銀行管理論文-《物權法》的實施對商業(yè)銀行經營管理的影響.doc

銀行管理論文-物權法的實施對商業(yè)銀行經營管理的影響摘要物權法的實施在為商業(yè)銀行的經營管理提供法律保障的同時，也對商業(yè)銀行加強風險管理提出更高的要求，銀行應采取相應措施，規(guī)避由此帶來的風險。關鍵詞物權法；實施；商業(yè)銀行；經營管理Abstract：TheimplementationofLawofPropertyprovideslawguaranteeforcommercialbankmanagement，andatthesametimesetsupahigherrequirementtotheriskmanagementofcommercialbanks.Inthiscase，thebanksshouldtakesomecountermeasuressoastoavoidtherisksitbringsabout.Keywords：LawofProperty；implementation；commercialbank；management2007年10月1日實施的物權法，歷經了13年的醞釀和修改，成為中國歷史上審議次數最多的一部法律，它的實施對商業(yè)銀行的經營管理具有十分重大的意義。物權法的實施在為商業(yè)銀行的經營管理提供更加有力的法律保障的同時也對商業(yè)銀行加強風險管理提出更高的要求。一、物權法的實施為商業(yè)銀行的經營管理提供了法律保障1.規(guī)范不動產物權的登記機構，完善登記制度，明確登記機構錯誤登記應承擔相應法律責任我國長期以來，基本上將不動產物權登記作為行政機關的一項職權，把不動產物權登記機關與行政管理機關的職能形成對應關系，從而產生多頭登記的問題。根據中國人民銀行研究局的不完全統(tǒng)計，針對不動產、動產抵押和有關權利質押的登記部門，分散在15個部門中進行。其中，動產抵押登記部門最為混亂，共有9個，而且這些登記部門相互之間，甚至同一部門內部各地區(qū)之間，互不聯(lián)網，難以查詢1。因為登記制度不完善，還造成程序繁瑣，成本過高等問題，而且對登記機關由于登記失誤造成的損失，難以索賠。物權法明確規(guī)定了不動產登記的屬地原則，即由不動產所在地的登記機構負責登記，從而減輕了抵押人和銀行的負擔，也方便銀行查閱、復制有關不動產的登記資料。與物權法登記機構采用實質審查模式相對應的是，在因登記機構的過錯造成錯誤登記時，登記機構必須對因此造成的損害承擔賠償責任。這就為商業(yè)銀行進行此類索賠訴訟提供了有力的法律武器。2.設定浮動抵押，擴大了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的選擇空間實踐表明，現行擔保法存在諸多缺陷。比如，一些有價值的流通性很好的財產如應收賬款、存貨、保險單等不能作為擔保物，融資擔保交易過分依賴于不動產擔保，擔保法律之間存在許多矛盾和沖突。事實上，沿海一些地區(qū)的金融機構已經在嘗試接受新的擔保物，比如存貨和應收賬款。福州市商業(yè)銀行2005年就開始探索存貨質押，他們選擇容易變現的鋼材、棉花甚至海貨作為擔保物，實際上效果都比較好2。浮動抵押是指企業(yè)以其全部資產包括現在和將來可以取得的全部資產為標的設定抵押的一項新型擔保制度，其標的物覆含范圍很廣。物權法明確規(guī)定將抵押權的標的物限定為現有及將有的動產，包括生產設備、原材料、半成品和產品。這種規(guī)定增加了各種市場主體獲取貸款的條件和機會，也增大了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的選擇空間，對于國有企業(yè)、集體企業(yè)、個體工商戶、農戶的順利融資和發(fā)展壯大必將產生積極的推動作用。3.修正擔保實現規(guī)則，簡化擔保實現程序，有利于商業(yè)銀行的資產保全物權法明確抵押權實現的途徑為協(xié)議和訴訟。協(xié)商實行抵押權不是銀行提起訴訟的前提，只要實現抵押權的條件具備，銀行就可以不與抵押人進行協(xié)商，而直接求助司法程序。物權法第一百九十五條第二款規(guī)定，抵押權人與抵押人未就抵押權達成協(xié)議的，抵押權人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產。這是一個非訴程序，法院通過對抵押權登記等證據的審查，即可裁判實行抵押權，包括允許強制拍賣抵押財產3。這種非訴程序降低了商業(yè)銀行資產保全的成本，提高了實現抵押權的效率。4.增加質押物范圍，拓寬擔保渠道，有利于商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務領域(1)應收賬款出質，解決中小企業(yè)融資難的問題。企業(yè)現有應收賬款5.5億元，一般企業(yè)流動資產的20%-30%是應收賬款。很多高科技企業(yè)和中小民營企業(yè)的固定資產不多，廠房和辦公樓可以租用，機器設備大多為融資租賃，即使企業(yè)未來盈利可以預期，但因缺少有效貸款擔保，難以從商業(yè)銀行取得融資。在國外，應收賬款作為擔保已經是國際銀行業(yè)通用的擔保方式，應收賬款通常有著比機器設備和知識產權更高的擔保價值。商業(yè)銀行通過應收賬款作為擔保融資業(yè)務的開發(fā)，在一定程度上可以降低貸款因過分依賴不動產抵押方式而形成的金融風險，使商業(yè)銀行的業(yè)務范圍進一步擴大，利潤空間進一步提升。商業(yè)銀行可以開拓新的客戶群體，提高理財水平，創(chuàng)新信貸結構，提高風險防范能力，增強競爭力。(2)設立最高額質押，節(jié)省商業(yè)銀行的交易成本。最高額質押權具有普通質押權所不具有的功能，其創(chuàng)設的目的在于配合繼續(xù)性交易形態(tài)的需要，促進社會經濟的繁榮，因而是具有生命力的。最高額質押權的創(chuàng)設對于銀行和質押人來說可以簡化手續(xù)，滿足持續(xù)交易的需要，有利于促進企業(yè)融資。商業(yè)銀行在最高額質權的適用上，除質押財產轉移質權人占有之外，其最高額質權的確定、效力、作用等方面可參照物權法有關最高額抵押權的規(guī)定。(3)用依法可轉讓的基金份額設置質押，擴充投資人的融資擔保工具。近兩年，基金作為一種良好的理財方式受到投資者的追捧?；鸱蓊~受益權質押具備較強的流通性和可變現性，設定質權和實現質權比較方便。用基金份額作為擔保方式，一方面可以讓投資者享有較高收益的同時保證資金運轉，另一方面也使銀行拓展了新的業(yè)務領域。5.物保與人保并存情形下?lián)鄬崿F的順序問題得到修正，體現意思自治，有利于商業(yè)銀行維護自身權益人的擔保與物的擔保并存的情況下如何實現擔保權的問題，擔保法所采取的保證人絕對優(yōu)待主義模式一直頗受爭議。物權法在此條上采取保證人絕對優(yōu)待主義和平等主義結合的模式，并充分尊重當事人意思自治。第一，本條改變了擔保法“當債務人不履行債務時”作為實現債權的條件，擴大為“債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現擔保物權的情形”，體現了對當事人意愿的尊重。商業(yè)銀行可以從保護債權的角度出發(fā)，在擔保合同中明確約定抵押權實現的條件。其次，當物保和人保并存時，當事人可以約定承擔擔保責任的順序。商業(yè)銀行可以根據具體情況，通過對實現債權順序的約定，掌握未來實現債權的主動性。第三，在沒有約定或約定不明時，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現債權；第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現債權，也可以要求保證人承擔擔保責任。商業(yè)銀行在第三人提供物保的情況下，可以選擇實現擔保的順序，以維護自身權益。6.將物權變動的原因與結果進行區(qū)分，有助于商業(yè)銀行權益的保障擔保法規(guī)定辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效，此條將合同債權的變動和擔保物權的變動混為一談。在不動產物權抵押的實踐中，經常出現抵押合同簽訂后，抵押人違約不辦理抵押物登記手續(xù)，抵押合同不發(fā)生效力的情況，作為抵押權人的商業(yè)銀行就將面臨既不享有抵押權，又不能尋求合同法上權利救濟的局面。根據物權法的規(guī)定，在合同生效而不動產物權變動未成就的情況下，認定合同有效，這樣雖然不能得到物權的保護，但是可以根據生效的抵押合同要求抵押人承擔違約責任，保護合同當事人的債權請求權。同樣，在出質人怠于交付質押物或質押權利憑證時，質權人有權根據合同請求其交付并承擔相應的違約責任，有助于商業(yè)銀行等質權人權益的保障。二、物權法的實施對商業(yè)銀行風險管理提出更高的要求1.商業(yè)銀行必須重視擔保物權訴訟時效的變化最高人民法院關于適用中華人民共和國擔保法若干問題的解釋第12條規(guī)定“擔保物權所擔保的債權的訴訟時效結束后，擔保權人在訴訟結束后兩年行使擔保物權的，人民法院應當予以支持”。物權法第二百零二條規(guī)定“抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護”。我國民法規(guī)定的普通訴訟時效為自權利人知道或應當知道權利受到侵害之日起2年。這就要求商業(yè)銀行在對主債務提起訴訟的同時要求實現抵押權。這一規(guī)定比擔保法司法解釋減少兩年，不利于商業(yè)銀行銀行接受、處置抵債資產，實現抵押權。今后商業(yè)銀行在辦理抵押貸款或管理抵押資產時，應在主債權訴訟時效期滿前，及時行使擔保物權，避免抵押權因期間屆滿而失效。2.商業(yè)銀行接受異議期間的不動產抵押，將面臨無效的風險異議登記是真正權利人及利害關系人針對不動產登記簿的正確性提出異議而向登記機關申請的登記。與更正登記不同，異議登記是暫時中斷登記簿的公信力，維護真正權利人的合法權益4。異議登記作為一種保護真正權利人和利害關系人利益的臨時性措施，對登記記載的權利人而言，異議登記可以暫時限制其按照登記簿記載的內容去行使權利(將其處分行為規(guī)定為無效行為或效力待定行為)。申請人在異議登記十五日內不起訴的，異議登記失效。此規(guī)定雖然給予不動產真正權利人在不動產錯誤登記情況下的權利救濟，但是相應對銀行辦理抵押貸款提出了更高要求。銀行必須對抵押物的物權歸屬進行深入全面的調查，確保抵押人對抵押物享有所有權，如果銀行在異議登記期間接收該抵押物，一旦登記更正后的權利人不追認，則抵押不發(fā)生效力。因此銀行如發(fā)現抵押物處于異議登記期間，則不應接受，要求借款人更換抵押物，或待異議登記失效后再辦理。3.商業(yè)銀行應當準確適用法律沖突規(guī)則物權法頒布后，將會形成民法通則、擔保法、物權法關于擔保物權“三足鼎立”的態(tài)勢。物權法一百七十八條規(guī)定，“擔保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法?！皩@一條文，筆者理解為：擔保法與物權法就同一事實和行為作出不同規(guī)定的，適用物權法；物權法沒有規(guī)定，而擔保法及其司法解釋有明確規(guī)定的，依然應當適用擔保法及其司法解釋。民法通則關于擔保物權規(guī)定較為籠統(tǒng)，條文具體適用方面缺乏操作性，因此在擔保物權的具體解釋上與物權法不一致時，應當適用物權法。筆者認為：物權法對物權的設立、變更、轉讓、消滅，不動產的登記，動產質押，物權保護等方面做出嚴格的規(guī)定，這些規(guī)定都與商業(yè)銀行的日常業(yè)務息息相關。作為銀行內部控制的需要，須做到以下幾點：第一，根據法律規(guī)定，針對發(fā)生的變化，梳理現行的規(guī)章條文，與物權法的新規(guī)定一一對應，調整相關規(guī)定，制定切實可行的措施，規(guī)范業(yè)務操作流程，明確各部門的職責權限，將法律新的規(guī)章制度科學合理的融入商業(yè)銀行的規(guī)章制度中。第二，加強對物權法的學習和掌握，研究資產業(yè)務辦理過程中可能遇到的