民間借貸講稿

1、講課稿大家好，很榮幸公司能為我提供這樣一個(gè)和大家一起交 流和學(xué)習(xí)民間借貸法律知識(shí)的機(jī)會(huì)。在我看來(lái)民間借貸并沒(méi) 有太多的法律規(guī)定可以講，下面我就本人在代理案件中遇到 的一些問(wèn)題和大家一起學(xué)習(xí)一下，以便我們今后更好的開(kāi)展 業(yè)務(wù)。一、出借前審查借款人的資產(chǎn)狀況、信譽(yù)程度。我要講的第一個(gè)問(wèn)題就是出借前審查。如何能做到我們 借出去的錢能按時(shí)收回來(lái)，我想這并不是法律能完全解決的 問(wèn)題，這主要是借款人的誠(chéng)信問(wèn)題，誰(shuí)也不敢保證我們借出 去的錢能按時(shí)收回來(lái)。所以我們?cè)诔鼋枨耙M可能的審查了 解借款人的資產(chǎn)狀況，信譽(yù)程度，這能在一定程度上減少我 們的損失。了解借款人的資產(chǎn)狀況，比較有利的一點(diǎn)還在于， 一旦我們起訴

2、了，進(jìn)入執(zhí)行階段，我們可以及時(shí)的向法院執(zhí) 行人員提供被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索。二、借條或者借款合同書寫過(guò)程中注意的問(wèn)題。1、讓別人寫借據(jù)，要用自己的筆和紙。這是上周我遇到的一個(gè)真實(shí)的案例，有個(gè)人過(guò)來(lái)咨詢， 拿著一張空白的紙，說(shuō)這個(gè)借條有效嗎。當(dāng)時(shí)有點(diǎn)愣，在燈 光下才看見(jiàn)紙上有寫過(guò)字的痕跡。也就是借條是用某種特殊 的筆寫的，寫完后自動(dòng)消失了。這種情況能鑒定的可能性不 大。2、署名要正確?，F(xiàn)實(shí)中有很多這樣的案例，借款人在借 條上寫的名字是張三，但實(shí)際身份證上的名字不是張三。我 們拿著借條來(lái)起訴張三，到法院后張三拿出自己的身份證說(shuō) 你起訴錯(cuò)了，你起訴的是張三而不是我。這樣從程序上講， 我們只有撤訴再重新起

3、訴。增加了不必要的麻煩。3、除了借款人簽名要正確，我們要盡可能掌握借款人的 身份證號(hào)碼、聯(lián)系電話，家庭住址等詳細(xì)信息，并盡量的落 實(shí)在書面上。這樣確保了借條合法有效的同時(shí)，也為以后一 旦起訴或者申請(qǐng)執(zhí)行提供方便。4、建議借款人夫妻雙方都作為借款人簽字。這樣做可以 避免借款人用假離婚的方式轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)來(lái)規(guī)避執(zhí)行。5、落款時(shí)間要明確。有這樣一個(gè)案例，甲乙兩個(gè)人之間有長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)往來(lái)，2014年5月1日經(jīng)結(jié)算乙共欠甲10萬(wàn) 元，于是甲要求乙當(dāng)天（2014、5、1）給甲書寫一份欠條， 乙欣然同意，但是在寫完欠條落款的時(shí)間并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲當(dāng)時(shí)沒(méi)在意，但是到后 來(lái)錢要不來(lái)起

4、訴的時(shí)候，乙在庭審中拿出來(lái)許多 2013年12月1日之后的銀行打款憑證或者收到條，來(lái)證明這筆錢已經(jīng) 還完了。其實(shí)乙就是打了一個(gè)時(shí)間差，我們之間存在多次業(yè) 務(wù)往來(lái)，我這里有你的好多收到條或者銀行的打款回執(zhí)。有人就說(shuō)了，本來(lái)是2014年5月1日寫的欠條，落款落的是 2013年12月1日，這種可以做鑒定的。實(shí)際上做鑒定是非 常非常麻煩的，成本也是非常咼的。在全國(guó)范圍內(nèi)也只有幾 家能夠做這樣的鑒定的單位。這個(gè)案子到現(xiàn)在都沒(méi)有處理5、要不要在借據(jù)中約定還款時(shí)間。有些嚴(yán)格的借款合同，約定借款期限是自某年某月某日 至某年某月某日，這種情況下我們只有在借款到期后才能向 借款人催要或者起訴，而且只能在借款到期日

5、之后的兩年內(nèi) 起訴，否則會(huì)超出訴訟時(shí)效。所以明確約定借款期限的壞處 在于，第一，我們只能在借款到期后才能起訴，有些情況我 們眼睜睜的看著對(duì)方在轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，但是因還款的時(shí)間還不到 而沒(méi)法采取措施。第二，約定了還款期限，就意味著訴訟時(shí) 效在還款期限那一天開(kāi)始算，但現(xiàn)實(shí)中有很多人都因?yàn)椴欢?或者因?yàn)槠綍r(shí)忙而超了訴訟時(shí)效，帶來(lái)不利后果。有些借條寫的很簡(jiǎn)單，“今借某某某多少錢”，沒(méi)有約定什 么時(shí)候還款。反而這種不用擔(dān)心上述兩個(gè)問(wèn)題，因?yàn)榉梢?guī) 定像這種沒(méi)有約定還款時(shí)間的，債權(quán)人隨時(shí)可以要，隨時(shí)可 以去法院起訴。我們就不用擔(dān)心還款時(shí)間沒(méi)到，我們不能起 訴的問(wèn)題。所以約定和不約定還款時(shí)間都是可以的，兩種情況下

6、需 要注意的事項(xiàng)不一樣。三、借條與欠條是有區(qū)別的應(yīng)該說(shuō)借款肯定屬于欠款，但欠款不一定是借款。借條 是基于借貸關(guān)系而形成的債權(quán)憑證，關(guān)鍵在于一個(gè)借字。而 欠條是基于某種原因形成的債權(quán)憑證，比如因?yàn)閯e人借我 錢，所以才欠我錢，比如別人買我東西所以才欠我錢。所以在書寫借據(jù)或者借款合同時(shí)，要注意借和欠的區(qū)別。 如果是欠條，一旦打起官司，我們不僅要拿出欠條，還得向 法官解釋清楚，到底是因?yàn)槭裁辞返?，是因?yàn)橘I賣，還是因 為出借等等，這就增加了我們的舉證責(zé)任。最終要的一點(diǎn)，借條和欠條的訴訟時(shí)效是不一樣的。根 據(jù)法律規(guī)定，訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害 時(shí)計(jì)算。對(duì)借條而言，債權(quán)人的權(quán)利只有在其要求債

7、務(wù)人償 還而被債務(wù)人拒絕時(shí)才被侵害，所以訴訟時(shí)效期間應(yīng)從債務(wù) 人拒絕償還之次日起開(kāi)始計(jì)算。對(duì)欠條而言，在債務(wù)人出具 欠條時(shí)，債權(quán)人就應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利已經(jīng)受到了侵害，因 此，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)在欠條出具之日起兩年內(nèi)向人民法院主張權(quán) 利，也就是說(shuō)，沒(méi)有履行期限的欠條從出具之日起計(jì)算訴訟 時(shí)效。四、訴訟時(shí)效問(wèn)題。訴訟時(shí)效就是說(shuō)，權(quán)利受到侵害，必須在法律規(guī)定的時(shí) 間內(nèi)提出訴訟。民間借貸糾紛的訴訟時(shí)效一般是兩年，自從 債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)開(kāi)始計(jì)算。也就是說(shuō) 如果我們?cè)俳钘l上約定，借款人必須于某年某月某日還清借 款，至打這一天后借款人沒(méi)還，我們就知道我們的權(quán)利受到 侵害了，我們必須在這天起兩年內(nèi)起

8、訴。如果自應(yīng)當(dāng)還款的日期已經(jīng)馬上滿兩年我們又不想起 訴，我們只能要求借款人重新出具借條。另外，法律雖然規(guī)定了兩年的訴訟時(shí)效期間，但是并不 是絕對(duì)的。法律同時(shí)規(guī)定了訴訟時(shí)效中止、中斷的情形。例 如我們有證據(jù)證明在這兩年內(nèi)我們向借款人催要過(guò)，訴訟時(shí) 效就從我們向借款人催要的那一天重新計(jì)算兩年。例如我們 有證據(jù)證明借款人在這兩年期間向我們承諾過(guò)還款，訴訟時(shí) 效就從借款人向我們承諾的那一天重新計(jì)算兩年。但是這都 要求我們?cè)诖咭^(guò)程中保留相關(guān)證據(jù)，比如我們催要借款人 沒(méi)錢還，那也可以，給我們簽個(gè)字，證明我們來(lái)要過(guò)。 如果借條沒(méi)寫還款時(shí)間，我們就不知道我們的權(quán)利何時(shí) 收到侵害，訴訟時(shí)效從何時(shí)開(kāi)始計(jì)算？像這

9、種情況一般都適 用最長(zhǎng)訴訟時(shí)效，也就是 20 年。從借款之日起，不管你知 道還是不知道你的權(quán)利受到了侵害，過(guò)了 20 年后就不再受 法律保護(hù)。五、利息問(wèn)題。1、如果借條中有約定的利率，就按照約定計(jì)算利息， 但是利息不能超過(guò)法律規(guī)定的最高利率。如果借條中沒(méi)約定 利率，利率按照中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算。法律保護(hù)的最高利率： 9 月 1 日之前，法律規(guī)定民間借 貸的利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行同期貸款利率的四倍，超過(guò) 的部分法律不予支持和保護(hù)。 2015 年 9 月 1 日最高院出臺(tái) 司法解釋明確了利率不得超過(guò)年利率24% 。也就是年息 24%以下是受法律保護(hù)的。2、利息的起算時(shí)間： 如果借條中對(duì)利

10、息的起算時(shí)間有約定，就按照約定的時(shí) 間起算。如果借條中沒(méi)有約定利息，那么利息自起訴之日起 計(jì)算。所以現(xiàn)實(shí)中很多人來(lái)咨詢，說(shuō)借款人沒(méi)有還款能力， 我是不是沒(méi)有起訴的必要了。其實(shí)不然，起訴一方面會(huì)給借 款人施加壓力督促他盡快還款，另一方面我們進(jìn)入了司法程 序，不用擔(dān)心訴訟時(shí)效的問(wèn)題，法院執(zhí)行的力度遠(yuǎn)比我們的 力度大，再一方面就是即便沒(méi)有約定利息，起訴后便開(kāi)始有 利息了，而且判決生效后還開(kāi)始計(jì)算遲延履行金。3、利息、違約金、滯納金是否可以同時(shí)主張。 本人認(rèn)為，違約金和滯納金的性質(zhì)應(yīng)該是一樣的，都是 因?qū)Ψ竭`約或者逾期還款而對(duì)對(duì)方進(jìn)行的懲罰。但是利息不 一樣，利息是法律規(guī)定的和保護(hù)的，基于本金產(chǎn)生的孳

11、息。 所以我認(rèn)為利息和違約金是可以同時(shí)支持的。但是現(xiàn)實(shí)中，利息和違約金往往都不能一并得到支持。 往往利息和違約金的總和不能超過(guò)法律保護(hù)的最高利息。六、擔(dān)保的問(wèn)題： 現(xiàn)在民間借貸糾紛面臨的最大的問(wèn)題就是執(zhí)行難。第一 是被執(zhí)行人沒(méi)有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。第二即便有可供執(zhí)行的財(cái) 產(chǎn)，要通過(guò)評(píng)估、拍賣等等一系列司法程序，時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成 本都非常高。擔(dān)保分為人保和物保。人保：擔(dān)保人，我們要求的擔(dān)保人最好是具有穩(wěn)定工資 收入的企事業(yè)工作人員，否則擔(dān)保人擔(dān)保的意義不大。擔(dān)保人的擔(dān)保期限：如果沒(méi)有約定擔(dān)保人的保證期間 的，保證期間是借款到期日后的6個(gè)月。舉個(gè)例子，如果還款時(shí)間是2015年1月1日，如果沒(méi)有約定擔(dān)保期限

12、， 2015 年7月1日之后擔(dān)保人就不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任了。物保：現(xiàn)在最常見(jiàn)的物保就是房屋和汽車。但是這兩種 擔(dān)保也并不好執(zhí)行。首先，在用房屋和汽車作為擔(dān)保時(shí)，一 定要去房管局或者車管所辦理抵押登記。雖然借條上可能寫 的很明白，該筆借款以某某房屋作為抵押，但是如果不辦抵 押登記，是不能對(duì)抗第三人的，完全不影響房子或車子的其 他抵押、轉(zhuǎn)讓等行為。其次，對(duì)房子而言，雖然是個(gè)不動(dòng)產(chǎn)， 但是執(zhí)行過(guò)程中往往也存在許多麻煩。例如我也有這么一個(gè) 案子，被告借了我們?cè)?20余萬(wàn)，到現(xiàn)在加上利息、遲延 履行金已經(jīng)到了三十多萬(wàn)。中間我們查封了被告的一位房 子，后來(lái)經(jīng)過(guò)評(píng)估、一次拍賣、二次拍賣、三次拍賣最后流 拍了，按照法律規(guī)定流拍后只能以物抵債，也就是流拍后房 子給原告，但是房子不止 30多萬(wàn)，原告還得補(bǔ)齊差額。被 告一共欠原告30來(lái)萬(wàn)，最好原告還得再掏 30來(lái)萬(wàn)來(lái)買一個(gè) 自己并不想買的房子。光走程序就接近兩年的時(shí)間