父母如何教孩子理財(cái)精品資料

1、第一章 理財(cái)盲比電腦盲更可怕21世紀(jì)的文盲是理財(cái)盲每年的4月是美國(guó)孩子最忙的時(shí)侯。不是因?yàn)閯傞_(kāi)學(xué)或準(zhǔn)備考試，而是為了學(xué)習(xí)理財(cái)。當(dāng)韓國(guó)的孩子忙著背英語(yǔ)單詞和數(shù)學(xué)公式的時(shí)候，美國(guó)的孩子忙著學(xué)習(xí)如何運(yùn)用銀行賬號(hào)，學(xué)習(xí)如何儲(chǔ)蓄和取款，學(xué)習(xí)如何計(jì)算利率等等。在美國(guó)，4月是政府制定的青少年理財(cái)教育月。每年到了這個(gè)時(shí)期，美國(guó)的各個(gè)學(xué)校都忙于接待客人。銀行在內(nèi)的各家金融機(jī)構(gòu)，紛紛派出自己的職員，到全國(guó)各地的各個(gè)學(xué)校進(jìn)行理財(cái)教育。他們成為一日講師，簡(jiǎn)明而風(fēng)趣地給孩子們講金融與經(jīng)濟(jì)的知識(shí)。老師們非常愿意讓出講臺(tái)給一日講師，也與學(xué)生一起學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。學(xué)校老師們深知理財(cái)教育在孩子未來(lái)發(fā)展中的重要性，這種意識(shí)和關(guān)注也許

2、是今日美國(guó)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力，使美國(guó)成為世界經(jīng)濟(jì)的火車(chē)頭。美國(guó)理財(cái)教育的歷史，其實(shí)并不像我們想象的那么長(zhǎng)。20世紀(jì)50年代，有一個(gè)反映美國(guó)青少年文盲現(xiàn)狀的調(diào)查報(bào)告強(qiáng)尼為什么不能讀，給美國(guó)社會(huì)帶來(lái)了極大的沖擊。報(bào)告中揭開(kāi)了當(dāng)時(shí)美國(guó)青少年文盲程度的嚴(yán)重性，有為數(shù)眾多的青少年竟然連基本的文字發(fā)音和書(shū)寫(xiě)都不夠準(zhǔn)確。這份報(bào)告成為美國(guó)政府決心改革教育體制的重要原因。20世紀(jì)90年代，美國(guó)社會(huì)再次受到?jīng)_擊。這一次不是文盲而是理財(cái)盲。1997年，有一個(gè)專(zhuān)業(yè)團(tuán)體對(duì)美國(guó)十二年級(jí)（相當(dāng)于中國(guó)的高中三年級(jí)）的學(xué)生進(jìn)行了有關(guān)金融知識(shí)水平的調(diào)查，結(jié)果顯示大部分的學(xué)生成績(jī)不及格。當(dāng)時(shí)信用卡債務(wù)成了美國(guó)最深刻的社會(huì)問(wèn)題，許多信用不良

3、者因?yàn)闊o(wú)法償還信用卡債務(wù)而承受著極大的壓力，其中有不少年輕人。有的年輕人因無(wú)法承受債務(wù)所帶來(lái)的壓力，甚至結(jié)束寶貴的生命。1997年中央俄克拉荷馬大學(xué)的名叫米奇波爾的一年級(jí)學(xué)生，1998年同一所大學(xué)的三年級(jí)學(xué)生薩姆莫伊，分別選擇了自殺，結(jié)束了他們年輕的生命。薩姆莫伊生前持有多達(dá)12張信用卡，自殺當(dāng)時(shí)周?chē)教幎际切庞每☉{單。這些社會(huì)事件讓大家感到非常困惑，為什么有文化、有素質(zhì)的年輕人會(huì)選擇絕路呢？這些事件也震驚了美國(guó)政府，讓政府意識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性。悲劇的發(fā)生讓大家明白，不會(huì)珍惜和管理錢(qián)財(cái)?shù)睦碡?cái)盲才是釀成悲劇的真正元兇。后來(lái)美國(guó)政府正式制定4月為青少年理財(cái)教育月，在全國(guó)范圍內(nèi)推行理財(cái)教育。其實(shí)理財(cái)盲

4、并不是美國(guó)的專(zhuān)利。2004年，韓國(guó)金融監(jiān)督委員會(huì)針對(duì)中學(xué)生進(jìn)行的理財(cái)知識(shí)測(cè)評(píng)結(jié)果表明，滿(mǎn)分100分中平均成績(jī)?yōu)?0.1分，絕大多數(shù)的中學(xué)生都是理財(cái)盲。更令人吃驚的是，之前進(jìn)行的針對(duì)高中生的理財(cái)知識(shí)測(cè)評(píng)，結(jié)果竟然顯示，平均成績(jī)只有45.2分。用同樣的理財(cái)測(cè)評(píng)試卷在美國(guó)進(jìn)行測(cè)試，從結(jié)果我們可以看出問(wèn)題的嚴(yán)重性。聲稱(chēng)理財(cái)盲的美國(guó)學(xué)生卻比韓國(guó)學(xué)生高出12.1分。在美國(guó)，政府和金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)著理財(cái)教育的義務(wù)，但在韓國(guó)卻尚未出現(xiàn)進(jìn)行理財(cái)教育的政府機(jī)構(gòu)或團(tuán)體。對(duì)于這種現(xiàn)狀，身為父母的您，必須要高度重視，采取有效措施。父母對(duì)孩子的愛(ài)就像暖暖朝陽(yáng)，為孩子拂去憂(yōu)傷，帶來(lái)溫馨的氣息，這份愛(ài)更是孩子永遠(yuǎn)的甘露，都將

5、滋潤(rùn)孩子的成長(zhǎng)。父母把希望寄托在孩子的教育上，關(guān)心學(xué)業(yè)成績(jī)，但是有多少父母關(guān)心過(guò)孩子的理財(cái)教育？經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的今天，任何人的生活都離不開(kāi)理財(cái)兩個(gè)字。財(cái)教育與學(xué)校所接受的教育一樣重要。所有父母都希望自己的孩子成功，為了準(zhǔn)備孩子的成功，我們必須更加重視理財(cái)教育，將理財(cái)與學(xué)業(yè)同等重視看待，從小培養(yǎng)孩子的經(jīng)濟(jì)慧眼。早期理財(cái)教育：造就未來(lái)的經(jīng)濟(jì)總統(tǒng)歷史上最偉大的央行主席、經(jīng)濟(jì)大總統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)魔法師、市場(chǎng)支配者、通貨政策的巨人，這些贊美都是給予2006年引退的美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)（frb）前主席格林斯潘。格林斯潘連任五屆美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)主席，在美聯(lián)邦任職的18年間，他一直是美國(guó)經(jīng)濟(jì)的最高統(tǒng)帥。在任期間，美國(guó)經(jīng)

6、濟(jì)出現(xiàn)了長(zhǎng)達(dá)10年之久的黃金期。這段歷史上最長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)繁榮期不僅維持了物價(jià)的穩(wěn)定和低失業(yè)率，還使原本停滯在1 000點(diǎn)的道瓊指數(shù)攀升到10 000點(diǎn)以上。格林斯潘到底如何創(chuàng)造這樣的經(jīng)濟(jì)神話(huà)？最重要的還是洞悉未來(lái)的慧眼以及敏銳的洞察力。華盛頓郵報(bào)曾如此盛贊他：每當(dāng)面臨危機(jī)時(shí)，格林斯潘都能用卓越的智慧來(lái)解決問(wèn)題。在格林斯潘就任美聯(lián)儲(chǔ)主席不到兩個(gè)月的時(shí)候，就發(fā)生了黑色星期一事件，這起風(fēng)暴正好成了他向世人證明自己的機(jī)會(huì)。1987年10月19日星期一，美國(guó)道瓊斯指數(shù)跌幅創(chuàng)下了歷史最高紀(jì)錄。就在投資者一片恐慌的危急時(shí)刻，格林斯潘說(shuō)：美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)提供市場(chǎng)所需的流動(dòng)資金。這句話(huà)猶如一劑強(qiáng)心針，立刻打消了人們心中的疑

7、慮。之后，道瓊斯指數(shù)逐步反彈，并一度呈現(xiàn)出歷史上最高的漲幅，這僅僅是開(kāi)始。1996年12月，他的睿智再次發(fā)揮重大作用。他對(duì)當(dāng)時(shí)不斷暴漲的美國(guó)股市表示擔(dān)憂(yōu)，并以著名的非理性繁榮理論總結(jié)了美國(guó)當(dāng)時(shí)的股市行情。結(jié)果，在他說(shuō)這句話(huà)的第二天早上，股市開(kāi)始急劇下跌。就這樣他創(chuàng)造了用一句話(huà)就可以左右證券市場(chǎng)走勢(shì)的格林斯潘效果。能洞悉經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象本質(zhì)的格林斯潘，在理財(cái)教育的問(wèn)題上，也具有獨(dú)特的慧眼。在20世紀(jì)90年代后期，由他引領(lǐng)的美國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步陷入危機(jī)中。逐年下降的儲(chǔ)蓄率、日益增加的家庭負(fù)債以及日漸增多的個(gè)人破產(chǎn)，造成了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的致命弱點(diǎn)。當(dāng)時(shí)的美國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷增長(zhǎng)，但是人們的生活水平卻日漸下滑。1992年的8.7%

8、的儲(chǔ)蓄率到了2000年下跌到0%，1990年200億美元的信用卡債務(wù)到了2000年已達(dá)到了600億美元，個(gè)人破產(chǎn)人數(shù)達(dá)到69%。美國(guó)不得不面對(duì)這個(gè)相當(dāng)諷刺的局面。當(dāng)時(shí)格林斯潘確信，出現(xiàn)這種局面是因?yàn)槊绹?guó)人不知道珍惜金錢(qián)，更不懂得理財(cái)方法，意指美國(guó)人是理財(cái)盲。他認(rèn)為只有正確的理財(cái)教育，才是能擺脫經(jīng)濟(jì)危機(jī)的最好處方。2001年，在委員會(huì)組織的一次演講中，格林斯潘說(shuō)：有力、有效的理財(cái)教育才是強(qiáng)化國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制，提高人民生活水平的根本手段。他特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)兒童和青少年進(jìn)行理財(cái)教育的重要性，并表示：對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)，理財(cái)教育越早進(jìn)行越好。如果不想因?yàn)殄e(cuò)誤的理財(cái)方式而遺憾終生，就必須從小開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)教育。格林斯潘

9、如此強(qiáng)調(diào)早期理財(cái)教育的重要性，源自于他的童年。他的父親-赫伯特格林斯潘是一位股票經(jīng)紀(jì)人，不僅在自己的工作領(lǐng)域獲得極大的成就，對(duì)孩子的理財(cái)教育更是傾注許多心血，特別強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)孩子客觀、理性判斷經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的經(jīng)濟(jì)思考能力。他的思想觀點(diǎn)在其著作復(fù)蘇在望中也曾提過(guò)。該書(shū)的序言中描述了這樣一段寫(xiě)給孩子的話(huà)：這本書(shū)是為你的未來(lái)而寫(xiě)的。倘若我的一點(diǎn)點(diǎn)努力，能對(duì)你的未來(lái)有所幫助，我會(huì)非常高興。希望你能讀懂書(shū)中的內(nèi)容，并用你獨(dú)有的眼光開(kāi)創(chuàng)一番新的事情愛(ài)你的爸爸。就是這句話(huà)，在格林斯潘的人生樹(shù)起一座里程碑。小時(shí)候沉迷于棒球和音樂(lè)的格林斯潘便下定決心，立志成為世界上最偉大的經(jīng)濟(jì)大師。爸爸的一句話(huà)重重敲開(kāi)了他的心靈，是他的

10、人身目標(biāo)出現(xiàn)了180度的大轉(zhuǎn)變。由此看來(lái)，格林斯潘正是早期理財(cái)教育的最好例子，父母的小小關(guān)心或許會(huì)造就出左右全國(guó)經(jīng)濟(jì)，甚至左右世界經(jīng)濟(jì)的未來(lái)的經(jīng)濟(jì)總統(tǒng)。開(kāi)始和孩子談錢(qián)吧現(xiàn)代父母非常重視孩子的教育問(wèn)題，苦惱孩子的成績(jī)，為孩子創(chuàng)造能力所及范圍內(nèi)的一切條件，但是卻少有父母關(guān)心孩子一輩子的理財(cái)教育。多數(shù)父母會(huì)認(rèn)為，等孩子年紀(jì)再大一些，再來(lái)和孩子談?wù)劺碡?cái)問(wèn)題，認(rèn)為讓孩子太早接觸金錢(qián)不是件好事。如果孩子在父母面前提起關(guān)于錢(qián)的問(wèn)題，父母往往會(huì)斥責(zé)：?jiǎn)栧X(qián)的事情干什么？甚至有的父母向別人炫耀：我的孩子從不過(guò)問(wèn)錢(qián)。以此自豪。擅長(zhǎng)理財(cái)和對(duì)金錢(qián)鬼迷心竅是完全不同的兩回事，這個(gè)道理父母明明都懂得，但是他們就是介意和孩子

11、談?wù)撽P(guān)于錢(qián)的事情。根據(jù)青少年理財(cái)教育協(xié)會(huì)的調(diào)查，在韓國(guó)，經(jīng)常與子女談?wù)摻疱X(qián)問(wèn)題的家庭只占11%。我曾經(jīng)在網(wǎng)上看到培養(yǎng)孩子成功的十個(gè)啟示，其中有一項(xiàng)竟然是不要在孩子面前提起錢(qián)。恭喜發(fā)財(cái)！是最受歡迎的吉祥話(huà)，市面上到處可見(jiàn)教人如何成為富翁的書(shū)。然而父母卻認(rèn)為與和孩子談?wù)摻疱X(qián)，是件令人尷尬和不恰當(dāng)?shù)氖?。于是金錢(qián)就成了關(guān)起家門(mén)，夫妻間小聲談?wù)摰脑?huà)題。晚飯時(shí)，父母會(huì)仔細(xì)地詢(xún)問(wèn)孩子在學(xué)校的很多事情，但是很少有父母會(huì)把金錢(qián)當(dāng)做話(huà)題。古今中外，我們都知道對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育并不是件容易的事，就連理財(cái)教育行之多年的美國(guó)父母也都認(rèn)為，對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育比對(duì)他們進(jìn)行性教育更難。究竟如何進(jìn)行理財(cái)教育呢？對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教

12、育的最好方法，就是和孩子開(kāi)誠(chéng)布公，坦然地討論金錢(qián)。美國(guó)著名的財(cái)務(wù)顧問(wèn)瑞克愛(ài)德曼曾經(jīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)方面成功的5 000名客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果很快就找到一個(gè)共同點(diǎn)，就是在餐桌上和子女討論有關(guān)金錢(qián)的問(wèn)題。看來(lái)，越是事業(yè)有成的人，越會(huì)和孩子談?wù)撚嘘P(guān)金錢(qián)的話(huà)題。身為父母，你對(duì)孩子進(jìn)行的理財(cái)教育必定會(huì)對(duì)他們今后的生活產(chǎn)生極大的幫助。如同富爸爸窮爸爸的作者羅伯特清崎所說(shuō)：如果父母不愿意在晚餐時(shí)與孩子談?wù)摻疱X(qián)話(huà)題，那么孩子長(zhǎng)大后，絕對(duì)不會(huì)明白如何管理金錢(qián)。不要以為有關(guān)金錢(qián)的話(huà)題比較敏感便索性不提，或許你認(rèn)為孩子還小，不懂金錢(qián)的意義，但那只是父母單方面的錯(cuò)覺(jué)。不管父母有沒(méi)有對(duì)孩子進(jìn)行有關(guān)金錢(qián)的教育，孩子都會(huì)以他們自己的方

13、式學(xué)會(huì)金錢(qián)的知識(shí)。父母每天花一點(diǎn)點(diǎn)時(shí)間，和孩子坦然聊聊有關(guān)金錢(qián)的話(huà)題，這些點(diǎn)點(diǎn)滴滴的累積，都將在日后成為孩子獲得美好生活和穩(wěn)健財(cái)務(wù)的基礎(chǔ)。各項(xiàng)調(diào)查都證實(shí)：如果父母經(jīng)常和孩子討論有關(guān)金錢(qián)的話(huà)題，孩子在長(zhǎng)大后便能夠更加有效地管理金錢(qián)。父母都希望自己的子女能過(guò)得衣食無(wú)憂(yōu)，恨不得把所有好東西都給孩子。孩子長(zhǎng)大成人后，金錢(qián)就會(huì)成為他們無(wú)法回避的問(wèn)題，如果不從孩子年幼的時(shí)候開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)教育，在孩子的未來(lái)，理財(cái)將會(huì)成為一件艱難痛苦的事情。別再回避金錢(qián)問(wèn)題，今晚就與孩子好好聊聊什么叫做錢(qián)，讓孩子及早建立正確的金錢(qián)觀，今后就能學(xué)會(huì)獨(dú)立過(guò)好生活。加強(qiáng)對(duì)女兒的理財(cái)教育這些年，在包括政治領(lǐng)域在內(nèi)的各個(gè)領(lǐng)域都出現(xiàn)了許多

14、引人矚目的優(yōu)秀女性，女性顯得更為活躍，唯獨(dú)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域是個(gè)例外。2003年韓國(guó)女性參加經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有48.9%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如男性的74.8%的水平，女性的收入在同樣條件下僅僅是男性的62.9%。雖然一般家庭都是由妻子掌管家計(jì)，但那幾乎僅止于日常生活費(fèi)，一旦碰到大筆金錢(qián)支出，往往都是有丈夫做最后決定。丈夫在家庭財(cái)產(chǎn)管理中大多掌握主動(dòng)權(quán)，丈夫在家庭財(cái)產(chǎn)管理中大多扮演握有生殺大權(quán)的重要角色，妻子往往只是個(gè)小配角。為什么會(huì)這樣？這恐怕是因?yàn)榕詮男〗佑|金錢(qián)的機(jī)會(huì)較少，且缺乏基本的經(jīng)濟(jì)知識(shí)。韓國(guó)金融監(jiān)督院曾經(jīng)對(duì)男女高中生進(jìn)行理財(cái)教育知識(shí)測(cè)試，結(jié)果顯示，男女同樣都是不及格的水平，但還是有所不同，兩性的理財(cái)知識(shí)從青少

15、年時(shí)期就產(chǎn)生了一定的差距。這種差異在美國(guó)同樣存在，根據(jù)美國(guó)相關(guān)調(diào)查顯示：女性比男性缺乏理財(cái)知識(shí)。因此，許多女性團(tuán)體都十分熱衷于宣傳女性理財(cái)教育。由于社會(huì)團(tuán)體的努力，前不久，有一家理財(cái)教育機(jī)構(gòu)所做的調(diào)查結(jié)果顯示，如今男性與女性的理財(cái)能力差異大幅縮小。與發(fā)展國(guó)家相比，亞洲國(guó)家在理財(cái)教育方面的努力明顯不強(qiáng)，尤其對(duì)女性的理財(cái)教育更加吝惜。這大概是對(duì)金錢(qián)和女性的偏見(jiàn)所造成的。前不久，筆者在某個(gè)網(wǎng)站的留言板上看到一位女性股友上傳的留言，看完后差點(diǎn)捧腹大笑。其內(nèi)容是，她的上司看到一位男性同事正在看股票走勢(shì)圖時(shí)，就笑著說(shuō)：好，最近就應(yīng)該多做些投資啊，好好學(xué)！，而當(dāng)上司看到她正在翻理財(cái)書(shū)時(shí)，竟然扔給她一句貪財(cái)?shù)?/p>

16、女人的評(píng)價(jià)，實(shí)在令人氣結(jié)。不知為什么，同樣是投資，男性就會(huì)被稱(chēng)為投資者，女性卻只能被嘲諷地冠以貪財(cái)?shù)呐恕?1世紀(jì)是女性的世紀(jì)，女性比歷史上任何時(shí)期都要以平等的姿態(tài)與男性一起在社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)揮自己的才能。我們的女兒能夠夢(mèng)想成真，身為父母一定要為她們做好一件事-理財(cái)教育。經(jīng)濟(jì)實(shí)力是提高女性社會(huì)地位的核心要件。美國(guó)女性運(yùn)動(dòng)先鋒的貝蒂弗蘭德一針見(jiàn)血地說(shuō)：女性運(yùn)動(dòng)的核心就在于提高她們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。引領(lǐng)韓流的電視劇大長(zhǎng)今，故事內(nèi)容描述的正是女性成功的歷程，塑造了一個(gè)飽嘗辛酸、經(jīng)歷無(wú)數(shù)逆境，卻從不輕易放棄，一直堅(jiān)守自己夢(mèng)想的少女。如果我們的女兒不具備理財(cái)知識(shí)，就很有可能重復(fù)大長(zhǎng)今所經(jīng)歷的苦難。能獨(dú)立理財(cái)?shù)?/p>

17、女性，就能主宰自己的生活，更能與男性一樣平等立足于這個(gè)社會(huì)。如果想讓自己的女兒出類(lèi)拔萃，讓她能依照自己的理想規(guī)劃自己的人生，那么作為父母，更應(yīng)該從現(xiàn)在開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)她們的理財(cái)教育。第二章 孩子的第一個(gè)理財(cái)老師父母是世上最棒的老師我非常喜歡看人間劇場(chǎng)這部電視節(jié)目，它播放的每部戲，都是以真人真事為主題，總讓我深受感動(dòng)。最近又播放了一個(gè)11歲的山村少年明奎的故事，這個(gè)年紀(jì)的孩子本來(lái)應(yīng)該盡情享受童年時(shí)光，備受父母的寵愛(ài)，他卻必須一肩挑起撫養(yǎng)6歲妹妹的家庭重?fù)?dān)，讓我感覺(jué)心如刀割。該劇播出后，立刻在社會(huì)上引起強(qiáng)烈反響。這個(gè)幼小年紀(jì)扛起家庭重任的男孩，感動(dòng)了無(wú)數(shù)人。尤其用辛辛苦苦攢下來(lái)準(zhǔn)備買(mǎi)電腦的錢(qián)去幫妹妹買(mǎi)泳

18、裝和水杯的事情，真讓我難以忘記。我印象最深刻的是明奎讀書(shū)的那一幕。當(dāng)時(shí)他讀的那本書(shū)叫了解錢(qián)，了解經(jīng)濟(jì)，這是一本理財(cái)書(shū)籍，是我曾經(jīng)任職的銀行捐贈(zèng)給貧困山區(qū)孩子們的書(shū)。那一幕深深震撼了我，當(dāng)時(shí)我心里涌出一份責(zé)任感，且下定決心，一定要寫(xiě)出孩子們真正需要的，對(duì)他們有所幫助的理財(cái)書(shū)?？梢哉f(shuō)除了明奎這樣特殊的孩子，大部分孩子已經(jīng)擁有了最好的老師和教科書(shū)，就是父母和父母的榜樣。所有的教育都離不開(kāi)家庭和父母的影響，理財(cái)教育更是如此。家庭是最基本的社會(huì)因素，也是形成所有社會(huì)生活原型的基礎(chǔ)。一個(gè)人最先接觸和學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)知識(shí)的地方也就是家庭，所以要說(shuō)孩子的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄等各種習(xí)慣完全受父母影響，確實(shí)一點(diǎn)也不夸張。韓國(guó)的國(guó)民

19、銀行研究所曾進(jìn)行一次調(diào)查，問(wèn)孩子們這樣一個(gè)問(wèn)題：在養(yǎng)成消費(fèi)、管理金錢(qián)等各項(xiàng)習(xí)慣的過(guò)程中，誰(shuí)對(duì)你的影響最大？結(jié)果顯示，73.5%的孩子選擇了父母。除了言教，身教更是重點(diǎn)。曾經(jīng)有人問(wèn)過(guò)非洲的圣子-施韋澤博士：子女教育中重要的三點(diǎn)是什么？他則回答：第一是榜樣，第二是榜樣，第三還是榜樣。在金錢(qián)問(wèn)題上父母一定要保持明確的價(jià)值觀，不要給子女造成混亂。父母在生活中要特別注意，小至購(gòu)買(mǎi)生活用品，大至進(jìn)行投資，一定要言行一致。如果孩子看到自己的父母只是嘴上嚷著要建立正確的節(jié)約觀念，日常生活中卻毫不理智地過(guò)度消費(fèi)，就不可能正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)。實(shí)際調(diào)查結(jié)果證明，習(xí)慣過(guò)度消費(fèi)的父母教育出來(lái)的孩子，大多也存在著花錢(qián)揮霍的毛病

20、。父母是孩子最好的老師，對(duì)孩子具有絕對(duì)的影響力，如果想教導(dǎo)孩子如何理財(cái)、如何在消費(fèi)之前做好預(yù)算，父母本身就應(yīng)該以身作則，要做到經(jīng)常管理家庭賬本，安排退休后的理財(cái)計(jì)劃，合理規(guī)劃現(xiàn)在的生活。與其盲目地把理財(cái)書(shū)塞到孩子手里、花大錢(qián)把孩子送去參加理財(cái)夏令營(yíng)，父母更應(yīng)該好好思考自己的理財(cái)態(tài)度。孩子擁有世上最好的兩位老師-爸爸和媽媽?zhuān)诶碡?cái)教育方面也不例外。在每天的日常生活中始終保持模范形象是一件不容易的事情，可是沒(méi)有方法，孩子正在從你身上學(xué)理財(cái)。所以說(shuō)，當(dāng)子女的不容易，當(dāng)父母的更不容易。別低估自己對(duì)孩子的影響力理財(cái)教育正在興起，以韓國(guó)為例，書(shū)店排滿(mǎn)了探討孩子理財(cái)教育的書(shū)籍，電視里也大量播出理財(cái)節(jié)目，經(jīng)濟(jì)

21、體驗(yàn)營(yíng)、巡回演講等企業(yè)的理財(cái)教育節(jié)目也種類(lèi)繁多，這是一件令人欣慰的事。不過(guò)有一點(diǎn)卻讓人頗為擔(dān)憂(yōu)，那就是當(dāng)全社會(huì)都在熱烈關(guān)注孩子的理財(cái)教育時(shí)，父母的影響力是否會(huì)被削弱？在這方面，韓國(guó)的國(guó)民銀行研究所針對(duì)小學(xué)生的父母進(jìn)行了一份問(wèn)卷調(diào)查，這份結(jié)果正好可讓大家來(lái)好好思考理財(cái)教育中可能存在的種種問(wèn)題。調(diào)查結(jié)果中最讓人感興趣的是，當(dāng)問(wèn)到父母：孩子在未來(lái)生活中最應(yīng)該具備的能力是什么？絕大部分的父母立刻回答：理財(cái)能力。當(dāng)然其中有部分父母希望孩子學(xué)好英語(yǔ)，及早將孩子送往國(guó)外念書(shū)，還有些父母為了讓子女學(xué)好數(shù)學(xué)而不惜砸大錢(qián)。不過(guò)在問(wèn)到上述問(wèn)題時(shí)，英語(yǔ)、數(shù)學(xué)卻排在次要位置。這個(gè)答案看似意外，卻也在我們的預(yù)料當(dāng)中。因?yàn)?/p>

22、父母都很清楚，我們周邊許多人并不是因?yàn)闆](méi)學(xué)好英語(yǔ)或數(shù)學(xué)而誤入歧途，最重要的原因其實(shí)是因?yàn)椴荒苡谜_的態(tài)度處理金錢(qián)，才毀了自己的一生。在何時(shí)開(kāi)始進(jìn)行理財(cái)教育？的問(wèn)題上，大多數(shù)父母回答為小學(xué)畢業(yè)前。由此可見(jiàn)，大家都把理財(cái)教育當(dāng)做一件很緊迫的事情。不過(guò)當(dāng)問(wèn)到是否已在家里進(jìn)行理財(cái)教育？時(shí)，絕大多數(shù)父母回答卻是偶爾或不常。進(jìn)一步問(wèn)到?jīng)]有進(jìn)行理財(cái)教育的原因是什么？時(shí)，除了32.2%的父母回答子女不感興趣，其他27%的父母回答為父母的能力不足。當(dāng)問(wèn)到：你認(rèn)為誰(shuí)來(lái)教育孩子比較適合？一半以上的父母回答是學(xué)校，選擇家庭的僅為19.7%，綜合以上調(diào)查結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)：第一，理財(cái)能力比英語(yǔ)、數(shù)學(xué)重要。第二，由于孩子不關(guān)心

23、理財(cái)，家長(zhǎng)也缺乏理財(cái)知識(shí)，所以沒(méi)有進(jìn)行理財(cái)教育。第三，基于上述理由，父母希望由學(xué)?；蚶蠋焷?lái)代替他們進(jìn)行理財(cái)教育。其實(shí)，這只是家長(zhǎng)一相情愿的想法。孩子的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄習(xí)慣深受父母影響，很多父母并不知道自己在孩子的理財(cái)教育過(guò)程中，扮演了多么重要的角色。關(guān)于在養(yǎng)成消費(fèi)和理財(cái)?shù)牧?xí)慣中誰(shuí)的影響最大？的問(wèn)題，百分之73.5%的孩子選擇了父母，而只有53.2%的父母選擇了自己。結(jié)果說(shuō)明，父母遠(yuǎn)遠(yuǎn)低估自己對(duì)子女的影響力。這里有一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果值得父母注意：美國(guó)儲(chǔ)蓄教育協(xié)會(huì)在1999年進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果顯示，幾乎所有孩子都回答是父母教他們理財(cái)知識(shí)，并指導(dǎo)具體方法。不過(guò)在2001年，用同樣的問(wèn)題向家長(zhǎng)進(jìn)行調(diào)查時(shí)，大多數(shù)父母的

24、回答卻是根本沒(méi)有對(duì)子女進(jìn)行過(guò)理財(cái)教育。為什么會(huì)有這樣截然不同的調(diào)查結(jié)果呢？這其實(shí)并不難理解，孩子是在父母的行動(dòng)中學(xué)到了理財(cái)知識(shí)，而不是在父母的言教上。因此不管父母本身有沒(méi)有意識(shí)到，也不管這樣的行為是好是壞，孩子確實(shí)從父母身上學(xué)到許多有關(guān)金錢(qián)的知識(shí)。究竟由誰(shuí)來(lái)教導(dǎo)孩子理財(cái)，這是我們?yōu)槿烁改笐?yīng)該認(rèn)真思考的問(wèn)題。不要用金錢(qián)彌補(bǔ)愧疚感目前，美國(guó)基督教科學(xué)箴言報(bào)上刊登了一篇頗為引人注目有關(guān)雙薪家庭的父母和孩子的文章，揭示了雙薪家庭子女的消費(fèi)行為出現(xiàn)的許多問(wèn)題。文章中寫(xiě)道：現(xiàn)在社會(huì)上的雙薪家庭不斷增加。這些父母因?yàn)楣ぷ髅β?，陪伴孩子的時(shí)間非常少，于是心中產(chǎn)生了愧疚感。出于一種補(bǔ)償心理，他們往往會(huì)給孩子很多

25、零用錢(qián)，這樣一來(lái)，孩子就像是突然發(fā)了橫財(cái)。根據(jù)美國(guó)社會(huì)學(xué)者朱麗葉b.肖教授的調(diào)查結(jié)果，與單薪家庭的孩子相比，雙薪家庭孩子的消費(fèi)行為更加頻繁，購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)比較豐富，而且在獨(dú)自購(gòu)物方面學(xué)習(xí)得比較快。她認(rèn)為出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因是：父母不能陪孩子而產(chǎn)生的愧疚感。父母覺(jué)得自己沒(méi)有盡到責(zé)任，所以對(duì)孩子的消費(fèi)行為采取放縱的態(tài)度。雙薪父母常常會(huì)抱著這樣的心情：這個(gè)東西不算貴，就買(mǎi)給孩子吧，何必因?yàn)檫@點(diǎn)錢(qián)委屈了孩子。反正家里有兩個(gè)人賺錢(qián)，經(jīng)濟(jì)上沒(méi)有太大的壓力。平常為了工作，都沒(méi)有辦法好好陪伴孩子，可以用錢(qián)稍微彌補(bǔ)一下，也是件好事嘛。很多父母為了迎合孩子的要求，無(wú)條件地讓孩子買(mǎi)名牌服裝，無(wú)條件滿(mǎn)足他們的物質(zhì)要求，零用錢(qián)

26、也是要多少給多少。有的父母甚至?xí)⒆咏?jīng)常去的商店或文具店的簽一份協(xié)議，只要是孩子看中了店內(nèi)的商品，就可以讓他隨意購(gòu)買(mǎi)，之后再由父母來(lái)結(jié)賬。對(duì)父母而言，這是彌補(bǔ)自己愧疚感的好方法，不過(guò)這樣的行為會(huì)深遠(yuǎn)影響孩子一生的消費(fèi)心理。然而考慮到孩子的未來(lái)，想要讓長(zhǎng)期生活在無(wú)憂(yōu)無(wú)慮的環(huán)境中的孩子培養(yǎng)出健康的消費(fèi)習(xí)慣自然是一件極為困難的事情。很多雙薪家庭的父母都想用物質(zhì)來(lái)彌補(bǔ)自己的愧疚感。問(wèn)題是，父母的愧疚感并不能用金錢(qián)來(lái)取代。對(duì)孩子過(guò)度的物質(zhì)補(bǔ)償，會(huì)嚴(yán)重?fù)p害家庭的理財(cái)教育，更不利于孩子的未來(lái)發(fā)展。我們想象一下，在這種環(huán)境成長(zhǎng)的孩子，他們的未來(lái)會(huì)怎樣？這群孩子很容易變得嬌生慣養(yǎng)、缺乏責(zé)任感，甚至過(guò)了而立之年

27、還要靠父母生活。雙薪家庭的父母要拋棄內(nèi)心的愧疚感，因?yàn)槟钦菍?duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育的絆腳石。雙薪家庭的父母的最大遺憾，不是無(wú)法抽出更多時(shí)間來(lái)陪孩子，也不是無(wú)法滿(mǎn)足孩子的物質(zhì)要求，而是沒(méi)能教導(dǎo)他們獨(dú)立生活的能力，父母必須斷然拒絕孩子的過(guò)分要求。如果因?yàn)橐粫r(shí)的心軟或是怕麻煩就舉手投降，那么孩子的理財(cái)教育就無(wú)法再繼續(xù)下去。父母趕快逃脫愧疚感和自責(zé)，盡自己的最大努力來(lái)對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育。理財(cái)教育的基本是零用錢(qián)。雙薪家庭的父母需要做到定期給孩子定額的零用錢(qián)，不能過(guò)于隨意，而且要教導(dǎo)孩子有計(jì)劃地消費(fèi)。零用錢(qián)最多到自己無(wú)法管理時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，如果一次給過(guò)多的零用錢(qián)，或是隨時(shí)給，孩子就會(huì)不知節(jié)制地亂花錢(qián)?？梢怨?/p>

28、同想一些好方法。比如，雙薪家庭常常有許多家務(wù)來(lái)不及做，父母可以規(guī)定孩子參與打掃、洗碗、倒垃圾等，根據(jù)工作的完成狀況來(lái)給孩子零用錢(qián)。這樣一來(lái)，不僅能讓孩子幫著父母做家務(wù)，還能讓孩子體會(huì)到錢(qián)的來(lái)之不易，這不是一舉兩得的好方法。韓國(guó)目前有個(gè)電視節(jié)目我的孩子變了，制作單位動(dòng)員了各個(gè)領(lǐng)域的專(zhuān)家來(lái)參與，在節(jié)目中生動(dòng)地展現(xiàn)了孩子們?nèi)绾谓鉀Q問(wèn)題、改變以前不良習(xí)慣的過(guò)程。根據(jù)孩子的各種狀況，專(zhuān)家給予了不同的指導(dǎo)和建議。這些孩子有一個(gè)共同點(diǎn)，就是他們的父母都沒(méi)有明確的理財(cái)概念。通過(guò)節(jié)目我們都發(fā)現(xiàn)，專(zhuān)家努力想改變的并不是孩子的習(xí)慣，而是父母的習(xí)慣，只要父母開(kāi)始改變，孩子的生活習(xí)慣和性格就會(huì)以驚人的速度發(fā)生變化。父母

29、先學(xué)理財(cái)隨著理財(cái)教育逐漸被重視，許多父母開(kāi)始對(duì)國(guó)外的理財(cái)教育感到好奇，比如在理財(cái)教育上非常成功的國(guó)家，那些父母到底如何教導(dǎo)孩子？在教孩子如何理財(cái)?shù)膯?wèn)題上，專(zhuān)家們發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的差異，即韓國(guó)的父母依然抱著昔日的保守理財(cái)觀念，認(rèn)為要節(jié)省、要攢錢(qián)，而美國(guó)父母則教育孩子符合新時(shí)代的先進(jìn)理念。實(shí)際上教子女如何投資的父母美國(guó)有71%，相比韓國(guó)僅僅有33%；有家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃的美國(guó)有61%，韓國(guó)則有36%。特別是對(duì)父母有能力教孩子理財(cái)嗎？的回答，韓國(guó)的父母只有21.9%能做出肯定的答復(fù)。韓國(guó)的父母在幼小的時(shí)候，從父母那里得到零用錢(qián)的經(jīng)驗(yàn)只有14.6%，相反美國(guó)則高達(dá)52%。對(duì)如何學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)？的問(wèn)題，大部分美國(guó)父

30、母的回答為，從學(xué)校得到了專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)，而韓國(guó)父母幾乎無(wú)一例外地是從個(gè)人經(jīng)驗(yàn)中學(xué)到。我們必須了解，唯有父母先學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，才能對(duì)孩子進(jìn)行正確的理財(cái)教育。根據(jù)德國(guó)的一項(xiàng)調(diào)查，父母沒(méi)有很好的理財(cái)理念，其子女成為百萬(wàn)富翁的概率只有1/500。相反，父母善于理財(cái)，子女成為百萬(wàn)富翁的概率可以達(dá)到1/5。這是說(shuō)明要是父母有正確的理財(cái)觀念，其子女成為百萬(wàn)富翁的概率比不擅于理財(cái)者的子女高100倍，是一個(gè)非常驚人的比較結(jié)果。有的父母會(huì)認(rèn)為：那都是有錢(qián)人家的事情、我哪里懂理財(cái)？還是讓專(zhuān)家來(lái)教吧。但是，2000年英國(guó)金融監(jiān)督廳（fsa）進(jìn)行了一項(xiàng)富裕家庭子女和貧困家庭子女在理財(cái)知識(shí)方面是否存在差異的調(diào)查。結(jié)果顯示，富裕家

31、庭子女所掌握的理財(cái)知識(shí)比貧困家庭子女豐富得多。他們?cè)谌粘Ｉ钪校ㄟ^(guò)父母的談話(huà)，耳濡目染地學(xué)到很多有關(guān)股票、證券等金融產(chǎn)品的知識(shí)，以及利用金融機(jī)構(gòu)的方法。成為富人還是窮人，并不取決于父母留下的財(cái)產(chǎn)，而在于掌握了多少理財(cái)知識(shí)。要是父母沒(méi)有掌握正確的理財(cái)知識(shí)，卻仍堅(jiān)持對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育-雖然我不懂，但我要讓孩子好好學(xué)習(xí)。顯然是錯(cuò)誤的，要教導(dǎo)孩子連自己都不懂的內(nèi)容，這樣的教育怎么可能成功？身為父母都會(huì)考慮我是稱(chēng)職的父母嗎？、如何正確地教導(dǎo)孩子？。要做稱(chēng)職的父母，必須要重視孩子的理財(cái)教育。做好孩子的理財(cái)教育，父母必備兩個(gè)條件：第一，對(duì)孩子的理財(cái)教育要持有持續(xù)的關(guān)心和支援。第二，要掌握教孩子理財(cái)教育所需

32、要的最基本的金融知識(shí)。歸根結(jié)底，唯有父母先學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，才能對(duì)孩子進(jìn)行正確的理財(cái)教育。第三章 教孩子從小正確認(rèn)識(shí)金錢(qián)的價(jià)值理財(cái)教育：教會(huì)孩子正確選擇父母總是望子成龍、望女成鳳，無(wú)不關(guān)心孩子的教育。除了學(xué)習(xí)英語(yǔ)、數(shù)學(xué)，許多孩子也參加鋼琴、游泳等課程，最近還掀起了學(xué)習(xí)漢語(yǔ)的熱潮。隨著時(shí)代的進(jìn)步，新的知識(shí)不斷出現(xiàn)，理財(cái)教育也開(kāi)始漸漸盛行。韓國(guó)的出版界正經(jīng)歷著不景氣的狀況，但針對(duì)孩子的易懂而有趣的理財(cái)書(shū)隨處可見(jiàn)。甚至出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)教授理財(cái)?shù)膶W(xué)院。這些現(xiàn)象都顯示，現(xiàn)在的父母已經(jīng)認(rèn)識(shí)到理財(cái)教育的熱潮不是曇花一現(xiàn)，而是影響孩子未來(lái)的一門(mén)必修課。這股理財(cái)教育風(fēng)潮中也出現(xiàn)了否定的聲音，韓國(guó)有位兒童教育專(zhuān)家專(zhuān)門(mén)對(duì)兒童

33、的理財(cái)教育提出異議。他在報(bào)刊上發(fā)表意見(jiàn)說(shuō)，對(duì)小學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育還為時(shí)過(guò)早，這些活動(dòng)在孩子的日常生活只占很小的比例，操作不當(dāng)?shù)脑?huà)，這些過(guò)早的理財(cái)教育反而會(huì)對(duì)孩子的心理發(fā)展造成不良的影響。我認(rèn)為他這樣的主張是因?yàn)閷?duì)理財(cái)教育的本質(zhì)有所誤解，或者是理解不夠。但我們也不得不承認(rèn)，現(xiàn)在的理財(cái)教育確實(shí)存在著一些問(wèn)題。目前許多理財(cái)節(jié)目或是書(shū)籍紛紛打出造就富翁、培養(yǎng)未來(lái)ceo等響亮口號(hào)。這些口號(hào)對(duì)那些沒(méi)能成為富爸爸、富媽媽的父母來(lái)說(shuō)具有相當(dāng)大的吸引力，幻想著對(duì)孩子實(shí)現(xiàn)自己終其一生都沒(méi)能實(shí)現(xiàn)的富翁夢(mèng)想。但是這種現(xiàn)象卻影響了孩子的正常發(fā)展，并且完全不符合我們推行理財(cái)教育的初衷。我們并不是要培養(yǎng)出多少所謂的ceo，而

34、是要讓孩子學(xué)會(huì)正確理財(cái)、正確規(guī)劃自己的未來(lái)，為自己的行為負(fù)責(zé)任。在這股理財(cái)教育的熱潮中，也有一些父母抱著要把孩子培養(yǎng)成最棒的！這樣的補(bǔ)償心理參與其中。人們開(kāi)始覺(jué)得，理財(cái)教育似乎變成了教你如何賺錢(qián)的輔導(dǎo)課。當(dāng)然，父母看著孩子用自己都聽(tīng)不懂的經(jīng)濟(jì)、理財(cái)專(zhuān)業(yè)用語(yǔ)，有模有樣地做著企業(yè)發(fā)展規(guī)劃和股票投資游戲，心里頓時(shí)踏實(shí)不少，說(shuō)不定還會(huì)暗自高興不已呢。我們要冷靜地看看周?chē)默F(xiàn)狀。這些年來(lái)，媒體陸續(xù)傳出許多因?yàn)樾庞每▊鶆?wù)問(wèn)題而發(fā)生的悲劇，實(shí)在讓人觸目驚心。錯(cuò)誤的理財(cái)教育使我們的孩子陷入信用危機(jī)的可能性，遠(yuǎn)大于孩子成為富翁或者ceo的可能性。前韓國(guó)國(guó)民銀行總裁金正泰在二十歲，該與金錢(qián)成為好朋友的年齡一書(shū)中講

35、到：理財(cái)教育不是單純對(duì)金錢(qián)的教育，理財(cái)教育的真正目的是教會(huì)孩子如何正確選擇，并且培養(yǎng)孩子為自己的決定負(fù)責(zé)。如今的理財(cái)教育與它原來(lái)的初衷偏差較大，市場(chǎng)上開(kāi)始出現(xiàn)各種收費(fèi)高昂的理財(cái)培訓(xùn)活動(dòng)，以下是某兒童理財(cái)培訓(xùn)中心發(fā)生的真實(shí)故事?；顒?dòng)安排了一項(xiàng)內(nèi)容：給孩子設(shè)定一些狀況題，根據(jù)這些狀況，孩子必須自己寫(xiě)臺(tái)詞、進(jìn)行表演，并通過(guò)表演來(lái)尋找解決問(wèn)題的方法。有一個(gè)狀況題是這樣的：爸爸沒(méi)有工作，整天游手好閑，但幸運(yùn)的是富裕的爺爺時(shí)時(shí)給予金錢(qián)援助，讓一家人過(guò)得衣食無(wú)憂(yōu)。有一天，上小學(xué)的女兒嚷著要求爸爸幫她買(mǎi)新電腦，于是爸爸立刻打電話(huà)向爺爺要錢(qián)。這次，忍無(wú)可忍的爺爺對(duì)爸爸下了最后通牒：如果你在明天之前未能找到養(yǎng)家糊

36、口的辦法，我就不會(huì)再給你們生活費(fèi)了。孩子會(huì)做什么選擇呢？其中，有幾個(gè)孩子的臺(tái)詞讓人感到非常震驚。因?yàn)樗麄冊(cè)O(shè)計(jì)的方案是為了繼承遺產(chǎn)和詐取保險(xiǎn)金，決定花錢(qián)雇職業(yè)殺手去殺害爺爺。有很多孩子認(rèn)為這樣的編排很有趣，活動(dòng)結(jié)束時(shí)還評(píng)選他為本次活動(dòng)的最佳表演獎(jiǎng)。金錢(qián)應(yīng)該只是生活的手段，但是這些孩子卻認(rèn)為金錢(qián)是生活的目的，錢(qián)越多越好，其他一切都不重要。難道這就是韓國(guó)理財(cái)教育的現(xiàn)狀？金錢(qián)應(yīng)該伴隨著責(zé)任。理財(cái)教育也要跳出單純教導(dǎo)孩子理財(cái)知識(shí)的思維模式，而是要為孩子樹(shù)立正確的人生觀。當(dāng)我們的孩子逐漸成熟，開(kāi)始認(rèn)真思考他所從事的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)自己的周?chē)h(huán)境和社會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響，自己要對(duì)此負(fù)起責(zé)任的時(shí)候，孩子將會(huì)明白理財(cái)教

37、育的真諦。有一位哲學(xué)家曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：金錢(qián)是最好的仆人，也是最壞的主人。用錢(qián)可以做的五件事對(duì)理財(cái)教育越來(lái)越重視的今天，很多父母準(zhǔn)備開(kāi)始對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)教育，但是不知道從哪里開(kāi)始教，怎么去教，其具體操作都沒(méi)有明確的概念。教導(dǎo)孩子金錢(qián)知識(shí)，絕對(duì)不是經(jīng)濟(jì)學(xué)里那些令人頭痛的概念、術(shù)語(yǔ)或研究報(bào)告，而是孩子日常生活中看得見(jiàn)、摸得到的實(shí)體。金融教育不是抽象的理論，而是通過(guò)實(shí)際生活體驗(yàn)得到的體驗(yàn)教育和生活教育，所以我們需要轉(zhuǎn)變觀念。只要轉(zhuǎn)變觀念，就馬上清楚了該教孩子什么內(nèi)容。在這里要特別介紹用錢(qián)可以做的五件事：賺錢(qián)-攢錢(qián)、分享財(cái)富、消費(fèi)、借錢(qián)。孩子在漫長(zhǎng)的人生道路上碰到的所有關(guān)于錢(qián)的問(wèn)題，總結(jié)起來(lái)不外乎以上五種。賺錢(qián)

38、、攢錢(qián)、分享財(cái)富、消費(fèi)、借錢(qián)，這五項(xiàng)都是非常重要的內(nèi)容。不賺錢(qián)就不可能投資或存錢(qián)，人人只顧自己花錢(qián)不分享財(cái)富，社會(huì)就會(huì)變得冷漠。還有，生活中遇到不得不借錢(qián)的時(shí)候，因此要學(xué)會(huì)如何借錢(qián)。五項(xiàng)重要內(nèi)容中每個(gè)人最重視的一項(xiàng)由于人生觀的不同而有所差異。不過(guò)共同的出發(fā)點(diǎn)是理財(cái)要從如何正確認(rèn)識(shí)錢(qián)這個(gè)基礎(chǔ)開(kāi)始。父母要讓孩子明白，責(zé)任伴隨著金錢(qián)出現(xiàn)，唯有樹(shù)立正確的金錢(qián)觀，才能圓未來(lái)的成功夢(mèng)。父母要教導(dǎo)孩子分辨什么是可以用金錢(qián)做的事和不能做的事。金錢(qián)能讓我們照顧自己的生活，并且享受美好的未來(lái)，但是金錢(qián)卻買(mǎi)不到愛(ài)情和友情。還有，人的價(jià)值不能用他所擁有的金錢(qián)多少來(lái)衡量。當(dāng)孩子對(duì)金錢(qián)有了客觀的認(rèn)識(shí)，長(zhǎng)大后不被金錢(qián)奴役，

39、能夠按照自己的意愿去過(guò)著他們的人生。接下來(lái)，就是要教孩子如何賺錢(qián)。想擁有錢(qián)就得去賺錢(qián)，只要看得見(jiàn)就能賺得到，賺到錢(qián)才能存錢(qián)、投資。我們?cè)诶碡?cái)教育中面臨的最大問(wèn)題是，在教孩子如何花錢(qián)之前，先教他們?nèi)绾钨嶅X(qián)。如果自己不賺錢(qián)就無(wú)法體會(huì)金錢(qián)的可貴。這么說(shuō)并不是要把孩子推出門(mén)外讓他們?nèi)ベ嶅X(qián)，而是要讓他們明白金錢(qián)是靠辛苦努力換來(lái)的代價(jià)。理財(cái)教育的核心內(nèi)容是零用錢(qián)教育和前途規(guī)劃。零用錢(qián)是孩子收入的最重要的途徑，也是開(kāi)始學(xué)理財(cái)?shù)牡谰?，由此看?lái)零用錢(qián)教育顯得格外重要。另外，前途規(guī)劃能使孩子對(duì)自己未來(lái)所從事的職業(yè)懷有夢(mèng)想，也是教他們?nèi)绾钨嶅X(qián)里不可缺少的主題。賺錢(qián)之后就是增值，即存錢(qián)、投資教育。重要的是讓孩子平時(shí)養(yǎng)

40、成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，而不是在特別的日子或是賺大錢(qián)時(shí)才有的行為。在這個(gè)低利率時(shí)代，對(duì)孩子灌輸投資的概念也是非常重要的。分享財(cái)富是讓孩子懂得金錢(qián)可以讓世界變得更美好。懂得這個(gè)道理，孩子會(huì)愿意把自己的時(shí)間和金錢(qián)與他人分享，并成為真正的富翁。納稅和捐贈(zèng)是分享財(cái)富的主要內(nèi)容，如果說(shuō)納稅是被動(dòng)行為，那么捐贈(zèng)則是自發(fā)行為。正確的消費(fèi)是指在儲(chǔ)蓄和捐贈(zèng)之后，把剩余的金錢(qián)有計(jì)劃地合理使用。消費(fèi)行為是孩子最先接觸的金錢(qián)問(wèn)題。任何事情都要打好基礎(chǔ)，要把握好消費(fèi)的結(jié)構(gòu)和原理，才有可能達(dá)到有效的生產(chǎn)。一個(gè)不會(huì)合理花錢(qián)的孩子不可能會(huì)賺錢(qián)和管理錢(qián)，必須引導(dǎo)他們合理、有計(jì)劃地消費(fèi)，以及以正確的心態(tài)對(duì)待廣告宣傳，這是花錢(qián)的核心內(nèi)容。最

41、后就是借錢(qián)。借錢(qián)教育能使孩子成為信用時(shí)代的合格分子，是融入這個(gè)社會(huì)的必經(jīng)過(guò)程。要讓孩子牢記，借錢(qián)時(shí)要經(jīng)過(guò)深思熟慮，要慎重看待借錢(qián)行為，并且讓孩子了解信用概念、信用卡債務(wù)有多可怕以及正確的信用管理方法。理財(cái)教育就是把這五項(xiàng)基本的概念好好地學(xué)習(xí)，并把它們習(xí)慣化。如果你還在為理財(cái)教育而苦惱，只要想想用錢(qián)可以做的五件事就能找到答案。第四章 理財(cái)教育從零用錢(qián)開(kāi)始零用錢(qián)：理財(cái)教育的出發(fā)點(diǎn)每當(dāng)春季的新學(xué)期開(kāi)始時(shí)，一想到終于能見(jiàn)到好久不見(jiàn)的老師和同學(xué)，孩子往往興奮不已。這時(shí)，孩子的開(kāi)銷(xiāo)也多起來(lái)，對(duì)金錢(qián)的關(guān)注也會(huì)提高。因此，趁著這個(gè)機(jī)會(huì)對(duì)孩子進(jìn)行零用錢(qián)教育正是時(shí)候。為了做好零用錢(qián)教育，首先要讓孩子正確認(rèn)識(shí)零用錢(qián)

42、的概念。零用錢(qián)就是孩子根據(jù)自己的判斷，可以自由支配的錢(qián)。這里不包括買(mǎi)文具或書(shū)等已規(guī)定好用途的錢(qián)。家長(zhǎng)給孩子零用錢(qián)的意義在于讓他們擁有使用金錢(qián)的決定權(quán)，因此，零用錢(qián)正是孩子最初真正接觸到的錢(qián)。孩子第一次可以自主決定用途和金額，所以零用錢(qián)教育在孩子一生中就顯得格外重要。管理零用錢(qián)的能力將成為孩子日后能否獨(dú)立自主、擔(dān)負(fù)家庭生活，進(jìn)而能否指引國(guó)家經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。對(duì)于如此重要的零用錢(qián)，許多父母并沒(méi)有真正了解它的必要性。根據(jù)調(diào)查，定期給孩子零用錢(qián)的家庭只有一半。當(dāng)然，不給孩子零用錢(qián)也有他們的道理，其中，持零用錢(qián)無(wú)用論的父母認(rèn)為，孩子需要的東西父母都幫著買(mǎi)了，還需要什么錢(qián)？持時(shí)機(jī)尚早論的人認(rèn)為，孩子還小不懂得錢(qián)

43、，等他們以后具備管理金錢(qián)的能力時(shí)再給也不遲。然而，這一類(lèi)父母何時(shí)開(kāi)始給孩子零用錢(qián)？孩子絕對(duì)不可能如父母所期待的，會(huì)在某一天變魔術(shù)般突然開(kāi)始熟練地掌握、管理金錢(qián)。唯有經(jīng)驗(yàn)才是最棒的老師，如同教孩子學(xué)習(xí)需要書(shū)本和鉛筆一樣，做好理財(cái)教育，無(wú)論金額多少，都必須要給孩子零用錢(qián)。調(diào)查結(jié)果也顯示，有零用錢(qián)的孩子管理金錢(qián)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)沒(méi)有零用錢(qián)的孩子。小時(shí)候用的老式抽水機(jī)，為了引地下的水必須先給一瓢水，如果沒(méi)有這引水，抽水機(jī)只會(huì)發(fā)出刺的聲音，無(wú)法將地下水抽上來(lái)。這樣看來(lái)，零用錢(qián)就是那一瓢引水，即使金額再少，孩子仍可通過(guò)支配自己的零用錢(qián)培養(yǎng)合理使用金錢(qián)的能力，養(yǎng)成責(zé)任感和獨(dú)立人格。有零用錢(qián)的孩子腦子里會(huì)有許多計(jì)

44、劃，他們會(huì)覺(jué)得自己好像已經(jīng)長(zhǎng)大成人。零用錢(qián)的教育作用不止于此。它為孩子培養(yǎng)出了在有限范圍內(nèi)的控制力，和做出最佳選擇的決斷力。即使這次判斷錯(cuò)誤，孩子也會(huì)在解決問(wèn)題的過(guò)程中領(lǐng)悟到選擇的重要性，以及責(zé)任的真正含義。給孩子零用錢(qián)是為了讓他得到使用金錢(qián)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，從此真正學(xué)到如何正確花錢(qián)。屬于孩子的錢(qián)，會(huì)幫孩子打開(kāi)屬于孩子的世界。父母要是認(rèn)可孩子也有他的世界，必須給孩子零用錢(qián)。成功的理財(cái)教育，出發(fā)點(diǎn)就是零用錢(qián)。允許孩子犯錯(cuò)誤不久前，我在一個(gè)小賣(mài)店里偶然遇到了多年不見(jiàn)的好朋友，這個(gè)好朋友就是記憶中童年時(shí)期的不良食品-真德格。起初妻子責(zé)怪我買(mǎi)連孩子都不吃的不良食品，可是在咬第一口真德格的瞬間，我立刻感受到久

45、遠(yuǎn)的幸福，想起了和小伙伴一起把真德格放在炭火爐上烤著吃的童年。兒時(shí)的一段記憶隨之浮現(xiàn)腦海里，也聯(lián)想起來(lái)我的零用錢(qián)記憶。第一次拿到零用錢(qián)是小學(xué)四年級(jí)，那時(shí)，不知道爸爸是怎么想的，在新學(xué)期開(kāi)學(xué)的那天，爸爸給了我零用錢(qián)。有生以來(lái)第一次擁有自己的零用錢(qián)，當(dāng)時(shí)激動(dòng)的心情如今也記憶猶新。好幾天腦子里想的都是要怎么花這筆錢(qián)，最后我決定去買(mǎi)真德格。仿佛為了彌補(bǔ)以前沒(méi)有吃得過(guò)癮的遺憾，那天我買(mǎi)了很多很多，最后不得不把同學(xué)叫來(lái)開(kāi)了一場(chǎng)真德格派對(duì)。之后的好長(zhǎng)一段時(shí)間，我嘗試著過(guò)度消費(fèi)的苦果，不僅被父母狠狠教訓(xùn)一通，還要過(guò)好幾個(gè)月沒(méi)有零用錢(qián)的日子。零用錢(qián)是一筆允許孩子犯錯(cuò)誤的錢(qián)。孩子在管理金錢(qián)的過(guò)程中難免會(huì)有很多錯(cuò)誤

46、。就像我小時(shí)候，領(lǐng)到零用錢(qián)就迫不及待去花錢(qián)，之后的一段時(shí)間弄得自己狼狽不堪。即使這樣父母也不要斥責(zé)、恐嚇或者過(guò)度干涉他們。畢竟，零用錢(qián)的主人是孩子，一個(gè)人擁有權(quán)利才會(huì)負(fù)責(zé)任。其實(shí)，父母眼里的這些錯(cuò)誤本身也有一定的意義。需要自己承擔(dān)后果的時(shí)候其教育效果是更大。孩子長(zhǎng)大后，那些刻骨銘心的記憶會(huì)防止他在人生道路上犯更大的錯(cuò)誤。一旦給了孩子零用錢(qián)，不管他買(mǎi)什么或者錢(qián)夠不夠用都是孩子自己看著辦的。即使過(guò)度消費(fèi)或沖動(dòng)購(gòu)物，父母絕對(duì)不能馬上伸手援助，務(wù)必要讓孩子嘗到錯(cuò)誤行為的代價(jià)。通過(guò)這樣的經(jīng)歷，孩子會(huì)逐漸明白一個(gè)道理：一時(shí)沖動(dòng)買(mǎi)了不必要的東西，日后真正需要買(mǎi)東西的時(shí)候就沒(méi)有錢(qián)了。還有，在面對(duì)自己失誤造成的

47、困境和度過(guò)這種困境的過(guò)程中，他們將學(xué)會(huì)如何合理消費(fèi)。想讓孩子在錯(cuò)誤中學(xué)到東西，父母就不能任意追加零用錢(qián)或者提前發(fā)放零用錢(qián)。如果孩子哭著鬧著要錢(qián)或父母因?yàn)橐粫r(shí)心軟而多給零用錢(qián)，孩子就不會(huì)有計(jì)劃、合理地安排消費(fèi)。要和孩子約定好給零用錢(qián)的時(shí)間，零用錢(qián)不是隨時(shí)要、隨時(shí)給的錢(qián)。在這方面父母可以利用記錄家庭大小事的月歷，標(biāo)明發(fā)零用錢(qián)的日子。如果孩子突然要求給零用錢(qián)，只要把月歷上的日子給他看就行了。父母也一定要在約定的日子里給孩子零用錢(qián)，不能以任何理由違約。不僅是孩子，父母也要嚴(yán)格遵守零用錢(qián)有關(guān)的約定。絕對(duì)不能因?yàn)檫@個(gè)月零用錢(qián)有了剩余，就減少下個(gè)月的零用錢(qián)。對(duì)父母而言，零用錢(qián)是微不足道的小數(shù)，對(duì)孩子可不然，

48、零用錢(qián)對(duì)孩子的意義超過(guò)錢(qián)本身：零用錢(qián)代表了父母對(duì)孩子的信任和尊重。假如因?yàn)橛辛颂厥馐虑楦改副仨毤咏o零用錢(qián)，就必須減少孩子下個(gè)月的零用錢(qián)，或者讓孩子做家務(wù)來(lái)補(bǔ)償。無(wú)論在什么情況下，父母都不能在孩子找到解決問(wèn)題的方法之前替他解決。否則將會(huì)剝奪孩子在錯(cuò)誤中學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。有時(shí)，父母也要試著睜一只眼閉一只眼，默默觀察孩子自己解決困難的過(guò)程。唯有如此，孩子才能成為獨(dú)立成才的樹(shù)木。零用錢(qián)的金額要適度對(duì)于零用錢(qián)，孩子和父母會(huì)有截然不同的回答，把他們的回答用成語(yǔ)來(lái)描述：孩子是多多益善，父母則過(guò)猶不及。父母常常為了究竟要給多少而苦惱，往往會(huì)根據(jù)年齡和孩子管理金錢(qián)的能力規(guī)定零用錢(qián)的數(shù)額。不過(guò)，比起零用錢(qián)給多少，更重要

49、的是怎么定適當(dāng)?shù)牧阌缅X(qián)額度。多數(shù)父母都是根據(jù)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)來(lái)單方面決定額度，沒(méi)有什么標(biāo)準(zhǔn)和訊息可供參考，也沒(méi)有爭(zhēng)取孩子的意見(jiàn)。但是想要做好理財(cái)教育，和孩子一起討論零用錢(qián)的金額才是正確的。根據(jù)調(diào)查，與父母一起討論決定零用錢(qián)金額的孩子，在使用零用錢(qián)的時(shí)候，會(huì)做預(yù)算、記賬等合理地消費(fèi)。要確定適當(dāng)?shù)牧阌缅X(qián)的金額，首先需要讓孩子詳細(xì)記錄用錢(qián)賬目，來(lái)確定合理的零用錢(qián)金額。應(yīng)該在反復(fù)實(shí)踐的過(guò)程中尋找雙方都滿(mǎn)意的零用錢(qián)金額。由于事先征求了孩子的意見(jiàn)，如果不足時(shí)孩子就不能無(wú)緣無(wú)故表示不滿(mǎn)或者賴(lài)著再要錢(qián)。這個(gè)方法還能讓孩子反省自己的消費(fèi)行為，學(xué)會(huì)主動(dòng)制定消費(fèi)計(jì)劃。父母給孩子的零用錢(qián)太少了也不好，如果零用錢(qián)很少，日常開(kāi)銷(xiāo)

50、都不夠，他就不會(huì)費(fèi)心思去考慮儲(chǔ)蓄還是消費(fèi)還是捐款等。結(jié)果孩子會(huì)失去學(xué)習(xí)作選擇的機(jī)會(huì)。給孩子的零用錢(qián)可以稍微多于必要的金額，可以讓孩子用更多的角度來(lái)考慮金錢(qián)，比如，如果父母想讓孩子將10%的零用錢(qián)用做捐款，那就要把這個(gè)捐款金額加到零用錢(qián)里，多給孩子劃定零用錢(qián)的金額。確定零用錢(qián)的金額時(shí)，可以參考周?chē)H友的狀況。給孩子零用錢(qián)時(shí)首先要考慮培養(yǎng)他管理錢(qián)的能力，這樣的教育意識(shí)遠(yuǎn)比給孩子必要的零用錢(qián)的經(jīng)濟(jì)意識(shí)重要得多。世界富豪洛克菲勒二世小時(shí)候的零用錢(qián)并不比其他同齡孩子多，關(guān)于零用錢(qián)他父親的態(tài)度完全不像個(gè)富翁；理由很簡(jiǎn)單，他認(rèn)為錢(qián)多錢(qián)少是大人的事情，不管是窮還是富，孩子的零用錢(qián)都沒(méi)有理由有差別。在父親的正確

51、引導(dǎo)下，他領(lǐng)悟到非常重要的人生道理：父親的財(cái)產(chǎn)只是父親的，而不是屬于自己的。零用錢(qián)是在生活中給孩子樹(shù)立經(jīng)濟(jì)觀念的最有效果的、最容易的方法。零用錢(qián)能否發(fā)揮教育意義，完全取決于父母。在忙著掏錢(qián)給孩子之前，要先考慮這樣做給孩子帶來(lái)的影響。不要把零用錢(qián)當(dāng)做賄賂出去演講或網(wǎng)上接受咨詢(xún)的時(shí)候，許多父母都會(huì)詢(xún)問(wèn)給孩子零用錢(qián)的方法。這個(gè)問(wèn)題可以說(shuō)沒(méi)有確切的答案。美國(guó)和歐洲的父母大部分都是不會(huì)白給孩子零用錢(qián)。尤其是美國(guó)父母，孩子做的每項(xiàng)家務(wù)都標(biāo)明金額，根據(jù)孩子做家務(wù)的情況給零用錢(qián)。這么做，是為了教導(dǎo)孩子錢(qián)是辛勤勞動(dòng)和汗水換來(lái)的。發(fā)達(dá)國(guó)家的專(zhuān)家們也有爭(zhēng)論，從認(rèn)識(shí)工作價(jià)值的角度來(lái)看，按做家務(wù)的量給零用錢(qián)是有效的。但

52、是從培養(yǎng)管理金錢(qián)能力的角度來(lái)看，給孩子的零用錢(qián)金額不應(yīng)該有變化，這樣孩子才能學(xué)到如何在有限的數(shù)額內(nèi)做好預(yù)算，以及保持收支平衡的方法。不過(guò)孩子理解勞動(dòng)和報(bào)酬之間的相互關(guān)系，這種方法也有不足之處。兩種方法都有它的長(zhǎng)處和短處，還可以考慮這種方法：盡量找一些不給孩子造成太大負(fù)擔(dān)的家務(wù)，讓孩子負(fù)責(zé)做，同時(shí)給他相對(duì)固定的零用錢(qián)。父母可以依據(jù)自己對(duì)金錢(qián)的理解，以及希望通過(guò)零用錢(qián)所達(dá)到的教育目標(biāo)，不斷地調(diào)整金額和方式，漸漸確定適合自己孩子的零用錢(qián)原則。不管采取哪種方法都必須注意，不要企圖用零用錢(qián)來(lái)控制孩子的行為，否則會(huì)讓孩子誤認(rèn)為所有工作都要有報(bào)酬，沒(méi)有報(bào)酬的家務(wù)就可以不去做。因此，把零用錢(qián)和做家務(wù)聯(lián)系起來(lái)的

53、同時(shí)，要告訴孩子有些家務(wù)和錢(qián)沒(méi)有關(guān)系，例如，學(xué)習(xí)技能或者臨時(shí)幫忙可都是作為一名家庭成員，也是為了自己的將來(lái)理所應(yīng)當(dāng)做的事。同樣的，我也不希望家長(zhǎng)用如果做這件家務(wù)，就給錢(qián)的誘導(dǎo)方式。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，這就是一種賄賂行為。利用孩子想要錢(qián)的心理，物質(zhì)刺激孩子，使孩子變得更乖，這幾乎是不可能的事。就算短期內(nèi)效果顯著，長(zhǎng)期看來(lái)也是有限的。許多父母會(huì)采用孩子犯錯(cuò)就扣零用錢(qián)的方式，但是久而久之，孩子就會(huì)盡量回避不愿意做的事，認(rèn)為大不了我不要零用錢(qián)；或者不認(rèn)真反省自己的錯(cuò)誤，反倒計(jì)較金錢(qián)的損失。給零用錢(qián)的方法固然重要，給零用錢(qián)的周期也非常重要。剛開(kāi)始在孩子需要的時(shí)候給他少量的零用錢(qián)，隨著他管理金錢(qián)能力逐漸延長(zhǎng)周期。一

54、般而言，小學(xué)生可以采用每周一次，中學(xué)生和高中生可以每月一次。給零用錢(qián)的日子應(yīng)該和孩子一起討論規(guī)定，最好定在星期天晚上或星期一早上。這樣做有兩個(gè)好處：一是可以防止周末過(guò)度消費(fèi)，二是每星期開(kāi)始前給錢(qián)，有助于孩子做好一周的用錢(qián)計(jì)劃，引導(dǎo)孩子有計(jì)劃地消費(fèi)。另外需要考慮的是，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間可以增加零用錢(qián)的金額。例如，孩子過(guò)生日或新學(xué)期開(kāi)始的時(shí)候。在生日的時(shí)候提高零用錢(qián)金額，想必是許多孩子最開(kāi)心的生日禮物。開(kāi)學(xué)時(shí)增加零用錢(qián)則是考慮到這時(shí)候會(huì)有許多必要支出。事實(shí)上，零用錢(qián)教育絕對(duì)不像想象中那么簡(jiǎn)單。因?yàn)閷?duì)零用錢(qián)的金額、支付周期、支付方式都沒(méi)有適合大多數(shù)孩子的統(tǒng)一原則。最了解孩子的是父母，最影響孩子零用錢(qián)教育的

55、也是父母，零用錢(qián)教育的效果如何完全取決于孩子的父母。和孩子簽一份零用錢(qián)協(xié)議書(shū)最近，有很多書(shū)專(zhuān)門(mén)討論協(xié)商。也就是說(shuō)，有很多人關(guān)注協(xié)商。有人說(shuō)，人生的開(kāi)始也是協(xié)商，結(jié)束也是協(xié)商，只不過(guò)我們平時(shí)沒(méi)有意識(shí)到而已。實(shí)際上我們無(wú)時(shí)無(wú)刻都生活在協(xié)商中，購(gòu)物的時(shí)候和店員討價(jià)還價(jià)，工作中和老板談薪水，我們都在進(jìn)行協(xié)商。因此，我們每個(gè)人都必須成為優(yōu)秀的協(xié)商專(zhuān)家。協(xié)商過(guò)程就是從對(duì)方那里獲得自己希望得到的東西這樣一個(gè)過(guò)程，人與人在協(xié)商中付出的時(shí)間、得到的訊息和談判的能力存在著差異性，也導(dǎo)致不同的協(xié)商結(jié)果。大人會(huì)深刻地體會(huì)到協(xié)商能力在生活中有多么重要，但是父母往往忽略了培養(yǎng)孩子的協(xié)商能力。小時(shí)候有協(xié)商經(jīng)驗(yàn)的孩子，將來(lái)會(huì)

56、比別的孩子早一步獲得成功的機(jī)會(huì)。如何將孩子培養(yǎng)成協(xié)商高手呢？不妨從零用錢(qián)這件事出發(fā)。尤其是零用錢(qián)協(xié)議書(shū)，這將是培養(yǎng)孩子協(xié)商能力的好方法。零用錢(qián)協(xié)議書(shū)是以書(shū)面形式，把和孩子約定的零用錢(qián)管理原則寫(xiě)出來(lái)。實(shí)際操作時(shí)一定會(huì)遇到許多問(wèn)題，比如，父母忘了支付零用錢(qián)的日子、孩子還沒(méi)到約定的日子就把錢(qián)花光，還有一起出門(mén)時(shí)，究竟要用零用錢(qián)還是用父母的錢(qián)買(mǎi)東西，親子間很容易在這些問(wèn)題上產(chǎn)生分歧。這時(shí)候需要協(xié)商來(lái)解決問(wèn)題，這也是提高孩子協(xié)商能力的最好機(jī)會(huì)。雙方要先針對(duì)何時(shí)給、給多少、用什么方法給等原則性問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商，然后通過(guò)零用錢(qián)協(xié)議書(shū)的形式寫(xiě)出來(lái)。零用錢(qián)范圍不僅包括定期支付的錢(qián)，還包括過(guò)年過(guò)節(jié)時(shí)收到的壓歲錢(qián)等不確

57、定的錢(qián)。為了零用錢(qián)就讓孩子和父母像債權(quán)人、債務(wù)人那樣進(jìn)行談判，看起來(lái)太沒(méi)有人情味兒，但唯有通過(guò)這樣的過(guò)程，才能讓孩子體會(huì)到協(xié)商的重要性，學(xué)會(huì)正確的協(xié)商方法。因?yàn)槎ㄏ聟f(xié)議書(shū)后，孩子就不能再任意向父母要錢(qián)，而且會(huì)被迫養(yǎng)成向父母有條理地說(shuō)明零用錢(qián)的用途、打算如何使用金錢(qián)的習(xí)慣。父母則要避免兩種狀況，有些父母只要孩子一開(kāi)口要錢(qián)就斷然批評(píng)：你為什么整天要錢(qián)？這會(huì)剝奪孩子學(xué)習(xí)協(xié)商的機(jī)會(huì)；還有的父母只要孩子伸手要錢(qián)，二話(huà)不說(shuō)立刻給錢(qián)，要多少給多少，孩子還有必要協(xié)商嗎？零用錢(qián)是向孩子灌輸經(jīng)濟(jì)概念的基礎(chǔ)，孩子通過(guò)零用錢(qián)會(huì)深刻領(lǐng)悟到選擇和責(zé)任的重要性。管理零用錢(qián)的意義不在于孩子領(lǐng)到多少錢(qián)，而是指父母將多大的責(zé)任放在孩子身上。因此，在制定零用錢(qián)協(xié)議書(shū)的時(shí)侯，父母不要單方面強(qiáng)調(diào)怎么做，應(yīng)該多聽(tīng)取孩子的意見(jiàn)，協(xié)商時(shí)認(rèn)可對(duì)方，尊重別人的不同意見(jiàn)。即使孩子的意見(jiàn)還不成熟，也要多和孩子協(xié)商調(diào)整，一步步引導(dǎo)孩子走向正確的理財(cái)之路。零用錢(qián)協(xié)議書(shū)并不需要特別的格式，只是把與孩子共同協(xié)商的內(nèi)容用書(shū)面形式寫(xiě)出來(lái)，然后雙方蓋章或簽名就可以。你可以把它看成讓孩子懂得協(xié)商的意義，提醒他遵守約定。同樣地，父母也要遵守協(xié)議內(nèi)容。父母常犯的錯(cuò)誤就是隨時(shí)改變既定規(guī)則