巨災(zāi)保險管理研究論文

1、巨災(zāi)保險管理研究論文 摘要由于受到經(jīng)營管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計開發(fā)以及償付能力限制等因素制約，目前我國實行的是由國家財政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重。今后應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國家財政、保險公司、再保險公司、投保人共同參與和負擔(dān)的體制。逐步建立專業(yè)巨災(zāi)保險基金；積極開發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險、地震保險在內(nèi)的保險產(chǎn)品；發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場上分散風(fēng)險；加強制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險的再保險體系；建立巨災(zāi)保險風(fēng)險準備金，提高保險參保率。 關(guān)鍵詞巨災(zāi)保險，風(fēng)險管理，巨災(zāi)債券，再保險 由于全球氣候變暖、經(jīng)濟快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，

2、巨災(zāi)破壞性加劇，對人類生命和財產(chǎn)造成的損害越來越大，近10年來，全球巨災(zāi)損失呈增長趨勢。臺風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來越嚴重，巨災(zāi)對從事風(fēng)險承擔(dān)的保險業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國際保險和再保險公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€重要原因。臺風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險市場的完善和發(fā)展。 一、我國巨災(zāi)保險管理現(xiàn)狀 我國自然災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴重的少數(shù)國家之一。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計：20世紀以來，全世界54個最嚴重的自然災(zāi)害事件中就有8個發(fā)生在中國。近10年來，我國因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失年均達2000多億元，占GDP的3%，占新增GDP的42%。2005年我國沿海地區(qū)

3、遭受的7次臺風(fēng)中，國內(nèi)保險業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟補償方面發(fā)揮了積極作用，成為國家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟補償還是杯水車薪。由于目前還沒有建立巨災(zāi)支持保護體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險經(jīng)營主體承擔(dān)，妨礙了保險補償功能的發(fā)揮。 目前我國實行的是由國家財政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險管理模式，民政部救災(zāi)救濟司主要負責(zé)應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項目，屬于商業(yè)保險范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專門的巨災(zāi)風(fēng)險基金補償各商業(yè)保險公司，無

4、疑可以增加社會承受巨災(zāi)風(fēng)險的能力，擴大投保范圍，同時確保財政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開展巨災(zāi)保險制度成為一項緊迫和重要的工作。瑞土再保險公司調(diào)查表明，由于中國遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險的參保率，這種狀況將會危及經(jīng)濟和社會的發(fā)展。 由于我國保險深度較低(2005年保費與GDP之比，壽險領(lǐng)域為2%、財產(chǎn)和意外險估計只有0.7%)，巨災(zāi)可能造成的巨大損失中只有一小部分能得到保險保障。因此，必須提高國民的巨災(zāi)保險意識，加強巨災(zāi)保險管理水平。但是，目前我國尚未建立起成熟的、完備的巨災(zāi)保險支持保障體系。由于受到經(jīng)營管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計開發(fā)以及償付能力限制等因素

5、制約，并且由于行業(yè)自身對巨災(zāi)風(fēng)險認識不足，我國巨災(zāi)保險呈現(xiàn)出產(chǎn)品少、保障面窄、保障程度低、發(fā)展尚不充分等特點，使本來應(yīng)該成為災(zāi)害“減震器”的保險沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。在金融體系發(fā)達的國家，遇到巨災(zāi)時，除了依靠國家救助外，各種金融手段如保險、巨災(zāi)風(fēng)險基金、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)證券等會同時發(fā)揮風(fēng)險轉(zhuǎn)移的作用，以緩解巨災(zāi)帶來的經(jīng)濟損失。而在我國，由于保險市場與資本市場還相對處于初級階段，因此無法承擔(dān)上述功能。 今后，應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國家財政、保險公司、再保險公司、投保人共同參與和負擔(dān)的體制，開展地震、洪水、海嘯等巨災(zāi)保險。在各項巨災(zāi)保險機制的建立過程中，還需要制

6、定相應(yīng)的法制保障。我國當(dāng)前需盡快制定災(zāi)難保險法，與防洪法、防震減災(zāi)法配套實施，以保證我國巨災(zāi)保險順利開展。 目前我國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的職能機構(gòu)分散，相互間的溝通協(xié)調(diào)存在很大障礙。有必要成立對巨災(zāi)風(fēng)險管理進行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的政府機構(gòu)巨災(zāi)風(fēng)險管理協(xié)調(diào)委員會，對地震、洪水、臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險管理所涉及部門的工作進行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以提高工作效率。同時應(yīng)該盡快建立中國的巨災(zāi)保險計劃，特別是地震和洪水保險計劃。 二、國外巨災(zāi)保險管理經(jīng)驗及對我國的借鑒 包括歐美以及許多發(fā)展中國家的巨災(zāi)管理模式主要是政府和保險公司合作進行風(fēng)險管理。其中以挪威為代表的保險體系主要是商業(yè)化運作和商業(yè)化管理，政府參與程度比較低；以日本為代表的巨災(zāi)保

7、險由政府主導(dǎo)和政府財政支持；土耳其則是由保險公司、政府以及國際組織(世界銀行)共同合作。 英國、德國對巨災(zāi)保險沒有強制性規(guī)定，由私人保險公司提供巨災(zāi)保險保障。國家不規(guī)定巨災(zāi)保險的標準費率或免賠額，但要求保險公司必須運用統(tǒng)計數(shù)據(jù)和管理費率進行精算，對各個風(fēng)險逐一進行評估。政府沒有給承擔(dān)巨災(zāi)保險風(fēng)險的原保險公司提供再保險保障，保險公司運用商業(yè)運作方式在市場上尋找分保人。通常保險費率比較高，業(yè)務(wù)規(guī)模小，保險人和投保人的積極性不高。 美國的洪水保險計劃和加利福尼亞地震局以及法國的自然災(zāi)害賠償制度都是政府或者準政府機構(gòu)直接舉辦的保險，商業(yè)保險不涉及。由于政府往往要求強制投保，保險的普及率比較高。但是由于

8、保險是一個技術(shù)性極強的行業(yè)，政府部門可能因為缺乏專業(yè)經(jīng)驗導(dǎo)致低效率或者由于巨災(zāi)保險的險種不一造成不必要的資源浪費。 無論是國際還是國內(nèi)社會，臺風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來越嚴重，巨災(zāi)已經(jīng)成為國際保險和再保險公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€重要原因。2006年5月19日，在“巨災(zāi)風(fēng)險管理研討會”上，與會人士呼吁，保險業(yè)應(yīng)共同努力，盡快推動中國巨災(zāi)保護體系的建立。建立完善的巨災(zāi)保險制度是一項艱巨的系統(tǒng)工程，需要調(diào)動政府、保險人和投保人三方面的積極性；對我國災(zāi)害作系統(tǒng)研究，分析災(zāi)害的歷史從而使得預(yù)測成為可能，劃分災(zāi)害區(qū)域，建立災(zāi)害信息系統(tǒng)，讓保險人和投保人對我國災(zāi)害情況有比較全面的了解；采取多種方式有效分散

9、巨災(zāi)保險風(fēng)險，使該業(yè)務(wù)能夠持續(xù)健康發(fā)展，挖掘巨災(zāi)保險的巨大潛力。 (一)建立專業(yè)巨災(zāi)保險基金 設(shè)立一個由政府支持、專業(yè)機構(gòu)管理的國家巨災(zāi)保險基金。所有國內(nèi)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)承保之后，100%分保給國家巨災(zāi)保險基金，然后由該基金對巨災(zāi)業(yè)務(wù)進行處理，將其中一部分業(yè)務(wù)回分給直接保險公司，另一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)分保給其他再保險公司，其余自留。巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠和保單服務(wù)等由直接保險公司承擔(dān)完成。巨災(zāi)保險既可以單獨承保，也可以附加承保，其中單獨承保的費率較高。 (二)開發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險、地震保險在內(nèi)的保險產(chǎn)品 比如GIS(GeographicInformationSystem)利用強大的空間操作功能，采用數(shù)

10、據(jù)庫、計算機圖形學(xué)、多媒體等最新技術(shù)，對地理空間數(shù)據(jù)和屬性信息進行實時采集、修改、更新、處理和分析，使它在輔助巨災(zāi)保險的風(fēng)險管理的空間和辨識巨災(zāi)風(fēng)險的視野方面，提供了科學(xué)方法。AIR是全球最早提供巨災(zāi)風(fēng)險模型分析、巨災(zāi)量化和巨災(zāi)風(fēng)險控制計劃的公司之一。它研究開發(fā)的全球自然災(zāi)害模型已應(yīng)用于40多個國家和地區(qū)，其中以地震災(zāi)害模型分析最為出色。2005年12月，AIR及其母公司美國保險服務(wù)公司(1SO)在北京成立了代表處?？梢朊绹鳤IR環(huán)球公司的技術(shù)，對其在國內(nèi)的地震風(fēng)險做了定量分析評估，以地震研究為起點，繼續(xù)深入研究臺風(fēng)、洪水等更為復(fù)雜的風(fēng)險，加深對巨災(zāi)規(guī)律的認識，謀求行業(yè)共識。 (三)發(fā)行巨災(zāi)

11、債券，在金融市場上分散風(fēng)險 巨災(zāi)債券是一種場外交易的債權(quán)衍生物，是保險公司或者再保險公司通過直接發(fā)行公司債券，利用債券市場來分散風(fēng)險的風(fēng)險證券化形式。通過巨災(zāi)債券將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給資本市場的投資者，社會的危機處理能力得到增強，保險人也可以借此擴大承保能力” 巨災(zāi)債券可以針對各種巨災(zāi)風(fēng)險提供多年的保障，而且由于資本是一次性籌集，不存在購買再保險可能會出現(xiàn)的信用風(fēng)險。巨災(zāi)債券的收益率比同級別債券的利率要高3到4個百分點且發(fā)生違約的概率比較低，可以提供較好的投資回報。同時，由于投資者對于巨災(zāi)債券市場針對風(fēng)險建立精確模型的能力越來越有信心和投資者對巨災(zāi)債券需求的不斷上升，巨災(zāi)債券的成本包括債券收益率和發(fā)

12、行費用有不斷下降的趨勢。 (四)加強制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險的再保險體系 單一保險標的價值不斷增加，使得任何單個保險公司都不敢單獨承擔(dān)巨額標的的風(fēng)險。發(fā)達國家保險實務(wù)中巨災(zāi)風(fēng)險傳統(tǒng)解決方案是巨災(zāi)再保險。應(yīng)進一步開放保險市場，引進資金實力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營經(jīng)驗豐富的國際知名再保險公司和組織，例如慕尼黑再保險公司、瑞士再保險公司、英國勞合社等公司和組織，增強國內(nèi)保險市場的風(fēng)險承擔(dān)能力。通過開放再保險市場，引進國外再保險人，一方面可以擴大承保能力、減輕資本壓力、增加就業(yè)機會、增強抗風(fēng)險能力、引進先進理念、促進產(chǎn)品創(chuàng)新，另一方面可以創(chuàng)造就業(yè)機會、培養(yǎng)保險人才、減輕外匯壓力、增加稅收收入、加速國際接軌。在引進國外再保險公司和組織的同時，還要積極培育發(fā)展國內(nèi)再保險公司；借鑒發(fā)達國家再保險發(fā)展的經(jīng)驗，大力培育專業(yè)再保險經(jīng)紀公司等再保險市場中介，活躍再保險市場，便利再保險交易。 (五)建立巨災(zāi)保險風(fēng)險準備金，提高保險參保率 瑞土再保險公司調(diào)查顯示，提高保險參保率的一個有