農(nóng)村研究論文-農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的戰(zhàn)略思考 .doc

農(nóng)村研究論文-農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的戰(zhàn)略思考摘要發(fā)揮農(nóng)村信用社的經(jīng)濟杠桿作用，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是農(nóng)村信用社應(yīng)該研究的重要課題。文章從我國農(nóng)村金融體系發(fā)展歷程出發(fā)，結(jié)合農(nóng)村信用社發(fā)展實際狀況，提出當前農(nóng)村信用社應(yīng)采取股份化、市場化的改革取向，將農(nóng)村信用社打造成農(nóng)村領(lǐng)域最大的社區(qū)金融機構(gòu)。關(guān)鍵詞農(nóng)村信用社市場定位發(fā)展戰(zhàn)略一引言當前中央對農(nóng)村金融改革工作高度重視，提出要加快構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系以解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的問題，陸續(xù)采取了一系列措施對農(nóng)村金融體系進行重大改革。2008年10月，中央出臺中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定進一步對農(nóng)村金融改革提出了方向性要求，該決定指出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準人政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系。在這里以中央文件的形式明確了建立多層次農(nóng)村金融體系的要求，推進農(nóng)村金融改革的方向已經(jīng)非常清晰。2009年中央一號文件又提出要增強農(nóng)村金融服務(wù)能力，抓緊制定鼓勵縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)新吸收的存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款的實施辦法，建立獨立考核機制。在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，加快發(fā)展多種形式新型農(nóng)村金融組織和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行。鼓勵和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，大力發(fā)展小額信貸和微型金融服務(wù)，農(nóng)村微小型金融組織可通過多種方式從金融機構(gòu)融人資金，對農(nóng)村金融改革又做了明確說明。農(nóng)村金融市場正迎來一場前所未有的巨大變革，新的農(nóng)村金融體系構(gòu)建過程已經(jīng)開始，農(nóng)村信用社作為目前農(nóng)村金融市場上壟斷者或準壟斷者的地位將受到嚴重挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社在新型農(nóng)村金融體系中如何生存發(fā)展，如何正確定位的問題顯得至關(guān)重要。本文從我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的歷程經(jīng)驗出發(fā)，結(jié)合農(nóng)村信用社發(fā)展實際狀況，提出當前農(nóng)村信用社應(yīng)正視歷史，尊重農(nóng)村信用社從未有過真正合作制，期間又多次試圖恢復(fù)合作制而未如愿以償?shù)默F(xiàn)實，不再堅持合作制發(fā)展路徑，采取股份化、市場化的改革取向，實行財務(wù)可持續(xù)原則，逐步發(fā)展為農(nóng)村市場上管理先進、服務(wù)優(yōu)良的現(xiàn)代金融企業(yè)，并對農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略提出幾點意見和建議。二農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中的戰(zhàn)略定位我國農(nóng)村信用社改革由于諸多歷史原因和改革思路上的多次分歧，農(nóng)村信用社沒有真正地實行過合作制，國家對農(nóng)村信用社的管理與國有銀行基本類似，農(nóng)村信用社將貸款貸給誰、貸多少、抵押擔保程序等均由信用社管理層以及行政管理部門所決定，事實上農(nóng)民從來不認為信用社是農(nóng)民自己的互助合作金融組織，而視同政府部門或國家銀行的某類附屬機構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村信用社處于農(nóng)民不承認信用社是自己的組織，政府不承認它是官辦的金融組織，信用社職工也不承認信用社是農(nóng)民自己的組織，造成農(nóng)村信用社實際上處于一種“準官辦”狀態(tài)的尷尬境地。在我國金融改革過程中，農(nóng)村信用社在四大國有銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場，國家對民營銀行長期以來實行禁人政策的情況下成為農(nóng)村金融市場上提供金融服務(wù)的主要正規(guī)金融機構(gòu)，承擔了大量政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)。國家對農(nóng)村信用社的定位始終在商業(yè)化和政策性之間徘徊，對信用社的管理始終處于信貸軟約束狀態(tài)，結(jié)果是沒有人對信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和經(jīng)營效果真正負起責任，無法對農(nóng)村信用社形成的大量不良資產(chǎn)進行清晰的責任劃分，導(dǎo)致道德風險居高不下。我國的農(nóng)村信用社，早就不是真正意義上的合作制組織，必須承認歷史，尊重現(xiàn)實，按照市場原則，堅持股份制方向，圍繞管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和法人治理等三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，把農(nóng)村信用社分期分批辦成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的現(xiàn)代金融企業(yè)。本文認為農(nóng)村信用社由于歷史的原因和實際的發(fā)展現(xiàn)狀，已經(jīng)不能也沒有必要繼續(xù)堅持合作制，應(yīng)該按照市場化、商業(yè)化、股份化的方向進行改革，將農(nóng)村信用社改造為獨具特色的農(nóng)村社區(qū)（縣域社區(qū)）銀行機構(gòu)。農(nóng)村信用社的市場定位應(yīng)該是農(nóng)村金融領(lǐng)域最大的社區(qū)金融機構(gòu)，以服務(wù)農(nóng)村領(lǐng)域的各類經(jīng)濟主體為目標，努力成為農(nóng)村市場上網(wǎng)絡(luò)覆蓋最全面，以零售金融業(yè)務(wù)為特色，提供綜合金融服務(wù)的銀行機構(gòu)。同時，對于國家政策性、扶貧性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可以利用農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢進行全面代理，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主渠道作用。三農(nóng)村信用社發(fā)展的戰(zhàn)略措施（一）搶抓機遇，盡快發(fā)展壯大當前農(nóng)村信用社正處于一個重要的轉(zhuǎn)折期和發(fā)展期，從農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的形勢來看，農(nóng)村信用社正面臨著良好的發(fā)展機遇和巨大挑戰(zhàn)，農(nóng)村信用社應(yīng)該把握住當前改革發(fā)展的有利形勢，充分把握農(nóng)村金融處在重要轉(zhuǎn)折期這一歷史機遇。從總體上看，經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，農(nóng)信社基本確立了在縣域金融市場上的主體地位，未來一段時間內(nèi)，網(wǎng)點優(yōu)勢仍將使我們在市場競爭中處于有利地位。新農(nóng)村金融體系構(gòu)建剛剛起步，尚未完善。農(nóng)業(yè)銀行剛剛股改完成，在短時間內(nèi)難以抽出足夠的精力顧及農(nóng)村。郵政儲蓄銀行尚未真正建立起服務(wù)農(nóng)村的信貸管理體系。農(nóng)村信用社應(yīng)該在這個歷史機遇中深入進行產(chǎn)權(quán)改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立合理的組織架構(gòu)，改革構(gòu)建新的業(yè)務(wù)流程，盡快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，抓緊發(fā)展，做大、做強。（二）充分利用農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點多的優(yōu)勢這是農(nóng)村信用社最具差別化的競爭優(yōu)勢，要利用長期積累的人緣優(yōu)勢，網(wǎng)點、人力資源規(guī)模優(yōu)勢，打造社區(qū)性金融服務(wù)品牌，建立更加密切的客戶關(guān)系，努力成為縣域內(nèi)規(guī)模最大、輻射最廣、業(yè)務(wù)最全、服務(wù)最好的金融機構(gòu)。（三）應(yīng)發(fā)揮好農(nóng)信社的經(jīng)營靈活優(yōu)勢農(nóng)信社自主經(jīng)營空間大、信貸權(quán)限大、利率定價靈活，這是其他金融機構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢。只要在依法合規(guī)經(jīng)營、有效防控風險的前提下，抓住經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，提高效率，保持對其他商業(yè)銀行的服務(wù)便捷、反應(yīng)靈活的比較優(yōu)勢，就能鞏同和擴大優(yōu)質(zhì)客戶群體。（四）提高核心競爭力，打造縣域社區(qū)第一零售銀行核心競爭力就是具有價值的優(yōu)越性、獨一無二性、延展性、不可模仿性、不可交易性和不可替代性等特性。放到銀行層面，就是指商業(yè)銀行不易被模仿的、具有異質(zhì)性的獨特能力，是符項優(yōu)勢的整合體。當前實行股份制改革的國有控股商業(yè)銀行普遍把個人金融業(yè)務(wù)作為其重點發(fā)展領(lǐng)域，圍繞個人金融業(yè)務(wù)，在金融產(chǎn)品開發(fā)、機構(gòu)及人力資源配備、資金投人等方面投入了大量精力，也取得了較好的成效。個人金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于：一是個人金融業(yè)務(wù)對全行利潤貢獻度較高；二是個人金融貸款業(yè)務(wù)的不良率最低；三是通過發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，可以較好解決機構(gòu)網(wǎng)點整合所帶來的員工相對富余的問題。（五）細分客戶資源，不斷開發(fā)營銷優(yōu)質(zhì)客戶農(nóng)村信用社在縣域內(nèi)有許多潛在優(yōu)質(zhì)客戶，關(guān)鍵是農(nóng)信社能不能開發(fā)出來，開發(fā)出來能不能實行差別化服務(wù)，使客戶感到滿意，建立密切、穩(wěn)定的關(guān)系。主要應(yīng)該體現(xiàn)在：1.大力開發(fā)居住在鄉(xiāng)村的農(nóng)戶客戶群。開發(fā)農(nóng)戶客戶群，要把工作重點放在信用戶的評定和信用村鎮(zhèn)的建設(shè)上，做到“三個依靠、兩個結(jié)合、堅持一個原則”，即縣聯(lián)社要依靠縣委、縣政府號召推動，信用社要依靠鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府逐村安排推動，信用社客戶經(jīng)理要依靠村黨支部、村委會具體扎實地實施評定工作；信用工程建設(shè)要與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化（公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶）經(jīng)營結(jié)合起來，要與新農(nóng)村建設(shè)（文明生態(tài)村建設(shè)）結(jié)合起來；要堅持農(nóng)村信用社最終決策的原則。為調(diào)動和發(fā)揮基層農(nóng)村信用社作為一線業(yè)務(wù)營銷團隊的作用，提高對市場變化的快速反應(yīng)能力，增強市場營銷的主動性，必須把農(nóng)戶小額信用貸款的營銷、貸后管理和收回放在信用社基層機構(gòu)，縣級聯(lián)社做好風險控制、風險監(jiān)測、評價和后臺服務(wù)保障工作。2.對縣域城郊接合部的私營企業(yè)、私營企業(yè)主、個體工商戶開展授信業(yè)務(wù)。這部分客戶群體因為多數(shù)是通過農(nóng)村信用社支持成長起來的，與農(nóng)村信用社有深厚感情，并且在縣域有極大的發(fā)展?jié)摿Γr(nóng)村信用社應(yīng)從中選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)客戶，采取靈活便捷的服務(wù)措施，加大支持力度，盡快使其做大做強。對已經(jīng)進城的客戶，我們應(yīng)當采取跟蹤服務(wù)的方式，縣域的信用社要主動與城郊接合部的農(nóng)村信用社機構(gòu)溝通聯(lián)系，以社團貸款方式共同做好服務(wù)。3.開發(fā)個人消費貸款業(yè)務(wù)。從目前商業(yè)銀行個人消費貸款特別是按揭貸款情況看，其收益比較穩(wěn)定，貸款不良率最低，而且占用資本資源比較少，個人消費貸款一定程度上也分散了貸款集中度風險。4.加快發(fā)展公司類優(yōu)質(zhì)客戶貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)當把縣域內(nèi)每個優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)作為信貸業(yè)務(wù)營銷開發(fā)的重點對象，要力爭成為縣域優(yōu)質(zhì)骨干企業(yè)資金供應(yīng)的主渠道。5.適度參與城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過評估，對財力基礎(chǔ)較好的縣，可以支持政府平臺公司對城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施項目進行貸款，開辦中長期貸款。（六）構(gòu)建良好的客戶經(jīng)理隊伍銀行客戶經(jīng)理制，已被西方商業(yè)銀行證明是能夠帶來巨大管理效應(yīng)的金融創(chuàng)新，它的一個重要作用在于有效地控制了銀行的經(jīng)營風險。建立一