銀行從業(yè)--公共基礎(chǔ).ppt

1 關(guān)于公共基礎(chǔ)的基本認(rèn)識(shí)1 最基礎(chǔ)的證書2 取得其它專業(yè)證書前必須具有的證書 基礎(chǔ)地位 2 公共模塊是一個(gè)寬口徑的知識(shí)體系 1 銀行從業(yè)人員必備的基本知識(shí) 技術(shù)和能力標(biāo)準(zhǔn) 2 支撐所有專業(yè)崗位證書的公共知識(shí) 3 現(xiàn)代銀行業(yè)的實(shí)用知識(shí) 知識(shí)定位 3 1 入門知識(shí)2 基礎(chǔ)知識(shí) 不是高難知識(shí) 不是復(fù)雜知識(shí) 水平要求 4 1 銀行知識(shí)與業(yè)務(wù) 60 2 銀行業(yè)相關(guān)法律法規(guī) 25 3 銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守 15 知識(shí)范圍 5 考試的形式 三種題型 1 單項(xiàng)選擇題2 多項(xiàng)選擇題3 判斷題 考試 6 題量 140題 8 3 3 難易 難 10 中 80 易 10 考試 7 出題描述 1 商業(yè)銀行 監(jiān)管機(jī)構(gòu) 研究機(jī)構(gòu) 高等院校及有關(guān)社會(huì)機(jī)構(gòu)廣泛征題2 專家組進(jìn)行試題的初審 復(fù)審3 題庫系統(tǒng)自動(dòng)組卷 自動(dòng)選卷 據(jù)說現(xiàn)在組好了8套試卷 結(jié)論 還有一些狡猾的考試專家 不會(huì)有人知道當(dāng)天考什么 考試 8 1 我們有什么 一本輔導(dǎo)教材 2 還需要什么 一只紅色的筆 3 必須做什么 反復(fù)讀輔導(dǎo)教材 用你de筆不斷地畫 4 不用做什么 不用看看其它一本無關(guān)的書5 為什么 a入門考試 不會(huì)考高深復(fù)雜的問題 絕大部分考點(diǎn)均出自教材的的字里行間b內(nèi)容少 考題多 會(huì)涉及教材的大部分內(nèi)容 押題無用c客觀考試 無所謂難易 會(huì)就易 不會(huì)就難d對(duì)大家這些銀行從業(yè)人員 關(guān)系銀行知識(shí)與業(yè)務(wù)的部分 一點(diǎn)不難 但要系統(tǒng)熟悉現(xiàn)有教材涉及銀行知識(shí)與業(yè)務(wù)的部分有152頁 基本上每一翻有個(gè)考點(diǎn) 一些重要的地方還會(huì)比較密集 怎么準(zhǔn)備考試 9 第一篇銀行知識(shí)與業(yè)務(wù) 第1章中國(guó)銀行業(yè)概況第2章銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境第3章銀行主要業(yè)務(wù)第4章銀行管理 10 第1章中國(guó)銀行業(yè)概況 本章主要介紹中國(guó)銀行業(yè)各組成機(jī)構(gòu)的基本知識(shí) 中國(guó)銀行業(yè)由中央銀行 監(jiān)管機(jī)構(gòu) 自律組織和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)組成 中國(guó)人民銀行是中央銀行 在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下 制定和執(zhí)行貨幣政策 防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn) 維護(hù)金融穩(wěn)定 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 簡(jiǎn)稱 中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)管 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)是在民政部登記注冊(cè)的全國(guó)性非營(yíng)利社會(huì)團(tuán)體 是中國(guó)銀行業(yè)的自律組織 中國(guó)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括政策性銀行 國(guó)家開發(fā)銀行 中國(guó)進(jìn)出口銀行 中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 大型商業(yè)銀行 中國(guó)工商銀行 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 中國(guó)銀行 中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行 中小商業(yè)銀行 股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)村信用社 農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村合作銀行 村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社 以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和外資銀行 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司 信托公司 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 金融租賃公司 汽車金融公司和貨幣經(jīng)紀(jì)公司 與眾不同的務(wù)實(shí)分法 11 1 1中央銀行 監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織 更重要 由于央行的重要性 考試主持單位 以及和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系 在這一章中這一節(jié)明顯 更重要1 2銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 12 1 1中央銀行 監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織 1 1 1中央銀行1 1 2監(jiān)管機(jī)構(gòu)1 1 3自律組織金融體系 管理機(jī)構(gòu) 銀行 非銀行 13 1 1 1中央銀行 重點(diǎn) 關(guān)鍵時(shí)間 職能 職責(zé)判斷題 1948年 中國(guó)人民銀行成立 自1984年1月1日起 中國(guó)人民銀行開始專門行使中央銀行的職能 2003年 中國(guó)人民銀行對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由新設(shè)立的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)行使 選擇題 中國(guó)人民銀行成立于 a 1948年b 1949年c 1950年d 1951年多選題是最該高境界判斷題一般均可變形為單選題 所有考題都可以變形填空題 14 多選題 以下哪些事件是真實(shí)的 A中國(guó)人民銀行成立于1948年B1984年起 中國(guó)人民銀行開始單獨(dú)行使中央銀行的職能C2003年銀監(jiān)會(huì)成立D2004人民銀行上?？偛砍闪?15 職能2003年12月27日修訂后的 中國(guó)人民銀行法 第二條規(guī)定了中國(guó)人民銀行的職能 中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下 制定和執(zhí)行貨幣政策 防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn) 維護(hù)金融穩(wěn)定 當(dāng)一個(gè)概念涉及多項(xiàng)內(nèi)容時(shí) 可以出多選題 包括下頁的職責(zé) 16 職責(zé) 中國(guó)人民銀行法 第四條規(guī)定了中國(guó)人民銀行職責(zé) 13項(xiàng) 1 發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章 2 依法制定和執(zhí)行貨幣政策 3 發(fā)行人民幣 管理人民幣流通 4 監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng) 5 實(shí)施外匯管理 監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng) 6 監(jiān)督管理黃金市場(chǎng) 7 持有 管理 經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備 黃金儲(chǔ)備 8 經(jīng)理國(guó)庫 9 維護(hù)支付 清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行 10 指導(dǎo) 部署金融業(yè)反洗錢工作 負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測(cè) 11 負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì) 調(diào)查 分析和預(yù)測(cè) 12 作為國(guó)家的中央銀行 從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng) 13 國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé) 下頁例題 17 多選例題 中央銀行的職責(zé)包括 ABC A發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章 B依法制定和執(zhí)行貨幣政策 C監(jiān)督管理黃金市場(chǎng) D對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理 分析 D屬于銀監(jiān)會(huì)的職責(zé) 下頁上?？偛?18 上?？偛砍闪⒂?005年8月10日 主要職責(zé) 1 組織實(shí)施中央銀行公開市場(chǎng)操作 2 承辦在滬商業(yè)銀行及票據(jù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 3 分析市場(chǎng)工具對(duì)貨幣政策和金融穩(wěn)定的影響 監(jiān)測(cè)分析金融市場(chǎng)的發(fā)展 防范跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 4 密切跟蹤金融市場(chǎng) 承辦有關(guān)金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)的采集 匯總 分析 定時(shí)報(bào)送各類動(dòng)態(tài)研究報(bào)告 5 研究并引導(dǎo)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新 6 承辦有關(guān)區(qū)域金融交流與合作工作等 共六條 可出判斷題 多選題 注意和央行比較 19 1 1 2監(jiān)管機(jī)構(gòu) 1 歷史沿革與監(jiān)管對(duì)象中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) CBRC 成立于2003年4月 監(jiān)管對(duì)象 全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng) 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行 城市信用合作社 農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司 信托投資公司 財(cái)務(wù)公司 金融租賃公司以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)也接受銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理 可出判斷題 20 2 監(jiān)管職責(zé) 與中國(guó)人民銀行的職責(zé)對(duì)比出判斷題 多選題 根據(jù) 銀行業(yè)監(jiān)督管理法 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)共有17項(xiàng)職責(zé) 1 依照法律 行政法規(guī)制定并發(fā)布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章 規(guī)則 2 依照法律 行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序 審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立 變更 終止以及業(yè)務(wù)范圍 3 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員實(shí)行任職資格管理 4 依照法律 行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則 5 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管 建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng) 分析 評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況 6 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查 制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序 規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為 21 7 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理 判斷題 8 會(huì)同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度 制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案 明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其職責(zé) 處置措施和處置程序 及時(shí) 有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件 9 負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù) 報(bào)表 并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布 10 對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督 判斷題 11 開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國(guó)際交流 合作活動(dòng) 22 12 對(duì)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī) 嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組 13 對(duì)有違法經(jīng)營(yíng) 經(jīng)營(yíng)管理不善等情形銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷 14 對(duì)涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢 對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié) 15 對(duì)擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締 可出判斷題 16 負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的日常管理工作 17 承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng) 23 3 監(jiān)管理念 目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn) 1 監(jiān)管理念 多選題 管風(fēng)險(xiǎn) 即堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為核心的監(jiān)管內(nèi)容 通過對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤監(jiān)控 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn) 早預(yù)警 早控制 早處置 管法人 即堅(jiān)持法人監(jiān)管 重視對(duì)每個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體金融風(fēng)險(xiǎn)的把握 防范和化解 并通過法人實(shí)施對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制 管內(nèi)控 即堅(jiān)持促進(jìn)銀行內(nèi)控機(jī)制的形成和內(nèi)控效率的提高 注重構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部防線 提高透明度 即加強(qiáng)信息披露和透明度建設(shè) 通過加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息披露 提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管工作的透明度 24 2 監(jiān)管目標(biāo)四個(gè)具體監(jiān)管目標(biāo) 多選題 通過審慎有效的監(jiān)管 保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益 通過審慎有效的監(jiān)管 增進(jìn)市場(chǎng)信心 通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露 增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融的了解 努力減少金融犯罪 25 3 監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)六條良好監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn) 不用看吧 能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定 同時(shí)又促進(jìn)金融的創(chuàng)新 努力提升我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中的競(jìng)爭(zhēng)能力 對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理 監(jiān)管者要有所為 有所不為 減少一切不必要的限制 為金融市場(chǎng)上的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造環(huán)境和條件 并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng) 反對(duì)無序競(jìng)爭(zhēng) 對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問責(zé)制 高效 節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源 做到權(quán)為民所用 情為民所系 利為民所謀 26 4 監(jiān)管措施 五條 多選題 1 市場(chǎng)準(zhǔn)入主要包括三個(gè)方面 機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)和高級(jí)管理人員 機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入是指批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)法人或分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立和變更 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入是指批準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和開辦新的產(chǎn)品和服務(wù) 高級(jí)管理人員準(zhǔn)入是指對(duì)金融機(jī)構(gòu)董事及高級(jí)管理人員的任職資格進(jìn)行審查核準(zhǔn) 27 2 非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求 通過收集有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理相關(guān)數(shù)據(jù)資料 運(yùn)用一定的技術(shù)方法 研究分析銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的總體狀況 風(fēng)險(xiǎn)管理狀況以及合規(guī)情況等 發(fā)現(xiàn)其風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題 并對(duì)其穩(wěn)健性進(jìn)行評(píng)價(jià) 3 現(xiàn)場(chǎng)檢查指中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求 監(jiān)管人員通過實(shí)地查閱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的賬表 文件 檔案等各種資料和座談詢問等方法 對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)性和合規(guī)性進(jìn)行分析 檢查 評(píng)價(jià)和處理的一種監(jiān)管手段 28 4 監(jiān)管談話中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)履行職責(zé)的需要 可以與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事 高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)管談話 要求其就業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)作出說明 5 信息披露監(jiān)管指中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定如實(shí)向社會(huì)公眾披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告 風(fēng)險(xiǎn)管理狀況 董事和高級(jí)管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等信息 29 1 1 3自律組織 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì) CBA 成立于2000年 其成員包括會(huì)員和準(zhǔn)會(huì)員 在民政部門登記注冊(cè)的各省 自治區(qū) 直轄市 計(jì)劃單列市 銀行業(yè)協(xié)會(huì) 承認(rèn) 中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)章程 均可申請(qǐng)加入中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)成為準(zhǔn)會(huì)員 判斷題 30 1 協(xié)會(huì)宗旨宗旨 促進(jìn)會(huì)員單位實(shí)現(xiàn)共同利益 判斷題 職能 自律 維權(quán) 協(xié)調(diào) 服務(wù)2 會(huì)員單位 共有70家會(huì)員單位和37家準(zhǔn)會(huì)員單位 會(huì)員單位包括政策性銀行 大型商業(yè)銀行 中小商業(yè)銀行 資產(chǎn)管理公司 中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 農(nóng)村商業(yè)銀行 農(nóng)村合作銀行 農(nóng)村信用社聯(lián)合社 準(zhǔn)會(huì)員單位包括各省 自治區(qū) 直轄市 計(jì)劃單列市 銀行業(yè)協(xié)會(huì) 31 3 組織機(jī)構(gòu)最高權(quán)力機(jī)構(gòu) 會(huì)員大會(huì) 由參加協(xié)會(huì)的全體會(huì)員 準(zhǔn)會(huì)員組成 判斷題 會(huì)員大會(huì)閉會(huì)期間負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會(huì)開展日常工作的是 理事會(huì) 5個(gè)專業(yè)委員會(huì) 法律工作委員會(huì) 自律工作委員會(huì) 銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì) 農(nóng)村合作金融工作委員會(huì) 銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會(huì) 多選題 32 1 2銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 本章通過經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境兩個(gè)部分對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)所處的環(huán)境進(jìn)行了介紹 經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景 經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r直接影響銀行的經(jīng)營(yíng)狀況 本章主要從宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)全球化三個(gè)角度介紹了銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境及其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響 金融環(huán)境對(duì)于銀行業(yè)有著直接的影響 銀行業(yè)是金融環(huán)境的重要組成部分 本章主要從金融市場(chǎng) 金融工具和貨幣政策三個(gè)角度介紹了銀行所處的金融環(huán)境及其對(duì)銀行業(yè)務(wù)和銀行管理的影響 33 2 1經(jīng)濟(jì)環(huán)境2 2金融環(huán)境 34 2 1經(jīng)濟(jì)環(huán)境 2 1 1宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行2 1 2經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)2 1 3經(jīng)濟(jì)全球化 35 2 1 1宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行 1 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)四個(gè)總體目標(biāo) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 充分就業(yè) 物價(jià)穩(wěn)定和國(guó)際收支平衡 判斷或多選 與四個(gè)總體目標(biāo)相對(duì)應(yīng)的四個(gè)衡量指標(biāo) 國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值 失業(yè)率 通貨膨脹率和國(guó)際收支 例題 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體目標(biāo)包括 a 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)b 充分就業(yè)c 物價(jià)穩(wěn)定d 市場(chǎng)繁榮 36 1 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是指一個(gè)特定時(shí)期內(nèi)一國(guó) 或地區(qū) 經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出和居民收入的增長(zhǎng) 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是一個(gè)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)社會(huì)現(xiàn)象 因而引起經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的因素很多 歸納起來 主要分兩類 一是增加要素投入量 包括增加勞動(dòng)投入量 增加資本投入量和增加自然資源投入量 由于各種資源的稀缺性日益明顯 一個(gè)國(guó)家走粗放式增長(zhǎng)之路 即主要依靠投入要素的增加來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是不可能持續(xù)的 二是提高要素生產(chǎn)率 也就是提高全部生產(chǎn)要素的單位產(chǎn)出量 在科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新不斷加快的今天 提高全要素生產(chǎn)率是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的根本源泉 37 衡量經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值 GDP GDP是指一國(guó) 或地區(qū) 所有常住居民在一定時(shí)期內(nèi)生產(chǎn)活動(dòng)的最終成果 即指在一國(guó)的領(lǐng)土范圍內(nèi) 本國(guó)居民和外國(guó)居民在一定時(shí)期內(nèi)所生產(chǎn)的 以市場(chǎng)價(jià)格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)狀況通常用經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率來描述 也就是用GDP增長(zhǎng)率和人均GDP增長(zhǎng)率來說明 38 2 充分就業(yè)與失業(yè)率就業(yè)與失業(yè)是相對(duì)的 失業(yè)通常意義上是指勞動(dòng)力資源沒有被有償利用的狀態(tài) 可分為三種類型 周期性失業(yè) 摩擦性失業(yè)和結(jié)構(gòu)性失業(yè) 周期性失業(yè)是指在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期的蕭條和衰退階段對(duì)勞動(dòng)力需求下降所導(dǎo)致的失業(yè) 摩擦性失業(yè)是由于難以避免的摩擦所產(chǎn)生的短期 局部失業(yè) 如婦女在生育小孩期間的失業(yè) 結(jié)構(gòu)性失業(yè)是在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化中 因?yàn)閯趧?dòng)力供求的技術(shù)結(jié)構(gòu) 區(qū)域結(jié)構(gòu) 年齡結(jié)構(gòu)等不協(xié)調(diào)所形成的失業(yè) 39 充分就業(yè)是指一個(gè)社會(huì)消除了周期性失業(yè)以后的社會(huì)就業(yè)狀態(tài) 在充分就業(yè)下 并不是整個(gè)社會(huì)不存在任何失業(yè) 仍存在摩擦性失業(yè)和結(jié)構(gòu)性失業(yè) 充分就業(yè)的宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指標(biāo)是失業(yè)率 失業(yè)率是指勞動(dòng)力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比 勞動(dòng)力人口是指年齡在16歲以上具有勞動(dòng)能力的人的全體 一個(gè)國(guó)家充分就業(yè)與否的程度通常用失業(yè)率的高低來反映 失業(yè)率越低 說明宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的狀況就越好 如果一個(gè)國(guó)家實(shí)現(xiàn)了充分就業(yè) 社會(huì)所生產(chǎn)的產(chǎn)出就是潛在GDP或者充分就業(yè)的GDP 此時(shí)的失業(yè)率就是自然失業(yè)率或者充分就業(yè)失業(yè)率 自然失業(yè)率 摩擦性失業(yè)人口 結(jié)構(gòu)性失業(yè)人口 勞動(dòng)力總量 40 3 物價(jià)穩(wěn)定與通貨膨脹率通貨膨脹 一個(gè)國(guó)家的價(jià)格總水平在一段時(shí)期出現(xiàn)持續(xù)而明顯的上漲通貨膨脹對(duì)經(jīng)濟(jì)有著重大的影響 1 通貨膨脹使價(jià)格信號(hào)扭曲 無法正常反映社會(huì)供求狀況2 通貨膨脹破壞了正常的經(jīng)濟(jì)秩序3 獲得固定工資 失業(yè)救濟(jì)金 養(yǎng)老金等固定收入者受損 41 常用的衡量通貨膨脹的指標(biāo)有三種 1 消費(fèi)者物價(jià)指數(shù) 一組與居民生活有關(guān)的商品價(jià)格的變化幅度 2 生產(chǎn)者物價(jià)指數(shù) 一組出廠產(chǎn)品批發(fā)價(jià)格的變化幅度 3 國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù) 是按當(dāng)年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與按基年不變價(jià)格計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比率 一般來說 消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)使用得最多 最普遍 例題 房地產(chǎn)價(jià)格上漲對(duì)消費(fèi)物價(jià)指數(shù)上升有很大推動(dòng)作用 yorno 42 4 國(guó)際收支平衡與國(guó)際收支國(guó)際收支平衡 是指國(guó)際收支差額處于一個(gè)相對(duì)合理的范圍內(nèi) 既無巨額的國(guó)際收支赤字又無巨額的國(guó)際收支盈余 國(guó)際收支包括經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目 經(jīng)常項(xiàng)目主要反映一國(guó)的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況 包括貿(mào)易收支 勞務(wù)收支 如運(yùn)輸 旅游等 和單方面轉(zhuǎn)移 如匯款 捐贈(zèng)等 是最具綜合性的對(duì)外貿(mào)易的指標(biāo) 資本項(xiàng)目則集中反映一國(guó)同國(guó)外資金往來的情況 反映著一國(guó)利用外資和償還本金的執(zhí)行情況 如直接投資 政府和銀行的借款及企業(yè)信貸等 43 2 經(jīng)濟(jì)周期 了解 經(jīng)濟(jì)周期是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭 循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象 通常來說 一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期要經(jīng)歷四個(gè)階段 繁榮 衰退 蕭條和復(fù)蘇 經(jīng)濟(jì)周期對(duì)銀行的影響很大 一般來說 如果經(jīng)濟(jì)處于繁榮時(shí)期 資金的供給量和需求量都較大 銀行業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)狀況就會(huì)比較好 反之 如果經(jīng)濟(jì)處于嚴(yán)重的衰退之中 許多企業(yè)倒閉 使銀行的不良貸款增多 那么銀行業(yè)就會(huì)面臨重大的經(jīng)營(yíng)危機(jī) 44 2 1 2經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu) 了解 1 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)國(guó)民經(jīng)濟(jì)可分為 第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng) 林 牧 漁業(yè) 第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè) 制造業(yè) 電力 燃?xì)饧八纳a(chǎn)供應(yīng)業(yè) 建筑業(yè) 第三產(chǎn)業(yè)是指除第一 二產(chǎn)業(yè)以外的其他行業(yè) 金融業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè) 判斷 發(fā)達(dá)國(guó)家第三產(chǎn)業(yè)往往在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占的比重最大我國(guó)的第三產(chǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中所占的比重還較低 這也是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比低的重要原因 45 2 消費(fèi)與投資比例 結(jié)構(gòu) GDP 消費(fèi) 投資 凈出口其中消費(fèi)包括私人消費(fèi)與政府消費(fèi) 投資包括固定資本的形成與存貨的增加 凈出口等于出口額減去進(jìn)口額私人購買住房的支出 包含在投資的固定資本形成中 不包含在私人消費(fèi)之中 46 2 1 3經(jīng)濟(jì)全球化 了解 經(jīng)濟(jì)全球化是指商品 服務(wù) 生產(chǎn)要素與信息的跨國(guó)界流動(dòng)的規(guī)模與形式不斷增加 通過國(guó)際分工 在世界市場(chǎng)范圍內(nèi)提高資源配置的效率 從而使各國(guó)間經(jīng)濟(jì)相互依賴程度日益加深的趨勢(shì) 經(jīng)濟(jì)全球化推動(dòng)了金融市場(chǎng)國(guó)際化的快速發(fā)展 隨著各國(guó)政府逐步放松對(duì)金融業(yè)的管制 各國(guó)金融市場(chǎng)之間的聯(lián)系更加緊密 資本在世界范圍內(nèi)的流動(dòng)更加自由 這必然對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理帶來巨大影響 47 2 2金融環(huán)境 2 2 1金融市場(chǎng)2 2 2金融工具2 2 3貨幣政策 48 2 2 1金融市場(chǎng) 金融市場(chǎng)就是金融工具交易的場(chǎng)所 更具體地講 金融市場(chǎng)是貨幣資金的需求雙方借助一定的交易方式 進(jìn)行金融資產(chǎn)交易或提供金融服務(wù) 從而實(shí)現(xiàn)資金融通的空間和場(chǎng)所 金融市場(chǎng)由貨幣市場(chǎng) 債券市場(chǎng) 股票市場(chǎng) 外匯市場(chǎng) 期貨市場(chǎng) 黃金市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)等許多市場(chǎng)共同組成 判斷 選擇題 1 金融市場(chǎng)的功能 5個(gè) 2 金融市場(chǎng)的種類 按不同標(biāo)準(zhǔn)劃分 3 我國(guó)的金融市場(chǎng)4 金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響 49 例題 1 融資時(shí)間長(zhǎng)短 是區(qū)分貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)之一 yesorno 2 按照交割時(shí)間劃分 金融市場(chǎng)可劃分為 A現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)B貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)C直接融資和間接融資D發(fā)行市場(chǎng)和交易市場(chǎng) 50 1 金融市場(chǎng)的功能 5個(gè)功能 1 貨幣資金融通功能 這是金融市場(chǎng)最主要 最基本的功能 金融市場(chǎng)一方面為社會(huì)中資金不足的一方提供了籌集資金的機(jī)會(huì) 另一方面也為資金的富余方提供了投資機(jī)會(huì) 成為資金供需雙方的中介 2 資源配置功能 通常貨幣資金總是流向能帶來最大利益的部門 而金融資產(chǎn)的價(jià)格變動(dòng)則反映了整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的態(tài)勢(shì) 以及企業(yè) 行業(yè)的發(fā)展前景 是引導(dǎo)貨幣資金流動(dòng)和配置的理想工具 51 3 風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功能 金融市場(chǎng)的參與者可以通過買賣金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或者接受風(fēng)險(xiǎn) 或者利用組合投資來分散那些投資于單一金融資產(chǎn)所面臨的非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 4 經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能 表現(xiàn)在借助利率 貨幣供應(yīng)量等貨幣政策調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行 5 定價(jià)功能 金融市場(chǎng)承擔(dān)著利率 匯率 證券價(jià)格等重要價(jià)格信號(hào)的決定功能 并通過調(diào)節(jié)價(jià)格引導(dǎo)資源配置 52 2 金融市場(chǎng)的種類 按6個(gè)不同標(biāo)準(zhǔn)劃分 1 按期限劃分 可分為貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng) 貨幣市場(chǎng) 是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的 期限在一年以內(nèi) 含一年 的短期資金融通的市場(chǎng) 貨幣市場(chǎng)上融通資金特點(diǎn)是償還期短 流動(dòng)性強(qiáng) 風(fēng)險(xiǎn)小我國(guó)貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng) 銀行間債券回購市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng) 資本市場(chǎng) 是指以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的 期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通的市場(chǎng) 資本市場(chǎng)上融通資金特點(diǎn)是償還期長(zhǎng) 流動(dòng)性相對(duì)較小 風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大資本市場(chǎng)主要由債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)組成 53 2 按具體的交易工具類型劃分分為債券市場(chǎng) 票據(jù)市場(chǎng) 外匯市場(chǎng) 股票市場(chǎng) 黃金市場(chǎng) 保險(xiǎn)市場(chǎng)等 3 按交易的階段劃分 可分為發(fā)行市場(chǎng)和流通市場(chǎng) 發(fā)行市場(chǎng)也稱為初級(jí)市場(chǎng)或一級(jí)市場(chǎng) 是債券 股票等金融工具的初次發(fā)行 供投資者認(rèn)購?fù)顿Y的市場(chǎng) 流通市場(chǎng)也稱為二級(jí)市場(chǎng) 是對(duì)已上市的金融工具 如債券 股票等 進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓的市場(chǎng) 4 按交割時(shí)間劃分 可分為現(xiàn)貨市場(chǎng)和期貨市場(chǎng) 在現(xiàn)貨市場(chǎng)上是當(dāng)日成交 當(dāng)日 次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割 在期貨市場(chǎng)上 交割是在成交后的某一約定時(shí)間進(jìn)行 54 5 按融資方式劃分 可分為直接融資和間接融資 直接融資 是指貨幣資金需求者 直接通過發(fā)行債券 股票等形式 從資金供給者手中融入資金 在直接融資過程中 金融機(jī)構(gòu)只起 牽線搭橋 的作用 間接融資 是以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為中介 由金融中介機(jī)構(gòu)通過吸收存款等形式聚積社會(huì)閑散資金 然后以貸款等形式向資金需求者提供資金 投資者的投資對(duì)象是金融中介機(jī)構(gòu) 融資者的融資來源也是金融中介機(jī)構(gòu) 投資者和融資者不發(fā)生直接的聯(lián)系 55 6 按交易場(chǎng)所劃分 可分為場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)和場(chǎng)外交易市場(chǎng) 場(chǎng)內(nèi)交易市場(chǎng)又稱有形市場(chǎng) 是指有固定場(chǎng)所 有組織 制度化了的金融交易市場(chǎng) 例如股票交易所 場(chǎng)外交易市場(chǎng)又稱柜臺(tái)市場(chǎng)或無形市場(chǎng) 場(chǎng)外交易市場(chǎng)又稱柜臺(tái)市場(chǎng)或無形市場(chǎng) 指沒有固定交易場(chǎng)所的市場(chǎng) 交易者通過經(jīng)紀(jì)人或交易商的電話 網(wǎng)絡(luò)等洽談成交 56 3 我國(guó)的金融市場(chǎng)由貨幣市場(chǎng) 資本市場(chǎng)和其它市場(chǎng)共同構(gòu)成 1 貨幣市場(chǎng)我國(guó)貨幣市場(chǎng)主要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng) 銀行間債券回購市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng) 2 資本市場(chǎng)股票市場(chǎng) 1990年底 上海證券交易所和深圳證券交易所先后成立 標(biāo)志著我國(guó)股票市場(chǎng)正式形成 到今天 規(guī)模已經(jīng)十分龐大 可出判斷 債券市場(chǎng) 中國(guó)的債券市場(chǎng)從20世紀(jì)80年初的恢復(fù)發(fā)行開始 已形成了銀行間債券市場(chǎng) 交易所債券市場(chǎng) 債券柜臺(tái)交易市場(chǎng)三大交易市場(chǎng) 交易品種包括國(guó)債 金融債 公司債和可轉(zhuǎn)債等 我國(guó)已經(jīng)初步形成了以債券和股票等證券產(chǎn)品為主體 場(chǎng)外市場(chǎng)與交易所市場(chǎng)并存的資本市場(chǎng) 57 3 其他市場(chǎng) 包括外匯 黃金 期貨和保險(xiǎn)市場(chǎng)外匯市場(chǎng) 在我國(guó)負(fù)責(zé)外匯市場(chǎng)組織和運(yùn)行的是于1994年4月成立的外匯交易中心 從1994年至2005年7月間 中國(guó)的銀行間外匯市場(chǎng)僅僅是一個(gè)即期市場(chǎng) 2005年8月才在政策上允許開辦銀行間市場(chǎng)遠(yuǎn)期交易和掉期交易 黃金市場(chǎng) 我國(guó)的黃金市場(chǎng)以上海黃金交易所為主要交易平臺(tái) 商業(yè)銀行柜臺(tái)交易為補(bǔ)充 基本實(shí)現(xiàn)有管制地放開國(guó)內(nèi)黃金市場(chǎng) 逐步成為全球黃金一體化市場(chǎng)的重要組成部分 58 2 2 1金融市場(chǎng) 期貨市場(chǎng) 我國(guó)的期貨市場(chǎng)包括商品期貨和金融期貨市場(chǎng) 商品期貨市場(chǎng)包括 上海期貨交易所 大連商品交易所和鄭州商品交易所 可出選擇題 2006年9月成立的中國(guó)金融期貨交易所是我國(guó)第一個(gè)金融期貨市場(chǎng) 保險(xiǎn)市場(chǎng) 改革開放以來 中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大量擴(kuò)張 外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不斷涌入我國(guó) 中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)快速得以成長(zhǎng) 我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展總體上仍處于高速發(fā)展過程的起步階段 59 4 金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響 促進(jìn)與挑戰(zhàn)兩方面 1 金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的促進(jìn)作用首先 銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者 金融市場(chǎng)的發(fā)展能夠在很多方面直接促進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理 60 2 2 1金融市場(chǎng) 其次 貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量的風(fēng)險(xiǎn)管理工具 提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平 有助于銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)合理定價(jià) 并在市場(chǎng)上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 第三 金融市場(chǎng)的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參考標(biāo)準(zhǔn) 比如 上市公司的股票價(jià)格 企業(yè)發(fā)債的利率以及信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)或企業(yè)所發(fā)行債券進(jìn)行的評(píng)級(jí) 都是銀行了解借款企業(yè)的信用狀況 確定存貸款利率提供了有效的參照 61 2 2 1金融市場(chǎng) 2 金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)第一 隨著銀行參與金融市場(chǎng)程度的不斷加深 金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的價(jià)值影響會(huì)不斷加大 銀行經(jīng)營(yíng)管理特別是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來越大 62 第二 金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件 比如 銀行若出現(xiàn)一筆金額較大的不良貸款 或者出現(xiàn)某高管或職員違法被查的事件 可能因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)的連鎖反應(yīng) 對(duì)銀行形成比事件本身大得多的負(fù)面影響 第三 隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展 一方面 大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng) 會(huì)分散銀行的資金來源 另一方面 大量?jī)?yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金 會(huì)減少在銀行的貸款 造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失 63 例題 資本市場(chǎng)的發(fā)展 與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成了競(jìng)爭(zhēng) yorno 64 2 2 2金融工具 金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約 1 按期限長(zhǎng)短劃分 分為短期金融工具和長(zhǎng)期金融工具短期金融工具如商業(yè)票據(jù) 短期國(guó)庫券 銀行承兌匯票 可轉(zhuǎn)讓大額定期存單 回購協(xié)議長(zhǎng)期金融工具期限一般在一年以上 如股票 企業(yè)債券 長(zhǎng)期國(guó)債等 65 2 2 2金融工具 2 按融資方式劃分 分為直接融資工具和間接融資工具 直接融資工具包括政府 企業(yè)發(fā)行的國(guó)庫券 企業(yè)債券 商業(yè)票據(jù) 公司股票等 可出判斷或名詞解釋 間接融資工具包括銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行或簽發(fā)的金融債券 銀行票據(jù) 可轉(zhuǎn)讓大額定期存單 人壽保險(xiǎn)單和支票等 可出判斷或名詞解釋 66 2 2 2金融工具 3 按投資人所擁有的權(quán)利劃分 分為債權(quán)工具 股權(quán)工具和混合工具 債券 債權(quán)工具的代表 債券可分為企業(yè)債 國(guó)債和金融債三大類 股票 股權(quán)工具的代表 普通股 優(yōu)先股 A股 B股 H股 N股 混合工具的代表 可轉(zhuǎn)換公司債券 兼具債券和股票的特性 證券投資基金 67 2 2 2金融工具 4 按金融工具的職能劃分用于投資和籌資的工具 如股票 債券等用于支付 便于商品流通的金融工具 主要指各種票據(jù)用于保值 投機(jī)等目的的工具 如期權(quán) 期貨等衍生金融工具 68 2 2 3貨幣政策 貨幣政策是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣 信用及利率等方針和措施的總稱 是國(guó)家調(diào)節(jié)和控制宏觀經(jīng)濟(jì)的主要手段之一 商業(yè)銀行是貨幣政策的主要傳導(dǎo)媒介 尤其是在中國(guó)金融體系仍然以商業(yè)銀行為主體的環(huán)境下 商業(yè)銀行更是貨幣政策最主要的傳導(dǎo)體 貨幣政策由貨幣政策目標(biāo)和貨幣政策工具兩部分內(nèi)容構(gòu)成 69 例題 p371 通常我們所說的貨幣政策三大工具是指 A公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)B調(diào)整存款準(zhǔn)備金率C調(diào)整再貼現(xiàn)率D窗口指導(dǎo)2 貨幣政策是最重要的宏觀經(jīng)濟(jì)政策之一3 中央銀行買入證券是緊縮性貨幣政策 70 1 貨幣政策目標(biāo) 可出判斷 制定和實(shí)施貨幣政策 首先必須明確貨幣政策最終要達(dá)到的目的 即貨幣政策的最終目標(biāo) 包括經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 物價(jià)穩(wěn)定 充分就業(yè)和國(guó)際收支平衡 然后 中央銀行通過貨幣政策工具操作直接引起操作目標(biāo)的變動(dòng) 這里的操作目標(biāo)包括存款準(zhǔn)備金 基礎(chǔ)貨幣等 操作目標(biāo)的變動(dòng)又通過一定的途徑傳導(dǎo)到整個(gè)金融體系 引起貨幣供應(yīng)量 利率等中介目標(biāo)的變化 進(jìn)而影響宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行 實(shí)現(xiàn)貨幣政策最終目標(biāo) 2 2 3貨幣政策 71 1 公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)是指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券 吞吐基礎(chǔ)貨幣 以改變商業(yè)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)的可用資金 進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率 實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的一種政策措施 與商業(yè)銀行不同 中央銀行買賣證券的目的不是為了盈利 2 2 3貨幣政策 72 2 2 3貨幣政策 央行利用公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)機(jī)制是 當(dāng)經(jīng)濟(jì)低糜時(shí) 中央銀行可利用公開市場(chǎng)操作買入證券 增加商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金 并通過商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能 使貨幣供應(yīng)量的多倍增加 同時(shí) 中央銀行買入證券還可導(dǎo)致證券價(jià)格上漲 市場(chǎng)利率下降 從而刺激投資的增加和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng) 相反 當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱 需要減少貨幣供應(yīng)量時(shí) 中央銀行就可進(jìn)行反向操作 在公開市場(chǎng)上賣出證券 減少商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金 引起信用規(guī)模的收縮 貨幣供應(yīng)量的減少 市場(chǎng)利率的上升 73 2 存款準(zhǔn)備金分為法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金 可出判斷 法定存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行按照其存款的一定比例向中央銀行繳存的存款 這個(gè)比例通常是由中央銀行決定的 被稱為法定存款準(zhǔn)備金率 超額存款準(zhǔn)備金是商業(yè)銀行存放在中央銀行 超出法定存款準(zhǔn)備金的部分 主要用于支付清算 頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)用的備用資金 存款準(zhǔn)備金政策是以商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能為基礎(chǔ)的 其效果也是通過影響商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造能力來實(shí)現(xiàn)的 2 2 3貨幣政策 74 2 2 3貨幣政策 中央銀行通過調(diào)節(jié)存款準(zhǔn)備金率影響經(jīng)濟(jì)的傳導(dǎo)機(jī)制是 當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱時(shí) 中央銀行就可以提高法定存款準(zhǔn)備金率 那么商業(yè)銀行需要上繳中央銀行的法定存款準(zhǔn)備金增加 可用資金下降 在其他情況不變的條件下 商業(yè)銀行貸款或投資下降 引起存款的數(shù)量收縮 導(dǎo)致貨幣供應(yīng)量的減少 反之 當(dāng)經(jīng)濟(jì)衰退時(shí) 央行可以通過降低法定存款準(zhǔn)備金率來增加貨幣供應(yīng)量 因此 存款準(zhǔn)備金政策是以商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造功能為基礎(chǔ)的 其效果也是通過影響商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造能力來實(shí)現(xiàn)的 75 3 再貸款與再貼現(xiàn)再貸款 名詞解釋 再貸款是指中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款 是中央銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要組成部分 再貼現(xiàn) 名詞解釋 是指金融機(jī)構(gòu)為了取得資金 將未到期貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為 2 2 3貨幣政策 76 2 2 3貨幣政策 中央銀行調(diào)整再貼現(xiàn)率的作用機(jī)制是 當(dāng)經(jīng)濟(jì)過熱需要降溫時(shí) 中央銀行就可以提高再貼現(xiàn)率 會(huì)提高商業(yè)銀行向中央銀行融資的成本 降低商業(yè)銀行向中央銀行的借款意愿 減少向中央銀行的借款或貼現(xiàn) 如果準(zhǔn)備金不足 商業(yè)銀行只能收縮對(duì)客戶的貸款和投資規(guī)模 進(jìn)而也就縮減了市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量 隨著市場(chǎng)貨幣量的減少 市場(chǎng)利率相應(yīng)上升 社會(huì)對(duì)貨幣的需求相應(yīng)減少 整個(gè)社會(huì)的投資支出減少 經(jīng)濟(jì)增速放慢 最終實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo) 反之 當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷需要振興時(shí) 央行就可以降低再貼現(xiàn)率 77 4 利率政策利率及其種類 利率有多種不同的分類方法一 可分為市場(chǎng)利率 官方利率和公定利率 市場(chǎng)利率是借貸雙方通過競(jìng)爭(zhēng)而形成的利率 官方利率是指由政府金融管理部門或中央銀行確定的利率 公定利率是由非政府的民間金融組織確定的二是可分為名義利率與實(shí)際利率 實(shí)際利率是名義利率扣除通貨膨脹影響以后的利率 例如名義利率是5 通貨膨脹率是3 那么實(shí)際利率就是2 如果通貨膨脹率超過了名義利率 那么實(shí)際利率就成為了負(fù)利率 2 2 3貨幣政策 78 2 2 3貨幣政策 三可分為固定利率與浮動(dòng)利率 即利率在借款期間內(nèi)不隨市場(chǎng)利率變化的就是固定利率 要隨市場(chǎng)利率變化而調(diào)整的就是浮動(dòng)利率四可分為短期利率與長(zhǎng)期利率 短期是期限少于一年的 長(zhǎng)期是多于一年的五 即期利率與遠(yuǎn)期利率 即期利率是指無息債券當(dāng)前的到期收益率 遠(yuǎn)期利率是從未來的某個(gè)時(shí)點(diǎn)開始到更遠(yuǎn)的時(shí)點(diǎn)的利率 也就是未來的即期利率 它反映了人們對(duì)未來時(shí)期即期利率水平的預(yù)期 例如現(xiàn)在的1年期即期利率是5 3年期的即期利率是7 那么1年后的2年期遠(yuǎn)期利率就是7 除以5 79 2 2 3貨幣政策 4 利率政策目前 中國(guó)人民銀行采用的利率工具主要有 調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率 調(diào)整金融機(jī)構(gòu)法定存貸款利率 制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的浮動(dòng)范圍 制定相關(guān)政策對(duì)各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進(jìn)行調(diào)整等 其中中央銀行基準(zhǔn)利率包括再貸款利率 再貼現(xiàn)利率 存款準(zhǔn)備金利率 和超額存款準(zhǔn)備金利率 可出多選 80 5 匯率政策匯率及其種類一是可劃分為即期匯率與遠(yuǎn)期匯率即期 買賣外匯雙方成交當(dāng)天或兩天以內(nèi)進(jìn)行交割的匯率 可出判斷或名詞解釋 遠(yuǎn)期 在未來一定時(shí)期進(jìn)行交割 而事先由買賣雙方簽訂合同 達(dá)成協(xié)議的匯率 可出判斷或名詞解釋 2 2 3貨幣政策 81 2 2 3貨幣政策 二是分為固定匯率和浮動(dòng)匯率固定匯率是指由政府制定和公布 并只能在一定幅度內(nèi)波動(dòng)的匯率 浮動(dòng)匯率是指由市場(chǎng)供求關(guān)系決定的匯率 其漲落基本自由 三是基本匯率和套算匯率本國(guó)貨幣與關(guān)鍵貨幣間的匯率 就是基本匯率在確定基本匯率后 套算對(duì)其他國(guó)家的貨幣的匯率以及其他貨幣之間的匯率 就是套算匯率 82 2 2 3貨幣政策 匯率政策通常包括三方面的內(nèi)容 一是選擇相應(yīng)的匯率制度 二是確定適當(dāng)?shù)膮R率水平 三是促進(jìn)國(guó)際收支平衡 名詞解釋 2005年7月21日 我國(guó)對(duì)人民幣匯率形成機(jī)制進(jìn)行了又一次改革 改革的內(nèi)容是 人民幣匯率不再盯住單一美元 而是按照我國(guó)對(duì)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況 選擇若干種主要貨幣 賦予相應(yīng)的權(quán)重 組成一個(gè)貨幣籃子 同時(shí) 根據(jù)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì) 以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ) 參考一籃子貨幣計(jì)算人民幣多邊匯率指數(shù)的變化 對(duì)人民幣匯率進(jìn)行管理和調(diào)節(jié) 維護(hù)人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定 83 6 窗口指導(dǎo)窗口指導(dǎo)指中央銀行利用自己的地位與聲望 使用口頭或書面的方式 向金融機(jī)構(gòu)通報(bào)金融形勢(shì) 說明中央銀行意圖 勸其采取某些相應(yīng)措施 貫徹中央銀行的貨幣政策 2 2 3貨幣政策 84 第3章銀行主要業(yè)務(wù) 3 1存款業(yè)務(wù)3 2貸款業(yè)務(wù)3 3其他銀行業(yè)務(wù) 85 3 1存款業(yè)務(wù) 3 1 1存款業(yè)務(wù)概述3 1 2個(gè)人存款業(yè)務(wù)3 1 3對(duì)公存款業(yè)務(wù)3 1 4外幣存款業(yè)務(wù)偏重實(shí)務(wù) 考點(diǎn)多 86 3 1 1存款業(yè)務(wù)概述 1 什么是存款業(yè)務(wù)銀行最主要的資金來源 存款是存款人基于對(duì)銀行的信任而將資金存入銀行 并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為 存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債 存款業(yè)務(wù)是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù) 87 3 1 1存款業(yè)務(wù)概述 2 存款業(yè)務(wù)分類按客戶類型 可分為個(gè)人存款和對(duì)公存款 按存款期限 可分為活期存款和定期存款 按存款幣種 可分為人民幣存款和外幣存款 詳細(xì)見教材表3 1 p47 88 3 1 1存款業(yè)務(wù)概述 3 存款基準(zhǔn)利率2004年10月29日 人民幣存款利率的下限放開 判斷 y 金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款基準(zhǔn)利率 結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 具體制定本機(jī)構(gòu)的存款利率 選擇 89 3 1 2個(gè)人存款業(yè)務(wù) 1 基本概念個(gè)人存款又叫儲(chǔ)蓄存款 是指居民個(gè)人將閑置不用的貨幣資金存入銀行 并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為 是銀行對(duì)存款人的負(fù)債 辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循的原則 存款自愿 取款自由 存款有息 為存款人保密 從中華人民共和國(guó)境內(nèi)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)取得的人民幣 外幣儲(chǔ)蓄存款利息 應(yīng)當(dāng)繳納儲(chǔ)蓄存款利息所得稅 中國(guó)居民利息稅率為20 選擇 90 2 業(yè)務(wù)分類可分為活期存款 定期存款 定活兩便存款 個(gè)人通知存款和教育儲(chǔ)蓄存款等 1 活期存款 計(jì)息金額存款的計(jì)息起點(diǎn)為元 元以下角分不計(jì)利息 判斷 計(jì)息時(shí)間 判斷 從2005年9月21日起 我國(guó)對(duì)活期存款實(shí)行按季度結(jié)息 每季度末月的20日為結(jié)息日 次日付息 91 計(jì)息方式在國(guó)內(nèi)銀行的通知存款 協(xié)定存款 定活兩便 存本取息 零存整取 整存零取這6個(gè)存款種類上 儲(chǔ)戶在存款時(shí)可以通過利息差異來選擇銀行 人民幣存款計(jì)息通用公式 利息 本金 實(shí)際天數(shù) 日利率人民幣存款利率換算公式 日利率 萬分之 年利率 360 月利率 年利率 12 92 積數(shù)計(jì)息法 銀行多使用積數(shù)計(jì)息法計(jì)算活期存款利息 計(jì)息公式為 利息 累計(jì)計(jì)息積數(shù) 日利率其中 累計(jì)計(jì)息積數(shù) 每日余額合計(jì)數(shù)逐筆計(jì)息法 銀行多使用逐筆計(jì)息法計(jì)算整存整取定期存款利息計(jì)息期為整年 月 的 計(jì)息公式為 利息 本金 年 月 數(shù) 年 月 利率計(jì)息期有整年 月 又有零頭天數(shù)的 計(jì)息公式為 利息 本金 年 月 數(shù) 年 月 利率 本金 零頭天數(shù) 日利率 93 2 定期存款 存款利率 視期限長(zhǎng)短而定 通常期限越長(zhǎng)利率越高 到期支取的定期存款計(jì)息案例 某客戶在2007年1月8日存入一筆12 345 67元一年期整存整取定期存款 假設(shè)年利率3 00 一年后存款到期時(shí) 他從銀行取回的全部金額是多少 計(jì)息金額 12 345元 存入的零頭0 67元不計(jì)利息 利息金額 12 345 3 00 370 35元稅后利息 370 35 1 20 296 28元取回金額 本金 利息 12 345 67 296 28 12 641 95元 94 逾期支取的定期存款計(jì)息案例 某客戶2006年2月28日存入10 000元 定期整存整取六個(gè)月 假定利率為2 70 到期日為2006年8月28日 支取日為2006年9月18日 假定2006年9月18日 活期儲(chǔ)蓄存款利率為0 72 利息計(jì)算如下 原定存期選擇公式 利息 本金 年 月 數(shù) 年 月 利率 逾期部分按活期存款計(jì)息應(yīng)付利息 10 000 6 2 70 12 1 20 10 000 21 0 72 360 1 20 111 36元 95 提前支取的定期存款計(jì)息 支取部分按活期存款利率計(jì)付利息 提前支取部分的利息同本金一并支取 存期內(nèi)遇有利率調(diào)整 仍按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)定期存款利率計(jì)息 3 其他種類儲(chǔ)蓄存款 定活兩便儲(chǔ)蓄存款 個(gè)人通知存款 教育儲(chǔ)蓄存款 例題 存款期間基準(zhǔn)利率提高時(shí) 儲(chǔ)戶應(yīng)將定期存款取出轉(zhuǎn)存 96 3 1 3對(duì)公存款業(yè)務(wù) 1 基本概念對(duì)公存款又叫單位存款 是機(jī)關(guān) 團(tuán)體 部隊(duì) 企業(yè) 事業(yè)單位和其他組織以及個(gè)體工商戶將貨幣資金存入銀行 并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為 2 業(yè)務(wù)分類分為單位活期存款 單位定期存款 單位通知存款 單位協(xié)定存款等 多選 1 單位活期存款又稱 單位結(jié)算賬戶 包括基本存款賬戶 一般存款賬戶 臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶 選擇或判斷 97 基本存款賬戶 是指存款人因辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付需要開立的銀行結(jié)算賬戶 同一存款客戶只能在商業(yè)銀行開立一個(gè)基本存款賬戶 一般存款賬戶 是指存款人因借款或其他結(jié)算需要 在基本存款賬戶開戶銀行以外的銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)開立的銀行結(jié)算賬戶 可以辦理現(xiàn)金繳存 但不得辦理現(xiàn)金支取 判斷 專用存款賬戶 指存款人對(duì)其特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用而開立的銀行結(jié)算賬戶 臨時(shí)存款賬戶 指存款人因臨時(shí)需要并在規(guī)定期限內(nèi)使用而開立的銀行結(jié)算賬戶 可以開立臨時(shí)存款賬戶的情形包括 設(shè)立臨時(shí)機(jī)構(gòu) 異地臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 注冊(cè)驗(yàn)資 多選 有效期最長(zhǎng)不得超過二年 多選 98 2 單位定期存款是指單位類客戶在商業(yè)銀行辦理的約定期限 整筆存入 到期一次性支取本息的存款類型 3 單位通知存款指單位類客戶在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期 支取時(shí)需提前通知商業(yè)銀行 并約定支取存款日期和金額方能支取的存款類型 可再分為1天通知存款和7天通知存款兩個(gè)品種 4 單位協(xié)定存款是一種單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限 確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度 對(duì)超過基本存款額度的存款按人民銀行規(guī)定的上浮利率計(jì)付利息 對(duì)基本存款額度按活期存款利率付息的存款類型 99 3 1 4外幣存款業(yè)務(wù) 1 基本概念 1 與人民幣存款業(yè)務(wù)的異同異 存款幣種和具體管理方式不同同 都是存款人將資金存入銀行的信用行為 都可按存款期限分為活期存款和定期存款 按客戶類型分為個(gè)人存款和單位存款等 2 業(yè)務(wù)幣種我國(guó)銀行開辦的主要有九種 美元 歐元 日元 港幣 英鎊 澳大利亞元 加拿大元 瑞士法郎 簡(jiǎn)稱 瑞郎 新加坡元 判斷 100 3 現(xiàn)匯買入價(jià) 現(xiàn)鈔買入價(jià) 現(xiàn)匯賣出價(jià) 現(xiàn)鈔賣出價(jià) 中間價(jià) 基準(zhǔn)價(jià) 現(xiàn)匯是指可自由兌換的匯票 支票等外幣票據(jù) 現(xiàn)鈔是具體的 實(shí)在的外國(guó)紙幣 硬幣2 外匯儲(chǔ)蓄存款個(gè)人外匯賬戶按主體類別區(qū)分為境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶和境外個(gè)人外匯賬戶 按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶 資本項(xiàng)目賬戶及外匯儲(chǔ)蓄賬戶 多選 101 3 單位外匯存款 1 單位經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶境內(nèi)機(jī)構(gòu)原則上只能開立一個(gè)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶 境內(nèi)機(jī)構(gòu)經(jīng)常項(xiàng)目外匯賬戶限額統(tǒng)一采用美元核定 2 單位資本項(xiàng)目外匯賬戶包括貸款 外債及轉(zhuǎn)貸款 專戶 還貸專戶 發(fā)行外幣股票專戶 B股交易專戶等 102 3 2貸款業(yè)務(wù) 3 2 1貸款業(yè)務(wù)概述3 2 2個(gè)人貸款業(yè)務(wù)3 2 3公司貸款業(yè)務(wù) 103 3 2 1貸款業(yè)務(wù)概述 1 基本概念貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金 2 業(yè)務(wù)分類按照客戶類型可分為個(gè)人貸款和公司貸款 判斷 按有無擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款 3 貸款基準(zhǔn)利率 104 4 貸款業(yè)務(wù)流程 多選 其中涉及到 貸款五級(jí)分類法 將貸款分為正常 關(guān)注 次級(jí) 可疑 損失五類 見表3 5 其中后三類稱為 不良貸款 不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo) 多選 正常類貸款 借款人能履行合同 沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還的貸款 貸款申請(qǐng) 貸款調(diào)查 貸款審批 貸款發(fā)放 貸后管理 105 關(guān)注類貸款 盡管借款人目前有能力償還貸款本息 但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響因素的貸款次級(jí)類貸款 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題 完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無法足額償還貸款本息 即使執(zhí)行擔(dān)保 也可能會(huì)造成一定損失的貸款可疑類貸款 借款人無法足額償還貸款本息 即使執(zhí)行擔(dān)保 也肯定要造成較大損失的貸款損失類貸款 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后 本息仍然無法收回 或只能收回極少部分的貸款 106 3 2 2個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 1 基本概念 個(gè)人貸款是指銀行向個(gè)人購買房屋 汽車以及個(gè)人求學(xué)等提供的融資 個(gè)人貸款可由銀行直接向個(gè)人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放 2 分類 住房貸款 汽車消費(fèi)貸款 信用卡透支 助學(xué)貸款 其他 107 住房貸款 1 個(gè)人住房貸款期限一般最長(zhǎng)不超過30年 住房貸款與房?jī)r(jià)款比例最高為80 2 貸款利率按照約定的固定方式或者浮動(dòng)方式執(zhí)行 3 還款方式 等額本息還款法 即借款人每月以相等的金額償還貸款本息 又稱等額法 公式見教材 108 住房貸款 1 個(gè)人住房貸款期限一般最長(zhǎng)不超過30年 住房貸款與房?jī)r(jià)款比例最高為80 2 貸款利率按照約定的固定方式或者浮動(dòng)方式執(zhí)行 3 還款方式 等額本息還款法 即借款人每月以相等的金額償還貸款本息 又稱等額法 公式見教材 109 等額本金還款法 即借款人每月等額償還本金 貸款利息隨本金余額逐月遞減而遞減 還款額逐月遞減 因此又稱遞減法 每月還款額 貸款本金 貸款期月數(shù) 本金 已歸還本金累計(jì)額 月利率 110 汽車消費(fèi)貸款 1 貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的80 選擇 發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的70 發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50 2 汽車貸款的貸款期限 含展期 不得超過5年 其中 二手車貸款的貸款期限 含展期 不得超過3年 選擇 111 信用卡透支助學(xué)貸款其他例如 1 個(gè)人住房最高額抵押貸款 以現(xiàn)有住房作為抵押 貸款用途可以為購買其他住房 也可以為其他符合規(guī)定的用途 2 向個(gè)體工商戶 個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人或合伙企業(yè)合伙人發(fā)放用于合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所需資金的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款 如個(gè)人助業(yè)貸款 等 112 3 2 3公司貸款業(yè)務(wù) 包括短期貸款 中長(zhǎng)期貸款及貿(mào)易融資 其中 貿(mào)易融資是指銀行對(duì)進(jìn)口商或出口商提供的與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的短期融資或信用便利 1 短期貸款 流動(dòng)資金貸款 流動(dòng)資金循環(huán)貸款 法人賬戶透支 1 流動(dòng)資金貸款 指借款人向銀行申請(qǐng)的用于解決因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中臨時(shí)性 季節(jié)性資金需求 或發(fā)放用于解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中長(zhǎng)期平均占用的流動(dòng)資金需求的貸款 113 2 流動(dòng)資金循環(huán)貸款 貸款人與借款人一次性簽訂借款合同 在合同規(guī)定的有效期內(nèi) 允許借款人多次提取貸款 逐筆歸還貸款 循環(huán)使用貸款 3 法人賬戶透支 是銀行根據(jù)借款人申請(qǐng) 核定賬戶透支額度 允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時(shí) 在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金的一種借貸方式 法人賬戶透支主要用于解決借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的臨時(shí)性資金 114 3 銀團(tuán)貸款概念 又稱辛迪加貸款 是由一家或幾家銀行牽頭 組織多家銀行參加 在同一貸款協(xié)議中按商定的條件向同一借款人發(fā)放的貸款 名詞解釋 組織銀團(tuán)貸款的目的分散貸款風(fēng)險(xiǎn) 當(dāng)總貸款金額超出個(gè)別銀行可承擔(dān)的放貸金額時(shí) 可與其他銀行聯(lián)合放貸 在同一貸款協(xié)議下按各自貸款份額承擔(dān)相對(duì)較低的風(fēng)險(xiǎn) 各銀行對(duì)某一行業(yè)及某一借款人提出的分析觀點(diǎn) 可增進(jìn)各家銀行對(duì)行業(yè)知識(shí)及對(duì)借款人的了解 從而避免不必要的風(fēng)險(xiǎn) 115 2 中長(zhǎng)期貸款 1 項(xiàng)目貸款項(xiàng)目貸款是指銀行發(fā)放的 用于借款人新建 擴(kuò)建 改造 開發(fā) 購置固定資產(chǎn)投