銀行管理論文-論中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的路徑選擇.doc

銀行管理論文-論中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的路徑選擇論文關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)；路徑選擇論文摘要：該文從構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系解決三農(nóng)發(fā)展金融需求問(wèn)題分析發(fā)展民營(yíng)銀行必要性出發(fā)，從政策法規(guī)和理論上論證了發(fā)展民營(yíng)銀行的可行性，并探討了中國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制市場(chǎng)化程度的逐步提高，改革開(kāi)放力度的進(jìn)一步加大以及中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的日益緊密，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷了從無(wú)到有，從小到大的過(guò)程，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性日益突出。與發(fā)達(dá)國(guó)家的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相比，我國(guó)民營(yíng)資本在作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現(xiàn)象較突出等特點(diǎn)。加入WTO后，外資銀行將廣泛進(jìn)入，國(guó)有商業(yè)銀行在短期內(nèi)也要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，實(shí)行戰(zhàn)略性市場(chǎng)退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構(gòu)建，探討民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)有較大的現(xiàn)實(shí)意義。1.發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性中國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，金融業(yè)將逐步對(duì)外全面開(kāi)放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營(yíng)銀行并非權(quán)宜之計(jì)，而是深化我國(guó)金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國(guó)當(dāng)前情況看，發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性體現(xiàn)在：1.1構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國(guó)有制、股份制、合作制和民營(yíng)機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀上要求發(fā)展民營(yíng)銀行等非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，客觀上要求金融機(jī)構(gòu)為個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國(guó)家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問(wèn)題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國(guó)金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。1.2提高我國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性優(yōu)勢(shì)金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時(shí)有利于股票、債券等直接融資方式的進(jìn)行。在信息處理固定成本的分?jǐn)偡矫?，大銀行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟(jì)人的行為。相對(duì)應(yīng)的是在信息處理固定成本分?jǐn)傇瓌t下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以在比較優(yōu)勢(shì)分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營(yíng)銀行分散在各地，對(duì)中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運(yùn)作靈活。這樣民營(yíng)銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開(kāi)拓新的融資渠道。1.3解決三農(nóng)發(fā)展金融需求的問(wèn)題由于國(guó)有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問(wèn)題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制，非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外，無(wú)法獲得國(guó)有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒(méi)有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系，國(guó)有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，改變對(duì)三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。1.4發(fā)展民營(yíng)銀行，是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇雖然我國(guó)目前財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國(guó)家可控范圍內(nèi)，但都達(dá)到歷史最高記錄，積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。積極財(cái)政政策的逐步淡出，將使社會(huì)總投資減少，社會(huì)總收入也隨之減少。目前我國(guó)正在實(shí)施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營(yíng)銀行，以利潤(rùn)最大化引導(dǎo)投資，可以彌補(bǔ)因投資減少所帶來(lái)的社會(huì)總收入減少。從這個(gè)角度看，發(fā)展民營(yíng)銀行為當(dāng)前緊縮性宏觀調(diào)控政策的實(shí)施提供了有利的條件。2.發(fā)展民營(yíng)銀行的制約因素我國(guó)具有發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性和現(xiàn)實(shí)可行性，但現(xiàn)實(shí)中我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展緩慢，是因?yàn)橹T多制約因素（如民營(yíng)銀行設(shè)立方式的選擇，各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)等）限制了民營(yíng)銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營(yíng)銀行發(fā)展政策制定者提供思路。2.1設(shè)立形式的兩難選擇發(fā)展民營(yíng)銀行，基本途徑是新設(shè)和改組。新設(shè)優(yōu)點(diǎn)在于沒(méi)有歷史遺留問(wèn)題，有利于民營(yíng)銀行輕裝上路；改組是通過(guò)對(duì)問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)整合降低金融風(fēng)險(xiǎn)，并有效利用原金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備、客戶等資源。理論界常用以下模型對(duì)這兩種方式進(jìn)行成本效益分析：（Y1+Y2-C1+1）/（Y3-C2+2）其中：Y1=通過(guò)改組方式化解金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的收益；Y2=利用被改組對(duì)象資源帶來(lái)的收益；Y3=銀行沒(méi)有歷史遺留問(wèn)題的負(fù)擔(dān)，輕裝上陣帶來(lái)的收益；C1=處理被改組對(duì)象遺留問(wèn)題產(chǎn)生的成本；C2=開(kāi)辦費(fèi)等新增成本；1，2=其它的一些對(duì)成本及收益產(chǎn)生影響的因素。通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設(shè)立；當(dāng)比值等于1時(shí)，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當(dāng)比值小于1時(shí)，選擇新建方式設(shè)立。但是Y1（與當(dāng)?shù)匦庞蒙绨l(fā)展?fàn)顩r相關(guān)性強(qiáng)）與C1（與當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度相關(guān)性強(qiáng)）難以準(zhǔn)確量化，使決策者在選擇設(shè)立形式時(shí)陷入兩難境地。2.2各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)在發(fā)展民營(yíng)銀行的理論觀點(diǎn)提出后，各地區(qū)不同程度上認(rèn)識(shí)到發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)本地經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營(yíng)銀行。但如果沒(méi)有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國(guó)信托業(yè)過(guò)度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營(yíng)銀行將對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊，以致對(duì)地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導(dǎo)致地方政府保護(hù)主義，設(shè)置障礙，提高民營(yíng)銀行的進(jìn)入壁壘。2.3規(guī)模經(jīng)濟(jì)及風(fēng)險(xiǎn)防范銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務(wù)固定成本越低。歷次金融危機(jī)告訴我們，銀行自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力與銀行的規(guī)模成正比。結(jié)合民營(yíng)資本的投資能力與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來(lái)看，新生民營(yíng)銀行不可能組建成像國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行那樣的超級(jí)大銀行，其單位營(yíng)業(yè)成本較高和自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)將制約其發(fā)展。2.4經(jīng)營(yíng)人才問(wèn)題銀行業(yè)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)特征，對(duì)從業(yè)者有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)要求。加入WTO后，我國(guó)銀行業(yè)面臨全球競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)的核心是人才的競(jìng)爭(zhēng)，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的企業(yè)家并不一定是合格的金融家，發(fā)展民營(yíng)銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)代委托代理關(guān)系落后，經(jīng)營(yíng)者和所有者信任成本不斷提高，加上長(zhǎng)期以來(lái)民營(yíng)企業(yè)家形成的“事必躬親”的習(xí)慣，發(fā)展民營(yíng)銀行的人才制約問(wèn)題將更加突出。3.發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇3.1組建民營(yíng)化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其對(duì)資金的需求日益增多，而日益增長(zhǎng)的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農(nóng)村股份制民營(yíng)商業(yè)銀行，其入股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開(kāi)辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐步壯大。3.2組建民營(yíng)化的城市股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問(wèn)題，使其風(fēng)險(xiǎn)集中，經(jīng)營(yíng)問(wèn)題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營(yíng)能力不足，所能經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)資本所有者加盟，促使國(guó)有背景股本的逐步稀釋，最終實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過(guò)股權(quán)結(jié)構(gòu)民營(yíng)化后，有利于消除各種非市場(chǎng)因素的干擾，實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，逐步發(fā)展擴(kuò)大。3.3民間資本擁有者申請(qǐng)新設(shè)社區(qū)銀行目前我國(guó)金融資產(chǎn)超過(guò)30萬(wàn)億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，這說(shuō)明我國(guó)部分個(gè)人完全有能力申請(qǐng)新設(shè)民營(yíng)銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象。社區(qū)銀行完全根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和利潤(rùn)最大化的原則調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，突出自身的比較優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務(wù)的社區(qū)性質(zhì)，和國(guó)有商業(yè)銀行在不同層次上運(yùn)作，形成較強(qiáng)的互補(bǔ)性；另一方面改變了民營(yíng)資本投資的隱性壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優(yōu)化配置，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。參考文獻(xiàn)：1熊繼洲.民營(yíng)銀行臺(tái)灣的實(shí)踐與內(nèi)地的探索