《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理》形成性考核冊(cè)及參考答案

1、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理形成性考核冊(cè)及參考答案商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理作業(yè)1一、名詞解釋1、商業(yè)銀行：商業(yè)銀行是以吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，是以追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，以貨幣信用業(yè)務(wù)和綜合金融服務(wù)為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的綜合性、多功能的金融企業(yè)。 2、信息披露：信息披露是指商業(yè)銀行依法將反映其經(jīng)營(yíng)狀況的主要信息，如財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、年度重大事項(xiàng)等真實(shí)、準(zhǔn)確、及時(shí)、完整地向投資者、存款人及相關(guān)利益人予以公開(kāi)的過(guò)程。3、存款保險(xiǎn)制度：存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人的利益、穩(wěn)定金融體系的事后補(bǔ)救措施。它要求商業(yè)銀行將其吸收的存款按照一定的保險(xiǎn)費(fèi)率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，當(dāng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)

2、破產(chǎn)不能支付存款時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為支付法定數(shù)額的保險(xiǎn)金。4、抵押貸款：抵押貸款是指按照中華人民共和國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。5、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類：貸款風(fēng)險(xiǎn)分類又稱為貸款五級(jí)分類，是指商業(yè)銀行按照借款人的最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款的遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款質(zhì)量分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類的一種管理方法，其中后三類被稱為不良資產(chǎn)。6、分級(jí)授權(quán)：分級(jí)授權(quán)是商業(yè)銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則之一，是指在統(tǒng)一法人管理體制下，總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行逐級(jí)向下授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)，下級(jí)行必須在上級(jí)行的授權(quán)范圍內(nèi)和權(quán)限內(nèi)從事信貸業(yè)務(wù)，超過(guò)權(quán)限

3、必須向上級(jí)行審批。7、不良貸款：不良貸款是指借款人未能按照原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按照原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。8、信貸資產(chǎn)證券化：信貸資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動(dòng)性但又具有未來(lái)現(xiàn)金流的信貸資產(chǎn)集中起來(lái)，進(jìn)行結(jié)構(gòu)性重組，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上進(jìn)行流通的證券，據(jù)以融通資金的過(guò)程。二、判斷正誤并說(shuō)明理由 1、商業(yè)銀行具有信用創(chuàng)造功能，其信用創(chuàng)造有一定的限度。正確2、按照目前的法律規(guī)定，中國(guó)公民可以成為商業(yè)銀行的股東。正確3、我國(guó)商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格。正確4、目前我國(guó)的商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，占絕對(duì)比重的是貸款和證券投

4、資。正確5、銀行從事股票投資業(yè)務(wù)是其證券投資業(yè)務(wù)的重要內(nèi)容之一。錯(cuò)誤,因?yàn)槟壳拔覈?guó)商業(yè)銀行從事證券投僅限于政府債券和金融債券，并不從事股票投資業(yè)務(wù)。三、簡(jiǎn)述題1、政府對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的目標(biāo)和原則是什么？政府監(jiān)管的目標(biāo)：(1)維護(hù)銀行業(yè)的安全與穩(wěn)定；(2)保護(hù)存款人、投資者和其他社會(huì)公眾的利益； (3)促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行業(yè)的效率。政府監(jiān)管的基本原則： （1）依法監(jiān)管原則； （2）合理監(jiān)管原則； （3）適度監(jiān)管原則；（4）高效監(jiān)管原則。2、我國(guó)商業(yè)銀行與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行的差距主要體現(xiàn)在哪些方面? 我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行的差距主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： (1)商業(yè)銀行的資本實(shí)力上的差

5、距。世界上前20家大銀行的資本充足率為11，而按照國(guó)人民銀行比較寬松的資本充足率來(lái)計(jì)算，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的資本充足率都不高。 (2)經(jīng)營(yíng)效率方面的差距。全球500強(qiáng)中，有2家銀行來(lái)自中國(guó)中國(guó)銀行和工商銀行,但人均創(chuàng)造收入和人均管理資產(chǎn)卻是最少的。在股本回報(bào)率方面，國(guó)際大銀行水平一般可以達(dá)到15以上，而中國(guó)國(guó)有銀行仍然達(dá)不到5的水平。 (3)資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理的差距。世界前20家銀行的不良貸款率是132。美國(guó)的比率67，而我國(guó)四大國(guó)有銀行在去年剝離了13萬(wàn)億不良資產(chǎn)后，不良資產(chǎn)率下降了咯，但是仍在25左右徘徊。 (4)公司治理方面的差距。我國(guó)國(guó)有銀行由于歷史原因還沒(méi)有建立起良好的公司機(jī)制，不能完

6、全按照現(xiàn)代企業(yè)制度的方式運(yùn)作。（5）經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制方面的差距。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)、自我約束的機(jī)制尚未建立，經(jīng)營(yíng)目標(biāo)模糊。在管理方式上外資銀行更多地采取扁平化、垂直式的管理模式，我國(guó)銀行仍舊沿用著階梯式的管理和行政式的管理模式。（6）信息科技水平相對(duì)落后。與國(guó)外商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在信息科技水平方面相對(duì)落后。這種落后不僅表現(xiàn)投入少，更主要的表現(xiàn)為投入分散、互不兼容和信息不能共享等方面。這一點(diǎn)在各家商業(yè)銀行開(kāi)辦的銀行卡業(yè)務(wù)中表現(xiàn)得尤為明顯。為了解決這一問(wèn)題、提高我國(guó)商業(yè)銀行的信息科技水平和金融服務(wù)水平，國(guó)家于2002年成立了中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。3、簡(jiǎn)述成立中國(guó)銀聯(lián)公司成立的意義。

7、 成立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司的現(xiàn)實(shí)意義在于： (1)有利于依托科技進(jìn)步和體制創(chuàng)新，科學(xué)規(guī)劃銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，全面推行統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，加快聯(lián)網(wǎng)通用的步伐； (2)有利于聯(lián)合各家商業(yè)銀行，建立我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)“市場(chǎng)資源共享、業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展、 公平有序競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)質(zhì)量提高”的良性發(fā)展機(jī)制，推動(dòng)我國(guó)銀行卡的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展； (3)有利于提高我國(guó)金融業(yè)的服務(wù)水平，加速實(shí)現(xiàn)金融電子化，適應(yīng)加入世界貿(mào)易組織后我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)需要。4、簡(jiǎn)述股份制商業(yè)銀行權(quán)力機(jī)構(gòu)的構(gòu)成及其職責(zé)。 商業(yè)銀行的權(quán)力機(jī)構(gòu)，也就是商業(yè)銀行的決策機(jī)構(gòu)，它包括股東大會(huì)和董事會(huì)，其中股東大會(huì)是商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。 一般

8、說(shuō)來(lái)，股東大會(huì)主要有以下職權(quán)：決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方針和投資計(jì)劃；選舉和更換董事，決定董事的報(bào)酬事項(xiàng)等。 董事會(huì)的職責(zé)包括： (1)制定銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和政策； (2)挑選和聘任銀行的高級(jí)管理人員； (3)設(shè)立各種委員會(huì)或附屬機(jī)構(gòu)； (4)對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。5、簡(jiǎn)述我國(guó)商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的條件。 商業(yè)銀行設(shè)置分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： (1)分支機(jī)構(gòu)要設(shè)置在交通比較便利的中心城市； (2)分支機(jī)構(gòu)設(shè)置的地點(diǎn)必須擁有較多的人口； (3)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)必須選擇經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)； (4)必須考慮所選地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景。6.商業(yè)銀行為什么要實(shí)行貸款五級(jí)分類法？ 為建立現(xiàn)代銀行制度，改進(jìn)貸款分類方法

9、，加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，中國(guó)人民銀行于2001年底公布了貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則，決定自2002年1月1日起在我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)全面推行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，又稱為貸款五級(jí)分類，是指商業(yè)銀行按借款人的最終償還貸款本金和利息的實(shí)際能力，確定貸款的遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)程度，將貸款質(zhì)量分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類的一種管理方法，其中后三類被稱為不良資產(chǎn)。 該方法建立在動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)借款人現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)實(shí)力、抵押品價(jià)值等因素的連續(xù)監(jiān)測(cè)和分析，判斷貸款的實(shí)際損失程度，對(duì)銀行的信貸管理人員素質(zhì)和信貸管理水平都有較高的要求，有利于商業(yè)銀行及時(shí)地發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后出現(xiàn)的問(wèn)題，能準(zhǔn)確辨別貸款

10、的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)、有效地跟蹤貸款質(zhì)量，便于銀行及時(shí)采取措施，從而提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。7、商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的原因和處理方式： (1)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)的影響，我國(guó)間接融資比重較大，企業(yè)普遍缺 少自有資金，企業(yè)效益不好，必然影響到銀行的不良資產(chǎn)。 (2)宏觀經(jīng)濟(jì)體制的影響。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要是政府主導(dǎo)的粗放型經(jīng)營(yíng)模式，國(guó)有銀行根據(jù)政府的指令發(fā)放貸款，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌后，改革的成本大部分由銀行承擔(dān)了，由此形成大部分不良資產(chǎn)。 (3)是政策性銀行成立前，國(guó)家根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要而發(fā)放的貸款，也就是所謂的政策性貸款，這些貸款中的大部分后來(lái)成為銀行的不良貸款。 (4)社會(huì)信用環(huán)境不好，沒(méi)有形成較好的信用文化。 (

11、5)除此之外，商業(yè)銀行本身也存在著一些問(wèn)題，比如法人治理結(jié)構(gòu)未能建立起來(lái)、經(jīng)營(yíng)機(jī)制不活、管理落后、人員素質(zhì)低等因素都影響著銀行資產(chǎn)質(zhì)量的提高。與此同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理工作不足也是影響因素之一。 處置不良資產(chǎn)的方式: 我國(guó)金融資產(chǎn)管理公司承擔(dān)著特殊使命， 國(guó)家賦予了我們比較寬泛的業(yè)務(wù)范圍和相應(yīng)的手段與功能。金融資產(chǎn)管理公司在處置不良資產(chǎn)處置中，除債轉(zhuǎn)股這一特殊手段和傳統(tǒng)的催收、訴訟、拍賣(mài)、破產(chǎn)清算等手段外，還有下列幾種主要的處置方式： (一)債務(wù)重組。對(duì)債務(wù)人的債務(wù)進(jìn)行重組，是資產(chǎn)處置中大量使用的方式。債務(wù)重組的前提條件是債務(wù)人有良好的償債意愿，目的是恢復(fù)債務(wù)人的償債能力。債務(wù)重組，就是對(duì)

12、其作出債務(wù)重新安排，有的在還款期限上延長(zhǎng)，有的在利率上作出新的安排，有的可能在應(yīng)收利息上作出折讓，有的也可以在本金上作出適當(dāng)折讓。 (二)債權(quán)轉(zhuǎn)讓。債權(quán)轉(zhuǎn)讓有許多前提條件，要與債務(wù)重組比較收益、成本和風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)多方比較以后，才會(huì)選擇債務(wù)轉(zhuǎn)讓為最終的方式，因而債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式在選擇順序上優(yōu)于企業(yè)破產(chǎn)的處置方式。 (三)債權(quán)置換。債權(quán)置換是一種價(jià)值止損和價(jià)值提升相結(jié)合的資產(chǎn)處置方式。采用債權(quán)置換方式，在方案設(shè)計(jì)上一般要作出這樣幾種判斷：一是債權(quán)置換得到整體價(jià)值提升；二是債權(quán)的安全性提高，風(fēng)險(xiǎn)降低；三是置換后新的債務(wù)人與原來(lái)的債務(wù)人相比償債能力更強(qiáng)；四是通過(guò)債權(quán)置換，我們的處置過(guò)程又增加了新的有效擔(dān)保；

13、五是通過(guò)置換便于債務(wù)重組，達(dá)到債務(wù)人債務(wù)重組后提高還款能力。 (四)行業(yè)重組與跨行業(yè)重組。資產(chǎn)處置過(guò)程中要達(dá)到雙贏的目的， 即債權(quán)人和債務(wù)人雙贏，或者說(shuō)三贏，即債權(quán)人、債務(wù)人和地方政府都滿意，就要樹(shù)立資產(chǎn)管理公司的重組專家形象，進(jìn)行跨行業(yè)重組或行內(nèi)重組，或者資產(chǎn)重組。通過(guò)重組，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，市場(chǎng)份額增加、管理能力得到提升，市場(chǎng)融資能力增強(qiáng)，拓寬市場(chǎng)渠道，降低經(jīng)營(yíng)成本和管理成本，提高經(jīng)濟(jì)效益和企業(yè)償債能力，達(dá)到提升企業(yè)價(jià)值，進(jìn)而達(dá)到提升債權(quán)價(jià)值的目的。 (五)資產(chǎn)分包。資產(chǎn)分包的目的在于提高資產(chǎn)處置效率和降低處置成本，這是國(guó)際上普遍采取的一種較好的方式。 (六)資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化作為一種金融創(chuàng)新

14、，是一種技術(shù)和操作方法，它并不局限于某一種特定的處理不良資產(chǎn)的方法。金融資產(chǎn)管理公司將不良資產(chǎn)進(jìn)行整合后，經(jīng)過(guò)第三方進(jìn)行信用增級(jí)后以此為擔(dān)保發(fā)行證券。當(dāng)然不良資產(chǎn)證券化與正常的信貸資產(chǎn)證券化有所不同，必須采取一系列特殊的措施以保證其運(yùn)作的成功，比如折價(jià)發(fā)行、政府介入信用增級(jí)以及在稅收方面提供優(yōu)惠等。8、試述商業(yè)銀行資產(chǎn)的作用。 (1)銀行的資產(chǎn)是商業(yè)銀行獲得收入的主要來(lái)源. (2)資產(chǎn)的規(guī)模是衡量一家商業(yè)銀行實(shí)力和地位的重要標(biāo)志，商業(yè)銀行的信用高低直接與其資產(chǎn)的規(guī)模大小有關(guān)； (3)資產(chǎn)質(zhì)量是銀行前景的重要預(yù)測(cè)指標(biāo)。一家銀行的資產(chǎn)分布情況、貸款的對(duì)象和期限都影響著銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行

15、分析可以使人們對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)前景做出科學(xué)的預(yù)測(cè)，從而促使銀行進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)管理，為銀行的股東增加利潤(rùn)。 (4)資產(chǎn)管理不善是導(dǎo)致銀行倒閉、破產(chǎn)的重要原因之一。由于銀行資產(chǎn)管理在整個(gè)銀行管理中處于非常重要的地位，銀行資產(chǎn)管理不善，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，不能夠及的足額地支付存款人的需要和融資人的融資要求，嚴(yán)重的話會(huì)出現(xiàn)銀行倒閉現(xiàn)象。 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理形考作業(yè)2一.名詞解釋1.銀行負(fù)債：它是指商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)外負(fù)債的方式籌措日常經(jīng)所需資金的活動(dòng)。2.協(xié)定賬戶：是銀行對(duì)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展，它是一種存款按照約定可以在儲(chǔ)蓄存款賬戶、支票存款賬戶和貨幣市場(chǎng)互助基金賬戶之間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的賬戶。3.

16、通知儲(chǔ)蓄存款：是我國(guó)商業(yè)銀行推出的一種適合于需隨時(shí)支取較大款項(xiàng)的存款人使用的存款業(yè)務(wù)品種，它是由存款人一次存人本金，銀行發(fā)給存折，存款人憑存折可以不限次數(shù)支取款項(xiàng)，取款需在取款日前以書(shū)面通知銀行的儲(chǔ)蓄存款。存款利率按照人民銀行公布的通知存款利率執(zhí)行。 4、中間業(yè)務(wù)：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體包括支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問(wèn)類和其他類等九大類。5、表外業(yè)務(wù)：是指商業(yè)銀行所從事的，按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)人資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但能改變當(dāng)期損益及營(yíng)運(yùn)資金，從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)。這些業(yè)務(wù)構(gòu)成了商

17、業(yè)銀行的或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，雖然不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變成為資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)，因此需要在表外進(jìn)行記載、反映、核算、控制和管理。6、財(cái)務(wù)顧問(wèn)：是指商業(yè)銀行利用自己的專業(yè)知識(shí)和人才、技術(shù)、信息優(yōu)勢(shì)，以顧問(wèn)的身分，為客戶的財(cái)務(wù)管理乃至經(jīng)營(yíng)管理提供咨詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。7、個(gè)人理財(cái)：從消費(fèi)者的角度講，就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家的建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化；從金融企業(yè)的角度講，一是研究開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，二是提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。8、擔(dān)保業(yè)務(wù)：是指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承

18、擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。二、判斷正誤并說(shuō)明理由1.負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生商業(yè)銀行的全部資金來(lái)源。錯(cuò)誤。負(fù)債通常分為廣義負(fù)債和狹義負(fù)債。一般非特指銀行負(fù)債指狹義負(fù)債。而銀行狹義負(fù)債并不是銀行資金的全部來(lái)源。銀行負(fù)債的全部來(lái)源應(yīng)該是狹義負(fù)債和白有資金之和，即廣義負(fù)債。 、2、高負(fù)債是商業(yè)銀行區(qū)別于其他企業(yè)的重要標(biāo)志之一。正確。商業(yè)銀行是以辦理存貸款為主要業(yè)務(wù)， 以盈利為主要目標(biāo)的特殊企業(yè)。商業(yè)銀行的自有資金很少，資產(chǎn)運(yùn)用所需資金絕大部分來(lái)自于對(duì)外負(fù)債。因此，負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)之一，也是其區(qū)別于一般企業(yè)的一個(gè)重要標(biāo)志。3.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)

19、的延伸。 正確，中間業(yè)務(wù)雖然不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，但商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)必須以良好的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，離開(kāi)了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)就無(wú)從談起。4、商業(yè)銀行借助表外業(yè)務(wù)能夠擴(kuò)大其信用規(guī)模。正確5、商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)能夠降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利能力。正確三、簡(jiǎn)述題1、簡(jiǎn)述商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)主要有兩個(gè)：(1)努力增加負(fù)債總量，提高負(fù)債的穩(wěn)定性。存款負(fù)債是商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的主體，但是存款對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)有很大的不穩(wěn)定性，這種不穩(wěn)定性不利于商業(yè)銀行進(jìn)行期限較長(zhǎng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，從而降低了盈利水平。所以，為不斷增加盈利能力，商業(yè)銀行既要提高服務(wù)水平穩(wěn)定現(xiàn)有

20、存款等各項(xiàng)負(fù)債余額，又要下大力氣挖掘新的資金來(lái)源渠道。這些都要求商業(yè)銀行制定科學(xué)的負(fù)債業(yè)務(wù)管理規(guī)劃，采取切實(shí)可行的方法措施組織更多的資金，增加負(fù)債規(guī)模，并努力提高負(fù)債的穩(wěn)定性。(2)調(diào)整優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。負(fù)債管理除了增加負(fù)債總量以保持并增加負(fù)債的穩(wěn)定性外，還 必須兼顧結(jié)構(gòu)上的合理性。合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)需要長(zhǎng)短期負(fù)債合理搭配，不片面地強(qiáng)調(diào)任何一種業(yè)務(wù)，必須著眼于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，對(duì)長(zhǎng)短期負(fù)債進(jìn)行優(yōu)化組合，使商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)既可以與資產(chǎn)運(yùn)用的需要相匹配，又能滿足降低資金風(fēng)險(xiǎn)和保持必要流動(dòng)性的要求。2、簡(jiǎn)述影響銀行存款變動(dòng)的因素有哪些？。影響銀行存款的主要因素可以分為內(nèi)部和外部?jī)纱箢悾和獠恳蛩刂?/p>

21、要有： (1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)周期。經(jīng)濟(jì)和貨幣信用發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，社會(huì)存款來(lái)源渠道自、存量大、未來(lái)增長(zhǎng)潛力大，商業(yè)銀行可調(diào)動(dòng)的資金量大，生存發(fā)展的空間廣闊；經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、信用關(guān)系簡(jiǎn)單的國(guó)家和地區(qū)，社會(huì)積累較少，存款來(lái)源有限，商業(yè)銀行很難獲得維持生存發(fā)展所需要的存款規(guī)模，未來(lái)發(fā)展空間狹小。在經(jīng)濟(jì)周期的不同階段，銀行受制于宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，吸收存款的難易程度也有很大差別。在經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)期，有效需求猛增，社會(huì)資金充裕，銀行存款規(guī)模會(huì)大幅增長(zhǎng)；在蕭條時(shí)期，有效需求不足，社會(huì)資金匱乏，銀行存款增幅下降甚至存量下降。 (2)銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。任何一個(gè)國(guó)家和地區(qū)，在一定時(shí)點(diǎn)上，可動(dòng)用的社會(huì)存款量總是一定的，

22、過(guò)多的銀行等金融機(jī)構(gòu)追逐有限的資金來(lái)源，必然會(huì)影響到銀行的存款規(guī)模。 (3)中央銀行的貨幣政策。中央銀行貨幣政策的變動(dòng)，會(huì)直接或間接地影響整個(gè)社會(huì)的存款水平，從而影響商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。 (4)金融法規(guī)。為了協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)金融秩序，各個(gè)國(guó)家都制訂有專門(mén)的法律、法律規(guī)范商業(yè)銀行的行為。當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)政府制訂的政策有利于商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)，銀行存款的增長(zhǎng)就快；反之，銀行存款增長(zhǎng)就慢。 (5)人們的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和收入、支出預(yù)期。由于生活環(huán)境、文化背景、社會(huì)制度等方面的差異，人們的儲(chǔ)蓄習(xí)慣和支出預(yù)期各不相同，這些因素必然反映到人們的存款態(tài)度上，從供給方面影響銀行的存款水平。 內(nèi)部因素主要有： (1)

23、存款計(jì)劃與實(shí)施。銀行應(yīng)在詳細(xì)調(diào)查市場(chǎng)的基礎(chǔ)上制定出切實(shí)可行的存款規(guī)劃。首先應(yīng)做到機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局合理，然后配置好得力的人員，在此基礎(chǔ)上合理分配存款增加任務(wù)， 并根據(jù)進(jìn)展情況及時(shí)加以調(diào)整。 (2)存款利率。存款利率代表存款人的存款收益，提高利率能提高存款人的存款積極 性，從而擴(kuò)大銀行的存款規(guī)模。但是，由于競(jìng)爭(zhēng)的存在，一個(gè)銀行提高存款利率必然激起其他銀行爭(zhēng)相效仿，最終的結(jié)果很可能是該銀行不但沒(méi)有提高存款的市場(chǎng)占有率，反而提高了整個(gè)銀行業(yè)的利率成本。 (3)銀行服務(wù)。服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)質(zhì)量、營(yíng)業(yè)時(shí)間等都是商業(yè)銀行增強(qiáng)存款吸收能力的重要方法。 (4)銀行的實(shí)力和信譽(yù)。在其他條件相同的情況下，存款人更愿意把錢(qián)存

24、人實(shí)力雄厚、 信譽(yù)卓著的大銀行。 (5)銀行的社會(huì)聯(lián)系。良好的社會(huì)聯(lián)系是銀行吸收存款的“無(wú)形資產(chǎn)”。銀行員工的行為、銀行的形象等都可以成為影響銀行存款業(yè)務(wù)的重要因素。再者，銀行通過(guò)向企業(yè)提供存款、貸款、結(jié)算等服務(wù)，可以增強(qiáng)與企業(yè)的聯(lián)系，穩(wěn)定并擴(kuò)大企業(yè)存款。3、簡(jiǎn)述商業(yè)銀行負(fù)債的來(lái)源渠道。 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)主要由存款負(fù)債和借人負(fù)債所組成。 其中存款負(fù)債的來(lái)源有： (1)企業(yè)生產(chǎn)服務(wù)過(guò)程中暫時(shí)閑置的資金； (2)居民消費(fèi)節(jié)余和待用資金； (3)派生存款，即由銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)所引致的存款； (4)其他存款來(lái)源，如政府部門(mén)和事業(yè)單位的周轉(zhuǎn)資金、銀行同業(yè)存款、代收款項(xiàng)等。 借人負(fù)債的來(lái)源主要有： (1)發(fā)

25、行金融債券； (2)發(fā)行大額存單； (3)同業(yè)拆借； (4)向中央銀行借款； (5)在國(guó)際貨幣市場(chǎng)籌措資金。4、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)“發(fā)展緩慢、規(guī)模較小、收益低”，“占總收入比重一般不超過(guò)10”。就已開(kāi)展的品種來(lái)看，主要集中于金融服務(wù)類，而國(guó)外為銀行帶來(lái)巨大利潤(rùn)的或有資產(chǎn)負(fù)債類則開(kāi)展不多。收益比重低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占全部收益比重分別為：中國(guó)銀行約17，中國(guó)建設(shè)銀行約8，中國(guó)工商銀行約5，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不足4，四大銀行平均僅8.5%左右。而西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般在銀行收入中所占的比例達(dá)到30%以上，并且有不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)。業(yè)務(wù)品種少。國(guó)內(nèi)

26、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)起步較晚， 在產(chǎn)品品種上僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類剛剛起步或尚未開(kāi)展。 5、表外業(yè)務(wù)的種類及其作用有哪些? 表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的，按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)人資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，但能改變當(dāng)期損益及營(yíng)運(yùn)資金，從而提高銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)。狹義的表外業(yè)務(wù)按照性質(zhì)可以分為以下四種： (1)貸款承諾。貸款承諾是銀行的一種授信方式，即銀行向客戶承諾在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)，按照約定的條件發(fā)放一定貸款，銀行為此收取一定的費(fèi)用。 (2)擔(dān)保。擔(dān)保是指銀行以保證人的身分接受客戶委托，對(duì)國(guó)內(nèi)外的企業(yè)提供信

27、用擔(dān)保服務(wù)的業(yè)務(wù)。 (3)金融衍生工具。它是指以股票、債券或貨幣等資產(chǎn)的交易為基礎(chǔ)而派生出來(lái)的金融工具，是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。 (4)投資銀行業(yè)務(wù)。隨著金融業(yè)務(wù)自由化進(jìn)程的不斷加快，商業(yè)銀行承擔(dān)了越來(lái)越多的投資銀行業(yè)務(wù)，如證券包銷、證券代理和分銷、證券造市等。 表外業(yè)務(wù)的主要作用有： (1)為客戶提供多元化的金融服務(wù)。通過(guò)開(kāi)展表外業(yè)務(wù)，銀行的業(yè)務(wù)范圍大大拓寬，銀行在不斷滿足客戶多元化要求的同時(shí)，穩(wěn)定和擴(kuò)大了市場(chǎng)占有份額，b使銀行的社會(huì)性上升到了一個(gè)新的高度。 (2)有效地防范和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。隨著銀行業(yè)務(wù)的國(guó)際化，資金的跨國(guó)流動(dòng)越來(lái)越頻繁，而自20世紀(jì)70年代初布雷頓森林體系崩潰以來(lái)，匯率和利率變化不定

28、，傳統(tǒng)的投資技術(shù)對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等基本無(wú)能為力，創(chuàng)新的表外業(yè)務(wù)就成為銀行和投資者防范、轉(zhuǎn)移和控制 風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑之一。 (3)增加資金的流動(dòng)性。表外業(yè)務(wù)中的許多金融工具都具有可轉(zhuǎn)讓性，從而促進(jìn)了銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。 (4)創(chuàng)造信用，增加資金的來(lái)源渠道。銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使得資金來(lái)源的重點(diǎn)從負(fù)債轉(zhuǎn)向了資產(chǎn)。借助于表外業(yè)務(wù)，銀行大大彌補(bǔ)了資金缺口，信用規(guī)模得以擴(kuò)大。6、簡(jiǎn)述商業(yè)銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容。 財(cái)務(wù)顧問(wèn)，是商業(yè)銀行利用自己的專業(yè)知識(shí)和人才、技術(shù)、信息優(yōu)勢(shì)，以顧問(wèn)的身分為客戶的財(cái)務(wù)管理乃至經(jīng)營(yíng)管理提供咨詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。銀行財(cái)務(wù)顧問(wèn)的業(yè)務(wù)內(nèi)容十分龐雜， 根據(jù)其性質(zhì)可分為如下幾類： (1)企業(yè)信用

29、等級(jí)評(píng)定。是指由專業(yè)的權(quán)威信用評(píng)定機(jī)構(gòu)，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)企業(yè)若干年來(lái)的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)管理能力、經(jīng)濟(jì)效益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、信用紀(jì)錄、行業(yè)發(fā)展前景等方面的資料信息進(jìn)行搜集整理，站在公正的立場(chǎng)上，運(yùn)用科學(xué)的方法和評(píng)估程序，確定企業(yè)相應(yīng)級(jí)別的信用等級(jí)的一項(xiàng)咨詢業(yè)務(wù)。 (2)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目評(píng)估。是指銀行對(duì)擬議中的固定資產(chǎn)項(xiàng)目，包括基本建設(shè)項(xiàng)目和技術(shù)改造項(xiàng)目在財(cái)務(wù)、技術(shù)和市場(chǎng)等方面的合理性和可行性進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的調(diào)查和研究，在此基礎(chǔ)上作出項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告，得出項(xiàng)目可行與否結(jié)論的咨詢業(yè)務(wù)。項(xiàng)目評(píng)估是企業(yè)投資決策的重要依據(jù)，科學(xué)的評(píng)估可起到防止盲目投資和重復(fù)投資的作用，也是銀行固定資產(chǎn)貸款發(fā)放前必

30、須進(jìn)行的工作。 (3)資產(chǎn)評(píng)估。是指商業(yè)銀行按照客戶的委托依照國(guó)家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和程序，對(duì)客戶資產(chǎn)的現(xiàn)有價(jià)值進(jìn)行評(píng)估的業(yè)務(wù)。 (4)債券評(píng)級(jí)。即商業(yè)銀行接受發(fā)行債券企業(yè)委托，以中介入的身分，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、還本付息記錄和未來(lái)現(xiàn)金流量等情況，依照特定的標(biāo)準(zhǔn)和程序，對(duì)發(fā)債企業(yè)未來(lái)還本付息的綜合能力進(jìn)行評(píng)定，并給債券以一定的信用級(jí)別的業(yè)務(wù)。 (5)投資咨詢業(yè)務(wù)。是指銀行為單位和個(gè)人的證券投資業(yè)務(wù)提供的咨詢服務(wù)業(yè)務(wù)。 (6)綜合咨詢。是指商業(yè)銀行運(yùn)用多方面的知識(shí)和信息，對(duì)企業(yè)行業(yè)、地區(qū)、全局等范圍較大、難度較高的問(wèn)題，給出系統(tǒng)性全局性的咨詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。如企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理咨詢、經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略咨詢。7、目前,制約

31、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素有那些? (一)經(jīng)營(yíng)觀念。較長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，沒(méi)有對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行準(zhǔn)確定位。受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)理論影響較深，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，而沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。再者，一直以來(lái)銀行的大部分中間業(yè)務(wù)是無(wú)償服務(wù)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，在經(jīng)營(yíng)中，中間業(yè)務(wù)往往只作為一種吸收存款的手段。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，各家商業(yè)銀行開(kāi)始逐步認(rèn)識(shí)到了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但各行對(duì)如何管理、發(fā)展中間業(yè)務(wù)尚無(wú)成熟、一致的模式。目前，多數(shù)銀行中間業(yè)務(wù)都分散在個(gè)人銀行部、公司銀行部、國(guó)際業(yè)務(wù)部辦理，收費(fèi)規(guī)則由會(huì)計(jì)部門(mén)制定，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃

32、發(fā)展機(jī)構(gòu)，不適應(yīng)快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)的要求。對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較高的表外業(yè)務(wù)(如貸款承諾，銀行主要面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn))，商業(yè)銀行還缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。如果在銀行內(nèi)控制度不健全的條件下，盲目開(kāi)辦一些風(fēng)險(xiǎn)大的中間業(yè)務(wù)，會(huì)使銀行面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)。 (二)法律因素。我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的法律環(huán)境較差，由于缺少精通金融和法律的復(fù)合型人才以及地方保護(hù)主義等因素的存在，銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)的正當(dāng)權(quán)益往往得不到有效的法律保護(hù)，無(wú)法可依、有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的不良法律環(huán)境嚴(yán)重地影響和制約了國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 (三)社會(huì)信用。中間業(yè)務(wù)是社會(huì)信用發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是商業(yè)信用發(fā)展到一定階段后，伴隨銀行信用出

33、現(xiàn)而出現(xiàn)的。特別是中間業(yè)務(wù)中的或有資產(chǎn)負(fù)債類表外業(yè)務(wù)，如擔(dān)保、承諾等，是商業(yè)信用的一種替代或增強(qiáng)，此類中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，依賴于良好的社會(huì)信用環(huán)境。目前，由于我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還處于發(fā)展初期，信用制度尚不健全，微觀經(jīng)濟(jì)主體的信用觀念較差，隨意違約、無(wú)理拒付、拖欠和逃廢債的現(xiàn)象還比較普遍，對(duì)信用的法制保障也不完備。這使得銀行在開(kāi)辦此類中間業(yè)務(wù)時(shí)承擔(dān)著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，而收益卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同等風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 (四)客戶需求。目前，客戶對(duì)銀行更多的是資金需求，在管理咨詢、現(xiàn)金管理、投資顧問(wèn)等方面的需求還不充分，而且客戶對(duì)銀行能夠提供哪些中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目也比較模糊，私人理財(cái)業(yè)務(wù)在許多地方才剛剛起步。市場(chǎng)發(fā)育

34、水平較低決定了商業(yè)銀行許多中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求有限。 (五)人員素質(zhì)。國(guó)內(nèi)高素質(zhì)從業(yè)人員不多已成為我國(guó)銀行業(yè)不能開(kāi)展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財(cái)顧問(wèn)，就要求對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)都有較全面的掌握，而這方面的人才在我國(guó)金融界非常稀缺。 (六)惡性競(jìng)爭(zhēng)。由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，使得廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不能接受中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的觀念。 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理形考作業(yè)3一.名詞解釋1、網(wǎng)上銀行：又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是依托信息技術(shù)、“因特網(wǎng)”提

35、供各種金融服務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行服務(wù)手段。2、網(wǎng)上支付：是指網(wǎng)交易者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成貨幣給付行為。3、資產(chǎn)負(fù)債比例管理：是對(duì)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)定一系列的比例，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)控制，保持資產(chǎn)的合理增長(zhǎng)，消除和減少風(fēng)險(xiǎn)的一種銀行資產(chǎn)負(fù)債管理方法。4.利率敏感性：是指銀行資產(chǎn)的利息收入與負(fù)債的利息支出受市場(chǎng)利率變化影響的大小以及他們對(duì)市場(chǎng)利率變化的調(diào)整速度。5、實(shí)收資本是銀行投資人(股東)實(shí)際投入到銀行的資本。6、巴塞爾協(xié)議的全稱是關(guān)于統(tǒng)一國(guó)際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議。該協(xié)議于1987年7月15日由西方12國(guó)中央銀行行長(zhǎng)簽署，目的是通過(guò)訂立資本和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例確立最低資本比例的

36、方法，達(dá)到加強(qiáng)國(guó)際銀行體系的健康和穩(wěn)定發(fā)展，以利于各國(guó)商業(yè)銀行在乎等的基礎(chǔ)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。該協(xié)議主要由資本的構(gòu)成、風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)的計(jì)算、標(biāo)準(zhǔn)比率的目標(biāo)和過(guò)渡期的實(shí)施安排等四個(gè)部分構(gòu)成。二、判斷正誤并說(shuō)明理由1、按照償還期對(duì)稱原理的要求，償還期的對(duì)稱是相對(duì)的。正確2、如果商業(yè)銀行的存貸比例超過(guò)了規(guī)定的比率，只能通過(guò)控制貸款總量的方法來(lái)降低。錯(cuò)誤，降低存貸比例的途徑有兩種：一是通過(guò)按期收回貸款，嚴(yán)格控制貸款發(fā)放縮減貸款規(guī)模，另外可以積極吸收存款，擴(kuò)大存款基數(shù)。3、商業(yè)銀行的資本金數(shù)量并非越大越好。正確4、我國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行目前只能通過(guò)財(cái)政增資的方式增加資本金。錯(cuò)誤。商業(yè)銀行資本金的增加，一方面固然能降低經(jīng)

37、營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也會(huì)對(duì)銀行的盈利產(chǎn)生負(fù)面影響。股權(quán)成本一般高于負(fù)債、資本量過(guò)大會(huì)使銀行財(cái)務(wù)杠桿率下降，所以資本的增加預(yù)示著未來(lái)收益的減少。商業(yè)銀行應(yīng)在追求利潤(rùn)最大化的同時(shí)，保持銀行安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，因此其資本金也必須保持在一個(gè)合理和適度的水平，并不是越多越好。 5、資本充足率反映了商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。錯(cuò)誤。通過(guò)財(cái)政增資方式增加商業(yè)銀行的資本金，只是渠道之一。國(guó)有商業(yè)銀行可以通過(guò)自我積累、發(fā)行長(zhǎng)期金融債券，甚至在條件成熟的時(shí)候也可以通過(guò)發(fā)行股票的方式增加資本金。三、簡(jiǎn)述題1、試述網(wǎng)上銀行 網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，是依托信息技術(shù)、“因特網(wǎng)”提供各種金融廢務(wù)的一種全新的企業(yè)組織形式或是一種全新的銀行

38、服務(wù)手段。 電子商務(wù)作為信息流、資金流和物流的統(tǒng)一，它的運(yùn)行從根本上離不開(kāi)銀行網(wǎng)上支付的支撐。因此，發(fā)展電子商務(wù)客觀上要求銀行業(yè)必須同步實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)化，以保證資金流正確、安全地在網(wǎng)上流通，進(jìn)而保證電子商務(wù)目的的最終實(shí)現(xiàn)。而銀行業(yè)同步電子化的基本途徑就是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行。 網(wǎng)上銀行主要包括兩種類型：一是“純網(wǎng)上銀行”， 即沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)分支機(jī)構(gòu)的虛擬銀，行；另一類是由傳統(tǒng)銀行開(kāi)拓的網(wǎng)上銀行，是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化。觀察網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，由于“純網(wǎng)上銀行不能滿足客戶“多渠道的需求，其發(fā)展模式面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)。美國(guó)第一安全網(wǎng)上銀行1998年被加拿大皇家銀行集團(tuán)收購(gòu)這一事實(shí)就表明：網(wǎng)上銀行的發(fā)展必須依托于傳

39、統(tǒng)商業(yè)銀行，傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化是網(wǎng)上銀行的發(fā)展主流。2、如何理解網(wǎng)上銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)? 從業(yè)務(wù)務(wù)技術(shù)的角度分析，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)包括兩類， 即基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括： (1)網(wǎng)絡(luò)故障風(fēng)險(xiǎn)。主要是指因網(wǎng)-上銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤(pán)破壞等不確定因素形成的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。 (2)黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)。主要是指因黑客攻擊，侵入系統(tǒng)內(nèi)，刪改程序或是竊取銀行和客戶信息或盜取客戶資金帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 (3)技術(shù)更新風(fēng)險(xiǎn)。由于技術(shù)的快速發(fā)展而導(dǎo)致銀行所購(gòu)設(shè)備貶值和不安全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括： (1)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指來(lái)源于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定

40、性和安全性的重大缺陷而導(dǎo)致的潛在損失的可能性。 (2)市場(chǎng)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 (3)法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度以及在網(wǎng)上交易中沒(méi)有遵守有關(guān)權(quán)利義務(wù)的規(guī)定。 (4)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易方在到期日不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 (5)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)在到期日不能無(wú)損失地變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。 (6)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)，導(dǎo)致網(wǎng)上銀行資產(chǎn)負(fù)債表各項(xiàng)頭寸不一樣而蒙受損失。 3、簡(jiǎn)述金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)上銀行的監(jiān)督管理? 目前，為規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行于2001年6月制定并發(fā)布了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法。中國(guó)人

41、民銀行對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管主要有以下三方面的內(nèi)容： (1)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)人。中國(guó)人民銀行對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)人，實(shí)行“一級(jí)監(jiān)管”的原則。 (2)中國(guó)人民銀行對(duì)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)的審查。主要審查申請(qǐng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，對(duì)申請(qǐng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動(dòng)作的安全性進(jìn)行評(píng)估，審查申請(qǐng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃等。 (3)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和報(bào)告要求。一是定期向中國(guó)人民銀行及分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)和統(tǒng)計(jì)部門(mén)報(bào)送網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基本情況統(tǒng)計(jì)表；二是每年初應(yīng)就上一年度網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基本情況、存在問(wèn)題和下一年度的發(fā)展計(jì)劃向中國(guó)人民銀行監(jiān)管部門(mén)報(bào)送總結(jié)報(bào)告；三是建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度，及時(shí)向監(jiān)管

42、當(dāng)局報(bào)告網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的重大泄密、黑客侵入、網(wǎng)址更名等重大事項(xiàng)。4、我國(guó)網(wǎng)上銀行面臨的主要問(wèn)題是什么？ (一)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求不足,交易規(guī)模小,效益差。 (二)市場(chǎng)文化尚不適應(yīng),網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距。 (三)信用機(jī)制不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善。 (四)信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入不足，金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃。 (五)網(wǎng)上公用認(rèn)證中心建立及網(wǎng)上銀行互相聯(lián)網(wǎng)的問(wèn)題。 (六)服務(wù)體系的建立問(wèn)題。 (七)安全防范問(wèn)題。5簡(jiǎn)述我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的內(nèi)容。 我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的內(nèi)容主要包括監(jiān)控性指標(biāo)和監(jiān)測(cè)性指標(biāo)兩人類，具體內(nèi)容分別是： 監(jiān)控性指標(biāo)： (1)資本充足率

43、指標(biāo)； (2)貸款質(zhì)量指標(biāo)； (3)單個(gè)貸款比例指標(biāo)； (4)備付金比例指標(biāo)； (5)拆借資金比例指標(biāo)； (6)境外資金運(yùn)用比例指標(biāo)(僅對(duì)外匯考核)； (7)國(guó)際商業(yè)借款指標(biāo)； (8)存貸款比例指標(biāo)； (9)中長(zhǎng)期貸款比例指標(biāo)； (10)資產(chǎn)流動(dòng)性比例指標(biāo)。 監(jiān)測(cè)性指標(biāo)： (1)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)比例指標(biāo)； (2)股東貸款比例指標(biāo)； (3)外匯資產(chǎn)比例指標(biāo)； (4)利息回收率指標(biāo)； (5)資本利潤(rùn)率指標(biāo)； (6)資產(chǎn)利潤(rùn)率指標(biāo)。6、簡(jiǎn)述利率敏感性缺口管理。 利率敏感性是指銀行資產(chǎn)的利息收入與負(fù)債的利息支出受市場(chǎng)利率變化影響的大小，以及它們對(duì)市場(chǎng)利率變化的調(diào)整速度。如果利率浮動(dòng)的資產(chǎn)和負(fù)債，其利率隨市

44、場(chǎng)利率的變化而變化，那么它們就是利率敏感性資產(chǎn)和負(fù)債；相反，利率固定的資產(chǎn)與負(fù)債就不是利率敏感性的。利率敏感性分析通過(guò)資產(chǎn)與負(fù)債的利率、數(shù)量和組合的變化來(lái)反映利息收支的變化，從而分析它們對(duì)銀行利息差和收益率的影響，并在此基礎(chǔ)上采取相應(yīng)的缺口管理。 利率敏感性缺口等于一個(gè)計(jì)劃期內(nèi)商業(yè)銀行利率敏感性資產(chǎn)與利率敏感性負(fù)債之間的貨幣差額。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)利率的預(yù)測(cè)，可以采用不同的缺口戰(zhàn)略，從而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化：如果預(yù)測(cè)利率上升，可采用正缺口戰(zhàn)略；如果預(yù)測(cè)利率下降，可以采用負(fù)缺口戰(zhàn)略；如果預(yù)測(cè)利率不變，則可以采用零缺口戰(zhàn)略。 7、按資本充足率的要求分析我國(guó)商業(yè)銀行目前存在的主要問(wèn)題? 從資本充足率指標(biāo)來(lái)看，

45、我國(guó)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題主要是： (1)核心資本基本上達(dá)到了4的要求；但從全部資本來(lái)看，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行均未達(dá)到8的要求； (2)資本總額中附屬資本的比重較少，并且結(jié)構(gòu)單一； (3)呆賬損失不能從資本中沖銷，資本存在虛置成分。8、簡(jiǎn)述商業(yè)銀行資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的內(nèi)容。 資產(chǎn)管理理論又稱流動(dòng)性管理理論，根據(jù)其發(fā)展，主要有以下三種資產(chǎn)管理理論： (1)商業(yè)貸款理論，又叫真實(shí)票據(jù)理論，是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理論。商業(yè)貸款理論認(rèn)為：銀行的資金來(lái)源于客戶的存款，而這些存款是要經(jīng)常提取的。為了應(yīng)付存款人難以預(yù)料的提款，銀行只能將資金短期使用，而不能發(fā)放長(zhǎng)期貸款或進(jìn)行長(zhǎng)期投資。該理

46、論認(rèn)為只有商業(yè)貸款能滿足銀行既能保持安全性又有收益并具有短期貸款性質(zhì)的要求。所以在貸款中要求有物資保證、自償性和生產(chǎn)性。 (2)可轉(zhuǎn)換理論?？赊D(zhuǎn)換理論認(rèn)為，銀行的貸款不能僅依賴于短期和自償性，只要銀行的資產(chǎn)在存款人提現(xiàn)時(shí)能隨時(shí)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，維持銀行的流動(dòng)性，就是安全的，這樣的資產(chǎn)不論是短期還是長(zhǎng)期，不論是否具有自償性，都可以持有。在這個(gè)理論的指導(dǎo)下，商業(yè)銀行可以持有政府公債，這樣就極大地拓寬銀行的業(yè)務(wù)范圍。 (3)預(yù)期收入理論。預(yù)期收入理論認(rèn)為，商業(yè)銀行的流動(dòng)性應(yīng)著眼于貸款的按期償還或資產(chǎn)的順利變現(xiàn)。無(wú)論是短期商業(yè)性貸款還是可轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，其償還或變現(xiàn)能力，都以未來(lái)的收人為基礎(chǔ)。如果一項(xiàng)投資的未來(lái)

47、收入有保證，哪怕是長(zhǎng)期放款，仍然可以保持流動(dòng)性；反之，如果一項(xiàng)投資的未來(lái)收入沒(méi)有保證，即使是短期放款，也難以保持流動(dòng)性。因此，行應(yīng)根據(jù)借款人的預(yù)期收入來(lái)安排貸款的期限、方式，或根據(jù)可轉(zhuǎn)換資產(chǎn)的變現(xiàn)能力來(lái)選擇購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的資產(chǎn)。 商業(yè)銀行負(fù)債管理理論。 負(fù)債管理是指銀行通過(guò)在金融市場(chǎng)尋找資金來(lái)源的方法，特別是充分利用銀行短期負(fù)債增加銀行資金來(lái)源，從而增加銀行的資金運(yùn)用，滿足貸款或其他資產(chǎn)的需求。商業(yè)銀行負(fù)債管理的主要理論有： （1）購(gòu)買(mǎi)理論。該理論的主要內(nèi)容是：銀行對(duì)負(fù)債并非消極被動(dòng)、無(wú)能為力，而是完全可以主動(dòng)出擊，購(gòu)買(mǎi)外界資金；銀行購(gòu)買(mǎi)資金的基本目的是增強(qiáng)銀行流動(dòng)性；銀行在負(fù)債方面的購(gòu)買(mǎi)行為比資產(chǎn)

48、方面的管理行為要主動(dòng)而靈活得多，通過(guò)有效的購(gòu)買(mǎi)負(fù)債，銀行可以擺脫存款數(shù)額的牽制，適應(yīng)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張和日益增大的貸款需求。 (2)銷售理論。該理論的主要內(nèi)容是：銀行是金融產(chǎn)品的制造企業(yè)，銀行負(fù)債管理的中 心任務(wù)就是迎合客戶的需要，努力推銷這些產(chǎn)品，以擴(kuò)大的銀行資金來(lái)源和收益水平。 商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論。 資產(chǎn)管理理論和負(fù)債管理理論，都是在利率比較穩(wěn)定的情況下使用，一旦利率的波動(dòng)幅度比較大，就要采用資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論的核心思想包括： (1)償還期對(duì)稱原理，即銀行資產(chǎn)與負(fù)債的償還期應(yīng)在一定的程度上保持對(duì)稱關(guān)系。 (2)目標(biāo)替代原理，即銀行經(jīng)營(yíng)三性原則中存在種共同的東西效

49、用，它們的效用之和就是銀行的總效用。因此，可以對(duì)這三個(gè)目標(biāo)進(jìn)行比較和相加，也可使它們互相替代。 (3)分散化原理，即銀行資產(chǎn)要在種類和客戶兩個(gè)方面分散，避免信用風(fēng)險(xiǎn)，減少壞賬 損失。 (4)結(jié)構(gòu)對(duì)稱原理，即動(dòng)態(tài)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)的相互對(duì)稱-與統(tǒng)一平衡。根據(jù)這些核心思想，商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)憤綜合管理時(shí)，主要采用利率敏感性缺口管理的方法。9、簡(jiǎn)述制定和實(shí)施資本充足率對(duì)商業(yè)銀行有何意義。 (1)資本充足率的高低代表著商業(yè)銀行應(yīng)付金融風(fēng)險(xiǎn)能力的高低。資本金的多少，決定了銀行的實(shí)力和支付、清償能力，它不僅可以保證銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常運(yùn)行，而且可以應(yīng)付偶發(fā)性的資金短缺，從而維護(hù)存款人的正當(dāng)利益和公眾對(duì)銀行

50、的信心。 (2)一家好的銀行不僅要謀求自我發(fā)展，更要有充分的自我約束，而資本充足率正是這 種約束，即一定規(guī)模的資本金只能經(jīng)營(yíng)一定規(guī)模的業(yè)務(wù)量。 (3)我國(guó)的商業(yè)銀行承擔(dān)著大量與國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際資本流動(dòng)有關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，與國(guó)際上的金融機(jī)構(gòu)往來(lái)頻繁。資本充足率對(duì)一家銀行的國(guó)際活動(dòng)、國(guó)際地位有很大影響，國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也把資本充足率作為銀行評(píng)級(jí)的重要尺度，從而會(huì)在很大程度上影響一家銀行的國(guó)際金融活動(dòng)能力。 (4)隨著商業(yè)銀行數(shù)量的增加，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要使用統(tǒng)一的監(jiān)管尺度，這既有利于公平競(jìng)爭(zhēng)，又有利于加強(qiáng)監(jiān)管。如果沒(méi)有統(tǒng)一的尺度，則易于出現(xiàn)監(jiān)管力度的任意性和一對(duì) 討價(jià)還價(jià)的狀況。 (5)資本充足率是衡量商業(yè)銀

51、行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性和潛在風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，資本充足率的高低反映了商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，決定了商業(yè)銀行的最終清償能力，也是一家銀行實(shí)力的反映。 總之，資本充足率標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施對(duì)國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響，使得國(guó)際商業(yè)銀行有一個(gè)相對(duì)公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，便于國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)金融業(yè)的穩(wěn)定提供了保護(hù)，減少了風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，資本充足率的制定也促進(jìn)了商業(yè)銀行進(jìn)一步調(diào)整資產(chǎn)、增加準(zhǔn)備金、增強(qiáng)銀行實(shí)力。資本充足率標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施完善了監(jiān)管，使模糊的管理變?yōu)槊鞔_的數(shù)量管理。10、內(nèi)商業(yè)銀行接受外資參股有何現(xiàn)實(shí)意義? 在國(guó)內(nèi)籌資渠道有限的條件下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行接收外資參股投資的現(xiàn)實(shí)意義主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： (1)新資本的注入將進(jìn)一

52、步增強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的資本實(shí)力，突破制約業(yè)務(wù)發(fā)展的資本 “瓶頸”，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模； (2)引入外資股東，能夠使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行更好地借鑒外資銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、金融產(chǎn)品、營(yíng)銷方法和客戶服務(wù)水平，從而推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步和金融創(chuàng)新的進(jìn)程，提升自身的經(jīng)營(yíng)管理水平和經(jīng)營(yíng)效益； (3)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行能夠利用外方的全球性網(wǎng)絡(luò)資源和品牌資源，拓展其業(yè)務(wù)發(fā)展空間， 進(jìn)軍海外金融市場(chǎng)； (4)外資參股能在一定程度上提升國(guó)內(nèi)銀行的品質(zhì)和在國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)中的信譽(yù)，有助 于降低其在金融市場(chǎng)中的融資成本；外資參股有助于國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)一步完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立與國(guó)際慣例接軌的經(jīng)營(yíng)管理機(jī) 制和法人治理結(jié)構(gòu)，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平和內(nèi)部控制水平。 商業(yè)

53、銀行經(jīng)營(yíng)管理形考作業(yè)4一.名詞解釋1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：是指銀行出現(xiàn)流動(dòng)性不足時(shí)，無(wú)法以合理的成本迅速增加負(fù)債或者其他方式獲得足夠的資金，從而影響到其盈利水平。 2.關(guān)聯(lián)貸款：是指銀行向在所有權(quán)、直接或間接的控制權(quán)方面與銀行有關(guān)聯(lián)的個(gè)人或公司發(fā)放的貸款，因?yàn)閷?duì)有關(guān)借款人信用水平的審查缺乏客觀性，可能造成嚴(yán)重問(wèn)題。3.貸款證券化：是銀行資產(chǎn)組合調(diào)整的方法之一。它是由商業(yè)銀行將所持有的各種流動(dòng)性較差的同類或類似的貸款組合成若干個(gè)資產(chǎn)庫(kù)，出售給專業(yè)的融資公司，再由融資公司以這些資產(chǎn)為抵押，發(fā)行資產(chǎn)抵押債券。 4、風(fēng)險(xiǎn)管理：是指對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)各個(gè)層次的業(yè)務(wù)單位、各個(gè)種類的風(fēng)險(xiǎn)的通盤(pán)管理，這種管理要求將信用風(fēng)險(xiǎn)

54、、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及各種其他風(fēng)險(xiǎn)以及包含這些風(fēng)險(xiǎn)的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合，承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)在依據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)量和加總，并依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制和管理。5、市場(chǎng)細(xì)分：是指按照購(gòu)買(mǎi)者所需的產(chǎn)品或者產(chǎn)品組合，區(qū)分不同的消費(fèi)者群體及其需要從而指導(dǎo)營(yíng)銷策略的手段。6.駱駝評(píng)級(jí)：駱駝評(píng)級(jí)體系是一個(gè)具有很大影響力的美國(guó)銀行評(píng)級(jí)制度，這一制度的正式名稱是“聯(lián)邦監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一銀行評(píng)級(jí)體系”。其具體內(nèi)容是：美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行從資本充足度、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、盈利狀況以及資產(chǎn)流動(dòng)性等五個(gè)方面對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行檢查，然后對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)并采取不同的監(jiān)管策略。綜合評(píng)

55、級(jí)時(shí)，一級(jí)為最高級(jí)，五級(jí)為最低級(jí)。7、法律責(zé)任：是指實(shí)施某種法律行為的公民、法人和其他組織對(duì)其違法行為所應(yīng)承擔(dān)的帶有強(qiáng)制性的法律上的責(zé)任。二、判斷正誤并說(shuō)明理由1、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不會(huì)帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。錯(cuò)誤。信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)象無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在從事中間業(yè)務(wù)時(shí)，有些業(yè)務(wù)，如擔(dān)保、承兌等也存在到期后交易對(duì)象無(wú)法履約的風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)，作為擔(dān)保人或承兌人的銀行，就會(huì)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。2、我國(guó)的政策性銀行不以追求利潤(rùn)最大化為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。 正確。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行是我國(guó)的政策性銀行之一，其首要目標(biāo)不是追求利潤(rùn)最大化，而是為銀行創(chuàng)造穩(wěn)定的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，保證業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，并保存資本金和儲(chǔ)備。3、商業(yè)銀行資產(chǎn)變現(xiàn)能力越強(qiáng)，其資產(chǎn)流動(dòng)性越強(qiáng)。錯(cuò)誤。商業(yè)銀行資產(chǎn)變現(xiàn)能能力強(qiáng)，在一方面反映出其流動(dòng)性的強(qiáng)勢(shì)，但是還應(yīng)該有個(gè)前提，就是這種變現(xiàn)能力的實(shí)現(xiàn)必須是以較低成本取得的，如果成本過(guò)大，也不能說(shuō)這項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性強(qiáng)。資產(chǎn)的流動(dòng)性應(yīng)該是銀行資產(chǎn)變現(xiàn)的能力和成本兩方面決定的。4.通過(guò)商業(yè)銀行的利潤(rùn)表可以了解銀行上交稅金、提取盈余公積金和利潤(rùn)結(jié)余方面的情況。錯(cuò)誤。利潤(rùn)表是反映商業(yè)銀行在一定時(shí)期(月份、年度)內(nèi)經(jīng)營(yíng)成果的動(dòng)態(tài)報(bào)表，它反映了商業(yè)銀行在一定時(shí)期內(nèi)的收益或虧損。反映商業(yè)銀行上交稅金、提取盈余公積金和利潤(rùn)結(jié)