淺談農(nóng)村信用社多元化金融創(chuàng)新

1、淺談農(nóng)村信用社多元化金融創(chuàng)新2012年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了“支農(nóng)惠民金融創(chuàng)新工程”指導(dǎo)意見，為推進(jìn)農(nóng)信社金融服務(wù)工作提出了新的目標(biāo)、要求和內(nèi)容。當(dāng)前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,廣大農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)呈現(xiàn)出多領(lǐng)域、多層次、多類型需求?？h農(nóng)村信用社積極適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展變化的需要,牢牢把握服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、組織架構(gòu)和金融服務(wù)，有效解決了農(nóng)村居民“金融服務(wù)難”的問題。但作為農(nóng)村金融的主力軍，這些創(chuàng)新遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，仍需要進(jìn)行深層次的實(shí)踐和探討。一、創(chuàng)新實(shí)踐 聯(lián)社的金融服務(wù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在四個(gè)方面： 金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面：一是大力推廣了“福農(nóng)貸”農(nóng)戶小額貸款，加大評(píng)級(jí)授信力度，為獲得信用戶的農(nóng)戶頒發(fā)專用“貸款證”

2、，信用戶憑證可以隨時(shí)到指定單位辦理貸款，有效解決了農(nóng)戶小額貸款手續(xù)繁雜的問題。二是研發(fā)推出了以“公司+農(nóng)戶”為生產(chǎn)經(jīng)營模式的“農(nóng)企通”貸款業(yè)務(wù)，由企業(yè)在信用社開立賬戶并繳納一定額度的保證金，按照1：5的比例放大倍數(shù)為其加盟農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，這樣不僅解決了農(nóng)戶貸款“擔(dān)保難”的問題，更有利于推進(jìn)企業(yè)發(fā)展。三是專門為食品加工企業(yè)設(shè)計(jì)實(shí)行了“農(nóng)企興”專用貸款，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)購買儲(chǔ)備原材料時(shí)間集中、短期融資額度大的生產(chǎn)特點(diǎn)，撥出專項(xiàng)貸款，采取互貸互保的方式，以解決農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的流資難題。 金融渠道創(chuàng)新方面：鄉(xiāng)村匯兌難是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)“瓶頸”，就此聯(lián)社著力開發(fā)了農(nóng)村金融自助服務(wù)。止6月末，全

3、縣信用社共發(fā)行“福農(nóng)卡”83772張，發(fā)展特約商戶163戶，布放自助取款機(jī)8臺(tái)，建立助農(nóng)取款點(diǎn)366戶，基本做到了全縣農(nóng)村金融自助機(jī)具“全覆蓋”，實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村服務(wù)“零盲區(qū)”、暢通結(jié)算“零遺憾”、資金匯兌“零距離”。 組織架構(gòu)創(chuàng)新方面：按照“流程銀行”的標(biāo)準(zhǔn)，通過部室改革，明細(xì)了崗位職責(zé)，縮短了管理鏈條，減少了管理層級(jí)，提高了管理效率。對(duì)營業(yè)經(jīng)理實(shí)行聯(lián)社委派制，逐步建立“垂直管理、雙重領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)績分成、條線為主、條塊結(jié)合”的人員管理新模式。在業(yè)務(wù)營銷上，以客戶為導(dǎo)向，細(xì)分客戶群體，實(shí)施對(duì)等服務(wù)，由公司客戶部主營公司貸款，個(gè)人客戶部主營自然人貸款，為客戶提供“一站式”服務(wù)。建設(shè)精品網(wǎng)點(diǎn)，做到“功能分布

4、、服務(wù)分區(qū)、業(yè)務(wù)分流、產(chǎn)品分銷”，初步實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)設(shè)置扁平化、人員管理垂直化、業(yè)務(wù)管理矩陣化。經(jīng)營理念創(chuàng)新方面：堅(jiān)持以“三個(gè)轉(zhuǎn)變”為指導(dǎo)思想，樹立“客戶至上”的服務(wù)理念，抓住三農(nóng)發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，定位于農(nóng)村市場，以效益最大化為目標(biāo)，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)信用社競爭力和生命力的重要地位。全縣確立了“領(lǐng)導(dǎo)為機(jī)關(guān)服務(wù)、機(jī)關(guān)為基層服務(wù)、全員為客戶服務(wù)”和“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心、以效益為目標(biāo)”的大服務(wù)理念，由“坐等客戶上門”向“主動(dòng)上門服務(wù)”轉(zhuǎn)變，由單純注重服務(wù)態(tài)度向注重服務(wù)質(zhì)量與效益轉(zhuǎn)變，用靈活的管理機(jī)制吸引招徠客戶和發(fā)展黃金、高端、優(yōu)質(zhì)客戶。二、創(chuàng)新難點(diǎn) 目前金融服務(wù)創(chuàng)新的問題和難點(diǎn)在于四個(gè)方面：

5、1、金融產(chǎn)品相對(duì)單一，產(chǎn)品創(chuàng)新偏重于信貸業(yè)務(wù)。在客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求日益提高的形勢(shì)下，單一的業(yè)務(wù)發(fā)展模式不僅不能滿足客戶的服務(wù)需求，而且會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)集中，容易受市場、信用等風(fēng)險(xiǎn)影響。眼下農(nóng)信社除了基礎(chǔ)的存貸、代收代付和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)以外，沒有能夠滿足廣大客戶多元化的金融需求。同時(shí)單靠利率差的“盈利觀”已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展需求，需要靠創(chuàng)新產(chǎn)品、開發(fā)領(lǐng)域、增加項(xiàng)目來解決。 2、專業(yè)研發(fā)人員缺乏，金融產(chǎn)品技術(shù)含量較低。由于缺乏專業(yè)的金融產(chǎn)品研發(fā)人員，研發(fā)的金融產(chǎn)品前瞻性差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。很多金融產(chǎn)品往往是針對(duì)某個(gè)特定群體或某一時(shí)段而研發(fā)的，其時(shí)效和客戶群體的局限性導(dǎo)致金融產(chǎn)品研發(fā)投入高，使用效率低。 3

6、、金融知識(shí)宣傳乏力，自助機(jī)具使用率不高。雖然我們?cè)诮鹑跈C(jī)具安裝布設(shè)方面投入了大量人力、財(cái)力，卻因?yàn)樾麄骱徒鹑谥R(shí)普及不到位，導(dǎo)致農(nóng)村居民使用金融機(jī)具的意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)金融機(jī)具的信任度不足，或因懼難而舍近求遠(yuǎn)放棄使用金融機(jī)具。另一方面一些特約商戶拓展員在發(fā)展商戶時(shí)，重視完成業(yè)績，疏于對(duì)商戶業(yè)務(wù)量及需求的考察，導(dǎo)致部分pos安裝后，就面臨因收單少而撤機(jī)的結(jié)局。4、中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，科技支撐力度不夠。有的雖然開辦了代收代付業(yè)務(wù)，但代理范圍較小，致使效果不佳。再者，上級(jí)聯(lián)社已經(jīng)對(duì)代繳罰款業(yè)務(wù)進(jìn)行了相關(guān)培訓(xùn)，而至今一直沒有運(yùn)行。在營銷能力上，員工缺乏足夠的營銷意識(shí)，僅有的中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)也不能得到充分體現(xiàn)。加上

7、現(xiàn)有的科技手段不能滿足業(yè)務(wù)創(chuàng)新的硬件需求，造成金融創(chuàng)新受到影響。三、創(chuàng)新思考加快農(nóng)信社多元化金融創(chuàng)新須從四個(gè)方面做起：（一）強(qiáng)化公關(guān)，在業(yè)務(wù)規(guī)模上做文章。高層領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)，加強(qiáng)與事業(yè)、企業(yè)、院校之間的合作，廣泛發(fā)展代收代付業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)品種，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模；全員學(xué)習(xí)跟進(jìn)，通過對(duì)柜面人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)能力，提升服務(wù)水平，依靠服務(wù)贏得客戶，把服務(wù)做成有效宣傳的活廣告；建立長效機(jī)制，制定完善有關(guān)規(guī)章制度，發(fā)動(dòng)全體員工主動(dòng)營銷，把吸收客戶、拓展中間業(yè)務(wù)、加快金融創(chuàng)新當(dāng)作特色工作，改變以往靠人情關(guān)系的被動(dòng)局面，開創(chuàng)互惠互利、長期“雙贏”新局面。 （二）提升素質(zhì)，在研發(fā)能力上下功夫。要成立研發(fā)團(tuán)隊(duì)，聘請(qǐng)市

8、場經(jīng)驗(yàn)豐富和科研能力突出的金融產(chǎn)品研發(fā)人員，通過“請(qǐng)進(jìn)來，走出去”的培訓(xùn)方式創(chuàng)新研發(fā)理念，強(qiáng)化研發(fā)素質(zhì)，提升研發(fā)能力；要加強(qiáng)調(diào)查研究，一個(gè)真正適應(yīng)市場的金融產(chǎn)品一定是經(jīng)過深入廣泛的調(diào)查研究和反復(fù)論證而產(chǎn)生的，禁忌閉門造車或者為臨時(shí)應(yīng)對(duì)一種市場需求而開發(fā)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的惡性機(jī)制；要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，時(shí)間就是金錢，創(chuàng)新贏得機(jī)遇，單一、落后的金融產(chǎn)品會(huì)使客戶流失，只有加快產(chǎn)品研發(fā)才能滿足客戶需求，拓展客戶群體，提升經(jīng)營效益。（三）配備硬件，在科技支撐上求突破?；A(chǔ)硬件設(shè)備上，要按照社區(qū)主流銀行的建設(shè)目標(biāo)，完善網(wǎng)點(diǎn)配備、美化網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境、優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，從大環(huán)境展現(xiàn)專業(yè)、實(shí)力，以小細(xì)節(jié)體現(xiàn)貼心、周到，達(dá)到網(wǎng)點(diǎn)功能齊全

9、、環(huán)境溫馨、服務(wù)貼切；要暢通結(jié)算渠道，在全省通存通兌的基礎(chǔ)上，建立全國農(nóng)信社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全國通存通兌，并廣泛布設(shè)atm機(jī)、助農(nóng)取款機(jī)，鼓勵(lì)客戶通過atm機(jī)辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務(wù)；要提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，開通網(wǎng)銀、電話銀行等網(wǎng)絡(luò)結(jié)算功能，滿足客戶迅速提升的結(jié)算需求。（四）加快轉(zhuǎn)型，在客戶需求上求跨越。一是創(chuàng)新?lián)７绞?，根?jù)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)特色和資源優(yōu)勢(shì)，廣泛探索豐富多樣的擔(dān)保方式，對(duì)農(nóng)戶貸款可采用宅基地使用權(quán)抵押、林權(quán)抵押，通過合作社和涉農(nóng)龍頭企業(yè)廣泛推廣企業(yè)+農(nóng)戶的擔(dān)保方式，在個(gè)體工商戶中推廣聯(lián)保貸款，在小微企業(yè)推廣倉單、庫存、設(shè)備質(zhì)押，使貸款擔(dān)保實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。二是豐富信貸產(chǎn)品，對(duì)客戶群進(jìn)行認(rèn)真分析，仔細(xì)分類，針對(duì)不同群體、不同需求研發(fā)信貸產(chǎn)品，充分利用客戶的經(jīng)營門類、收入結(jié)構(gòu)、消費(fèi)觀念、資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，針對(duì)性的搭配擔(dān)保方式、貸款額度、還款方式等，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)、簡化流程、提升效益。三是拓展中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低、投入小、見效快、收益高的優(yōu)勢(shì)，圍繞“客戶想什么，就提供什么”的思路，緊貼客戶需求量身定做合身、個(gè)性的金融產(chǎn)品，盡快推