銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)戶小額信貸發(fā)展對策探析

1、市農(nóng)戶小額信貸發(fā)展對策探析市作為蘇南丘陵地區(qū)的縣級市，試辦小額信貸已有十多年的歷史。目前，轄區(qū)內(nèi)小額信貸大體上可以分為兩種類型：一種是農(nóng)商行提供的小額信貸授信服務(wù)，主要包括小額信用貸款、扶貧小額貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的50%以上；另一種是非政府小額信貸組織，如村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司等，截至年大約累計發(fā)放5000萬元，規(guī)模小，尚處于探索發(fā)展完善階段。 思考：存在的問題和困擾地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱。地處長三角寧鎮(zhèn)揚城市圈，由于種種歷史原因，經(jīng)濟發(fā)展較慢，農(nóng)民收入與發(fā)達地區(qū)相比較低，財富增長較慢，外出務(wù)工情況較多，農(nóng)業(yè)占主導(dǎo)地位，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)所占比重與

2、周邊縣市相比較小，缺乏加工和流通環(huán)節(jié)的農(nóng)業(yè)龍頭規(guī)模企業(yè)帶動，難以形成規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化，農(nóng)業(yè)處于簡單、低效生產(chǎn)過程。未完全融入市場經(jīng)濟。一方面風(fēng)險較大。小額信貸的借款人一般是農(nóng)戶，且資金匱乏，如果生產(chǎn)順利或者創(chuàng)業(yè)成功，主動歸還貸款意愿較強，但如果遇到自然災(zāi)害或者創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款人的利益就難以保障。另一方面收益低成本高。一個客戶經(jīng)理最多管理一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無法比的，同樣是幾千萬的貸款，如果貸款給大客戶，只需要一個客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額信貸可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，人力物力成本過高，且利率較低，收益與風(fēng)險、投入與回報不成正比。政府的支持不到位。由

3、于小額信貸被視為一種扶貧措施，其資金來源非常有限，財政補助也相當有限，而國家開發(fā)銀行主持的如助學(xué)貸款之類的政策性貸款，也常常由于執(zhí)行不到位和補貼不到位，這也影響其他金融機構(gòu)發(fā)放的積極性。農(nóng)村金融機構(gòu)缺失。地區(qū)國有商業(yè)銀行網(wǎng)點主要集中于城區(qū)，農(nóng)村網(wǎng)點逐年收縮，目前僅有農(nóng)業(yè)銀行在部分規(guī)模較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點。郵儲銀行剛剛成立，信貸機制運行有待于完善。農(nóng)商行作為市規(guī)模最大的農(nóng)村金融機構(gòu)，含城區(qū)共有30個營業(yè)網(wǎng)點，實現(xiàn)區(qū)域范圍全覆蓋，承擔主要的小額信貸的發(fā)放工作，但是由于小額信用貸款額小面廣，信貸人員人員較少且受年齡結(jié)構(gòu)和知識結(jié)構(gòu)局限，無法顧及大部分農(nóng)戶。農(nóng)村信用社存在的三個矛盾。作為農(nóng)村金融的主力軍和

4、農(nóng)戶小額信貸發(fā)放的主體，近年來，農(nóng)商行大力開展小額信貸工作，截至年末，各項貸款余額38.61億元，農(nóng)業(yè)貸款余額17.24億元，農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款的比例為45%，小額信用貸款1000余萬元，仍不能滿足旺盛的農(nóng)村信貸需求。由于信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾，單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾，小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社市場化運作之間的矛盾，造成農(nóng)村信用社在小額信貸方面負擔過重，也進一步加劇小額信貸的三大矛盾。 破局之一： 國家需加大對農(nóng)信社扶持力度高度重視農(nóng)村信用社對農(nóng)村金融市場的巨大作用。農(nóng)村信用社在組織開展小額信貸方面具有特有的優(yōu)勢：一是農(nóng)村信用社具有密

5、集的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，與其他小額信貸模式比較起來，信用社的小額信貸的操作成本比較低；二是信用社有龐大的儲蓄網(wǎng)，可以自籌貸款資金；三是相對其它的小額信貸的機構(gòu)來說，信用社為國家金融系統(tǒng)的一部分，受到監(jiān)管機構(gòu)的嚴密監(jiān)控。所以作為農(nóng)村金融機構(gòu)的信用社，無論是起源、發(fā)展，還是企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營方向，信用社的市場定位就是支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，也是發(fā)展小額信貸最佳的金融機構(gòu)。減免稅費，降低運作成本。由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔負著農(nóng)村金融主力軍的作用，國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，減免稅費，如對小額信貸給予減免營業(yè)稅與所得稅，來減少農(nóng)村

6、信用社的操作成本。降低農(nóng)村信用社的運作成本，得以在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。給予適當寬松的信貸政策。銀監(jiān)會頒布的個人貸款管理暫行辦法中明確規(guī)定：“銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法?！苯K省銀監(jiān)局及江蘇省聯(lián)社在農(nóng)村陽光信貸實施意見中也要求通過“陽光信貸”授信并以圓鼎易貸通卡方式發(fā)放的貸款可以暫不執(zhí)行貸款新規(guī)。這些都給予信用社強烈的政策導(dǎo)向，對于簡化小額信貸流程帶來巨大的作用。建立國家風(fēng)險保障機制。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體大多還屬于經(jīng)濟劣勢群體，自身本來抗風(fēng)險能力脆弱。

7、國家需要根據(jù)小額信貸的風(fēng)險程度，建立風(fēng)險補償機制，通過一整套系統(tǒng)的評估辦法，對小額信貸進行程度不同的財政補貼。除小額信貸機構(gòu)本身要建立風(fēng)險儲備金之外，國家可以從每年的救災(zāi)款中拿出一部分來建立小額信貸的保險基金，不能單方面由農(nóng)村信用社單方面承擔自然風(fēng)險與信用風(fēng)險建立健全雙向培訓(xùn)機制。要實現(xiàn)小額信貸的健康發(fā)展，政府需加強引導(dǎo)，實行“政府信用社農(nóng)戶”三位一體的發(fā)展模式。政府要做好引導(dǎo)工作，加大農(nóng)戶培訓(xùn)力度，提高農(nóng)戶整體素養(yǎng)和信用觀念，同時做好信用社輔導(dǎo)培訓(xùn)工作，強化支農(nóng)意識，提高金融服務(wù)手段，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和擔保方式，切實營造良好的融資氛圍。建立農(nóng)戶信用評級機制。由于信用社人力物力有限，可以由當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)

8、政府牽頭，開展農(nóng)戶信用評級工作。通過對農(nóng)戶的家庭人口、收入水平、固定資產(chǎn)、投資途徑等量化指標建立詳細檔案，確定不同的信用等級授予不同的信用額度，降低信用社貸前“逆向選擇”的發(fā)生率，從而降低其“篩選成本”。次年則根據(jù)上年度農(nóng)戶的信用狀況重新確定農(nóng)戶的信用等級：對守信用、還款及時的農(nóng)戶在次年的信用評級中適當提高其信用等級，對不守信用、還款逾期的農(nóng)戶應(yīng)降低其信用等級，通過信用等級的建立，一定程度上可以防止農(nóng)戶的“道德風(fēng)險”，降低信用社的“監(jiān)察成本”。加大資金傾斜力度。小額信貸的大規(guī)模開展需要國家的扶助，尤其要解決的是信貸資金的問題。如前所述，在農(nóng)村信用社吸儲能力不足，僅僅依靠居民儲蓄遠遠不夠，出于信

9、用社對地方經(jīng)濟的支持力度，地方財政資金存放應(yīng)該以信用社為主。當貸款需求較大時，應(yīng)通過中央銀行擴大再貸款的方式，金融機構(gòu)每年從農(nóng)村抽調(diào)巨額資金的現(xiàn)象應(yīng)通過合理的方式逐漸扭轉(zhuǎn)過來，要變農(nóng)村市場金融“抽水機”為“送水車”。 破局之二： 農(nóng)信社要苦練“內(nèi)功”，完善機制牢固樹立“以農(nóng)為本”的經(jīng)營理念。要充分認識到，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款是利黨、利國、利民、利社的實事，不僅有利于解決農(nóng)民貸款難問題，促進農(nóng)民增加收入，而且有利于擴大農(nóng)村市場，促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展；不僅有利于農(nóng)村信用社自身發(fā)展業(yè)務(wù)，改善經(jīng)營，改善服務(wù)，而且有利于密切基層黨政與群眾的關(guān)系，增強農(nóng)村信用社與廣大農(nóng)民的血肉聯(lián)系，有利于提高農(nóng)村信用社的

10、知名度，是踐行科學(xué)發(fā)展觀，為農(nóng)民辦好事、辦實事的重要舉措。多方渠道增加支農(nóng)資金來源。從立足長遠發(fā)展，把組織資金工作放在突出位置，充分發(fā)揮地緣、人緣、網(wǎng)點和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，廣泛吸納社會各界的存款。政府部門也應(yīng)該加大財政資金傾斜力度，主動將各類涉農(nóng)資金歸口存入農(nóng)村信用社，為增加信貸投放提供有力的資金保證。要積極推動信用社從社區(qū)型銀行向區(qū)域性銀行轉(zhuǎn)變，如江蘇地區(qū)較為發(fā)達的農(nóng)商行已經(jīng)參股其他地區(qū)信用社或者在其他縣市開設(shè)分支機構(gòu)，擴大了經(jīng)營規(guī)模，而資本薄弱的也可以引進合格投資者作為戰(zhàn)略伙伴，整合資源，在人才、管理、資金、技術(shù)等方面開展深度合作，進一步壯大自身支農(nóng)實力。規(guī)范農(nóng)戶小額信貸管理。結(jié)合地方特色與實際，

11、靈活制訂區(qū)域性小額信貸管理辦法或?qū)嵤┘殑t，合理確定貸款用途和額度。建立科學(xué)的小額信貸管理體系，用現(xiàn)代化的方式和科技的手段對小額信貸的發(fā)放、使用和回收進行管理，將現(xiàn)行的信貸管理系統(tǒng)與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行深度融合，并推廣科學(xué)的事后監(jiān)督系統(tǒng)，控制可能的風(fēng)險。推動信貸管理終生制，賦予信貸人員更大的責(zé)任，推動其更好的完成信貸審查、發(fā)放、監(jiān)督職能。創(chuàng)新小額農(nóng)戶信貸獎懲機制。調(diào)整考核辦法，調(diào)動信貸人員投放小額信用貸款的積極性。對信貸員的考核不僅要對收息目標進行考核，而且要對增加小額信用貸款額、小額信用貸款面等方面的內(nèi)容進行考核，區(qū)別小額信用貸款和其他貸款的績效工資水平，提高小額貸款績效工資含量，充分調(diào)動信貸員發(fā)

12、放小額貸款的積極性和主動性，為農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、改善生活、增收致富等方面做出更好的服務(wù)工作。改善農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)村的信用環(huán)境一定程度上也影響了發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性和主動性，一些不良貸款訴訟往往是“贏了官司輸了錢”。農(nóng)村信用社要依托“陽光信貸”工程，加大農(nóng)村信用體系建設(shè)，逐步建立完善農(nóng)戶征信體系，在現(xiàn)有金融機構(gòu)個人信用的基礎(chǔ)上，統(tǒng)一標準，規(guī)范操作，提升信用評定的層次和質(zhì)量，逐步建成農(nóng)村個人征信制度體系。對貸戶實行區(qū)別待遇，對貸款誠信戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的信貸扶持，對失信客戶，需提高其失信成本，達到改善信用環(huán)境的目的。加強信用社員工教育培訓(xùn)。提升農(nóng)村金融服務(wù)人員素質(zhì)，強化“農(nóng)貸”

13、引導(dǎo)，解決小額信貸由“粗放型數(shù)量增長”向“集約型效益提升”轉(zhuǎn)變關(guān)鍵是人才。信用社需要提高用人質(zhì)量，多選撥一些有學(xué)歷，有能力，具備一定財務(wù)與金融知識的人員，同時加強專業(yè)培訓(xùn)，實行現(xiàn)代市場化管理，提高員工政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)，調(diào)整知識結(jié)構(gòu)，增強為農(nóng)民服務(wù)的本領(lǐng)，提高工作效率，從而更大程度上降低營運成本。 破局之三： 農(nóng)信社要勇于改革，創(chuàng)新信貸方式推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款可以有效解決農(nóng)戶貸款難，擔保難這一難題。需要合理界定聯(lián)保貸款的服務(wù)對象，積極向低流動、穩(wěn)定收入但是資本約束大的人群投放貸款。在既有聯(lián)保小組基礎(chǔ)上注意追加參與的主體，如“公司擔保+農(nóng)戶聯(lián)保小組”，還可以增加關(guān)聯(lián)性的客戶規(guī)模組成“信

14、用共同體”等。為確保降低聯(lián)保風(fēng)險，信用社需建立動態(tài)的聯(lián)保小組檔案，將組成員的家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款使用情況、信用等級評定情況納入檔案中，提高貸款信息的詳細性對稱性，確保貸款保持低風(fēng)險。改變小額農(nóng)戶信貸定價方式。由以往的政策行為為主導(dǎo)改變?yōu)橛山鹑跈C構(gòu)主導(dǎo)的商業(yè)化、市場化運作，對小額農(nóng)戶信貸的定價要堅持以下原則：一是要堅持成本效益原則。即小額農(nóng)戶的信貸定價必須充分考慮資金來源的成本，以保本點為最低利率基準，以追求價值追大化為目標，以提高經(jīng)營效益為中心，在確保合法合規(guī)并兼顧農(nóng)戶承受能力的前提下，合理確定利率水平。二是要堅持風(fēng)險覆蓋原則。即要樹立以質(zhì)量為中心的理念，堅持風(fēng)險防范優(yōu)先的原則，根

15、據(jù)風(fēng)險溢價覆蓋成本損失的原則，確定不同貸款的貸款用途的利率檔次。貸款風(fēng)險程度提高，利率上浮的幅度就應(yīng)加大，反之，利率上浮的幅度就應(yīng)減?。毁J款期限越長，不可預(yù)測風(fēng)險越多，利率上浮的幅度就應(yīng)加大，反之，上浮幅度就小。三是要堅持區(qū)別對待原則。即要綜合考慮貸款農(nóng)戶的信用等級、經(jīng)營狀況、合作前景、貸款安全度和對信用社的綜合貢獻度等多種因素，堅持因地制宜、因時制宜，合理確定每筆農(nóng)貸的利率水平，通過實施差別化的利率政策，讓信用差的客戶吸取教訓(xùn)，讓貢獻大的優(yōu)質(zhì)客戶得到實惠。四是要堅持公開公正的原則。對小額農(nóng)戶信貸定價要堅持公開透明、公平公正的原則，公開各類貸款的定價利率，加強利率政策宣傳，區(qū)分每筆貸款的實際情況，做到加息有理，優(yōu)惠有據(jù)，鼓勵農(nóng)戶樹立誠信形象，吸引農(nóng)戶爭當優(yōu)質(zhì)客戶。推廣新型信貸產(chǎn)品優(yōu)化貸款流程。積極推廣江蘇省農(nóng)村信用社“圓鼎易貸通卡”，以50萬元小額貸款為最高限額，由信用社進行評估審查，一旦獲批，憑“圓鼎易貸通卡”和本人身份證，到柜面直接申請在借款借據(jù)上簽字即可使用貸款。而且授信期延長為2年，期限內(nèi)可隨用隨貸。