加快中小企業(yè)信用擔保體系建設

1、加快中小企業(yè)信用擔保體系建設 近年來，中小企業(yè)在我國呈現出蓬勃發(fā)展的趨勢?？倲嫡嘉覈髽I(yè)總數的以上的中小企業(yè)，創(chuàng)造了的工業(yè)產值，實現了的利稅，充分顯示了中小企業(yè)在國民經濟中舉足輕重的地位。但融資難的問題一直是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，其原因主要是中小企業(yè)經營規(guī)模小，實力弱，又沒有相應的擔保體系為其進行融資擔保，所以，就我國目前的經濟狀況及中小企業(yè)的經營特點而言，解決中小企業(yè)融資問題的關鍵是加快我國中小企業(yè)信用擔保體系的建設。 提高兩個方面認識 對于中小企業(yè)信用擔保體系的作用，我們不能盲目夸大，在看到其有效性的同時，也要看到當前信用擔保體系在解決中小企業(yè)貸款難方面作用的有限性，對它在近期的

2、實際效果，也應作客觀評價。作為政府推動和扶持的中小企業(yè)信用擔保體系，其主要作用是引導社會資本特別是銀行資金流向中小企業(yè)，引導商業(yè)擔保機構和企業(yè)互助擔保機構為中小企業(yè)提供擔保服務。在擔保的過程中，必然會有風險，因而發(fā)生代償也就不可避免。但是，絕不能將是否發(fā)生代償作為衡量中小企業(yè)信用擔保體系成敗的標志。 實際上，擔保體系實際作用的大小還取決兩個方面。首先是信用擔保體系的運行環(huán)境，信用擔保受制于特定國家的經濟制度、法律制度、商業(yè)習慣和經濟發(fā)展階段。許多國家中小企業(yè)信用擔保體系的順利運行，在很大程度上得益于它所面臨的較為完善的信用制度和良好的中小企業(yè)融資輔助系統(tǒng)。其次是中小企業(yè)微觀組織制度的效率情況，

3、進而中小企業(yè)在成為一個相對獨立的市場競爭主體方面的實際進展情況。 加強風險管理與控制 明確并嚴格執(zhí)行信用擔保體系中企業(yè)的“市場準入資格” 當前我國中小企業(yè)信用擔保機構的建立和運行中，不僅專業(yè)人員缺乏，而且微觀經營管理和宏觀監(jiān)管都存在經驗不足的問題。這就要求擔保機構不能一視同仁地對中小企業(yè)全體給予擔保，而應對擔保對象作慎重的、有計劃的選擇。為了減少擔保風險，國外幾乎所有的中小企業(yè)信用擔保機構都對擔保對象的資格都做出了嚴格規(guī)定，對擔保企業(yè)信譽度和發(fā)展前景進行嚴格的測評。所以必須建立科學而公正的測評機制，以保證信用擔保體系的正常運作。 信用擔保機構和銀行共擔風險 為了控制擔保風險，信用擔保機構與銀行

4、應各自承擔一定的責任，而不應由擔保機構大包大攬。否則，就會引發(fā)銀行的“道德風險”，即銀行由于知道即使債務人違約，自己的貸款也不會遭受損失，因而放款以后就不再關注貸款的運用情況、可收回程度。為避免債權人隨意轉移風險，應讓銀行承擔一定的貸款損失。 目前，在我國的擔保實踐中，商業(yè)銀行出于防范風險的需要，普遍地自行制定了擔保合同文本，擔保責任包括貸款本息、罰息等，既使擔保機構缺乏協(xié)商的余地，又使商業(yè)銀行疏于對企業(yè)的事前評估與事中監(jiān)控。從國外的經驗看，擔保機構與商業(yè)銀行通常分工協(xié)作，商業(yè)銀行著重事中監(jiān)控，擔保機構重點是加強對企業(yè)的事前評估與事后追償和處置。雙方協(xié)調配合、共同加強對擔保機構的監(jiān)督。 對擔保

5、金額進行控制，實行比例擔保，有選擇地采取一些反擔保措施 由于中小企業(yè)的擔保風險畢竟較大，故在擔保金額的控制上一定要慎重，就目前信用擔保體系構建的初期而言，一般控制在幾十萬元左右，最多幾百萬元，而且主要是對中小企業(yè)的流動資金和短期貸款進行擔保。 待添加的隱藏文字內容1根據國際經驗，實行比例擔保有利于加強擔保機構與商業(yè)銀行的協(xié)作配合，也是分散與控制風險的有效措施。另外，為防止被擔保人隨意逃廢債務和轉移風險，接受擔保的企業(yè)也應向擔保機構提供反擔保。反擔保額度可根據具體情況而定，擔保體系主要任務之一是解決中小企業(yè)擔保難的問題，因此用于反擔保的抵押或質押品的數額可適當降低。 積極推進配套改革 由于中小企

6、業(yè)的信用擔保不僅僅是簡單的資金問題，而且是構造中小企業(yè)服務體系的大問題；不僅僅是金融業(yè)務，而且是幫助銀行分散金融風險，支持中小企業(yè)發(fā)展的配套措施；不僅僅是政府的財政行為，而且是政府扶持下的中小企業(yè)信用擔保機構的市場行為，所以，構建中小企業(yè)信用擔保體系還涉及到地方財政、銀行、稅務等多個部門的配套工作。因此在構建中小企業(yè)信用擔保體系的同時，應積極推進與其配套的改革，以發(fā)展完善中小企業(yè)信用擔保體系。 從國外的經驗看，信用擔保體系取得成功的必要條件之一是擔保機構應當為中小企業(yè)提供理財、技術咨詢、人才培訓等各項配套服務。通過這些服務，信用擔保機構能獲得企業(yè)更多的信息，加強對企業(yè)的監(jiān)督，降低風險，減少損失。 另外，優(yōu)質的配套服務能夠提高中小企業(yè)的綜合素質，使其健康發(fā)展并不斷發(fā)展壯大，擔保損失的可能性就會大大減少。擔保機構就可以為更多的中小企業(yè)提供擔保，實現擔保基金的良性循環(huán)。與此同時，信用擔保機構還可以發(fā)展中