家庭綜合理財(cái)規(guī)劃方案(ppt 49頁)

1,匯聚光大才智傳承家庭財(cái)富M先生家庭綜合理財(cái)規(guī)劃方案,二0一三年五月,中國光大銀行*分行*,2,理財(cái)師聲明,基礎(chǔ)資料,家庭財(cái)務(wù)診斷,理財(cái)規(guī)劃建議,風(fēng)險(xiǎn)揭示,目錄,執(zhí)行與監(jiān)控,3,理財(cái)師聲明,4,尊敬的M先生及家人：您好！首先非常感謝您對我們的信任，使我們有機(jī)會(huì)為您提供全面的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。這份理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書是用來幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對您家庭的理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好地決策，從而使您達(dá)到財(cái)務(wù)自由、決策自主、生活自在。在該規(guī)劃書中，我們作出的所有的分析都是基于您當(dāng)前的家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)以及結(jié)合當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)形勢對一些金融參數(shù)的假設(shè)，測算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存在有一定的誤差，因此您提供信息的完整性、真實(shí)性將有助于我們?yōu)槟峁└_的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。作為我們尊貴的客戶，有關(guān)信息由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。同時(shí)，鑒于您家庭狀況、金融參數(shù)的估計(jì)假設(shè)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢等均會(huì)發(fā)生變化，因此建議您與我們保持定期聯(lián)系，以便及時(shí)為您調(diào)整理財(cái)規(guī)劃報(bào)告。請您相信，我們將依靠專業(yè)知識與能力，會(huì)為您制定一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，使您能悠然面對未來生活，讓富足與您永遠(yuǎn)相伴。2013年1月11日,致客戶的一封信,5,理財(cái)師簡介,理財(cái)格言：授人以魚不如授人以漁，理財(cái)最重要的是幫助他人養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。個(gè)人特點(diǎn)：熟悉理財(cái)計(jì)劃的框架構(gòu)建及思路設(shè)計(jì)，擅長個(gè)人投資管理和保險(xiǎn)規(guī)劃。,6,基礎(chǔ)資料,7,M先生（50歲）,N女士（48歲）,客戶情況,夫妻二人為私營企業(yè)主，主要從事環(huán)保零部件產(chǎn)品的制造和銷售由于公司產(chǎn)品擁有創(chuàng)新型的技術(shù)，具有一定的成長性,兒子X（18歲）,兒子X現(xiàn)年18歲,即將就讀大學(xué),教育費(fèi)一年30000元。女兒Y15歲,教育費(fèi)一年15000元。,女兒Y（15歲）,8,客戶情況,家庭情況,收支情況,投資狀況,財(cái)務(wù)狀況,M先生稅后年收入45萬元；N女士稅后年收入35萬元雙方年支出約為36萬元,家庭有一套228平方的復(fù)式公寓，市值約400萬元，已還清全部貸款購買了一套商鋪市值300萬元，辦理了10年期商業(yè)按揭貸款，利率上浮10%，貸款120萬元，還款1年，租金收入可達(dá)12萬元/每年，目前公司凈資產(chǎn)300萬元,活期157萬元定存53萬元投資股票25萬元,9,理財(cái)目標(biāo),夫妻雙方再經(jīng)營公司10后年后退休,預(yù)期退休生活25年,每年生活費(fèi)為目前的80%,兒子大學(xué)畢業(yè)后去美國讀研究生,預(yù)計(jì)2年畢業(yè),學(xué)費(fèi)現(xiàn)值一年300000元,并希望將公司交給兒子打理。女兒預(yù)計(jì)念到大學(xué)畢業(yè)，準(zhǔn)備一份婚嫁保障，為子女都留一份家業(yè)。,是否需要在5年內(nèi)提前結(jié)清房貸,財(cái)富傳承,退休規(guī)劃,咨詢問題,10,家庭財(cái)務(wù)診斷,11,時(shí)間：2012年12月31日單位：元,資產(chǎn)負(fù)債表,12,時(shí)間：2012年1月1日2012年12月31日單位：元,收支儲(chǔ)蓄表,13,時(shí)間：2012年,財(cái)務(wù)分析,錢怎樣更好地使用？萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)該怎么準(zhǔn)備？,14,風(fēng)險(xiǎn)承受能力得分,15,風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評分,16,風(fēng)險(xiǎn)測評表,17,理財(cái)規(guī)劃建議,18,由于公司還在成長，暫不考慮分紅,收入增長率10%通貨膨脹率5%,假設(shè)條件,貸款基準(zhǔn)利率為6.55%,相關(guān)假設(shè),商用房房價(jià)增長率5%，折舊5%,租金、教育金增長率5%,投資回報(bào)率7%,稅務(wù)規(guī)劃,月工資+一次性年終獎(jiǎng)金，節(jié)省個(gè)稅1.7萬元,家庭及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃,家庭保險(xiǎn)缺口（561萬）通過終生壽險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)補(bǔ)足（年繳10萬元）企業(yè)性質(zhì)保持有限責(zé)任公司，經(jīng)營方向逐步由生產(chǎn)銷售向純銷售轉(zhuǎn)型申請銀行授信（310萬），防范企業(yè)流動(dòng)資金不足的風(fēng)險(xiǎn),財(cái)富傳承規(guī)劃,商鋪轉(zhuǎn)移給女兒，投保儲(chǔ)蓄型年金保險(xiǎn)（10年期年繳30萬），保障女兒未來生活；兒子留學(xué)及早規(guī)劃，選擇商科專業(yè)未來接手公司經(jīng)營成立股份有限公司，通過逐年增資逐步轉(zhuǎn)移股權(quán)女兒獲得商鋪+保險(xiǎn)+部分股權(quán)，兒子獲得公司主要控制權(quán),投資規(guī)劃,無需考慮提前還貸按照貨幣類20%、債券類55%、股票類30%、另類投資5%配置投資資產(chǎn)每月定投2萬元用于實(shí)現(xiàn)退休和子女教育目標(biāo)采用固定比例投資組合策略，定時(shí)（每年一次）調(diào)整資產(chǎn)配置,重點(diǎn)摘要,20,稅務(wù)規(guī)劃,家庭全年薪資收入采用何種形式發(fā)放？,21,月工資+一次性年終獎(jiǎng)節(jié)省個(gè)稅支出,在相同的情況下（M先生稅后45萬元，N女士稅后35萬元)采用月工資+一次性年終獎(jiǎng)的方式可節(jié)省個(gè)稅支出約1.7萬元。,22,家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃,為覆蓋家庭風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)足缺口，確保家庭無憂生活35年，選擇遺屬需求法來為進(jìn)行壽險(xiǎn)規(guī)劃,23,推薦配置,定期+終身壽險(xiǎn)能夠覆蓋561萬的缺口，2倍壽險(xiǎn)保額的意外險(xiǎn)做為補(bǔ)充,企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃,企業(yè)分析公司性質(zhì)分析：承擔(dān)有限責(zé)任，能在企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)建議“防火墻”，建議保持股權(quán)結(jié)構(gòu)分析：夫妻共有，M先生作為主要管理者占60%，比較合理經(jīng)營情況分析：自主貼牌生產(chǎn)受制于投入成本和產(chǎn)量，無法發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，利潤較低。反觀銷售，從事區(qū)域代理銷售多年，客戶渠道穩(wěn)定，資源豐富，利潤高。,1、建議逐步退出貼牌生產(chǎn)，重點(diǎn)發(fā)展銷售。（可以減少廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)的投入，減少人工費(fèi)用，增加現(xiàn)金流量，提高資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率）2、優(yōu)先和品牌生產(chǎn)商簽訂區(qū)域獨(dú)家代理協(xié)議。（考慮到貨源和代理問題）,25,財(cái)務(wù)解決方案,房抵快貸,小微增值服務(wù),樂惠金白金卡,解燃眉之急無需擔(dān)保抵押，最高額度100萬隨借隨還，最長賬期60天50%取現(xiàn)，免手續(xù)費(fèi),金陽光俱樂部,助事業(yè)成長手續(xù)便捷速度快房產(chǎn)最高抵押率85%貸款期最長10年,享專家之能整合專業(yè)財(cái)會(huì)、法務(wù)顧問、留學(xué)移民顧問、私人醫(yī)生等資源,26,樂惠金卡:額度30萬,房抵快貸：額度280萬,企業(yè)發(fā)展助力器,310萬元,大學(xué)畢業(yè)后自由發(fā)展,出國留學(xué)，讀MBA，未來接手公司運(yùn)作,財(cái)富傳承規(guī)劃,為她,為他,準(zhǔn)備一份婚嫁保障,準(zhǔn)備一個(gè)企業(yè)接班人培養(yǎng)方案,保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：,房產(chǎn)轉(zhuǎn)移：,以M先生為投保人，女兒為被保險(xiǎn)人，父母為指定受益人投保該保險(xiǎn),名下商鋪退休10年后轉(zhuǎn)移給女兒,婚嫁保障通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的優(yōu)勢成本較低，避債避稅擁有專屬權(quán)和獨(dú)占權(quán)，為女兒留一份壓箱底的錢一張保單三代受益：受益人可指定，以便女兒今后將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給下一代備用的現(xiàn)金資產(chǎn)，可進(jìn)行保單借款,女兒財(cái)富傳承,推薦,考慮到未來企業(yè)的發(fā)展方向，因此可以考慮向財(cái)務(wù)管理、市場營銷等商科專業(yè)發(fā)展。,兒子留學(xué)規(guī)劃,信息來源：,留學(xué)早規(guī)劃大一、大二：提高基礎(chǔ)成績、強(qiáng)化英語學(xué)習(xí)大三：上半學(xué)期準(zhǔn)備托福考試、下半學(xué)期準(zhǔn)備GMAT考試大四：學(xué)校申請及簽證,推薦產(chǎn)品詳見出國金融服務(wù)手冊,家族企業(yè)傳承,家族企業(yè)傳承,股份有限公司未來持股方案,采用每年增資的方式逐年提高兒子的控股比率,財(cái)富傳承結(jié)果,女兒,兒子,獲得商鋪+大額保險(xiǎn)+20%的公司股權(quán),獲得65%的公司股權(quán)，成為接班人,33,投資管理結(jié)清房貸,建議不提前結(jié)清房貸：其他短期信貸的融資成本明顯超過目前的貸款利率（7.205%）實(shí)業(yè)投資的回報(bào)率預(yù)計(jì)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過目前的貸款利率,34,增加流動(dòng)性管理工具建議：可以申辦一張信用卡，合理利用免息期,留足相當(dāng)于3-6個(gè)月支出的緊急備用金,投資管理流動(dòng)性規(guī)劃,減少流動(dòng)資產(chǎn)，增加投資建議：預(yù)留18萬的現(xiàn)金作為流動(dòng)資金,合理配置流動(dòng)資產(chǎn)建議：構(gòu)建活期存款+短期的定期存款+貨幣市場基金的組合,35,投資規(guī)劃報(bào)告書,36,投資規(guī)劃報(bào)告書,推薦產(chǎn)品介紹詳見附錄,37,投資管理資產(chǎn)配置表,股票權(quán)益類,債券與固定收益類,投資策略固定比例+年度調(diào)整法,固定比例投資組合策略,固定比例每年度調(diào)整一次,另類投資,貨幣現(xiàn)金類,投資策略固定比例+年度調(diào)整法,假設(shè)債券配置比例55%股票比例30%,固定比例法+年度調(diào)整全面勝出,年度調(diào)整法的缺限：產(chǎn)品轉(zhuǎn)換需要時(shí)間和費(fèi)用解決方法：我行的配置方案借助同一家公司旗下不同類型基金免費(fèi)轉(zhuǎn)換的特點(diǎn)，節(jié)省調(diào)整的時(shí)間和成本,投資策略固定比例+年度調(diào)整法,41,調(diào)整后資產(chǎn)負(fù)債表,單位：元,42,預(yù)計(jì)2013年度收支儲(chǔ)蓄表,單位：元,43,調(diào)整后財(cái)務(wù)預(yù)測,44,風(fēng)險(xiǎn)揭示,45,一、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以上規(guī)劃方案是基于各項(xiàng)目標(biāo)按時(shí)正常實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上，未考慮到目標(biāo)臨時(shí)調(diào)整時(shí)資產(chǎn)變現(xiàn)的損失。二、市場風(fēng)險(xiǎn)以上方案是基于目前的市場情況作出的一些假設(shè)而制定出來的，這些假設(shè)會(huì)隨著市場的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平的變化，證券市場的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長率的變化等等，都會(huì)對理財(cái)方案產(chǎn)生很大影響。三、經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)公司長期的經(jīng)營情況會(huì)對對理財(cái)方案產(chǎn)生很大的影響。四、政策性風(fēng)險(xiǎn)國家的行業(yè)政策和宏觀調(diào)控政策會(huì)通過公司經(jīng)營對理財(cái)方案產(chǎn)生很大的影響。五、個(gè)人因素風(fēng)險(xiǎn)家庭成員身體原因產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用或家庭突發(fā)事件導(dǎo)致收支情況的變化會(huì)對理財(cái)方案產(chǎn)生很大的影響。請您在執(zhí)行本方案時(shí)遵循理財(cái)師的意見，理財(cái)師會(huì)定期與您對方案進(jìn)行調(diào)整，如果您單方面修改或不遵照執(zhí)行，理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也將受影響。,風(fēng)險(xiǎn)揭示,46,執(zhí)行與監(jiān)控,當(dāng)前執(zhí)行事項(xiàng)：,申請開卡和個(gè)人授信：申請成為我行金陽光俱樂部成員，開立金陽光鉆石卡；申請我行白金信用卡和樂惠金白金卡，申請