印度農(nóng)業(yè)險研究及啟發(fā)

1、印度農(nóng)業(yè)險研究及啟發(fā)本文 作為當今世界上的發(fā)展中大國，印度的經(jīng)濟發(fā)展取得了巨大的成就。與此同時，印度經(jīng)濟的二元化特征也非常突出，有著亞洲最大耕地面積的印度是個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是其非常重要的一個產(chǎn)業(yè)部門，它擔負著養(yǎng)活印度12億人口和維持社會、經(jīng)濟穩(wěn)定的重任。但是，印度因深受熱帶季風氣候的影響，自然災害頻繁發(fā)生，尤其是旱災害嚴重。頻繁的自然災害、落后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件以及大量的農(nóng)村貧困人口，嚴重威脅了印度農(nóng)村社會經(jīng)濟的安定。為了加強對印度農(nóng)業(yè)風險的控制、提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的穩(wěn)定性和農(nóng)村反貧困工作的開展，印度政府高度重視“三農(nóng)”方面的工作，制定和實施了諸多的扶農(nóng)、助農(nóng)的政策措施。其中，農(nóng)業(yè)保險便在這個背景下開展開

2、來，并經(jīng)歷了多次改革持續(xù)至今，成為了為農(nóng)業(yè)保駕護航和對農(nóng)業(yè)風險管理以及農(nóng)村扶貧的關(guān)鍵措施。 一、印度農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程簡述 （一）早期印度農(nóng)業(yè)保險 印度的農(nóng)業(yè)保險最早可追溯至其建國元年的1947年，當年，印度的農(nóng)業(yè)食品部向中央立法機關(guān)提交了關(guān)于開展作物保險和牲畜保險的提案。但是，印度農(nóng)業(yè)保險實質(zhì)性的一步是1968年10月，印度政府起草了作物保險法案和實施方案以此指導各邦農(nóng)業(yè)保險的開展。在1972年，印度通用保險公司正式引入一項名為早期個體化農(nóng)業(yè)保險計劃（FirstIndividualApproachScheme）的農(nóng)業(yè)保險，同年，該公司被收歸國有。這個農(nóng)業(yè)保險計劃是一個分散規(guī)模、小范圍的試驗性計

3、劃，保險標的僅僅限于H4棉花（之后還承?；ㄉ⑿←?、土豆）。1979年，印度通用保險公司開展了作物保險試點計劃（PilotCropInsuranceScheme，PCIS），代替了先前的個體化農(nóng)業(yè)保險計劃。PCIS采取了AreaApproach，并將保險標的擴大至谷類作物、小米、鷹嘴豆、土豆、棉花、油菜籽等六大類作物。更為重要是，PCIS對投保人的投保資格和保費補貼做出了明確的規(guī)定：只有季節(jié)性農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)民才能夠參保，自愿參保的貸款農(nóng)民能夠獲得政府提供的50保費補貼。這一規(guī)定直接將農(nóng)業(yè)保險上升為政策性保險，并奠定了今后農(nóng)業(yè)保險的基本發(fā)展方向 （二）過渡時期農(nóng)業(yè)保險 PCIS于1985年期滿后，

4、同年，印度中央政府、19個邦及聯(lián)合屬地政府、銀行機構(gòu)和通用保險公司聯(lián)合推出了綜合作物保險計劃（ComprehensiveCropInsuranceScheme，CCIS）。與PCIS相似，CCIS的投保人同樣限于季節(jié)性農(nóng)業(yè)貸款的借款農(nóng)民，但強制要求借款人參與投保。同樣，農(nóng)民參保CCIS時可以獲得政府提供的50的保費補貼，由中央政府和邦政府按21的比例負擔。 （三）新時期農(nóng)業(yè)保險計劃 國家農(nóng)業(yè)保險計劃（NationalAgriculturalInsuranceScheme，NAIS）是印度在1999年開始實施并持續(xù)至今的一項綜合性、國家層面上的農(nóng)業(yè)保險計劃，旨在為農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險保障和資金

5、支持，同時幫助農(nóng)民穩(wěn)定收入。NAIS是由印度政府牽頭組建的農(nóng)業(yè)保險公司印度農(nóng)業(yè)保險有限公司負責運營的。NAIS允許任何農(nóng)民參保。在保險標的上，NAIS明確將保險標的劃分為糧食作物、油料作物、園藝作物和經(jīng)濟作物等四大類，規(guī)定所有的糧食作物和油料作物、13類園藝作物和經(jīng)濟作物為保險標的，并且嚴格按照上述標的劃分標準來確定保費。對于保費補貼，NAIS實施動態(tài)調(diào)整政策，規(guī)定一個5年的淘汰期，即根據(jù)NAIS的運行情況每5年調(diào)整一次保費補貼，目前參保農(nóng)民可以獲得高達90的保費補貼。NAIS是印度有史以來規(guī)模最大、保險金額最高、參保人數(shù)最多的農(nóng)業(yè)保險計劃?？梢哉f，NAIS成為了印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中不

6、可或缺的重要一環(huán)。 （四）其他農(nóng)業(yè)保險計劃 在印度的農(nóng)業(yè)保險市場上，一些新型的農(nóng)業(yè)保險也相繼出現(xiàn)，很好地對政府主導的政策性農(nóng)業(yè)保險起著補充作用，豐富著印度的農(nóng)險市場。其中，比較有影響力有農(nóng)業(yè)收入保險、牲畜保險和降雨指數(shù)保險。 二、印度農(nóng)業(yè)保險實施效果評析 印度農(nóng)業(yè)保險自1947年首次提出，到今天的國家農(nóng)業(yè)保險計劃的順利實施，其經(jīng)歷了近60年的發(fā)展歷程；與此同時，印度政府、印度的主要保險公司、其他社會機構(gòu)以及廣大普通農(nóng)民廣泛參與歷次的農(nóng)業(yè)保險計劃，推動著歷次的農(nóng)業(yè)保險計劃的不斷改進優(yōu)化，推動著農(nóng)業(yè)保險在印度農(nóng)業(yè)發(fā)展?？梢哉f，目前，印度的農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)發(fā)展的非常成熟，形成了一套以國家支持的國家農(nóng)業(yè)保

7、險計劃為核心，多種商業(yè)農(nóng)業(yè)保險為補充的多層次、全面化的農(nóng)業(yè)保險體系。 印度所形成這種綜合全面農(nóng)業(yè)保險體系不僅將保險的保障功能在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域里得到了最大的發(fā)揮，為農(nóng)民降低因災害以及農(nóng)業(yè)市場波動導致?lián)p失提供了制度條件，在保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定、保障國家的糧食安全方面起了重要的作用。更為重要的一點是，印度農(nóng)業(yè)保險計劃已經(jīng)被定義為一項農(nóng)村反貧困政策，其核心目的就是幫助農(nóng)民實現(xiàn)脫貧致富，以政策性保險的方式實現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付，幫助解決長期困擾印度的貧富差距日益加大的局面。 當然，凡事不可能完美，印度農(nóng)業(yè)保險在其實施過程中同樣存在著缺點和不足。其中，一個突出問題就是參保率的問題，雖然NAIS年均已約有12315萬戶農(nóng)民和

8、19526萬公頃土地參保，但相較于印度高達近10億的農(nóng)村人口和近16億的耕地這依然顯得杯水車薪；參保率過低問題仍然嚴重，并影響了農(nóng)業(yè)保險的實施效果。 另一嚴重的問題是政策性農(nóng)業(yè)保險的低保費、高補貼、高賠付的運行方式讓政府財政承受了巨大的賠付壓力，導致農(nóng)險計劃在巨額虧損下運行，最為嚴重一次的是PCIS在收取了404億盧比保費收入的情況下，卻支付了高達2303億盧比的賠付，其中，差額只能由政府財政進行補貼；這種運行方式惡果是一旦發(fā)生大規(guī)模的巨災引起了高額賠付可能使政府財政承受極大的賠付壓力，甚至出現(xiàn)入不敷出的狀況。此外，道德風險和逆向選擇、定損困難、賠付不及時、巨災分散機制不完善等問題也困擾著印度

9、農(nóng)業(yè)保險。 三、印度農(nóng)業(yè)保險對我國的啟示 目前，我國自2004年啟動的農(nóng)業(yè)保險試點已經(jīng)在全國29個省份開展開來了，各省陸續(xù)開展了水稻、小麥、玉米、棉花、大豆、奶牛、生豬、肉雞、煙葉、西瓜等多種牲畜和農(nóng)作物保險，發(fā)展非常迅速。但是，我國農(nóng)業(yè)保險起步晚，發(fā)展水平不高，許多問題仍困擾著我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。印度已經(jīng)運行近40年的農(nóng)業(yè)保險體系對我國有著很好的啟示性作用。 （一）突出國家政策性支持的重要性，發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展上的主導作用 作為一種經(jīng)營自然巨災風險的保險，農(nóng)業(yè)保險在保險市場不夠發(fā)達情況下純粹采取市場化運作是很難取得成功的，因此，農(nóng)業(yè)保險必須要有政策性的支持。印度政府對于農(nóng)業(yè)保險的支持是全

10、方位的：政府不僅直接為農(nóng)業(yè)保險制定實施政策和法案、為農(nóng)民提供保費的補貼，還專門組建國有的政策性農(nóng)業(yè)保險公司來負責農(nóng)業(yè)保險的運營。可以說，正是有了政府的大力支持印度的農(nóng)業(yè)保險才能取得如今的成效。就我國而言，政府的支持主要表現(xiàn)為大力度的保費補貼，但是其他方面的支持水平，例如，對承保公司的經(jīng)營費用補貼、稅收優(yōu)惠，農(nóng)業(yè)保險立法等方面依然存在不足。因此，在如何提高各級政府的參與度、盡早實現(xiàn)立法、農(nóng)業(yè)保險的政策性定位以及巨災風險分散的諸多環(huán)節(jié)，我國還有很多工作要做。 （二）加強農(nóng)業(yè)保險與其他助農(nóng)政策的協(xié)作性，將農(nóng)業(yè)保險的開展與其他助農(nóng)政策統(tǒng)一起來印度過去實施的PCIS和CCIS這兩個農(nóng)業(yè)保險試點計劃有個突

11、出特點就是將農(nóng)險的參保與助農(nóng)貸款結(jié)合起來，限于或強制要求借款人參保，這樣做的好處是有效的將政府各項助農(nóng)政策進行綜合以使它們能發(fā)揮最好的效果，同時，能鼓勵或者強制農(nóng)民參保，有效地提高農(nóng)業(yè)保險的參保率，并將農(nóng)業(yè)保險發(fā)展為一項農(nóng)村反貧困政策。相較于印度，我國的農(nóng)業(yè)保險普遍是孤立開展的，并未將農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)補貼政策、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小額農(nóng)業(yè)貸款等助農(nóng)政策結(jié)合，導致農(nóng)業(yè)保險的參保率、宣傳力度、實施效果等依然不佳。故對我國而言，政府除了需要強調(diào)農(nóng)業(yè)保險在新農(nóng)村建設(shè)中的重要性，還要提高農(nóng)業(yè)保險與其他政策的協(xié)作性，在提高農(nóng)業(yè)保險參保率的同時使一攬子助農(nóng)政策的效果得到最大發(fā)揮。 （三）堅持實事求是，努力從實際出發(fā)建立與實際情況相適應的農(nóng)業(yè)保險體系 印度政府從其人口數(shù)量多、耕地廣、糧食需求大的國情出發(fā)，將農(nóng)業(yè)保險的首要目標定位為保障糧食生產(chǎn)安全，并在此基礎(chǔ)上，隨著國力增強逐步改進農(nóng)業(yè)保險計劃、擴大承保標的、深化政策定位及開展產(chǎn)品創(chuàng)新。從我國整體情