淺談中小企業(yè)融資難與商業(yè)銀行風(fēng)險管理.doc

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蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肄膈蒀薁羀膇薂螆袆膆節(jié)蕿螂膅蒄螅螇膄薇蚇肆膄芆袃羂膃荿蚆袈膂蒁袁螄芁薃蚄肅芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃莃莆薀肂莃蒈螅肈莂蟻薈羄莁莀襖袀羇蒃蚇螆羆薅袂肄羆芅蚅羀肅莇袀袆肄葿蚃螂肅薁蒆膁肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肄膈蒀薁羀膇薂螆袆膆節(jié)蕿螂膅蒄螅螇膄薇蚇肆膄芆袃羂膃荿蚆袈膂蒁袁螄芁薃蚄肅芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃莃莆薀肂莃蒈螅肈莂蟻薈羄莁莀襖袀羇蒃蚇螆羆薅袂肄羆芅蚅羀肅莇袀袆肄葿蚃螂肅薁蒆膁肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肄膈蒀薁羀膇薂螆袆膆節(jié)蕿螂膅蒄螅螇膄薇蚇肆膄芆袃羂膃荿蚆袈膂蒁袁螄芁薃蚄肅芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃莃莆薀肂莃蒈螅肈莂蟻薈羄莁莀襖袀羇蒃蚇螆羆薅袂肄羆芅蚅羀肅莇袀袆肄葿蚃螂肅薁蒆膁肂莁蟻肇肁蒃薄羃肀薆螀衿肀芅薃螅聿莈螈肄膈蒀薁羀膇薂螆袆膆節(jié)蕿螂膅蒄螅螇膄薇蚇肆膄芆袃羂膃荿蚆袈膂蒁袁螄芁薃蚄肅芀芃蕆罿艿蒞螞裊羋薇蒅袁羋芇螁螇芇荿薃肅芆蒂蝿羈芅薄薂袇莄芄螇螃莃莆薀肂莃蒈螅肈莂蟻薈羄莁莀襖袀羇蒃蚇螆羆薅袂肄羆芅蚅羀肅莇袀袆肄葿蚃螂裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈螀膄莃莀蚆膃肂薆螞蝿芅葿薈螈莇蚄袆螈肇蕆螂螇腿螞蚈螆芁蒅薄裊莃羋袃襖肅蒄蝿袃膅芆螅袂莈薂蟻袂肇蒞薇袁膀薀袆袀節(jié)莃螂衿莄薈蚈羈肄莁薄羇膆薇蒀羇荿荿袈羆肈蚅螄羅膁蒈蝕羄芃蚃薆羃蒞蒆裊羂肅艿螁肁膇蒄蚇肁艿芇薃肀罿蒃蕿聿膁蒞袇肈芄薁螃肇莆莄蠆肆肆蕿薅肅膈莂襖膅芀薈 淺談中小企業(yè)融資難與商業(yè)銀行風(fēng)險管理論文關(guān)鍵詞中小企業(yè)融資商業(yè)銀行風(fēng)險管理論文摘要中小企業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟增長和發(fā)展的主要動力但中小企業(yè)融資難的問題始終未得到根本性解決客觀分析我國中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀探討解決問題的可行途徑不僅關(guān)系到中小企業(yè)的發(fā)展前途而且對于我國經(jīng)濟的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展具有重要意義文章以中小企業(yè)銀行信貸融資為研究對象并從健全商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理體系的角度提出了解決辦法一、我國中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀近幾年我國中小企業(yè)的經(jīng)濟貢獻度持續(xù)上升工業(yè)總產(chǎn)值占比已增至82%左右而銀行信貸的比例基本維持在5%左右中小企業(yè)融資難融資渠道單一、融資成本高昂的現(xiàn)狀未得到實質(zhì)性解決發(fā)改委中小企業(yè)司發(fā)布的關(guān)于五大城市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的調(diào)查顯示70.5%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為資金缺乏是困擾企業(yè)發(fā)展的最大難題之一超過7成的中小企業(yè)取得的貸款高于基準(zhǔn)利率而企業(yè)間融資占據(jù)融資渠道的第二位對于小企業(yè)貸款政府雖推動力度不小但商業(yè)銀行的響應(yīng)有限目前商業(yè)銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時仍然顯得過于保守中小企業(yè)貸款基本上以抵押為主部分商業(yè)銀行在抵押物中甚至只認(rèn)土地、房產(chǎn)其他一概不受理同時抵押貸還存在周期長、費用高的問題二、我國中小企業(yè)融資面臨的問題中小企業(yè)融資還面臨著以下幾個問題1.國家政策系統(tǒng)與金融體系對于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型下的中小企業(yè)需求變化反應(yīng)相對滯后正規(guī)金融體系對中小企業(yè)的支持不足2.中小型企業(yè)均承擔(dān)著較高的融資成本正規(guī)銀行中小企業(yè)授信政策一般要求利率上浮此外包括抵押物評估費、保險費、擔(dān)保費等中介費用中小企業(yè)貸款平均利率高于大型企業(yè)3.商業(yè)銀行缺乏適合中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品、信貸審批管理體制金融創(chuàng)新不足授信審批的低效率與中小型企業(yè)高效、靈活的經(jīng)營特點不適應(yīng)這也是地下金融得以長期生存的主要原因之一4.中小企業(yè)信用擔(dān)保制度不完善我國的擔(dān)保體系是以政策性融資擔(dān)保為主體以政府出資為主民間資本介入很少政府擔(dān)保機構(gòu)與商業(yè)銀行缺乏互信機制重復(fù)調(diào)查加重了企業(yè)的經(jīng)濟負擔(dān)影響了擔(dān)保效率現(xiàn)實中我國中小企業(yè)銀行信貸融資難的原因是多方面的包括政府宏觀政策導(dǎo)向、商業(yè)銀行授信管理體制、中小企業(yè)的公司治理等方面主要原因有以下幾點一是單筆授信交易成本高銀行收益風(fēng)險不匹配中小企業(yè)貸款的“小、急、頻”的特點不但加劇融資交易成本而且對銀行工作效率、人員素質(zhì)也有較高的要求在激勵機制不到位的情況下商業(yè)銀行更傾向于投入少、見效快的大客戶授信業(yè)務(wù)二是中小企業(yè)信息不對稱商業(yè)銀行決策效率低信息不對稱問題是中小企業(yè)面臨融資困難的主要原因之一中小企業(yè)的財務(wù)會計信息的不規(guī)范使銀行對其經(jīng)營業(yè)績、經(jīng)濟效益、投資風(fēng)險、還款信譽的了解比較困難提高了銀行的決策成本抑制了商業(yè)銀行貸款的積極性三是中小企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱絕大多數(shù)中小企業(yè)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度產(chǎn)權(quán)單一規(guī)模?。唤?jīng)營行為短期化以及負債多、積累少、抗風(fēng)險能力低容易遭到市場淘汰四是商業(yè)銀行市場定位模糊、客戶開發(fā)趨同客戶趨同的現(xiàn)象日趨嚴(yán)重大客戶、大項目成為各家商業(yè)銀行競爭對象以利率下浮為手段的貸款價格戰(zhàn)愈演愈烈中小型商業(yè)銀行的激勵機制普遍趨向于做大、做強急功近利追求規(guī)模五是金融機構(gòu)的整合與信用風(fēng)險管理的加強商業(yè)銀行普遍強化了信貸管理集中信貸決策權(quán)特別強化了對信貸人員的風(fēng)險約束對中小企業(yè)的貸款存在“尋租”嫌疑一定程度上影響了信貸人員的貸款積極性對中小企業(yè)貸款的“尋租”嫌疑也是誘發(fā)商業(yè)銀行所有制歧視的根源之一六是金融產(chǎn)品、金融制度創(chuàng)新滯后各商業(yè)銀行尤其是中小型商業(yè)銀行均在嘗試開發(fā)中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)但真正形成特色產(chǎn)生規(guī)模效益的并不多制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、審批效率方面均難以滿足中小企業(yè)的經(jīng)營特點七是制度缺陷對商業(yè)銀行開展中小企業(yè)授信融資的影響商業(yè)銀行對中小企業(yè)授信的審慎態(tài)度除去銀行自身和企業(yè)的原因外政府宏觀經(jīng)濟政策的缺失也嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的積極性主要表現(xiàn)在稅收政策、金融監(jiān)管政策、資信調(diào)查、法律環(huán)境等方面三、商業(yè)銀行解決中小企業(yè)融資難的對策商業(yè)銀行之所以回避中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)其根本原因還在于信息不對稱導(dǎo)致的信貸風(fēng)險失控問題；由于商業(yè)銀行沒有發(fā)展起相應(yīng)的評估企業(yè)項目風(fēng)險的技術(shù)和適用不同企業(yè)特點的信貸風(fēng)險管理技術(shù)導(dǎo)致了銀行在對中小企業(yè)“惜貸”行為以及對抵押品的過分依賴所以構(gòu)建科學(xué)合理的中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制體系建立適應(yīng)中小企業(yè)融資特點的授信管理模式是徹底解決商業(yè)銀行回避中小企業(yè)授信的現(xiàn)實選擇1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念重塑銀行信貸文化經(jīng)營貨幣就是經(jīng)營風(fēng)險所謂經(jīng)營風(fēng)險就是規(guī)避、覆蓋、分散風(fēng)險不是簡單地回避風(fēng)險而是在風(fēng)險可控的前提下追求利潤最大化(1)傳統(tǒng)的信貸文化是以“風(fēng)險回避”為核心以片面追求“零風(fēng)險、低風(fēng)險”為經(jīng)營目標(biāo)適應(yīng)了改革初期信用環(huán)境惡劣、風(fēng)險管理水平低的特殊背景對于控制信貸風(fēng)險起到了一定作用但也形成了一些消極影響一是信貸目標(biāo)短期化缺乏長遠的客戶市場價值分析；二是市場定位界定不清對信貸客戶的選擇缺乏科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)；三是客戶選擇上“搭便車”、“傍大款”現(xiàn)象普遍2.優(yōu)良信貸文化是商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展的保證兼容并蓄、與時俱進是其基本特征(1)風(fēng)險經(jīng)營理念銀行經(jīng)營的所有業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險的應(yīng)主動承擔(dān)和管理風(fēng)險商業(yè)銀行本質(zhì)上就是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)不可能消除信貸風(fēng)險只能通過制度的完善適度規(guī)避信貸風(fēng)險對風(fēng)險的過度約束必然制約商業(yè)銀行的正常發(fā)展片面地追求無風(fēng)險業(yè)務(wù)的結(jié)果是在避免風(fēng)險的同時也失去市場機會(2)收益至上理念對商業(yè)銀行而言“不賺錢”是最大的風(fēng)險片面追求“風(fēng)險最小化”的結(jié)果就是以犧牲利潤為前提的客戶開發(fā)策略價格戰(zhàn)一向是我國商戰(zhàn)的主要手段在銀行業(yè)也不能幸免具體表現(xiàn)為“利率下浮”、“手續(xù)費減免”、“壘大戶”、“上規(guī)?！睆暮暧^面看上刺激了“大戶”的過度投資行為直接影響了國家宏觀調(diào)控政策的傳導(dǎo)微觀上使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率降低信貸投向過度集中系統(tǒng)性風(fēng)險加劇(3)風(fēng)險覆蓋理念商業(yè)銀行不可能長期在虧損的前提下向中小企業(yè)提供貸款因此開展商業(yè)可持續(xù)的中小企業(yè)貸款商業(yè)銀行必須覆蓋成本與風(fēng)險提高利率水平和風(fēng)險撥備水平小企業(yè)對利率不太敏感能夠承受高利率(4)客戶導(dǎo)向理念傳統(tǒng)的信貸文化是以銀行為導(dǎo)向的管理模式關(guān)注的是銀行有什么而不是客戶需要什么金融創(chuàng)新不足授信產(chǎn)品缺乏差異性不能滿足日益發(fā)展的金融市場多樣化需求(5)定量分析理念我國商業(yè)銀行習(xí)慣于對風(fēng)險進行定性分析比較適合對大型和特大型企業(yè)的授信管理商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合國外商業(yè)銀行先進經(jīng)驗根據(jù)自身特點建立強大的數(shù)據(jù)信息平臺設(shè)定小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的基本要求通過貸款流程改造和差別化授信管理逐步形成適應(yīng)中小企業(yè)信貸需求特點的企業(yè)信貸文化四、建立高效合理的中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理模式商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險主要表現(xiàn)為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險涉及到具體的授信業(yè)務(wù)流程中的三個方面分別為客戶選擇、貸款定價、制度建設(shè)構(gòu)建科學(xué)高效的授信風(fēng)險管理模式的目的就是要從根本上解決商業(yè)銀行的“惜貸”問題使中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)得到健康可持續(xù)的發(fā)展1.中小企業(yè)授信風(fēng)險控制思路首先建立以數(shù)學(xué)概率論為理論基礎(chǔ)的中小企業(yè)授信風(fēng)險控制思路通過度量和規(guī)劃目標(biāo)客戶違約概率、違約風(fēng)險暴露和違約損失率估計和控制全行中小企業(yè)資產(chǎn)組合的整體不良率其次通過制定規(guī)范化的風(fēng)險評判指標(biāo)實現(xiàn)授信評審批量化、工廠化和標(biāo)準(zhǔn)化操作以適應(yīng)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對效率的要求2.中小企業(yè)授信風(fēng)險管理體系中小企業(yè)授信風(fēng)險管理體系就是要覆蓋所有影響授信業(yè)務(wù)目標(biāo)實現(xiàn)和可能造成風(fēng)險隱患的因素包括流程、產(chǎn)品、客戶、團隊、制度等方面從總部層面的戰(zhàn)略規(guī)劃和資源分配到各業(yè)務(wù)單位的市場開拓和產(chǎn)品管理風(fēng)險都應(yīng)得到有效控制(1)組織框架商業(yè)銀行成立專業(yè)化的中小企業(yè)信貸事業(yè)部打造專業(yè)化的中小企業(yè)信貸市場開發(fā)、信貸風(fēng)險管理團隊是解決中小企業(yè)銀行信貸融資難的有效途徑之一(2)制度體系確立以授信準(zhǔn)則為核心的制度體系,主要由目標(biāo)市場標(biāo)準(zhǔn)則、客戶標(biāo)準(zhǔn)、授信標(biāo)準(zhǔn)三部分組成(3)職責(zé)分工中小企業(yè)信貸事業(yè)部設(shè)立信貸工廠分為授信評審中心、信貸服務(wù)中心、風(fēng)險預(yù)警中心分別執(zhí)行貸前、貸時、貸后管理職責(zé)(4)業(yè)務(wù)流程確定目標(biāo)客戶包括市場調(diào)查、市場規(guī)劃、客戶甄別；分別包括業(yè)務(wù)開發(fā)、授信審批、售貨服務(wù)3.風(fēng)險管理技術(shù)風(fēng)險管理技術(shù)是中小企業(yè)授信管理的核心技術(shù)它是標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、流程化審批的基礎(chǔ)是授信管理的量化指標(biāo)同時也是保證中小企業(yè)授信業(yè)效率的前提條件主要有以下九種技術(shù)組成(1)行業(yè)篩選技術(shù)建立由行業(yè)規(guī)模、公司人數(shù)、發(fā)展能力、與大公司關(guān)聯(lián)性、銀行獲利潛能為主要打分項目的行業(yè)篩選指標(biāo)體系(2)客戶篩選技術(shù)結(jié)合國內(nèi)外最好的實踐總結(jié)針對客戶所處行業(yè)類別確立客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)、選擇程序以降低風(fēng)險(3)授信額度測算技術(shù)通過客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)的篩選合格的客戶將使用授信標(biāo)準(zhǔn)來確定價格、期限、貸款方式和信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)(4)資產(chǎn)組合管理技術(shù)主要包括客戶授信標(biāo)準(zhǔn)組合管理、客戶信用等級組合管理、客戶規(guī)模等級組合管理、客戶行業(yè)分布組合管理、授信標(biāo)準(zhǔn)例外情況組合管理(5)風(fēng)險定價技術(shù)以數(shù)學(xué)概率論為理論基礎(chǔ)確立基于客戶違約概率、違約風(fēng)險暴露和違約損失率基礎(chǔ)之上的風(fēng)險定價技術(shù)估計和控制全行中小企業(yè)資產(chǎn)組合的整體不良率(6)風(fēng)險計量技術(shù)以客戶信用等級為依據(jù)確定違約損失率指標(biāo)通過與擔(dān)保違約損失率、產(chǎn)品風(fēng)險暴露度指標(biāo)的組合得出預(yù)期損失率指標(biāo)該指標(biāo)是產(chǎn)品定價、風(fēng)險撥備的主要依據(jù)(7)早期預(yù)警技術(shù)早期預(yù)警是信貸工廠流程信息處理的關(guān)鍵節(jié)點為授信評審提供審批依據(jù)為評審標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整提供數(shù)據(jù)支撐為信貸服務(wù)提供信息支持協(xié)助信用恢復(fù)和回收制定實施方案(8)問題貸款回收技術(shù)主要包括軟回收、硬回收軟回收、信用恢復(fù)和硬回收是信貸工廠授信后管理流程的三個連續(xù)節(jié)點是針對信貸資產(chǎn)風(fēng)險程度的不同而采取的相應(yīng)處置措施(9)品質(zhì)控管、合規(guī)管理技術(shù)通過梳理從貸前調(diào)查到授信回收的各個操作環(huán)節(jié)確定操作崗位名稱、操作內(nèi)容、格式文檔和規(guī)范文件等從而建立一套完善的品質(zhì)控管和合規(guī)管理體系 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