互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響 【摘要】目前互聯(lián)網(wǎng)金融正快速普及全球，掀起了金融業(yè)的浪潮，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展起來，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行迎來前所未有的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已然成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。未來互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷壯大，將有可能改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和運(yùn)營理念。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的必然趨勢，商業(yè)銀行要利用自身的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭同時(shí)也要利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢來彌補(bǔ)自身的不足。本文講述了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的領(lǐng)域，接著介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，涵蓋了存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，最后，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，對傳統(tǒng)商

2、業(yè)銀行進(jìn)行了SWOT分析，從而得出商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。 【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 影響 SWOT分析 一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述 （一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)和現(xiàn)代信息技術(shù)的結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正飛速發(fā)展，而且以現(xiàn)代信息技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融格局產(chǎn)生了巨大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資以及資本市場的直接融資。近些年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)有了進(jìn)一步的滲透，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更高、中間成本更低、方式更便捷。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展現(xiàn)狀 隨著科技的進(jìn)步網(wǎng)絡(luò)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融正迅猛發(fā)展，市場規(guī)模一直在擴(kuò)充，新型機(jī)

3、構(gòu)不斷的涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了行業(yè)壁壘，將傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)相結(jié)合，真正實(shí)現(xiàn)了“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎的一些高新技術(shù)，形成了具有方便快捷、協(xié)作性好、成本低、操作性強(qiáng)的優(yōu)勢。 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融的分類 按照金融服務(wù)功能分類，互聯(lián)網(wǎng)金融可分為支付結(jié)算模式、網(wǎng)絡(luò)融資模式和渠道業(yè)務(wù)模式。其中，支付結(jié)算模式主要為第三方支付，網(wǎng)絡(luò)融資模式包括電商小貸、P2P和眾籌融資，渠道業(yè)務(wù)模式的典型代表為“余額寶”。 二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析 （一）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響 通過第三方支付平臺支付具有延遲支付的功能，而延遲支付沉淀的大量資金極大分流了

4、商業(yè)銀行的儲蓄存款，影響著銀行存款的結(jié)構(gòu)。從貨幣來源看，余額寶的收益率在4%左右遠(yuǎn)高于銀行活期存款，流動性比較好，手機(jī)客戶端操作簡便，近期，余額寶用戶增至1.49億人，這種形式嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。從資金運(yùn)用看，阿里小貸運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)自身的網(wǎng)絡(luò)交易信息直接介入信貸市場，降低了借貸雙方的信息不對稱性。 （二）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響 在傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式下，銀行與顧客之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，導(dǎo)致了客戶在貸款前銀行要對其進(jìn)行嚴(yán)格的審查，評估借款方的信譽(yù)，并且確保具有償還能力，才能對其放貸。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，阿里小貸是一條量化放貸的道路，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，阿里打造了一條小額貸款

5、流水線，申貸、審貸、放貸全部線上完成，提高了貸款的效率，省去了繁雜的手續(xù)和大量的時(shí)間，深受廣大用戶的喜愛。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行審查，比傳統(tǒng)商業(yè)銀行省去了很多成本，可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸的被人們所認(rèn)可。 （三）對傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響 互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融脫媒，包括渠道脫媒、資金脫媒、信息脫媒。互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付平臺的崛起在一定程度上加速了金融脫媒。以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融通過各種渠道沉淀大量資金，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、搜索引擎等優(yōu)勢搶占了本應(yīng)屬于銀行的客戶。中間業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤和收入重要的一部分，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行起著至關(guān)重要的作用。以第三方支付平臺的支付寶為例，近幾年來支付寶通過

6、創(chuàng)新快速的發(fā)展，不斷的拓展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算份額，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)形成了很大的打擊。 三、商業(yè)銀行的應(yīng)對策略 對于商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我們首先進(jìn)行SWOT分析。 基于SWOT分析，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略組合選擇分為以下幾個(gè)方面： （一）依靠內(nèi)部優(yōu)勢，同時(shí)抓住外部機(jī)會 一是商業(yè)銀行資金雄厚并且擁有成熟的基礎(chǔ)客戶的同時(shí)更新市場地位。隨著電商業(yè)務(wù)的發(fā)展、金融服務(wù)渠道不斷拓展，面對新環(huán)境商業(yè)銀行應(yīng)更新現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)控制體系，有效防控電子商務(wù)交易過程中產(chǎn)生的交易風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，提升交易雙方信任度，促進(jìn)交易，確保資金安全。 二是加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)合作，開拓新市場。第一，互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)

7、達(dá)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的同時(shí)要認(rèn)真學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)的科技技術(shù)，并在此基礎(chǔ)上迅速開發(fā)出屬于自己的系統(tǒng)，擺脫落后的局面。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融注重以客戶為中心，并且擁有大量的與客戶交易的信息，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有許多大型企業(yè)的相關(guān)信息，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)科技合作可以形成優(yōu)勢互補(bǔ)，共同分享資源的大好局勢。第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用與互聯(lián)網(wǎng)科技的合作完善線上平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)具有獲取大數(shù)據(jù)，云計(jì)算、云存儲的技術(shù)，進(jìn)一步制定出滿足客戶需求的產(chǎn)品，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行線下操作，工作量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了互聯(lián)網(wǎng)金融而且還不能滿足用戶的需求，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)向互聯(lián)網(wǎng)金融多多學(xué)習(xí)，開發(fā)多種渠道與客戶更好的溝通。 （二）抓住外部

8、機(jī)會，同時(shí)克服內(nèi)部劣勢 一是商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)高效工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有獲取大數(shù)據(jù)，云計(jì)算、云存儲的技術(shù)，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、計(jì)算機(jī)技術(shù)能力進(jìn)一步提高。商業(yè)銀行擁有龐大的客戶資源加上高效的工作實(shí)現(xiàn)了滿足客戶的期望。 二是開發(fā)特色金融產(chǎn)品，站穩(wěn)市場地位。在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要積極的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，本著新穎、吸引客戶并且以客戶為中心的原則來實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行在金融市場中的地位。提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)特色金融產(chǎn)品，提高工作效率。 （三）減少內(nèi)部劣勢，同時(shí)應(yīng)對外部威脅 一是加快信息化發(fā)展。商業(yè)銀行擁有大量的客戶信息和交易數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行不斷地拓寬業(yè)務(wù)范圍，金融服務(wù)也在不斷

9、的提升，從而更加全面的了解客戶信息，保護(hù)客戶信息，安全有效的處理客戶信息，加快信息化發(fā)展。 二是促進(jìn)銀行間合作，增強(qiáng)競爭實(shí)力。建立銀行間合作我們可以通過古諾模型來分析。設(shè)在市場上只有A、B兩家銀行，他們生產(chǎn)相同的產(chǎn)品，顧客從中察覺不出任何差異。市場出清價(jià)格由兩家銀行的總產(chǎn)量來決定。設(shè)A銀行的產(chǎn)量為qA，B銀行的產(chǎn)量為qB，則市場的總產(chǎn)量Q=qA+qB。設(shè)P為市場出清價(jià)格，則P是市場總產(chǎn)量Q的函數(shù)，即反需求函數(shù)。我們假設(shè)反需求函數(shù)為P=P（Q）=8-Q.再假設(shè)兩銀行都無固定成本，且每增加一單位產(chǎn)量的邊際生產(chǎn)成本相等，CA=CB=2。最后，這兩家銀行是同時(shí)決定各自的產(chǎn)量以達(dá)到各自的利潤最大化的。

10、根據(jù)納什均衡的思想，求出qA qB的最大值，今兒得出A、B的最大值，qA=3- qB/2， qB=3- qA/2，解上面兩個(gè)函數(shù)，得出納什均衡點(diǎn)qA= qB=2，A=B=4. 由此時(shí)的結(jié)果可以看出兩家銀行的利潤完全相同，此時(shí)的納什均衡并沒有達(dá)到帕累托最優(yōu)。而當(dāng)兩家銀行聯(lián)合起來像一個(gè)壟斷者一樣在市場上行動，以總體利潤最大化為目標(biāo)來考慮市場的最佳產(chǎn)量時(shí)，結(jié)果會如何呢？設(shè)總產(chǎn)量為Q，則總收益=P（Q）Q-CQ=Q（8-Q）-2Q=6Q-Q2.令對Q求一階導(dǎo)數(shù)并使之等于0，可以得出使總收益最大的總產(chǎn)量Q=3，最大總收益=9。將此結(jié)果與兩銀行獨(dú)立決策、只追求自身利益時(shí)的博弈結(jié)果相比，總產(chǎn)量較少，而總利潤較高。 通過分析這一結(jié)果，從兩家銀行構(gòu)成的總體來看，進(jìn)行合作、聯(lián)合起來決定產(chǎn)量，對其效率更高。此時(shí)雙方各生產(chǎn)使總體利潤最大化的產(chǎn)量3的一半1.5，而可以分享到比雙方不合作、只考慮自身利益獨(dú)立決策時(shí)更高的利潤4.5。銀行與銀行之間的合作是比較容易的，并且可以通過合作來壯大自己的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)共贏。 （四）發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，同時(shí)應(yīng)對外部威脅 一是利用良好的客戶基礎(chǔ)，進(jìn)一步穩(wěn)定中小企業(yè)市場。商業(yè)銀行以國家信用