信用卡套現(xiàn)問題的法律規(guī)制(大學(xué)畢業(yè)論文)

1、信用卡套現(xiàn)問題的法律規(guī)制(大學(xué)畢業(yè)論文) 摘 要近年來，我國信用卡套現(xiàn)問題較為突出。隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，信用卡作為一種方便、快捷的結(jié)算方式已被越來越多的人們所接受和使用。套現(xiàn)的主要途徑是持卡人在關(guān)系商戶或套現(xiàn)中介的pos機上刷卡套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)使得套現(xiàn)者、發(fā)卡行、收單機構(gòu)等各市場主體承受著信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、法律風(fēng)險，擾亂了金融秩序，阻礙了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。而其直接原因是發(fā)卡行之間、收單機構(gòu)之間的無序競爭所導(dǎo)致的信用卡發(fā)卡市場和銀行收單業(yè)務(wù)市場的混亂。對此應(yīng)積極拓展融資渠道，加強對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，嚴格界定收單機構(gòu)的責(zé)任，加快相關(guān)立法進程，完善法律法規(guī)。因此，對信用卡套現(xiàn)的法律

2、規(guī)制是可行的，也是必要的，我國應(yīng)在相應(yīng)的經(jīng)濟立法與刑事立法中予以詳細規(guī)定，以配合市場經(jīng)濟有秩序地運行，發(fā)揮法律的保護功效，實現(xiàn)社會之共同進步。只有這樣，我們才能從根本上有力打擊信用卡套現(xiàn)行為的生存空間，有效發(fā)揮法律對發(fā)卡機構(gòu)、銀行等金融機構(gòu)的保護功效，為實現(xiàn)“信用卡文明時代”的提供重要的法律保障。 關(guān)鍵詞：信用卡套現(xiàn)；持卡人；特約商戶；法律規(guī)制 沈陽大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 1 abstractin recent years, the problem of credit card arbitrage cash is highlighted. with the development of mark

3、et economy, as a kind of convenient, quick settlement, credit card has been more and more accepted and used by people. the existing of credit card arbitrage persons, card issuers, card acceptors and other market players suffer from credit risk, fraud risk, legal risk, and disrupts the financial orde

4、r, prohibits the healthy development of credit card industry. the problem of credit card arbitrage cash is caused by the chaos in the credit card issuing market and the bankcard accepting business market, which results from issuing banks and card acceptor disorderly competing. in this regard, we sho

5、uld actively widen financing channels, strengthen supervision of commercial banks credit card business and strictly define the responsibility of card acceptor, speed up the process of relevant legislation to perfect laws and regulation.therefore, legal regulations of cash card is feasible and necess

6、ary. with the operation of market economic, our country should regulate in the corresponding economic legislature and penal legislation to make legal efficiency work and achieve common progress of our society. only in this way can we vigorously struggle against the living space of credit card arbitr

7、age cash foundamentally and make legal efficiency work on the financial organization, such as card issuers, bank and so on. it is important to realize the civilization era of credit card with providing a legal guarantee.keywords: credit card arbitrage cash, cardholder, special merchants,legal alloca

8、tion 沈陽大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 2 引 言近年來，隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，信用卡套現(xiàn)行為亦空前盛行，并逐步演變成一場套現(xiàn)危機。上述成果將形成一篇規(guī)制信用卡套現(xiàn)問題的畢業(yè)論文，在立法上具有指導(dǎo)意義，益于實踐操作，并于穩(wěn)定金融秩序的同時，對今后信用卡相關(guān)的立法工作的完善起到了借鑒作用，使我國擺脫了信用卡套現(xiàn)行為這一無人管轄的“灰色地帶”，向成功打擊信用卡犯罪更邁近了一步，為我國信用卡事業(yè)的發(fā)展提供了指導(dǎo)思想和理論依據(jù)。本篇論文的完成有利于我國金融法律體系的不斷完善，有利于保護發(fā)卡機構(gòu)、銀行等金融機構(gòu)的合法權(quán)益，有利于社會主義市場經(jīng)濟健康、穩(wěn)定、有序地向前發(fā)展。 沈陽大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文）

9、3 1信用卡套現(xiàn)行為概述1.1信用卡套現(xiàn)的概念和特征近年來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的2009年第二季度支付體系運行總體情況，截至2009年第二季度末，我國信用卡發(fā)卡量為16261.51萬張，同比增長32.9%；信用卡授信總額11736.46億元，同比增加69.3%；透支余額1879.23億元，同比增加77%。同時，我國金融機構(gòu)人民幣居民戶短期消費性貸款余額的37%。從上述數(shù)字可以看出，無論從發(fā)卡量還是從授信金額、透支額來看，我國的信用卡產(chǎn)業(yè)走出了一條超高速、跨越式發(fā)展的道路。但是在繁榮的背后，一些與信用卡有關(guān)的違法、違規(guī)問題卻日益凸顯，成為信用卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展道路上的隱患，

10、其中信用卡套現(xiàn)是最為突出的問題。所謂信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)（atm或柜臺）提取現(xiàn)金，而是通過其他手段將信用卡 4 規(guī)制等問題，本人會于后文詳細加以論述。1.2信用卡套現(xiàn)行為存在的背景1.2.1小額融資渠道不暢，使不少持卡人選擇信用卡套現(xiàn)由于銀行業(yè)實行信貸緊縮政策，個人消費貸款受到大幅壓縮，在這種情況下，個人消費貸款難度增大。例如，私營小企業(yè)老板，他們的信用度不夠，無法順利從銀行獲得低息的小額貸款，但是又急于利用小額現(xiàn)金，通過信用卡套現(xiàn)這種方式可以快捷地獲得現(xiàn)金，資金得到周轉(zhuǎn)后很快又能還上，沒有大風(fēng)險，只需要記住還款日，所以信用卡套現(xiàn)成為他們現(xiàn)實的選擇；股市的連創(chuàng)新高，使得不

11、少持卡人為籌集股資不惜違規(guī)、違法套現(xiàn)，而不少商戶看準商機，為這批股民大開“方便之門”；隨著房地產(chǎn)市場的不斷走高，一些“精明”的炒房者則利用信用卡套現(xiàn)解決短期資金周轉(zhuǎn)困難的問題等等。1.2.2發(fā)卡行宣傳不夠，持卡人對信用卡認識不足信用卡的真正目的在于提供消費信貸，而透支取現(xiàn)的成本較高。近年來，信用卡業(yè)務(wù)在國 5 有些信用卡發(fā)卡機構(gòu)對客戶的資格審查越來越松，申請人辦卡需要的身份證、駕駛證等證件都是使用復(fù)印件而非原件，盡管會用電話核對信息，但仍然很難發(fā)現(xiàn)其中的一些作假行為。且有些發(fā)卡機構(gòu)將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包，根據(jù)發(fā)行量給予中介公司發(fā)行費，但是卻監(jiān)管不力、 6 此猖獗，與我國信用卡卡部建立的金融體系有著密不

12、可分的關(guān)系。因此，金融機構(gòu)為人們提供的便利條件反而成了擾亂自己經(jīng)營秩序的殺手锏。中國銀聯(lián)董事長劉廷煥認為：“司法解釋的出臺填補了信用卡套現(xiàn)在法律條款領(lǐng)域的空白，將有力打擊猖獗的信用卡套現(xiàn)。此前由于沒有明確法律依據(jù)，只能通過對商戶進行收回pos機及停止交易等軟性處罰打擊信用卡套現(xiàn)，難以從源頭上遏制套現(xiàn)行為的蔓延。新司法解釋的出臺將有力遏制套現(xiàn)商戶的不法行為，有效減少套現(xiàn)行為的發(fā)生，使打擊套現(xiàn) 、規(guī)范用卡的理念深入整個產(chǎn)業(yè)?！庇欣诒Ｗo發(fā)卡機構(gòu)、銀行等金融機構(gòu)的合法權(quán)益。首先，針對銀行卡市場開展一次專項整治行動，主要對發(fā)卡市場和受理市場進行全面排查，針對其中的隱患和不規(guī)范的地方，進一步加大管理力度

13、；其次，加強同有關(guān)部門配合，開展一次對廣告信息的清理和查處行動，主要是對目前的平面媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體上的有關(guān)信用卡方面的廣告進行清理，對其中發(fā)現(xiàn)的不法信息和不法廣告要進行查處；再次，加強同公安部門的配合，針對銀行卡領(lǐng)域的犯罪活動，開展一次專項打擊行動，這次行動計劃為期約10個月；最后，利用這次司法解釋出臺的契機，開展一次大規(guī)模的宣傳教育活動，讓社會各界了解銀行卡并正確加以使用，避免不當(dāng)使用銀行卡所帶來的損失。有利于社會主義市場經(jīng)濟健康、穩(wěn)定、有序地向前發(fā)展。新司法解釋的頒布，強而有力地打擊了不法商戶、個人的非法套現(xiàn)行為，扼殺了一大批非法產(chǎn)業(yè)的滋生，從本質(zhì)上杜絕了套現(xiàn)行為的源頭。通過針對細節(jié)、數(shù)額等

14、問題的詳細規(guī)定，更加使規(guī)制不同程度的套現(xiàn)行為有法可依，針對不同情節(jié)的犯罪行為進行人性化的處置，不至于引起社會混亂、人們的恐慌心理，有助于社會的穩(wěn)健發(fā)展，從而為市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展梳理秩序。3沈陽大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 7 2信用卡套現(xiàn)的社會危害2.1信用卡套現(xiàn)行為增加了金融秩序中的不穩(wěn)定因素我國對于金融機構(gòu)有嚴格的準入制度，對金融機構(gòu)資金的流入流出都有一系列嚴格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子聯(lián)合商戶通過虛擬pos機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利

15、條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。另外，銀行風(fēng)險的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。2.2銀行通過高額的透支利息或取現(xiàn)費用來防范透支風(fēng)險非法提現(xiàn)對發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。絕大多數(shù)的信用卡都是無擔(dān)保的借貸工具，只要持卡人進行消費，銀行就必須承擔(dān)一份還款風(fēng)險。所以在通常情況下，銀行通過高額的透支利息或取現(xiàn)費用來防范透支風(fēng)險?？墒?，信用卡套現(xiàn)行為恰恰規(guī)避了銀行所設(shè)定的高額取現(xiàn)費用，越過了銀行的防范門檻。特別是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業(yè)務(wù)受到巨大的干擾，也帶來了巨大的風(fēng)險隱患。4由于大量的套現(xiàn)資金，持卡人無

16、異于獲得了一筆筆無息無擔(dān)保的個人貸款。而發(fā)卡銀行又無法獲悉這些資金的用途，難以進行有效地鑒別與跟蹤，信用卡的信用風(fēng)險形態(tài)實際上已經(jīng)演變?yōu)橥顿Y或投機的信用風(fēng)險。一旦持卡人無法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產(chǎn)。2.3信用卡套現(xiàn)行為帶來的極大風(fēng)險2.3.1對于套現(xiàn)者存在的風(fēng)險沈陽大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 8 對于套現(xiàn)者來講，若套取現(xiàn)金進行投資、投機或從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，必然承受一定的投資風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。一旦遭受損失無法按期還款，套現(xiàn)者一方面將承擔(dān)信用卡高額的透支利息、罰息和滯納金；另一方面，也會在個人征信系統(tǒng)中產(chǎn)生不良信用記錄，為自己今后申請銀行貸款造成負面影響。2.3.2對

17、于商業(yè)銀行存在的風(fēng)險對于商業(yè)銀行來說，發(fā)卡行是信用卡套現(xiàn)的最大受害者。首先，信用卡套現(xiàn)使發(fā)卡行無法獲得潛在的利息收入和提現(xiàn)手續(xù)費收入。大規(guī)模的套現(xiàn)透支只能使發(fā)卡行獲得相對微薄的交易結(jié)算手續(xù)費分成。而持卡人如果無法套現(xiàn)，則需從atm機或柜臺提現(xiàn)，從而將會給銀行帶來豐厚的利息收入和提現(xiàn)手續(xù)費收入。其次，信用卡套現(xiàn)使發(fā)卡行承擔(dān)較大的信用風(fēng)險。有的套現(xiàn)者實屬惡意透支，根本不考慮還款，但是一旦投資經(jīng)營發(fā)生損失，資金鏈斷裂，也將無法按期還款，兩者都將產(chǎn)生不良欠款，使發(fā)卡行面臨信用風(fēng)險。人民銀行發(fā)行的2009年第二季度支付體系運行總體情況顯示，我國信用卡逾期半年未嘗信貸總額繼續(xù)增加，壞賬風(fēng)險依然存在。截至2

18、009年第二季度末，信用卡逾期半年未嘗信貸總額57.73億元，與第一季度相比增加了8.03億元，增長了16.2%。信用卡逾期半年未嘗信貸總額的3.1%，比第一季度增加0.1個百分點，占比同比增加0.7個百分點，其中，由于信用卡套現(xiàn)形成的不良透支占比相當(dāng)大。5最后，信用卡套現(xiàn)使發(fā)卡行面臨欺詐風(fēng)險。信用卡套現(xiàn)經(jīng)常與信用卡偽冒、欺詐相伴而生。為了大量套取現(xiàn)金，一些不法人員時常利用銀行工作人員的疏忽或急于完成發(fā)卡任務(wù)的心理，采用虛假申請資料，冒用他人名義辦卡套現(xiàn)。還有一些人為了逃避還款，專門盜取、偽造他人信用卡進行套現(xiàn)。所有這些由信用卡套現(xiàn)所衍生的違法行為，都將使發(fā)卡行面沈陽大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 9

19、臨欺詐風(fēng)險。2.3.3對于收單機構(gòu)存在的風(fēng)險對于收單機構(gòu)（包括收單行和從事收單業(yè)務(wù)的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)）來講，雖然信用卡套現(xiàn)和正常透支一樣會給其帶來較為豐厚的收單業(yè)務(wù)收入，但是由于收單機構(gòu)負有審查交易真實性的責(zé)任，一旦證實交易屬于信用卡盜刷、偽冒套現(xiàn)交易，發(fā)卡行將有權(quán)拒絕或延遲對收單機構(gòu)的資金結(jié)算，甚至可能訴諸法院進行追償，從而使收單機構(gòu)的資產(chǎn)和聲譽受損。因此，收單機構(gòu)面臨一定的法律和聲譽風(fēng)險。2.3.4對于整個社會存在的風(fēng)險對于整個社會來講，信用卡套現(xiàn)擾亂了正常的金融秩序，破壞了社會誠信環(huán)境。不法商戶和持卡人通過虛擬pos刷卡消費等不真實交易、變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為，長期游離在法律的框架之

20、外，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為洗錢等不法行為提供便利條件。并且，套現(xiàn)行為嚴重擾亂了信用卡發(fā)卡與受理的市場秩序，在加大銀行風(fēng)險的同時也惡化了社會信譽環(huán)境，阻礙了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。3我國信用卡套現(xiàn)問題現(xiàn)狀3.1持卡人套現(xiàn)的動機3.1.1為了獲取小額流動資金的便利性我們知道，目前信用卡特約商戶普及度仍然不夠，布局也不夠合理，無法滿足消費者“走到哪刷到哪”的需求。大部分信用卡面向的大部分特約商戶都是規(guī)模檔次比較高級，消費金額比較大，這樣對于一般家庭來說，使用沈陽大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 10 信用卡并不能為其帶來多大的便利性，因為其所經(jīng)營消費

21、的場所不能接受信用卡。下面是交通銀行的太平洋卡特約商戶選擇，可見一斑。太平洋卡特約商戶選擇的參考標準：大類型營業(yè)規(guī)模消費購物類（商場、超市）；500平方米以上消費購物類（連鎖店、專賣店）；200平方米以上旅游休閑類（賓館、酒店）；四星級以上旅游休閑類（ktv歌舞廳、各類休閑俱樂部）；500平方米以上美酒佳肴類；200平方米以上健康美容類等等。63.1.2中小企業(yè)為了解決融資困難經(jīng)濟增長加快了資金需求的增長，尤其是正處于成長期的中小企業(yè)，對于資金需求極為迫切。而商業(yè)銀行對于中小企業(yè)貸款的要求卻是十分的嚴格，許多中小企業(yè)因為融資困難，企業(yè)生存舉步維艱。在這種情況下，一些企業(yè)為了流動性資金的需求，通

22、過大量為員工辦理高額度的信用卡循環(huán)套現(xiàn)，以此來解決資金周轉(zhuǎn)問題。例如，一個公司有50個員工，給每個員工辦理一張額度為1萬元的信用卡，該公司即可先使用25張信用卡套現(xiàn)獲得25萬元，屆還款期，再使用另外25張信用卡套現(xiàn)，之后償還第一批信用卡的欠款，如此循環(huán)，該公司每月可獲得25萬元流動資金。3.1.3持卡人投資炒房、炒股及專業(yè)套現(xiàn)公司惡意套現(xiàn)在2007年“中國銀行業(yè)前景研討會”上，中信銀行信用卡中心總裁陳勁就曾表示：“股市火爆導(dǎo)致利用信用卡套現(xiàn)炒股現(xiàn)象增多，近期我們有位客戶一天就利用信用卡在家電賣場購買8臺攝像機，明顯屬于套現(xiàn)交易，這對國 11 套現(xiàn)，將銀行的免息期用足，銀行除收單收益外，連透支利

23、息都無緣獲取。這對銀行來說，相當(dāng)于發(fā)放出了一筆永久性無息貸款，風(fēng)險極大，而收益很小。更有甚者使用虛假信息申請為特約商戶，使用偽卡、假卡及虛假身份申領(lǐng)信用卡套現(xiàn)后攜款潛逃，發(fā)卡銀行無法追償，損失嚴重。3.2信用卡套現(xiàn)的途徑3.2.1消費退款或為他人消費支付價款套現(xiàn)首先，消費退款，即先在商戶劃卡消費，然后尋找各種理由退款套現(xiàn)。比較常見的方式有購買航空客票后要求退票進行套現(xiàn)、信用卡給手機充值后再銷號進行套現(xiàn)等。例如，中國國際航空公司或南方航空公司的頭等艙規(guī)定，頭等艙只要在起飛前24小時退票須全額現(xiàn)金退票，但不包含誤機狀態(tài)下改簽過的頭等艙機票，于是也就有人動起了兩家航空公司的歪念，在上述兩家航空公司當(dāng)

24、地的自建營業(yè)廳刷卡購票并出票，然后按照退票流程來操作即可輕松實現(xiàn)免費套現(xiàn)的愿望。又如，在中國移動刷卡購買大額充值卡免費套現(xiàn)，中國移動目前可以在營業(yè)廳刷卡購買充值卡，甚至在綠色營業(yè)廳，通過手機短信綁定信用卡和手機卡號后即可劃賬給手機號碼，以此先用信用卡為手機號碼充值，然后帶上身份證和手機卡去中國移動營業(yè)廳銷號退款即可。其次，朋友在用現(xiàn)金消費的時候，用自己的信用卡替朋友刷卡套現(xiàn)并及時還款。銀行的收益只是從商戶收取1至2的結(jié)算手續(xù)費，持卡人沒有任何費用支出，且把朋友購物的帳刷進自己的卡 12 造成的危害較小。而pos機表面上看是信用卡刷卡消費，其實質(zhì)是假消費、真提現(xiàn)，并且有大量商戶參與其中，形成了一

25、條信用卡套現(xiàn)的“灰色產(chǎn)業(yè)鏈”，是當(dāng)前信用卡套現(xiàn)的主要途徑。3.2.2專業(yè)套現(xiàn)公司及特約商戶協(xié)助套現(xiàn)所謂專業(yè)套現(xiàn)公司及特約商戶協(xié)助套現(xiàn)，是指在一般情況下，持卡人利用專業(yè)公司或特約商戶的pos機進行虛假交易，將信用卡上的全部金額（包括消費金額和取現(xiàn)金額）劃走，專業(yè)套現(xiàn)公司或特約商戶當(dāng)場給付持卡人現(xiàn)金，而持卡人只需給付專業(yè)套現(xiàn)公司或特約商戶少量手續(xù)費的行為。隨著信用卡套現(xiàn)需求的不斷增長，一些專業(yè)從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)的套現(xiàn)中介迅速滋生。這一類商戶沒有實質(zhì)性經(jīng)營業(yè)務(wù)，主要為持卡人套現(xiàn)、還款提供服務(wù)。一般來說，這些專業(yè)化的套現(xiàn)中介安裝的pos機交易手續(xù)費極低。例如，有的以公益類商戶的名義安裝pos機，每筆交易手續(xù)

26、費最高為20元。由于成本低廉加之套現(xiàn)行業(yè) 13 商務(wù)網(wǎng)站的激烈競爭帶給持卡人的極大好處，當(dāng)然，受損失的不會是他們本身，而發(fā)卡行的信用卡業(yè)務(wù)將會受到嚴重沖擊。因此，發(fā)卡行在與這些商務(wù)網(wǎng)站進行合作的同時，采取了相應(yīng)的限制手段。例如，招商銀行信用卡部在消費者于淘寶購物使用信用卡支付貨款時就有所限制，銀行規(guī)定，于支付寶使用信用卡，單筆消費不可超過599.9元，最高不可超過人民幣5000元（辦理us-key用戶可不受此限），這樣就增加了套現(xiàn)者套現(xiàn)的成本和被識破的機率，在某種程度上限制了一批業(yè)余套現(xiàn)者，但仍是治標不治本。3.3信用卡套現(xiàn)的違法性分析近日最高人民法院、最高人民檢察院日前聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布了

27、關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋于12月16日起施行。解釋還規(guī)定：“違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（pos機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪處罰?！毙庞每ㄌ赚F(xiàn)的本質(zhì)特征就是通過欺騙的方式將信用卡 14 士表示，司法解釋的出臺將有力遏制套現(xiàn)商戶的不法行為，有效減少套現(xiàn)行為的發(fā)生，使打擊信用卡套現(xiàn)、規(guī)范用卡理念深入整個產(chǎn)業(yè)。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)各方不斷落實各項打擊套現(xiàn)的措施，解釋將會為推動中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展發(fā)揮更大的作用。3.4規(guī)制套現(xiàn)行為在實踐中存在的問題3.4.1套現(xiàn)公司倒

28、閉破產(chǎn)、商戶攜帶私逃套現(xiàn)公司、商戶因無力償還高額透支須支付巨額銀行卡利息，這必然會引起套現(xiàn)公司倒閉破產(chǎn)，商戶攜帶私逃，其背后引發(fā)的連鎖反所造成的損失將難以估量。例如，王某于2007年1月1日創(chuàng)辦房地產(chǎn)開發(fā)公司，旗下員工（包括建筑工人）1萬余名，規(guī)模龐大。于此同時，王某利用公司pos機具從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務(wù)，并強行替每名員工辦理一張面值10000元的信用卡（共計人民幣1億元）用于自己公司周轉(zhuǎn)。2009年12月16日新司法解釋頒布后，由于王某經(jīng)營不善欠下大筆外債須繼續(xù)從事套現(xiàn)業(yè)務(wù)才夠維持公司日常開支。至2010年1月1日東窗事發(fā)，王某見勢不妙遂攜帶私逃，至今下落不明。其公司倒閉破產(chǎn)，1萬余名員工下崗

29、的同時還需各自被銀行催告償還信用卡欠款10000元，造成嚴重的經(jīng)濟負擔(dān)；與之合作的小型開發(fā)商等因王某的潛逃缺乏資金周轉(zhuǎn)，只有停止樓房開發(fā)，損失巨大；與開發(fā)商合作的建材實業(yè)商戶因為欠下建造房屋的巨額材料費而紛紛倒閉，其員工紛紛下崗；銀行因無法追繳巨額套現(xiàn)資金而出現(xiàn)大批量呆賬壞賬。這一系列的影響必然會引起市場經(jīng)濟秩序的混亂，許多與之相關(guān)的公司、企業(yè)會受到牽連，從而不利于我國經(jīng)濟的向前發(fā)展?？墒?，打擊信用卡套現(xiàn)勢在必行，產(chǎn)生負面影響是在所難免的。如不然任由不法者肆無忌憚地套現(xiàn)，沈陽大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 15 峻框只會愈演愈烈，發(fā)展到最后就真的是無法挽救，慘淡收場了。3.4.2個人套現(xiàn)者無力償還高額利

30、息，四處舉債解決困局正是由于個人對于信用卡常識的了解有限，加上發(fā)卡行錯誤宣傳信用卡用途和我國早先立法的不完善，導(dǎo)致持卡人走上了套現(xiàn)的歪路。持卡人認為套現(xiàn)行為并不違法，被發(fā)現(xiàn)后把欠款還上即可，頂多影響到信貸記錄，不會產(chǎn)生更多的影響。然而，這種“拆東墻補西墻”的套現(xiàn)方式使得套現(xiàn)者享受慣了無息貸款為其帶來的奢華生活，遂導(dǎo)致套現(xiàn)數(shù)目越來越大，最終無力償還。新司法解釋頒布后，這批套現(xiàn)者采取各種辦法填補巨額數(shù)目，四處舉債，幸運的得以清償信用卡債務(wù)，不必承擔(dān)刑事責(zé)任，但巨大的債務(wù)無疑又是套現(xiàn)者相當(dāng)沉重的經(jīng)濟負擔(dān)，他們失去了過往的消費能力，不利于促進經(jīng)濟的進一步發(fā)展。3.4.3引起金融學(xué)術(shù)界強烈紛爭，使規(guī)制套

31、現(xiàn)查處更難中國科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平在接受證券日報記者采訪時表示，將銀行本應(yīng)做好的風(fēng)險控制工作推到持卡人的頭上，是一種集體不公平。他認為，“關(guān)鍵問題不在于信用卡套現(xiàn)本身，而在于我們國家的銀行卡條例是否更新調(diào)整，信用卡多方關(guān)系是否理清，持卡人的利益是否受到保護和推動，這些都還缺乏法律來規(guī)范?！睋?jù)介紹，在美國，信用卡持卡人在超市就可以很方便地取現(xiàn)。潘辛平認為，“消費者只要按時付給銀行利息，就是正常的商業(yè)活動，沒有問題。而同樣，在美國只要持卡人沒有簽字，被盜用的金額就由商戶和銀行去承擔(dān)，但在中國，監(jiān)管機構(gòu)沒有這樣的規(guī)定，老百姓的信息被盜用申請了信用卡，銀行還是只管追究被盜用者的責(zé)任

32、，而陳玫瑩.信用卡套現(xiàn)行為的法律分析與防范措施j.中國信用卡,2007,12.沈陽大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 16 中國老百姓卻缺乏維權(quán)的機制。若監(jiān)管機構(gòu)對信用卡各方的關(guān)系進行完整細致的規(guī)范，各方法規(guī)配套齊全，銀行方面自然會提高風(fēng)險意識?！闭怯捎诖祟悓W(xué)術(shù)界的紛爭，導(dǎo)致國家關(guān)于懲治套現(xiàn)行為，在立法方面始終是久拖不決，但最終國家立法機關(guān)摒除一切輿論壓力，將懲治非法套現(xiàn)活動進行到底，才會有新司法解釋的出臺，才會徹底結(jié)束我國信用卡套現(xiàn)行為遺留下來的諸多歷史問題，才能使我信用卡業(yè)務(wù)重新走回正常發(fā)展的道路。 4預(yù)防與規(guī)制信用卡套現(xiàn)的方法與對策4.1預(yù)防信用卡套現(xiàn)的方法4.1.1從立法上進行預(yù)防要防范信用卡套現(xiàn)

33、帶來金融風(fēng)險，首要任務(wù)是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，盡快出臺銀行卡管理條例，必須在法律中嚴格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標準，將利用虛假交易進行信用卡套現(xiàn)超過一定數(shù)額和通過套現(xiàn)資金從事非法融資等行為上升為刑事犯罪，同時明確持卡人與發(fā)卡銀行、發(fā)卡銀行與特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)，規(guī)范信用卡消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，才能在實踐中產(chǎn)生對非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩(wěn)定。信用卡已經(jīng)成為國民生活中不可缺少的金融工具，信用卡持有者與發(fā)放機構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。美國在規(guī)制信用卡方面的法律，如貸款實情法、公證信用記賬法、消費信用

34、保護法、信貸機會均等法、公證資信報告法令、公證索回債款行為法等，對消費信貸產(chǎn)品、信貸額度、利率、擔(dān)保、抵押、保險、還款條款、信息披露等進行了明確規(guī)定，對于規(guī)范、推動銀行沈陽大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 17 卡消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重要的保障作用。我國的信用卡立法可以借鑒國外的成功經(jīng)驗，加快了立法的進度，以保證我國在處理銀行卡相關(guān)問題的同時有法可依，有理可循 。4.1.2發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)采取防范措施無論是在法律法規(guī)尚不健全的情況下，還是在2009年12月16日新司法解釋頒布后，發(fā)卡機構(gòu)都應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時，加強風(fēng)險防范的意識，發(fā)卡前嚴格審核申請人的條件，嚴格審批額度，強調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險控制。發(fā)卡

35、機構(gòu)在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強化其違約責(zé)任，以約束特約商戶的行為；各銀行間應(yīng)共享違規(guī)客戶信息系統(tǒng)，避免同一客戶反復(fù)辦卡；引入銀行卡保險機制，與保險公司合作，參與信用卡風(fēng)險的有關(guān)保險，降低信用風(fēng)險。8下面讓我們詳細對識別套現(xiàn)型商戶的方法進行歸類：首先，通過非現(xiàn)場數(shù)據(jù)分析，初步鎖定套現(xiàn)型商戶。審計人員進場后，應(yīng)首先獲取被審計機構(gòu)的特約商戶清單（含商戶經(jīng)營地址、開機時間、收單交易筆數(shù)和金額等要素），分析判斷清單中的特約商戶基本信息和收單業(yè)務(wù)情況，對可疑商戶進一步核查其收單交易流水賬，將呈現(xiàn)明顯的“四低三高”（ 刷卡總金額高，平均每筆刷卡金額高，全部刷卡記錄中使用信用卡的

36、比例極高；刷卡扣率低，注冊資本低，經(jīng)營成本低，商戶知名度低。）特征的商戶列為下一步重點審計對象。其次，突擊現(xiàn)場走訪核查，認定套現(xiàn)型商戶。針對初步鎖定的涉嫌套現(xiàn)的商戶，審計人員應(yīng)從被審計機構(gòu)取得商戶開設(shè)pos機的相關(guān)審批資料，按于莉.論信用卡交易中的相關(guān)法律問題j.河南省政法干部管理學(xué)院學(xué)報,2005,6.沈陽大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 18 其登記的機具布設(shè)地址，進行突擊現(xiàn)場核查。審計實踐中，現(xiàn)場可能會遇到兩類情況：一是在該地址未發(fā)現(xiàn)pos機，即該商戶登記了虛假地址，則應(yīng)認定被審計機構(gòu)在pos機審批及維護管理方面存在缺陷，并立即追查該機具的實際布設(shè)地址，檢查是否存在商戶租借pos機用于套現(xiàn)的情況；二

37、是在該地址確有pos機，則應(yīng)核對機具編號，同時觀察商戶是否有合法經(jīng)營主業(yè)及較高銷售量，對某些既有正常主業(yè)又兼營套現(xiàn)的商戶，需要再核對其銷售記錄與收單流水是否相符。再次，排查套現(xiàn)信用卡，追查關(guān)聯(lián)套現(xiàn)行為。根據(jù)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場核查認定部分套現(xiàn)型商戶后，審計人員對在這些商戶有多次刷卡記錄的信用卡，調(diào)取有套現(xiàn)嫌疑持卡人的資料及卡片交易記錄進一步分析，往往會發(fā)現(xiàn)各種關(guān)聯(lián)情況： 第一，在同一商戶刷卡的持卡人身份（工作單位和戶籍等）關(guān)聯(lián)，即是否存在漏洞，持卡人同屬異地群體，例如在檢查a市一家個體工商戶套現(xiàn)的一批某銀行信用卡時，發(fā)現(xiàn)近半數(shù)持卡人均為同省 19 4.2治理信用卡套現(xiàn)的對策4.2.1要求相關(guān)部門盡快

38、起草完善銀行卡條例，提供法律保障我國于2009年12月16日出臺了新司法解釋。該解釋的具體 20 用卡風(fēng)險管理的系統(tǒng)支持和服務(wù)手段，協(xié)助成員銀行防范、降低銀行卡欺詐風(fēng)險。對假公司、假交易現(xiàn)象比較突出的特約商戶要堅決查處，如一些公司擅自將pos機轉(zhuǎn)讓給其他公司使用，甚至一些已經(jīng)關(guān)閉的商戶也在使用pos機，商戶在不使用時隱藏機具，或者隨意變更機具的安裝地點，使pos機成為流動的套現(xiàn)工具。虛假交易如pos機刷卡套現(xiàn)時并無真實交易發(fā)生，在檢查中商戶無法出示真實的交易憑證。4.2.4疏通小額融資渠道，滿足持卡人正常的融資需求貸款和個人信用卡雖然都可以達到先消費后還款的目的，但是兩者截然不同，如審批手續(xù)、

39、還款時間、利率、滯納金的交付及所承擔(dān)的風(fēng)險都有所區(qū)別。各金融機構(gòu)應(yīng)完善小額融資管理辦法，滿足持卡人正常的融資需求。4.2.5建立信息共享制度，嚴格審查，謹慎授信過度授信、多頭授信給銀行的信貸資金造成了重大隱患，應(yīng)該引起足夠的重視，各發(fā)卡銀行在注重發(fā)卡量的同時，更要注重其所發(fā)行信用卡的質(zhì)量，嚴格審查申請資料，謹慎授信信用額度。各發(fā)卡銀行應(yīng)及時通報并共享違規(guī)客戶的信息，以便于聯(lián)手打擊信用卡客戶的惡意套現(xiàn)行為。4.2.6加大監(jiān)管力度一旦發(fā)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)行為，不僅要采取收回pos機、凍結(jié)帳戶和計入“黑名單”等措施，而且要將惡意持卡人、特約商戶的負面信息計入征信系統(tǒng)并及時與司法機關(guān)和執(zhí)法機關(guān)溝通，防止類似

40、的違法犯罪行為再度發(fā)生。發(fā)卡銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的過程中，若發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時與司法機關(guān)和執(zhí)法機關(guān)溝通，并配合司法機關(guān)進行查處。執(zhí)法機關(guān)針對出現(xiàn)的違法犯罪現(xiàn)象，應(yīng)及時查處并作出有力打擊，盡量減少非法套現(xiàn)行為帶來的危害。沈陽大學(xué)畢業(yè)設(shè)計（論文） 21 結(jié) 論第一，新司法解釋的頒布，扼殺了非法套現(xiàn)生存的空間，使套現(xiàn)者無從挖掘套現(xiàn)途徑。但是，在法律適用上仍存在主觀方面的問題需加以改進；第二，對信用卡套現(xiàn)行為進行法律規(guī)制，在嚴重打擊套現(xiàn)行為的同時，使得公檢法機關(guān)在執(zhí)法過程中有法可依，有理可循，便于實踐操作。但正是由于立法前大量套現(xiàn)行為的產(chǎn)生，在要求套現(xiàn)者返還其所套取的現(xiàn)金方面，給執(zhí)法機關(guān)又增加了相應(yīng)的難度；第三，扼殺套現(xiàn)行為無疑會將我國銀行