銀行管理論文-構(gòu)建農(nóng)行雙層經(jīng)營體系探討.doc

銀行管理論文-構(gòu)建農(nóng)行雙層經(jīng)營體系探討摘要中央確定了農(nóng)行面向“三農(nóng)”的市場定位，農(nóng)行如何適應(yīng)新的市場定位要求，探索新形勢下面向“三農(nóng)”、服務(wù)縣域的可行經(jīng)營模式，發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融中的骨干和支柱作用，更好地服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)。本文結(jié)合對豐城支行及當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況的剖析，提出了城鄉(xiāng)聯(lián)動、雙層經(jīng)營、差異化競爭的發(fā)展思路。關(guān)鍵詞農(nóng)業(yè)銀行；服務(wù)縣域；經(jīng)營模式農(nóng)行要做好面向“三農(nóng)”、服務(wù)縣域這篇大文章，必須適應(yīng)我國城鄉(xiāng)經(jīng)濟二元結(jié)構(gòu)的特點，充分發(fā)揮農(nóng)行的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、產(chǎn)品多樣化優(yōu)勢和客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢，堅持城鄉(xiāng)聯(lián)動，構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，緊緊抓住城鄉(xiāng)聯(lián)合、農(nóng)工商一體化發(fā)展的機遇，在推動縣域特色經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上拓寬利潤增長空間。一、堅持城鄉(xiāng)聯(lián)動：構(gòu)建農(nóng)行城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系的根本目的在于保持農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中的有效競爭力。城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系猶如農(nóng)行應(yīng)對市場競爭的兩翼，既要保持城市業(yè)務(wù)的可靠增長，也要拓展縣域經(jīng)濟發(fā)展帶來的廣闊金融市場。從豐城支行業(yè)務(wù)增長的趨勢看，縣域商業(yè)金融具有很大的潛力，農(nóng)業(yè)銀行在面向“三農(nóng)”、服務(wù)縣域中大有可為。(一)構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，涉農(nóng)業(yè)務(wù)重在培育新的增長點。目前城市業(yè)務(wù)在全行利潤貢獻中占據(jù)重要位置，但作為惟一一家在全國所有縣域都有分支機構(gòu)的銀行，農(nóng)行的優(yōu)勢在于擁有全國最多的營業(yè)網(wǎng)點、最大的從業(yè)人員隊伍，在服務(wù)縣域經(jīng)濟方面具有資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的獨特優(yōu)勢。這是農(nóng)行構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系的一個十分重要的有利條件。而要變有利條件為現(xiàn)實利潤的增長點，必須著眼于縣域潛在市場、著眼于大農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，緊跟縣域經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，重點扶持龍頭企業(yè)發(fā)展，積極介入特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)領(lǐng)域，加大對農(nóng)村商品流通體系建設(shè)的信貸投入。近年來，豐城市在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，涌現(xiàn)出許多特色鮮明、專業(yè)化程度高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。包括梅林鎮(zhèn)的藥湖水面開發(fā)、段潭鄉(xiāng)的“三水”產(chǎn)業(yè)立體開發(fā)；已享有“中國豇豆第一鎮(zhèn)”的袁渡鎮(zhèn)以豇豆生產(chǎn)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，采取“公司+農(nóng)戶”的形式，建立蔬菜生產(chǎn)基地；筱塘鄉(xiāng)主要生產(chǎn)“元和”皮蛋，杜市鎮(zhèn)主要生產(chǎn)“子龍”凍米糖，拖船鎮(zhèn)主要生產(chǎn)“三星”田螺醬，小港鎮(zhèn)主要生產(chǎn)“一品齋”醬菜等，這些生產(chǎn)各種名優(yōu)特稀農(nóng)產(chǎn)品的鄉(xiāng)鎮(zhèn)已占到全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的四分之一左右，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)所生產(chǎn)的各種特色農(nóng)產(chǎn)品是農(nóng)村經(jīng)濟新的增長點和農(nóng)民收入的主要來源，而這些農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)在集群化發(fā)展過程中，金融需求是十分旺盛的，要通過積極探索有別于城市業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)思維的管理、授信、考核和風(fēng)險控制機制，全面推行小企業(yè)信貸管理體制，簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，大力扶持縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展，從而不斷培育新的利潤增長點。(二)構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，城市業(yè)務(wù)是主干。城鄉(xiāng)聯(lián)動、雙層經(jīng)營是農(nóng)行的最大優(yōu)勢，面向“三農(nóng)”、服務(wù)縣域與加快發(fā)展城市業(yè)務(wù)是相輔相成的有機整體。城市市場和大客戶是農(nóng)行重要的盈利支柱，并通過價值鏈延長對縣域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著龍頭和帶動作用。把城市業(yè)務(wù)做好了，農(nóng)行在縣域的骨干支柱作用才能發(fā)揮得更充分；只有城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)都活躍起來，農(nóng)行的綜合競爭力才能得到更快、更好的提升。這些年，豐城支行緊緊抓住豐城以能源強市、以能源興產(chǎn)業(yè)、不斷地攀升新的平臺的戰(zhàn)略機遇，把城鎮(zhèn)區(qū)作為營銷主戰(zhàn)場，深化扁平化改革，全面提高直銷能力，按照批零兼顧、擇優(yōu)進入的原則，集約經(jīng)營區(qū)域內(nèi)優(yōu)質(zhì)法人客戶業(yè)務(wù)和高端個人客戶業(yè)務(wù)。通過擴大直接經(jīng)營、優(yōu)化資源配置、加快結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高服務(wù)質(zhì)量等多手段，積極開發(fā)、推廣新型金融產(chǎn)品，創(chuàng)新理財和避險產(chǎn)品，立足區(qū)域經(jīng)濟金融資源優(yōu)勢和網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，做好上游系統(tǒng)性、集團性客戶營銷鏈接工作，把握地方經(jīng)濟工業(yè)化和城鎮(zhèn)化機遇，積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，大力發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)，不斷增強了城市業(yè)務(wù)經(jīng)營活力，確保城市主體業(yè)務(wù)增量市場份額位居前矛。截至2007年7月底，豐城支行存款增量占當?shù)厮拇髧猩虡I(yè)銀行的82.87%，位居四行首位；實現(xiàn)貸款凈投放近7億元，創(chuàng)歷史最高水平，其中主要是豐城電廠、華伍、金馬房地產(chǎn)、人民醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)客戶，城市業(yè)務(wù)對利潤增長的貢獻度進一步提升，這為農(nóng)行更好地服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造了條件。(三)構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，重點在于立足全面營銷，通過城鄉(xiāng)一體化聯(lián)動，輻射和帶動系統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。作為商業(yè)銀行，增加盈利和提高經(jīng)營效益是其本質(zhì)屬性。目前，農(nóng)村金融需求正呈現(xiàn)綜合化、多樣性的特征，客戶價值鏈不斷延長，在這種情況下，農(nóng)行要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，牢牢把握發(fā)展機遇，立足于全面營銷、重點突破，加強與重點產(chǎn)業(yè)和市場對接，大中小并舉，加大市場拓展力度，輻射和帶動周邊區(qū)域和系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。在這個方面，構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，實質(zhì)上是一種城鄉(xiāng)一體聯(lián)動的體系，要充分利用城市營銷的有益經(jīng)驗和開發(fā)的高附加值的產(chǎn)品，加大營銷力度，堅持資產(chǎn)負債與中間業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營，特別是要加大資產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷力度，抓好小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營機制創(chuàng)新試點工作，繼續(xù)實行“目錄管理+特別授權(quán)”運作方式，穩(wěn)步推廣“成長通”小企業(yè)可循環(huán)貸款，積極營銷短期信貸產(chǎn)品，培育壯大小企業(yè)優(yōu)良客戶群。同時，有選擇地支持有市場帶動作用的家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶，骨干城鎮(zhèn)重點基礎(chǔ)建設(shè)項目和農(nóng)民自建房工程，逐步實現(xiàn)集約化和適度規(guī)?；?jīng)營，在服務(wù)“三農(nóng)”中實現(xiàn)市場價值最優(yōu)化目標。二、特色化經(jīng)營：構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系的根本出路當前農(nóng)村金融是整個金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，尤其是幾家大銀行逐步退出部分縣域市場后，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點少，產(chǎn)品和服務(wù)單一，農(nóng)村資金外流嚴重，“三農(nóng)”貸款難問題突出，“三農(nóng)”金融服務(wù)不足的矛盾亟待解決。而要突破這一瓶頸，根本的出路在于走特色化經(jīng)營的路子，為廣大縣域客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，使農(nóng)行成為縣域先進金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者，最大限度地滿足新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求。(一)瞄準特色產(chǎn)業(yè)。近年來，豐城針對豐電、豐礦、蘭豐水泥、蘭豐塑業(yè)、港源硅業(yè)、同濟豐宇、三維化纖等企業(yè)在供應(yīng)、生產(chǎn)鏈條上相互依存、相互利用的特點，鼓勵企業(yè)延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，綜合利用廢棄物，開發(fā)中下游產(chǎn)品，大力發(fā)展煤炭化工產(chǎn)品深加工等各種相關(guān)產(chǎn)業(yè)，培育循環(huán)利用本地資源的新興產(chǎn)業(yè)，以循環(huán)經(jīng)濟的大發(fā)展推動工業(yè)經(jīng)濟。同時，打造以工業(yè)園區(qū)為中心、以省屬企業(yè)為依托、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)為基礎(chǔ)的三大工業(yè)經(jīng)濟增長極，將華伍、蘭豐、潤田、同宇、港源硅業(yè)、三福軋鋼等一批企業(yè)項目引入工業(yè)園區(qū)，全市已形成能源、冶金、建材、機電、塑業(yè)五大支柱產(chǎn)業(yè)。此外，在豐城市發(fā)現(xiàn)了大量的富硒土壤資源，初步控制面積524.70平方公里，主要分布董家、泉港、梅林等8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)，占江西省的1/4強。豐城充分利用得天獨厚的自然資源，著手進行富硒綜合開發(fā)利用示范，加快富硒農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)步伐，走出一條現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)發(fā)展路子。豐城這些特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，就是縣域業(yè)務(wù)拓展的重點。應(yīng)通過政策激勵，牢牢把握產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、資源開發(fā)、城鄉(xiāng)建設(shè)和消費升級帶來的機遇，鼓勵縣域業(yè)務(wù)拓展向這些優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)聚集，重點支持形成產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢的中小企業(yè)，資金、技術(shù)密集型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，層次高、有信譽、效益好的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)，培育壯大小企業(yè)優(yōu)良客戶群。2006年豐城農(nóng)行看準豐城市是江西省首屈一指的水禽養(yǎng)殖基地的實際，通過貸款600萬元支持華陽羽絨服廠的發(fā)展，起到了良好的示范作用。(二)發(fā)展特色業(yè)務(wù)。要充分發(fā)揮農(nóng)行的規(guī)模優(yōu)勢，以“金鑰匙、金e順、金光道、金穗卡”產(chǎn)品為載體，利用農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、服務(wù)范圍寬、員工網(wǎng)點多、業(yè)務(wù)規(guī)模大的優(yōu)勢，打造具有自身特色的品牌優(yōu)勢與核心競爭力。在市場營銷和產(chǎn)品建設(shè)上，要以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地內(nèi)配套農(nóng)戶為重點，穩(wěn)步增加農(nóng)戶貸款規(guī)模，發(fā)展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)。依托電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和特色銀行卡產(chǎn)品，為進城務(wù)工農(nóng)民提供方便快捷的代發(fā)工資和匯兌服務(wù)。在中間業(yè)務(wù)上，要加快中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，推進個人理財、個人住房貸款、貸記卡、電子銀行和外匯等業(yè)務(wù)再上新臺階。積極推廣新通寶卡、民工卡等系列產(chǎn)品；大力拓展收單市場，強化用卡激勵措施，擴大持卡消費；加大自助機投入和更新力度，加強銀商結(jié)盟，改善用卡環(huán)境。加強組合營銷，做大保險代理業(yè)務(wù)。拓寬壽險產(chǎn)品營銷渠道，深入推進期繳業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品組合營銷。加快網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行發(fā)展等。(三)完善特色服務(wù)。要緊緊把握城鄉(xiāng)一體化、城市經(jīng)濟圈輻射擴大和區(qū)域經(jīng)濟圈聯(lián)動發(fā)展的機遇，繼續(xù)鞏固負債業(yè)務(wù)傳統(tǒng)優(yōu)勢，加強大中型客戶維護和拓展力度，制定優(yōu)質(zhì)個人客戶營銷管理辦法，合理設(shè)計業(yè)務(wù)流程，有效進行網(wǎng)點功能分區(qū)、服務(wù)分層、客戶分流，培育和拓展一批信譽良好、誠信度高、回報豐厚的中高端個人客戶群體。注重大力扶持縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展，制定實施對城市周邊的工業(yè)園區(qū)和大型企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整體服務(wù)方案，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的水電路氣暖等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和科教文衛(wèi)、通訊傳媒等公共事業(yè)項目提供專業(yè)化金融服務(wù)。同時，要積極打造連接城鄉(xiāng)的金融橋梁和紐帶，加大龍頭企業(yè)扶持力度。堅持商業(yè)化原則，實行分類指導(dǎo)，跟蹤城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素雙向流動和工農(nóng)業(yè)交融發(fā)展的新趨勢，重點支持形成產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢的中小企業(yè)，資金、技術(shù)密集型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，層次高、有信譽、效益好的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)，采取“公司+農(nóng)戶”運作模式，由支持單個農(nóng)戶向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，起到“輻射一面、帶動一片”的作用。要按照貼近市場、貼近客戶和精簡高效、權(quán)責(zé)對稱的原則，健全完善以市分行、支行、營業(yè)網(wǎng)點為主體的三級服務(wù)架構(gòu)，實施分層專業(yè)服務(wù)，通過價值鏈延長對縣域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮龍頭和帶動作用。近年來，豐城采取多種優(yōu)惠措施，鼓勵社會資金不斷地流向基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)和民營企業(yè)等各個投資領(lǐng)域，促進了社會公共事業(yè)發(fā)展，也成為拉動全市經(jīng)濟增長的重要力量?，F(xiàn)在，豐城全市民營企業(yè)達到近900家，全市43.6%的行政村實現(xiàn)了通水泥(油)路，這些為拓展農(nóng)行的特色服務(wù)創(chuàng)造了有利的條件。三、差異化競爭：創(chuàng)新縣域管理機制的有效措施構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系的難點主要在于農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險依然高于城市業(yè)務(wù)。因此，構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，應(yīng)該著眼于縣域經(jīng)濟差異性大、需求層次多的基本特點，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，打造差異化競爭優(yōu)勢。(一)創(chuàng)新?lián)７绞健?jù)統(tǒng)計，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟的發(fā)展，必然產(chǎn)生對金融服務(wù)的旺盛需求，預(yù)計到2020年新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金15-20萬億元。從改進農(nóng)村金融服務(wù)的實際看，盡快建立農(nóng)村貸款擔(dān)保基金，是推進營運資金渠道多元化和確?？h域貸款規(guī)模的關(guān)鍵。應(yīng)該鼓勵各類信用擔(dān)保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，對農(nóng)戶和縣域中心企業(yè)融資提供抵押擔(dān)保。同時，要創(chuàng)造條件發(fā)展對縣域金融機構(gòu)和龍頭企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)，積極參加有國家政策支持的政策性貸款招標，建立起具有農(nóng)行特色的小企業(yè)服務(wù)體系。通過創(chuàng)新授權(quán)授信方式和業(yè)務(wù)管理流程，加大對縣域的信貸投入力度，提高信貸運作效率，確?？h域貸款規(guī)模和占比逐年提高。(二)創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。要以客戶需求引導(dǎo)服務(wù)創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品組合和服務(wù)。目前農(nóng)行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產(chǎn)品，代理證券、保險、基金、黃金等其他金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷推出綜合化、集成化、精細化和套餐化的新型金融產(chǎn)品，這些都是強化農(nóng)行金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)。要積極推廣電子銀行、銀行卡、保險、基金以及個人理財?shù)冉鹑谛庐a(chǎn)品，為相當一部分先富起來的農(nóng)民提供更高層次的金融服務(wù)，依托電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和特色銀行卡產(chǎn)品，為進城務(wù)工農(nóng)民提供方便快捷的代發(fā)工資和匯兌服務(wù)；要與中小企業(yè)共同成長，實行特別準入制度支持其做大做優(yōu)；要積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和提升消費結(jié)構(gòu)；通過加強組合營銷，做大保險代理業(yè)務(wù)，拓寬壽險產(chǎn)品營銷渠道，深入推進期繳業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品組合營銷；進一步整合優(yōu)化產(chǎn)品、渠道、流程、應(yīng)用和平臺，有效推進服務(wù)方式向分層式、網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)移。加大科技投入力度，科學(xué)配備物理網(wǎng)點和自助網(wǎng)點，推動營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。(三)創(chuàng)新管理模式。構(gòu)建適應(yīng)縣域經(jīng)濟特點的縣域機構(gòu)管理模式，最重要的是要根據(jù)自身特點和優(yōu)勢，按照風(fēng)險管理和分類指導(dǎo)原則優(yōu)選重點產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和客戶，建立高效率、有特色、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的“三農(nóng)”服務(wù)平臺。一是全面加強風(fēng)險管理，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險。在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，要正確處理好放權(quán)與風(fēng)險防范的關(guān)系，既不能簡單地放權(quán)，也不能一味側(cè)重風(fēng)險防范而全部上收權(quán)限，而應(yīng)根據(jù)當?shù)厥袌鲇行Ы鹑谛枨鬆顩r、金融生態(tài)環(huán)境以及分支機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平確定涉農(nóng)業(yè)務(wù)的開辦范圍，實施有差別的授權(quán)管理，審慎向縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)。同時建立風(fēng)險補償機制，對確認因自然災(zāi)害和無道德因素造成的貸款損失由過去的集中補償改為及時補償。二是改進對縣域支行的績效考評。要改變當前一刀切式的考核體系，在考核指標體系中設(shè)置共同類指標和個性化指標。共同類指標主要包括存款、中間業(yè)務(wù)收入、利潤、資產(chǎn)質(zhì)量、人均效益等指標；個性化指標可依據(jù)當?shù)厥袌鎏厣_定，如種養(yǎng)殖基地可設(shè)置農(nóng)戶貸款和產(chǎn)業(yè)化貸款類指標，城鎮(zhèn)化水平高的縣域可設(shè)置