農(nóng)村研究論文-略談河南省農(nóng)村金融機構(gòu)情況.doc

農(nóng)村研究論文-略談河南省農(nóng)村金融機構(gòu)情況摘要對位于中部地區(qū)落后的農(nóng)村來說，要發(fā)展離不開農(nóng)村金融機構(gòu)在資金上的大力扶持。通過對鶴壁市的農(nóng)村金融機構(gòu)的調(diào)查，反映了我國落后的農(nóng)村地區(qū)在金融支持方面面臨的嚴峻形勢，各大商業(yè)銀行的紛紛上市，撤并營業(yè)網(wǎng)點，造成了農(nóng)村信貸渠道的單一化，在此基礎(chǔ)上提出了農(nóng)村金融現(xiàn)狀的解決策略。關(guān)鍵詞農(nóng)村金融信用社鶴壁市1鶴壁市農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查鶴壁市地處河南省西北部，臨近太行山區(qū)，轄?？h和淇縣兩縣，地區(qū)面積不大，人口約40萬，其中主要為農(nóng)業(yè)人口。工業(yè)不發(fā)達，農(nóng)業(yè)也較薄弱，是河南省經(jīng)濟發(fā)展比較落后的一個市。其金融業(yè)的發(fā)展也很緩慢，尤其是農(nóng)村金融，還處于剛剛起步階段。據(jù)調(diào)查，鶴壁市有許多落后山區(qū)的農(nóng)業(yè)還處于原始耕作狀態(tài)，從播種到收割一切工作都是使用原始農(nóng)具，耗時耗力，工作效率低，單產(chǎn)不高，農(nóng)業(yè)抗災(zāi)能力差，受天氣影響較為嚴重，是名副其實的靠天吃飯的小農(nóng)經(jīng)濟，在這里農(nóng)業(yè)仍是一個投資多、回報少、高風險的勞動密集型產(chǎn)業(yè)。而我國的農(nóng)村金融體系主要由三類組成：第一類是中國農(nóng)業(yè)銀行，它是從農(nóng)村發(fā)展起來的國有商業(yè)銀行，是我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其網(wǎng)點延伸至縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，屬商業(yè)銀行性質(zhì)。主要支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)村小城鎮(zhèn)的建設(shè)、農(nóng)村的信貸扶貧；第二類是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，它是政策性的金融服務(wù)機構(gòu)，它不吸收存款，其信貸業(yè)務(wù)只是界定為對糧棉油收購資金的供應(yīng)和管理，成封閉式運行；第三類是農(nóng)村信用合作社組織及中國信合以此為基礎(chǔ)而組建的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。這兩類金融機構(gòu)的主要任務(wù)是為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，都是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利并以全部法人資產(chǎn)獨立承擔民事責任。近年來，由于各種農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營方向越來越傾向于商業(yè)化經(jīng)營，信貸重心逐步轉(zhuǎn)向城市，如同其他國有商業(yè)銀行一樣，采取信貸管理權(quán)限上收、組織資金逐級上存的經(jīng)營方略，除了個別小額存單質(zhì)押貸款外，縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的主要任務(wù)則是組織存款、清收貸款本息。這種“只存不貸”的經(jīng)營方式，偏離了其“服務(wù)農(nóng)業(yè)”的基本宗旨，使農(nóng)業(yè)金融在基層服務(wù)上出現(xiàn)斷層。中國農(nóng)業(yè)銀行相對于其他商業(yè)銀行來講，貸款利息稍低，但對于高風險的農(nóng)業(yè)，農(nóng)行要求必須有抵押。而在農(nóng)村，農(nóng)民唯一的房產(chǎn)卻不在抵押范圍之內(nèi)，即便是當?shù)氐乃綘I企業(yè)也只能按照“消費信貸”來辦理。現(xiàn)在縣級商業(yè)銀行的工作就是接受儲蓄，基本沒有放貸權(quán)，地級市商業(yè)銀行有些地方還可以放貸，有一些流動資金放貸權(quán)，但大部分沒有固定資產(chǎn)投資的貸款權(quán)限。通過固定資產(chǎn)投資需要貸款，就得層層上報，一直報到總行，總行審貸委員會開會，然后層層研究。從金融機構(gòu)上看，農(nóng)村中小企業(yè)的融資渠道非常簡單，他們無法進行股權(quán)融資，現(xiàn)在只有上海和深圳兩個交易所，中小企業(yè)夠不上門檻，創(chuàng)業(yè)辦市場還在討論之中，并且規(guī)劃中只上高科技、高成長企業(yè)。而中國從資源稟賦上將最適合大批發(fā)展勞動密集型企業(yè)。這些勞動密集型的中小企業(yè)就很難覓得股本投入，他們不可能發(fā)行債券，只有通過一條途徑貸款。但由于沒有抵押物，農(nóng)民想要從商業(yè)銀行得到貸款的可能性微乎其微。2國有商業(yè)銀行網(wǎng)點的撤并帶來的問題與此同時，商業(yè)銀行的平均存貸比僅50%左右。而農(nóng)村信用社差不多70%80%都放貸了，這樣農(nóng)村信用社就在無形中成了鶴壁市農(nóng)村唯一的金融支柱。但農(nóng)信社規(guī)模太小，吸收到的資金很有限，且農(nóng)村信用社在幾次大的調(diào)整中，積聚了大量的呆賬壞賬，無疑加重了信用社經(jīng)營的困難程度，導(dǎo)致農(nóng)村信用社資金力不從心。由于歷史原因，國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)大多是按照行政區(qū)域隨政府的設(shè)置而設(shè)立的，而不是依據(jù)金融資源的多寡而設(shè)立的。因此，在一些金融資源很不豐裕的地區(qū)比如鶴壁市就有大量網(wǎng)點機構(gòu)僅僅是政府機關(guān)的配套設(shè)施。他們的經(jīng)濟效益差，入不抵出，工農(nóng)中建四大商業(yè)銀行目前都在虧損經(jīng)營。根據(jù)2002年3月9日經(jīng)濟觀察報報道，從19982001年間，中國銀行機構(gòu)總數(shù)從1997年底的15251家降到2001年末的12529家，減少了2722家，下降了17.8%；1998年以來中國銀行還采取撤銷降格等方式共撤并縣支行246家，縣支行總數(shù)比1997年末減少了22%，中國建設(shè)銀行共減少縣支行3601個，19981999年建行累計凈減少營業(yè)網(wǎng)點4000多個，經(jīng)營向大中城市轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略初步完成；中國工商銀行2000年撤并各類機構(gòu)和網(wǎng)點4000多家，撤銷了13家二級行、242家縣支行，2001年繼續(xù)進行了大幅度的機構(gòu)撤并工作，中國農(nóng)業(yè)銀行的某些省級分行從1997年初就開始了機構(gòu)撤并工作，到2000年底，農(nóng)業(yè)銀行撤并網(wǎng)點5759個，縣支行級機構(gòu)降格為辦事處89個。在鶴壁市也可以明顯感覺到這種現(xiàn)象，像中國銀行在山城區(qū)、淇濱區(qū)兩個城市內(nèi)有網(wǎng)點，縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)本來就沒有中行的網(wǎng)點。建行本在鶴壁集鎮(zhèn)有一個網(wǎng)點，上年年底也給撤銷了。目前集鎮(zhèn)上僅有兩家工行、一家農(nóng)行及三四個信用社機構(gòu)。據(jù)全國資料統(tǒng)計，2002年第一季度，僅郵政儲蓄存款余額就達6100億元，中國人民銀行合作金融司一位官員估計，其中有2/3的資金也即4000億元來自農(nóng)村地區(qū)，縣級各類商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收存款6000多億，放貸3000多億，轉(zhuǎn)出3000多億。一位專家的測算是，每年倒流的資金應(yīng)該在6000億元左右，平均每個縣流出的資金為3億元。3農(nóng)村金融面臨的嚴峻問題及其對策如上所述，一方面，農(nóng)村資金多渠道被分流，另一方面，農(nóng)村社會化金融服務(wù)缺位和資金供給不足，致使“三農(nóng)”經(jīng)濟嚴重“貧血”。現(xiàn)實把一個廣闊的農(nóng)村金融市場連同沉重的社會責任讓給了農(nóng)村唯一的合法金融主體農(nóng)村信用社，而他們的存貸比已經(jīng)超過了70%。對于廣闊的農(nóng)村來說，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，嚴重制約了地方經(jīng)濟的健康發(fā)展。基于對農(nóng)村金融的現(xiàn)實審視，針對當前亟待解決的問題，筆者提出以下解決思路：（1）“堵漏”、“清淤”，減少資金分流，有效增加農(nóng)村金融資源。根據(jù)農(nóng)村金融實際需要，國有商業(yè)銀行(農(nóng)行除外)要適度改革和調(diào)整在縣域業(yè)務(wù)的運作結(jié)構(gòu)，要適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。要適度“放權(quán)”，給予或擴大對基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限，為基層行擴大對縣域經(jīng)濟的信貸投入營造一個寬松的經(jīng)營和發(fā)展氛圍。同時建立信貸投放的激勵機制，促進信貸資金的有效投入。（2）“開源”、“引水”，對農(nóng)村信用社應(yīng)加強管理，調(diào)整結(jié)構(gòu)，強化支農(nóng)職能，真正肩負起“農(nóng)村金融主力軍”的作用。深化體制改革，要取消鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社一級法人資格，建立以縣聯(lián)社為法人主體的管理體制。多渠道地組織存款，養(yǎng)精蓄銳，增加資金實力?？h鄉(xiāng)各級政府要大力支持農(nóng)村信用社存款，壯大其資金力量。制訂切實可行的清貸收息措施，加大到期貸款本息的清收力度。同時，努力盤活不良資產(chǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。（3）“內(nèi)幫”、“外助”，創(chuàng)造寬松環(huán)境，壯大支農(nóng)資金實力。在目前農(nóng)村金融體系下僅靠農(nóng)村信用社自身的實力和運作是難以有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求的，必須附之于必要的政策外援，建議國家在分清責任的基礎(chǔ)上，對農(nóng)村金融的歷史包袱實行分攤消化、政策補償、免征營業(yè)稅等。地方政府要積極引導(dǎo)相關(guān)職能部門強化大局意識，視農(nóng)村發(fā)展為己任，切實為農(nóng)村金融“減負”。參考文獻1扈照軾，楊琨金融機構(gòu)撤并對縣域經(jīng)濟發(fā)展的影響J經(jīng)濟研究參考，2006（7）2唐青省，高烽金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀與問題思考以宣威為例J時