銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社實行貸款“五級分類”的困難及對策

1、銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社實行貸款“五級分類”的困難及對策 農(nóng)村信用社推行貸款“五級分類”管理，是便于監(jiān)管當局的監(jiān)管，提吲派绱?鈧柿亢頭縵展芾硭?降鬧匾?俅耄?橋逍龐蒙繚謔敵寫?睢拔寮斗擲唷憊?討興?媼俚睦?眩?鷥叨戎厥櫻?扇行朧右越餼觥?一、面臨的困難 、貸款五級分類標準模糊。農(nóng)信社貸款風險五級分類實施方案（試行）中對貸款五級分類的劃分無量化標準，缺乏可操作性。如對不良貸款中“次級、可疑、損失類”貸款的劃分只是簡單的規(guī)定了按照本息損失可能性大小的標準來劃分，在實際操作中主要依賴主觀判斷，貸款質(zhì)量真實性、準確性難以保證。 、缺乏相應的高素質(zhì)專業(yè)人才。貸款風險分類是建立在對現(xiàn)金流量、財務比率、擔保和非

2、財務因素分析等四項分析方法之上的實踐性很強的操作體系，其運作中涉及的知識面廣、技術(shù)難度高，要求操作人員有較高的業(yè)務素質(zhì)、豐富社會經(jīng)驗和敏銳判斷能力。而目前基層農(nóng)信社部分信貸人員素質(zhì)和知識結(jié)構(gòu)，基本上不具備分析現(xiàn)金流量表等綜合技能，難以勝任貸款風險分類的各個階段的工作，在一定程度上影響分類質(zhì)量和效率。 、缺乏先進的技術(shù)支持。貸款五級分類工作質(zhì)量的好壞與計算機系統(tǒng)的支持力度是直接相關(guān)的，但從目前狀況看，農(nóng)信社電子化程度較低，計算機系統(tǒng)從硬件到軟件的開發(fā)運用普遍落后，五級分類管理系統(tǒng)只是簡單錄入貸款合同的基本要素，分類需要的大量信息無法錄入，不利于機構(gòu)間信息的傳遞與共享。 、客戶綜合信息資料收集困難

3、。貸款質(zhì)量五級分類管理主要是依據(jù)客戶提供的資料來分析判斷其償債能力，確定風險狀況。因此，借款客戶提供的資料是否真實可靠是決定貸款質(zhì)量五級分類結(jié)果的決定性因素。目前農(nóng)信社的借款人主要是農(nóng)戶，受其居住分散，交通不便，貸款額度小、家庭狀況復雜和信息滯后性等因素影響，農(nóng)信社貸款質(zhì)量五級分類管理所需的資料信息難以及時收集和掌握。 、缺乏有效的考核機制。從考核機制上看，目前農(nóng)信社只是將存款、貸款、利潤、“抓降、減虧”等主要指標進行分解、下達到基層社，并與收入分配掛鉤。而對于貸款五級分類管理工作僅做一般強調(diào)，并沒有納入到主要工作進行考核，缺乏有效的考核機制，此種考核方式導致信用社人員責任心不強，工作不深入細

4、致，嚴重影響貸款五級分類管理的實施。 二、解決途徑 、提高思想認識，正確對待貸款的風險問題。農(nóng)村信用社各級負責人和業(yè)務操作人員要充分認識推行貸款五級分類管理的重要性和必要性，從信用社發(fā)展大局出發(fā)，切實轉(zhuǎn)變觀念，承認并接受市場經(jīng)濟中貸款的風險性，加大重視程度，做到思想教育、人員配備、物資供給三到位，為五級分類創(chuàng)造良好的環(huán)境。 、量化分類標準，降低認定彈性。農(nóng)信社行業(yè)管理部門需要結(jié)合自身實際，總結(jié)商業(yè)銀行開展貸款“五級分類”的經(jīng)驗，根據(jù)銀監(jiān)會制訂的分類指導意見，量化分類標準。特別要針對農(nóng)戶和個體工商業(yè)戶貸款額度小且分散的特點，設(shè)計一套比較科學、簡便易懂、符合實際的分類操作流程，建立分類模塊程序和現(xiàn)

5、金流量表測算程序，增強可操作性，最大限度減少信貸人員的主觀判斷范圍，降低認定彈性。 、加大培訓力度，努力培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才隊伍。針對目前農(nóng)信社信貸人員素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)狀，建議把信貸人員、特別是從事貸款五級分類管理工作的人員培訓納入當前農(nóng)信社發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃之中，提高業(yè)務素質(zhì)，合理配備人力資源，保證貸款五級分類方法的順利實施。 、加快貸款五級分類信息化建設(shè)。農(nóng)信社信貸人員要廣泛收集借款人信息，提高管理技術(shù)，運用科技手段，綜合評價分類結(jié)果，建立內(nèi)容詳實的資料庫；加快五級分類管理有關(guān)軟件的開發(fā)，把五級分類管理與電子化綜合運用系統(tǒng)結(jié)合起來，實現(xiàn)分類數(shù)據(jù)集中規(guī)范管理和機構(gòu)間信息的傳遞與共享。 、完善考核管理機制，將風險管理水平作為考核的核心因素。一方面，農(nóng)村信用社應將貸款五級分類管理納入考核范圍，使其成為農(nóng)信社加強信貸管理、提高風險管理水平一項重要工作，調(diào)動信貸人員的積極性；另一方面，在考核過程中應避免單純考核五級分類的結(jié)果，注重考核分類的程序是否嚴格、分類的工具和手段是否可靠、掌握的信息是否全面，從而使農(nóng)信社的考核核心轉(zhuǎn)變到風險管理水平上來。 、加快誠信體系建設(shè)，構(gòu)筑以風險為特征的社會信用環(huán)境。誠信體系建設(shè)涉及政府、銀行、企業(yè)等國民經(jīng)濟多個層面，需要全社會的共同努力來完成。中央銀行要加快信貸誠信系統(tǒng)建設(shè)，充分發(fā)揮銀行信