民營(yíng)銀行發(fā)展的難點(diǎn)與對(duì)策.doc

民營(yíng)銀行發(fā)展的難點(diǎn)與對(duì)策 劉鑫薛玉玲 （佳木斯大學(xué)，黑龍江佳木斯154007） 摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融體系逐步完善，民營(yíng)銀行在發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、為微小企業(yè)提供金融服務(wù)方面發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前，民營(yíng)銀行在發(fā)展過(guò)程中還存在著一系列的問(wèn)題，很大程度上制約了其可持續(xù)發(fā)展。在民營(yíng)銀行的發(fā)展進(jìn)程中，要大力開(kāi)發(fā)中小企業(yè)金融產(chǎn)品，積極拓展商圈融資，進(jìn)而通過(guò)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)及其特色精致的金融服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。本文介紹了當(dāng)前民營(yíng)銀行發(fā)展市場(chǎng)的定位及發(fā)展過(guò)程中存在的困難，并針對(duì)其如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行相關(guān)的探討和分析。 關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；市場(chǎng)定位；困難；對(duì)策 ：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A：1000-8772（xx）07-0068-02 ：xx-02-12 作者簡(jiǎn)介：劉鑫（1993-），女，漢，黑龍江省樺南縣人，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，本科在讀。薛玉玲91964-），女，漢，吉林省伊通縣人，黑龍江佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，研究方向：企業(yè)管理。 引言 民營(yíng)銀行是由民間的資本控股來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的銀行，在我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放三十多年以來(lái)，國(guó)家一直致力于開(kāi)拓民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道，同時(shí)國(guó)家也出臺(tái)了一系列的政策來(lái)對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行有效地管理和規(guī)范，這在一定程度上促進(jìn)了民營(yíng)銀行的發(fā)展。而民營(yíng)銀行在實(shí)際運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中還存在著行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)力、民營(yíng)銀行發(fā)展受金融運(yùn)行體制的限制、民營(yíng)銀行自身的逐利性等一系列的問(wèn)題，只有解決好民營(yíng)銀行在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中面臨的一系列問(wèn)題才可以實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。 一、民營(yíng)銀行發(fā)展市場(chǎng)的定位分析 民營(yíng)銀行在發(fā)展的進(jìn)程中必須做好市場(chǎng)的定位分析，主要包括目標(biāo)客戶定位、金融產(chǎn)品定位以及營(yíng)銷策略定位。對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，目標(biāo)客戶定位首先要立足于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，民營(yíng)銀行的從業(yè)人員多一個(gè)固定的地域之內(nèi)，對(duì)于區(qū)域內(nèi)的企業(yè)的了解可以降低其在開(kāi)展銀行貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)，提升貸款的安全性。再者，民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)對(duì)象集中在中小微企業(yè)上，民營(yíng)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中更容易掌握中小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，業(yè)務(wù)空間較大；對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品定位首先要大力發(fā)展商圈融資，商圈內(nèi)的企業(yè)一般都是中小微企業(yè)，其規(guī)模小、用于貸款的抵押不足，通過(guò)商圈擔(dān)保融資可以很好的利用商圈管理機(jī)構(gòu)的管理作用來(lái)進(jìn)行擔(dān)保進(jìn)而實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)的融資。其次，要推動(dòng)中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，依據(jù)中小企業(yè)在采購(gòu)、庫(kù)存、銷售等各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的實(shí)際資金需求來(lái)開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，進(jìn)而提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，要大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；要加強(qiáng)自身的信用建設(shè)，通過(guò)更加細(xì)致周到的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。 二、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的難點(diǎn)分析 （一）行業(yè)發(fā)展面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)力 目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和完善，銀行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)將其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)一步向中小微企業(yè)拓展，使得民營(yíng)銀行面臨的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，尤其是在xx年，建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行等多家銀行都表示將積極主動(dòng)地拓展中小微企業(yè)金融市場(chǎng)，此外，目前隨著國(guó)家對(duì)于民營(yíng)銀行發(fā)展的支持，很多地區(qū)出現(xiàn)了業(yè)務(wù)范圍局限在一定區(qū)域之內(nèi)的城市銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及村鎮(zhèn)銀行，大型國(guó)有銀行的業(yè)務(wù)拓展以及民營(yíng)銀行數(shù)量的不斷增多在很大程度上使得民營(yíng)銀行面臨的市場(chǎng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步增大。 （二）民營(yíng)銀行發(fā)展受金融運(yùn)行體制的限制 目前我國(guó)在民營(yíng)銀行管理的過(guò)程中使用的是有限牌照制度，使得民營(yíng)銀行不可能像大型的國(guó)有銀行一樣在全國(guó)各地設(shè)立銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，因此，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)區(qū)域會(huì)受到很大的限制。此外，相關(guān)的金融部門對(duì)于民營(yíng)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中的資金規(guī)模、貸款的額度等都可能存在著一定的限制，并且在不同類別貸款計(jì)提比例以及存款準(zhǔn)備金率方面民營(yíng)銀行也會(huì)與國(guó)有銀行存在著差別，盡管目前我國(guó)的金融政策支持更多的民營(yíng)資本投入到銀行業(yè)中，但是一些國(guó)家的政策以及制度對(duì)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)約束還比較大，在這很大程度上使得民營(yíng)銀行自身的運(yùn)營(yíng)難度以及經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。 （三）民營(yíng)銀行自身的逐利性 作為由民間資本來(lái)支持組建的銀行，民營(yíng)銀行在運(yùn)轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)中存在著天生的逐利性，尤其是在民營(yíng)銀行的股權(quán)安排和分配上很容易出現(xiàn)兩個(gè)極端：一個(gè)是民營(yíng)銀行的股權(quán)過(guò)于分散，這樣就會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)銀行的股東數(shù)過(guò)多，不同利益群體在民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略以及發(fā)展理念上會(huì)存在著很大的差異；另一個(gè)極端就是民營(yíng)銀行的股權(quán)過(guò)于集中，這樣就會(huì)使得民營(yíng)銀行控制在少數(shù)的幾個(gè)大股東的手中，這樣很容易出現(xiàn)大股東利用民營(yíng)銀行圈錢進(jìn)而為自身的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供融資的情況，在很大程度上使得民營(yíng)銀行自身經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。 三、促進(jìn)民營(yíng)銀行健康發(fā)展的若干建議 （一）制定前景性戰(zhàn)略，提升競(jìng)爭(zhēng)力 民營(yíng)銀行要想在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須制定出極具前景性的發(fā)展戰(zhàn)略。首先，民營(yíng)銀行要進(jìn)一步創(chuàng)新銀行的服務(wù)和產(chǎn)品，以及中小微企業(yè)的實(shí)際特點(diǎn)以及農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際金融需求來(lái)制定出相應(yīng)的有針對(duì)性的金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于存在著不同金融需求的客戶來(lái)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，同時(shí)民營(yíng)銀行在能夠提供快捷便利的小額信貸的基礎(chǔ)上還需要進(jìn)一步豐富抵押擔(dān)保模式以及信貸產(chǎn)品的種類；再者，民營(yíng)銀行在發(fā)展的過(guò)程中還需要對(duì)銀行自身的清算與結(jié)算的渠道進(jìn)行進(jìn)一步的疏通，大力開(kāi)展快捷方便的結(jié)算工具，同時(shí)民營(yíng)銀行要注重發(fā)展同其他銀行的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，利用其他銀行的資源來(lái)彌補(bǔ)自身的不足；最后，民營(yíng)銀行要致力于互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等進(jìn)而使得民營(yíng)銀行的服務(wù)能夠打破時(shí)間和空間的限制，進(jìn)一步提升民營(yíng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。 （二）制定合理的民營(yíng)銀行各項(xiàng)法規(guī) 在當(dāng)前國(guó)家大力支持民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的新形勢(shì)下，國(guó)家要依據(jù)民營(yíng)銀行業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況以及在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的實(shí)際困難來(lái)對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行進(jìn)一步的發(fā)展和完善。首先，要對(duì)當(dāng)前民間資本進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)的條件等進(jìn)行更加明確和細(xì)致的規(guī)定，進(jìn)而使得自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)資本在進(jìn)入銀行業(yè)之后能夠享受到平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位；其次，要進(jìn)一步完善民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，在實(shí)際的管理過(guò)程中進(jìn)一步貫徹落實(shí)共同發(fā)起人制度，在準(zhǔn)入之前對(duì)于共同發(fā)起人的實(shí)力、資質(zhì)、信譽(yù)等方面進(jìn)行全方位的審查；最后，要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)于民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中自身風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的監(jiān)管，提升我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。 （三）構(gòu)建符合國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度 民營(yíng)銀行要想在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就必須建立起良好的信譽(yù)環(huán)境。而相對(duì)于大型的國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行在在自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)的初期難以很快的建立起自身的信譽(yù)，這就導(dǎo)致了民營(yíng)銀行在發(fā)展初期吸收存款方面就會(huì)存在著很大的困難，因此，為了進(jìn)一步保護(hù)存款人自身的利益，國(guó)家要依據(jù)我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)構(gòu)建起符合我國(guó)實(shí)際國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，提升民營(yíng)銀行自身的信譽(yù)及吸收存款的能力，進(jìn)而為開(kāi)展其他銀行業(yè)務(wù)提供重要的資金保障。 結(jié)語(yǔ) 綜上所述，民營(yíng)銀行在自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中存在著很多的困難和挑戰(zhàn)，在實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)程中，要充分認(rèn)識(shí)到當(dāng)前民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的實(shí)際困難，通過(guò)制定出具有前景性的發(fā)展戰(zhàn)略來(lái)提升銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)國(guó)家要制定出完善合理的民營(yíng)銀行的法律法規(guī)以及符合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度，進(jìn)而為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供一個(gè)有利的環(huán)境，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展。 參考文獻(xiàn)： 1陸岷峰，王虹.我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的問(wèn)題和對(duì)策研究J.華北金融，xx，12：10-13. 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