銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)常見問題的法律對策

1、銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)常見問題的法律對策銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)常見問題的法律對策仲景儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的重要基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一。近幾年金融系統(tǒng)存款糾紛案件屢屢發(fā)生，狀告儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)賠償糾紛案屢見不鮮，由此，金融機(jī)構(gòu)吃盡了苦頭。本文就如何規(guī)避銀行存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)問題提幾點(diǎn)看法。儲(chǔ)戶本人申請存單（折）掛失時(shí)銀行應(yīng)哪注意兩大要件？國務(wù)院儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例第31條、中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例若干規(guī)定第37條規(guī)定，存款人辦理掛失手續(xù)時(shí)需要向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)出示本人身份證明并提供存款資料，包括姓名、存款時(shí)間、種類、金額、帳號及住址等有關(guān)情況。據(jù)此，對個(gè)人儲(chǔ)蓄存單辦理掛失應(yīng)當(dāng)具備兩個(gè)要件：一是掛失申請人須持本人身份證件，二是應(yīng)當(dāng)提供存款

2、的有關(guān)情況。首先，應(yīng)當(dāng)審查掛失申請人是否為其本人的身份證件，該身份證件是否真實(shí)，它和存款憑條所記載的內(nèi)容是否一致。至于辦理掛失應(yīng)提交身份證件的范圍，應(yīng)按照關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例若干規(guī)定第34條規(guī)定的要求進(jìn)行審驗(yàn)。作為身份證件，應(yīng)具有排他性、唯一性、真實(shí)性的特點(diǎn)，但是，目前不論是居民身份證還是戶口簿、軍人證，亦或是護(hù)照、居住證，均不完全具備以上特點(diǎn)。就以常用的居民身份證為例，居民身份證本應(yīng)最具權(quán)威性，但由于防假措施不夠，易被偽造、變造；居民身份證的有效期一般為10年或20年，照片往往與本人相貌存在一定或較大的差異，難以辨認(rèn)；在辦理身份證的環(huán)節(jié)，因種種原因存在一人不僅有多張身份證，且有多個(gè)號碼的問題

3、。再如戶口簿，因其沒有粘貼照片，無法與持證人核對；戶口簿沒有防偽措施，有些公安機(jī)關(guān)的專用印章模糊、易偽造。身份證件本身所存在的這些缺陷，使其難以起到有效的證明任用，這就給銀行識別真假身份證件及識別身份證件與持有者之間的關(guān)系造成很大的困難。為了防范由于識別身份證件所形成的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可采取如下措施：一是提倡在開立存款帳戶時(shí)設(shè)定密碼，留下簽字、指紋、地址，在辦理掛失等業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行核對；二是要求存款人同時(shí)提多種身份證明，以相互印證。三是將身份證件復(fù)印由儲(chǔ)戶簽字后留存入檔銀行用作證明。四是銀行應(yīng)當(dāng)盡快與公安機(jī)關(guān)建立身份證明查詢系統(tǒng)。其次，應(yīng)當(dāng)審查掛失申請人是否能夠提供存款的全部情況，所提供的內(nèi)容與銀行記載

4、的內(nèi)容是否一致。存單遺失后，并不是所有的存款人均能非常完全地提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄各類、金額、帳號及住址，有的甚至連存單是誰的名義開立都回憶不起來。有的儲(chǔ)蓄操作人員因存款人提供掛失的要素不全，擔(dān)心日后發(fā)生糾紛由銀行承擔(dān)責(zé)任，不愿辦理掛失手續(xù)。如果存單確屬掛失申請人所，因其提供掛失的要素不全拒絕辦理掛失，一旦存款被他人冒領(lǐng)，銀行可能會(huì)因此承擔(dān)賠償責(zé)任。這使得銀行處于兩難。我們認(rèn)為儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例列舉存款時(shí)間、帳號等項(xiàng)目，僅是列舉說明所需提供的存款資料，為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)查找存款人有關(guān)存款、辦理掛失止付提供的檢索，并不是要求一定提供所有的存款資料，所以，只要提供的存款資料能夠確定需要掛失止付的存款即可

5、，并無必須地要求提供全部存款資料。法律要求提供存款情況的目的是為了防止他人通過掛失冒領(lǐng)存款，在實(shí)行實(shí)名制之后，通過核對掛失申請人與存款人的身份證號即可判別掛失申請人是否為存款人本人，如果確認(rèn)為是其本人，就應(yīng)當(dāng)予以辦理掛失。所以，前提還是身份證件必須真實(shí)。代理掛失提前支取是否應(yīng)有存款人的書面委托？關(guān)于代理掛失提前支取的身份證明和授權(quán)委托問題。儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例和人民銀行的有關(guān)規(guī)定中都沒有要求辦理代理提前支取掛失，必須出具書面授權(quán)委托手續(xù)。但是從法律原理和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，辦理他人代理提前支取、掛失業(yè)務(wù)應(yīng)要求代理人出具委托書。代理掛失，代理提前支取代理人的權(quán)利來源于被代理人的授權(quán)委托，只有存款人對代理

6、人有明確的授權(quán)，代理人才有資格向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理掛失手續(xù)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)若為代理人辦理代理提前支取、掛失，必須首先審查代理人的提前支取或申請掛失資格，而這種資格的證明就是存款人對代理提前支取人或掛失人的授權(quán)委托書以及雙方的身份證件。為此，存款人對掛失人的授權(quán)委托書應(yīng)有必要以某種書面形式存在，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)才能進(jìn)行審查。若僅是口頭委托，掛失人無法舉證其經(jīng)過授權(quán)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)無法審查提前支取人、掛失人是否有授權(quán)。同時(shí)，存款人出具授權(quán)委托書，儲(chǔ)蓄工作人員可以通過授權(quán)委托書的字跡，與留存在銀行的筆跡作比較，有利于識別提前支取或掛失的真?zhèn)巍，F(xiàn)行儲(chǔ)蓄行政法規(guī)和規(guī)章對代理提前支取、掛失沒明文要求出具存款人的書面委托書，可能是出

7、于減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)或減輕銀行業(yè)務(wù)方面的因素考慮的。但鑒于目前身份證管理手段落后，使用混亂，存款人冒領(lǐng)案件頻頻發(fā)生的實(shí)際狀況，一方面銀行應(yīng)提倡對代理提前支取、掛失業(yè)務(wù)要求存款出具書面委托；另一方面在今后對現(xiàn)行儲(chǔ)蓄行政法規(guī)、規(guī)章中對此予以修訂完善。對大額現(xiàn)金支取和持卡人在儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金是否審驗(yàn)其身份證件。按照中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理的通知，“辦理個(gè)人存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對一日一次性從儲(chǔ)蓄帳戶提取現(xiàn)金5萬元（不含5萬元）以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付?！边@是目前對大額現(xiàn)金提取審驗(yàn)身份證的權(quán)威性規(guī)定。在此規(guī)定中，對取款人提供的有

8、效身份證件是指存款人的、或是代理支取的代人的并沒作規(guī)定，對于何種身份證件此處也無下文。我們認(rèn)為，從字面上看，身份證件應(yīng)是提取現(xiàn)金者的身份證，所謂有效的身份證件應(yīng)包括居民身份證、戶口簿、軍人證、外籍儲(chǔ)戶的身份證件應(yīng)是護(hù)照、居住證。關(guān)于信用卡在儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金時(shí)，銀行是否應(yīng)審驗(yàn)持卡人的身份證件，目前尚無法律、行政法規(guī)規(guī)定。中國人民銀行的相關(guān)行政規(guī)章的規(guī)定不盡協(xié)調(diào)。支付結(jié)算辦法第151條規(guī)定：“個(gè)人卡持人在銀行支取現(xiàn)金時(shí)，應(yīng)將信用卡和身份證件一并交發(fā)卡銀行或代理銀行可免驗(yàn)身份證件”，“IC卡、照片卡以及憑密碼在POS上支取現(xiàn)金的”據(jù)此，持卡人在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電腦終端上取現(xiàn)不屬于免驗(yàn)身份證件的規(guī)定情形之

9、列。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法對持卡人在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電腦終端上取現(xiàn)應(yīng)否出示身份證的問題未明確規(guī)定，可見，中國人民銀行的這兩部行政規(guī)章在持卡取現(xiàn)的規(guī)定是不一致的。由此使銀行無所適從。從防范風(fēng)險(xiǎn)角度，對持卡人在銀行網(wǎng)點(diǎn)上取現(xiàn)審驗(yàn)身份證并非多此一舉。但從法律利害關(guān)系上講，銀行對持卡人取現(xiàn)未驗(yàn)身份證也不為過。因?yàn)橹Ц督Y(jié)算辦法和銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法均屬中國人民銀行的規(guī)章，二者法律效力處于同等地位。當(dāng)二者規(guī)定不一致時(shí)，按照國家立法法第83條之規(guī)定，以適用新的規(guī)定為準(zhǔn)。這兩個(gè)規(guī)章實(shí)施時(shí)間前后相差12年，因而，應(yīng)適用銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法的有關(guān)規(guī)定。既然該辦法沒有要求銀行對持卡人取現(xiàn)審驗(yàn)身份證，表明其并沒給銀行設(shè)定此項(xiàng)義務(wù)。所以，持卡人取現(xiàn)銀行未審驗(yàn)身份證而出現(xiàn)糾紛，不能因銀行未審驗(yàn)身份證而承擔(dān)責(zé)任。另外，持卡人在申請辦卡時(shí)，一般填寫有信用卡章程，它是發(fā)卡銀行和發(fā)卡人協(xié)議共同遵守的。若此章程中約定持卡人憑身份證支取現(xiàn)金，那么銀行應(yīng)按此約定對持卡人取現(xiàn)審驗(yàn)證。否則，一旦出現(xiàn)糾紛，銀行會(huì)因未盡審驗(yàn)身份證而承擔(dān)責(zé)任。如何辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)？中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>若干規(guī)定第18條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在為儲(chǔ)戶開定定期存款帳戶時(shí)，可根據(jù)儲(chǔ)戶意愿，辦理定期存款到期約定或自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。”所謂約定轉(zhuǎn)存是在存款到期后存款人到儲(chǔ)蓄