學(xué)位論文-—淺談我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管

1、、八前言保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)商品的特殊行業(yè)。在我國(guó) , 保險(xiǎn)業(yè)屬于朝 陽產(chǎn)業(yè)，但同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)損失 補(bǔ)償體系的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活 的安定，具有不可替代的地位和作用。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速 發(fā)展，現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)在許多方面已經(jīng)明顯不適應(yīng)我國(guó)保 險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求。為此，我們要及時(shí)修改和充實(shí)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法 律體系，盡快形成一套既具有中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)特色又符合國(guó)際慣例 的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門 依法監(jiān)管創(chuàng)造條件。這就證明，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管是必然 的。從總體上看，我國(guó)監(jiān)管法律法規(guī)體系與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀 要求還很不適應(yīng)，尚未形成一套科

2、學(xué)的監(jiān)管指標(biāo)體系，保險(xiǎn)業(yè) 監(jiān)管制度尚待進(jìn)一步健全。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)可佳，國(guó)內(nèi)保 險(xiǎn)業(yè)必然要與國(guó)際接軌，客觀上也要求我們遵照國(guó)際慣例對(duì)我 國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管是一個(gè)不斷發(fā)展的過程 , 依次經(jīng)歷了 : 重審批 輕監(jiān)管階段、市場(chǎng)行為監(jiān)管為主階段、市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能 力監(jiān)管并重階段 , 到現(xiàn)階段以償付能力為核心的監(jiān)管模式。本文 從保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容、方式、目標(biāo)等有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的一般性問 題出發(fā)，通過對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行 分析，探討出當(dāng)前監(jiān)管的重點(diǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性，推出一系 列完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的措施和方案，逐步使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管 向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展。2目

3、錄摘 要： 1關(guān)鍵詞： 11.我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管 21.1 保險(xiǎn)監(jiān)管的定義 21.2 保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容 21.2.1 償付能力監(jiān)督管理 21.2.2 市場(chǎng)行為監(jiān)督管理 21.3 保險(xiǎn)監(jiān)管的方式 31.3.1 公示方式 31.3.2 規(guī)范方式 31.3.3 實(shí)體方式 32. 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo) 43. 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制存在的問題 43.1 監(jiān)管對(duì)象不完全 43.1.1 投保人質(zhì)量參差不齊 43.1.2 部分保險(xiǎn)人產(chǎn)權(quán)依然不明晰 53.2 信息披露機(jī)制不健全 53.2.1 保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制有待完善 53.2.2 保險(xiǎn)公司信息披露制度不健全 63.2.3 保險(xiǎn)中介信息披露制度不健全 64. 當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)

4、74.1 加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系 74.2 強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管 74.3 對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理 84.4 對(duì)償付能力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管 85. 加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的必要性及意義 9參考文獻(xiàn) 11結(jié)束語 12致 謝 13陽泉職業(yè)技術(shù)學(xué)院-畢業(yè)論文淺談我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管摘 要：近年來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展，隨著入世過渡期的結(jié)束，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面 對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)全球一體化的挑戰(zhàn)，而目前國(guó)內(nèi)上萬億元的保險(xiǎn)業(yè)可運(yùn)用資金， 也對(duì)我國(guó) 保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用與監(jiān)管提出了更高的要求。加入 WTO后，我國(guó)金融業(yè)將會(huì)在較短 的時(shí)間內(nèi)全面開放，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將是一個(gè)挑戰(zhàn)，也是一個(gè)新的機(jī)遇。如何在新形 勢(shì)下構(gòu)建我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的

5、安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行提供良好的 制度保證和環(huán)境保證，是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門所面臨的重大課題。法律監(jiān)管無疑是保險(xiǎn)監(jiān)管重要而有效的常規(guī)武器，但必須充分估計(jì)到在中國(guó)現(xiàn) 行法律制度環(huán)境和 社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)法律認(rèn)同程度甚低的客觀背景，制定的法律必須符 合我國(guó)國(guó)情。本文主要介紹了我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容、方式、目標(biāo)等方面，由我國(guó)保險(xiǎn) 監(jiān)管體制存在的問題入手，分為兩大問題：一、監(jiān)管對(duì)象不完全二、信息披露制度不健全，在此基礎(chǔ)上完善我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制，充分借鑒國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)， 總結(jié)出當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的重點(diǎn)。讓我們更深層次的了解保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性及監(jiān) 管的重要性，為我國(guó)建立了一系列的保險(xiǎn)監(jiān)管體系， 這有利于我國(guó)保險(xiǎn)

6、業(yè)持續(xù)、健康、 穩(wěn)定的發(fā)展，不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。關(guān)鍵詞：我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題 當(dāng)前監(jiān)管的重點(diǎn)121. 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管1.1保險(xiǎn)監(jiān)管的定義保險(xiǎn)監(jiān)管是指一個(gè)國(guó)家對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理。一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度通常由兩大部分構(gòu)成：一是國(guó)家通過制定保險(xiǎn)法律法規(guī)，對(duì)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管 理；二是國(guó)家專門的保險(xiǎn)監(jiān)管職能機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或行政授權(quán)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行行政管理， 以保證保險(xiǎn)法規(guī)的貫徹執(zhí)行。1.2保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容1.2.1償付能力監(jiān)督管理保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)督管理是指保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)行 的監(jiān)督和管理，包括償付能力評(píng)估和償付能力不足處理兩個(gè)環(huán)節(jié)。1.2.2市場(chǎng)行為

7、監(jiān)督管理保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)督管理是指對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程所進(jìn)行的監(jiān)督管理。 主要包 括以下環(huán)節(jié)。（1）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理（2）經(jīng)營(yíng)范圍的監(jiān)督管理（3）保險(xiǎn)條款的監(jiān) 督管理（4）保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)督管理（5）再保險(xiǎn)的監(jiān)督管理（6）資金運(yùn)用的監(jiān)督管理我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管在向市場(chǎng)化、國(guó)際化和專業(yè)化發(fā)展過程中已取得了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展， 借鑒國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)監(jiān)管原則，引入了保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管制度。 因此，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門除了對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力、市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管外，在公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管方面，采取了一系列措施，包括發(fā)布關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）研究制定保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引等配套制度，初步建立了保險(xiǎn)公司治

8、理結(jié)構(gòu)監(jiān)管的基本制度框架；加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)責(zé)任人制度研究，強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)在公司內(nèi) 控建設(shè)和內(nèi)控評(píng)估中的作用等。1.3保險(xiǎn)監(jiān)管的方式1.3.1公示方式公示方式亦稱公告管理，是政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管的各種方式中最寬松的一 種。它的主要做法就是政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)不做直接的監(jiān)督，而是僅規(guī)定各保險(xiǎn)人必須按照政府規(guī)定的格式及內(nèi)容，定期將營(yíng)業(yè)結(jié)果呈報(bào)政府的主管機(jī)關(guān)并予以公告。保 險(xiǎn)業(yè)的組織，保單格式的設(shè)計(jì)、資金的運(yùn)用等，均由保險(xiǎn)人自我管理，政府對(duì)其不加 干預(yù)。保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的好壞，則由被保險(xiǎn)人及一般大眾進(jìn)行評(píng)判。 這種監(jiān)管方式將政府 監(jiān)督和大眾監(jiān)督較好地結(jié)合了起來，有利于保證保險(xiǎn)人在較為寬松的市場(chǎng)環(huán)境中自由 發(fā)展，但

9、采用這種方式有一定的前提，它要求保險(xiǎn)人具有相當(dāng)?shù)淖月尚裕粐?guó)民有較高 的文化水準(zhǔn)；社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有相當(dāng)?shù)牧私猓?duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)有正確的判斷能力。 這種監(jiān)管方式一般為采用英國(guó)監(jiān)管模式的國(guó)家采用較多，但隨著六七十年代英國(guó)保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)、政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管有加強(qiáng)的趨勢(shì)，這一方式很少被采用。1.3.2規(guī)范方式規(guī)范方式又稱準(zhǔn)則方式或形式監(jiān)督方式，是由政府制定出一系列有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的 基本準(zhǔn)則，要求保險(xiǎn)業(yè)共同遵守的方式。政府對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重大事項(xiàng)都有明確規(guī)定， 并由政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督其實(shí)施。這種方式較公示方式對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理已進(jìn)一 步，但政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)是否真正遵守執(zhí)行， 僅僅在形式上加以審查。由于保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)

10、 性強(qiáng)，實(shí)際上這種方式很難起到監(jiān)督管理保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的作用。因此，這種方式在現(xiàn)實(shí)中逐漸被淘汰。1.3.3實(shí)體方式實(shí)體方式又稱許可方式，即國(guó)家制定有完善的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則，政府的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī) 構(gòu)根據(jù)法律規(guī)定和法律賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)，特別是保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行全面有效的監(jiān) 管。這種方式賦予了政府的保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)以較高的權(quán)威，使其能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)人從設(shè)立到經(jīng)營(yíng)直至清算進(jìn)行全面、認(rèn)真、嚴(yán)格的審查。實(shí)體方式較上述兩種方式更為嚴(yán)格、具 體和全面。目前絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管均采取這種方式， 我國(guó)也采用這種方式。2. 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的目標(biāo)，是指我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管所 達(dá)到的要求或效果。我國(guó)

11、相應(yīng)地調(diào)整了宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，把保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定作為保險(xiǎn)監(jiān)管的 首要任務(wù)。綜合起來看，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主要有四大基本目標(biāo)： 一是保持社會(huì)公眾對(duì)保 險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任；二是增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)體系的了解和理解； 三是保 護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益；四是減少和打擊保險(xiǎn)行業(yè)的犯罪。據(jù)保監(jiān)會(huì)對(duì)2009年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)和改善監(jiān) 管，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的科學(xué)性、針對(duì)性和有效性，切實(shí)維護(hù)好投保人、被保險(xiǎn)人的合法 權(quán)益。重點(diǎn)抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實(shí)的監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 公司要加強(qiáng)和改善經(jīng)營(yíng)管理，著力加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強(qiáng)化數(shù)據(jù)質(zhì) 量管理，提高經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)

12、的準(zhǔn)確性、真實(shí)性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng) 營(yíng)管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高社會(huì)的認(rèn)知度、認(rèn)可 度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社 會(huì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標(biāo)。3. 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制存在的問題3.1監(jiān)管對(duì)象不完全 3.1.1投保人質(zhì)量參差不齊在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，有相當(dāng)部分的投保人是用別人的錢來投保， 風(fēng)險(xiǎn)和權(quán)利主要 由別人來承擔(dān)和享受，他們沒有實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余最大化的愿望， 投保的主要目的是在 投保行為中為自己謀利。其中很大一部分投保人是企業(yè)，在缺乏有效監(jiān)督機(jī)制的情況 下，這些投保人選擇保險(xiǎn)公司不是看該保險(xiǎn)公司是否經(jīng)營(yíng)

13、比較穩(wěn)健、信譽(yù)較好、服務(wù)質(zhì)量高或者價(jià)格低，而是把保險(xiǎn)公司給他的回扣作為一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)。3.1.2部分保險(xiǎn)人產(chǎn)權(quán)依然不明晰隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革和對(duì)外開放， 政府壟斷的經(jīng)營(yíng)模式逐漸被打破，我國(guó)保 險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)的狀況已經(jīng)得到改善。合資保險(xiǎn)公司和民營(yíng)保險(xiǎn)公司的興起，使保險(xiǎn)公司 產(chǎn)權(quán)更加商業(yè)化和市場(chǎng)化。部分保險(xiǎn)公司上市，標(biāo)志著保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)自由交易的 趨勢(shì)。但在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，政府的市場(chǎng)參與程度仍較強(qiáng)，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和國(guó)有控股 公司產(chǎn)權(quán)邊界模糊。這種情況造成在其經(jīng)營(yíng)上不但要追求微觀盈利的目標(biāo)，還要滿足政府的偏好。同時(shí)由于產(chǎn)權(quán)不清晰引起的約束機(jī)制的缺乏， 導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)不顧企業(yè)長(zhǎng) 期發(fā)展，追求企業(yè)短期指標(biāo)。3

14、.2信息披露機(jī)制不健全3.2.1保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制有待完善目前，國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)實(shí)行費(fèi)率市場(chǎng)化， 保險(xiǎn)公司有了更多自主權(quán)。除法定 保險(xiǎn)產(chǎn)品和涉及多方利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品（如投連險(xiǎn)等）需要保監(jiān)會(huì)特別審批外，很多保 險(xiǎn)產(chǎn)品只需要向保監(jiān)會(huì)報(bào)備即可。這也就意味著，在差異化競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，保險(xiǎn)公司在 一定程度上能自主定價(jià)，進(jìn)而自主針對(duì)市場(chǎng)需求開發(fā)出適合的險(xiǎn)種， 實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大 化。但是目前我國(guó)還沒有完全放開對(duì)費(fèi)率的統(tǒng)一管制。 費(fèi)率還未能完全真正反應(yīng)市場(chǎng) 供求關(guān)系。首先，它一定程度上抑制了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性，使保險(xiǎn)公司不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分來對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)單位提供相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和不同程度的風(fēng)險(xiǎn)保障，使得保險(xiǎn)公司不得不采取

15、違規(guī)經(jīng)營(yíng)方式來變相適應(yīng)市場(chǎng)供求的變化。其次，保險(xiǎn)公司很難對(duì)最終效益負(fù)責(zé)，微觀主體缺乏激勵(lì)約束機(jī)制。費(fèi)率管制使保險(xiǎn)公司不重視自己產(chǎn)品 的價(jià)格、承保質(zhì)量，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)虧損是政府定價(jià)的結(jié)果。再次，費(fèi)率管制扼殺了保險(xiǎn)經(jīng) 紀(jì)人的中介作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能發(fā)展的一個(gè)根本原因在于他能為客戶設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款和 費(fèi)率。在費(fèi)率管制情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用難以充分發(fā)揮。322保險(xiǎn)公司信息披露制度不健全投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，其目的是購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)的安全保障，所以投保人購(gòu)買保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是 保險(xiǎn)公司的信用。而保險(xiǎn)公司由于其信用的連續(xù)性和流量的特點(diǎn)， 使其風(fēng)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期 性和隱蔽性。事實(shí)上，由于投保人缺乏專門知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 不可能

16、作全面了解。因此保險(xiǎn)信息披露制度不健全是一種必然。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況、 財(cái)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理、發(fā)展前途等真實(shí)情況很難讓投保人所了解。3.2.3保險(xiǎn)中介信息披露制度不健全近年來，保險(xiǎn)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)迅速成長(zhǎng)，截至 2006年3月，在處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的保 險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)中，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)1349家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)275家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)225 家，分別占73% 15唏口 12%到2006年3月底，全國(guó)共有外資保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu) 6 家。保險(xiǎn)中介迅速發(fā)展說明多元化的中介市場(chǎng)已經(jīng)逐步形成。盡管如此，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)依然存在一系列問題。 首先，部分保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)行為 不規(guī)范。如有的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)超出核定業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營(yíng)、 私自設(shè)立分

17、支機(jī)構(gòu)以及與非法 機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)；其次，保險(xiǎn)中介的內(nèi)控薄弱。如財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范，長(zhǎng)期不建立業(yè) 務(wù)檔案和專門賬簿，不及時(shí)報(bào)送監(jiān)管報(bào)表或提供虛假數(shù)據(jù)，經(jīng)營(yíng)情況嚴(yán)重失真；第三， 部分保險(xiǎn)中介的法制意識(shí)不強(qiáng)。如虛構(gòu)業(yè)務(wù)或虛開中介發(fā)票，協(xié)助保險(xiǎn)公司或投保單 位違規(guī)套取資金等。除此之外，與保險(xiǎn)業(yè)成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)還略顯稚嫩， 尤 其是保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)需要繼續(xù)發(fā)展壯大。 我國(guó)目前保險(xiǎn)公估人的發(fā)展處于起步階段，如果發(fā)展得不夠好的話，很可能會(huì)成為保險(xiǎn)信息傳導(dǎo)機(jī)制缺陷的隱患。 在保險(xiǎn)中介人中， 保險(xiǎn)代理人是最先發(fā)展起來的，但一些保險(xiǎn)公司對(duì)兼職代理人資格、條件不加審核， 業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，使他們發(fā)生吃單

18、、埋單等扭曲行為；個(gè)人代理人持證上崗制度執(zhí)行不 力；保險(xiǎn)代理人素質(zhì)不高等問題也普遍存在。4. 當(dāng)前監(jiān)管工作的重點(diǎn)4.1加快完善保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險(xiǎn)法律體系。保險(xiǎn)法的組成主要包括保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法和其他方面的保險(xiǎn)特別法， 它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的 保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)法是對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè) 使用財(cái)務(wù)計(jì)算，保險(xiǎn)企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險(xiǎn)合同法是 規(guī)范保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險(xiǎn)法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險(xiǎn)特 別法是規(guī)范某一保險(xiǎn)的法律，例如國(guó)家關(guān)于法定保險(xiǎn)的各種法律規(guī)定。需要完善的法規(guī)包括對(duì)

19、各類專業(yè)機(jī)構(gòu)（代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人）的監(jiān)管、保單 持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、反保險(xiǎn)欺詐以及會(huì)計(jì)制度等諸多內(nèi)容。為 了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨(dú)立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進(jìn)一步明確保監(jiān) 會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預(yù)和牽制， 并適 度增加保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的編制。 此外，在法律上應(yīng)進(jìn)一步確立以保監(jiān)會(huì)為主、 其 他相關(guān)機(jī)構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責(zé)以及保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié) 會(huì)、專業(yè)性的保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)（如代理人協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、公估人協(xié)會(huì)、精算師協(xié)會(huì) 等）的地位和作用。4.2強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金充足性和償付能力額度為重點(diǎn)，提高

20、監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實(shí) 保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法，加強(qiáng)準(zhǔn)備金評(píng)估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加 強(qiáng)財(cái)務(wù)核算和績(jī)效考核監(jiān)督。對(duì)于償付能力額度未達(dá)到監(jiān)管規(guī)定、未嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn) 公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法 的公司，保監(jiān)會(huì)將依照法律法規(guī)從嚴(yán)處罰， 通過采 取停止分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強(qiáng) 制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場(chǎng)等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提 高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。建立與公司主要股東、獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)的溝通制度。保監(jiān)會(huì)將向公司主要股東、 獨(dú)立董事和監(jiān)事長(zhǎng)通報(bào)監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)行為、數(shù) 據(jù)真實(shí)性、行政處罰、信訪投訴等

21、方面存在的問題，強(qiáng)化股東、董事和監(jiān)事對(duì)公司管 理層及公司經(jīng)營(yíng)情況的考核監(jiān)督。加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計(jì)工作監(jiān)管。全面落實(shí)保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指引、保險(xiǎn)公司內(nèi)部審計(jì)指引，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計(jì)在依法 規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí) 際，對(duì)公司合規(guī)管理和稽核審計(jì)工作提出要求，明確工作重點(diǎn)和原則。4.3對(duì)高層管理人員加強(qiáng)管理為加強(qiáng)保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員隊(duì)伍建設(shè)，規(guī)范保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事 及高級(jí)管理人員行為，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和誠(chéng)信意識(shí)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司規(guī)范運(yùn)作。 保監(jiān)會(huì)2008年4月28 日，發(fā)布保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事及高級(jí)管理人員培訓(xùn)

22、管理暫行 辦法的通知。培訓(xùn)對(duì)象包括保險(xiǎn)公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理等中國(guó) 保監(jiān)會(huì)認(rèn)為應(yīng)當(dāng)參加培訓(xùn)的其他高級(jí)管理人員。辦法規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識(shí)及職業(yè)規(guī)范等方面 的培訓(xùn)?；纠碚撆嘤?xùn)主要包括國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)與政策、保險(xiǎn)業(yè)改革與發(fā)展理論以 及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓(xùn)主要包括國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)規(guī)定 以及保險(xiǎn)公司運(yùn)作的法律框架和要求等。專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略管理、 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制以及財(cái)務(wù)知識(shí)等。 職業(yè)規(guī)范培訓(xùn)主要包括保險(xiǎn) 公司的社會(huì)責(zé)任、職業(yè)道德與誠(chéng)信以及董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法 律責(zé)任等。4.4對(duì)償付能

23、力進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管保險(xiǎn)法第108條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力 監(jiān)管指標(biāo)體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)施監(jiān)控”。這是保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn) 監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)職責(zé)。保險(xiǎn)公司管理規(guī)定第 81條規(guī)定“保險(xiǎn)公司應(yīng)具有與其業(yè) 務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險(xiǎn)公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險(xiǎn)公司一 項(xiàng)義務(wù)，就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。長(zhǎng)期以來我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)習(xí)慣把監(jiān)管目標(biāo)放在對(duì)保險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為的合規(guī)性 監(jiān)管上，忽視對(duì)償付能力的監(jiān)控，部分助長(zhǎng)了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕 管理的粗放型經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點(diǎn)放在對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力監(jiān)管， 要定期對(duì)保險(xiǎn)公司

24、進(jìn)行償付能力的測(cè)試， 確保保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上 保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。保監(jiān)會(huì)成立了償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)， 這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的組成人員除了保監(jiān)會(huì) 的人員以外，還有保險(xiǎn)公司的人員與院校的專家。 另外，還建立了一個(gè)償付能力監(jiān)管 協(xié)調(diào)機(jī)制，這就把有監(jiān)管職責(zé)的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來， 把這個(gè)工作做好，其中還包 括統(tǒng)計(jì)信息部門要對(duì)保險(xiǎn)公司的信息質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。5. 加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的必要性及意義保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度的一個(gè)重要組成部分，對(duì)社 會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和人民生活的安定負(fù)有很大的責(zé)任。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)密不可分，保險(xiǎn)事故的隨機(jī)性、損失程度的不可知性、理賠的差異性使得保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本身存

25、在著不確定性， 加上激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)及欺詐的存在 ，使得保險(xiǎn)成了高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。保險(xiǎn) 公司經(jīng)營(yíng)虧損或倒閉不僅會(huì)直接損害公司自身的存在和利益 ，還會(huì)嚴(yán)重?fù)p害廣大被保 險(xiǎn)人的利益，危害相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和人民生活的安定。 所以, 保險(xiǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的公眾性和社會(huì)性。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，是有效地保護(hù)與保險(xiǎn)活動(dòng)相關(guān)的行業(yè)和公眾利益的需要。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的嚴(yán)格監(jiān)管有利于依法規(guī)范保 險(xiǎn)活動(dòng),創(chuàng)造和維護(hù)平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，防止盲目競(jìng)爭(zhēng)和破壞性競(jìng)爭(zhēng)，以利保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā) 育、成熟。我國(guó)應(yīng)盡快建立和完善保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的內(nèi)部監(jiān)督。應(yīng) 建立和完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，構(gòu)建一套由政府監(jiān)管

26、、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng) 估組成的多層次、全方位的監(jiān)管體系。加入 WTO后，我國(guó)金融業(yè)將會(huì)在較短的時(shí)間 內(nèi)全面開放，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將是一個(gè)挑戰(zhàn)，也是一個(gè)新的機(jī)遇。如何在新形勢(shì)下構(gòu) 建我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行提供良好的制度保 證和環(huán)境保證，是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門所面臨的重大課題 。監(jiān)管效率的高低在很大程度上取決于信息的全面和真實(shí)性、信息傳遞的有效性、 監(jiān)管指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)化、監(jiān)管程序以及監(jiān)管人員行為的規(guī)范化程度等多方面的因素。對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局而言，應(yīng)加快信息化建設(shè)，充分發(fā)揮現(xiàn)代化技術(shù)手段特別是信息技 術(shù)在保險(xiǎn)監(jiān)管中的作用，盡快建立完善的信息系統(tǒng)和集中統(tǒng)一的保險(xiǎn)行

27、業(yè)數(shù)據(jù)庫。應(yīng) 規(guī)范保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)核算方法和統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，使各公司遞交的財(cái)務(wù)報(bào)表具有較高的可比 性。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)健全保險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，這對(duì)于完善我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管具有十分積極地意義。參考文獻(xiàn)1 魏華林，林保清保險(xiǎn)學(xué)M.北京：高等教育出版社,2004.2 申曙光保險(xiǎn)學(xué)導(dǎo)論M.廣州:中山大學(xué)出版社，1997.3 章建偉，周宇梅.國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管新框架與我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管改進(jìn)思路.金融與保險(xiǎn),2006.104 李卉.當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問題及建議J.河南金融,2005，:22-23. 鄭征平.在保險(xiǎn)業(yè)全面開發(fā)的情況下如何實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管J.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì),2005,(5):21-22.6 唐運(yùn)祥

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