銀行管理論文-信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)狀況探析及對策建議.doc

銀行管理論文-信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)狀況探析及對策建議摘要：隨著城鎮(zhèn)居民收入的普遍提高和銀行卡受理環(huán)境的日益改善，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入黃金時(shí)期。然而，風(fēng)險(xiǎn)與收益總是相伴相生，伴隨著信用卡規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)也日漸凸顯，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)滑坡的大形勢下，我國信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)已進(jìn)入多發(fā)、高發(fā)時(shí)期。目前，各類欺詐風(fēng)險(xiǎn)在整體信用卡經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)中已成為最大威脅，本文就我國信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析，并提出了如何有效管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對措施和建議。關(guān)鍵詞：信用卡欺詐交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范信用卡業(yè)務(wù)由于其在零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重大的戰(zhàn)略意義，一直是國內(nèi)商業(yè)銀行的必爭之地，隨著2003年以來我國經(jīng)濟(jì)的快速增長，國內(nèi)信用消費(fèi)環(huán)境的日趨成熟，我國信用卡市場近幾年得到了爆炸性的大發(fā)展。中國銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，中國信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.4億張，透支余額達(dá)1582億元，銀行卡特約商戶118萬家，POS機(jī)185萬臺，ATM17萬臺，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，銀行卡消費(fèi)額在社會消費(fèi)品零售總額中占比近25。過快的增長蘊(yùn)藏著極大的盲目性，相伴而生的是較大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。尤其是2008年下半年以來，源于美國次級抵押貸款市場的危機(jī)逐漸蔓延到更加廣闊的金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。從國內(nèi)的現(xiàn)實(shí)情況來看，這場危機(jī)所帶來的影響已經(jīng)波及國內(nèi)信用卡領(lǐng)域。如何進(jìn)行有效管理和防范風(fēng)險(xiǎn)已成為各大銀行必須思考和回答的問題。本文就我國信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行解析并提出相應(yīng)對策建議。一、信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)已成商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)目前，國內(nèi)信用卡市場面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢日益嚴(yán)峻，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、支付資金詐騙等案件日益增加，銀行卡犯罪手段不斷向高科技、集團(tuán)化、專業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展，案件實(shí)施過程更為隱蔽，手法不斷翻新，這對銀行和持卡人的資金安全構(gòu)成威脅，成為制約信用卡產(chǎn)業(yè)長期健康發(fā)展的重要因素。從目前情況來看，信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成信用卡的主要風(fēng)險(xiǎn)。相比前兩種風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)的追索難度大，隱蔽性最強(qiáng)，更易造成巨大損失。信用卡欺詐性質(zhì)的犯罪活動近年來有增無減，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)2008年由各發(fā)卡機(jī)構(gòu)確認(rèn)的套現(xiàn)金額近15億元，商戶近2萬戶，比2007年分別增長了6倍和3倍多。另外，目前通過網(wǎng)絡(luò)支付工具進(jìn)行信用卡套現(xiàn)已經(jīng)頻繁出現(xiàn)并大有蔓延之勢，這使我國面臨信用卡風(fēng)險(xiǎn)加劇的威脅。二、信用卡欺詐類型的特征分析與防范措施當(dāng)前信用卡欺詐類型主要分為申請欺詐和交易欺詐兩大類別。申請欺詐是指不法分子使用虛假身份、偽造證明文件或未經(jīng)同意冒用他人身份申領(lǐng)信用卡的欺騙行為；交易欺詐一般分為偽冒克隆卡交易、商戶套現(xiàn)、丟失被盜卡交易、未達(dá)卡交易、賬戶盜用不和非面對面交易欺詐等類型?？傮w來說，信用卡欺詐類型主要包括申請欺詐、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用、商戶欺詐等。1.申請欺詐(applicationfraud)按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計(jì)2008年上半年申請欺詐損失占全部(不含套現(xiàn))信用卡欺詐損失的63.57。欺詐分子往往通過盜取他人的電話賬單、水電費(fèi)賬單、銀行對賬單等途徑獲得他人身份信息，然后以盜取的他人身份信息或偽造的他人身份證件，以他人的名義申請信用卡，進(jìn)行欺詐使用。申請欺詐的防范是各發(fā)卡行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工作內(nèi)容。主要應(yīng)抓好隊(duì)伍建設(shè)、完善規(guī)章制度、嚴(yán)密操作流程、提高反欺詐系統(tǒng)效率、保持內(nèi)部信息通暢等幾個(gè)具體環(huán)節(jié)入手，不斷提高申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)的識別和防范能力。2.偽卡交易(counterfeit)指犯罪分子通過非法手段截獲銀行卡磁條信息，按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、凸(平)印偽造真實(shí)、有效的銀行卡進(jìn)行交易的欺詐行為。按照銀聯(lián)口徑統(tǒng)計(jì)2008年上半年偽卡交易損失占全部信用卡欺詐損失的11.7。偽卡的基本類型有：賬號生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變造卡欺詐。盡快規(guī)范收單市場可以減少偽卡危害，建議可以采取以下這些防范手段：一是通過欺詐偵測系統(tǒng)實(shí)施交易控管并及時(shí)與真實(shí)持卡人核實(shí)交易；二是設(shè)置異常交易限制，將偽卡交易風(fēng)險(xiǎn)控制在一定幅度內(nèi)；三是對在高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)和高風(fēng)險(xiǎn)商戶發(fā)生過交易、存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的卡片進(jìn)行及時(shí)換卡，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。3.未達(dá)卡交易(mailnon-receipt)指卡片在寄送過程中被他人截獲并激活進(jìn)行的欺詐交易。這種欺詐損失雖然占的比例不是特別高，但近年來急劇上升，主要是因?yàn)殂y行在其它方面加強(qiáng)了反欺詐力度，而欺詐分子也不斷地探索新的欺詐渠道，盜取郵件便是其中之一。針對未達(dá)卡交易欺詐主要通過卡片激活的身份核查環(huán)節(jié)和授權(quán)交易限制來防范。發(fā)卡行通常都要求必須使用申請時(shí)預(yù)留的家庭電話和手機(jī)號碼來開通信用卡。銀行對于未達(dá)卡的風(fēng)險(xiǎn)防范工作應(yīng)貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發(fā)卡各環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)的管理和激活環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。4.丟失被盜卡交易(lostorstolen)指未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進(jìn)行欺騙性交易。為避免失竊卡欺詐的發(fā)生，對于發(fā)卡銀行來說，主要還是應(yīng)引導(dǎo)持卡人樹立正確的用卡意識及自我保護(hù)意識。丟失被盜卡交易主要防范手段，一是交易短信及時(shí)通知持卡人，持卡人獲悉卡片被盜后立即聯(lián)系銀行進(jìn)行掛失；二是通過購買保險(xiǎn)等方式，將丟失被盜卡風(fēng)險(xiǎn)控制在一定水平；三是加強(qiáng)對持卡人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范常識教育。5.非面對面交易(Card-Nor-Presentfraud，簡稱CNPfraud)指通過電話、郵件和互聯(lián)網(wǎng)等不需要出示真實(shí)卡片的渠道使用信用卡，犯罪分子只需提供非法取得的他人信用卡卡號、姓名，有效期等信息即可進(jìn)行欺詐性交易。利用盜取的信用卡信息進(jìn)行卡不在場欺詐造成的損失成為最突出的類別之一，一個(gè)重要的原因是電子商務(wù)和電話商務(wù)的興起和盛行以及團(tuán)伙犯罪。截獲卡片信息或者通過專業(yè)軟件進(jìn)行交易測試，給發(fā)卡行帶來損失。6.賬戶盜用(accounttake-over)指欺詐者獲取了部分或全部真實(shí)持卡人信息，并假冒真實(shí)持卡人對卡賬戶的信息進(jìn)行變更，要求信用卡公司把郵件送到新的通信地址，然后向信用卡公司謊報(bào)信用卡丟失了，要求把新的信用卡寄到欺詐分子指定的通信地址，從而獲得信用卡進(jìn)行欺詐性交易。為防范此類風(fēng)險(xiǎn)，建議加強(qiáng)客戶信息保密，銀行應(yīng)在對主機(jī)系統(tǒng)中持卡人地址、密碼等敏感信息進(jìn)行變更之前，先對變更信息申請人的真實(shí)性進(jìn)行判斷，并認(rèn)真檢查客戶提出的申請，一定要以確保持卡人本人身份為操作前提。同時(shí)，通過短信或其他方式通知持卡人是防范此類風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。7.收單業(yè)務(wù)商戶欺詐(MerchantFraud)商戶欺詐相關(guān)的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營銷欺詐、商戶套現(xiàn)、側(cè)錄、卡號測試欺詐等。當(dāng)前我國信用卡套現(xiàn)情況非常嚴(yán)峻，極大加重了發(fā)卡行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要隱患之一。打擊套現(xiàn)行為必須要從規(guī)范收單市場和發(fā)卡行加強(qiáng)交易監(jiān)控兩個(gè)方面入手，兩者缺一不可。為防范該類風(fēng)險(xiǎn)，一是加強(qiáng)收單行商戶申請相關(guān)信息審核控制；二是加強(qiáng)對商戶的巡視檢查；三是加強(qiáng)對商戶的交易監(jiān)控。另外，加強(qiáng)對商戶的風(fēng)險(xiǎn)教育和技能培訓(xùn)，規(guī)范使用POS操作，嚴(yán)格受理信用卡業(yè)務(wù)審查程序，有效防范收單欺詐。其他一些如持卡人欺詐，即合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為，通常表現(xiàn)為兩個(gè)合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對方的卡進(jìn)行消費(fèi)，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。這類欺詐是由于道德風(fēng)險(xiǎn)引起的，較難識別，銀行應(yīng)在做好持卡人誠信教育的同時(shí)，加強(qiáng)對提請爭議賬戶的監(jiān)控力度，通過經(jīng)偵部門等途徑追查。三、如何有效防范信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的對策信用卡欺詐是一個(gè)嚴(yán)重的全球性違法犯罪問題，盡管許多國家頒布諸多法律旨在保護(hù)發(fā)卡銀行和合法持卡人的利益，信用卡欺詐仍然層出不窮。遏制信用卡欺詐根本方法就是相關(guān)制度的建立和相關(guān)技術(shù)措施的采取來進(jìn)行防范。1.欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵在于預(yù)防當(dāng)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)，發(fā)卡行雖然會及時(shí)采取凍結(jié)賬戶、異常交易排查和降低賬戶額度等多種手段進(jìn)行管控，但是風(fēng)險(xiǎn)損失已經(jīng)產(chǎn)生。要遏制住信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防才是關(guān)鍵。在防范各種信用卡欺詐行為中，培養(yǎng)合格的調(diào)查人員是關(guān)鍵，組建一批精干高效的信用卡專業(yè)人才隊(duì)伍才能最大程度地遏制信用卡欺詐行為的發(fā)生。為從源頭上防范住風(fēng)險(xiǎn)，提高員工的主動識別能力，培養(yǎng)一線員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在當(dāng)前信用卡快速發(fā)展的現(xiàn)階段顯得尤為重要。2.以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐管理利用先進(jìn)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，進(jìn)行深度的數(shù)據(jù)挖掘，發(fā)展申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型和交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型，來預(yù)測信用卡申請或交易為欺詐的概率大小，為制定智能型反欺詐策略提供科學(xué)的依據(jù)。(1)制定以申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略申請欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型是以系統(tǒng)中保存的欺詐記錄或嫌疑性的姓名、地址、身份證號碼、以及申請表填寫信息與征信記錄信息之間的差異來預(yù)測信用卡申請為欺詐的概率。(2)制定以交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型為基礎(chǔ)的反欺詐策略交易欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分模型是以持卡人的交易行為模式為分析基礎(chǔ)的，以對比當(dāng)前交易與歷史交易模式的差別為分析焦點(diǎn)的，以精密的數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型(典型的是使用機(jī)器學(xué)習(xí)和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型)為分析手段的，以預(yù)測當(dāng)前交易為欺詐的概率為分析目標(biāo)的模型。除了對欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高的交易做出拒絕或電話核對的決策進(jìn)行反欺詐以外，銀行還可以利用欺詐風(fēng)險(xiǎn)評分來發(fā)現(xiàn)可疑的交易，利用事后電話聯(lián)系、信件聯(lián)系或電子郵件聯(lián)系的方式，與持卡人在交易以外進(jìn)行溝通核對可疑的交易。這些反欺詐措施可以作為對實(shí)時(shí)反欺詐授權(quán)決策的有效補(bǔ)充。3.其他各種反欺詐的技術(shù)和手段信用卡的反欺詐是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，除了以欺詐偵測模型為基礎(chǔ)的智能型反欺詐策略和手段以外，還可以綜合地利用各種技術(shù)和手段來反欺詐。隨著欺詐的上升和有組織的欺詐團(tuán)伙利用高科技手段大規(guī)模作案，傳統(tǒng)的磁條卡和簽名消費(fèi)的形式通到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。芯片和密碼系統(tǒng)(ChipandPINsystem)就是為有效地防止偽造和卡丟失或被盜欺詐應(yīng)運(yùn)而生的。欺詐不僅給銀行帶來損失，也給持卡人帶來損失或不便，所以持卡人有反欺詐的強(qiáng)烈需要；欺詐的發(fā)生，相當(dāng)程度上與持卡人的行為有關(guān)，比如卡丟失或被盜、卡信息被盜、個(gè)人身份信息被盜等，所以持卡人可以在相當(dāng)程度上防止欺詐的發(fā)生。所以，對持卡人進(jìn)行教育以正確的行為盡量避免欺詐的發(fā)生。四、及時(shí)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略是控制風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑從國外信用卡市場發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)來看，在信用卡市場發(fā)展的初期階段，發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍存在著盲目追求發(fā)卡規(guī)模、忽視風(fēng)險(xiǎn)控制等粗放式經(jīng)營理念、而又經(jīng)過其后出現(xiàn)的信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高壞賬核銷率的行業(yè)發(fā)展過程中的陣痛之后，這些國家的信用卡市場才逐漸走向了管理的規(guī)范化、科學(xué)化之路，政府的監(jiān)管政策、法規(guī)也相應(yīng)進(jìn)行了調(diào)整和完善。因此，為了促使我國信用卡市場健康發(fā)展，各市場主體應(yīng)充分利用本次經(jīng)濟(jì)調(diào)整的時(shí)機(jī)，及時(shí)調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的意識，積極轉(zhuǎn)變思維，推動技術(shù)創(chuàng)新并提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，擺脫低端同質(zhì)競爭的泥潭，最終實(shí)現(xiàn)從粗放式經(jīng)營向精細(xì)化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。加快市場法制法規(guī)建設(shè)，提升行業(yè)監(jiān)管水平。積極探索完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體制，大力營造誠信可貴、失信可恥社會氛圍，合各方之力