滿洲里市住房公積金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則.docx

滿洲里市住房公積金貸款管理辦法實(shí)施細(xì)則第一章 總 則 第一條 為規(guī)范滿洲里市住房公積金貸款的管理，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法、國務(wù)院住房公積金管理?xiàng)l例（以下簡稱條例）及內(nèi)蒙古自治區(qū)住房公積金貸款管理辦法等相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。第二條 滿洲里市住房公積金管理中心（以下簡稱住房公積金管理中心）及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)住房公積金貸款的申請(qǐng)受理、審核、審批和管理工作，監(jiān)督住房公積金貸款的借貸和結(jié)算。住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)由住房公積金管理中心承擔(dān)。 第三條 住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由住房公積金管理中心委托當(dāng)?shù)刈》抗e金管理委員會(huì)確定、在自治區(qū)住房公積金監(jiān)督管理部門備案的商業(yè)銀行（以下簡稱受托銀行）辦理。住房公積金管理中心應(yīng)與受托銀行簽訂委托合同，委托貸款手續(xù)費(fèi)按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。受托銀行辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)，必須接受住房公積金管理中心的監(jiān)督和管理，受托銀行違規(guī)辦理的住房貸款除追究責(zé)任外，其風(fēng)險(xiǎn)由銀行承擔(dān)。第四條 住房公積金貸款幣種為人民幣。 第五條本實(shí)施細(xì)則所稱住房公積金貸款，是指以住房公積金為資金來源，向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于其本人、配偶及其雙方父母以及子女購買、建造、翻建、大修具有自主產(chǎn)權(quán)的普通自住住房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。 第六條 個(gè)人住房組合貸款(以下簡稱組合貸款)是指借款人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購買、建造、翻建、大修自住住房所需費(fèi)用時(shí)，為同一套住房同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，由受托銀行以住房公積金貸款和商業(yè)銀行自營性個(gè)人住房貸款組合的形式，采用同一種擔(dān)保方式和貸款期限發(fā)放，貸后分別償還的住房消費(fèi)貸款。 組合貸款中自營性個(gè)人住房貸款部分，按中國人民銀行和受托銀行的有關(guān)規(guī)定辦理。第二章 貸款對(duì)象及條件第七條連續(xù)、足額繳存住房公積金6個(gè)月以上，具有完全民事行為能力的在職職工，購買、建造、翻建、大修自住住房的，均可申請(qǐng)住房公積金貸款或組合貸款。 住房公積金賬戶封存或者集中封存的職工（不包括一年繳存一次的職工），不能申請(qǐng)住房公積金貸款。職工住房公積金賬戶啟封并重新繳存后，其住房公積金封存期可視同連續(xù)繳存期累計(jì)，滿6個(gè)月的可申請(qǐng)住房公積金貸款。職工所在單位欠繳住房公積金，但單位已經(jīng)按規(guī)定制定補(bǔ)繳計(jì)劃，并按計(jì)劃補(bǔ)繳的，可視同連續(xù)繳存。 職工或其配偶已經(jīng)辦理住房公積金貸款的，在其未還清貸款本息之前，不得再次申請(qǐng)住房公積金貸款。 第八條 申請(qǐng)住房公積金貸款的職工（以下簡稱借款人）應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件： （一）有相對(duì)穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，無影響貸款償還能力的其他債務(wù)和擔(dān)保義務(wù)，有償還貸款本息的能力； （二）購買自住住房的，具有合法有效的房屋買賣合同或房屋所有權(quán)證；建造、翻建自住住房的，具有規(guī)劃、土地、住房城鄉(xiāng)建設(shè)管理部門的批準(zhǔn)文件；大修自住住房的，具有規(guī)劃、住房城鄉(xiāng)建設(shè)管理部門的批準(zhǔn)文件； （三）購買自住住房（不包括商住兩用住房）的應(yīng)支付不低于所購住房全部價(jià)款20的首期付款，建造、翻建、大修自住住房的應(yīng)支付不低于所需費(fèi)用20的首期付款。貸款的申請(qǐng)有效期限自購房合同簽訂之日起，至申請(qǐng)住房公積金貸款之日止，多層住宅不超過3年，高層住宅不超過4年；購買二手房為辦理房屋所有權(quán)證（銷售不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一發(fā)票、稅收繳款書）后2年內(nèi)； （四）住房公積金管理中心規(guī)定的其他條件。 第三章 貸款額度、期限和利率第九條 借款人的住房貸款額度根據(jù)借款人購買(建造、翻建、大修)自住住房價(jià)款、家庭收入、償還能力等具體情況分別確定實(shí)際可貸款額度。（一）最高貸款額度不得超過借款人購買（建造、翻建、大修）自住住房全部價(jià)款的80%，且購得與住房相同小區(qū)的車庫的房款可計(jì)入購房總價(jià)款內(nèi)參與貸款額度的計(jì)算，車庫的購房款如果超出自住住房房款60%的，車庫房款只能按自住住房房款的60%計(jì)入購房總價(jià)款參與貸款額度的計(jì)算，同時(shí)貸款的最高額度不超過借款人所提供抵押物價(jià)值的80%，質(zhì)押物全部價(jià)值的90%；（二）每個(gè)家庭借款人及配偶均連續(xù)繳納住房公積金的最高貸款額度不得超過40萬元；借款人及配偶中只有一方連續(xù)繳納住房公積金的最高貸款額不得超過30萬元；貸款最高額度由市住房公積金管理委員會(huì)根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整并予以公布。第十條 確定貸款期限，應(yīng)參照貸款額度、提供的貸款擔(dān)保、償還貸款能力以及剩余在職工作年限確定。借款人申請(qǐng)的貸款期限與申請(qǐng)貸款時(shí)的實(shí)際年齡之和不超過其法定退休年齡，借款人身體健康，信用良好借款期限可延長至借款人法定退休年齡后5年，貸款期限為1年至20年。 第十一條 住房公積金貸款利率按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。遇法定利率調(diào)整時(shí)，貸款期限在一年以上的，于下年1月1日起，按借款合同約定期限相應(yīng)的檔次執(zhí)行新的利率標(biāo)準(zhǔn)。 第四章 貸款擔(dān)保第十二條 住房公積金貸款擔(dān)保方式包括抵押、質(zhì)押、保證三種。擔(dān)保方式由借款人自主確定。一筆貸款只采用一種擔(dān)保方式。第十三條 抵押擔(dān)保（一）借款人購買已取得商品房預(yù)售許可證的住房可以用其他自有、共有或第三人擁有產(chǎn)權(quán)證的房產(chǎn)的現(xiàn)值全額設(shè)定抵押；購買有產(chǎn)權(quán)證的私產(chǎn)住房，可以用所購住房的現(xiàn)值全額設(shè)定現(xiàn)房抵押。已設(shè)定抵押的房產(chǎn)不得再用于抵押擔(dān)保。 借款人必須將房產(chǎn)價(jià)值全額用于抵押。貸款金額最高不得超過抵押房產(chǎn)現(xiàn)值的80%。（二）現(xiàn)房抵押物的現(xiàn)值由住房公積金管理中心應(yīng)參照契稅完稅憑證注明的購房總價(jià)款與借款人協(xié)商確定，協(xié)商不成的由合法的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具抵押物評(píng)估報(bào)告確定其抵押價(jià)值。采取房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)階段性擔(dān)保的，期房抵押物的現(xiàn)值應(yīng)依據(jù)購房合同注明的購房總價(jià)款進(jìn)行確認(rèn)。由住房公積金管理中心與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)簽訂商品房銷售貸款合作協(xié)議書，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)按貸款發(fā)放額預(yù)交5%-15%的保證金，存入住房公積金管理中心和受托銀行指定的保證金專戶，待房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為借款人辦理完房屋所有權(quán)證并辦理正式抵押手續(xù)后，保證金退付房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)。 （三）抵押人與抵押權(quán)人應(yīng)簽訂抵押合同，并持規(guī)定材料到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門辦理抵押權(quán)登記手續(xù)，取得抵押權(quán)屬證明。以共有房產(chǎn)設(shè)定抵押的，應(yīng)征得房產(chǎn)共有人的書面同意。 （四）住房公積金管理中心應(yīng)建立抵押物檢查制度。貸款本息未清償前，抵押權(quán)人應(yīng)妥善保管抵押權(quán)屬證明文件。抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房產(chǎn)，在抵押期間負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任，并接受住房公積金管理中心和受托銀行的監(jiān)督檢查。在抵押關(guān)系存續(xù)期間，抵押房產(chǎn)價(jià)值減少時(shí)，住房公積金管理中心有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或提供與抵押物減少價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。 第十四條 質(zhì)押擔(dān)保 （一）借款人可以用憑證式國債、銀行存單等管理中心認(rèn)可的有價(jià)證券作為質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)押。 （二）借款人采用有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，有價(jià)證券金額不得低于借款金額本息。質(zhì)權(quán)人應(yīng)對(duì)出質(zhì)人提交的質(zhì)物進(jìn)行查詢和認(rèn)證。質(zhì)押期間，有價(jià)證券由管理中心保管。 （三）質(zhì)權(quán)人應(yīng)與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，到定期存單開戶銀行或憑證式國債認(rèn)購銀行辦理質(zhì)押期間的質(zhì)物凍結(jié)止付手續(xù)。以共有質(zhì)物質(zhì)押的，應(yīng)得到共有質(zhì)物人的書面同意。 第十五條 保證擔(dān)保 （一）借款人可以由兩個(gè)自然人（以下簡稱保證人）提供擔(dān)保。保證人為借款人提供的是不可撤銷的全額有效擔(dān)保，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 （二）采取自然人保證方式擔(dān)保的，保證人必須是管理中心認(rèn)可的、連續(xù)足額繳存住房公積金1年以上、未負(fù)有住房貸款債務(wù),也未向他人提供擔(dān)保、有代借款人償還借款合同約定的全部貸款本息和有關(guān)費(fèi)用的能力、具有良好誠信記錄的在崗職工。 （三）一位自然人保證人只能為一位借款人提供擔(dān)保，自然人保證人在保證期限內(nèi)，保證人及配偶不得申請(qǐng)貸款；保證期限自借款合同生效之日起至貸款本息及相關(guān)費(fèi)用償清之日止。自然人保證人的剩余法定工作年限應(yīng)不低于借款申請(qǐng)人的借款期限，最長擔(dān)保年限不得超過20年。 （四）采取保證方式擔(dān)保的，由住房公積金管理中心、保證人和受托銀行簽訂保證合同。保證人發(fā)生變更,必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)。未經(jīng)貸款人認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。 第五章 組合貸款第十六條 組合貸款發(fā)放應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則，由借款人根據(jù)需要自愿申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)組合貸款的，必須同時(shí)符合本辦法以及各商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法有關(guān)貸款對(duì)象和條件的規(guī)定。 第十七條 借款人應(yīng)當(dāng)分別向住房公積金管理中心和受托銀行提出組合貸款申請(qǐng)，并按規(guī)定提供相關(guān)證明材料。住房公積金貸款審核按照本辦法及有關(guān)規(guī)定辦理，自營性個(gè)人住房貸款由各受托銀行審核辦理。組合貸款經(jīng)批準(zhǔn)，由借款人與住房公積金管理中心和受托銀行分別簽訂個(gè)人住房公積金借款合同和個(gè)人住房自營性借款合同。 第十八條 組合貸款中，住房公積金貸款最高額度不得超過購房總價(jià)款的80%，借款人及配偶均連續(xù)繳納住房公積金的最高貸款額度不得超過35萬元；借款人及配偶中只有一方連續(xù)繳納住房公積金的最高貸款額不得超過25萬元。第六章 貸款辦理第十九條 住房公積金管理中心通過業(yè)務(wù)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)網(wǎng)站、電話等形式提供住房公積金貸款咨詢，一次性告知所辦事項(xiàng)的具體要求。并為借款人提供網(wǎng)站下載個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表等便捷服務(wù)。 第二十條 住房公積金管理中心應(yīng)做好商品房開發(fā)項(xiàng)目的前期調(diào)查工作，要求有關(guān)單位提供開發(fā)項(xiàng)目商品房銷售（預(yù)售）許可證等，以及戶型圖、樓層平面圖等相關(guān)建設(shè)資料備審。 第二十一條 住房公積金管理中心負(fù)責(zé)住房公積金貸款的審批并制定貸款審核批準(zhǔn)制度和責(zé)任追究制度，分設(shè)貸款受理、審核、批準(zhǔn)崗位，實(shí)行住房公積金貸款三級(jí)審批制度。 第二十二條 貸款申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)住房貸款應(yīng)向住房公積金管理中心提出申請(qǐng),經(jīng)審定具備貸款條件后,需向住房公積金管理中心提交個(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)表和以下材料的原件及復(fù)印件： （一）借款人及其配偶、抵押人及其配偶、質(zhì)押人及其配偶居民身份證（軍官證）、戶口簿、結(jié)婚證或民政部門出具的婚姻狀況證明等；（二）單位出具的借款人及配偶家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；（三）購買新建住房的，需提供經(jīng)房產(chǎn)管理部門備案的房屋買賣合同、預(yù)付款憑證；購買拆遷安置房的還需提供房屋拆遷協(xié)議及經(jīng)房產(chǎn)管理部門備案的房屋買賣合同、預(yù)付款憑證；購買二手房的需提供過戶后的房屋所有權(quán)證和交易稅費(fèi)票據(jù)。 建造、翻建、大修自住住房的，需提供房屋所有權(quán)證、國有（集體）土地使用權(quán)證、建設(shè)工程規(guī)劃（村鎮(zhèn)建設(shè)工程）許可證、房屋產(chǎn)權(quán)人與施工單位簽訂的建筑工程施工合同、購買建筑材料及其他施工費(fèi)用發(fā)票； （四）抵押物、質(zhì)押物清單； （五）采取自然人保證擔(dān)保的提供保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的保證書、經(jīng)濟(jì)收入證明、保證人及其配偶的身份證、結(jié)婚證或民政部門出具的婚姻狀況證明等；（六）住房公積金管理中心和受托銀行要求提供的其他資料。 第二十三條 貸款初審。審查要點(diǎn)為： （一）借款人借款資格審核。借款人提交的身份證明、婚姻證明材料合法有效，繳存住房公積金狀況符合規(guī)定，提供的個(gè)人基本信息與住房公積金繳存登記信息一致等。 （二）住房消費(fèi)真實(shí)性審核。對(duì)購買住房的，審核購房合同、首付款憑證、房屋所有權(quán)證等的合法有效性，以及首付款金額是否達(dá)到規(guī)定比例等；對(duì)建造、翻建、大修自住住房的，審核項(xiàng)目批準(zhǔn)文件的合法有效性。 （三）貸款擔(dān)保審核。采用房產(chǎn)抵押的，審核抵押房產(chǎn)的真實(shí)性，抵押房產(chǎn)權(quán)屬是否清晰。采用質(zhì)押的，審核質(zhì)物權(quán)屬、質(zhì)物類型、票面價(jià)值、期限等要素是否符合規(guī)定。采用保證擔(dān)保的，審核保證人是否具備擔(dān)保資格和能力等。 （四）證明資料審核。貸款所需證明資料內(nèi)容完整、真實(shí)、合法，印章清晰，復(fù)印件與原件相符。與借款人面談，進(jìn)一步核實(shí)借款人提供證明資料及借款行為的真實(shí)、合法性，告知借款人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)等，并形成面談?dòng)涗?。（五）借款人信用狀況。經(jīng)借款人授權(quán)查詢金融信用信息數(shù)據(jù)庫和管理中心信用檔案，了解借款人個(gè)人信用狀況。 根據(jù)滿洲里市住房公積金管理中心貸款征信管理辦法確定借款人信用等級(jí)。貸款初審后，貸款初審人應(yīng)出具初審意見。 （一）符合貸款條件的，對(duì)借款人可貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等提出初步意見，按規(guī)定收存證明資料。 （二）對(duì)借款人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充相關(guān)證明資料，進(jìn)行調(diào)查后予以答復(fù)。 （三）對(duì)不符合貸款條件的，應(yīng)說明原因，退回申請(qǐng)。 第二十四條 貸款復(fù)審。對(duì)通過初審后的貸款申請(qǐng)進(jìn)行復(fù)審，復(fù)審主要包括以下內(nèi)容： （一）收存的證明資料齊全，內(nèi)容完整、準(zhǔn)確，印章清晰； （二）擔(dān)保方式、可貸款金額、期限、利率、還款方式符合規(guī)定，數(shù)額計(jì)算準(zhǔn)確； （三）電子數(shù)據(jù)與文本資料相符； （四）其他需要復(fù)審的內(nèi)容。 貸款復(fù)審后，貸款復(fù)審人應(yīng)出具復(fù)審意見。 （一）復(fù)審?fù)ㄟ^的，將貸款申請(qǐng)資料和復(fù)審?fù)庖庖娨扑唾J款批準(zhǔn)人。 （二）復(fù)審中發(fā)現(xiàn)有疑義的，復(fù)審人將貸款申請(qǐng)資料退回初審人，要求進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)。 （三）復(fù)審未通過的，復(fù)審人應(yīng)注明原因，逐級(jí)退回貸款申請(qǐng)資料。 第二十五條 貸款批準(zhǔn)。復(fù)審?fù)ㄟ^的，貸款批準(zhǔn)人應(yīng)對(duì)復(fù)審結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)并出具批準(zhǔn)意見。 （一）準(zhǔn)予貸款的，告知借款人辦理相關(guān)貸款手續(xù)。 （二）有疑義的，將貸款申請(qǐng)資料退回復(fù)審人，要求進(jìn)一步調(diào)查落實(shí)。 （三）不準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)注明原因，將貸款申請(qǐng)資料逐級(jí)退回，并返還貸款申請(qǐng)資料。 第二十六條 簽訂合同。住房公積金管理中心準(zhǔn)予貸款后，應(yīng)與借款人、受托銀行、擔(dān)保人、抵押人等有關(guān)各方共同簽訂借款合同、擔(dān)保合同和抵押合同。 簽訂合同前，受托銀行及住房公積金管理中心應(yīng)履行充分告知義務(wù)，告知合同簽約方有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、還款方式以及還款過程中應(yīng)注意的事項(xiàng)等。 第二十七條 貸款發(fā)放。在相關(guān)合同簽訂完畢后，住房公積金管理中心向受托銀行出具貸款委托書，并將貸款資金劃至在受托銀行處開立的委托貸款基金專戶。委托貸款基金專戶余額應(yīng)做到日清月結(jié)。 按借款合同約定，購買自住住房的，受托銀行將貸款資金劃入售房單位（售房人）在銀行開設(shè)監(jiān)管賬戶內(nèi)或借款人個(gè)人資金賬戶內(nèi)；建造、翻建、大修自住住房的，受托銀行將貸款資金劃入借款人個(gè)人賬戶內(nèi)或房屋承建（修）方在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)。 第二十八條 自治區(qū)范圍內(nèi)異地購房貸款執(zhí)行“先提后貸”規(guī)定，所有住房公積金繳存人可在繳存地或購房地辦理貸款。 第七章 貸款的償還第二十九條 借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款期限和還款方式償還貸款本息。借款人應(yīng)自借款合同簽訂后的次月起開始逐月還款。 第三十條 還款形式包括以下三種： （一）借款人每月還款日前到住房公積金管理中心或受托銀行窗口償還貸款本息。 （二）借款人與住房公積金管理中心簽訂委托代扣協(xié)議，授權(quán)受托銀行每月從借款人公積金聯(lián)名卡中代扣貸款本息。 （三）授權(quán)住房公積金管理中心在借款人夫妻雙方住房公積金帳戶中扣款。第三十一條 住房貸款期限在1年以上（含1年）的，實(shí)行按月等本，按季還息還款法。 按月等本按季還息還款法：即借款人以每月相同的金額償還貸款本金，利息按其貸款余額計(jì)算按季償還，計(jì)算公式為: 每月本金還款額=貸款金額貸款期限 每月還款利息=貸款余額貸款利率貸款余額占用期限 每季還款利息=本季每月還款利息累計(jì)之和第三十二條 代扣單位應(yīng)按合同（協(xié)議）約定，按時(shí)扣收借款人的應(yīng)還貸款本息，在扣收貸款本息的當(dāng)日，將貸款本息劃入貸款委托人指定的賬戶。住房公積金管理中心應(yīng)在收到代扣單位反饋的扣款信息、進(jìn)賬單及相關(guān)單據(jù)的當(dāng)日，登記住房公積金貸款個(gè)人明細(xì)賬。 第三十三條 貸款期限在一年以上（含1年）的，借款人可提前清償部分或全部貸款本息，提前清償?shù)牟糠衷谝院笃谙薏辉儆?jì)息，并根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實(shí)際占用天數(shù)計(jì)收利息。 第三十四條 在貸款期內(nèi)，住房公積金管理中心和受托銀行有權(quán)對(duì)借款人的貸款使用與償還情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，借款人應(yīng)當(dāng)予以配合。 第三十五條 借款人辦理組合貸款的，按所貸住房公積金貸款和銀行自營性貸款的實(shí)際金額，分別向住房公積金管理中心和受托銀行償還貸款本息。借款人提前償還組合貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)同比例償還組合貸款中的住房公積金貸款本息和銀行自營性個(gè)人住房貸款本息。 第三十六條 借款人未按借款合同約定還款，逾期6個(gè)月以上的，住房公積金管理中心在告知借款人（及配偶）及其所在單位和保證人后，可用借款人（及配偶）和保證人住房公積金賬戶內(nèi)的存款，償還貸款本息和罰息。 第三十七條 借款人有下列情形之一的，住房公積金管理中心和受托銀行有權(quán)會(huì)同有關(guān)部門依法處分抵押物、質(zhì)物或要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任： （一）借款合同期滿，借款人未按合同約定的還款計(jì)劃償還全部貸款本息的； （二）借款人在還款期內(nèi)連續(xù)6個(gè)月未償還貸款本息的； （三）借款人在借款合同終止前死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力后，無合法繼承人或者受遺贈(zèng)人的；或者其合法繼承人、受遺贈(zèng)人、監(jiān)護(hù)人拒不承擔(dān)償還貸款本息或無力償還貸款本息的。 第三十八條 依法處分（拍賣、變賣）借款人的抵押物和質(zhì)物所獲價(jià)款按下列順序分配： （一）支付抵押物和質(zhì)物拍賣及處理的有關(guān)費(fèi)用； （二）支付與處分抵押物和質(zhì)物有關(guān)的稅款，按有關(guān)規(guī)定繳納土地出讓金； （三）按住房公積金貸款和銀行自營性貸款所占的份額，分別依次償還貸款本息、違約金、損害賠償金等；在清償組合貸款本息時(shí)，所獲價(jià)款若不足，則住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于銀行自營性個(gè)人住房貸款受償； （四）償還保證人所代償金額； （五）剩余金額歸抵押（質(zhì)押）人所有，退還抵押（質(zhì)押）人。如果抵押（質(zhì)押）人死亡，退還給合法受遺贈(zèng)人，無受遺贈(zèng)人的，應(yīng)依法處理。 第三十九條 處分抵押房屋和質(zhì)物所得金額不足以支付貸款本息和違約金、賠償金時(shí)，住房公積金管理中心和受托銀行有權(quán)向借款人和保證人繼續(xù)追索不足部分。 第四十條 借款人連續(xù)6個(gè)月不償還貸款本息或貸款到期后仍未還清貸款本息的，由階段性擔(dān)保房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)代為償還逾期貸款本息及罰息，住房公積金管理中心有權(quán)從保證金賬戶中予以扣收。擔(dān)保公司代為償還后有權(quán)對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行處置以獲得清償，或要求承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人負(fù)責(zé)清償。 第八章 合同的變更和終止第四十一條 在住房公積金借款合同終止前發(fā)生以下情形之一的，借款人或其他還貸義務(wù)承擔(dān)人可申請(qǐng)辦理合同變更手續(xù)。 （一）借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及借款人離異后需轉(zhuǎn)移所購建房產(chǎn)所有權(quán)的； （二）借款人家庭收入明顯下降，影響借款償還能力，需要申請(qǐng)延長貸款期限的；借款人需要變更還款方式，使月還款額發(fā)生改變的； （三）因抵押物滅失、動(dòng)拆遷、房屋質(zhì)量問題發(fā)生換房等抵押權(quán)人認(rèn)可的情況； （四）因抵押（出質(zhì)）人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權(quán)人或質(zhì)權(quán)人認(rèn)可的其他情況； （五）因保證人喪失擔(dān)保資格或擔(dān)保能力的。 第四十二條 申請(qǐng)借款合同變更應(yīng)提供以下證明資料： （一）申請(qǐng)人身份證件、戶口簿； （二）借款合同； （三）變更事由的證明材料； （四）住房公積金管理中心要求的其他證明資料。 第四十三條 在貸款償還期內(nèi)需解除或變更借款合同的，必須經(jīng)借款人與住房公積金管理中心、受托銀行三方協(xié)商一致，并按照有關(guān)規(guī)定程序辦理變更手續(xù)，依法簽訂變更合同；有擔(dān)保保證合同的，應(yīng)事先征得保證人同意。變更合同未生效前，原借款合同、擔(dān)保合同繼續(xù)有效。 第四十四條 借款人喪失民事行為能力、死亡、宣告失蹤或死亡的，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或由其監(jiān)護(hù)人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。 第四十五條 保證人喪失擔(dān)保資格和能力時(shí)，或保證人所在單位發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)及時(shí)通知住房公積金管理中心并取得同意后，變更保證人，重新簽訂擔(dān)保合同。 第四十六條 借款人欠繳住房公積金1年以上，且未經(jīng)住房公積金管理中心同意緩繳的，住房公積金管理中心有權(quán)終止借款合同，追回全部貸款本息。 第四十七條 借款人將貸款本息全部償還后，由抵押權(quán)人（或質(zhì)押權(quán)人）協(xié)助借款人辦理注銷抵押（或質(zhì)押）手續(xù)。借款合同、抵押合同（或質(zhì)押合同）和擔(dān)保合同隨之終止。 第九章 貸后管理第四十八條 住房公積金管理中心應(yīng)建立貸款資產(chǎn)管理制度，對(duì)貸款資產(chǎn)實(shí)行分類管理，每季度對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類。貸款資產(chǎn)應(yīng)劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類為不良貸款。 （一）正常類貸款。指借款人有能力履行還款承諾，能夠全額歸還貸款本息。正常還款和連續(xù)逾期12期（含）可列入正常類貸款。 （二）關(guān)注類貸款。指借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)還款產(chǎn)生不利影響的因素，如借款人出現(xiàn)收入下降、重大突發(fā)事件、新增其他貸款項(xiàng)目、還款意愿較差、抵（質(zhì)）押貸款的抵（質(zhì)）押品價(jià)值下降等。貸款連續(xù)逾期3期可列入關(guān)注類貸款。 （三）次級(jí)類貸款。指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。貸款連續(xù)逾期46期（含）或發(fā)現(xiàn)借款人采取不正當(dāng)手段套取貸款的，可列入次級(jí)類貸款。 （四）可疑類貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。貸款連續(xù)逾期7期（含）以上可列入可疑類貸款。 （五）損失類貸款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然無法或只能部分收回的貸款，可列入損失類貸款。 第四十九條 住房公積金管理中心應(yīng)建立完整的貸款檔案，并通過貸后檢查及時(shí)掌握貸款資產(chǎn)狀況，保證貸款分類資料信息及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、完整、合規(guī)，文本檔案與電子檔案信息一致。貸后檢查應(yīng)以貸款檔案、借款人、抵押（質(zhì)）物、保證人等為對(duì)象，采用實(shí)地檢查、訪談及信息查詢等方式進(jìn)行。貸后檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容： （一）對(duì)借款人的貸后檢查。 1.歸還貸款本息情況。 2.家庭收入水平變化情況。 3.住房公積金繳存情況。 4.可能發(fā)生的影響還款能力的情況等。 （二）對(duì)抵押（質(zhì)）物及保證人的貸后檢查。 1.抵押物價(jià)值變化情況。 2.抵（質(zhì)）押權(quán)利憑證保管情況。 3.質(zhì)押權(quán)利憑證時(shí)效性和價(jià)值變化情況。 4.保證人的經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)情況。 5.其他可能影響擔(dān)保有效性的情況。 貸后檢查以抽查為主，可采用定期與不定期相結(jié)合的方法。應(yīng)建立貸后檢查登記制度，詳細(xì)記錄檢查時(shí)間、對(duì)象、內(nèi)容及檢查中發(fā)現(xiàn)的情況等信息并進(jìn)行分析。對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的可能影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的情況，應(yīng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查分析，并提出相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。 第五十條 住房公積金管理中心應(yīng)按照貸款合同約定催收逾期貸款，逾期貸款的催收覆蓋面應(yīng)達(dá)到100%。 （一）對(duì)逾期1期的貸款，在貸款逾期發(fā)生之日起10個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)借款人進(jìn)行催收。 （二）對(duì)逾期2期的貸款，通過下達(dá)逾期貸款催收通知書進(jìn)行催收。 （三）對(duì)逾期3期的貸款，應(yīng)上門或要求借款人到指定網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面催收，了解逾期原因，實(shí)地調(diào)查抵押物。 （四）對(duì)逾期6期以上（含6期）的貸款，應(yīng)采取法律手段催收，及時(shí)處置。 （五）對(duì)損失類貸款，應(yīng)做好貸款壞賬核銷準(zhǔn)備工作。 住房公積金管理中心應(yīng)做好貸款催收情況的登記工作。 第五十一條 在采取所有可能的措施和實(shí)施必要的程序后，對(duì)仍無法回收的貸款應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行呆賬認(rèn)定、核銷。呆賬的認(rèn)定、核銷應(yīng)符合住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法有關(guān)規(guī)定。 第五十二條 住房公積金管理中心應(yīng)建立健全貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)防范制度。建立健全不良貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度，對(duì)因違法、違規(guī)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)或貸款損失，應(yīng)逐筆進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，并依據(jù)不同情節(jié)和相關(guān)規(guī)定對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處理。但因受托銀行未按個(gè)人住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)委托協(xié)議履行職責(zé)造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)由受托銀行承擔(dān)。 第五十三