交通銀行實(shí)習(xí)報(bào)告

1、交通銀行實(shí)習(xí)報(bào)告交通銀行大連分行實(shí)習(xí)報(bào)告本人胡正輝系東北財(cái)經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院 XX級行政管理專業(yè)學(xué)生。 XX年 3 月至 4 月期間于交通銀行大連分行授信管理部實(shí)習(xí)?，F(xiàn)將實(shí)習(xí)期間所學(xué)所感總結(jié)如下。一、經(jīng)營管理現(xiàn)狀（一）總體情況交通銀行 (bankofmunications)始建于 19XX年（光緒三十四年），是中國早期四大銀行之一，也是中國早期的發(fā)鈔行之一。1958 年，除香港分行仍繼續(xù)營業(yè)外， 交通銀行國內(nèi)業(yè)務(wù)分別并入當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行和在交通銀行基礎(chǔ)上組建起來的中國人民建設(shè)銀行。 1986年 7月 24 日，作為金融改革的試點(diǎn)， 國務(wù)院批準(zhǔn)重新組建交通銀行。1987年 4 月 1 日，重新組

2、建后的交通銀行正式對外營業(yè)， 成為中國第一家全國性的國有股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。XX 年 6 月，國務(wù)院批準(zhǔn)了交通銀行深化股份制改革的整體方案。在改革中，交通銀行完成了財(cái)務(wù)重組，成功引進(jìn)了匯豐銀行、社保基金、中央?yún)R金公司等境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者。XX年 6 月 23 日，交通銀行在香港成功上市，成為首家在境外上市的內(nèi)地商業(yè)銀行。交通銀行擁有輻射全國、面向海外的機(jī)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在境內(nèi)有 27 家省分行、 7 家直屬分行、 58 家省轄分（支）行，在137個城市設(shè)立了分支行 （除上述 92 家分支行外還有45 家非單獨(dú)核算的縣級城市支行），營業(yè)機(jī)構(gòu)近2600 個。在紐約、東京、香港、新加坡、漢

3、城設(shè)有分行，在倫敦、法蘭克福設(shè)有代表處。與全球107 個國家和地區(qū)的 819 家銀行的 1751 家總分支機(jī)構(gòu)建立了代理行關(guān)系。全行員工 5.5 萬人。交通銀行擁有以“外匯寶”、“太平洋卡”、“基金超市”為代表的一批品牌產(chǎn)品。XX年，作為銀行設(shè)立基金公司的三家試點(diǎn)行之一，交行發(fā)起設(shè)立了交銀施羅德基金管理公司；推出了帶有戰(zhàn)略合作伙伴匯豐銀行標(biāo)識的“中國人的環(huán)球卡”太平洋雙幣信用卡，這標(biāo)志著交通銀行將為海內(nèi)外客戶開展服務(wù)。XX 年，資產(chǎn)和存款總額雙雙突破 1 萬億元，不良資產(chǎn)比下降到了 3%以內(nèi)。截至 XX年 6 月末，交通銀行資本充足率達(dá) 11.29%，其中核心資本充足率達(dá) 8.68%；資產(chǎn)規(guī)模

4、達(dá)到 12,925 億元，較重新組建初期的 201 億元增長 63 倍；各項(xiàng)存款余額達(dá)到11,475 億元； XX年上半年，交通銀行實(shí)現(xiàn)稅后利潤46.05 億元。交行已經(jīng)成為國內(nèi)僅次于四大國有銀行的第五大商業(yè)銀行；按總資產(chǎn)排名，位列世界1000家大銀行的 89 位。（二）實(shí)習(xí)所在分行情況交通銀行大連分行，位于于大連市中山廣場6 號，地處大連市中心商務(wù)區(qū)，毗鄰中國銀行、浦東發(fā)展銀行、東亞銀行等金融機(jī)構(gòu)，是大連市的金融于商務(wù)中心地區(qū)。機(jī)構(gòu)設(shè)置上，大連分行設(shè)有行長室、行政處、公司業(yè)務(wù)部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、私人金融部、授信管理部、國際業(yè)務(wù)部、清算中心和人力資源部等部門分別處理不同種類的業(yè)務(wù)。 實(shí)習(xí)期間我所在

5、的授信管理部主要從事對個支行貸款部門申報(bào)的貸款貸款、 票據(jù)貼現(xiàn)、擔(dān)保等資產(chǎn)項(xiàng)目進(jìn)行審查批準(zhǔn)、指定工作政策及規(guī)范和從事貸后監(jiān)控等工作。二、具體實(shí)習(xí)工作（一）翻閱貸款審查材料為熟悉貸款項(xiàng)目的形成，我翻閱了一些過去的信貸資料。此材料原本用于上報(bào)總行審計(jì)之用， 其中包括大連港集團(tuán)有限公司 4 億固定資產(chǎn)貸款、大連中汽進(jìn)出口有限公司 4150 萬元貸款、大連富華房地產(chǎn)有限公司 500 萬元貸款三個項(xiàng)目的貸款審查材料。 一般而言，這樣一份貸款項(xiàng)目 （包括票據(jù)貼現(xiàn)等） 的審查材料主要包括了借款申請書、借款法人和抵 （質(zhì)）押人法人的營業(yè)執(zhí)照和近三年及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表、信用分析報(bào)告、授信對象風(fēng)險(xiǎn)評級表、貸款合同等審

6、批文件。經(jīng)專業(yè)貸款審查人員審核之后方可由放款中心正式放款。其中信用分析報(bào)告一般由授信客戶經(jīng)理撰寫。他們直接與企業(yè)接觸，了解企業(yè)經(jīng)營情況，確認(rèn)企業(yè)是否有還款能力并評估其風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也對企業(yè)經(jīng)營者的個人情況進(jìn)行了解。 另外授信客戶經(jīng)理業(yè)要對貸款項(xiàng)目進(jìn)行貸后監(jiān)控， 定期到借款人處了解企業(yè)經(jīng)營和資金使用情況。交通也會對客戶經(jīng)理定期培訓(xùn)與考核。 授信對象風(fēng)險(xiǎn)評級表主要根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、 企業(yè)所處行業(yè)地位、 全行業(yè)狀況等信息對借款人信用狀況進(jìn)行評估的授信工具， 交行授信管理部也引進(jìn)了最新的信用評級軟件，只要將企業(yè)財(cái)務(wù)情況輸入計(jì)算機(jī)即可獲得評級軟件給出的評級建議。至于貸款合同等都有相應(yīng)的規(guī)范模板。對于已有的

7、貸款項(xiàng)目，在授信管理部的貸款審查科有從事貸款審查的專業(yè)人員。對于風(fēng)險(xiǎn)評級在15 級（共 10 級）的企業(yè)每年要根據(jù)其經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況給出審查報(bào)告評估風(fēng)險(xiǎn)，67 級的企業(yè)則要每半年進(jìn)行一次。 7 級一下的就要交于資產(chǎn)保全部門（風(fēng)險(xiǎn)審查委員會）進(jìn)行處理，例如進(jìn)行貸款重組等，甚至提起訴訟要求還款。并且我了解到，一般審查人員需要上市公司的經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況或者年報(bào)等數(shù)據(jù)信息時(shí)都上巨潮資訊（.info.）查詢，其為中國證監(jiān)會指定信息披露網(wǎng)站。（二）熟悉中國人民銀行信貸征信系統(tǒng)現(xiàn)在國內(nèi)銀行貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等授信業(yè)務(wù)都要上報(bào)中國人民銀行備案存入信貸征信系統(tǒng)以備查詢。信貸征信系統(tǒng)與支付清算系統(tǒng)、銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)、

8、 反洗錢系統(tǒng)和國庫系統(tǒng)并稱為中國人民銀行的五大支持服務(wù)系統(tǒng)。 信貸征信系統(tǒng)能使金融機(jī)構(gòu)更加清楚地了解企業(yè)的信貸、抵押和企業(yè)信譽(yù)等情況， 它與個人征信系統(tǒng)一起為國內(nèi)金融領(lǐng)域防范信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了巨大作用。今年 7 月 1 日起中國人民銀行將啟用新一代的征信系統(tǒng)同時(shí)廢止現(xiàn)有的舊系統(tǒng)，在實(shí)習(xí)期間我一同參加了新開發(fā)的中國人民銀行信貸征信系統(tǒng)的使用培訓(xùn)。從我個人來看，系統(tǒng)界面設(shè)計(jì)得非常清晰、美觀大方、易于使用。此系統(tǒng)可以方便快捷地查詢到借款企業(yè)的財(cái)務(wù)情況、借款信用記錄以及在其他金融機(jī)構(gòu)的授信額度等信息 （當(dāng)然部分信息是保密的） 。授信客戶經(jīng)理可以輕而易舉地了解到企業(yè)的納稅信息、生產(chǎn)偽劣商品的記錄和在海關(guān)的不

9、良行為記錄， 為他們對借款人信用情況的評估和撰寫信用分析報(bào)告提供了信息支持。（三）學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)手冊信貸業(yè)務(wù)手冊是交通銀行重要業(yè)務(wù)工具，是由交通銀行請世界銀行（ worldbank ）參與指導(dǎo)并制定，內(nèi)容非常豐富，在國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中也屬十分先進(jìn)的工具。 它給出了整個信貸流程的操作規(guī)范，從授信業(yè)務(wù)的受理和營銷，授信調(diào)查、分析和申報(bào)，信貸風(fēng)險(xiǎn)評級到授信額度的管理都有一整套明確規(guī)范的指導(dǎo)，使業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)化。我重點(diǎn)查看了手冊中的行業(yè)投向引導(dǎo)，即各個行業(yè)現(xiàn)狀分析和行內(nèi)對此的信貸政策。學(xué)公司理財(cái)?shù)臅r(shí)候老師形象地打過一個比喻，金融中介企業(yè)比如商業(yè)銀行就像個嫌貧嫉富人。 他們只會把錢借給富人，遇到經(jīng)營困難的企業(yè)便

10、不理不睬。 所以政策當(dāng)然是對景氣的行業(yè)加大信貸營銷力度， 對不景氣的當(dāng)然要謹(jǐn)慎關(guān)注了。 這番感性認(rèn)識剛好驗(yàn)證老師的話。（四）參加信貸業(yè)務(wù)手冊的學(xué)習(xí)培訓(xùn)交通銀行非常重視信貸業(yè)務(wù)手冊的在工作中的推廣使用，總行不僅安排了遠(yuǎn)程視頻培訓(xùn)講座， 還要求每個分行抽出時(shí)間安排有經(jīng)驗(yàn)人員對各支行的授信客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容就是學(xué)習(xí)新信貸業(yè)務(wù)手冊的內(nèi)容，尤其是其中對貸款工作流程的改進(jìn)。我一同參加了三次培訓(xùn)，規(guī)模都到達(dá) 30 人以上。內(nèi)容分別為：一、授信業(yè)務(wù)流程，二、信貸風(fēng)險(xiǎn)評級，三、授信額度管理。其中在有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)評級的培訓(xùn)中， 聽取了兩位支行的授信客戶經(jīng)理所述的關(guān)于集團(tuán)集中授信模式（大連惠良大豆科技有限公司

11、） 和中小企業(yè)（大連金利隆噴膠棉有限公司） 授信評級升級的案例。 課后我也保留了培訓(xùn)提綱以備日后參考。當(dāng)然就個人而言，我從未參加過具體的信貸工作。由于缺乏感性認(rèn)識，對講座的部分內(nèi)容也是一知半解， 只能在和有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員詢問和交流中了解具體的細(xì)節(jié)。 無論如何經(jīng)過這三次的培訓(xùn)， 我也對授信的一些基本概念和流程有了初步的認(rèn)識。（五）嘗試完成授信客戶經(jīng)理考試題對于授信客戶經(jīng)理的工作，交通銀行規(guī)定都要經(jīng)過考試合格才能錄用上崗。今年四月大連分行進(jìn)行授信客戶經(jīng)理的考試，我在統(tǒng)計(jì)報(bào)考人員名單的同時(shí)，也嘗試做了考試試題。試題主要參考了信貸業(yè)務(wù)手冊的內(nèi)容，以便對授信人員具體業(yè)務(wù)操作能力有全面考核。在做題的過程中

12、我發(fā)現(xiàn)， 試題主要是涉及具體業(yè)務(wù)知識和規(guī)定，對于像我這樣一個在校的應(yīng)屆畢業(yè)生來說， 即使是參加過了行里的培訓(xùn)之后，試題還是有很難度。 當(dāng)然試題中也不乏在學(xué)校課堂里學(xué)習(xí)過的諸如財(cái)務(wù)報(bào)表的定制、財(cái)務(wù)比例的計(jì)算和貼現(xiàn)現(xiàn)金流分析等知識。（六）閱讀國家外匯管理局文件在實(shí)習(xí)期間我也翻閱了一些政策性文件和專業(yè)雜志。 主要是國家外匯管理局文告和中國外匯雜志。除非在圖書館專業(yè)閱覽室里，這些資料平時(shí)是不多見的。 在閱讀過程中我主要了解了中國人民銀行關(guān)于引入銀行間即期外匯市場 otc 方式交易制度的情況和國外投資者對上市公司戰(zhàn)略投資管理辦法。 后者也屬于近期外資銀行相繼以戰(zhàn)略投資者的身份入股國內(nèi)大型商業(yè)銀行并幫助其

13、上市的指導(dǎo)政策。而在中國外匯這本國家外匯管理局主管的專業(yè)性雜志中能更多地了解到現(xiàn)在國內(nèi)乃至全球金融領(lǐng)域的熱點(diǎn)問題和發(fā)展情況， 可以看到更多專業(yè)學(xué)者的分析文章。 其中比較有名的作者像： 國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長夏斌等人。三、實(shí)習(xí)感受關(guān)于實(shí)習(xí)后的感受， 總的來說讓我認(rèn)識到經(jīng)過大學(xué)四年的學(xué)習(xí)，無論專業(yè)對口與否，實(shí)習(xí)這一過程絕對是不可或缺的。進(jìn)一步說，具體的工作經(jīng)驗(yàn)對一個人的成長很重要。實(shí)際工作與在校的學(xué)習(xí)有著巨大的不同，實(shí)習(xí)可以讓人深深體會到長輩們所說的從工作中再拾起書本的困難性。每天早晨大早就要出門趕車，傍晚回家后深感疲憊，難有精力能再靜下心來讀書治學(xué)。這樣想來，那些能夠一邊工作一邊學(xué)習(xí)考學(xué)的人想必有非常過人的決心和毅力。這樣讓我更加珍惜在學(xué)校的時(shí)光，好在我也并未虛度四年的光陰。在實(shí)際工作中，比起在校園里更能學(xué)到如何與人相處有效溝通的正確方法和技巧。 這里所說的方法和技巧并非溜須拍馬、阿諛奉承的害人之道。而是作為一個剛踏入社會的人，如何在復(fù)雜的