薩克斯坦的保險業(yè)發(fā)展概述

1、薩克斯坦的保險業(yè)發(fā)展概述促進哈薩克斯坦保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的因素主要有以下幾點；第一，市場經(jīng)濟的建立：1991 年蘇聯(lián)解體，哈薩克斯坦經(jīng)濟艱難地從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌，推行私有化和自由化，發(fā)展私營企業(yè)，吸引外來投資，成功的是經(jīng)濟發(fā)展趨于穩(wěn)定。正是在這種大背景下，哈薩克斯坦保險行業(yè)的發(fā)展開始起步。哈薩克斯坦的保險市場是一個年輕的市場，形成于 1992 年，短暫的發(fā)展歷史使該市場形成了自己獨特的特點，比如：保險產(chǎn)品的數(shù)量不多，目前在哈薩克斯坦的保險產(chǎn)品大約為 35-40 種，遠遠低于世界其他國家的平均水平，除此之外，從 1999 年起哈薩克斯坦保險行業(yè)的發(fā)展就開始出現(xiàn)了壟斷的趨勢，最開始哈薩克斯坦

2、最大的 5 家保險公司的業(yè)務量在保險行業(yè)業(yè)務總量中的占比為 32%,到 2001 年，該比例達到了 54%,而僅僅兩年后，到2003年，該比例就高達76.2%.而同作為獨聯(lián)體國家的俄羅斯，全國最大的 50 家保險公司的業(yè)務量在行業(yè)業(yè)務總量中的占比僅為 80%.第二，經(jīng)濟的快速增長：哈薩克斯坦獨立之初時的人均GDP 為 700 美元，到 2005 年，人均 GDP 達到了 3000 美元 , 而5 年之后的 2010 年，人均 GDP 達到了 5800 美元，預計 2015 年該指數(shù)將達到 9000 美元。除此之外，哈薩克斯坦吸引的外資直接投資高達 300 億美元，為經(jīng)濟發(fā)展注入了新的動力。經(jīng)濟

3、增長的同時，風險也在同步增長，保險作為防范風險的工具被廣泛運用在經(jīng)濟活動中的各個領(lǐng)域，所以經(jīng)濟的增長是促進保險行業(yè)發(fā)展的重要因素。除此之外，經(jīng)濟增長使人們的收入增加，隨著收入的增加儲蓄量也在增加，而保險的儲蓄性質(zhì)，使得保險的需求會隨著人們收入的增加而增長。盡管哈薩克斯坦的保險費在國民生產(chǎn)總值中的占比逐年提高，從過去的 0.72% 增至 1.11%,然而這個指數(shù)與其他發(fā)達國家相比還有很大差距（世界經(jīng)濟與合作組織成員國的該指數(shù)平均值為 8.5%）甚至不及很多發(fā)展中國家?，F(xiàn)階段在哈薩克斯坦保險業(yè)的發(fā)展中存在著一些的問題，這些問題大多數(shù)與保險公司的清償能力，公眾的信任度以及保險欺詐有關(guān)。（1）不完善的

4、法律法規(guī)；離開法律法規(guī)的保障保險行業(yè)很難有良好的發(fā)展，正因為法律法規(guī)的不完善，使得哈薩克斯坦的保險業(yè)發(fā)展存在著很大的風險。比如當交通事故發(fā)生后，保險機構(gòu)常常會對交通部門所做的筆錄以及裁定結(jié)果產(chǎn)生質(zhì)疑，在大多數(shù)情況下，只能請求更高級別的鑒定部門來對事故進行二次鑒定，以確保鑒定結(jié)果的真實性。不完善的法律法規(guī)還會引起一系列諸如公眾信任等方面的問題。（2）公眾對保險行業(yè)的不信任：這個問題首先體現(xiàn)在投保人在求償?shù)倪^程中，很多保險機構(gòu)會推卸責任，使得投保人不得不通過訴諸法律的形式來維護自己的權(quán)利，而這種形式的維權(quán)通常會需要好幾年的時間，正是因為這樣，很多人對保險行業(yè)有著不良的印象。保險的基本含義就是保障，

5、然而在哈薩克斯坦這一點并沒有得到良好的貫徹。今年的第一季度對于哈薩克斯坦的保險行業(yè)來說，發(fā)展的并不好。跟去年同期相比，保費的總量減少了近一半，僅僅為去年同期的 58%,其中保費減少最多的領(lǐng)域為財產(chǎn)保險領(lǐng)域。哈薩克斯坦人原本就對投保固定資產(chǎn)并不熱衷，這主要是受經(jīng)濟發(fā)展和人們的保險意識影響。在哈薩克斯坦購買火災險和其他意外險的人數(shù)更是少之又少，因為人們并沒有充分認識到這些意外可能帶來的損失。同時保險公司也沒有提供必要的條件來提高人們的保險意識，以及提高自己保險產(chǎn)品的吸引力。除此之外，保險行業(yè)還應該簡化獲取賠償?shù)氖掷m(xù)。現(xiàn)在，人們?yōu)榱双@得保險賠償，需要準備大量的材料，同時還需要等很長時間，少至幾個月，

6、多至 1 年。（3）保險欺詐問題；保險行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)表明世界上有30%-40% 的保險賠償都涉及到保險欺詐問題，然而這些問題在實踐中又很難被定性。哈薩克斯坦對保險欺詐問題的研究起步很晚，至今沒有專門統(tǒng)計保險欺詐的相關(guān)數(shù)據(jù)庫 .保險欺詐可以分為以下幾個類型：第一，故意擴大保險標的的價值；第二，故意隱瞞保險標的的真是情況；第三，多次對同一保險標的進行投保；第四；私自變更保險合同。在哈薩克斯坦最常見的保險欺詐問題為偽造機動車輛第三者責任險保險單，根據(jù)統(tǒng)計，在哈薩克斯坦超過 20% 的司機擁有偽造的保險單，這些保險單很大一部分是從國家汽車檢查局買來的。（4）保險行業(yè)的支付能力問題；保險公司的支付能力主要

7、取決于公司資產(chǎn)的多少，很多保險公司都會把一部分資產(chǎn)用于投資股票債券等以獲得更多的利潤，但是每個公司都必須確保有一部分的資產(chǎn)可以再短期內(nèi)迅速的轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，以此來保障公司有良好的支付能力。在哈薩克斯坦從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的過程中，保險行業(yè)作為經(jīng)濟活動的重要組成部分，在維護經(jīng)濟穩(wěn)定等方面起到了重要作用。盡管和其他的經(jīng)濟部門相比，保險行業(yè)的發(fā)展還并不是很迅速（比如在總資產(chǎn)，客戶數(shù)量，區(qū)域發(fā)展等方面），但是哈薩克斯坦政府已經(jīng)開始重視保險行業(yè)的發(fā)展了 .目前，哈薩克斯坦采取了很多措施來發(fā)展保險行業(yè)，其中包括，發(fā)展保險行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，培養(yǎng)保險行業(yè)的專業(yè)人才（保險中介人，保險鑒定人），提高民眾的保險意識，

8、發(fā)展保險文化，除此之外，保險行業(yè)本身也在積極尋找多樣的投資方式，使自己的資產(chǎn)快速增值。哈薩克斯坦發(fā)展保險行業(yè)的中長期目標為：（1）制定相關(guān)措施以滿足居民，企業(yè)和國家對保險的需求。（2）大力發(fā)展人壽保險，把人壽保險作為維護社會穩(wěn)定的工具。（3）完善強制保險系統(tǒng)。（4）提高公眾對保險行業(yè)的信任度。除此之外，哈薩克斯坦也會按照國際保險協(xié)會的要求對本國的保險行業(yè)做出一些改變，比如，規(guī)范和完善再保險領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)定；發(fā)展保險保證金制度；為形成一個統(tǒng)一的保險協(xié)會建立法律框架；嚴防保險詐騙情況出現(xiàn)，嚴厲打擊洗錢等不法行為，總體來說，盡管哈薩克斯坦的保險行業(yè)中存在一些問題，但是隨著哈經(jīng)濟的快速增長、居民收入的增加和即將加入世貿(mào)組織，哈保險業(yè)市場面臨著良好的發(fā)展機遇。在政策法規(guī)進一步完善，居民的保險意識不斷加強，市場的競