綠色信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗及其借鑒.doc

1、綠色信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗及其借鑒綠色信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗及其借鑒 摘要 在人類利用自然環(huán)境創(chuàng)造物質(zhì)財富的過程中，環(huán)境問題頻繁發(fā)生，直接影響了人類經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。人類嘗試通過創(chuàng)新制度來引導(dǎo)經(jīng)濟社會的健康發(fā)展，綠色信貸制度應(yīng)運而生。綠色信貸是利用金融手段調(diào)節(jié)資源配置的有效制度。近年來，我國經(jīng)濟快速增長的同時，環(huán)境問題也日益嚴(yán)重，實現(xiàn)經(jīng)濟增長與環(huán)境保護的良性互動成為我國當(dāng)前的一個重要政策目標(biāo)。綠色信貸制度的實施只要以環(huán)境保護為目標(biāo)的途徑而開展的。本文在闡述我國綠色信貸實施現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，剖析其中存在的問題在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出可行性的對策與建議，以期促進我國綠色信貸的健康發(fā)展。 關(guān)鍵詞:綠色信

2、貸；國際經(jīng)驗；發(fā)展對策 目錄 摘要 1 1 相關(guān)概念界定 2 2 我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題 3 2.1 我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀 3 2.1.1 我國綠色信貸發(fā)展歷程 3 2.1.2 我國銀行綠色信貸發(fā)展情況 5 2.2 我國綠色信貸存在的問題 6 2.2.1 綠色信貸政策體系尚不完善 6 2.2.2 有效的溝通機制缺乏 7 2.2.3 缺乏有效的監(jiān)督和制約機制 7 2.2.4 缺乏具體的衡量標(biāo)準(zhǔn) 8 3 綠色信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗 8 3.1 美國銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 8 3.2 德國銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 8 3.3 英國銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 9 3.4 其他發(fā)達國家銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)

3、驗分析 9 4 借鑒國際經(jīng)驗，促進我國綠色信貸發(fā)展的對策與建議 10 4.1 政策層面 10 4.2 制度層面 10 4.3 產(chǎn)品層面 11 小 結(jié) 12 參考文獻 13 綠色信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗及其借鑒 18世紀(jì)工業(yè)革命以來，雖然世界工業(yè)經(jīng)濟得到較快發(fā)展甚至發(fā)展到巔峰，但不可否認(rèn)人類付出的代價也是很慘重的。面對日益加重的環(huán)境污染、環(huán)境破壞、資源耗竭等全球性問題，人們越來越認(rèn)識到之前的生產(chǎn)方式和消費方式對環(huán)境的破壞。國家制訂了可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略，引導(dǎo)廣大人們支持綠色經(jīng)濟，旨在為了達成人與自然協(xié)調(diào)發(fā)展這一重要目標(biāo)。綠色信貸就在這一背景下誕生。并很快得到法律上的支持。2007年7月，環(huán)境保護總局、人民

4、銀行、銀監(jiān)會對高耗能、高污染企業(yè)進行了限制，不允許該類企業(yè)盲目擴大生產(chǎn)規(guī)模，為了約束這些企業(yè)，關(guān)于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見這一法律法規(guī)便應(yīng)運而生，這標(biāo)志著我國綠色信貸政策發(fā)展到一個新的水平。這一政策的發(fā)布得到了廣大省市的支持，并且也吸引了許多的專家學(xué)者對綠色信貸政策的探討和研究。但大多數(shù)的專家學(xué)者主要研究的是我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題，而本文在這一基礎(chǔ)上，側(cè)重研究了我國如何借鑒國際經(jīng)驗來發(fā)展我國的綠色信貸。 1 相關(guān)概念界定 綠色信貸的定義源自于綠色金融，而綠色金融又源自于綠色文明。人與自然和諧共處是綠色文明追求的目標(biāo)，因此也是綠色信貸追求的目標(biāo)。綠色信貸是每個國家都大力支持

5、的政策，它的國際定義是以美化綠色地球簡稱“赤道原則”，也被稱為國際綠色信貸政策。 而在國內(nèi)綠色信貸作為一種重要的經(jīng)濟手段，它在防止企業(yè)違法，增進節(jié)能減排，降低金融風(fēng)險方面發(fā)揮著重要的作用，對于那些環(huán)境污染嚴(yán)重或已經(jīng)遭到淘汰的新建項目，改善后利于環(huán)境發(fā)展才給予信貸支持，如果信貸資金已經(jīng)發(fā)放，那么要采取相應(yīng)措施收回貸款，切斷經(jīng)濟來源，遏制高耗能、高污染企業(yè)的發(fā)展和擴大，促使企業(yè)進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，保護我們的環(huán)境。 針對綠色信貸的落實和在我國正式開始實行是在2007年7月，由國環(huán)境保護監(jiān)督實行依據(jù)關(guān)于我國環(huán)境保護的綠色信貸政策方法規(guī)范及信貸風(fēng)險規(guī)避建議實施：貫徹內(nèi)容主要與環(huán)保和建設(shè)互補為目標(biāo)，以合理利

6、用資源并發(fā)揮綠色信貸的方式，其內(nèi)容表現(xiàn)為，首先利用多樣化的信貸，發(fā)展多種帶方式，放款現(xiàn)代期限、放低利率和降低現(xiàn)代利息等從多方面為中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供較大的信貸優(yōu)惠政策的目的，其次是銀行進行信貸政策的合理使用，綠色信貸的推出與以往的不同時對監(jiān)督借款人的防范環(huán)境風(fēng)險會進行提醒，接待過程注明信貸的社會責(zé)任及信用連帶問題，從而降低信用風(fēng)險，所以“綠色信貸”與“可持續(xù)金融”具有互補性，注重資源和此種方發(fā)注重環(huán)境保護于企業(yè)之間的協(xié)調(diào)，通過銀行貸款，財務(wù)杠桿手段建設(shè)環(huán)境準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格信貸管理，引導(dǎo)資金的合理配置，優(yōu)化資源配置，從而影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；最后，對于借貸不守信用的企業(yè)或個人在沒有遵守環(huán)保法規(guī)的基礎(chǔ)

7、上進行融資獲得的企業(yè)依法進行處置。前倆種對信貸人更具有合理化，對信貸企業(yè)來說是一種新型化的借貸方式。 盡管專家對綠色信貸有各種各樣不同的理解，但歸根結(jié)底，綠色信貸有兩層含義：其一，綠色信貸對企業(yè)的節(jié)能減排起到重要作用，把環(huán)境要素作為綠色金融在核算和決策時的首要考慮因素，對于企業(yè)在生產(chǎn)中的環(huán)境污染問題、資源浪費問題，積極進行調(diào)整，避免企業(yè)在以后的發(fā)展中再出現(xiàn)同樣的環(huán)境問題；其二，金融業(yè)在發(fā)展的過程中應(yīng)該放遠(yuǎn)目光，不要只注重眼前利益，要注意環(huán)境保護，用良好的環(huán)境來反哺金融業(yè)，促進金融業(yè)與環(huán)境的良性循環(huán)。而本文所研究的綠色信貸就是能夠促使企業(yè)節(jié)能減排，降低能耗，保護環(huán)境，實現(xiàn)人與自然和諧發(fā)展，立足科

8、學(xué)發(fā)展觀，促進可持續(xù)發(fā)展的一種綠色政策。 2 我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的問題 2.1 我國綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀 2.1.1 我國綠色信貸發(fā)展歷程 19952005年是我國綠色信貸發(fā)展的起步階段。與國外比較我國實施綠色信貸起步稍晚，我國發(fā)布關(guān)于信貸政策的實施和加強環(huán)境保護工作的通知實在1995年，但是消息散出這可能被視為“綠色信貸”政策的雛形。政策要求金融機構(gòu)考察企業(yè)生產(chǎn)對環(huán)境的潛在影響，實施的過程稍微緩慢。因為綠色信貸并不是每個企業(yè)都可申請的項目而貸款。他需要專業(yè)的金融工作者進入申請的企業(yè)實地考察，才能落實該企業(yè)的申請資格。如果有些企業(yè)生產(chǎn)行為的評價不符合綠色生產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，那么企業(yè)將很難或無法獲

9、得相應(yīng)的貸款；審核通過的企業(yè)政府會鼓勵金融機構(gòu)貸款給他們提供相應(yīng)的利率政策進行信貸活動。2004年4月30日，國家發(fā)展和改革委員會，對中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于進一步加強產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策協(xié)調(diào)配合控制信貸風(fēng)險有關(guān)問題的通知文中要求中國人民銀行及以下分支地區(qū)銀行、各商業(yè)銀行，都要組織加強審批信用環(huán)境，嚴(yán)格遵照發(fā)行內(nèi)容實施優(yōu)化信貸配置。2005年12月，由*發(fā)展和改革委員會會同*有關(guān)部門制定包括鼓勵授權(quán)、限制的三種產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)目錄根據(jù)調(diào)整指導(dǎo)目錄與加強產(chǎn)業(yè)信貸政策的規(guī)定是政府指導(dǎo)投資方向、企業(yè)開發(fā)項目、稅務(wù)問題、土地開發(fā)和使用、進出口貨物貿(mào)易都提供了新的嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)，這都是

10、綠色信貸的重要綱領(lǐng)。 因為綠色信貸的政策的實施起到一個企業(yè)信貸和環(huán)境保護的橋梁作用，所以環(huán)境保護部門與銀行業(yè)金融機構(gòu)需要做好溝通和工作銜接，并且企業(yè)的在利益和金融機構(gòu)的合作有相應(yīng)的關(guān)系。如果信道過程缺乏執(zhí)行力，企業(yè)或信貸個人受到約束機制，會造成銀行和企業(yè)之間的矛盾，如通信，因此這一時期的推廣和綠色信貸政策的實施都要加強落實。 綠色信貸的推出，得到了我國政府和金融單位的一并支持，很快短短倆年快速發(fā)展和完善的階段。關(guān)于我國對于環(huán)境保護的加強也得到了搞對重視，2007我國頒布企業(yè)節(jié)能減排循環(huán)利用的綜合方案大力宣揚企業(yè)減排的落實和監(jiān)督調(diào)查也成為地方政府的計劃。因為是一個資源大國，但是發(fā)展中要要節(jié)約合理

11、利用。積極推進節(jié)能、環(huán)保、低碳的循環(huán)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的信貸管理制度和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管，才利于各大商業(yè)銀行充分利用金融杠桿促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，這才是推出綠色信貸的標(biāo)志性意義。對于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見對綠色信貸政策做出了以下規(guī)定：一是不符合節(jié)能減排標(biāo)準(zhǔn)、環(huán)境保護規(guī)定的企業(yè)，不得給予貸款，各商業(yè)銀行應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)，積極地做好企業(yè)的資格審查工作，尤其是企業(yè)環(huán)保情況，要把這一情況作為主要的衡量標(biāo)準(zhǔn)來確定企業(yè)能否取得貸款；二是各級環(huán)保部門在日常工作中要加大執(zhí)法力度，大力打擊那些非法建設(shè)或者越級審批建設(shè)，只有主體工程施工而忽略或故意不進行環(huán)保設(shè)施建設(shè)，沒有經(jīng)過環(huán)保部門檢測就擅自投產(chǎn)使用的違法項目，要及時

12、公開對這類企業(yè)的查處狀況，并且向各商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)通報這類企業(yè)的環(huán)境信息，使這類企業(yè)在向各金融機構(gòu)貸款時，能夠得到更嚴(yán)格的資格審查，督促這類企業(yè)完善環(huán)保設(shè)施，如這類企業(yè)拒不整改，則依法不得給予貸款。綠色信貸的實施目的是能更好的讓城市的發(fā)展增添綠的色彩，減少環(huán)境的污染。所以政府鼓勵金融機構(gòu)推出新的綠色融資服務(wù)于大眾，2013年是綠色信貸實施的5年歷程，同年我國頒布了企業(yè)及個體戶進行綠色信貸工作的意見主要以銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步完善綠色信貸政策體系，實地落實監(jiān)督各督促金融機構(gòu)加強管理，減少與借貸中的企業(yè)產(chǎn)生矛盾，監(jiān)督小組主動了解信息，通過調(diào)查，及時掌握落后產(chǎn)能、環(huán)境規(guī)劃、土地改造這些都是綠色

13、信貸信用管理的范圍。 這些規(guī)定對綠色信貸發(fā)展起到了積極地促進作用，表現(xiàn)在：一是使環(huán)保調(diào)控在金融領(lǐng)域具體實現(xiàn)。因為綠色信貸主要支持環(huán)保企業(yè)項目，而對于那些污染嚴(yán)重或淘汰類項目，不會采取各種形式的支持，如果款項已支出，則要想辦法追回，這樣從源頭上阻斷了污染。二是使我國銀行面臨新的機遇。綠色信貸使銀行創(chuàng)造出新的綠色金融產(chǎn)品和工具，為銀行發(fā)展注入新的活力。三是使我國環(huán)境經(jīng)濟制度初步建立。在這一階段,我國對于綠色信貸做出了審核，該政策的執(zhí)行，并提出了評價指標(biāo)，但缺乏創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，以及環(huán)境成本與金融機構(gòu)之間的利益博弈，以及不同行業(yè)的環(huán)境風(fēng)險評估和規(guī)劃中還存在著信用風(fēng)險的具體指標(biāo)的情況下，信貸政策的實施有

14、還有一些障礙。 2.1.2 我國銀行綠色信貸發(fā)展情況 在中國的政策性銀行的經(jīng)營主要考慮國家的整體利益和社會效益，主要通過國家的財政和經(jīng)濟政策的實施，支持國家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)，政策性銀行和服務(wù)質(zhì)量的不斷發(fā)展，它在中國的金融和經(jīng)濟政策推廣和實施中發(fā)揮更大作用。通過綠色信貸政策的推進和發(fā)揮，環(huán)保政策性銀行可以利用的優(yōu)勢政策，金融市場干預(yù)中發(fā)揮重要作用，同時，在信貸審批和發(fā)放過程中充分考慮企業(yè)環(huán)境因素的政策性企業(yè)的環(huán)保意識也有加強，這使得為綠色信貸注入更多的活力。自2007以來，支持綠色信貸的發(fā)展，中國發(fā)展銀行是推動多項政策，包括企業(yè)污染減排工作計劃”，國家開發(fā)銀行貸款，國家開發(fā)銀行節(jié)

15、能減排專項貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見”，另外“關(guān)于節(jié)能減排目標(biāo)項目貸款審查指南實施都是綠色信貸帶動的成果。中國進出口銀行從發(fā)揮綠色信貸的資金導(dǎo)向作用、實施貸款三查綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)、推進綠色信貸項目共三個層面落實綠色信貸。 商業(yè)銀行的信貸在我國過金融機構(gòu)市場占有50%，在貫徹國家綠色信貸政策中發(fā)揮核心作用。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會節(jié)能減排信貸工作的指導(dǎo)意見和中國人民銀行為了改善和提高在工作領(lǐng)域要求金融服務(wù)業(yè)的能源節(jié)約和環(huán)境保護的指導(dǎo)中國人民銀行、各商業(yè)銀行實施綠色信貸政策的指導(dǎo)下，結(jié)合自己的實際情況相應(yīng)的政策，以及擴大綠色信貸市場。對于落實環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險的意見出臺之后，中國工商銀行首先做出反應(yīng)，

16、率先開展綠色信貸，其他銀行隨后也紛紛支持這一政策，同時也做出了較好的成績。2012年末，五大行的綠色信貸發(fā)展強勁，綠色信貸項目也有所增加。就像中國人民銀行“綠色信貸資產(chǎn)已經(jīng)高達2270億4.8億元,增長8.74%與年初相比,有316個項目是新的“綠色信貸”項目“兩個高和一個行業(yè)貸款也比上年下降,同比下降約1.82。2012年，中國建設(shè)銀行把國家循環(huán)經(jīng)濟試點單位作為自己支持的重點對象，除此之外，還重點支持“兩高一?！逼髽I(yè)節(jié)能降耗技術(shù)改造項目，節(jié)能減排項目，清潔能源、低碳經(jīng)濟、綠色生態(tài)循環(huán)經(jīng)濟等環(huán)保類項目。2012年，交通銀行繼續(xù)支持低碳、節(jié)能環(huán)保項目，風(fēng)力發(fā)電、水力發(fā)電和其他環(huán)保綠色能源貸款34

17、7億元，在他行業(yè)中瑤瑤領(lǐng)先較上年提升5.5個百分點。由于貸款投放到清潔能源項目，而使得二氧化碳排放量減少了700萬噸。2012年中國農(nóng)業(yè)銀行有1318位客戶參與了銀行的環(huán)保、節(jié)能減排項目，銀行對這些企業(yè)進行全力支持，貸款余額就有1,522億元。嚴(yán)控“兩高一?！毙袠I(yè)貸款加強“兩高一剩”行業(yè)管理，有效控制了“兩高一?！毙袠I(yè)貸款增長。 2.2 我國綠色信貸存在的問題 中國的綠色信貸尚處于起步階段，并且由于之前過度追求經(jīng)濟的增長，各地多選擇高收益的重化工業(yè)項目，因此在實施的過程中仍然面臨著不可預(yù)知的各種各樣的困難。 2.2.1 綠色信貸政策體系尚不完善 中國的綠色信貸政策起步較晚，期間又經(jīng)過改革開放，

18、中國的發(fā)展模式是不通過綠色信貸政策的約束。環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)提出的這些政策都是基于產(chǎn)業(yè)并沒有考慮到企業(yè)在行業(yè)中的具體差異在一排。不同行業(yè)的企業(yè)的排水能力，節(jié)能減排升級能力是不同的，和采取的環(huán)境評估標(biāo)準(zhǔn)的同類和整個行業(yè)的信用額度將在一些先進的企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的限制銀行業(yè)。其次，與“赤道原則”不同，我國商業(yè)銀行并未統(tǒng)一出臺綠色項目融資的環(huán)境考核評估標(biāo)準(zhǔn)，各商業(yè)銀行都出臺了自己的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)，在綠色信貸的執(zhí)行中存在很大隨意性，導(dǎo)致同一企業(yè)在不同的商業(yè)銀行可以獲得不同程度的綠色貸款。這些政策的約束力缺失體現(xiàn)在兩個方面：一是對商業(yè)銀行而言，在符合國家環(huán)境政策的前提下，各商業(yè)銀行可以從自身利益來考慮對企業(yè)的信貸投放力度

19、。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營獲利模式下，這一自由會形成信貸尋租空間，使得商業(yè)銀行綠色信貸偏離綠色方向；二是對于貸款企業(yè)而言，通過適當(dāng)調(diào)整生產(chǎn)工藝或污水環(huán)境，符合國家產(chǎn)業(yè)政策的要求，從而獲得貸款資格，但由于具體的環(huán)保產(chǎn)業(yè)法律監(jiān)督和相應(yīng)的環(huán)境評價指標(biāo)的不足，企業(yè)的綠色信貸管理出現(xiàn)阻力。 雖然我國為綠色信貸的發(fā)展制定了規(guī)章制度，但我國的規(guī)章制度還是不完善的，缺少統(tǒng)一的、操作性強的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，也無法準(zhǔn)確規(guī)范綠色信貸中高耗能、高污染的標(biāo)準(zhǔn)，而且什么樣的企業(yè)給予什么樣的信貸控持，我國也沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。同時，由于民間信貸的存在，使高耗能、高污染企業(yè)很難得到控制，因此綠色信貸政策對民間信貸沒有什么約束力，這是法規(guī)制度

20、的一大漏洞。 2.2.2 有效的溝通機制缺乏 眾所周知，我國經(jīng)濟之所以得到較快發(fā)展，是由于我國工業(yè)發(fā)展較快，而工業(yè)發(fā)展必然會帶來環(huán)境問題，尤其是在經(jīng)濟發(fā)展落后地區(qū)，政府為了追求GDP增長，盲目支持高耗能、高收益的發(fā)展項目，不僅如此，為了經(jīng)濟發(fā)展，這些地區(qū)積極招商引資，并且為了招商引資而努力為這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)幦⌒刨J支持，這就加大了高耗能、高污染產(chǎn)業(yè)的進入。除此之外，銀行在對企業(yè)進行嚴(yán)格的資格審查時，會加大銀行的成本，使銀行收益下降。因此，很多銀行為了減少這一成本，在實際的資格審查中，只是走一個過場，而不是真正的對企業(yè)環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)進行審查，這就使綠色信貸政策不能落到實處，只是表面的一種形式。 在商業(yè)銀

21、行與環(huán)保部門之間的信息溝通，還有企業(yè)環(huán)保信息滯后。目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是總分行管理系統(tǒng)，分行直屬與總行管理，一些一些分行的信貸改造及關(guān)系環(huán)保信貸都需要總行的批準(zhǔn)，所以環(huán)保信息共享和溝通職能部門的最高之間的水平。如果溝通不及時導(dǎo)致信貸工作拖延，我國的對銀行的管理是中央環(huán)境保護通過對各省和地區(qū)環(huán)境信息的收集、匯總并提供給商業(yè)銀行，然后由商業(yè)銀行從上到下根據(jù)環(huán)境信息分類至企業(yè)。綠色信貸的條件是非常嚴(yán)格的，所以企業(yè)在申請中需要對貸款的資源做詳細(xì)報告，所以會導(dǎo)致各省市之間貸款的條件的差異，但是省市的支行不能指定開發(fā)項目企業(yè)的環(huán)保政策，所以要和觀測企業(yè)和實地評估，確認(rèn)企業(yè)的實力，這樣會讓企業(yè)等待一段

22、時間，導(dǎo)致提升綠色信貸項目融資計劃緩慢，其次貸款公司和環(huán)保部門之間的信息溝通是企 業(yè)獲得綠色貸款至關(guān)重要。貸款應(yīng)定期對生產(chǎn)過程中的企業(yè)環(huán)境保護部門報告，節(jié)能減排的更新，對材料的環(huán)境評估的進步提供必要的綠色信貸融資，幫助企業(yè)環(huán)境保護部更新貸款評級，分享信息的商業(yè)銀行，幫助企業(yè)及時獲得綠色貸款。 所以實施流行綠色信貸在商業(yè)銀行、金融機構(gòu)、商業(yè)銀行信息披露平臺全面規(guī)范。政府玉環(huán)境監(jiān)管部門要相互配合及時溝通、加強全面的貸款企業(yè)的環(huán)境信息，有助于降低貸款企業(yè)環(huán)境信息的傳輸延遲、綠色信貸審批流程簡化，為規(guī)范商業(yè)銀行綠色信貸市場資源配置、防范信用風(fēng)險具有重要的意義。 2.2.3 缺乏有效的監(jiān)督和制約機制 綠

23、色信貸需要嚴(yán)格的監(jiān)督機制，而現(xiàn)行的很多制度都是建議性的，沒有嚴(yán)格的懲罰制度，這就使銀行進行綠色信貸時更多考慮的是商業(yè)利益，降低了信貸的要求，有些未來污染狀況不明確的企業(yè)也得到信貸支持，同時也沒有對企業(yè)后續(xù)生產(chǎn)加強監(jiān)督，使有些企業(yè)污染排放超標(biāo)。按照我國綠色信貸指標(biāo)內(nèi)容提出明確提出大開展綠色通道，幫助企業(yè)信貸，但是對于企業(yè)綠色生產(chǎn)實際不達標(biāo)的并未做出相應(yīng)的責(zé)任劃分和賠償事故處理的條例。例如發(fā)生在2017年7月3日陜西紫金礦業(yè)發(fā)生銅酸水泄漏事故，事故被瞞報9天，期間未被任何政府監(jiān)察機關(guān)發(fā)現(xiàn)，所以綠色信貸缺乏有效的監(jiān)督和制約也是事故的導(dǎo)火線。 2.2.4 缺乏具體的衡量標(biāo)準(zhǔn) 我國綠色信貸當(dāng)前存在一個普

24、遍現(xiàn)象“政府認(rèn)為是綠色的，銀行就放錢”。因此，綠色信貸從開始到結(jié)束都沒有一個準(zhǔn)確的衡量標(biāo)準(zhǔn)。例如現(xiàn)下時興的光伏行業(yè)。光伏如果只從結(jié)果上來看完全是是綠色環(huán)保的，但是光伏這個產(chǎn)業(yè)從生產(chǎn)過程中來看卻是高耗能、高污染的產(chǎn)業(yè)。如果僅看結(jié)果，那么根據(jù)對環(huán)保企業(yè)的扶持原則，理應(yīng)得到貸款，但過程中的高耗能、高污染又與它的節(jié)能環(huán)保相背離，在這里我們找不到一個合理的衡量標(biāo)準(zhǔn)。因此有專家指出，很多的綠色信貸項目不屬實。 3 綠色信貸發(fā)展的國際經(jīng)驗 與我國相比較，國外綠色信貸的起步發(fā)展比較早，大約早了20多年，聯(lián)邦德國在1974年就建立了世界上第一家政策性環(huán)保銀行，而美國也于1989年5月由環(huán)境負(fù)責(zé)經(jīng)濟同盟投資集團出

25、版并發(fā)行伯爾第斯原則，依據(jù)這一原則來對對地球環(huán)境負(fù)責(zé)，并將伯爾第斯原則作為綠色信貸的實操指南。不久之后，大約在二十世紀(jì)九十年代，聯(lián)合國也發(fā)布相應(yīng)的適用于銀行業(yè)的法律法規(guī)來規(guī)范綠色信貸的發(fā)展。由此可見，綠色信貸在國外發(fā)展時間較長，已經(jīng)積累了一些發(fā)展經(jīng)驗。 3.1 美國銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 美國的綠色信貸擁有較完善的法律基礎(chǔ)，自20世紀(jì)70年代以來，通過的法律中有26部是關(guān)于環(huán)境的，并且囊括了環(huán)境的方方面面，對環(huán)境的污染者和治理者提出了嚴(yán)格的要求。例如1980年在美國注重使用獎勵機制嚴(yán)懲不法行為，美國聯(lián)邦政府出臺了全面環(huán)境響應(yīng)、補償和負(fù)債法案，該法案的出臺成為美國銀行是最早考慮環(huán)境因素的直接原因

26、。作為最早一批接受聯(lián)合國聲明的花旗銀行，在平常的業(yè)務(wù)發(fā)展中嚴(yán)格履行“赤道原則”，多方面考慮環(huán)境因素。不止這樣，美國的綠色信貸在發(fā)展中還注重使用獎勵機制，例如，提供環(huán)保項目專項債券，這類債券利率較低，期限較長，一般為1520年，優(yōu)惠較多；對于在節(jié)能減排方面業(yè)績較好的企業(yè)給予一定的稅收優(yōu)惠，鼓勵企業(yè)發(fā)展節(jié)能減排產(chǎn)業(yè)，還出臺專門的稅法，如1978年出臺的能源稅收法；設(shè)立專項財政基金支持環(huán)保企業(yè)，為實行環(huán)保的小企業(yè)提供信貸支持，使得美國的綠色信貸發(fā)展趨勢強勁。 3.2 德國銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 作為綠色信貸發(fā)源地之一的德國，由于發(fā)展時間較長，綠色信貸的發(fā)展已漸趨成熟，而且相關(guān)的體系也較完善。 德國綠

27、色信貸發(fā)展的主要優(yōu)勢一是德國的銀行業(yè)在綠色信貸發(fā)展早期就參與其中，這與其他國家后來的被動加入完全不同，它不僅規(guī)范了綠色信貸的發(fā)展準(zhǔn)則，而且贏得了全球銀行業(yè)的發(fā)展機遇。二是德國對綠色信貸項目的貸款免除利息或者減少利息，這一方式效果比較顯著。三是德國發(fā)揮銀行的作用，開發(fā)了支持綠色信貸的金融產(chǎn)品，并且確保這些金融產(chǎn)品從融資到銷售都沒有政府的干預(yù)，完全是在法律規(guī)定中的自由發(fā)展。四是德國的環(huán)保部門與綠色信貸配合較好，信息溝通通暢，減輕了綠色信貸在審查企業(yè)資格方面的工作。 3.3 英國銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 在英國，20世紀(jì)50年代末泰晤士河遭受嚴(yán)重污染，后經(jīng)過20多年的治理，耗資20億英鎊，才恢復(fù)潔凈。

28、 綠色信貸在英國的發(fā)展有法律手段來做支撐，而法律中又規(guī)定了嚴(yán)格的工藝過程來防治污染。通常企業(yè)如果需要采用則需要向環(huán)保部門申請，經(jīng)過嚴(yán)格的技術(shù)審判標(biāo)準(zhǔn)才可以防治污染。其次，英國和美國一樣也采用激勵機制，出臺了一系列環(huán)境保護激勵政策。再次，為了降低銀行向高污染企業(yè)貸款的風(fēng)險，銀行自覺將環(huán)境因素納入貸款評估標(biāo)準(zhǔn)，并且積極引進人才，努力建立自己的環(huán)境風(fēng)險評估人才儲備庫。 提到英國的綠色信貸發(fā)展，不得不提匯豐銀行。匯豐銀行和美國的花旗銀行一樣，是最早接受聯(lián)合國聲明的銀行之一，將赤道原則作為發(fā)展綠色信貸的第一要義，并在赤道原則的基礎(chǔ)上將該原則的作用發(fā)揮到最大，并且還根據(jù)這一原則制定了一系列可持續(xù)發(fā)展方面的

29、政策。同時對高污染企業(yè)執(zhí)行很嚴(yán)格的信貸標(biāo)準(zhǔn)，而且對銀行也實行綠色管理，如使用清潔能源，倡導(dǎo)低碳等，走低碳經(jīng)濟之路。 3.4 其他發(fā)達國家銀行業(yè)綠色信貸經(jīng)驗分析 在日本，瑞穗銀行早在2006年就成立了保護環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展部門，該部門有專門的融資審批流程，只要查證是綠色環(huán)保企業(yè)就可以獲得貸款，比較重視綠色經(jīng)濟的發(fā)展。在可持續(xù)發(fā)展部門，工作人員會先按照客戶的項目分類，分類之后再交由專門的審批部門進行審批。在波蘭，有專門的環(huán)保銀行，該銀行只為環(huán)保類項目提供資金，而且利率較低，還款期限較長。而在加拿大，則在實施赤道原則時，就形成了自己獨有的而且通用的環(huán)境評估機制。 4 借鑒國際經(jīng)驗，促進我國綠色信貸發(fā)展

30、的對策與建議 4.1 政策層面 落實現(xiàn)有綠色信貸政策，加快綠色金融法規(guī)政策體系建設(shè)。對于政策制定者政府來說，從宏觀的角度應(yīng)該強調(diào)政策的引導(dǎo)性和執(zhí)行力，指明正確的發(fā)展方向，依據(jù)“赤道原則”和可持續(xù)發(fā)展原則，落實相關(guān)綠色信貸政策，鼓勵金融機構(gòu)積極開展能效信貸業(yè)務(wù)，在節(jié)能減排、抑制產(chǎn)能過剩、淘汰落后產(chǎn)業(yè)方面發(fā)揮支持配合作用，使綠色信貸、綠色保險、綠色證券政策形成合力，并與產(chǎn)業(yè)、環(huán)保政策相銜接，為綠色金融提供良好的政策環(huán)境，形成正向激勵機制，撬動各方積極參與發(fā)展綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟，全力助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級。從微觀角度，應(yīng)制定與之配套的稅收減免、資金補貼的財政政策。對于綠色農(nóng)業(yè)、新能源、節(jié)能環(huán)保等綠色

31、產(chǎn)業(yè)來說，政府應(yīng)發(fā)揮作用，實施財政貼息，稅收減免等優(yōu)惠政策，幫助度過短期鎮(zhèn)痛期，彌補企業(yè)損失，調(diào)動金融機構(gòu)實施綠色信貸的積極性，保障綠色信貸資金投放的穩(wěn)定性，確保綠色經(jīng)濟的持續(xù)進行；資金和價格向綠色信貸傾斜，金融機構(gòu)資金支持綠色產(chǎn)業(yè)項目，以支持綠色產(chǎn)業(yè)和低碳經(jīng)濟發(fā)展。 圍繞產(chǎn)業(yè)扶持新政策，擴大綠色信貸服務(wù)覆蓋面。實現(xiàn)綠色信貸惠及大眾、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的必要條件是要有一個良好的制度環(huán)境。部分國際金融機構(gòu)、地方政府以及公益性組織探究綠色信貸風(fēng)險補償機制，專門設(shè)立綠色產(chǎn)業(yè)基金，保持商業(yè)銀行綠色信貸積極性。例如國際金融公司信貸支持興業(yè)銀行關(guān)于 15 億元節(jié)能減排項目，資助額達 1.04 億美元，替其分

32、擔(dān)貸款本金風(fēng)險；中國2015 年政府工作報告也明確提出用財政貼息、新興產(chǎn)業(yè)投資基金等多樣化方式，助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級、新興產(chǎn)業(yè)騰飛。建議政府大力發(fā)展政府產(chǎn)業(yè)基金在綠色信貸領(lǐng)域的優(yōu)惠政策，合理借助國際金融機構(gòu)的補貼政策，提高綠色產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險補償，擴大綠色信貸服務(wù)覆蓋面。 4.2 制度層面 建立綠色信貸信息共享機制。第一，深化與環(huán)保及監(jiān)管部門的合作。商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)遇到了重重困境，包括環(huán)保信息不對稱、信息更新滯后、銀行自身缺乏適用于環(huán)保信息使用的反饋機制等等，因此，商業(yè)銀行應(yīng)深化與環(huán)保部門、銀行監(jiān)管部門的合作，各司其職，各盡其能，從環(huán)保信息的收集、反饋等各方面進行配合，將商業(yè)銀行環(huán)境風(fēng)險評估對信

33、息的需求、環(huán)保部門和銀行監(jiān)管部門的監(jiān)管都考慮在內(nèi)，建設(shè)完善環(huán)保信息數(shù)據(jù)平臺。第二，密切與地方政府的合作。發(fā)展區(qū)域低碳經(jīng)濟是各地經(jīng)濟發(fā)展的重要趨勢之一，當(dāng)?shù)氐胤秸矔雠_優(yōu)惠程度不一的財稅政策，這其中包括為部分目標(biāo)企業(yè)以政府信用進行融資擔(dān)保，這些政策為商業(yè)銀行提供了進一步拓展業(yè)務(wù)的機遇，同時，因為地方政府代表的是政府信用而非商業(yè)信用，也在一定程度上為商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)規(guī)避了危險。 建立高效安全的信息平臺，掃除環(huán)保部門、財政、稅務(wù)、工商部門、金融機構(gòu)、公眾之間的信息溝通障礙，便于金融機構(gòu)做出信貸決策以及公眾監(jiān)督其行為。企業(yè)應(yīng)樹立社會責(zé)任和環(huán)保理念，處理好整體利益和局部利益的關(guān)系，主動上報環(huán)保信息；

34、金融部門應(yīng)及時采集信息，定期向外界發(fā)布環(huán)境評估報告，兩者合力搭建及時、有效的信息共享平臺，為投資者提供良好的外部環(huán)境。 4.3 產(chǎn)品層面 弘揚綠色金融理念，強化可持續(xù)發(fā)展觀念。節(jié)能減排這項艱巨的任務(wù)，需要各方從自身意識出發(fā)，樹立社會責(zé)任和環(huán)保責(zé)任理念，將其貫穿到信貸、投資、風(fēng)險評估等經(jīng)營活動中去。一方面，政府應(yīng)弘揚綠色金融理念，擴大綠色金融的服務(wù)層面，向社會和公眾廣泛宣傳綠色金融的正面效應(yīng)、政策法規(guī)和優(yōu)惠措施，擴大綠色金融的影響力。另一方面，金融機構(gòu)要深化社會責(zé)任與自身可持續(xù)發(fā)展內(nèi)在統(tǒng)一關(guān)系的認(rèn)識，堅定不移的走綠色金融發(fā)展戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新綠色信貸模式，促進我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和社會可持續(xù)發(fā)展，形成良好的口碑信譽度；最后，社會公眾要自覺形成綠色環(huán)保意識，主動爭當(dāng)“監(jiān) 管人”，監(jiān)督政府、銀行的綠色信貸實施及企業(yè)的社會責(zé)任，推動整個社會環(huán)保行動付諸實踐。 積極開展綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提高綠色金融服務(wù)水平。目前，我國綠色信貸產(chǎn)品比較單一，分類不明，種類不