個(gè)人信用報(bào)告與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、調(diào)查驗(yàn)證-.ppt

1、個(gè)人信用報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,建設(shè)銀行井岡山支行,主要內(nèi)容,個(gè)人信用報(bào)告與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 個(gè)人信用報(bào)告與調(diào)查信息的驗(yàn)證,征信報(bào)告與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,1、征信報(bào)告顯示有即將到期的大筆未結(jié)清貸款。 防范客戶借新還舊風(fēng)險(xiǎn)。 2、客戶還款歷史上顯示還款方式為一次性還本付息，在最后結(jié)清前一個(gè)月，還款狀況為1或2， 判斷出客戶不適合一次性還本付息，且還款意愿不強(qiáng)烈。因一般這種情況存在催收后才還清本金。 。,征信報(bào)告與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,3、查詢歷史記錄：發(fā)現(xiàn)近期比較頻繁或距離申請(qǐng)日比較接近反映出，客戶在其他銀行貸款未成功或存在同時(shí)申請(qǐng)多筆貸款的可能。應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注詢問(wèn)客戶經(jīng)營(yíng)情況。判斷出客戶貸款的真實(shí)意圖。如上一次查詢記錄為我行，應(yīng)聯(lián)系上一

2、個(gè)受理機(jī)構(gòu)詢問(wèn)貸款未成功原因。防范客戶來(lái)我行多個(gè)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。,征信報(bào)告與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,4、離婚日距離征信查詢?nèi)蛰^近。 防范客戶通過(guò)假離婚，以信用記錄較好的一個(gè)人來(lái)申請(qǐng)貸款。建議獲取其離異配偶授權(quán)查詢配偶征信情況，或詢問(wèn)客戶離婚原因來(lái)，調(diào)查出真實(shí)情況。 5、關(guān)注累計(jì)逾期次數(shù)和最長(zhǎng)逾期記錄。 對(duì)于征信報(bào)告上顯示累計(jì)逾期次數(shù)較多，但近期記錄正常的客戶。關(guān)注其歷史逾期原因，合理判斷客戶還款意愿。 6、信用卡較多客戶，且使用比較頻繁。 說(shuō)明客戶信用卡套現(xiàn)頻繁，證實(shí)客戶資金確實(shí)存在緊缺，關(guān)注產(chǎn)生此情況的原因。,征信報(bào)告與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,7、有多個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款歷史的客戶， 一般有比較豐富的融資經(jīng)驗(yàn)，了解銀行的貸款流

3、程，應(yīng)防范客戶資料虛假風(fēng)險(xiǎn)和隱瞞不利于其貸款的情況。 8、通過(guò)征信報(bào)告顯示客戶貸款結(jié)清日與下一筆貸款日比較接近。 反映出客戶與原有貸款行關(guān)系比較密切。應(yīng)密切關(guān)注客戶不從原有貸款行貸款的原因。 9、防范“曾用名”風(fēng)險(xiǎn)。 個(gè)別客戶在N銀行貸款逾期或有不良貸款記錄。其到派出所變更姓名，再以“新姓名”到其他銀行騙取貸款。建議查詢?cè)妹?征信報(bào)告與調(diào)查信息貸款種類的識(shí)別,征信報(bào)告中反映出客戶的某些特殊貸款。 1、征信報(bào)告反映出客戶在同一家銀行機(jī)構(gòu)，有多筆支取記錄，長(zhǎng)達(dá)1頁(yè)半，而且貸款金額到千位。所貸款金額處于持續(xù)增加狀態(tài)。后經(jīng)查閱客戶貸款合同，了解到 招商銀行有一種住房按揭循環(huán)貸款，所償還本金，可申請(qǐng)

4、繼續(xù)支取。 2、客戶貸款有多筆記錄，并且結(jié)清日與下筆貸款日比較接近，還款方式多為一次性還本付息。說(shuō)明客戶在該銀行屬于優(yōu)質(zhì)客戶或與該貸款行有比較密切的關(guān)系，對(duì)該客戶來(lái)說(shuō)屬于可循環(huán)的非額度貸款。此類情況常見(jiàn)于農(nóng)村信用社、農(nóng)行。,征信報(bào)告與調(diào)查信息家庭信息,征信報(bào)告與家庭信息的識(shí)別 1、婚姻關(guān)系 客戶征信報(bào)告顯示的婚姻關(guān)系與客戶提交材料不一致，要關(guān)注。特別是對(duì)于年齡已到法定年齡的單身客戶。 案例： （1）某客戶宣稱單身，但年齡較大，40歲。征信報(bào)告反映該客戶的婚姻關(guān)系為已婚。通過(guò)詢問(wèn)客戶及保證人，發(fā)現(xiàn)該客戶屬于離異，離婚判決書(shū)顯示其有大量民間貸款需歸還。 （2）某逾期客戶宣稱單身，但實(shí)際上已婚。該客

5、戶通過(guò)關(guān)系，從民政部門開(kāi)出了單身證明。后逾期后發(fā)現(xiàn)該客戶已婚。當(dāng)時(shí)信貸員調(diào)查時(shí)，該逾期客戶征信報(bào)告上顯示為已婚，其辯稱信用卡辦理人員給其登記錯(cuò)誤。,征信報(bào)告與調(diào)查信息經(jīng)營(yíng)信息,征信報(bào)告與經(jīng)營(yíng)信息的識(shí)別 1、經(jīng)營(yíng)主體名稱 征信報(bào)告顯示客戶的“單位名稱”，可作為客戶經(jīng)營(yíng)信息的交叉驗(yàn)證依據(jù)。如征信報(bào)告顯示客戶有其他單位名稱，甚至多個(gè)單位名稱時(shí)，一般情況為： 客戶擁有或參股其他經(jīng)營(yíng)主體。 防范客戶以他人經(jīng)營(yíng)主體騙取貸款。 要判斷出客戶經(jīng)營(yíng)主體特別是公司名稱是否發(fā)生過(guò)變化。是否是逃避債務(wù)而更改單位名稱。 客戶以前在其他單位任職，后自己出來(lái)經(jīng)營(yíng)。如客戶以前所在單位與現(xiàn)在單位經(jīng)營(yíng)內(nèi)容相符，證實(shí)客戶職業(yè)處于持

6、續(xù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)。,征信報(bào)告與調(diào)查信息經(jīng)營(yíng)信息,2、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地 (1)征信報(bào)告顯示的經(jīng)營(yíng)地址與客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照的信息是否一致。 (2)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地登記的地址是否有多條記錄。如有多條記錄，可推測(cè)出客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地變化較多，對(duì)于此類經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地不穩(wěn)定的客戶需謹(jǐn)慎對(duì)待。 3、經(jīng)營(yíng)歷史的判斷。 通過(guò)登記信息的年限，側(cè)面驗(yàn)證客戶的經(jīng)營(yíng)年限。結(jié)合征信報(bào)告顯示的單位名稱，綜合分析出客戶口述的經(jīng)營(yíng)歷史真實(shí)性。,征信報(bào)告與調(diào)查信息資金需求淡旺季,征信報(bào)告與淡旺季的識(shí)別。 通過(guò)貸款使用情況分析出客戶資金需求特點(diǎn)。 客戶信用卡使用頻次較密集、較空閑的月份。 循環(huán)貸款的每筆支取日、結(jié)清日。 經(jīng)營(yíng)性貸款支取日期。 征信查詢記錄的貸款申請(qǐng)?jiān)路荨?綜合分析出客戶資金旺季和資金回籠日期。 通過(guò)還款方式還可以分析出客戶使用資金方式的偏好。,征信報(bào)告與調(diào)查信息貸款種類的識(shí)別,3、貸款記錄顯示有“貸款剩余金額”，但月均還款額為0. 此類貸款一般為無(wú)息貸款。 4、擔(dān)保+抵押的住房按揭貸款。 貸款記錄上顯示為住房按揭貸款。該客戶擔(dān)保記錄上顯示有擔(dān)保金額，該金額與住房按揭貸款剩余金額或按揭貸款金額相一致。此為銀行于前2年推出的針對(duì)經(jīng)營(yíng)商戶以經(jīng)營(yíng)主體作為擔(dān)保，同時(shí)加上住房抵押的按揭貸款。,征信報(bào)告與調(diào)查信息,特殊情況： 某客戶征信報(bào)告顯示近2年內(nèi)貸款比較頻繁，周期較