企財險課件20xx培訓資料

1、中國人壽保險股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部 2013-01-29 企財險辦理流程案例分析企財險辦理流程案例分析 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 - 2 - 引言 2012年度，我市非車業(yè)務保費收入1192.61萬元，占整體業(yè)務的 6.30%，其中企財險共計保單數量110張保單，保費收入584.11萬元，日歷 年度賠付率24.59%，保費貢獻度為48.98%，為我公司非車險業(yè)務發(fā)展做出重 要貢獻； 中國人壽保險股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部 1 2 企業(yè)險險種分類 3 企財險保險責任 4 辦理企財險案例分析 5 怎樣設計保險方案 目 錄 驗標照片注意事項6 案例分析 投保資料 7 中國人壽保險股份有限公

2、司戰(zhàn)略規(guī)劃部 1 2 企業(yè)險險種分類 3 企財險保險責任 4 辦理企財險案例分析 5 怎樣設計保險方案 目 錄 驗標照片注意事項6 案例分析 投保資料 7 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 - 5 - 一、一、 案例分析案例分析 一家超市發(fā)生火災時 的場景 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 - 6 - 一、案例分析一、案例分析 中國人壽保險股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部 1 2 財產險險種分類 3 企財險保險責任 4 辦理企財險案例分析 5 怎樣設計保險方案 目 錄 驗標照片注意事項6 案例分析 投保資料 7 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 企財險險種分類（一）企財險險種分類（一）

3、 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 財產險特點（二） 特點： 1財產保險的保險標的為各種財產物資及其相關利益。 2財產保險的保險標的必須是可以用貨幣衡量價值的財產或利益。 3財產保險的業(yè)務活動具有法律約束力。 4財產保險對于保險標的的保障功能表現為經濟補償。 5財產保險屬于商業(yè)活動的組成部分。 適用范圍 : 一切工商、建筑、交通運輸、飲食服務行業(yè)、國家機關、社會團體均可投保該險種。 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 財產險險種分類（三） 財產基本險 財產綜合險 財產一切險 商業(yè)樓宇、電廠應使用專有的財產險條款和費率規(guī)章！ 企 財 險 中國人壽保險股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部 1 2 財產

4、險險種分類 3 企財險保險責任 4 辦理企財險案例分析 5 怎樣設計保險方案 目 錄 驗標照片注意事項6 案例分析 投保資料 7 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 企財險保險責任企財險保險責任基本險基本險 火災；爆炸；雷擊；飛行物體及其他空中運行物體墜落。 前款原因造成的保險事故發(fā)生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取必要的、 合理的措施而造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。 保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理 的費用，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 企財險保險責任企財險保險責任綜

5、合險綜合險 火災、爆炸；雷擊、暴雨、洪水、暴風、龍卷風、冰雹、臺風、颶風、暴雪、冰 凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉； 飛行物體及其他空中運行物體墜落。前款原因造成的保險事故發(fā)生時，為搶救保 險標的或防止災害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保險標的的損失 ，保險人 按照本保險合同的約定也負責賠償。 被保險人擁有財產所有權的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞， 引起停電、停水、停氣以致造成保險標的直接損失，保險人按照本保險合同的約定 也負責賠償。 保險事故發(fā)生后，保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理 的費用，保險人按照本保險合同的約定也

6、負責賠償。 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 企財險保險責任企財險保險責任一切險一切險 在保險期間內，由于自然災害或意外事故造成保險標的直接物質損壞或滅失（以 下簡稱“損失”），保險人按照本保險合同的約定負責賠償。 前款原因造成的保險事故發(fā)生時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取必要的、 合理的措施而造成保險標的的損失，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。 保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理 的費用，保險人按照本保險合同的約定也負責賠償。 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 企財險保險責任企財險保險責任 中

7、國人壽保險股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部 1 2 財產險險種分類 3 企財險保險責任 4 辦理企財險案例分析 5 怎樣設計保險方案 目 錄 驗標照片注意事項6 案例分析 投保資料 7 中國人壽保險股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部 案例 1 ? 1、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于 愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公 司是否予以承保？ ? 保險公司不予承保，我國保險法明確規(guī)定：“投保人對投標 標的應當具有保險利益，投保人對保險標的不具有保險利益的， 保險合同無效?！痹诒景咐?，保險標的東方明珠塔的存在 不會為投保人（游客）帶來法律意義上承認的經濟利益，保險標 的的發(fā)生事故

8、也不會給投保人造成經濟損失，所以該游客對東方 明珠塔沒有經濟利益，該游客出于愛護國家財產的動機，自愿交 付保險費為電視塔投保，這屬于無效的保險合同，故此，保險公 司應該不予承保。 中國人壽保險股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部 案例2 ? 2、有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內應對房屋損壞 負責，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房 屋毀于火災。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔賠償責任？為什么 ？ ? 如果租戶在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么 ？ 分析 ? 保險人不承擔

9、賠償責任。因為財產保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故始終 要有可保利益，若保險合同訂立時具有可保利益，而當保險事故發(fā)生時不具有可保利益，保險 合同無效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂囊荒?，租期滿后退房時，并沒有辦理火險保單 轉讓手續(xù)，所以發(fā)生保險事故時，因合同效，保險人不履行賠償責任。 ? 對于一般財產保險而言，保單轉讓一定要事先征得保險人同意，并由其簽字。否則，轉讓無效 ，本案例中若租戶退租時，將保單私下轉讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉讓無效 ，若發(fā)生保險事故，房東雖然對房屋有經濟利益，但沒有有效的保險合同而無效向保險公司索 賠；相反，租房退租時，將保單轉讓房東，并

10、征得保險人同意，即保險合同有效，若發(fā)生保險 事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。 中國人壽保險股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部 保險四大基本原則：保險利益原則、最大誠信原則、損害賠償原則、近因 原則。 保險利益原則的含義 保險法第保險法第12條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人 對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人 對保險標的具有的法律上承認的利益。對保險標的具有的法律上承認的利益?！?保險利益原則，是指投保人和被保險人在簽訂和履行財產保險合同的過保險利

11、益原則，是指投保人和被保險人在簽訂和履行財產保險合同的過 程中對保險標的必須具有保險利益。保險利益是指投保人對保險標的程中對保險標的必須具有保險利益。保險利益是指投保人對保險標的 具有的法律上承認的利益，它是財產保險合同得以成立的前提。具有的法律上承認的利益，它是財產保險合同得以成立的前提。 保險利益構成的條件 （一）保險利益必須是合法的利益 （二）保險利益必須是一種具有經濟價值且可以估價的利益（二）保險利益必須是一種具有經濟價值且可以估價的利益 （三）保險利益必須是確定的利益 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 辦理企財險案例分析 思考 如果公司欲承保某企業(yè)（例如紡織廠）的財產綜合險，派

12、我去現場查勘并撰 寫查勘報告，那么我應該關注哪些風險點呢？我應該拍哪些部位的照片呢？怎么 來寫查勘報告呢？ 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 承保要點：承保要點： 1、確定承保標的-保的是什么？ （1）投保標的是否屬于可保財產范圍，主要看投保人對于標的是否具有可 保利益，投保標的是否為被保險人自有或與他人共有； （2）投保標的中是否含有條款列明的不保財產，如有應剔除：土地、礦井、 違章建筑； （3）對于投保標的是否有特殊的要求，如有須及時與投保人溝通確定具體 的內容； 2、確定保險金額-保了多少錢？ （1）固定資產：固定資產的保險金額由被保險人按照賬面原值或原值加成 數確定，也可按照當時

13、充值價值或其他方式確定，固定資產原則上不允許按 照凈值或估價投保； （2）流動資產：通常由投保人自行選擇最近12個月任意月份的賬面余額確 定保險金額，也可由投保人自行確定保險金額。按最近12個月任意月份的賬 面余額確定投保金額時應注明承保年月，流動資產一般只承保進價或成本價； 準確確定保險金額的最好方式就是得到該企業(yè)最新的資產負債表及投保標的 明細； 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 保險標的確定依據保險標的確定依據 一、固定資產是指企業(yè)使用期限超過 1年的房屋、建筑物、機器、機械、運輸工具以及其他與生 產、經營有關的設備、器具、工具等。不屬于生產經營主要設備的物品，單位價值在 2000

14、 元以上，并且使用年限超過 2年的，也應當作為固定資產。 二、流動資產是指企業(yè)可以在一年內或者超過一年的一個營業(yè)周期內變現或者耗用的資產，是 企業(yè)資產中必不可少的組成部分。流動資產在周轉過渡中，從貨幣形態(tài)開始，依次改變其形 態(tài)，最后又回到貨幣形態(tài) (貨幣資金儲備資金、固定資金生產資金成品資金貨幣資 金），各種形態(tài)的資金與生產流通緊密相結合，周轉速度快，變現能力強。加強對流動資產 業(yè)務的審計，有利于確定流動資產業(yè)務的合法性、合規(guī)性，有利于檢查流動資產業(yè)務帳務處 理的正確性，揭露其存在的弊端，提高流動資產的使用效益。 三、流動資產的內容包括貨幣資金、短期投資、應收票據、應收帳款和存貨等。 中國人壽

15、保險股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部 1 2 財產險險種分類 3 企財險保險責任 4 辦理企財險案例分析 5 怎樣設計保險方案 目 錄 驗標照片注意事項6 案例分析 投保資料 7 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 怎樣設計保險方案 某企業(yè)擬在我公司投保企業(yè)財產險，應如何確定承保方案？ 保什么？ 廠房？（固定資產）、存貨（流動資產） 保多少？ 資產負債表，投保標的清單 標的情況 如何？ 現場查勘投保標的、了解工藝流程、是否 存在風險逆選擇、是否存在不足額投保 初步擬定 承保方案 險種選擇、費率初步計算、免賠設定 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 資產負債表資產負債表 中國人壽財產保險股份有限公

16、司戰(zhàn)略發(fā)展部 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 費率的厘定 企財險保費收入=保險金額*費率 費率=主險費率+附加險費率 主險費率=區(qū)域標準費率保額系數絕對免賠額系數個體風險評估系數 區(qū)域標準費率=行業(yè)標準費率(暴風雨損失占比暴風雨區(qū)域系數+風損失占比臺 風區(qū)域系數+洪水損失占比洪水區(qū)域系數+其他災因損占比其他災因區(qū)域系數) 行業(yè)標準費率=基準費率行業(yè)系數 基準費率：財產基本險1.0；財產綜合險2.0； 財產一切險2.8 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 案例一、案例一、 某企業(yè)為其擴大經營規(guī)模，向銀行申請房產抵押貸款，貸款金額某企業(yè)為其擴大經營規(guī)模，向銀行申請房產抵押貸款，貸款金額

17、2000萬元，銀行要求貸款萬元，銀行要求貸款 人申請人向保險公司投保一份財產綜合險人申請人向保險公司投保一份財產綜合險. 方案設計 1.確定保險標的為房產； 2.保險金額：（一）貸款金額；（二）評估金額；等保險金額：（一）貸款金額；（二）評估金額；等 中國人壽保險股份有限公司戰(zhàn)略規(guī)劃部 1 2 財產險險種分類 3 企財險保險責任 4 辦理企財險案例分析 5 怎樣設計保險方案 目 錄 驗標照片注意事項6 案例分析 投保資料 7 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 風險查勘及風險評估 （1）地理位置、周邊環(huán)境 （2）建筑物結構 、使用年限、布局，防雷、避雷設施 （3）消防設施 、防洪設施 （4

18、）場所性質 (主要原料和產品，基本工藝流程，有無特殊操作條件）主要原料和產品，基本工藝流程，有無特殊操作條件） （5）企業(yè)管理情況及風險管控水平 （6）以往損失記錄 （7）風險逆選擇：明知自身的情況不符合投保標準,還隱瞞實際情況, 向保險公司投保，或者僅投保風險較高的標的等； 對于生產工藝較為特殊的企業(yè)，應按生產線流程進行查勘，對于生產工藝較為特殊的企業(yè)，應按生產線流程進行查勘， 即自原材料投放至產成品儲存的全過程，最后查勘配電房、辦公樓及 相鄰建筑等，尤其關注起原材料、半成品、成品的儲存運輸環(huán)境。 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 查勘照片的要點 ? 表示標的方位的遠景照片 ? 表示標

19、的四周環(huán)境的照片 ? 標的正門與客戶名稱照片 ? 表示標的內部結構的照片 ? 標的每棟建筑外部照片 ? 標的主要機器設備照片 ? 主要危險工藝流程 ? 消防控制設備與消防控制室 ? 電力供應與主要設備 ? 產成品倉庫和危險品倉庫照片 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 - 32 - 應反映出災害事故發(fā)生的地點和現場附近的景物，如相鄰的建筑物、 街道、鐵路等，目的是為了反映整個事故現場和周圍的環(huán)境和周圍 的環(huán)境狀況，借以表明事故現場所在位置以及和周圍事物的關系。 圖 4.4.1 火災事故發(fā)生工廠概覽圖 4.4.2 火災出險工廠所在街道圖 4.4.3 被保險人銘牌近照 方位照 查勘照片參考 中

20、國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 - 33 - 固定資產損失概覽應按房屋和機器設備分別反映出其余損全貌。流動資產損失概覽應按 受損流動資產大類分別給予全貌性反映。 圖 4.4.4 三層火災現場建筑物外貌圖圖 4.4.5 內部建筑結構受損狀態(tài)圖 4.4.6 單個機器設備受損全貌 圖 4.4.7 銘牌近景圖 4.4.8 流動資產概覽圖圖 4.4.9 局部流動資產概覽圖 概覽照 查勘照片參考 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 - 34 - 固定資產房屋細目照應在房屋概覽照的基礎上，重點對房屋主要結構的受損給予反映。 對機器設備分嚴重損壞、一般損壞和輕微損壞三種情況分別拍照，必要時應逐臺拍照

21、。 流動資產大類概覽不能反映每一類損失程度時，應按類分嚴重損壞、一般損壞和輕微受損 分別拍照，并在每一類別邊上放置明顯參照物以體現數量、類別、程度等。 圖 4.4.10 建筑部局部受損圖 圖 4.4.11 真空復膜機通風管高溫熔化變形 圖 4.4.12原材料紙卷外包裝煙熏受損 細目照 查勘照片參考 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 - 35 - 重點部位指某一項財產價值大而且集中的部分，如機床的自動控制器等，該類照片應在 細目照片基礎上予以反映。 圖 4.4.13 掃粉機電路控制面板 重點部位照 查勘照片參考 中國人壽財產保險股份有限公司戰(zhàn)略發(fā)展部 關于現場查勘關于現場查勘 生產性企業(yè)： 按生產線流程進行查勘，即自原材料投放至產成品儲存的全過程，最后查勘配 電房、辦公樓及相鄰建筑等，注意拍照并記錄下發(fā)現的問題，對主要風險點和風險 源要進行細節(jié)