銀行信貸風險控制中的擔保法律問題新課堂

1、銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,1,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,2,擔保在信貸業(yè)務中的重要性,擔保是降低貸款回收風險的重要環(huán)節(jié),銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,3,擔保法律淵源：法律、法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件,涉及擔保問題的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、地方法規(guī),和司法解釋，據(jù)不完全統(tǒng)計近千部，其中主要包括,1,1995,年,10,月,1,日實行擔保法,最高人民法院于,2000,年,9,月,29,日頒布的關于適用中,華人民共和國擔保法若干問題的解釋,2,民法通則,1987,年,1,月,1,日生效，但此法的有些內(nèi),容已經(jīng)被擔保法等取代而喪失效力,3,物權(quán)法,

2、2007,年,10,月,1,日施行，是對擔保法中,的物權(quán)擔保內(nèi)容的吸收、補充和修整,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,4,3,城市房地產(chǎn)管理法,1995,年,1,月,1,日生效，此法,第一次正式確立了房屋抵押登記制度,4,國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例,1990,年,國務院,50,號令，此法規(guī)確立了土地使用權(quán)抵押和登記制,度,5,建設部城市房地產(chǎn)抵押管理辦法,1997,年,6,月,1,日等效，此規(guī)章確立了樓花抵押、抵押操作規(guī)程等制度,6,1994,年,4,月,15,日生效的關于審理經(jīng)濟合同糾紛,案件有關保證的若干問題的規(guī)定,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,5,2006,年以來頒布的與擔保相

3、關的重要新法,1,物權(quán)法,2007,年,10,月,1,日施行,2,動產(chǎn)抵押管理辦法，國家工商行政管理總局,頒布,2007,年,10,月,17,日施行,3,應收賬款質(zhì)押登記辦法，人民銀行頒布,2007,年,10,月,1,日施行,4,單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定,個人定,期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定，銀監(jiān)會頒布,2007,年,7,月,03,日施行,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,6,與政府擔保相關的重要新法新規(guī),2005,年,1,月，財政部關于規(guī)范地方財政擔保行為的通知,2006,年,4,月，發(fā)改委、財政部、建設部、人民銀行、銀監(jiān)會關于,加強宏觀調(diào)控，整頓和規(guī)范各類打捆貸款的通知,2009,年,7,月

4、，銀監(jiān)會固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法,2009,年,7,月，銀監(jiān)會項目融資業(yè)務指引,2009,年,7,月，銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投,資管理有關問題的通知,2009,年,5,月，國務院關于調(diào)整固定資產(chǎn)投資項目資本金比例的,通知,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,7,擔保的基本常識介紹,擔保的方式：保證、抵押,不動產(chǎn)抵押和動產(chǎn)抵押,質(zhì)押,動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押）、留置、定金,1,保證,關于保證問題，請注意以下問題,1,適格保證人,金融機構(gòu)可作保證人,村委會、居委會與鄉(xiāng)政府的保證資格問題,學校、醫(yī)院的保證人資格,政府變相擔保問題,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,8,財政承諾函實例,1,承

5、諾函主要內(nèi)容,用金洲新區(qū)管委會的稅收分成和土地出讓收入資金償還,本息，如出現(xiàn)不能按時還本付息的情況，由財政預算代,付,出具承諾函的背景,長沙寧鄉(xiāng)縣金洲新區(qū)通過委托貸款的方式公開募集集合,委托貸款資金,8000,萬元。委托人為自然人；受托人是,長沙市商業(yè)銀行；貸款對象（借款人）為寧鄉(xiāng)縣新城開,發(fā)建設投資有限公司,寧鄉(xiāng)縣人大,常委會,批準了財政局出具承諾函的行為,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,9,財政承諾函實例,2,承諾函主要內(nèi)容,A,公司和,X,銀行,簽署了銀行貸款合同（編號為,XB2009-7,，本局愿意敦促,A,公司如約履行,貸款合同，如果,A,公司出現(xiàn)逾期或拖欠貸款本,息的情況，本局將

6、負責解決，不使,X,銀行在經(jīng),濟上蒙受損失,出具承諾函的背景,A,公司為國有城市建設開發(fā)投資公司,區(qū)人大常委會批準了財政局出具承諾函的行為,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,10,2,保證無效的后果,擔保法司法解釋第,3,條“國家機關和以公益,事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會團體違反法律,規(guī)定提供擔保的，擔保合無效,擔保法司法解釋第,7,條“主合同有效而擔,保合同無效，債權(quán)人無過錯的，擔保人與債,務人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟損失承擔連帶賠,償責任；債權(quán)人、擔保人有過錯的，擔保人,承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能,清償部分的,1/2,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,11,保證,3,一般保證與連帶保

7、證,一般保證：在債務人不能履行債務時始承擔保證責任,連帶保證：在被保證人不履行債務時承擔保證責任，且根,據(jù)當事人訂立合同的本意推定不出為一般保證責任,4,貸款合同變更對保證責任的影響,案例,貸款期限,2008,年,1,月,1,日到,2008,年,12,月,31,日,保證期間,年,月,日到,年,月,日,展期,6,個月,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,12,保證,5,保證期間和訴訟時效,保證期間,保證人承擔保證責任的時間界限，在保證期間內(nèi)，債權(quán)人不向保,證人行使請求權(quán)的，期間屆滿，保證人的保證責任即被免除,沒有約定：主債務履行期屆滿之日起個月,約定不明：主債務履行期屆滿之日起兩年,訴訟時效,權(quán)利

8、人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利，持續(xù)達到一定期間而致使其請,求權(quán)消滅的法律事實。訴訟時效期間屆滿，權(quán)利人喪失勝訴權(quán),銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,13,2,抵押,抵押與質(zhì)押的顯要區(qū)別就是是否轉(zhuǎn)移標的物的占有,抵押應注意以下問題,1,抵押的情況下，抵押物不轉(zhuǎn)移占有也不轉(zhuǎn)移權(quán)利,歸屬,2,抵押中的保全權(quán)和救濟權(quán),擔保期間，擔保財產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔保物權(quán)人可以就,獲得的保險金、賠償金或者補償金等優(yōu)先受償。被擔保債權(quán)的履行期未屆,滿的，也可以提存該保險金、賠償金或者補償金等,3,抵押物的登記與行為的效力（與物權(quán)法的區(qū)別,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,14,登記：應當?shù)怯浀牡盅何镉型恋?、房?/p>

9、、林木、車、船,企業(yè)設備，不登記則抵押權(quán)不成立,4,抵押權(quán)的實現(xiàn),變賣,拍賣,折價,強制執(zhí)行公證問題,擔保法第,53,條規(guī)定抵押權(quán)人與抵押人“協(xié)商不成的，抵押,權(quán)人可以向人民法院提起訴訟,物權(quán)法第,195,條規(guī)定，抵押權(quán)人與抵押人未就抵押實現(xiàn)方式,達成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn),5,抵押效力與從物、孳息,抵押效力及于從無和孳息，但,須從扣押抵押物之日起,6,惡意抵押問題,最高人民法院關于債務人有多個債權(quán)人而,將其全部財產(chǎn)抵押給其中一個債權(quán)人是否有效問題的批復,債務人喪失了履行其他債務的能力，損害了其他債權(quán)人的合法權(quán)益,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,15,惡意抵押的案

10、例,某水泥公司曾為某房產(chǎn)公司向銀行的三筆借款提供擔保，后法,院判決水泥公司向銀行承擔連帶保證責任。判決生效后，銀行,向法院申請強制執(zhí)行,2007,年,1,月，法院裁定查封水泥公司的機,械設備。執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)水泥公司與其公司法定代表人李某于,2006,年,12,月,18,日簽訂一份借款與抵押合同，水泥公司確認欠李,某人民幣,800,萬元，水泥公司以其所有的機械設備抵押給李某作,為償還上述借款的擔保，并辦理了動產(chǎn)抵押登記手續(xù),銀行認為水泥公司在未清償其債務的情況下，與李某惡意,串通抵押的行為侵害了其合法權(quán)益，遂于,2007,年,2,月，將水泥公,司、李某訴至法院，請求法院撤銷水泥公司與李某間關于機械,

11、設備的抵押行為,水泥公司、李某共同辯稱：本案機器設備因辦理了抵押登,記，已被生效行政行為所確認，故銀行應通過行政訴訟程序解,決,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,16,6,超值抵押問題（物權(quán)法新規(guī)定,擔保法第,35,條：“抵押人所擔保的債權(quán)不得超出其,抵押物的價值,物權(quán)法第,199,條,抵押權(quán)清償順序】同一財產(chǎn)向兩,個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款,依照下列規(guī)定清償,一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償,順序相同的，按照債權(quán)比例清償,二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償,三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,17,7,幾個特殊的抵押權(quán)與其他

12、優(yōu)先權(quán),A,與留置權(quán),B,與建設工程承攪人優(yōu)先權(quán),關于建設工程價款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復,法釋,2002,16,號,應當依照中華人民共和國合同法,第,286,條的規(guī)定，認定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán),優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán),C,與承租人,D,動產(chǎn)抵押權(quán)人與動產(chǎn)質(zhì)權(quán)人,8,最高額抵押,部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題,物權(quán)法,204,條：最高額抵押擔保,的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn),讓，但當事人另有約定的除外,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,18,3,質(zhì)押,根據(jù)質(zhì)押標的物不同，質(zhì)押可以分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán),利質(zhì)押,質(zhì)押應注意以下問題,1,動產(chǎn)質(zhì)押權(quán)的生效條件,交付生效,動產(chǎn)質(zhì)權(quán)自占有質(zhì)物之日起產(chǎn)

13、生，并因喪失對質(zhì)物的占有而消滅,質(zhì)押物管理協(xié)議注意事項,注意與動產(chǎn)抵押的區(qū)分,登記對抗原則,抵押物范圍：生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,19,2,權(quán)利質(zhì)押的生效條件,質(zhì)押的權(quán)利不同，其生效條件也各不相同,對于票據(jù)權(quán)利的質(zhì)權(quán)自占有票據(jù)之日起產(chǎn)生,票據(jù)法,背書環(huán)節(jié)”,對于大多數(shù)物品證券權(quán)利的質(zhì)權(quán)，也自占有物,品證券如債券、存單、倉單、提單之日起產(chǎn)生,擔保法司法解釋：公司債券也需“背書”,對于股份有限公司依法可以轉(zhuǎn)讓的股票的質(zhì)權(quán),自質(zhì)押合同在證券登記機構(gòu),工商登記辦理出質(zhì)登記之,日起產(chǎn)生,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,20,對于有限責任公司的出資即股權(quán)的質(zhì)權(quán)，自

14、該股,權(quán)出質(zhì)記載于股東名冊之日起產(chǎn)生,工商登記之日起設,立,對于商標專用權(quán)、專利權(quán)或者著作權(quán)中的財產(chǎn),權(quán)的質(zhì)權(quán)，自質(zhì)押合同分別經(jīng)國家工商行政管理局,專利局或者國家版權(quán)局指定的專門機構(gòu)辦理出質(zhì)登記,之日起產(chǎn)生,對于一般債權(quán)的質(zhì)權(quán)屬于應收賬款質(zhì)押，征信,系統(tǒng)登記設立,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,21,3,對于幾種特殊權(quán)利的質(zhì)押問題應當給予特別的注意,土地承包經(jīng)營權(quán),賬戶質(zhì)押,出口退稅托管賬戶特戶封金,保證金：信用證開證保證金、承兌匯票保證金,應收賬款質(zhì)押應收賬款質(zhì)押登記辦法,國庫券代保管憑證質(zhì)押,債券質(zhì)押,儲蓄國債質(zhì)押,信托受益權(quán)質(zhì)押（可轉(zhuǎn)讓基金份額,質(zhì)押權(quán)實現(xiàn)：禁止流質(zhì),當事人不得在質(zhì)押合

15、同中約定當債務履行期屆滿債權(quán)人,未獲清償時，質(zhì)物的所有權(quán)即轉(zhuǎn)歸債權(quán)人所有,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,22,新型擔保問題,土地使用權(quán)抵押、房產(chǎn)抵押、收益權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、變,相政府擔保是目前擔保主流方式,1,土地使用權(quán)抵押鐘的幾個問題,1,關于土地使用權(quán)抵押登記有關問題的通知,2,關于劃撥國有土地使用權(quán)抵押登記有關問題的通知,以國有劃撥土地使用權(quán)為標的物設定抵押，土地行政管理,部門依法辦理抵押登記手續(xù)，即視同已經(jīng)具有審批權(quán)限的土地,行政管理部門批準，不必再另行辦理土地使用權(quán)抵押的審批手,續(xù),銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,23,2,機器設備等企業(yè)動產(chǎn)抵押重點法律問題,企業(yè)動產(chǎn)抵押物登記

16、管理辦法,出質(zhì)主體：企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者,最高人民法院關于國有工業(yè)企業(yè)以機器設備等,財產(chǎn)為抵押物與債權(quán)人簽訂的抵押合同的效力問題的批,復,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,24,3,股權(quán)質(zhì)押,1,有限責任公司股權(quán)質(zhì)押,2,股份有限公司股權(quán)質(zhì)押,上市公司股票質(zhì)押中的法律問題,中華人民共和國財政部關于上市公司國有股質(zhì),押有關問題的通知,公司發(fā)起人持有的國有股，在法律限制轉(zhuǎn)讓期限,內(nèi)不得用于質(zhì)押,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,25,國有股東授權(quán)代表單位持有的國有股只限于為本單,位及其全資或控股子公司提供質(zhì)押,國有股東授權(quán)代表單位用于質(zhì)押的國有股數(shù)量不得,超過其所持該上市公司國有股總額的,

17、境外上市公司非境外上市股份登記存管業(yè)務實施細則,2007,年,3,月,3,證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法,適用商業(yè)銀行,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,26,4,收益權(quán)質(zhì)押中的法律問題,目前以教育收費收益權(quán)、公路收費權(quán)、出租權(quán),風景區(qū)門票收費權(quán)、電力收費權(quán)等各種預期收益權(quán)提,供質(zhì)押似乎成為趨勢,公路的收費權(quán)質(zhì)押,土地轉(zhuǎn)讓收益權(quán)質(zhì)押,教育,收費權(quán)質(zhì)押,政府補貼受益權(quán)質(zhì)押,實質(zhì)為應收賬款質(zhì)押,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,27,5,上市公司對外擔保的特殊約定,關于規(guī)范上市公司與關聯(lián)方資金往來及上市公司對外擔保,若干問題的通知年,關于規(guī)范上市公司對外擔保行為的通知年,上市公司必須經(jīng)股東大會審批的

18、對外擔保情形,一）上市公司不得為控股股東及本公司持股,50,以下的其他關聯(lián)方、任何非法人單位或個人提供,擔保,二）上市公司對外擔?？傤~不得超過最近一個,會計年度合并會計報表凈資產(chǎn)的,50,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,28,三）上市公司章程應當對對外擔保的審批程序、被擔保對象,的資信標準做出規(guī)定。對外擔保應當取得董事會全體成員,2/3,以上簽,署同意，或者經(jīng)股東大會批準；不得直接或間接為資產(chǎn)負債率超過,70,的被擔保對象提供債務擔保,四）上市公司對外擔保可以要求對方提供反擔保，且反擔保的,提供方應當具有實際承擔能力,五）上市公司必須嚴格按照上市規(guī)則、公司章程的有,關規(guī)定，認真履行對外擔保情

19、況的信息披露義務，必須按規(guī)定向注冊,會計師如實提供公司全部對外擔保事項,六）上市公司獨立董事應在年度報告中，對上市公司累計和當,期對外擔保情況、執(zhí)行上述規(guī)定情況進行專項說明，并發(fā)表獨立意見,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,29,6,帳戶質(zhì)押,最高人民法院關于審理出口退稅托管賬戶質(zhì)押貸款,案件有關問題的規(guī)定,單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定,7,保險權(quán)益質(zhì)押,國家外匯管理局關于保險權(quán)益質(zhì)押登記問題的批復,最高人民法院關于財產(chǎn)保險單能否用于抵押的復函,保險,法第,55,條第,2,款“依照以死亡為給付,保險,金條,件的,合同,所簽發(fā)的,保險,單，未經(jīng)被,保險,人書面同意，不得,轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押,銀行信貸風

20、險控制中的擔保法律問題,30,8,知識產(chǎn)權(quán)權(quán)質(zhì)押,商標專用權(quán)質(zhì)押登記程序,著作權(quán)質(zhì)押合同登記辦法,9,國家工商行政管理總局關于工商行政管理機,關可否辦理企業(yè)鐵路線路抵押物登記的答復,10,公證機構(gòu)辦理抵押登記辦法,個人、事業(yè)單位、社會團體和其他非企業(yè)組織所有的機械,設備、牲畜等生產(chǎn)資料；（注意與動產(chǎn)抵押的區(qū)別,位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn),個人所有的家俱、家用電器、金銀珠寶及其制品等生活資,料,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,31,物權(quán)法中的擔保物權(quán),擔保法與物權(quán)法的規(guī)定不一致的，適用物權(quán)法,1,引入了動產(chǎn)浮動抵押制度,第,181,條、第,189,條、第,196,條,2,肯定了最高額質(zhì)押制度,第,

21、122,條規(guī)定,3,區(qū)分債權(quán)合同和物權(quán)變動（抵押合同簽署生效，抵押權(quán),自登記時設立,4,“約定優(yōu)先”取代“物保優(yōu)于人保,5,抵押財產(chǎn)擴展（第,180,條規(guī)定,6,房地一并抵押原則,7,允許超值抵押,8,抵押物轉(zhuǎn)讓由“通知義務”變“同意權(quán)利”（第,191,條,規(guī)定,9,當事人不能改變擔保合同的從屬性,10,行使擔保物權(quán)的時限,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,32,引入了動產(chǎn)浮動抵押制度,第,181,條】浮動抵押,經(jīng)當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將,有的生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務人不履行到期債務或者發(fā)生,當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實

22、現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償,第條】動產(chǎn)浮動抵押登記,向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記,自抵押合同生效時設立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人,不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的,第條】抵押財產(chǎn)確定,債務履行期屆滿，債權(quán)未實現(xiàn)；抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；當事人約,定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形；嚴重影響債權(quán)實現(xiàn)的其他情形,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,33,肯定了最高額質(zhì)押制度,第條】最高額質(zhì)押,最高額質(zhì)押擔保的債權(quán)確定前，質(zhì)押權(quán)人與質(zhì)押人可以通過協(xié)議,變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容,不得對其他質(zhì)押權(quán)人產(chǎn)生不利影響,有下列情形之一的，質(zhì)押權(quán)人的債權(quán)確定,

23、一）約定的債權(quán)確定期間屆滿,二）沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，質(zhì)押權(quán)人或,者抵押人自最高額質(zhì)押權(quán)設立之日起滿二年后請求確定債權(quán),三）新的債權(quán)不可能發(fā)生,四）質(zhì)押財產(chǎn)被查封、扣押,五）債務人、質(zhì)押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷,六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,34,區(qū)分債權(quán)合同和物權(quán)變動,第條,當事人之間訂立有關設立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物,權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合,同成立時生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力,結(jié)論,抵押合同簽署生效，但不產(chǎn)生抵押權(quán),抵押權(quán)自登記時設立,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,35,約定優(yōu)先”取代“物保優(yōu)于人

24、保,擔保法第條：保證人的絕對優(yōu)待主義,保證人在物的擔保范圍外承擔責任,擔保法司法解釋第條：物保與人保平等主義,債權(quán)人可以請求保證人或物的擔保人承擔擔保責任,物權(quán)法第條：約定優(yōu)先,債權(quán)人按約定實現(xiàn)債權(quán),銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,36,房地一并抵押原則,第條,以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設用地,使用權(quán)一并抵押。以建設用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物,一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視,為一并抵押,第條】鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設用地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng),鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設用地使,用權(quán)一并抵押,第條】建設用地使用權(quán)抵押后，該土地上

25、新增的建筑物不,屬于抵押財產(chǎn)。該建設用地使用權(quán)實現(xiàn)抵押權(quán)時，應當將該土,地上新增的建筑物與建設用地使用權(quán)一并處分，但新增建筑物,所得的價款，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,37,允許超值抵押,第條,抵押權(quán)清償順序,同一財產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財,產(chǎn)所得的價款依照下列規(guī)定清償,一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償,順序相同的，按照債權(quán)比例清償,二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償,三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,38,抵押物轉(zhuǎn)讓由“通知義務”變“同意權(quán)利,物權(quán)法,第條,抵押期間轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn),抵押期間，抵押人經(jīng)抵

26、押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財產(chǎn)的，應,當將轉(zhuǎn)讓所得的價款向抵押權(quán)人提前清償債務或者提存,轉(zhuǎn)讓的價款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部,分由債務人清償,抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財,產(chǎn)，但受讓人代為清償債務消滅抵押權(quán)的除外,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,39,擔保法,第四十九條,抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應當通,知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押,人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效,轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值的，抵押權(quán)人可以要,求抵押人提供相應的擔保；抵押人不提供的，不得轉(zhuǎn)讓,抵押物,抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款，應當向抵押權(quán)人提

27、前清,償所擔保的債權(quán)或者向與抵押權(quán)人約定的第三人提存,超過債權(quán)數(shù)額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務,人清償,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,40,當事人不能改變擔保合同的從屬性,物權(quán)法第,172,條,擔保合同是主債權(quán)債務合同的從合同。主債權(quán)債務合,同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外,擔保法第條,擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無,效。擔保合同另有約定的，按照約定,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,41,行使擔保物權(quán)的時限,物權(quán)法第條,抵押權(quán)人應當在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)；未行,使的，人民法院不予保護,擔保法司法解釋第條,擔保物權(quán)所擔保的債權(quán)的訴訟時效結(jié)束后，擔

28、保權(quán)人,在訴訟時效結(jié)束后的,2,年內(nèi)行使擔保物權(quán)的，人民法院,應當予以支持,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,42,抵押財產(chǎn)范圍比較,物權(quán)法,債務人或者第三人有權(quán)處分的下,列財產(chǎn)可以抵押,一,建筑物和其他土地附著物,二,建設用地使用權(quán),三,以招標、拍賣、公開協(xié)商等,方式取得的荒地等土地承包,經(jīng)營權(quán),四,生產(chǎn)設備、原材料、半成品,產(chǎn)品,五,正在建造的建筑物、船舶,航空器,六,交通運輸工具,七,法律、行政法規(guī)未禁止抵押,的其他財產(chǎn),擔保法,下列財產(chǎn)可以抵押,一,抵押人所有的房屋和其他地,上定著物,二,抵押人所有的機器、交通運,輸工具和其他財產(chǎn),三,抵押人依法有權(quán)處分的國有,的土地使用權(quán)、房屋和其他

29、,地上定著物,四,抵押人依法有權(quán)處分的國有,的機器、交通運輸工具和其,他財產(chǎn),五,抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方,同意抵押的荒山、荒溝、荒,丘、荒灘等荒地土地使用,六,依法可以抵押的其他財產(chǎn),銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,43,物權(quán)法對銀行信貸業(yè)務的影響,有利,1,擴大了可供抵押財產(chǎn)的范圍,2,擴大了可供出質(zhì)權(quán)利的范圍,3,增設了“動產(chǎn)浮動抵押,4,抵押權(quán)實現(xiàn)事由由當事人約定,5,降低了實現(xiàn)抵押權(quán)的成本,6,豐富了最高額抵押的內(nèi)容,7,明確了“最高額質(zhì)押,8,新增了“轉(zhuǎn)質(zhì)”規(guī)定,9,確立了“不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度,不利,1,擔保物權(quán)行使的時間被縮短了,兩年,2,質(zhì)權(quán)人行使質(zhì)權(quán)的要求被提高,3,更正登

30、記和異議登記的規(guī)定,4,動產(chǎn)抵押的銀行抵押權(quán)的落空,風險,5,以預告登記的不動產(chǎn)抵押的,銀行抵押權(quán)的落空風險,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,44,公司法修改對商業(yè)銀行的影響,1,公司法關于公司設立方面的修改對商業(yè)銀,行的影響,1,降低公司的最低注冊資本,新公司法第二十六條規(guī)定：“有限責任公司注,冊資本的最低限額為人民幣三萬元。法律、行政法規(guī)對,有限責任公司注冊資本的最低限額有較高規(guī)定的，從其,規(guī)定?！钡诎耸粭l規(guī)定：“股份有限公司注冊資本的,最低限額為人民幣五百萬元。法律、行政法規(guī)對股份有,限公司注冊資本的最低限額有較高規(guī)定的，從其規(guī)定。,2,關于明確承認一人公司的問題,銀行信貸風險控制中

31、的擔保法律問題,45,1,法定最低注冊資本為,10,萬元,2,規(guī)定一個自然人只能設立一個一人公司，該自,然人所設的一人公司不得再設一人公司,3,法律規(guī)定一人公司的登記文件和營業(yè)執(zhí)照上應,當注明自然人獨資或法人獨資,4,股東會的決議必須用書面形式作出，由股東簽,字后置備于公司；每一年度終了時須編制財務會計報告,并經(jīng)會計師事務所審計,5,揭開公司面紗,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,46,3,關于公司資本的分期繳付問題,4,關于取消對公司轉(zhuǎn)投資比例的限制問題,新公司法第十五條規(guī)定：“公司可以向其他,企業(yè)投資；但是，除法律另有規(guī)定外，不得成為對所,投資企業(yè)的債務承擔連帶責任的出資人。,銀行信貸風險

32、控制中的擔保法律問題,47,3,關于公司資本的分期繳付問題,4,關于取消對公司轉(zhuǎn)投資比例的限制問題,新公司法第十五條規(guī)定：“公司可以向其他,企業(yè)投資；但是，除法律另有規(guī)定外，不得成為對所,投資企業(yè)的債務承擔連帶責任的出資人。,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,48,2,公司法增設公司“法人人格否認”制度對商,業(yè)銀行的影響,新公司法增加了公司法人人格否認制度，這一,制度又稱為“揭開公司面紗”制度。新公司法第二,十條規(guī)定：“公司股東應當遵守法律、行政法規(guī)和公司,章程，依法行使股東權(quán)利，不得濫用股東權(quán)利損害公司,或者其他股東的利益；不得濫用,公司法,人獨立地位和股,東有限責任損害公司債權(quán)人的利益。公

33、司股東濫用股東,權(quán)利給公司或者其他股東造成損失的，應當依法承擔賠,償責任。公司股東濫用,公司法,人獨立地位和股東有限責,任，逃避債務，嚴重損害公司債權(quán)人利益的，應當對公,司債務承擔連帶責任。,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,49,3,公司法加強規(guī)范公司擔保行為對商業(yè)銀行的影響,新公司法第,16,條規(guī)定：“公司向其他企業(yè)投資或者,為他人提供擔保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東,會、股東大會決議；公司章程對投資或者擔保的總額及單項,投資或者擔保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額,公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經(jīng)股東會,或者股東大會決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實際,

34、控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項的表決。該項表,決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。,第一,百二十二條規(guī)定：“上市公司在一年內(nèi)購買、出售重大資產(chǎn),或者擔保金額超過公司資產(chǎn)總額百分之三十的，應當由股東,大會作出決議，并經(jīng)出席會議的股東所持表決權(quán)的三分之二,以上通過。,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,50,4,公司法規(guī)范公司關聯(lián)交易行為對商業(yè)銀行的影響,新公司法第二十一條規(guī)定：“公司的控股股東、實際控制人、董,事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用其關聯(lián)關系損害公司利益。違反前款規(guī),定，給公司造成損失的，應當承擔賠償責任?！钡谝话俣鍡l規(guī)定,上市公司董事與董事會會議決議事項所涉及的企業(yè)

35、有關聯(lián)關系的，不得,對該項決議行使表決權(quán)，也不得代理其他董事行使表決權(quán)。該董事會會議,由過半數(shù)的無關聯(lián)關系董事出席即可舉行，董事會會議所作決議須經(jīng)無關,聯(lián)關系董事過半數(shù)通過。出席董事會的無關聯(lián)關系董事人數(shù)不足三人的,應將該事項提交上市公司股東大會審議。,5,公司法強化公司高管人員的義務和責任對商業(yè),銀行的影響,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,51,案例一,設計最優(yōu)擔保方案,貸款金額：人民幣一億元貸款,貸款期限,8,年，寬限期,1,年,甲公司為有限責任公司，注冊資本,3000,萬，凈資產(chǎn),17000,萬,有,4,名股東,大股東為國有控股集團，占股,40,大股東資信狀態(tài)較好，擁有資產(chǎn)類別,持有某

36、上市公司股權(quán),1000,萬股，市值,2000,萬，處于限售階段；擁有市中心,一塊土地（土地使用權(quán)性質(zhì)：劃撥,二股東為大股東的全資子公司，占股,10,資產(chǎn)狀態(tài)不明,三股東為民營性質(zhì)有限責任公司，占股,40,擁有一處房產(chǎn)，已經(jīng)抵押給,A,銀行；持有一境外上市公司非境外上市股份,四股東為自然人，同時是三股東的大股東，占股,10,擁有某上市公司流通,股,200,萬股，市值,1000,萬,甲公司擁有兩家參股公司，一家參股公司為其全資子公司，效益較好利益。一,家為參股公司，系中外合資企業(yè)，中方持股,40,甲公司已與某市交通廳簽署,XX,公路,BOT,合同，本次貸款用于公路建設,獲取公路經(jīng)營權(quán),20,年,銀行信貸風險控制中的擔保法律問題,52,案