保險學(xué)4合同上.ppt

1,Insurance 保險學(xué),第四章（上）,2,第四章 保險合同（上）,1. 保險合同的涵義和特征 2. 保險合同要素（主體、客體、內(nèi)容） 保險合同的主體（一系列的人） 保險合同的客體（一個重要概念） 保險合同的形式（一系列單據(jù)） 保險合同的內(nèi)容（一系列條款）,3,1. 保險合同的涵義和特征,合同：平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系協(xié)議。（合同法第2條） “保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！保ūｋU法第10條） 保險合同的特征： 一般合同特征（保險法第11條：“訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立?！?） 保險合同特殊的法律特征,4,保險合同特殊的法律特征,射幸性當(dāng)事人在簽訂合同時不能確定各自利益或結(jié)果。 附和性（格式）一方當(dāng)事人擬定主要內(nèi)容，而另一方當(dāng)事人接受或者拒絕。 雙務(wù)性當(dāng)事人雙方互為權(quán)利義務(wù)關(guān)系 條件性只有在合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才會履行義務(wù)。 個人性保險合同保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。,5,2. 保險合同要素,2.1 保險合同的主體 2.2 保險合同的客體 2.3 保險合同的形式 2.4 保險合同的內(nèi)容,6,2.1 保險合同的主體,保險合同主體：訂立并履行合同的公民或法人，他們在合同中享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)。 2.1.1 保險合同當(dāng)事人 保險人（Insurer）與投保人（Applicant） 2.1.2 保險合同的關(guān)系人 被保險人（Insured） 受益人（Beneficiary） 保險合同的其他相關(guān)人（保單所有人等）,7,2.1.1 保險合同當(dāng)事人一方,保險人（insurer）也稱承保人，是保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營人。 “保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！?（保險法第10條） 保險人的基本權(quán)利義務(wù)？ 關(guān)于保險人資格,8,第六十八條 設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件： （一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元； （二）有符合本法和中華人民共和國公司法規(guī)定的章程； （三）有符合本法規(guī)定的注冊資本； （四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員； （五）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度； （六）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施； （七）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。 第六十九條 設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。 國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。 保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。,9,2.1.1 保險合同當(dāng)事人另一方,投保人（applicant）也稱要保人。 “投保人是指與保險人訂立保險合同，并按保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人?！?（保險法第10條） 投保人的基本權(quán)利義務(wù)？ 投保人法律資格,10,2.1.2 保險合同的關(guān)系人之一,被保險人（Insured）是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。（保險法第4條） 資格：自然人、法人 投保人與被保險人的關(guān)系？ 投保人就是被保險人的情形。 投保人與被保險人不是同一個人的情形。,11,2.1.2 保險合同的關(guān)系人之二,受益人（beneficiary）是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享受保險金請求權(quán)的人。（保險法第18條） 受益人的產(chǎn)生 人身保險的受益人（或者規(guī)定方法）由被保險人或者投保人指定。 若無指定受益人，被保險人死亡后由法定繼承人領(lǐng)受保金。 受益人的資格？ 受益人出現(xiàn)條件：僅存在于人身保險合同中，被保險人死亡時產(chǎn)生。,12,案例：受益人與被保險人同時死亡,1997年2月王某向保險公司投保10萬元養(yǎng)老保險及附加意外傷害保險，受益人是其妻張某。5月1日同時煤氣中毒身亡。保險金如何給付？ 王某父母以被保險人的繼承人身份請求 張某父母以受益人的繼承人身份請求 第四十二條 被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)： （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； （二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的； （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。,13,保險合同的其他相關(guān)人,保單所有人（或保單持有人）：指擁有保單權(quán)利的人。主要適用于人壽保險合同。 保單權(quán)利包括：變更受益人的權(quán)利；領(lǐng)取保單紅利；領(lǐng)取退保金；保單轉(zhuǎn)讓權(quán)；保單質(zhì)押權(quán)（申請借款、貸款）；放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；指定新的所有人等。 保險合同的輔助人 （保險中介人Producer） 保險代理人（Insurance Agent） 保險經(jīng)紀(jì)人（Insurance Broker） 保險公估人（Insurance Surveyor）,14,關(guān)于保險代理人保險人的代理人,第一百一十七條 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。 保險代理人的分類： 保險代理機(jī)構(gòu) 保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu) 保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 個人保險代理人 代理行為產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)后果由誰承擔(dān)？ 個人保險代理人能否同時接受兩家或兩家以上人手保險公司的委托？,15,關(guān)于保險經(jīng)紀(jì)人投保人的代理人,第一百一十八條 保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。 中國保險經(jīng)紀(jì)人限于單位。 保險經(jīng)紀(jì)人的傭金來源？ 保險經(jīng)紀(jì)人過失由誰承擔(dān)賠償責(zé)任？,16,關(guān)于保險公估人,保險公估機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定第2條：“保險公估機(jī)構(gòu)是指接受委托，專門從事保險標(biāo)的或者保險事故評估、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報酬的機(jī)構(gòu)。” 公估人的酬金一般由委托人支付。 公估人過錯造成損失，由公估人承擔(dān)。,17,2.2 保險合同客體,保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是體現(xiàn)在保險標(biāo)的上的經(jīng)濟(jì)利益，即保險利益（Insurable Interest） 。 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 財產(chǎn)保險的保險利益？ 財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。 人身保險的保險利益？ 人身保險以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。,18,關(guān)于人身保險的保險利益,保險法第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬； （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。,19,2. 3 保險合同形式,投保單（Application Form）：投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。 保險單（Insurance Policy）：保險人與投保人之間訂立正式保險合同的書面文件。 暫保單（Binding Slip）：保險人在簽發(fā)正式保險單之前出具的臨時保險證明文件。 保險憑證（Insurance Certificate）：保險人簽發(fā)投保人，證明保險合同已訂立書面文件。 批單（Endorsement）：就保險單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。,20,投保單（Application Form）,投保單（Application Form）又稱要保單、要保書、投保申請書。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。 投保單作用： 投保單由投保人據(jù)實親自填寫，如實回答各項問題，表明投保人愿意進(jìn)行保險。 同時也是保險人估計風(fēng)險、核實情況、考慮是否承保的依據(jù)和前提。 投保單是保險合同重要組成部分，其效力與記載在保險單上一樣。,21,保險單（Insurance Policy）,簡稱保單（Insurance Policy）是保險人和投保人之間訂立的正式書面保險合同。內(nèi)容涉及保險合同的全部內(nèi)容，明確、完整、詳盡記載雙方權(quán)利義務(wù)，是履約索賠依據(jù)。 保險單是保險合同成立的證明。保險法第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。”,22,暫保單 與 保險憑證,臨時保單：保險人在簽發(fā)正式保單之前出具臨時保險證明文件。 非保險合同必經(jīng)程序，在某些財產(chǎn)保險險種中，有很重要的作用。 在保單未簽發(fā)之前，暫保單與保險單具有同樣的法律效力。但有效期較短。,小保單：保險人簽發(fā)給投保人證明保險合同已經(jīng)訂立書面文件。 所列項目與保險單相比相對簡單。 常用于方便攜帶保險證明的場合 ，但與保單具有相同法律效力 。,23,批單（Endorsement）,批單：指保險單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。 舉例：特種車輛保險批單 批單通常在兩種情況下使用： 對已經(jīng)印刷好的標(biāo)準(zhǔn)保險單所作的部分修改 在已生效保單上，對某些保險項目進(jìn)行調(diào)整 批單一經(jīng)簽發(fā)，自動成為保險合同組成部分。批單法律效力優(yōu)于保險單。 小結(jié),24,例：特種車輛保險批單,起重、裝卸、挖掘車輛損失擴(kuò)展條款 經(jīng)雙方同意，鑒于被保險人已交付附加保險費(fèi)，本保險合同擴(kuò)展承保保險特種車輛的下列損失： 作業(yè)中車體失去重心造成保險特種車輛的自身損失； 吊升、舉升的物體造成保險特種車輛的自身損失。 本保險合同其他內(nèi)容不變。 附加保險費(fèi)：按照特種車車輛損失險標(biāo)準(zhǔn)保險費(fèi)的10%計收。,25,階段小結(jié) 2. 3 保險合同形式,投保單（Application Form） 保險單（Insurance Policy） 暫保單（Binding Slip） 保險憑證（Insurance Certificate） 批單（Endorsement）,26,2.4 保險合同的內(nèi)容,保險條款（Clause）：保險單列明的記載保險合同內(nèi)容的條文，是保險人履行保險責(zé)任依據(jù)。 保險法18條規(guī)定的10項基本條款內(nèi)容： （一）保險人名稱和住所；（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險標(biāo)的；（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（六）保險金額；（七）保險費(fèi)以及支付辦法；（八）保險金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。 投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項。,27,基本條款中涉及的基本概念,保險責(zé)任和責(zé)任免除 保險事故是指保險合同約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。（保險法16條） 保險責(zé)任：保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的風(fēng)險項目。 責(zé)任免除（除外責(zé)任）：保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的風(fēng)險項目。 保險期間：保險人承擔(dān)保險責(zé)任的起訖時間。 保險金額（保額）是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。 保險費(fèi)（保費(fèi)）：投保人向保險人購買保險所支付的價格。,保險責(zé)任劃分案例 ：央視大樓火災(zāi),2009年2月9日20時27分，中央電視臺新址園區(qū)在建附屬文化中心大樓工地火災(zāi)?；馂?zāi)原因是央視新臺址建設(shè)辦公室主要負(fù)責(zé)人未經(jīng)請示批準(zhǔn)，擅自雇傭人員，違規(guī)燃放煙花造成。 央視新臺址建設(shè)辦公室2005年向中國人保財險投保了建筑工程一切險。保險期限自2005年4月30日起至2009年6月30日止。 建工一切險保險責(zé)任包括意外事故，指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人員傷亡的圖放行事件，包括火災(zāi)和爆炸。除外責(zé)任：被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的損失費(fèi)用和責(zé)任。,28,29,小結(jié) 第四章 保險合同（上）,1. 保險合同的涵義和特征： 射幸性、附和性、雙務(wù)性、條件性、個人性 2.保險合同要