保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)重點(diǎn)

1、保險(xiǎn)學(xué)復(fù)習(xí)提綱第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和性質(zhì)1. 風(fēng)險(xiǎn)的概念：風(fēng)險(xiǎn)的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性。2. 風(fēng)險(xiǎn)的特征和性質(zhì)：（1）客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。雖然可以部分地受到有效控制，但是，從總體上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)是不可能完 全排除的。（2）損害性：凡是風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人們的利益造成損害。（3）不確定性：空間、時(shí)間和損失程度的不確定性。（4）可預(yù)測(cè)性：就風(fēng)險(xiǎn)總體而言，對(duì)一定時(shí)期內(nèi)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，是可以依據(jù)概率統(tǒng)計(jì)原理 加以正確測(cè)定的， 化不確定為確定。（5）發(fā)展性：人類創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。3. 風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失（1）風(fēng)險(xiǎn)因素

2、概念：也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。分類：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（與人無(wú)關(guān)）道德風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的惡意行為）心理風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的疏忽行為）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人無(wú)關(guān)，也稱為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素；后兩者合并稱為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。（ 2）風(fēng)險(xiǎn)事故概念：也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)有可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失 的結(jié)果。（風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不絕對(duì)。判斷的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失）（ 3 ）損失 概念：損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。分類：直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失； 間接損失：直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的無(wú)形損

3、失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。二、理解風(fēng)險(xiǎn)的分類對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義1. 風(fēng)險(xiǎn)的分類（1）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類： 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài) 風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別：a損失與否不同；b影響范圍不同；c發(fā)生特點(diǎn)不同；d性質(zhì)含量不同。（2）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類： 純粹風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 其區(qū)別在于：a有無(wú)規(guī)律性；b損失影響范圍不同；c損失導(dǎo)致后果不同（3） 按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分類：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 人身風(fēng)險(xiǎn)（4 ）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 政治風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)2. 意義：人類社會(huì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，不同的風(fēng)險(xiǎn)有著不同的性質(zhì)和特點(diǎn)，它們發(fā)生的條件、形 成的過(guò)程和對(duì)人類造成的損害是大不相同

4、的。為了便于對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、測(cè)定和管理，對(duì)種類繁多的 風(fēng)險(xiǎn)按照一定的方法進(jìn)行科學(xué)分類是十分必要的，尤其對(duì)于保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，更具有特別重要的意義。3. 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。4. 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)三、掌握風(fēng)險(xiǎn)處理方式，并理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位和作用1. 風(fēng)險(xiǎn)處理方式：指通過(guò)采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程。（1）避免：避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：損失頻率和損失程度高時(shí)，或處理風(fēng)險(xiǎn)成本大于其產(chǎn)生的效 益時(shí)。（2）自留：有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分，通常在風(fēng)

5、險(xiǎn)所致?lián)p失程度和頻率低、損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大 損失不影響企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。（3）預(yù)防：通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。（4）抑制：通常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。（5）轉(zhuǎn)嫁：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁（非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁分為：出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn) 嫁）。四、掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的條件1. 可保風(fēng)險(xiǎn)的概念：可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。2. 可保風(fēng)險(xiǎn)的要件：（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失

6、的可能性第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)和功能一、比較“損失說(shuō)”、“非損失說(shuō)”和“二元說(shuō)”1. “損失說(shuō)” 保險(xiǎn)產(chǎn)生的最初目的，是要解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問題。從這個(gè)概念出發(fā)來(lái)闡述保險(xiǎn)機(jī)制特征的，主要有以 下三說(shuō)：1 損失賠償說(shuō)：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失合同。2 損失分擔(dān)說(shuō)：強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人相互合作的事實(shí)，把損失分擔(dān)這一概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。從 經(jīng)濟(jì)角度指出保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即分擔(dān)損失賠償，闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)。3 危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。2. “非損失說(shuō)” 二元說(shuō)認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為 目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。1

7、否定人身保險(xiǎn)說(shuō)：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不同的另外一種合同。儲(chǔ)蓄或投資。2 擇一說(shuō)：承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。 “二元論”只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念（種概念=屬概念 +種差），而不是在對(duì)保險(xiǎn)這一屬概念下定義。3. “二元說(shuō)”：技術(shù)說(shuō)欲望滿足說(shuō)財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)二、理解保險(xiǎn)的功能和作用1. 保險(xiǎn)的概念：保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員 因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。2. 保險(xiǎn)的本質(zhì)：（1）保險(xiǎn)的本質(zhì)是指保險(xiǎn)的社會(huì)屬性，它與保險(xiǎn)的自然屬性不同。（2）所謂保險(xiǎn)的本質(zhì)，即多數(shù)單位

8、或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的 特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過(guò)程中形成的互助共濟(jì)價(jià)值形式的分配關(guān)系。（3）簡(jiǎn)言之，保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝缓蛡€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。3. 功能(1) 保險(xiǎn)功能說(shuō)評(píng)介：?jiǎn)我还δ苷摶竟δ苷摱δ苷摱嘣δ苷?2) 保險(xiǎn)的基本功能：分散危險(xiǎn)功能補(bǔ)償損失功能(3) 保險(xiǎn)的派生功能：積蓄基金功能監(jiān)督危險(xiǎn)功能4. 作用：保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其功能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)。( 1 )對(duì)微觀經(jīng)濟(jì)的作用 有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償。 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。以固定的少量的保費(fèi)支出替代不確定的巨額災(zāi)害

9、損失。 有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。借助保險(xiǎn)公司豐富的危險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，盡可能消除危險(xiǎn)因素，達(dá)到防災(zāi)防損的 目的。 有利于安定人民生活。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是家庭危險(xiǎn)管理的有效手段。 有利于民事賠償責(zé)任的履行。如通過(guò)雇主責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)等。(2) 對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的作用 保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。 推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。 推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。 有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。(3) 保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用總結(jié)1發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定。發(fā)揮社會(huì)助動(dòng)器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。三、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素有哪些？1. 概念：又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人

10、(保險(xiǎn)人和投保人)自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人 交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或 給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)是一種營(yíng)利性保險(xiǎn)，是當(dāng)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種主要形式，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占 有重要地位。2. 構(gòu)成要素包括： (1)專營(yíng)機(jī)構(gòu) (2)保險(xiǎn)合同 (3)保險(xiǎn)利益 (4)大數(shù)法則(5)保險(xiǎn)基金四、保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)有哪些？如何認(rèn)識(shí)它？保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)和認(rèn)識(shí)：(1 )契約性。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資本的獨(dú)立化，掩蓋了保險(xiǎn)的本質(zhì)，即被保險(xiǎn)人之間的互助共濟(jì)的分配關(guān)系，所見 到的只是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的契約交換關(guān)系。保險(xiǎn)契約買賣是保險(xiǎn)商品交換的唯一方式。(2)

11、期限性。投保人購(gòu)買保單后，一方面開始觀念上消費(fèi)保險(xiǎn)的使用價(jià)值，另一方面，他作為保險(xiǎn)人的或 有債權(quán)人直至保單的自然終止或履約終止。(3) 條件性。要求購(gòu)買者(投保人)必須對(duì)投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。(4) 承諾性。不同于一般商品的實(shí)踐性交易，保險(xiǎn)商品交易是承諾性交易，即保險(xiǎn)交易雙 方是以合同條款的形式來(lái)約定彼此的權(quán)力和義務(wù)。五、保險(xiǎn)公司具有的功能有哪些？如何獲得它？(1 )組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。與保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng)，并由保的 這兩個(gè)基本功能決定。(2) 掌管保險(xiǎn)基金功能。通過(guò)收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司的或有債務(wù)。保險(xiǎn)公司的收入直接來(lái)源于保費(fèi)收入的一部分，正因此，為

12、保證保險(xiǎn)公司的償付能力，必須對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管。(3) 防災(zāi)防險(xiǎn)功能。保險(xiǎn)公司具有的為保障國(guó)家、經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及維護(hù)人民身 體健康和生命安全提供服務(wù)的能力。(4) 融通資金功能。把補(bǔ)償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力。但需保證資產(chǎn)的流動(dòng)性。（5）吸收儲(chǔ)蓄功能。嚴(yán)格地說(shuō)，只有壽險(xiǎn)公司才具備該項(xiàng)功能。另，“吸收儲(chǔ)蓄功能”并非“儲(chǔ)蓄功能” ，儲(chǔ)蓄是貨幣信用的范疇，既非保險(xiǎn)的功能，亦非保險(xiǎn)公司的功能。六、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度的比較1. 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較 社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì) 安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保

13、險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的不同在 于：（1）實(shí)施方式不同。 商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)， 只有少數(shù)是強(qiáng)制性的。 而社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種， 體現(xiàn)社會(huì)公平，兼顧效率。（2）舉辦主體不同。專營(yíng)的保險(xiǎn)公司、等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原則；政府、以社會(huì)安定為目的的非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)。（3）保費(fèi)來(lái)源不同。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，基金不夠，由財(cái)政補(bǔ)貼。（4）保險(xiǎn)金額不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保額由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能保證基本的生活費(fèi)、基本醫(yī)療保健費(fèi)用。2. 商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較 分為社會(huì)政策性保險(xiǎn)（即社會(huì)保險(xiǎn)）和經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)， 如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用

14、保險(xiǎn)。（1）舉辦主體不同。政策保險(xiǎn)一般都是風(fēng)險(xiǎn)大、利薄、甚至虧本的項(xiàng)目，商業(yè)保險(xiǎn)公司一般不愿承保。經(jīng) 濟(jì)政策性保險(xiǎn)一般都由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保，或由國(guó)家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，同時(shí)給予優(yōu)惠政 策。（2）經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必 須兼顧，甚至注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益。（3）承保機(jī)制不同。投保人可以根據(jù)一定的原則自由選擇品種多樣的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而政策性保險(xiǎn)有特定 的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率、還要求將政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有對(duì)象都投保。3. 商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較 兩者都可以作為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，尤其是儲(chǔ)蓄性人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄幾乎無(wú)差別，差異之處表

15、現(xiàn)在：（1）經(jīng)濟(jì)范疇不同。儲(chǔ)蓄屬于貨幣信用范疇，是貨幣信貸行為，可以單獨(dú)、個(gè)別進(jìn)行，是自助行為。而保 險(xiǎn)必須依賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn)， 是一種聯(lián)合互助的行為。二者體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同。（2）需求動(dòng)機(jī)不同。儲(chǔ)蓄需求的動(dòng)機(jī)一般是基于購(gòu)買、支付和預(yù)防等的準(zhǔn)備，這些需求一般在時(shí)間上和數(shù) 量上均可確定。而保險(xiǎn)的需求則是基于特定事故發(fā)生與否的不確定性。（3）權(quán)利主張不同。儲(chǔ)蓄是以存款自愿、取款自由為原則，誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的帳。保險(xiǎn)貫徹投保自愿、退保自 由原則，但中途退保所領(lǐng)回的退保金將小于所繳保費(fèi)總和。（4）運(yùn)行機(jī)制不同。運(yùn)行過(guò)程所受的影響因素不同。4. 商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較 保險(xiǎn)是互助合作的善后對(duì)策，而救濟(jì)

16、則是依賴外援，提供救濟(jì)的有政社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人。商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的 不同表現(xiàn)在：（1）權(quán)利義務(wù)不同。救濟(jì)是一種基于人道主義的單方施舍行為，沒有對(duì)應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，救濟(jì)式單務(wù)合 同。而保險(xiǎn)則是雙務(wù)合同， 要求雙方必須權(quán)利義務(wù)相等，貫徹等價(jià)有償原則。（2）給付對(duì)象不同。救濟(jì)的對(duì)象往往事先不能確定，且相當(dāng)廣泛。而保險(xiǎn)的保障對(duì)象都是在合同中事先確 定的。（3）主張權(quán)利不同。救濟(jì)的數(shù)量可多可少，形式多種多樣，金錢、實(shí)物均可，接受救濟(jì)者無(wú)權(quán)提出自己的 主張。而保險(xiǎn)金的賠付或給付則必須嚴(yán)格按照合同履約，保險(xiǎn)人可按合同的約定主張對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。5. 商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較（1）目的不同。保險(xiǎn)是以適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)支出轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

17、，獲得經(jīng)濟(jì)生活的安定。而賭博以小博大，目的在于發(fā) 財(cái)。（2）條件不同。參加保險(xiǎn)不僅要交保費(fèi)，而且必須對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象具有保險(xiǎn)利益，所報(bào)風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn)。而賭 博則基本上是有錢即可參與。（3）機(jī)制不同。保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅且环N互助共濟(jì)行為。而賭博的風(fēng)險(xiǎn)完全是人為 的，輸贏完全是賭博雙方之間個(gè)人的事。（4）社會(huì)后果不同。保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器和助動(dòng)器。而賭博則會(huì)帶來(lái)家庭和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的不安定， 甚至引發(fā)刑事犯罪第三章 保險(xiǎn)合同一、掌握保險(xiǎn)合同的特性1. 概念：保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。2. 特性：（1）雙務(wù)性。雙務(wù)合同是當(dāng)事人雙方都享有

18、權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。顯然保險(xiǎn)合同具有雙務(wù)性，但又有不同：保險(xiǎn)人的賠付須以保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件。（2）射幸性。即保險(xiǎn)合同的履行結(jié)果建立在保險(xiǎn)事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。 這是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的， 而從全部承保的合同總體來(lái)看，保險(xiǎn)合同不存 在射幸性。（3）補(bǔ)償性。主要是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，即是補(bǔ)償就不能高于損失的數(shù)額。由此產(chǎn)生了 保險(xiǎn)利益原則、代位求償原則和不能超額保險(xiǎn)的原則。（4）條件性。只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己 的義務(wù)。（5）附和性。附和合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的 決定，一般沒有商議變更的余地。但也并不絕對(duì)。（6

19、）個(gè)人性。保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損害的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。二、了解保險(xiǎn)合同的分類1. 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同；2. 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值確定與否：定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同；3. 根據(jù)保險(xiǎn)金賠付的目的不同：給付性保險(xiǎn)合同、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同；4. 根據(jù)保額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的關(guān)系不同：足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同；5. 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量不同：?jiǎn)蝹€(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同、綜合保險(xiǎn)合同；6. 根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同：指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；7. 根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同。 陳靜本科教學(xué)三、了解保險(xiǎn)合同的要素1. 保險(xiǎn)合

20、同的主體：（1 ）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：保險(xiǎn)人投保人（2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人保單所有人 受益人2. 保險(xiǎn)合同的客體3. 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容四、掌握投保人和保險(xiǎn)人的義務(wù)1. 投保人的義務(wù)：（1）繳納保費(fèi)的義務(wù)。繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系，通常由當(dāng)事人約定。一般，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳 納保費(fèi)的形式。人身保險(xiǎn)合同可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。如未能按合同約定繳納保費(fèi)， 有可能使保險(xiǎn)合同終止。（ 2）通知義務(wù) “危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)。指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。 正確估價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。一方面，保險(xiǎn)人及時(shí)得知情況，可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p

21、失的擴(kuò)大；另一 方面，可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。(3) 避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的 措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。2. 保險(xiǎn)人的義務(wù)：(1) 確定損失賠償責(zé)任 基本責(zé)任。依據(jù)保險(xiǎn)合同的基本條款。 附加責(zé)任。雙方協(xié)商同意增加的承保責(zé)任范圍，一般不能單獨(dú)承保，大多數(shù)附加在基本責(zé)任上。 除外責(zé)任。即保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的結(jié)果，因而保險(xiǎn)人不予賠償 的責(zé)任。使責(zé)任范圍更明確。規(guī)定除外責(zé)任的原因： a 避免保險(xiǎn)人遭受重大損失； b 限制對(duì)非偶然事故的賠 償； c 避

22、免逆選擇。除外責(zé)任的內(nèi)容：除外地點(diǎn)、除外風(fēng)險(xiǎn)、除外財(cái)產(chǎn)和除外損失。(2) 履行賠償給付義務(wù) 賠償金的內(nèi)容，包括：賠償給付金額，施救費(fèi)用，和為了定損所支付的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。 賠償金的支付方式五、了解保險(xiǎn)合同的變更1. 保險(xiǎn)合同主體的變更2. 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更3. 保險(xiǎn)合同效力的變更(1) 合同的無(wú)效 (2) 合同的解除 (3) 合同的復(fù)效 (4) 合同的終止六、了解保險(xiǎn)合同的解釋原則 保險(xiǎn)合同的解釋是指，當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語(yǔ)理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或 者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說(shuō)明。通常有以下幾種解釋原則：(1) 文義解釋原則

23、(2) 意圖解釋原則(3) 有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則(4) 批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則(5) 補(bǔ)充解釋原則第四章 保險(xiǎn)的基本原則一、掌握最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容* 保險(xiǎn)基本原則1. 保險(xiǎn)利益原則(1) 概念：指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利 益是訂立保險(xiǎn)合同的前提條件，也是保險(xiǎn)合同生效及在存續(xù)期間保持效力的前提條件。(2) 保險(xiǎn)利益的含義：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因 保險(xiǎn)標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀、傷害而受損。(3) 保險(xiǎn)利益的要件 保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。 保險(xiǎn)利益

24、必須是確定的利益。確定的利益包括已經(jīng)確定和能夠確定的利益。已經(jīng)確定的利益指事實(shí)上的 利益，即現(xiàn)有的利益；能夠確定的利益指客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益，即預(yù)期利益。 保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂經(jīng)濟(jì)上的利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值必須能 夠用貨幣衡量。2. 最大誠(chéng)信原則 *（1）基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺 騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。（2）主要內(nèi)容：告知 告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)將于保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人 判斷是否承?；蛞允裁礂l件承保。a無(wú)限告知；b詢問回答告

25、知 保證 保證是指，保險(xiǎn)人在簽發(fā)保單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某 種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認(rèn)。根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證根據(jù)保 證存在的形式可分為明示保證與默示保證。 棄權(quán) 棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦 棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。 禁止反言 禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人 或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無(wú)瑕疵， 則保險(xiǎn)人不得再以該因素或事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯。3. 近因原則（1）基本含義：近因

26、屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé) 任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。（2）近因原則的應(yīng)用（四、在實(shí)踐中，如何運(yùn)用近因原則？） 單一原因致?lián)p近因的判定。即造成損失的原因只有一個(gè)，則該原因就為近因。 多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定。多種原因同時(shí)致?lián)p，即各原因發(fā)生無(wú)先后之分，且對(duì)損害結(jié)果的形成都 有直接或?qū)嵸|(zhì)的影響效果，則原則上它們都是損失的近因。 多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定。即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是 由兩。個(gè)以上的原因所造成， 且各原因之間的因果關(guān)系未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的 原因?yàn)榻颉?多種原因間斷發(fā)生

27、致?lián)p近因的判定。即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但其之間不存在任何因果關(guān)系，卻 對(duì)損失結(jié)果的形成都有影響效果。此情形與多種原因同時(shí)致?lián)p基本相同。4. 損失補(bǔ)償原則（1）基本含義：指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲 得全面、充分的賠償。保險(xiǎn)賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn) 人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。* 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，而不適用于人身保險(xiǎn)（a 人的生命或身體機(jī)能是無(wú)法估價(jià)的，無(wú)法用貨幣來(lái)衡量。 b 人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同， 而是給付性合同，保險(xiǎn)金額是根 據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支

28、付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來(lái)確定的 ）。（2）基本內(nèi)容： 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)臈l件a 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益b 被保險(xiǎn)人遭受的損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)c 被保險(xiǎn)人遭受的損失能用貨幣衡量 保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度a 以實(shí)際損失為限b 以保險(xiǎn)金額為限c 以保險(xiǎn)利益為限 損失賠償方式a 第一損失賠償方式b 比例計(jì)算賠償方式陳靜本科教學(xué)5損失補(bǔ)償原則的派生原則（1）代位追償原則（適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)）權(quán)利代位：保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。物上代位：保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。（2）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t保險(xiǎn)金額比例責(zé)任制 賠償限額比例責(zé)任制 順序責(zé)任制二、為什么保險(xiǎn)合同的成立必須具有保

29、險(xiǎn)利益？ 無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，投保人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才有條件或有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，簽訂的保險(xiǎn)合同才能有效，否則，為非法的或無(wú)效的合同。而在保險(xiǎn)合同生效履行過(guò)程中， 如果投保人或被保險(xiǎn)人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的應(yīng)用上有何不同1. 保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人對(duì)表現(xiàn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。具體包括：財(cái)產(chǎn)所有權(quán) 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán) 財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán) 財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)（2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系：人身關(guān)系 親屬關(guān)系 雇傭關(guān)系 債權(quán)債務(wù)關(guān)系2.

30、對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中， 不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益而且要求保險(xiǎn)利益在整個(gè)保險(xiǎn)有效期內(nèi) 始終存在特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（2）人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益合同生效后，就不再追究 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題法律允許人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同仍有效。3. 確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保 人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。（2）人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。陳靜本

31、科教學(xué)四、在實(shí)踐中，如何運(yùn)用近因原則？（近因原則的應(yīng)用）五、為什么說(shuō)代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則？（個(gè)人認(rèn)為極有可能在附加題中出）1. 三者的定義：損失補(bǔ)償原則：指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì) 保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。代位追償原則： 指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法 取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t： 在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，即在重 復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，?/p>

32、而使所得到的總賠償金不超過(guò)實(shí)際損失額。2. 損失補(bǔ)償原則的含義體現(xiàn)在以下方面：(1) 被保險(xiǎn)人只有受到約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失，才能得到補(bǔ)償。(2) 補(bǔ)償?shù)臄?shù)額必須等于損失，被保險(xiǎn)人不能獲得多于損失的補(bǔ)償。綜合上訴，可以看出損失補(bǔ)償原則是由保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能決定的，是委付制度和代位追償權(quán)制度的 基礎(chǔ)。所以說(shuō)，代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則。六、保險(xiǎn)人代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備哪些條件？必須具備下列三個(gè)條件：1. 損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。2. 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的。3保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追

33、償權(quán)。七、掌握重復(fù)保險(xiǎn)的不同分?jǐn)偡绞降木唧w計(jì)算方法1. 保險(xiǎn)金額比例責(zé)任制各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額2. 賠償限額比例責(zé)任制v該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額和各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額v該保險(xiǎn)人的賠償限額X各保險(xiǎn)人賠償限額總和3. 順序責(zé)任制：即由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)形態(tài)的分類一、以保險(xiǎn)形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)分類1. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)(1) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體 私營(yíng)保險(xiǎn)a個(gè)人保險(xiǎn)(勞合社)b合作保險(xiǎn)：相互保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn)、交互合作保險(xiǎn)c公司保險(xiǎn)：合資公司保險(xiǎn)、股份公司保險(xiǎn)、相互公司保險(xiǎn) 公營(yíng)保險(xiǎn)a政府保險(xiǎn)：地方自治團(tuán)體保險(xiǎn)、國(guó)家保險(xiǎn)b國(guó)有保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)(2) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性質(zhì) 營(yíng)利保險(xiǎn)a公司

34、保險(xiǎn)：股份公司保險(xiǎn)、合資公司保險(xiǎn)b個(gè)人保險(xiǎn)(勞合社保險(xiǎn)) 非營(yíng)利保險(xiǎn)a社會(huì)保險(xiǎn)b政策保險(xiǎn)c相互保險(xiǎn)d交互保險(xiǎn)f合作保險(xiǎn)2. 保險(xiǎn)技術(shù)(1) 計(jì)算技術(shù)：一計(jì)算技術(shù)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用程度為標(biāo)準(zhǔn)，分為人壽保險(xiǎn)與非人壽保險(xiǎn)。(2) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)接方式：足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)。(3) 業(yè)務(wù)承保方式：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)(4) 給付方式：足額保險(xiǎn)與損失保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)與利益保險(xiǎn)、現(xiàn)金保險(xiǎn)與實(shí)物保險(xiǎn)3. 保險(xiǎn)政策(1) 自愿保險(xiǎn)與法定保險(xiǎn)(2) 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)（3）普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)4. 立法形式（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)（2）損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)（3）損害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)（4）財(cái)產(chǎn)、

35、意外保險(xiǎn)與人壽、健康保險(xiǎn)5. 經(jīng)濟(jì)因素（1）企業(yè)保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)（2）團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)（3）收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、費(fèi)用保險(xiǎn)二、了解保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（1）火災(zāi)保險(xiǎn) （ 2）海上保險(xiǎn) （ 3）汽車保險(xiǎn) （ 4）航空保險(xiǎn) （5）工程保險(xiǎn) （6）利潤(rùn)損失保險(xiǎn) （ 7）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2. 人身保險(xiǎn)（1）人壽保險(xiǎn) （ 2）意外傷害險(xiǎn) （3）健康保險(xiǎn)3. 責(zé)任保險(xiǎn)（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn) （ 2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) （ 3）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) （ 4）雇主責(zé)任保險(xiǎn)4. 信用保證險(xiǎn)三、掌握商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)的異同 相同：數(shù)理基礎(chǔ)：經(jīng)營(yíng)原理：建立前提：不同：舉辦主體：商業(yè)保險(xiǎn)可以是國(guó)營(yíng) , 公私合營(yíng)或私營(yíng)，遵循等價(jià)

36、有償?shù)纳虡I(yè)原則；而社會(huì)保險(xiǎn)一般是由政府或 非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)舉辦；政策性保險(xiǎn)則是由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保，或由國(guó)家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保。 經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；社會(huì)保險(xiǎn)是以社會(huì)安定為目的的非營(yíng)利性保險(xiǎn)；政策 性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼顧，甚至注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益。承保機(jī)制：投保人可以根據(jù)一定的原則自由選擇品種多樣的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；而政策性保險(xiǎn)有特定的險(xiǎn)種、 單一費(fèi)率、還要求將政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有對(duì)象都投保；而社會(huì)保險(xiǎn)；而社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種。四、掌握財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的特點(diǎn)和分類1. 概念（1）廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身（壽）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。（2

37、）狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)亦稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，專指以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)與信用 保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)與短期健康保險(xiǎn)不屬于此列。2. 特點(diǎn)（1）保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)。（2）投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致。（3）業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜。保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多，需要保險(xiǎn)人分門別類地做好風(fēng) 險(xiǎn)調(diào)研、評(píng)估和費(fèi)率測(cè)算等工作，涉及技術(shù)門類和需要運(yùn)用的知識(shí)多。（4）防災(zāi)防損特別重要。不僅需要承保前控制風(fēng)險(xiǎn)，尤其需要重視保險(xiǎn)期間 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，甚至需要保險(xiǎn)公司成立專門的防災(zāi)防損機(jī)構(gòu)。3. 分類通常根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)劃分，按照屬性相同或相近分成幾大業(yè)務(wù)種類，每一業(yè)務(wù)種類又由若干具體的保險(xiǎn)險(xiǎn) 種構(gòu)成。（1）火災(zāi)保險(xiǎn)：

38、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等（2）運(yùn)輸保險(xiǎn)：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等（3）工程保險(xiǎn)：建筑工程保險(xiǎn)、安裝工程保險(xiǎn)、科技工程保險(xiǎn)等（4 ）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等五、掌握人身保險(xiǎn)的分類和人壽保險(xiǎn)的特征1. 概念：人身保險(xiǎn)是指以人的壽命（或稱生命）或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、 年老等事故或存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命或身體。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘各個(gè)方面）2. 分類：（1 ）人壽保險(xiǎn)（2 ）健康保險(xiǎn)（3）意外傷害險(xiǎn)3. 特征：（1）生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（2）保險(xiǎn)

39、標(biāo)的的特殊性（3）保險(xiǎn)利益的特殊性（4）保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性（5）保險(xiǎn)期限的特殊性六、掌握責(zé)任保險(xiǎn)的特征和分類1. 概念：責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，屬于義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇。適用廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論。2. 特征：（1）首先，與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。（2）其次，承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。（3）再次，以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。3. 分類：（1）公眾責(zé)任保險(xiǎn)（2）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（3）雇主責(zé)任保險(xiǎn)（4） 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（5）第三者責(zé)任保險(xiǎn)七、比較再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)1. 聯(lián)系：原保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事

40、故所致的損失承擔(dān)直接的、原始的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是原保 險(xiǎn)人以其所承保的風(fēng)險(xiǎn)，再向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。因此原保險(xiǎn)是再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)， 再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)的后盾。2. 區(qū)別：（1）保險(xiǎn)關(guān)系的主體不同。原保險(xiǎn)合同關(guān)系的主體，是保險(xiǎn)人與投保人或被保險(xiǎn)人；再保險(xiǎn)合同關(guān)系的主 體，雙方都是保險(xiǎn)人，或一方是再保險(xiǎn)公司。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)合同保障的標(biāo)的，有財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，有人的生命和身體機(jī)能，有責(zé)任 和信用之類別的區(qū)分；而再保險(xiǎn)合同所保障的全都是原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)責(zé)任。（3） 保險(xiǎn)賠付的性質(zhì)不同。原保險(xiǎn)人在履行賠付職責(zé)時(shí)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失賠付屬補(bǔ)償性質(zhì)，而對(duì)各種人 身保險(xiǎn)的賠

41、付屬給付性質(zhì)；再保險(xiǎn)人的攤賠則不論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，都屬于對(duì)原保險(xiǎn)人承擔(dān)損失責(zé)任的補(bǔ)償。八、掌握再保險(xiǎn)的分類1. 按責(zé)任限制分類（1）比例再保險(xiǎn)成數(shù)再保險(xiǎn) 溢額再保險(xiǎn) 成數(shù)和溢額混合再保險(xiǎn)（2）非比例再保險(xiǎn)超額賠款再保險(xiǎn) 超過(guò)賠付率再保險(xiǎn)2. 按分保方式分類臨時(shí)再保險(xiǎn) 合同再保險(xiǎn) 預(yù)約再保險(xiǎn)第十章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)論一、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征1. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)依賴于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)表現(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量上2. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性 經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)相當(dāng)部分來(lái)源于保費(fèi)收入，而這些保費(fèi)正是保險(xiǎn)企 業(yè)對(duì)被保險(xiǎn)人未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)債。3. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本

42、具有不確定性 保險(xiǎn)企業(yè)的利潤(rùn) =保費(fèi)收入 - 賠款- 費(fèi)用 - 稅金- 各項(xiàng)準(zhǔn)備金4. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程具有分散性和廣泛性 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)大量集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)廣泛分散過(guò)程二、如何理解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)具有負(fù)債性？ 一般商業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)來(lái)自自有資本的比重比較大，這是因?yàn)樗鼈兊慕?jīng)營(yíng)受自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其經(jīng)營(yíng)后盾。保險(xiǎn)企業(yè)也必須有自有資本，尤其是在開業(yè)初需要一定的設(shè)備資本和經(jīng)營(yíng) 資本。但是，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本主要來(lái)自投保人按照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)企業(yè)所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)儲(chǔ)金，具體表現(xiàn) 為從保險(xiǎn)費(fèi)中所提取的的各種準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就是籍所聚集的基本金以及各種準(zhǔn)備金而建立 起來(lái)

43、的保險(xiǎn)基金，來(lái)實(shí)現(xiàn)其組織風(fēng)險(xiǎn)分散、進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?。由此可見，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)相當(dāng)部 分是來(lái)源于保險(xiǎn)人所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，而這些保險(xiǎn)費(fèi)正是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)被保險(xiǎn)人未來(lái)賠償或給付責(zé)任的負(fù)責(zé)。二、了解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則和特殊原則1. 原則（1）經(jīng)濟(jì)核算原則（2）隨行就市原則（3）薄利多銷原則2. 特殊原則（1）風(fēng)險(xiǎn)大量原則（2）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則（3）風(fēng)險(xiǎn)分散原則三、了解保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的幾個(gè)環(huán)節(jié)1. 投保2. 承保3. 防災(zāi)4. 理賠 四、掌握保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的異同1. 聯(lián)系： （1）保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取 代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)

44、人是完整保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，是代表投保人、被保險(xiǎn)人利益的保險(xiǎn)中 介組織。所以說(shuō)，保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都是保險(xiǎn)的中介人。2. 區(qū)別：（1）代表的利益不同。 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托， 代表的是客戶的利益； 保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)， 代表的是保險(xiǎn)公司的利益。（2）提供的服務(wù)不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^(guò)程服務(wù)；保險(xiǎn) 代理人一般只代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代為收取保險(xiǎn)費(fèi)。（3）服務(wù)的對(duì)象不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是大中型企業(yè)和項(xiàng)目，保險(xiǎn)代理人的客戶主要是中小型 企業(yè)及個(gè)人。（4）承擔(dān)的責(zé)任不同。 客戶與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系， 如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

45、的過(guò)錯(cuò)造成客戶的損失， 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險(xiǎn)公司 僅對(duì)保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。第十三章 保險(xiǎn)基金及其運(yùn)用一、保險(xiǎn)基金的概念1. 概念：由專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)向參加保險(xiǎn)的單位或個(gè)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的方式， 建立的一種專門用于補(bǔ)償保險(xiǎn)人因受到約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失或滿足被保險(xiǎn)人給付要求的貨幣 形態(tài)的后備金。2. 本質(zhì)：（ 1）是社會(huì)后備基金的一種特殊形態(tài) （2）是以等價(jià)有償原則而建立的一種后備基金3. 特性：（ 1）專門性（ 2）契約性（ 3）互助性科學(xué)性（ 4）金融性二、理解建立保險(xiǎn)基金的必

46、要性，并比較不同類型的后備基金1. 必要性：2. 比較不同類型后備基金三、掌握保險(xiǎn)基金的構(gòu)成構(gòu)成：（ 1）自有資金（ 2）非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金（ 3）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金（ 4）保險(xiǎn)保障金四、了解保險(xiǎn)基金運(yùn)用的過(guò)程、形式和意義1. 過(guò)程： P3172. 形式：（1）購(gòu)買債券（ 2）投資股票（ 3）投資不動(dòng)產(chǎn)（ 4）貸款（ 5）存款3. 意義： （1）促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)既成為聚積資金的手段，又實(shí)現(xiàn)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康模?（2）緩解保險(xiǎn)費(fèi)率與利潤(rùn)之間的矛盾；（3）推動(dòng)保險(xiǎn)公司積極開發(fā)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第十五章 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與運(yùn)作一、保險(xiǎn)市場(chǎng)1. 概念：保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，是保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。2. 構(gòu)成要素：（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體交易活動(dòng)的參與者保險(xiǎn)商品供給方 保