存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的影響

南京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育本科畢業(yè)論文存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行影響南京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育本科畢業(yè)論文摘 要20 世紀(jì)以來(lái)，隨著我國(guó)加入 WTO，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行快速發(fā)展的同時(shí)，外 資銀行也紛紛涌人中國(guó)，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。從四大國(guó)有商業(yè)銀行的股 份制改革，到我國(guó)利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，中國(guó)金融業(yè)不斷深化改革，提 高開(kāi)放程度，金融的風(fēng)險(xiǎn)累積也越來(lái)越大，而這些都要求著商業(yè)銀行存款 保險(xiǎn)制度為其保駕護(hù)航。前不久，我國(guó)存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿） 發(fā)布，筆者借此契機(jī)淺談存款保險(xiǎn)制度可能對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生哪些影 響。 存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基 本組成要素。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，吸收存款的銀行等金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)、 自負(fù)盈虧。為了保護(hù)存款人的合法權(quán)益，同時(shí)通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制強(qiáng)化對(duì)存款銀 行經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)督，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，許多國(guó)家 和地區(qū)先后建立了存款保險(xiǎn)制度。所謂存款保險(xiǎn)，是指存款銀行交納保費(fèi) 形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別存款銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金 依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付。2008 年以來(lái)，有關(guān)國(guó)家和地區(qū)不斷完善 存款保險(xiǎn)相關(guān)制度，在應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)中發(fā)揮了重要作用。 目前，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，總體運(yùn)行穩(wěn)健。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的 信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效 機(jī)制，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展。對(duì)此，人民銀行會(huì)同有關(guān)方面已經(jīng)作 了長(zhǎng)時(shí)間深入研究。黨的十八屆三中全會(huì)將建立存款保險(xiǎn)制度作為全面深 化改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容。根據(jù)黨中央國(guó)務(wù)院的要求和部署，為建立和規(guī)范 存款保險(xiǎn)制度，人民銀行會(huì)同有關(guān)部門在深入研究并認(rèn)真聽(tīng)取有關(guān)方面意 見(jiàn)的基礎(chǔ)上，起草了存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）。關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；商業(yè)銀行；影響南京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育本科畢業(yè)論文南京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育本科畢業(yè)論文目 錄1 國(guó)內(nèi)外存款保險(xiǎn)制度發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)驗(yàn)借鑒 .11.1 國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展 .11.2 我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展 .21.3 存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒 .21.3.1 存款保險(xiǎn)制度的建立要有良好的法律基礎(chǔ) .21.3.2 存款保險(xiǎn)制度應(yīng)隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化不斷調(diào)整 .21.3.3 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的救助應(yīng)更多采用市場(chǎng)化手段 .32 我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性及意義 .32.1 我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性 .32.1.1 我國(guó)儲(chǔ)蓄率特征要求建立存款保險(xiǎn)制度 .32.1.2 建立存款保險(xiǎn)制度可以減輕政府或央行在商業(yè)銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)32.1.3 建立存款保險(xiǎn)制度有利于完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，提高金融監(jiān)管水平 .32.1.4 利率市場(chǎng)化改革步伐的加快要求建立存款保險(xiǎn)制度 .42.2 我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度意義 .43 建立存款保險(xiǎn)制度的利弊影響分析 .53.1 存款保險(xiǎn)制度的積極影響 .53.1.1 有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系 .53.1.2 有利于保護(hù)廣大存戶利益，總體上增強(qiáng)銀行信用 .53.1.3 有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) .53.1.4 有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān) .63.2 存款保險(xiǎn)制度的消極影響 .63.2.1 存款保險(xiǎn)制度其最根本的問(wèn)題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn) .63.2.2 鼓勵(lì)銀行鋌而走險(xiǎn) .64 存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行可能帶來(lái)的影響 .64.1 負(fù)債業(yè)務(wù)首當(dāng)其沖 .64.2 建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行最為深遠(yuǎn)的影響 .74.3 繳納存款保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)成本的影響應(yīng)該有限 .74.4 銀行利潤(rùn)受影響但有利長(zhǎng)遠(yuǎn) .8南京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育本科畢業(yè)論文5 建議 .85.1 提升資本實(shí)力 .85.2 提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力 .85.3 提升主動(dòng)負(fù)債管理能力 .85.4 提升多元化的經(jīng)營(yíng)能力 .85.5 提升客戶服務(wù)能力 .9參考文獻(xiàn) .10致 謝 .11南京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育本科畢業(yè)論文0存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行影響1 國(guó)內(nèi)外存款保險(xiǎn)制度發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)驗(yàn)借鑒1.1 國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展在 19 世紀(jì)末，美國(guó)國(guó)會(huì)開(kāi)始討論存款保險(xiǎn)的話題，美國(guó)有 14 個(gè)州在 1829 年到1917 年間就建立了存款保險(xiǎn)制度。20 世紀(jì) 30 年代，美國(guó)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，其國(guó)會(huì)在 1933 年通過(guò)格拉斯-斯蒂格爾法案，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于 1933 年成立并于1934 年開(kāi)始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開(kāi)啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河和真正意義上的存款保險(xiǎn)制度。運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的是 1934年 1 月 1 日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。20 世紀(jì) 50 年代以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面，F(xiàn)DIC 作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了 FDIC 在美國(guó)金融監(jiān)管中的“三巨頭“ 之一的地位，存款保險(xiǎn)制度成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度給予了高度評(píng)價(jià)：“對(duì)銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是 1933 年以來(lái)美國(guó)貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事。“20 世紀(jì) 60 年代中期以來(lái)，隨著金融業(yè)日益自由化、國(guó)際化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相繼在本國(guó)金融體系中引入存款保險(xiǎn)制度，臺(tái)灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。2000 年，全球已經(jīng)有 67 個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。2004 年全球共有 74 個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了顯性的存款保險(xiǎn)制度。20 世紀(jì) 80 年代以來(lái)，鑒于 FDIC 對(duì)穩(wěn)定美國(guó)金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī)，促使許多國(guó)家政府在借鑒國(guó)外存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國(guó)實(shí)際，著手建立或改善已有的存款保險(xiǎn)制度。顯性的存款保險(xiǎn)在全球獲得了快速發(fā)展。目前全球多個(gè)經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險(xiǎn)制度，在法律上或者監(jiān)管中對(duì)存款保護(hù)進(jìn)行了明確的規(guī)定。1974 年到 2003年，建立顯性存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)數(shù)量增長(zhǎng)了 6 倍多，其已成為專家們給發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個(gè)主要特點(diǎn)，而且國(guó)家層面上的強(qiáng)制南京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育本科畢業(yè)論文1性保險(xiǎn)已成為一種主流。幾乎所有的國(guó)家從一開(kāi)始就建立了國(guó)家層面上的存款保險(xiǎn)，而且無(wú)論發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險(xiǎn)體系的越來(lái)越多并成為主流形式。1.2 我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的發(fā)展2012 年 1 月初的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議上和央行行長(zhǎng)周小川在之后均提出，要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。2012 年 7 月 16 日，人民銀行在其發(fā)布的2012 年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告中稱，中國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為建立存款保險(xiǎn)制度刻不容緩的報(bào)告提交至決策層。2013 年，央行發(fā)布2013 年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告稱，建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識(shí)，可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。2014 年 1 月，央行在人民銀行工作會(huì)議上表示，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒；存款保險(xiǎn)制度作為中國(guó)已全面展開(kāi)的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在 2014 年擇機(jī)推出可能性很大。3 月11 日，央行行長(zhǎng)周小川表示，存款利率很可能在 2014 年或 2015 年放開(kāi)；而其一個(gè)重要前提是建立推進(jìn)存款利率市場(chǎng)化的金融防護(hù)網(wǎng)的存款保險(xiǎn)制度。2014 年 11 月27 日，人民銀行召開(kāi)系統(tǒng)內(nèi)的全國(guó)存款保險(xiǎn)制度工作電視電話會(huì)議，各省級(jí)分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會(huì)。研究部署于 2015 年 1 月份推出存款保險(xiǎn)制度。11 月 30 日，存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）發(fā)布，其中規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣 50 萬(wàn)元。1.3 存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒1.3.1 存款保險(xiǎn)制度的建立要有良好的法律基礎(chǔ)回顧全球存款保險(xiǎn)制度的建立過(guò)程，均專門通過(guò)了存款保險(xiǎn)相關(guān)法律。如美國(guó)1933 年通過(guò)了格拉斯-斯蒂格爾法，1950 年通過(guò)了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法。美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)法律還根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件的變化進(jìn)行調(diào)整。如 1991 年通過(guò)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法，金融危機(jī)之后即 2010 年通過(guò)了金融監(jiān)管改革法案等，從法律上確定了存款保險(xiǎn)制度的地位和相關(guān)職能。日本的存款保險(xiǎn)制度也具有完備的法律基礎(chǔ)，如 1971 年通過(guò)的存款保險(xiǎn)法和農(nóng)水產(chǎn)業(yè)合作社儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)法等。1.3.2 存款保險(xiǎn)制度應(yīng)隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化不斷調(diào)整存款保險(xiǎn)制度應(yīng)隨著一國(guó)制度環(huán)境的變化而不斷調(diào)整，且應(yīng)當(dāng)具有一定的彈性。南京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育本科畢業(yè)論文2在危機(jī)時(shí)期，可以適當(dāng)擴(kuò)展保險(xiǎn)范圍、限額以及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的功能。面對(duì)金融危機(jī)造成的信心危機(jī)，絕大多數(shù)國(guó)家都選擇直接提高賠付限額以穩(wěn)定民眾信心。其中，美國(guó)在 2010 年將存款保險(xiǎn)限額從 10 萬(wàn)美元提高到 25 萬(wàn)美元。臺(tái)灣地區(qū)在 2009-2011 年間提供全額存款保險(xiǎn)。2009 年 3 月歐盟制定的存款保證計(jì)劃指令修正案提出 2009 年 7 月后存款保險(xiǎn)限額增加到 5 萬(wàn)歐元，2011 年后增加到 10 萬(wàn)歐元。1.3.3 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的救助應(yīng)更多采用市場(chǎng)化手段據(jù) FDIC 統(tǒng)計(jì)，90%以上的銀行救助是失敗的，在處置不良資產(chǎn)時(shí)，不應(yīng)當(dāng)直接尋求財(cái)政援助，這會(huì)造成沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。美國(guó)在金融危機(jī)期間共有 300 多家銀行倒閉，F(xiàn)DIC 根據(jù)問(wèn)題銀行的具體情況，靈活采取了直接賠付、財(cái)務(wù)援助、收購(gòu)與承接等方式妥善解決了問(wèn)題，以市場(chǎng)化手段來(lái)實(shí)現(xiàn)成本最小化。FDIC 在對(duì)因迪美銀行的處置上就果斷采取過(guò)渡性銀行。因迪美銀行大約有 10 億美元存款不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)，對(duì)此 FDIC 提出已參加存款保險(xiǎn)的每個(gè)賬戶最高可以得到十萬(wàn)美元，沒(méi)有參加保險(xiǎn)的賬戶也可以提取 5 萬(wàn)美元存款，降低了整個(gè)銀行體系的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。2 我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性及意義2.1 我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的必要性2.1.1 我國(guó)儲(chǔ)蓄率特征要求建立存款保險(xiǎn)制度我國(guó)的儲(chǔ)蓄率遠(yuǎn)高于世界其他國(guó)家，具有高儲(chǔ)蓄率特征，尤其是居民的預(yù)防性儲(chǔ)蓄傾向較明顯。根據(jù)資金流量表測(cè)算，2000 年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率為 31.1%,2005 年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率為 35.4%,2009 年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率達(dá)到 40.4%，中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，2013 年到 8 月份，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額已連續(xù) 3 個(gè)月突破 43 萬(wàn)億元，位于歷史最高位，成為全球儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家。居民儲(chǔ)蓄率已超過(guò) 50%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)世界平均水平。從近年的數(shù)據(jù)看，我國(guó)的居民儲(chǔ)蓄率呈上升態(tài)勢(shì)。建立存款保險(xiǎn)制度后，可以對(duì)存款人的利益提供更好的保護(hù)。2.1.2 建立存款保險(xiǎn)制度可以減輕政府或央行在商業(yè)銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立存款保險(xiǎn)制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)支付，可減輕政府和央行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。使央行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策的獨(dú)立性和有效性。南京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育本科畢業(yè)論文32.1.3 建立存款保險(xiǎn)制度有利于完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，提高金融監(jiān)管水平一國(guó)金融安全網(wǎng)的組成機(jī)構(gòu)通常包括中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在金融穩(wěn)定理事會(huì)的 24 個(gè)成員國(guó)中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，其中南非已于 2012 年開(kāi)始籌建存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在我國(guó)，央行在金融安全網(wǎng)中發(fā)揮最后貸款人的職能；銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)在金融安全網(wǎng)中發(fā)揮對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能；目前還缺乏制度化的、以法律形式規(guī)定的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。存款保險(xiǎn)制度建立后將進(jìn)一步完善我國(guó)的金融安全網(wǎng)，提高金融監(jiān)管水平。2.1.4 利率市場(chǎng)化改革步伐的加快要求建立存款保險(xiǎn)制度2012 年 6 月央行存款利率浮動(dòng)上限放松至基準(zhǔn)利率的 1.1 倍，標(biāo)志著我國(guó)存款利率市場(chǎng)化改革邁出了重要一步。在存款方面，絕大多數(shù)銀行按照 1.1 倍的浮動(dòng)上限向存款人支付利息，否則存款客戶可能流失到其他利率更高的銀行。2013 年 7 月，央行取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率 0.7 倍的下限和農(nóng)村信用社貸款利率 2.3 倍的上限，除個(gè)人住房貸款外，目前貸款利率已基本實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)定價(jià)。因此，從某種意義上講，我國(guó)目前的利率市場(chǎng)化很大程度上是存款利率的市場(chǎng)化。隨著存款利率市場(chǎng)化改革加快，我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)空間將被大幅壓縮，部分管理不善的銀行可能將面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要為順利推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革構(gòu)建必備的存款保險(xiǎn)制度。2.2 我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度意義為了應(yīng)對(duì)大蕭條，美國(guó)于 1933 年首個(gè)建立了存款保險(xiǎn)制度。伴隨著經(jīng)濟(jì)、金融日益自由化，金融風(fēng)險(xiǎn)上升，越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)體引入了此項(xiàng)制度，至今已有超過(guò)110 個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。建立健全的存款保險(xiǎn)體系也是我國(guó)當(dāng)前金融改革的一項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。我國(guó)當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度至少存在兩方面意義。一是維護(hù)金融體系穩(wěn)定，保障各項(xiàng)金融改革措施平穩(wěn)推進(jìn)。存款保險(xiǎn)制度運(yùn)用兼并、重組、破產(chǎn)清償?shù)榷喾N方式最大化問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值，最大限度保護(hù)了一般存款人利益，幫助問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)迅速、有序地退出市場(chǎng)，從而有效防止了因個(gè)別機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善而誘發(fā)的連鎖反應(yīng)。隨著利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)，未來(lái)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步加大，銀行業(yè)盈利能力很可能進(jìn)入下降通道。同時(shí)，隨著金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的改革，未來(lái)還將有更多的民營(yíng)銀行參與競(jìng)爭(zhēng)，將出現(xiàn)更多的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。為了最小化風(fēng)險(xiǎn)管理能力不強(qiáng)、盈利不佳的銀行退出市場(chǎng)所帶來(lái)的負(fù)面效應(yīng)，我國(guó)亟需通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度來(lái)進(jìn)一步完善金融安全網(wǎng)。二是通過(guò)建立顯性存款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)更多商業(yè)銀行成南京大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育本科畢業(yè)論文4為真正的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)主體。存款保險(xiǎn)制度缺失的情形下，商業(yè)銀行信用因與政府信用相綁定，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，基本都由國(guó)家兜底。基于此種心理，多數(shù)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的責(zé)任意識(shí)淡薄。存款保險(xiǎn)制度的建立有利于將政府信用從銀行身上松綁，出現(xiàn)問(wèn)題的參保銀行都將接受市場(chǎng)化規(guī)則的處置，進(jìn)而迫使商業(yè)銀行在日常經(jīng)營(yíng)中真正樹(shù)立管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和責(zé)任。3 建立存款保險(xiǎn)制度的利弊影響分析3.1 存款保險(xiǎn)制度的積極影響3.1.1 有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定一國(guó)金融體系在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國(guó)際金融市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。如1994 年的墨西哥