商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險防控策略分析

1、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險與防控策略分析摘要：近幾年，我國中小企業(yè)保持了強(qiáng)勁的增長勢頭，已成為推動國民經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)融資供應(yīng)主要來自商業(yè)銀行貸款，但是由于中小企業(yè)本身的局限性和經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供信貸的風(fēng)險日益加劇，如何實現(xiàn)銀企雙贏是亟待解決的問題。本文分析了我國中小企業(yè)信貸所面臨的風(fēng)險，并著重闡述我國商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險的控制和防范的策略。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 中小企業(yè)信貸 信貸風(fēng)險 防控策略一、前言目前我國中小企業(yè)有430多萬戶，對gdp的貢獻(xiàn)率高達(dá)60%，所繳納稅額占全國的50%，并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會，很多中小企業(yè)還是高科技企業(yè)，中小企業(yè)

2、在我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中地位和作用越來越重要。然而中小企業(yè)在融資方面的境遇卻與其地位和作用極不相稱。與經(jīng)營規(guī)模龐大、實力雄厚的大企業(yè)相比，中小企業(yè)在融資中的弱勢地位表現(xiàn)得非常突出，融資瓶頸難以突破。以中小企業(yè)較為發(fā)達(dá)的浙江省為例，70%的中小企業(yè)存在資金短缺問題。商業(yè)銀行如何對中小企業(yè)信貸風(fēng)險進(jìn)行防控，從而進(jìn)一步推動中小企業(yè)信貸的健康發(fā)展，對于商業(yè)銀行本身、中小企業(yè)和國民經(jīng)濟(jì)都有重大影響。二、中小企業(yè)信貸面臨的主要風(fēng)險當(dāng)前我國中小企業(yè)的信貸風(fēng)險主要表現(xiàn)為：企業(yè)出于各種原因不愿或無力償還銀行貸款本息，致使銀行的貸款無法及時收回而形成呆賬損失。具體地，中小企業(yè)信貸面臨的主要風(fēng)險有以下幾個方面：1市場風(fēng)

3、險一般地，中小企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)工藝落后，產(chǎn)品知名度低、依附性強(qiáng)，市場競爭能力特別是主導(dǎo)市場的能力較弱。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)更容易受到經(jīng)濟(jì)周期波動的影響，抵御市場風(fēng)險的能力差，這些因素?zé)o疑會導(dǎo)致信貸的市場風(fēng)險。2信用風(fēng)險中小企業(yè)大多信用水平不高，在貸款時只能通過實物抵押或保證人來進(jìn)行。目前，一方面社會信用擔(dān)保機(jī)制缺乏，難以找到合適的擔(dān)保人；另一方面，中小企業(yè)普遍家底較薄，自有資產(chǎn)少，可抵押資產(chǎn)少，固定資產(chǎn)簡單低值，不符合抵押標(biāo)準(zhǔn)，容易造成擔(dān)?？杖薄?經(jīng)營風(fēng)險大多數(shù)中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，家長式或家族式管理模式占主導(dǎo)地位；實際控制權(quán)集中，生產(chǎn)成本相對較高，管理制度不健全，財務(wù)核算不規(guī)范；經(jīng)營管

4、理能力和市場拓展能力不強(qiáng)，積累財富和創(chuàng)新能力不足，經(jīng)常發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險。有關(guān)調(diào)查顯示，有70 %的中小企業(yè)會在創(chuàng)業(yè)后的五年內(nèi)被淘汰，而運(yùn)行期超過十年的不足10%。4道德風(fēng)險逆向選擇和道德風(fēng)險在中小企業(yè)表現(xiàn)得尤為突出。大多數(shù)中小企業(yè)的財務(wù)制度不健全，信息披露不規(guī)范、不充分、不真實，銀行很難全面了解、識別和判斷企業(yè)的真實狀況。銀行放貸后，對企業(yè)行為的察知能力十分有限。銀行難于防范企業(yè)貸款前的逆向選擇和貸款后的敗德行為，極易引發(fā)信貸風(fēng)險。三、商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險的防控策略從目前情況看，銀行對中小企業(yè)的風(fēng)險識別和控制能力仍較弱，對中小企業(yè)客戶的管理缺位問題亟待解決。銀行要發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，必須從制

5、度和管理等方面對企業(yè)運(yùn)營的高風(fēng)險有清晰的認(rèn)識，并制定有效的風(fēng)險防范措施，切實做到風(fēng)險可控。對于中小企業(yè)信貸風(fēng)險的防控，商業(yè)銀行應(yīng)該做好以下幾個方面：（一）充分做好貸前調(diào)查，把好中小企業(yè)客戶信貸準(zhǔn)入關(guān)1.認(rèn)真做好貸前調(diào)查。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理要非常注重對中小企業(yè)風(fēng)險細(xì)節(jié)的實地考察和評估。中小企業(yè)貸款風(fēng)險識別的關(guān)鍵，在于從客戶提供的財務(wù)報表之外，盡可能收集能夠反映客戶資信的相關(guān)信息。目前一些商業(yè)銀行在中小企業(yè)客戶貸前信息收集方面內(nèi)容還比較簡單，應(yīng)針對不同類型客戶特點加以完善。2.完善客戶篩選準(zhǔn)入機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)從嚴(yán)把好中小企業(yè)客戶信貸準(zhǔn)入關(guān)，建立科學(xué)評價體系，對中小企業(yè)進(jìn)行信用等級評定和客戶評

6、價。篩選客戶時，首先由經(jīng)辦行予以推薦,上報至分行小企業(yè)中心后，由小企業(yè)中心進(jìn)行分類管理，在同行業(yè)中進(jìn)行比較，并初步篩選。把不符合條件的客戶排除在審批環(huán)節(jié)外；對暫時符合條件的予以備選，并設(shè)立觀察期；對符合條件的指導(dǎo)經(jīng)辦行準(zhǔn)備授信材料上報審批。（二）將授信分析關(guān)鍵點涵蓋定性和定量的各關(guān)鍵要素定性因素包括:外在環(huán)境分析，如政治、法律、經(jīng)濟(jì)、社會文化及科技因素等；其他分析，包括企業(yè)的現(xiàn)有競爭者分析等；行業(yè)風(fēng)險分析；經(jīng)營狀況分析；管理層分析。定量因素包括：財務(wù)分析，包括財務(wù)報表資料的質(zhì)量分析和財務(wù)比率指標(biāo)分析；資金交易及往來等情況分析。（三）完善中小企業(yè)客戶信用評級制度商業(yè)銀行應(yīng)制定和完善符合中小企業(yè)特

7、點的信用評級辦法，客觀評價中小企業(yè)的信用等級。中小企業(yè)信用等級評估，必須考慮企業(yè)貸款規(guī)模小、流轉(zhuǎn)快、周期難以確定、容易逾期等特點。除客戶財務(wù)指標(biāo)外，還應(yīng)將客戶的經(jīng)營動態(tài)、企業(yè)資信記錄等有關(guān)因素納入評級范圍，以利更好地開展授信工作，有效控制風(fēng)險。（四）健全和完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系1.進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。在有條件的情況下，對擔(dān)保公司進(jìn)行評級，并通過監(jiān)管措施規(guī)范其經(jīng)營，積極推動擔(dān)保公司的發(fā)展，以解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題。要積極引導(dǎo)各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作關(guān)系,建立和完善“風(fēng)險共擔(dān),利益共享 ”的銀行擔(dān)保合作，不斷提高中小企業(yè)擔(dān)保貸款的比重。2.加強(qiáng)抵 (質(zhì))押品的規(guī)

8、范管理。為了降低貸款風(fēng)險在，中小企業(yè)貸款過程中設(shè)立一定的抵 (質(zhì))押品是非常重要的。抵押品的設(shè)立應(yīng)該與服務(wù)于中小企業(yè)的產(chǎn)品相匹配，抵押品的設(shè)定應(yīng)以簡明、增值、易處理為原則，比如土地、房屋、存貨等。3.采取多種擔(dān)保方式增強(qiáng)中小企業(yè)貸款擔(dān)保能力。如企業(yè)擔(dān)保、個人擔(dān)保、政府組建的中小企業(yè)發(fā)展基金擔(dān)保等。（五）建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險預(yù)警管理系統(tǒng)商業(yè)銀行在中小企業(yè)貸后管理工作中，可以參照大中型企業(yè)客戶貸后管理模式，開發(fā)中小企業(yè)風(fēng)險預(yù)警管理系統(tǒng)。通過客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理及相關(guān)人員日常管理工作中發(fā)現(xiàn)、識別企業(yè)風(fēng)險信號，及時錄入系統(tǒng)，提出解決方案，并進(jìn)行決策和行動，將風(fēng)險損失降到最低，實現(xiàn)由被動的風(fēng)險控制轉(zhuǎn)向主動

9、風(fēng)險管理，并通過該系統(tǒng)建立便捷有效的風(fēng)險信息溝通傳遞渠道和平臺，使前、中、后臺,上下級之間的信息溝通和決策能夠及時、有效。（六）建立完備有效的貸后管理體系，加強(qiáng)對中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理1.強(qiáng)化中小企業(yè)貸后管理。1.1定期跟蹤和檢查。信貸管理人員應(yīng)定期及不定期地走訪授信客戶及其上下游客戶和商業(yè)伙伴，檢查授信客戶的交易記錄及業(yè)務(wù)往來情況，定期審查授信戶的營運(yùn)及財務(wù)資料等， 動態(tài)把握客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金流向，對發(fā)現(xiàn)的“異常 ”情況及時匯報，并積極采取跟進(jìn)行動，減少貸款損失。1.2及時更新授信客戶基本資料。除了要求客戶提供相關(guān)報表和材料外，還要通過向征信部門等特定機(jī)構(gòu)查詢等途徑，了解授信客戶基本情況的

10、變化。1. 3跟蹤關(guān)注有關(guān)法律及訴訟事件。由專門的人員定期收集外界相關(guān)資料，核對是否牽涉到本行的授信客戶或擔(dān)保人，及時采取應(yīng)對措施。1. 4關(guān)注風(fēng)險緩釋能力的變化。在抵押品和擔(dān)保人方面，通過定期和不定期的押品重估,監(jiān)控押品市值變化，確保維持合理的押品折扣率。銀行客戶經(jīng)理在進(jìn)行授信復(fù)檢時，要求重新評估擔(dān)保人的擔(dān)保能力，并核查擔(dān)保人的資信變化。2.探索中小企業(yè)貸后集中管理模式?？梢蕴剿鹘ｉT的貸后管理隊伍或差別化的監(jiān)控管理模式，安排專人進(jìn)行貸后回訪檢查，明確職責(zé)，對中小企業(yè)實行專業(yè)化貸后管理，提升貸后管理工作質(zhì)量。（七）完善中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)激勵約束機(jī)制商業(yè)銀行要建立與中小企業(yè)信貸文化相適應(yīng)的激勵約束機(jī)制，進(jìn)一步充實、細(xì)化中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，對信貸部門要從整體利潤、資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險控制等來考核；對內(nèi)部員工，也要以其貸款對銀行帶來的利潤及其相關(guān)成本來考核，制定專門的中小企業(yè)風(fēng)險防范和業(yè)績考核辦法，將風(fēng)險與內(nèi)控管理作為一個要素加入到業(yè)務(wù)成果的評價之中，創(chuàng)新激勵約束方式,充分調(diào)動員工積極性,突出對客戶經(jīng)理和審批人員、風(fēng)險經(jīng)理等從業(yè)人員的激勵作用。四、結(jié)語信貸風(fēng)險的防范是商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的前提和基礎(chǔ)，中小企業(yè)信貸風(fēng)險的特點要求商業(yè)銀行要改變既有的信貸管理模式，通過制度設(shè)計和流程優(yōu)化，進(jìn)一步提升中