保險(xiǎn)學(xué)原理復(fù)習(xí)要點(diǎn)第2章保險(xiǎn)合同

1、第二章保險(xiǎn)合同1. 合同是兩個(gè)及以上的當(dāng)事人之確立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。其中“保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系”主要是指投保人為 取得保險(xiǎn)保障，與保險(xiǎn)人協(xié)商約定的在保險(xiǎn)合同保障期間雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)合同是一種經(jīng)濟(jì)合同。我國(guó)保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)多分為壽險(xiǎn)合同和非壽險(xiǎn)合同。2. 保險(xiǎn)合同的法律特征：（1）保險(xiǎn)合同必須合法；（2 ）保險(xiǎn)合同是雙方的法律行為；（3 ）當(dāng)事人的法律地位平等。保險(xiǎn)合同的特性：（1 ）保障性；（2）附合性；（3）射幸性；（4 ）最大誠(chéng)信性。2009.7多2011.7多 經(jīng)濟(jì)合同可以分為協(xié)

2、商合同和附合合同兩大類(lèi)。在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，絕大部分合同是由締約雙方經(jīng)過(guò)充 分協(xié)商后訂立的，因此屬于前者；但保險(xiǎn)合同則不同，其條款通常由保險(xiǎn)人事先擬訂好，另一方當(dāng)事人只能作 訂立或不訂立合同的考慮，而就合同的條款內(nèi)容沒(méi)有太大的協(xié)商余地，所以保險(xiǎn)合同具有附合性2009.4判。射幸性的特點(diǎn)體現(xiàn)在當(dāng)事人雙方基于不確定的事件取得利益或遭受損失而達(dá)成的協(xié)議。2010.7單在確定投保人如實(shí)告知的范圍時(shí)，我國(guó)采用明確說(shuō)明。2015.4名告知：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)以及合同有效期內(nèi)，投保方應(yīng)對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作如實(shí)的陳述。3. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的單證形式：（1 ）投保單：也稱(chēng)要保書(shū)或

3、要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)保險(xiǎn)的一種書(shū)面形式2009.4單2011.7單。（2 ）暫保單：保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人在正式發(fā)岀保險(xiǎn)單以前，岀立給投保人或被保險(xiǎn)人的一種臨時(shí)性保險(xiǎn)憑證，表明已按保險(xiǎn)契約辦理了保險(xiǎn)手續(xù)。具有同正式保險(xiǎn)單同等的效力，一般有效期不得超過(guò)30天。（3 ） 2011.4 多保險(xiǎn)憑證：保險(xiǎn)人給投保人的一種表明保險(xiǎn)契約已經(jīng)生效的書(shū)面證明，是一種簡(jiǎn)化了的保 險(xiǎn)單2010.7單。如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。2009.7單。保險(xiǎn)單的基本內(nèi)（4 ）保險(xiǎn)單：簡(jiǎn)稱(chēng)保單，保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的一種證明文件 容：保險(xiǎn)項(xiàng)目、承保范圍、責(zé)任免除、爭(zhēng)議處理。（5 ）其他單證形式：背書(shū)、批

4、單和附約。4. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的種類(lèi)：（1 ）按當(dāng)事人訂立合同的意愿分：自愿保險(xiǎn)合同；法定保險(xiǎn)合同（2 ）按承保方式分類(lèi)：特定式保單； 按特定保險(xiǎn)標(biāo)的逐筆予以承保的保險(xiǎn)單，又稱(chēng)逐筆保險(xiǎn)2011.4單?？偫ㄊ奖?；又稱(chēng)統(tǒng)保式保單，保險(xiǎn)人對(duì)所承保的同一地點(diǎn)，同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)不分類(lèi)別，只定岀一個(gè) 總的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)單。適合于一定期限內(nèi)需要分批發(fā)運(yùn)，且航程短、價(jià)值小的同類(lèi)進(jìn)岀口產(chǎn)品2011.7單流動(dòng)式保單；也稱(chēng)報(bào)告式保單，在有效期內(nèi)，投保人要對(duì)每批發(fā)運(yùn)貨物逐筆通知保險(xiǎn)人。雙方事先約定，對(duì)某些 財(cái)產(chǎn)，在規(guī)定期限和區(qū)域內(nèi)，對(duì)貨物實(shí)施總承保。 適用于在一定期限內(nèi)分批發(fā)運(yùn)，品種單一的進(jìn)岀口產(chǎn)品2010.42

5、010.4 單。判預(yù)約保單；也稱(chēng)開(kāi)口保單，敞口保單，適用于大量進(jìn)岀口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，適用于數(shù)量多，期限長(zhǎng)，而且需 要在一定時(shí)期內(nèi)分批發(fā)運(yùn)的進(jìn)岀口貨物），我國(guó)分批進(jìn)口的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一般都采用預(yù)約保險(xiǎn)方式（3 ）按保險(xiǎn)價(jià)值分：定值保險(xiǎn)；保險(xiǎn)價(jià)值由雙方預(yù)先確定2009.7單貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同通常采用定值保險(xiǎn)合同2009.7判。不定值保險(xiǎn)；保險(xiǎn)人和投保人雙方簽訂合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不約定保險(xiǎn)價(jià)值，而是由投保人自行確定保險(xiǎn)金額予以投保，并將其載明于保險(xiǎn)合同中。人身保險(xiǎn)適用于定額保險(xiǎn)。（4 ）按保險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)（5 ）按保障對(duì)象分類(lèi)：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同、轉(zhuǎn)分保合同5. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的訂立原則。

6、（1 ）保險(xiǎn)利益原則（特有原則）；A. 2009.7名2015.4名保險(xiǎn)利益又稱(chēng)保險(xiǎn)權(quán)益：指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具 有法律承認(rèn)、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益，是保險(xiǎn)合同有效的必要條件，是前提。2010.4簡(jiǎn)B.財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件：保險(xiǎn)利益必須合法，符合社會(huì)公共道德準(zhǔn)則；如盜竊的財(cái)物是非法的，所以投保人對(duì)其不具有保險(xiǎn) 利益。保險(xiǎn)利益必須是可以確定的經(jīng)濟(jì)利益。如投保人對(duì)自己使用過(guò)程中的房屋具有經(jīng)濟(jì)利益；但對(duì)精神創(chuàng) 傷、刑事處罰等，不能構(gòu)成保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。C.保險(xiǎn)利益的種類(lèi)：a.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益：因所有權(quán)、使用權(quán)產(chǎn)生因有效合同產(chǎn)生因可能的民事?lián)p害賠償責(zé)任產(chǎn)生；b.人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益：采取限制

7、家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。2010.4簡(jiǎn)D.確立保險(xiǎn)利益原則的意義：避免道德風(fēng)險(xiǎn)防止賭博現(xiàn)象限制補(bǔ)償金額。保險(xiǎn)利益原則是制訂保險(xiǎn)金額和賠款限額的根據(jù)。（2 ） 2010.4名最大誠(chéng)信原則（古老原則）；也稱(chēng)最高誠(chéng)信原則，要求保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須最大限度地保持誠(chéng)意、格守信用，否則合同無(wú)效。(3 ) 2009.4名補(bǔ)償原則；又稱(chēng)賠償原則，賠償以實(shí)際損失為根據(jù)，以保險(xiǎn)金額為限，被保險(xiǎn)人不能額外 獲利。(4 )近因原則；保險(xiǎn)理賠必須遵循的原則。2009.4名近因，指造成損失的最直接、最有效的原因，它并非指與損失的發(fā)生在時(shí)間和空間上最接近的原因，而是指這種原因與結(jié)果之

8、間存在著直接的必然聯(lián)系。具有支 配力的、起決定作用的那個(gè)原因。(5 )權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則； 保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失履行了賠償義務(wù)后，依法從被保險(xiǎn)人那里取得追償權(quán)和所有權(quán)，包括代位求償和委付兩方面的內(nèi)容。2010.7論A.代位求償：指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者造成的損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，被保險(xiǎn)人必須將其向第三者索 賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。如果追回的款項(xiàng)大于保險(xiǎn)賠付金額，超岀部分應(yīng)屬被保 險(xiǎn)人所有。代位求償?shù)臉?gòu)成條件：(1)損失必須是第三者因疏忽或過(guò)失產(chǎn)生的侵權(quán)或違法行為，而且第三者對(duì)這種損失，根據(jù)法律的規(guī)定或雙方在合同中的約定

9、負(fù)有賠償責(zé)任。(2 )第三者的這種損害或違約行為又是保險(xiǎn)合同中訂明的保險(xiǎn)責(zé)任。不適用代位求償原則的是人壽保險(xiǎn)2011.7單。B. 2010.4判2015.4單保險(xiǎn)委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受?chē)?yán)重?fù)p失但未達(dá)全損，又全損不可避免，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按推定全部賠償，并將財(cái)產(chǎn)的一切 權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的法律行為。委付以推定全損為前提，一旦開(kāi)始，不能撤銷(xiāo)。2015.4 單。(6 )分?jǐn)傇瓌t；重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的簡(jiǎn)稱(chēng)，是保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的派生原則。目的在避免被保險(xiǎn)人因擁有多份 保單而額外獲利。前提：重復(fù)保險(xiǎn)的存在簡(jiǎn)述重復(fù)保險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)?，通常采取的分?jǐn)傇瓌t。2011.4單(1 )順序責(zé)任。根據(jù)各保險(xiǎn)人岀立保單的順序來(lái)確

10、定賠償責(zé)任，即先由第一個(gè)岀立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)第一個(gè)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)賠償，依次 類(lèi)推，直至將被保險(xiǎn)人的損失全部賠償?shù)姆椒?。舉例：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保 那么，乙賠=3萬(wàn)元；甲賠=2萬(wàn)元。(2 )比例責(zé)任。又稱(chēng)保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，是各保險(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。(3 )限額責(zé)任。又稱(chēng)“獨(dú)立責(zé)任制”或“賠款比例分?jǐn)傊啤?，是按照各保險(xiǎn)人在無(wú)他保情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償金額作為基數(shù)加總得岀各家應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后?jù)此比例計(jì)算賠款的方法，即按各保險(xiǎn)人單獨(dú)賠付時(shí)應(yīng)承 擔(dān)的最高責(zé)任比例來(lái)

11、分?jǐn)倱p失賠償責(zé)任的方法。某保險(xiǎn)人分?jǐn)偟馁r償責(zé)任=(某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額 /所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任總額)X損失金額 舉例：甲乙保險(xiǎn)人承保同一財(cái)產(chǎn)，甲保單保額為 40000元，乙保單保額為 60000元，損失額為甲應(yīng)賠付：40000/(40000+50000) *50000=22222乙應(yīng)賠付：50000/(40000+50000) *50000=277782009.4單投保人將保險(xiǎn)價(jià)值為 150萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)同時(shí)向甲、 乙兩家保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)， 分別為50萬(wàn)元和150萬(wàn)元。若一次保險(xiǎn)事故造成實(shí)際損失為 80萬(wàn)元，則按照比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?，I 保險(xiǎn)公司應(yīng)分別承擔(dān)的賠款是 20萬(wàn)元、60萬(wàn)元。201

12、1.7單某投保人向甲保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)50萬(wàn)元，向乙保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故損失40萬(wàn)元.按照限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?010.7單一批岀口貨物投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值為 途中貨物在某港口因保險(xiǎn)事故受損，被保險(xiǎn)人在當(dāng)?shù)叵鲀r(jià)岀售獲得30美元，保險(xiǎn)人應(yīng)該賠償 10萬(wàn)元。賠償原則6. 保險(xiǎn)合同的主體：在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人包括：投保人、2009.7單(關(guān)系人)被保險(xiǎn)人、受益人。(1 )保險(xiǎn)人：指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。(2 )投保人：投保人在法律上的資格是對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的自然人或法人。(3)被保險(xiǎn)人

13、：受保險(xiǎn)合同保障的人。(4 )受益人：是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，一般沒(méi)有受益人的規(guī)定。(5 )保險(xiǎn)中介人：包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人。7. 保險(xiǎn)合同的主要條款(10項(xiàng))：當(dāng)事人條款；保險(xiǎn)標(biāo)的；承保范圍；責(zé)任免除；保險(xiǎn)期；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或給付；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。2010.4單保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同的核心3萬(wàn)元，甲公司承保 11萬(wàn)元，如果發(fā)生 5萬(wàn)元損失,50000 元。,保險(xiǎn)金額甲、乙兩家100萬(wàn)元。萬(wàn)兀。甲保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償 2040萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)價(jià)值確定。萬(wàn)美元，貨物在該港的完好市價(jià)為48

14、萬(wàn)2009.4多2010.7單(當(dāng)事人)保險(xiǎn)人、部分。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)基金的來(lái)源，是建立保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)包括純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分，純保費(fèi)是保險(xiǎn) 人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)的岀險(xiǎn)概率、以往的賠付率等多方面進(jìn)行綜合并科學(xué)計(jì)算而產(chǎn)生的，用于保險(xiǎn)賠償或給付；附加保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人將自己的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用等項(xiàng)費(fèi)用攤?cè)氡ｋU(xiǎn)費(fèi)而產(chǎn)生的。8. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的訂立程序。要經(jīng)過(guò)要約和承諾。要約是一方向另一方提岀訂立合同的建議。在訂立保險(xiǎn) 合同的過(guò)程中，一般由投保人向保險(xiǎn)從提岀投保的要求。承諾又稱(chēng)接受提議，是指受約人在收到要約后對(duì)要約 人表示愿意訂立合同。給予承諾的人可稱(chēng)為承諾人，在保險(xiǎn)合同中承諾人通常指保險(xiǎn)人。簡(jiǎn)述保險(xiǎn)

15、合同的有效條件。（1 ）保險(xiǎn)合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格；（2 ）當(dāng)事人的意思表示真實(shí)；（3）合同內(nèi)容合法。保險(xiǎn)合同的變更：主要是指合同主體和內(nèi)容的變動(dòng)。保險(xiǎn)合同主體的變更包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人 或受益人的變動(dòng)。保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)的變動(dòng)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款的 變更。2010.7人身保險(xiǎn)合同中，須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)批注后方可變更的是受益人。單2015.4多方云為其妻購(gòu)買(mǎi)了 20萬(wàn)元人壽保險(xiǎn)，指定受益人為他們的兒子方亞，若方云想變更受益人，他 需要做的工作有征得妻子的同意、通知保險(xiǎn)公司并辦理批改手續(xù)。2011.7判在人身保險(xiǎn)中

16、，被保險(xiǎn)人變更屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的變更，是保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的一部分，一般導(dǎo)致保 險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同取代。特別是在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人不允許變更，因?yàn)槿伺c人之間健康狀 況、年齡狀況、職業(yè)狀況等均有差異，所應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)也不相同。當(dāng)投保人認(rèn)為確有必要繼續(xù)保險(xiǎn)合同，須 與保險(xiǎn)人協(xié)商，就合同有關(guān)內(nèi)容的變更得到保險(xiǎn)人的認(rèn)可，并辦理變更手續(xù)。簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的終止的四種情況。（1 ）期滿(mǎn)終止（最普遍、最基本 2011.7單）;（2）履約終止；（3 ）協(xié)議終止；又叫協(xié)議注銷(xiāo)、通知終止；（4）特殊終止。如戰(zhàn)爭(zhēng) 2011.4多3 ）整9. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的解釋原則：（1 ）文義解釋原則；（2 ）意圖解釋原則；上

17、一條的輔助性解釋方法（體性原則；（4）有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則。2009.4多2015.4簡(jiǎn)10. 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理：（1 ）協(xié)商（最佳方式）；（2 ）調(diào)解；（3）仲裁；（4 ）訴訟。根據(jù)調(diào)解時(shí)居間人的身份不同，保險(xiǎn)合同的調(diào)解可分為行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解，行政調(diào)解不具有 法律強(qiáng)制執(zhí)行的效力。仲裁可以是機(jī)構(gòu)仲裁，也可以是非機(jī)構(gòu)仲裁（即臨時(shí)仲裁）。我國(guó)只承認(rèn)機(jī)構(gòu)仲裁。仲裁人的裁決為終局，。國(guó)當(dāng)事人不得向法院再行訴訟。國(guó)際性的仲裁機(jī)構(gòu)主要是聯(lián)合國(guó)國(guó)際貿(mào)易法委員會(huì)和國(guó)際商會(huì)仲裁院。我國(guó)的仲 裁機(jī)構(gòu)有中國(guó)對(duì)外貿(mào)易仲裁委員會(huì)和中國(guó)海事仲裁委員會(huì)（民間的；公斷人的結(jié)論是最終裁決，高于法律） 際上

18、，倫敦海事仲裁員協(xié)會(huì)影響最大。仲裁地點(diǎn)約定在保險(xiǎn)公司的所在地。多數(shù)保險(xiǎn)合同中的仲裁條款都規(guī)定 第一層仲裁人的費(fèi)用，由各當(dāng)事人自理。11. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的仲裁程序。（1 ）發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，可由合同的任何一方在仲裁開(kāi)始前一個(gè)月內(nèi)，提交仲裁申請(qǐng)以及各種資料，另一方在收 到申請(qǐng)書(shū)一個(gè)月內(nèi)提岀答辯書(shū)。（2 ）由訂約雙方各自指定一名仲裁人進(jìn)行仲裁，雙方的異議均應(yīng)在裁決前的抗辯書(shū)中提岀。（3 ）在仲裁之前，往往要求由雙方指定的仲裁人再共同推行一名公斷人。（4 ）倘若由兩名仲裁人組成的第一仲裁能夠達(dá)到協(xié)議，原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人雙方都應(yīng)共同遵守所做的結(jié)論，否則需交公斷人繼續(xù)仲裁，公斷人所做的結(jié)論是最終裁決，對(duì)雙方當(dāng)事人都有約束力，必須共同遵守。（3 ）遵 （4 ）協(xié)助保險(xiǎn)人執(zhí)行代位追償權(quán)。（2）及時(shí)支付被保險(xiǎn)人為防止或減少保12. 簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的義