山東大學(xué)中央銀行學(xué)7七章節(jié)中央銀行支付清算業(yè)務(wù).ppt

第七章 中央銀行的支付清算業(yè)務(wù),第一節(jié) 中央銀行支付清算業(yè)務(wù)體系 一，中央銀行支付清算業(yè)務(wù)的含義 商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、金融活動(dòng)和消費(fèi)行為都會(huì)引起債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債權(quán)債務(wù)關(guān)系的清償通常通過(guò)貨幣所有權(quán)的轉(zhuǎn)移進(jìn)行，貨幣資金的收入和支付的行為一般稱作結(jié)算。按照結(jié)算手段，可以分為現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。現(xiàn)金結(jié)算具有強(qiáng)制性和結(jié)算隨現(xiàn)金轉(zhuǎn)移同時(shí)完成的兩個(gè)特點(diǎn)，因此是可在任何情況下用作結(jié)算的最基本結(jié)算手段。,但是，現(xiàn)金的運(yùn)輸保管既花費(fèi)時(shí)間和費(fèi)用，還面臨遭受遺失、偷盜等損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，現(xiàn)金結(jié)算往往作為小額結(jié)算手段被廣泛使用。由于現(xiàn)金結(jié)算的上述缺點(diǎn)，出現(xiàn)了支票票據(jù)、匯票、轉(zhuǎn)帳信用卡等結(jié)算工具，用于辦理企業(yè)之間的結(jié)算、異城清算、公用事業(yè)費(fèi)的支付、工資發(fā)放以及商品購(gòu)買等。這種通過(guò)轉(zhuǎn)賬進(jìn)行的結(jié)算也稱非現(xiàn)金結(jié)算。,由于債權(quán)債務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人往往并不在同一個(gè)銀行開(kāi)設(shè)賬戶，所以轉(zhuǎn)賬結(jié)算需要通過(guò)銀行間的帳戶設(shè)置和一定的結(jié)算方式實(shí)現(xiàn)各種經(jīng)濟(jì)行為引發(fā)的債權(quán)債務(wù)清償和資金劃轉(zhuǎn)。不僅是為客戶提供轉(zhuǎn)帳支付服務(wù)，需要建立銀行間的結(jié)算關(guān)系。銀行在其自身的經(jīng)營(yíng)行為中也需要與其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，由此產(chǎn)生的大量債權(quán)債務(wù)關(guān)系需要進(jìn)行清償。這個(gè)清償活動(dòng)被稱為“清算”。盡管清算可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)之間建立雙邊清算協(xié)議實(shí)現(xiàn)，但隨金融機(jī)構(gòu)相互間關(guān)系的復(fù)雜化，依靠雙邊清算關(guān)系已經(jīng)難以完成愈益復(fù)雜的清算職能，出現(xiàn)了專門(mén)提供清算服務(wù)的組織和支付系統(tǒng)。支付清算系統(tǒng)順利運(yùn)轉(zhuǎn)、債權(quán)債務(wù)關(guān)系得到及時(shí)清算是商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、金融活動(dòng)和消費(fèi)行為順利進(jìn)行的保證。而由私人機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)并不能保證系統(tǒng)總是順利運(yùn)轉(zhuǎn)。,中央銀行作為金融機(jī)構(gòu)在其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行中，也必然發(fā)生與其業(yè)務(wù)對(duì)象之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的清算。同時(shí)，由于中央銀行非營(yíng)利性質(zhì)和壟斷貨幣發(fā)行的特殊地位，因此，中央銀行不存在信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，并接受商業(yè)銀行的法定存款準(zhǔn)備金。金融機(jī)構(gòu)都愿意在中央銀行開(kāi)設(shè)帳戶，從而為金融機(jī)構(gòu)間的清算創(chuàng)造了便利。,中央銀行支付清算業(yè)務(wù)是指中央銀行作為一國(guó)支付清算體系的參與者和管理者，通過(guò)一定的方式和途徑使金融機(jī)構(gòu)之間的債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移順利完成并維護(hù)支付系統(tǒng)的平穩(wěn)運(yùn)行，從而保證經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)生活的正常進(jìn)行。 中央銀行支付清算業(yè)務(wù)包括清算機(jī)構(gòu)、支付系統(tǒng)和清算制度。,二，清算機(jī)構(gòu) 清算機(jī)構(gòu)是為金融機(jī)構(gòu)提供資金清算服務(wù)的中介組織，在支付清算體系中占有重要位置。票據(jù)交換所是最傳統(tǒng)和最典型的清算機(jī)構(gòu)，此外還可以采取清算中心和清算協(xié)會(huì)等組織形式。從經(jīng)營(yíng)形態(tài)來(lái)看，清算機(jī)構(gòu)既有私營(yíng)的，也有政府主辦的。從業(yè)務(wù)的地域范圍來(lái)看，既有全國(guó)性的，也有地區(qū)性的，甚至還有國(guó)際性的。清算機(jī)構(gòu)一般實(shí)行會(huì)員制，會(huì)員必須遵守組織章程和操作規(guī)則，繳納會(huì)費(fèi)。在很多國(guó)家，中央銀行也作為會(huì)員，參加清算機(jī)構(gòu)，直接參與清算活動(dòng)。一般來(lái)說(shuō)，清算機(jī)構(gòu)通常同時(shí)經(jīng)營(yíng)支付系統(tǒng)。,三，支付系統(tǒng) 支付系統(tǒng)是由提供支付清算服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)和實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成的，其職能是實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移。由于債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移關(guān)系到經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能否順利進(jìn)行，因此，支付系統(tǒng)的任務(wù)是快速、有序、安全地實(shí)現(xiàn)貨幣所有權(quán)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者之間的轉(zhuǎn)移。 同時(shí)，支付系統(tǒng)運(yùn)行關(guān)系貨幣政策的實(shí)施，對(duì)穩(wěn)定貨幣、穩(wěn)定金融與穩(wěn)定市場(chǎng)具有至關(guān)重要的影響。因此，第一，為了防止由于各種突發(fā)事件對(duì)支付系統(tǒng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)中央銀行對(duì)支付系統(tǒng)的建立和運(yùn)行過(guò)程實(shí)行監(jiān)督，例如對(duì)私營(yíng)清算機(jī)構(gòu)的開(kāi)業(yè)進(jìn)行審批，對(duì)操作規(guī)程進(jìn)行審核等。第二，中央銀行直接擁有和經(jīng)營(yíng)大額支付系統(tǒng)，保障支付的安全性。,四，支付清算制度 支付清算制度是關(guān)于結(jié)算活動(dòng)的規(guī)章政策、操作程序、實(shí)施范圍等的規(guī)定和安排。中央銀行作為貨幣當(dāng)局有義務(wù)根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、金融體系構(gòu)成、金融基礎(chǔ)設(shè)施及銀行業(yè)務(wù)能力等，與有關(guān)部門(mén)共同規(guī)定支付清算制度。特別是金融機(jī)構(gòu)之間為辦理客戶委托業(yè)務(wù)和為自身的債權(quán)債務(wù)清償而進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)的同業(yè)清算業(yè)務(wù)已經(jīng)在社會(huì)支付清算業(yè)務(wù)中占據(jù)極大的部分。因此，同業(yè)間一旦出現(xiàn)清算障礙將釀成災(zāi)難，危及金融穩(wěn)定，各國(guó)中央銀行對(duì)同業(yè)間清算的制度建設(shè)、系統(tǒng)設(shè)計(jì)、操作規(guī)則等予以高度重視，并賦予中央銀行管理監(jiān)督的職權(quán)。很多國(guó)家中央銀行不僅制定同業(yè)間清算制度、設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式、審核支付系統(tǒng)操作規(guī)則，還直接提供清算服務(wù)。,第二節(jié) 中央銀行支付清算業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容,一，組織票據(jù)交換和清算 票據(jù)交換是各銀行彼此之間進(jìn)行債權(quán)債務(wù)和資金清算最基本的清算手段。它的基本原理如圖7-1所示，付款人甲將表示甲欠乙的票據(jù)交給乙，乙將票據(jù)交給銀行B，委托銀行B收款。銀行收到客戶提交的票據(jù)之后，拿到票據(jù)交換所進(jìn)行提示，付款銀行A對(duì)票據(jù)進(jìn)行確認(rèn)之后，委托票據(jù)交換所進(jìn)行清算。票據(jù)交換所委托中央銀行將開(kāi)設(shè)在中央銀行的A銀行賬戶的資金轉(zhuǎn)移到B銀行的賬戶。一般情況下，銀行拿到票據(jù)交換所的票據(jù)不會(huì)是一張，而是復(fù)數(shù)的以己方為收款行的票據(jù)，交給付款行，并取回其他銀行代收的以己方為付款行的票據(jù)。然后通過(guò)各自在中央銀行開(kāi)設(shè)的賬戶進(jìn)行彼此間的債權(quán)債務(wù)抵消和資金清算。票據(jù)交換所既有采取中央銀行負(fù)責(zé)管理的形式，也有由私營(yíng)清算機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合主辦的形式。但不管如何，票據(jù)交換的資金清算都是通過(guò)各銀行或清算機(jī)構(gòu)在中央銀行開(kāi)設(shè)的帳戶完成的。,圖7-1 票據(jù)交換過(guò)程,付款人甲,付款銀行A,受付人乙,收款銀行B,票據(jù)交換所,A銀行帳戶,B銀行帳戶,中央銀行,7轉(zhuǎn)帳,6委托轉(zhuǎn)帳,5收回票據(jù),2兌付委托 8不兌付通知,3提交票據(jù),4票據(jù)交換,1出示票據(jù),票據(jù)流轉(zhuǎn) 資金流轉(zhuǎn),二，辦理異地跨行清算 各種不同銀行之間的異地債權(quán)債務(wù)形成了各行之間的異地匯兌，會(huì)引起資金頭寸的跨行、跨地區(qū)劃轉(zhuǎn)，劃轉(zhuǎn)的速度和準(zhǔn)確關(guān)系到資金的使用效率和金融的安全，因此各國(guó)中央銀行通過(guò)各種方式和途徑，對(duì)清算帳戶進(jìn)行集中處理，提高清算效率減少資金消耗。不同地區(qū)、不同銀行之間的資金清算就成為中央銀行支付清算業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容。,異地跨行清算的原理如圖7-2所示。付款人甲向自己的往來(lái)銀行A發(fā)出支付通知，銀行A作為匯出銀行向當(dāng)?shù)刂醒脬y行的分支機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，中央銀行分支機(jī)構(gòu)將A銀行賬戶上的資金扣除，然后通過(guò)清算中心向匯入銀行B所在地區(qū)的中央銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)出向B銀行支付的信息，B銀行所在地區(qū)中央銀行分支機(jī)構(gòu)受到信息以后，向B銀行發(fā)出支付通知的同時(shí)，將資金劃入B銀行的賬戶，B銀行向受付人發(fā)出到帳通知。,圖7-2 異地跨行清算程序,付款人甲,受付人乙,匯出銀行A,匯入銀行B,發(fā)報(bào)央行,收?qǐng)?bào)央行,清算中心,資金流轉(zhuǎn),6支付通知,3借記匯出行帳戶,8到帳通知,4支付信息,2支付指令,7貸記匯入行帳戶,5支付信息,1支付通知,票據(jù)流轉(zhuǎn),其中的清算中心實(shí)際上就是大額支付系統(tǒng)，大多數(shù)國(guó)家的中央銀行都擁有并經(jīng)營(yíng)清算中心，直接參與跨行、跨地區(qū)支付清算。 例如我國(guó)的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)，就承擔(dān)了商業(yè)銀行之間以及商業(yè)銀行內(nèi)部一定金額以上的大筆結(jié)算。美聯(lián)儲(chǔ)的FEDWIRE系統(tǒng)等。 當(dāng)然也有國(guó)家，仍然由私人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)清算中心，但是清算中心清算以后，最終資金的劃撥還是要通過(guò)各自在中央銀行的賬戶進(jìn)行的。 因此，為私營(yíng)清算機(jī)構(gòu)提供差額清算服務(wù)也是中央銀行的任務(wù)之一。,三，提供跨國(guó)清算服務(wù) 中央銀行不僅為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)提供支付清算服務(wù)，在對(duì)外支付結(jié)算和跨國(guó)支付系統(tǒng)中也發(fā)揮重要作用。 所謂國(guó)際結(jié)算就是按照一定的規(guī)則、程序并借助結(jié)算工具和清算系統(tǒng)，清償國(guó)際間債權(quán)債務(wù)和實(shí)現(xiàn)資金跨國(guó)轉(zhuǎn)移的行為。國(guó)際結(jié)算的基本任務(wù)就是通過(guò)各種貨幣之間的兌付和轉(zhuǎn)帳劃撥，實(shí)現(xiàn)國(guó)際間債權(quán)債務(wù)的清償和資金的正常流動(dòng)。,跨國(guó)清算的基本原理如圖7-3。例如國(guó)外的付款人甲需要向國(guó)內(nèi)的受付人乙支付一筆款項(xiàng)。首先，甲向往來(lái)銀行A發(fā)出向乙的支付請(qǐng)求，A接手后向乙所在國(guó)的國(guó)內(nèi)代理行B發(fā)出委托請(qǐng)求；代理行B接受委托后，將A賬戶內(nèi)的資金扣除，并向跨國(guó)清算系統(tǒng)發(fā)出向受付人的往來(lái)銀行C的支付通知；跨國(guó)清算系統(tǒng)核對(duì)后要求中央銀行將B賬戶內(nèi)的資金劃到C賬戶，到帳以后，C將資金劃入乙的賬戶同時(shí)向乙發(fā)出到帳通知。,圖7-3 跨國(guó)清算程序,匯款人甲,往來(lái)銀行A,代理銀行B,銀行B,中央銀行,銀行C,匯入銀行C,受付人乙,7到帳通知,3支付指令,2委托請(qǐng)求 （通過(guò)SWIFT等）,4借記匯出行帳戶,5貸記匯入行帳戶,6支付通知,票據(jù)流轉(zhuǎn),1支付通知,資金流轉(zhuǎn),隨國(guó)際間經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易、投資和民間往來(lái)的增多，跨國(guó)支付清算業(yè)務(wù)量迅速擴(kuò)大。例中往來(lái)銀行向代理銀行發(fā)出委托請(qǐng)求是一筆巨大的數(shù)目，反過(guò)來(lái)B銀行也有大量的業(yè)務(wù)委托A代理。因此，為了提高跨國(guó)支付系統(tǒng)的運(yùn)行能力和效率，歐美的大銀行于1973年開(kāi)發(fā)了SWIFT （The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）系統(tǒng)。 由于SWIFT的參加者遍布全球數(shù)千家金融機(jī)構(gòu)，可以為用戶提供及時(shí)的支付清算服務(wù)。,因此，SWIFT成為各國(guó)非常普遍使用的跨國(guó)支付清算系統(tǒng)。系統(tǒng)的現(xiàn)代化保證了跨國(guó)支付清算業(yè)務(wù)的大量和及時(shí)處理成為可能，國(guó)際間資金流動(dòng)順利進(jìn)行，債權(quán)債務(wù)按期償清，貨幣收付及時(shí)實(shí)現(xiàn)，保證各國(guó)對(duì)外交往正常開(kāi)展及國(guó)際社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同樣，跨國(guó)支付清算最終也還是要通過(guò)銀行包括代理行之間的資金劃轉(zhuǎn)進(jìn)行的，同時(shí)中央銀行還負(fù)有對(duì)資金在國(guó)內(nèi)外流動(dòng)的監(jiān)督等責(zé)任，因此，中央銀行在跨國(guó)支付清算中擔(dān)任重要角色。,第三節(jié) 中央銀行支付清算業(yè)務(wù)的重要性 一，支付清算系統(tǒng)是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要保障 由于存款貨幣銀行都在中央銀行開(kāi)設(shè)帳戶，為各銀行之間應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)通過(guò)中央銀行進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)提供了便利。同城、異地和跨國(guó)交易產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)均可通過(guò)中央銀行得以最終清償，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)范圍內(nèi)各種錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì)聯(lián)系和資金交流，促進(jìn)資源優(yōu)化配置、提高勞動(dòng)生產(chǎn)率、保證經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)生活正常進(jìn)行。,二，對(duì)貨幣政策實(shí)施具有重要影響 首先，中央銀行通過(guò)提供清算服務(wù)，掌握全社會(huì)的金融狀況和資金運(yùn)動(dòng)趨勢(shì)，有助于正確制訂貨幣政策增強(qiáng)貨幣政策實(shí)施效果。 其次，公開(kāi)市場(chǎng)操作手段有效發(fā)揮作用的前提是靈活高效的清算體系。因?yàn)橹醒脬y行在公開(kāi)市場(chǎng)買賣證券的目的并不是為了賺取價(jià)差，而是為了調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，一旦買賣行為實(shí)施要求馬上完成有關(guān)資金的收付，否則就妨礙政策的效果，也使中央銀行難以對(duì)是否繼續(xù)進(jìn)行操作做出正確判斷。,第三，靈活高效的清算體系有助于增強(qiáng)貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性，從而使中央銀行更直接準(zhǔn)確 地進(jìn)行貨幣操作，操作信息更快速地傳遞至市場(chǎng)參與者，并快速反饋至中央銀行，提高中央銀行貨幣操作的效果。 第四，當(dāng)清算過(guò)程中支付指令的傳送和支付資金的清算轉(zhuǎn)移不同步產(chǎn)生在途資金，將增加銀行流動(dòng)性管理的難度。中央銀行可通過(guò)提供高效率的清算服務(wù)減少在途資金。 第五，中央銀行在提供清算服務(wù)的同時(shí)，還往往提供透支便利，以維持清算系統(tǒng)的正常運(yùn)作。當(dāng)發(fā)生如金融機(jī)構(gòu)倒閉、計(jì)算機(jī)故障或其他不可預(yù)測(cè)的突發(fā)事件導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由中央銀行提供臨時(shí)性信貸，防止“多米諾骨牌”效應(yīng)引發(fā)的清算系統(tǒng)癱瘓的發(fā)生。,三，與金融穩(wěn)定有密切關(guān)系 清算系統(tǒng)是金融信息和金融危機(jī)的主要傳播渠道，清算出現(xiàn)問(wèn)題將影響公眾信心甚至引發(fā)社會(huì)恐慌。一家銀行不能履行支付義務(wù)很可能引發(fā)連鎖違約，將使整個(gè)清算系統(tǒng)發(fā)生阻滯或癱瘓，危及金融體系和經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定。 中央銀行通過(guò)清算服務(wù)，監(jiān)督支付系統(tǒng)的運(yùn)行，防范控制風(fēng)險(xiǎn)。因此中央銀行非常重視對(duì)支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理。,1，對(duì)大額支付系統(tǒng)透支進(jìn)行限制。 中央銀行為了保持大額系統(tǒng)用戶的流動(dòng)性水平，往往為其提供透支便利，但隨之產(chǎn)生透支用戶在規(guī)定期內(nèi)不能補(bǔ)足透支頭寸而造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。 因此，一些國(guó)家的中央銀行對(duì)透支采取限制措施: 規(guī)定最大透支額度； 對(duì)平均每日透支金額收取費(fèi)用； 對(duì)經(jīng)營(yíng)不善或沒(méi)有遵守風(fēng)險(xiǎn)管理政策的金融機(jī)構(gòu)不給予透支便利； 要求對(duì)超過(guò)透支額度的部分提供透支抵押擔(dān)保，否則就不提供透支便利。,2，對(duì)大額支付系統(tǒng)進(jìn)行管理。 當(dāng)大額支付系統(tǒng)是由私人經(jīng)營(yíng)時(shí)，中央銀行利用其為私人大額支付系統(tǒng)提供差額清算服務(wù)實(shí)現(xiàn)資金最終劃轉(zhuǎn)的地位，要求支付系統(tǒng)必須建立風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制，保證清算參加者的差額頭寸在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成。中央銀行還對(duì)私人清算系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)者及系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)狀況實(shí)行審計(jì)、監(jiān)督，對(duì)系統(tǒng)用戶監(jiān)管。,3，對(duì)銀行支付結(jié)算活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。 中央銀行通過(guò)制定結(jié)算制度、頒布結(jié)算辦法、監(jiān)督結(jié)算活動(dòng)，維持結(jié)算秩序。 4，發(fā)展實(shí)時(shí)全額清算系統(tǒng)RTGS（Real Time Gross Settlement）。 實(shí)時(shí)清算、連續(xù)進(jìn)行，清算參與銀行有足夠時(shí)間解決頭寸不足問(wèn)題。收款行是在清算完成后才能得到支付信息，使在途資金被降至最低甚至為零，從而規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)而降低支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。,四，在跨國(guó)支付清算中發(fā)揮重要作用 中央銀行作為政府的銀行，負(fù)有代表國(guó)家發(fā)展對(duì)外金融關(guān)系、參與國(guó)際金融活動(dòng)、管理官方儲(chǔ)備、監(jiān)督外匯收支和資本流動(dòng)等重要職責(zé)，而國(guó)際結(jié)算又面臨對(duì)方毀約、銀行資信等信用風(fēng)險(xiǎn)和匯率利率波動(dòng)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，中央銀行利用其特殊身份對(duì)國(guó)際結(jié)算活動(dòng)施加影響，并直接間接進(jìn)行干預(yù)。,第四節(jié) 我國(guó)支付清算體系的現(xiàn)狀 一，我國(guó)支付清算體系的發(fā)展 新中國(guó)成立之初，我國(guó)沿用同城結(jié)算以現(xiàn)金和支票為主，異地結(jié)算以匯兌為主的傳統(tǒng)結(jié)算方法。以后為了配合計(jì)劃經(jīng)濟(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的管理，規(guī)定機(jī)關(guān)團(tuán)體企事業(yè)單位除了小額交易外，一律通過(guò)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。 1953年，隨中國(guó)人民銀行成為事實(shí)上唯一的銀行，在全國(guó)建立了“三級(jí)聯(lián)行清算體系”，即縣（市）內(nèi)聯(lián)行、省內(nèi)聯(lián)行和跨省的全國(guó)聯(lián)行。各級(jí)聯(lián)行負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間的資金清算，全國(guó)聯(lián)行通過(guò)中國(guó)人民銀行總行進(jìn)行資金清算。,1978年開(kāi)始改革以后，為配合計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的“三級(jí)聯(lián)行清算體系”已經(jīng)不能適應(yīng)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的改革發(fā)展需要。隨國(guó)有商業(yè)銀行（專業(yè)銀行）的建立和中國(guó)人民銀行專司中央銀行職能，1985年進(jìn)行了將中國(guó)人民銀行資金與國(guó)有商業(yè)銀行資金分開(kāi)管理的改革，中國(guó)人民銀行主辦的“三級(jí)聯(lián)行清算體系”改為各國(guó)有商業(yè)銀行自行的聯(lián)行體系和跨行直接通匯清算。大力推行增加各種結(jié)算工具和推進(jìn)支付結(jié)算現(xiàn)代化，,1991年我國(guó)開(kāi)始規(guī)劃建設(shè)中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS（China National Advanced Payment System）。1996年開(kāi)始動(dòng)工建設(shè)。該系統(tǒng)涉及中國(guó)人民銀行清算總公司和各家商業(yè)銀行、政策銀行、股份制銀行、外資銀行及其他金融機(jī)構(gòu)。將覆蓋全國(guó)324城市處理中心，預(yù)計(jì)達(dá)到8964個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。采用大額實(shí)時(shí)、小額批量的處理模式，主要用于解決各家商業(yè)銀行間的跨行資金支付清算及結(jié)算問(wèn)題。包括中國(guó)人民銀行統(tǒng)一運(yùn)行管理的大額支付系統(tǒng)HVPS、中國(guó)人民銀行和商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)共建共有共用的小額批量處理系統(tǒng)BEPS、中央銀行賬戶管理系統(tǒng)SAPS、支付銀行卡授信系統(tǒng)BCAS、政府債券簿記系統(tǒng)GSES、同城票據(jù)交換所LCH和金融管理信息傳輸服務(wù)FITS。,二，提供支付服務(wù)的金融中介機(jī)構(gòu)和我國(guó)支付系統(tǒng)的總體結(jié)構(gòu) 中央銀行和商業(yè)銀行是支付服務(wù)的主要提供者。銀行體系包括四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、十幾家小型商業(yè)銀行、數(shù)目眾多的城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社（信用社正在合并成為商業(yè)銀行）、合資銀行以及外國(guó)銀行的分行和辦事機(jī)構(gòu)。三家政策性銀行也提供某些支付服務(wù)。 四大國(guó)有商業(yè)銀行都已經(jīng)建立起各自系統(tǒng)內(nèi)的全國(guó)電子資金匯兌系統(tǒng)，大約三分之二異地支付交易是通過(guò)這些系統(tǒng)進(jìn)行清算的。,中國(guó)人民銀行運(yùn)行著三個(gè)跨行支付系統(tǒng)，它們是：2000多家同城清算所、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)和全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)。中央銀行運(yùn)行的支付系統(tǒng)主要處理跨行（包括同城和異地）支付交易和商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)大額支付業(yè)務(wù)。中央銀行的支付系統(tǒng)為一些沒(méi)有自己系統(tǒng)內(nèi)支付網(wǎng)絡(luò)的小型銀行提供支付服務(wù)，使他們能夠不依賴于其競(jìng)爭(zhēng)者為其提供類似服務(wù)。,參照發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),一個(gè)國(guó)家的支付體系由商業(yè)銀行內(nèi)支付系統(tǒng)和跨行資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成。對(duì)于前者,系統(tǒng)的參與者是廣大客戶( 包括企業(yè)和個(gè)人),對(duì)于后者,系統(tǒng)的直接參與者是商業(yè)銀行和其他在中央銀行開(kāi)設(shè)帳戶的金融機(jī)構(gòu)(如證券公司等)。 中國(guó)人民銀行對(duì)各商業(yè)銀行的管理方式有著自己明顯的特點(diǎn),就是中國(guó)人民銀行的分支行直接管理自己轄區(qū)