內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策分析畢業(yè)設(shè)計(jì)

1、雙學(xué)位畢業(yè)論文（題 目：內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策研究摘 要隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融改革的滯后性問題日益突出。農(nóng)業(yè)銀行出于戰(zhàn)略調(diào)整的需要正在逐漸淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)；農(nóng)村信用合作社由于體制和管理等方面的種種原因，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸資金日益膨脹的需求，而且業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)化傾向日益突出，信貸資金的非農(nóng)化傾向日趨嚴(yán)重，農(nóng)村資金嚴(yán)重流失更是加劇農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸資金的供求矛盾。阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響農(nóng)民生活水平的提高。小額信貸作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是加大對(duì)農(nóng)村資金投入力度、解決農(nóng)民融資難問題的有效手段。農(nóng)村小額信貸作為金融創(chuàng)新的成果，其發(fā)展過程遵循金融創(chuàng)新的階段性規(guī)律，即農(nóng)村

2、小額信貸在內(nèi)蒙古經(jīng)歷了非政府組織引入、農(nóng)業(yè)銀行與政府扶貧部門模仿、農(nóng)村信用社推廣以及國家政策推動(dòng)組建民間商業(yè)性小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村社區(qū)信用合作組織四個(gè)個(gè)階段。政府職能的定位問題、資金來源問題、利率問題、風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制問題、信用環(huán)境問題等是制約農(nóng)村小額信貸在內(nèi)蒙古順利發(fā)展和農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵因素。新時(shí)期，要以農(nóng)村小額信貸的發(fā)展為契機(jī)推進(jìn)我區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新，從放松對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的管制、轉(zhuǎn)變政府職能、完善相應(yīng)法律法規(guī)等方面入手，大力發(fā)展商業(yè)性農(nóng)村小額信貸，培育多元化的競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融市場(chǎng)。關(guān)鍵詞：小額信貸；問題；對(duì)策abstractwith the continuous devel

3、opment of the rural economy, rural financial reform, inner mongolia, the lag issues have become more prominent. agricultural bank of the need for strategic adjustment of the rural financial market is being phased out; rural credit cooperative system and management, because of various reasons, diffic

4、ult to meet the rural economic development funds for the expanding credit needs, and business tend to become increasingly prominent commercial , the tendency of non-agricultural credit funds growing, serious loss of capital in rural areas is exacerbated by the rural financial market credit funds of

5、supply and demand. hinder the development of rural economy, the farmers living standards. microfinance as a product of financial innovation in rural areas is to increase rural capital investment, to solve the problem of financing the farmers an effective means. rural micro-credit as a result of fina

6、ncial innovation, financial innovation of its development process follows the laws of the stage, that of rural micro-credit in china has experienced the introduction of non-governmental organizations, agricultural banks and government departments to imitate poor, rural credit cooperatives and the na

7、tional policy to promote promote the formation of private commercial microfinance companies, rural banks, small loan companies and credit cooperative organizations in rural communities four stages. the positioning of government functions, the source of funding, interest rates, risk mechanisms, such

8、as restricting the credit environment in rural areas in inner mongolia the smooth development of micro-credit and rural financial innovation is the key factor. the new era, to the development of rural micro-credit as an opportunity to promote the regions rural financial innovation, from the relaxati

9、on of the rural financial market regulations, changes in government functions, improve relevant laws and regulations in a bid to develop commercial microfinance in rural areas, cultivate a wide range of competitive and orderly rural financial markets.keywords: microfinance；problems；strategies目 錄 引 言

10、1第一章 小額信貸概述31.1 小額信貸的定義31.2 小額信貸的特征31.3 小額信貸的理論基礎(chǔ)及其核心機(jī)制41.3.1 小額信貸的理論基礎(chǔ)41.3.2 小額信貸的核心機(jī)制51.4 小額信貸的實(shí)踐61.4.1 國內(nèi)小額信貸的實(shí)踐61.4.2 國外小額信貸實(shí)踐7第二章 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的演化92.1 內(nèi)蒙古發(fā)展農(nóng)村小額信貸的金融背景92.1.1 農(nóng)村金融被邊緣化92.1.2 農(nóng)村金融主體缺失資源供求失衡92.1.3 高利貸猖獗112.2 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的演化12第三章 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題153.1 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目的組織結(jié)構(gòu)153.1.1 類型153.1.2

11、 組織機(jī)構(gòu)153.2 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目的運(yùn)行機(jī)制分析173.2.1 非政府組織的運(yùn)行機(jī)制173.2.2 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制173.2.3 商業(yè)性農(nóng)村小額貸款公司運(yùn)行機(jī)制183.3 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展中存在的問題19第四章 發(fā)展內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的對(duì)策224.1 堅(jiān)持市場(chǎng)化原則224.1.1 減少行政干預(yù)市場(chǎng)224.1.2 完善相應(yīng)的法律和切實(shí)可行的監(jiān)管框架224.2 堅(jiān)持利率市場(chǎng)化234.3 風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制化234.3.1 通過保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)234.3.2 通過建立農(nóng)戶檔案234.4 資會(huì)來源多元化234.5 放寬準(zhǔn)入制度鼓勵(lì)扶持引導(dǎo)小額信貸公司的組建24結(jié) 論26參考文獻(xiàn)27謝

12、 辭28引 言（一）問題的提出當(dāng)中國金融體系在逐漸與市場(chǎng)化、國際化接軌時(shí)，銀行體制的改革逐步深入進(jìn)行，我國四大國有商業(yè)銀行加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐，推進(jìn)以利潤(rùn)和客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理體制改革，對(duì)一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，分流精簡(jiǎn)員工，提升經(jīng)營(yíng)層次。19982004年，四大國有商業(yè)銀行共撤并基層機(jī)構(gòu)75585家，其中農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)占大半，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有銀行分支機(jī)構(gòu)已寥寥無幾。以內(nèi)蒙古為例：內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)近年持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速連續(xù)7年高居全國第1位。農(nóng)牧業(yè)在我區(qū)經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。全區(qū)共有1138個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)人口1260萬，占全部人口的52.8%，而農(nóng)業(yè)貸款僅占自治

13、區(qū)各項(xiàng)貸款的7.8%，農(nóng)村牧區(qū)的資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能得到有效滿足。原有農(nóng)村金融組織體系主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄。從服務(wù)功能看，農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，負(fù)責(zé)糧棉收購資金的運(yùn)作，另外只對(duì)少數(shù)幾家農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款；農(nóng)業(yè)銀行正逐步退出農(nóng)村市場(chǎng)，支農(nóng)功能逐步弱化；農(nóng)村信用社現(xiàn)正處在體制改革過程中，無論是資金實(shí)力還是服務(wù)手段,與現(xiàn)代金融都存在一定的差距，不能滿足多元化的支農(nóng)服務(wù)要求；而郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)剛剛開辦，數(shù)額小、覆蓋地區(qū)少，吸收資金通過上劃方式大量流向城市的現(xiàn)象并未根本改變。由此看來，原有的四家金融機(jī)構(gòu)都不能為農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的“血液” ，不能更好地為內(nèi)蒙古發(fā)展服務(wù)

14、。（二）研究思路和研究方法本文沿著“提出問題分析問題解決問題”的思路展開研究，通過理論聯(lián)系實(shí)際方法和比較研究方法，在借鑒了區(qū)外以及國外成功小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，分析了內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀和運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)，通過運(yùn)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法，發(fā)現(xiàn)我國小額信貸的發(fā)展中存在政府政策、資會(huì)來源、低利率、風(fēng)險(xiǎn)控制、信用環(huán)境等方面的問題。在此基礎(chǔ)上，提出內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸多元化的發(fā)展思路。（三）文章結(jié)構(gòu)本文從理論角度介紹小額信貸的含義、小額信貸的理論基礎(chǔ)和核心機(jī)制并從實(shí)踐的角度剖析國內(nèi)外的典型小額信貸模式。小額信貸在內(nèi)蒙古推廣的原因、發(fā)展階段，分析了內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀。對(duì)內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的運(yùn)

15、行機(jī)制進(jìn)行詳細(xì)闡述，并提出了現(xiàn)實(shí)運(yùn)行中存在的問題，結(jié)合內(nèi)蒙古實(shí)際情況及內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)提出問題的解決方法。第一章 小額信貸概述1.1 小額信貸的定義最初用“小額信貸概念的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行（）。孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯教授認(rèn)為，小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個(gè)非常有效的工具，適合世界上所有文化和經(jīng)濟(jì)狀況。它具有很好的成本效益，具可持續(xù)性，并且采用商業(yè)化運(yùn)作方式。它給了窮人一個(gè)機(jī)會(huì)，用自己的雙手掌握命運(yùn)，通過自己的努力擺脫貧困。國際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，小額信貸是為貧困人口提供持續(xù)的小規(guī)模的不需要抵押擔(dān)保的制度化、組織化的金融服務(wù)，其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。國內(nèi)

16、普遍認(rèn)同的小額信貸概念的表述有杜曉山在中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試一文中認(rèn)為，小額信貸是指向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征；而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，也構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。1.2 小額信貸的特征世界各國提供小額信貸的機(jī)構(gòu)很多，類型也干差萬別。但撇開其具體形式，它們一般都具有以下一些特征。貸款對(duì)象為貧困戶。一方面，這類人群由于生活貧困

17、、有著強(qiáng)烈的改善目前生活狀況的需求，而現(xiàn)實(shí)中，造成其貧困的原因很大程度上是缺少進(jìn)行生產(chǎn)所需要的資金。另一方面，傳統(tǒng)的商業(yè)貸款由于種種原因，難以滿足該類人員的資金需求貸款用于生產(chǎn)而非消費(fèi)。小額信貸是向貧困戶提供生產(chǎn)所需要的資金，解決其脫貧的資金問題，而不是消費(fèi)貸款。貸款額度小、期限短。小額信貸一般是為了滿足貧困戶（尤其是農(nóng)村貧困戶）生產(chǎn)上季節(jié)性的需要，一般貸款期限較短（一年、3-6個(gè)月等），貸款主要用于購買一些必要的生產(chǎn)資料、小型機(jī)械設(shè)備等，額度較小。不需要擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式、還款周期短。小額信貸則探索了一些適合農(nóng)村背景下的特殊擔(dān)保機(jī)制。一般采用聯(lián)保貸款、分期還款，而且期間較短（一般每

18、周、旬都要還款），這樣有利于貸款的回收，一定程度上降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于資金的循環(huán)使用，減少資金積壓，提高利息收入。利率商業(yè)化，一般高于傳統(tǒng)商業(yè)貸款很多。由于農(nóng)村與城市存在著明顯的金融市場(chǎng)分割現(xiàn)象（這一分割也是必然的），貧困戶存在著大量的資金需求和小額信貸機(jī)構(gòu)有限的金融供給，再加上貧困地區(qū)特有的高貸款成本（缺乏抵押、額度小難以形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)、交通不便、信息化落后等增加成本支出），信貸利率水平一般較高。從金融體系發(fā)展過程中來看，小額信貸是一種過渡性金融運(yùn)作體制。是在扶貧工作中探索出來的一種融資機(jī)制。一旦貧困現(xiàn)象得以消除，小額信貸機(jī)構(gòu)必然會(huì)走向傳統(tǒng)的商業(yè)貸款模式，其各項(xiàng)基本特征也將最終發(fā)生變化

19、。越來越明顯的小額信貸機(jī)構(gòu)商業(yè)化趨勢(shì)足以說明這一點(diǎn)。從上述分析我們可以看出：一個(gè)完善的小額信貸應(yīng)包括兩個(gè)層面的含義：第一，為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項(xiàng)目一定規(guī)模的展開和服務(wù)于特定目標(biāo)群體層；第二，小額信貸機(jī)構(gòu)本身的可持續(xù)性。前者是小額信貸存在的意義，后者是其生存發(fā)展的方式。小額信貸機(jī)構(gòu)作為一種金融體系發(fā)展中的過渡性產(chǎn)物，在廣大農(nóng)村貧困地區(qū)有其存在的必然性，雖然其主要目標(biāo)是扶貧，是一種扶貧手段，但從運(yùn)作機(jī)制上看，其本質(zhì)是一種金融服務(wù)，是為傳統(tǒng)金融不能覆蓋的廣大有生產(chǎn)能力和愿望的低收入階層提供稀缺的會(huì)融要素，使他們逐步擺脫貧困和加速發(fā)展，同時(shí)該小額信貸組織也能生存和發(fā)展。1.3 小額

20、信貸的理論基礎(chǔ)及其核心機(jī)制1.3.1 小額信貸的理論基礎(chǔ)1資本對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)理論資本稀缺是發(fā)展中國家貧困的重要原因。發(fā)展中國家要擺脫貧困，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)騰飛，必須大量積累資本，加速資本積累。以亞當(dāng)斯密為代表的古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為資本積累率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率成正比。凱恩斯主義的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論也肯定了投資與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的正比關(guān)系。羅斯托的經(jīng)濟(jì)起飛理論認(rèn)為，如果要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)起飛，必須具備三個(gè)條件，其中的一個(gè)條件就是投資率及資本率達(dá)到10%以上。劉易斯也提出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心問題是資本形成率的提高。哈羅德和多馬分析了資本對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，其哈羅德一多馬模型認(rèn)為資本的不斷積累是經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期持續(xù)增長(zhǎng)的唯一原因。資本對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)的

21、理論對(duì)發(fā)展中國家貧困問題的研究具有重要意義。2金融抑制論和金融深化論1973年美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)和肖分別提出“金融抑制”和“金融深化的理論，以及關(guān)于發(fā)展中國家金融抑制和金融深化的模型。麥金農(nóng)和肖認(rèn)為在落后經(jīng)濟(jì)中普遍存在著金融市場(chǎng)割裂和金融抑制現(xiàn)象；由于金融體系“二元性的特征，即現(xiàn)代金融部門和傳統(tǒng)金融部門并存的約束，使得農(nóng)村居民特別是農(nóng)村中低收入階層被排斥在金融市場(chǎng)之外，農(nóng)村發(fā)展面臨自有資金不足的問題，而且在農(nóng)村金融市場(chǎng)還存在金融市場(chǎng)失靈的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)作為一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，由于其生產(chǎn)的周期性和風(fēng)險(xiǎn)性以及缺少有效的抵押決定了其獲得融資的難度，農(nóng)業(yè)的這些特性導(dǎo)致農(nóng)業(yè)獲得政府的信貸支持較少。而貧困人口大多是

22、從事農(nóng)業(yè)的人群，所以貧困人群的信貸需求受到自身?xiàng)l件和信貸政策約束，存在嚴(yán)重的信貸抑制。因此，作為扶助貧困的政策框架中貼近農(nóng)戶的融資需要通過金融市場(chǎng)配給到貧困人口手中，而小額信貸是一種效率的配給方式。1.3.2 小額信貸的核心機(jī)制小額信貸作為一種金融創(chuàng)新，區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。它通過金融制度、金融工具和窮人組織制度方面的創(chuàng)新，探索出了一套行之有效的運(yùn)行機(jī)制，從而找到了一條至少在一些發(fā)展中國家可行的一直困擾正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)窮人貸款所面臨的問題的辦法。小額信貸的核心機(jī)制主要有以下幾個(gè)方面：1團(tuán)體貸款機(jī)制。借款合同簽訂以前，在團(tuán)體貸款制度下，那些相互之間比較了解且風(fēng)險(xiǎn)水平

23、相近的借款人將會(huì)自動(dòng)組成聯(lián)保小組，并把風(fēng)險(xiǎn)較高的潛在借款者排除在小組之外。通過這樣的機(jī)制，放貸機(jī)構(gòu)實(shí)際上把個(gè)體貸款模式下本應(yīng)該由自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別責(zé)任的絕大部分，轉(zhuǎn)嫁給了相互之間更加了解的潛在客戶群體。這種聯(lián)保小組機(jī)制的信用發(fā)現(xiàn)功能，有利于克服信息不對(duì)稱造成的逆向選擇問題，從而降低貸款機(jī)構(gòu)的交易成本。2動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制。在小額信貸領(lǐng)域，動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制可以分為兩類。一類是簡(jiǎn)單的重復(fù)博弈，即如果借款人在借款后續(xù)的還款過程中表現(xiàn)良好，那么他就可望反復(fù)得到相同的信貸服務(wù)，而如果出現(xiàn)拖欠或者未能還款的情況，他再次獲得貸款的可能性就隨之降低甚至不能得到任何借款。第二類是在第一類的基礎(chǔ)上，還款表現(xiàn)良好的借款人將可

24、望在后續(xù)合作中獲得更高額度的貸款，即貸款額度的累進(jìn)制度。3分期還款機(jī)制。小額信貸要求借款人在借款和進(jìn)行投資后不久，就開始在每周（或每?jī)芍?、每月）進(jìn)行一次還款，每次的還款額根據(jù)貸款本金和全部利息之和除以總的還款次數(shù)來確定。分期還款制度是一種基于“現(xiàn)金流理念的貸款管理技術(shù)，貸款機(jī)構(gòu)在注重自身現(xiàn)金流管理的同時(shí)，對(duì)借款人的現(xiàn)金流入提出了較高的要求。實(shí)質(zhì)上是要求借款人具有某種形式的自有資產(chǎn)，并以該資產(chǎn)產(chǎn)生的收入或現(xiàn)金流入作為貸款的擔(dān)保。4擔(dān)保替代機(jī)制。盡管大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)都不明確要求客戶提供擔(dān)保（抵押品）。但是在國際小額信貸的實(shí)踐中，各種替代性擔(dān)保（抵押）卻廣泛存在。這類替代性的擔(dān)保（抵押）品可以是某

25、種形式的“小組共同基金或者“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也可以是一般商業(yè)銀行不愿意接受或者在正規(guī)金融市場(chǎng)不受法律保護(hù)的某種動(dòng)產(chǎn)，甚至可以是可以預(yù)期的未來收入和現(xiàn)金流等等。所以從本質(zhì)上說，小額信貸是一種將促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性目標(biāo)，和金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)原則有機(jī)結(jié)合起來的金融創(chuàng)新，小額信貸在傳統(tǒng)目標(biāo)和現(xiàn)代方法之間走出了一條新路。1.4 小額信貸的實(shí)踐1.4.1 國內(nèi)小額信貸的實(shí)踐長(zhǎng)久以來，農(nóng)民的生活與生產(chǎn)活動(dòng)主要是依靠自己的收入來進(jìn)行，雖然親朋近鄰的相互幫助不可或缺，但是，借貸并不為自給自足的農(nóng)民所歡迎，至多是迫不得已時(shí)的無奈之舉。在這一古老傳統(tǒng)下，農(nóng)村中的商業(yè)借貸幾乎成為高利貸的同義詞。而今，經(jīng)過30年的改革開

26、放，大量農(nóng)民已經(jīng)走出了自給自足的生活與生產(chǎn)方式，開始面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的就業(yè)增收、創(chuàng)業(yè)致富挑戰(zhàn)。因此，農(nóng)民對(duì)于商業(yè)性信貸的需求普遍出現(xiàn)，并正在迅速地增長(zhǎng)。而農(nóng)村地區(qū)小額信貸需求的增長(zhǎng)，也為農(nóng)村金融的改革與發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇。引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。由此，小額貸款作為農(nóng)村金融的一支新軍，廣泛興起。起到許多作用：1.是貸款交易，支農(nóng)力度加大。小額貸款公司一般貸款時(shí)間在1-3天，大大超過了農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的貸款審批速度。截至2006年末，開業(yè)時(shí)間最長(zhǎng)的山西平遙兩家貸款公司貸款余額4487.32萬元，農(nóng)戶貸款率達(dá)81

27、.69%，農(nóng)貸余額3360.45萬元，占全部貸款余額的79.44%，小額貸款公司新增貸款占到平遙縣金融機(jī)構(gòu)新增貸款的25.18%，成為當(dāng)?shù)刂мr(nóng)資金的有力補(bǔ)充。 2.是信用意識(shí)增強(qiáng)。信用好的客戶在貸款公司不僅貸款容易且利率還有優(yōu)惠，因此，申請(qǐng)貸款的客戶對(duì)信譽(yù)特別重視，經(jīng)常提前還款，包括戶縣在內(nèi)的全國5家小額貸款公司均實(shí)現(xiàn)了“三個(gè)一百、一個(gè)零”的良好經(jīng)營(yíng)局面：正常貸款率100，貸款收回率100，利息回收率100，不良貸款為零。 3.是高利貸減少。人行戶縣支行的監(jiān)測(cè)結(jié)果顯示，貸款公司成立后，以前民間借貸比較活躍的草堂、甘亭等鄉(xiāng)鎮(zhèn)民間借貸活動(dòng)已明顯趨緩，過去經(jīng)常出現(xiàn)的20-50萬元的民間借貸行為大幅減

28、少，民間借貸利率小幅下降。1.4.2 國外小額信貸實(shí)踐二戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國家實(shí)行了旨在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)和消減貧困的“發(fā)展戰(zhàn)略”。以“國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行”等信貸投放機(jī)構(gòu)為主的農(nóng)村金融市場(chǎng)，成為這一政策的核心。大量的補(bǔ)貼性金融資金通過這些機(jī)構(gòu)源源不斷的投放到農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。這些傳統(tǒng)農(nóng)村金融政策基本特征是：?jiǎn)畏矫鎻?qiáng)調(diào)優(yōu)惠貸款的作用，通常以低于市場(chǎng)水平的補(bǔ)貼性利率發(fā)放貸款，或附有其他優(yōu)惠條款；以國有政策性會(huì)融機(jī)構(gòu)為信貸投放豐體，關(guān)注農(nóng)業(yè)而非農(nóng)村。傳統(tǒng)的農(nóng)村會(huì)融政策在實(shí)踐中并沒有獲得成功。低利率政策抑制儲(chǔ)蓄，并對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)具有排擠效果；當(dāng)政策性信貸資金被更多地視為一種補(bǔ)貼或者撥款而不是貸款的時(shí)候，導(dǎo)致

29、較低的還款率，進(jìn)一步破壞了信用環(huán)境。低利率信貸資金并沒有使普通農(nóng)戶真正受惠，而是常常被那些鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)中的有權(quán)階層獲得。在這樣的歷史背景下，強(qiáng)調(diào)政府作用的傳統(tǒng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)逐漸被以強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)力量的新古典發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)所取代。從上世紀(jì)八十年代開始，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策“新方法”逐漸興起，提供了有關(guān)農(nóng)村金融問題的系統(tǒng)解決方案。主要方案有：“民營(yíng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ叩奈⒂^層面；競(jìng)爭(zhēng)、高效運(yùn)行的農(nóng)村金融市場(chǎng)以及良好的農(nóng)村金融監(jiān)管框架的中觀層面；穩(wěn)定政策以及政府旨在強(qiáng)化市場(chǎng)力量的直接干預(yù)的宏觀層面。順應(yīng)這種潮流，自上世紀(jì)七十年代以來，規(guī)模不一的小額信貸已經(jīng)在非洲、亞洲、拉美、加拿大乃至美國等廣大區(qū)域內(nèi)迅速發(fā)展起來

30、。速的發(fā)展。目前世界上從事小額信貸的，包括孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在內(nèi)的59個(gè)國家、地區(qū)推廣外，還有以現(xiàn)有商業(yè)銀行的組織體系為依托的成功案例，如印度尼西亞的拉基亞特銀行（bri）的普通農(nóng)村信貸(kupedes)、玻利維亞的陽光銀行(bancos 01)、印度的sewa銀行和世界婦女金融組織(web)的會(huì)員fvpvvb等。據(jù)世界銀行估計(jì)目前在發(fā)展中國家有7000多家小額信貸機(jī)構(gòu)，為1600萬窮人提供信貸服務(wù)。全球小額信貸周轉(zhuǎn)資金估計(jì)已達(dá)到25億美元。這么多小額信貸機(jī)構(gòu)在目標(biāo)、發(fā)展戰(zhàn)略、產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)、組織和管理制度方面都具有很大的差異。第二章 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的演化2.1 內(nèi)蒙古發(fā)展農(nóng)村小額信貸的金融

31、背景我國四大國有商業(yè)銀行推進(jìn)以利潤(rùn)和客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理體制改革，對(duì)一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，分流精簡(jiǎn)員工，提升經(jīng)營(yíng)層次農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少，現(xiàn)有的農(nóng)村信用社由于體制和實(shí)力無法滿足內(nèi)蒙古農(nóng)村金融的需求。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論研究表明，歷史的進(jìn)步往往出現(xiàn)于制度創(chuàng)新的時(shí)期，制度變遷（創(chuàng)新）的過程在很大程度上引致了社會(huì)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。小額信貸作為一種金融創(chuàng)新，是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法滿足眾多貧困人口信貸需求的情況下產(chǎn)生的。小額信貸在內(nèi)蒙古農(nóng)村的引進(jìn)和推廣是由內(nèi)蒙古農(nóng)村金融被邊緣化、高利貸的猖獗和扶貧貼息貸款政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題以及其他一些因素綜合作用的結(jié)果。2.1.1 農(nóng)村金融被邊緣化由

32、于農(nóng)村資金嚴(yán)重流失而出現(xiàn)的金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能被嚴(yán)重弱化的現(xiàn)象。近年來，農(nóng)村金融邊緣化、尤其是邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)農(nóng)村金融的邊緣化已成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域引人注目的問題，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)近年持高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，增速連續(xù)7年高居全國第1位。農(nóng)牧業(yè)在我區(qū)經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。全區(qū)共有1138個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)人口1260萬，占全部人口的52.8%，而農(nóng)業(yè)貸款僅占自治區(qū)各項(xiàng)貸款的7.8%，農(nóng)村牧區(qū)的資金需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能得到有效滿足。它嚴(yán)重制約著內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.1.2 農(nóng)村金融主體缺失資源供求失衡 1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)萎縮，縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，以致有些貧困地區(qū)出現(xiàn)金融“真空”。1998年以來，四家國有商業(yè)銀行按

33、機(jī)構(gòu)改革的要求和效益原則，業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，相應(yīng)撤并了幾萬個(gè)縣級(jí)及縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由67092個(gè)減少到28324個(gè)，十年間撤銷機(jī)構(gòu)38858個(gè)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”農(nóng)業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1994年為63861個(gè)，1995達(dá)到最大值為67092個(gè)，此后逐年下降，到2005年末為28234個(gè)。中國建設(shè)銀行在內(nèi)蒙古除及個(gè)別旗縣有分行其他的都在市區(qū)，而中行、工行旗縣以下均沒有設(shè)分行除糧棉油等政策性收購業(yè)務(wù)放款由農(nóng)發(fā)行承擔(dān)外，農(nóng)村的金融供給實(shí)際上已由農(nóng)村信用社一家獨(dú)自支撐。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的萎縮，城市金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，加大了城鄉(xiāng)金融發(fā)展的差別，使農(nóng)村金融越來越不能與城市

34、金融協(xié)調(diào)發(fā)展。表 2.1 農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)蒙古分行在內(nèi)蒙古營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)年份在市區(qū)在旗縣新增加合計(jì)1994234113-347199523911683551996242125123671997236109-223451997233104-8337199823396-7330199923192-4326200023582-10316200123568-14302200221860-24278200320364-112672004213562269200521555127020062235811281資料來源：中國金融網(wǎng)2農(nóng)村資金大量外流，加劇了“三農(nóng)”建設(shè)資金短缺。國有商業(yè)銀行縣支行的貸款權(quán)被上收后已演變成

35、單純的存款機(jī)構(gòu)，它們吸收的存款大多通過上存流向城市。90%的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在農(nóng)村只存不貸，每年倒流城市的資金也有數(shù)千億元。上述兩只“漏斗”造成農(nóng)村資金大量外流，再加上銀行信貸資金投放不足，進(jìn)一步加劇了“三農(nóng)”資金的供求矛盾，破壞了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，也直接導(dǎo)致當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)資金的嚴(yán)重不足。3內(nèi)蒙古農(nóng)村金融服務(wù)弱化，不能適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)需要。由于機(jī)構(gòu)縮減，缺乏競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融趨于組織單一化、業(yè)務(wù)商業(yè)化和壟斷化，金融服務(wù)不到位。農(nóng)村的金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少。由于農(nóng)村資金大量外流，農(nóng)業(yè)貸款比率逐年下降。農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)不合理，短期貸款比重較大，農(nóng)業(yè)貸款

36、效率不高。農(nóng)民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融發(fā)展的成果。4. 農(nóng)村保險(xiǎn)嚴(yán)重落后，難以抵御農(nóng)村“雙重風(fēng)險(xiǎn)”。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重壓力。農(nóng)民是弱勢(shì)群體，其自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力很差，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，確保農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展，迫切需要國家包括以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)手段在內(nèi)的方式加以保護(hù)。但是，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過20世紀(jì)90年代初期短暫的快速發(fā)展后一直停滯不前，內(nèi)蒙古的情況更是如此，嚴(yán)重落后于“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。目前內(nèi)蒙古沒有一家有專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。 5. 資本市場(chǎng)尚未涉農(nóng)，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。資本市場(chǎng)的觸角沒有延伸到農(nóng)村，證券公司的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要分布

37、在大中城市，縣級(jí)更本沒有證券服務(wù)部，結(jié)果使廣大農(nóng)民不能享受到資本市場(chǎng)發(fā)展給人們帶來的財(cái)富增值效應(yīng)。旗縣范圍內(nèi)的企業(yè)很難通過直接融資手段籌措資金。不能有效緩解包括農(nóng)村企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)融資難問題，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。2.1.3 高利貸猖獗農(nóng)村金融被邊緣化，嚴(yán)重的資金流失加重了農(nóng)村資金供求比例的失衡，使得高利貸有了滋生的土壤；另一方面，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)對(duì)金融的迫切需要及高利貸以其手續(xù)簡(jiǎn)單、成本低、利率靈活的特點(diǎn)很大程度上滿足農(nóng)村不同貸款需求主體，使得高利貸在內(nèi)蒙古農(nóng)村滋生猖獗。尤其在鄂爾多斯的各個(gè)旗縣“從貸款的比例看，非正規(guī)的大概要占三分之二以上，正規(guī)的大概占到三分之一?！币簿褪钦f，農(nóng)民從農(nóng)行、信

38、用社等金融機(jī)構(gòu)貸款只占農(nóng)民貸款的1/3，而借高利貸則占了農(nóng)民貸款的2/3。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，在鄂爾多斯各旗縣由于一些地方農(nóng)民征地補(bǔ)償?shù)脑?，獲得了許多資金，許多農(nóng)民都在從事民間借貸。保守估計(jì)銀行體系外循環(huán)資金至少達(dá)到100億元。在鄂爾多斯一些出產(chǎn)煤炭的地方可謂“十人九貸”，“本地人放貸就跟你們到銀行存錢一樣自然”。鄂爾多斯市地區(qū)農(nóng)戶借款中絕大部分來自民間會(huì)融。尤其一些農(nóng)村小企業(yè)。高利貸在一定的程度上解決了農(nóng)村地區(qū)需求資金的問題，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的作用，但是它卻擾亂了金融業(yè)正常的秩序、加重了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，加劇了農(nóng)戶的貧困程度；破壞了農(nóng)村社會(huì)秩序，增加了許多不安定因素，在背景下小額信貸作為一種金融創(chuàng)新形式

39、，以有效的運(yùn)行機(jī)制在山西獲得了成功并在內(nèi)蒙古引進(jìn)和推廣。2.2 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的演化內(nèi)蒙古自治區(qū)是一個(gè)地域遼闊的農(nóng)牧業(yè)大區(qū)，國家貧困縣和自治區(qū)貧困縣比重都很高。最初，農(nóng)牧民為了脫貧致富對(duì)資金有著大量的需求，同時(shí)農(nóng)村小額信貸也不需要擔(dān)保（或抵押品），可以直接貸款到戶，手續(xù)簡(jiǎn)單，方便易行，且在中共中央和國務(wù)院扶貧政策的大背景下，內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸便應(yīng)運(yùn)而生。發(fā)展階段大致分為四個(gè)階段第一階段是試點(diǎn)初始階段 （1998年-2000年底）小額信貸試點(diǎn)主要是以探索內(nèi)蒙古小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議的宗旨，以國際機(jī)構(gòu)捐助或如軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運(yùn)作機(jī)制的

40、小額信貸項(xiàng)目。最早，一些國際組織和非政府組織在我國的扶貧或者開發(fā)農(nóng)村發(fā)展項(xiàng)目，其中一 種最重要的形式就是小額信貸方式，小額信貸方式率先在內(nèi)蒙古的赤峰市開始。1998 年，聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署和中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在赤峰市實(shí)施了“內(nèi)蒙古扶貧與婦女參與發(fā)展項(xiàng)目”，這個(gè)項(xiàng)目的核心部分就是小額信貸扶貧。從 1999 年下半年開始，小額信貸扶貧工作取得了一定的成績(jī)，深受廣大貸款戶的歡迎，為赤峰市摸索出一條扶貧的路子，得到黨政領(lǐng)導(dǎo)、有關(guān)部門的高度評(píng)價(jià)和充分認(rèn)可，并積極推廣赤峰市小額信貸扶貧取得的成功經(jīng)驗(yàn)，全區(qū)農(nóng)村信用社全部開辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。第二階段是項(xiàng)目擴(kuò)展階段(2001年1月5日-2004 年 10 月)

41、在 2001 年 1 月 5 日，為了實(shí)現(xiàn)從項(xiàng)目到機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，在民政部門注冊(cè)成立了“赤峰市昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)”，獨(dú)立運(yùn)作小額信貸。截至 2003 年 6 月底，協(xié)會(huì)共有資產(chǎn) 562 萬元。該協(xié)會(huì)主要借鑒了孟加拉模式，并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行 調(diào)整，形成了自己的特點(diǎn)，貸窮不貸富，貸女不貸男，不用抵押，5 戶聯(lián)保，整借零還 （每?jī)芍苓€一 次），持續(xù)貸款，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，中心會(huì)議，可持續(xù)的利率，項(xiàng)目自選，技術(shù)培訓(xùn)，嚴(yán)格紀(jì)律。經(jīng)過這 5 年的摸索和實(shí)踐證明，這種模式適合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，可以使貧困家庭得到資金支持，增加經(jīng)濟(jì)收入。 從2003 年 4 月至 2004 年底，在赤峰市松山區(qū)婦聯(lián)的努力下，孟加拉鄉(xiāng)村銀

42、行小額信貸已在松山區(qū)文鐘鎮(zhèn)、安慶鎮(zhèn)兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的 9 個(gè)行政村組建了 39 個(gè)貸款中心、148 個(gè)貸款小組；發(fā)放小額信貸 132萬元，還款率達(dá)到100%。2004 年10 月，松山區(qū)婦聯(lián)又爭(zhēng)取到了這一項(xiàng)目專門針對(duì)城市低收入婦女的小額信貸，現(xiàn)在已有 14 名婦女獲得了 5.6萬元的貸款。至 2006 年，赤峰市小額信貸項(xiàng)目實(shí)施 8年使11000戶的借款戶受益，始終保持著100%的還款率和較高的貸款質(zhì)量，每戶年平均增收1435元，有超過 2 萬多名婦女和女童擺脫貧困落后走上富裕文明之路。第三階段是全面推廣階段（2004年末2006年10月）主要是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)-農(nóng)村信用合作社大力開展展小額信貸的階段。內(nèi)

43、蒙古自治區(qū)轄內(nèi)農(nóng)村信用社自2001 年全面推行農(nóng)村小額信貸，通過幾年實(shí)踐探索，農(nóng)村小額信貸工作逐漸步入健康發(fā)展軌道。截至2007年12月末，全區(qū)農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額498.8億元，其中：農(nóng)牧業(yè)貸款余額231.5億 元，占貸款余額的 72%。2007 年，全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款412.1 億元，比上年同期多投放79.2億元。其中投放農(nóng)牧業(yè)貸款310.4億元，占投放總額的 75.3%，占全區(qū)各家金融機(jī)構(gòu)農(nóng)牧業(yè)貸款投放總量的 95%以上，主要支持了圍繞社會(huì)主義 新農(nóng)村建設(shè)為主的各個(gè)領(lǐng)域。農(nóng)戶小額信用貸款 已占農(nóng)村信用社貸款余額的 52.6%，較2002年提高8.9個(gè)百分點(diǎn)。2008年內(nèi)蒙古

44、農(nóng)村信用社全年累放小額信用貸款不低于90億元，年末余額達(dá)到82 億元。例如，內(nèi)蒙古阿榮旗 20052007年三年來累計(jì)發(fā)放新農(nóng)村建設(shè)貸款7.3億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款 1.6億元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款2.1 億 元，惠及5.2萬農(nóng)戶，占全旗農(nóng)戶總數(shù)的 90% 以11上。截至2007年 7月，臨河農(nóng)戶小額信用貸款余額3.905億元，近兩年累計(jì)發(fā)放7.713億元，占農(nóng)業(yè)貸款總投入的52%，年增長(zhǎng)率36%，收息率 99%據(jù)統(tǒng)計(jì)，呼倫貝爾市幾個(gè)旗縣（區(qū)）小額農(nóng)貸。的覆蓋率如下：鄂溫克族自治旗全旗人口 14 萬人，截至 2006 年 6 月末全旗總戶數(shù)為 44250 戶，其中，牧戶 6200 戶。截至 2

45、006 年 6 月末，該旗信 用聯(lián)社所轄的信用社共發(fā)放富民卡（貸款證、貸款卡）2942 個(gè)（戶）、信用證（貸款證、貸款卡）1718 個(gè)（戶），覆蓋率為75.2% 。扎蘭屯區(qū)全轄農(nóng)業(yè)戶60946 戶。截至 2006 年 6 月末，評(píng)定信用戶 14512戶，占農(nóng)業(yè)戶總戶數(shù)的 23.8%，即覆蓋率為 23.8%。 阿榮旗現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口 24.1 萬人，現(xiàn)有農(nóng)牧業(yè)戶 59851 戶。截至 2006 年 6 月末，為 45654 戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，占農(nóng)牧戶總數(shù)的 76.3%，即覆蓋率為 76.3% 。莫力達(dá)瓦旗轄內(nèi)共有農(nóng)牧業(yè)人口 28448 人，農(nóng)牧戶 59309 戶。截至 2006 年 6 月末，農(nóng)戶

46、小額貸款累計(jì)發(fā)放 16043 戶，農(nóng)戶聯(lián)保貸款累計(jì)發(fā)放1343 戶，占農(nóng)牧戶總數(shù)的 29.3 % ，即覆蓋率為 29.3%。 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸還款業(yè)績(jī)逐步上升，以呼 倫貝爾市海拉爾區(qū)為例，自 2002 年至 2005 年農(nóng)戶小額和農(nóng)戶聯(lián)保貸款投放量及還款業(yè)績(jī)?nèi)绫?2.2 所示： 表 2.2 小額和農(nóng)戶聯(lián)保貸款投放量及還款業(yè)績(jī)表農(nóng)戶小額和農(nóng)戶聯(lián)保2002年2003年2004年2005年當(dāng)年累計(jì)投放336453691952歷年累計(jì)收回207342543884還款業(yè)績(jī)61.675.578.692.9資料來源：呼倫貝爾海拉爾區(qū)信用社2002-2005年資產(chǎn)負(fù)債表第四階段是探索建立只貸不存商業(yè)性小額信

47、貸、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及外資參與的全新階段（2006年10月以后）全國試點(diǎn)、內(nèi)蒙古自治區(qū)首家商業(yè)性貸款公司內(nèi)蒙古融豐小額貸款有限公司10月12日上午在東勝正式成立標(biāo)志著內(nèi)蒙古小額信貸進(jìn)入了全新的階段。自內(nèi)蒙古融豐小額貸款公司在鄂爾多斯試點(diǎn)成立以來，小額貸款公司呈迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)。尤其是銀監(jiān)會(huì)、人民銀行關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見發(fā)布后，截至2009年7月，全區(qū)審批小額貸款公司近200家，其中開業(yè)140家，總資本金達(dá)140億元，累計(jì)放貸已達(dá)80億元，已成為內(nèi)蒙古地方金融信貸市場(chǎng)中一支重要的新生力量。雖然小額貸款公司試點(diǎn)尚處于起步階段，但對(duì)農(nóng)村牧區(qū)的融資作用已初步顯現(xiàn)，成果喜人。2009

48、年7月23日，小額信貸國際峰會(huì)在內(nèi)蒙古召開，這不僅僅是對(duì)內(nèi)蒙古小額貸款公司發(fā)展的肯定，也成為全區(qū)農(nóng)村新型金融組織發(fā)展的一個(gè)里程碑。第三章 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題3.1 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目的組織結(jié)構(gòu)3.1.1 類型 當(dāng)前內(nèi)蒙古小額信貸項(xiàng)目，根據(jù)項(xiàng)目的宗旨和目標(biāo)、資金來源和組織機(jī)構(gòu)可分為三大類型。第一類，主要是以探索內(nèi)蒙古小額信貸服務(wù)和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，以國際機(jī)構(gòu)捐助或軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目。例如在內(nèi)蒙古赤峰市舉辦的“內(nèi)蒙古扶貧與婦女參與發(fā)展項(xiàng)目”。第二類，主要是借助小額信貸服務(wù)這一金融工具，以實(shí)

49、現(xiàn)2000年扶貧攻堅(jiān)和新世紀(jì)扶貧任務(wù)為宗旨，以國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)銀行）為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目。第三類，農(nóng)村信用社根據(jù)中央銀行（中國人民銀行）信貸扶持“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）的要求，以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，在各盟市政府的配合下，開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。3.1.2 組織機(jī)構(gòu)在內(nèi)蒙古實(shí)施小額信貸的組織機(jī)構(gòu)大體可分為四種類型：第一類是國際組織和國內(nèi)公益組織在內(nèi)蒙古援助的小額信貸機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)歷史較長(zhǎng)，強(qiáng)調(diào)的是扶貧的社會(huì)目標(biāo)，管理比較嚴(yán)格，極少部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)具備了可持續(xù)發(fā)展的潛力，成為中國小額信貸的典范。缺點(diǎn)是規(guī)模很小，沒

50、有合法信貸經(jīng)營(yíng)權(quán)，沒有持續(xù)的資金來源，也缺乏專業(yè)的管理人員，大約有80%的機(jī)構(gòu)不能持續(xù)。第二類是政府包括具有政府職能的社團(tuán)組織，比如全國婦聯(lián)、中華總工會(huì)開辦的小額信貸項(xiàng)目，這些項(xiàng)目有明確的社會(huì)發(fā)展目標(biāo)，但管理比較粗放，沒有獨(dú)立的管理機(jī)構(gòu)，規(guī)模也受到限制。第三類是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)，包括農(nóng)村信用社，貸款類型是小額信用貸款和兩戶聯(lián)保貸款，還有城市商業(yè)銀行和政府合作的擔(dān)保貸款。特點(diǎn)是規(guī)模龐大，從資金量來看是小額信貸業(yè)務(wù)的主體，但是缺少有效的瞄準(zhǔn)貧困人口的機(jī)制，業(yè)務(wù)則主要靠政府提供補(bǔ)貼或擔(dān)保推動(dòng)業(yè)務(wù)，沒有形成自覺的信貸業(yè)務(wù)，雖然在服務(wù)的廣度上達(dá)到了一定的規(guī)模，但在扶貧的深度和財(cái)務(wù)的自負(fù)盈虧

51、能力方面，尚存在一些問題。第四類則是商業(yè)性的小額貸款公司，他們不是銀行，按照央行的規(guī)定，小額貸款公司是依托民間資金，以服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為重點(diǎn)，為農(nóng)戶提供小額貸款的機(jī)構(gòu)。資金來源為自有資金、捐贈(zèng)資金或單一來源的批發(fā)資金形式，不吸收存款，不跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，股東最多不超過5個(gè)，貸款利率可由借貸雙方自由協(xié)商。商業(yè)性小額信貸組織要求其財(cái)務(wù)必須是可持續(xù)發(fā)展的，也就是要有其固有的盈利模式，比如利率差等。不同組織機(jī)構(gòu)實(shí)施的項(xiàng)目有各自的特征：一般說來，民間機(jī)構(gòu)和外援項(xiàng)目重視社會(huì)發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo)；政府項(xiàng)目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)控制。利用非政府資金以民間或半官方機(jī)構(gòu)先行與國

52、際規(guī)范接軌的小額信貸實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目對(duì)我國小額信貸事業(yè)的發(fā)展起了先鋒示范和啟迪作用，而政府主導(dǎo)型的由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的小額信貸項(xiàng)目對(duì)快速和大規(guī)模利用信貸手段扶貧發(fā)展做出了功不可沒的貢獻(xiàn)。雖然我國開展小額信貸的非金融機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)數(shù)量上遠(yuǎn)大于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是從對(duì)市場(chǎng)的占有率來看，后者才是真正意義上的我國小額信貸市場(chǎng)附主導(dǎo)者。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小額信貸余額占內(nèi)蒙古小額信貸總余額90%以上。2006 年我區(qū)各類農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)貸款占比如圖所示：圖 3-1 2006 年我區(qū)各類農(nóng)戶小額信貸機(jī)構(gòu)貸款占比從具體金融機(jī)構(gòu)類型來看，農(nóng)村信用社、國有商業(yè)銀行（主要是中國農(nóng)業(yè)銀行）基本壟斷了金融機(jī)構(gòu)小額信貸的發(fā)放，二者

53、合計(jì)占金融機(jī)構(gòu)小額信貸的90%左右，其中又以農(nóng)信社小額信貸余額占比最大，在金融機(jī)構(gòu)中占比達(dá)到67%，農(nóng)信社已成為我區(qū)小額信貸市場(chǎng)中名符其實(shí)的支農(nóng)主力軍。從機(jī)構(gòu)類別的分析可以看出，在一定時(shí)期內(nèi)，內(nèi)蒙古農(nóng)戶小額信貸仍然會(huì)維持目前實(shí)行的是多種模式并存、共同發(fā)展的格局。不過從機(jī)構(gòu)數(shù)量和貸款規(guī)模方面占主要地位的農(nóng)村信用社的小額信貸來看，商業(yè)化是未來的發(fā)展趨勢(shì)。我國目前主要實(shí)行的是“部分商業(yè)化”的小額信貸，小額信貸公司的成立預(yù)示著未來的趨勢(shì)有可能是逐步過渡到完全的商業(yè)化。3.2 內(nèi)蒙古農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目的運(yùn)行機(jī)制分析在內(nèi)蒙古形成了多種小額信貸機(jī)構(gòu)并存的局面，各種機(jī)構(gòu)具體的小額信貸運(yùn)作模式也不一樣，具體包括以

54、下幾種。3.2.1 非政府組織的運(yùn)行機(jī)制內(nèi)蒙古的非政府組織小額信貸基本上仿效孟加拉鄉(xiāng)村銀行項(xiàng)目，大多采取了如下的小額信貸模式：1貸款條件：最基層的單位是小組和中心，一般五人自愿組成一個(gè)小組，五到六個(gè)小組成為一個(gè)中心，小組長(zhǎng)和中心主任由民主選舉產(chǎn)生，參加小組、出席中心會(huì)儀及小組貸款聯(lián)保，是獲得貸款的條件，貸款不需抵押、擔(dān)保。2貸款的發(fā)放：一般按2-2-1順序，先貸給兩個(gè)組員，兩周后再貸給另外兩名組員，最后貸給小組長(zhǎng)。在發(fā)放貸款時(shí)，扣除應(yīng)收利息的一半。3小組基金和強(qiáng)制存款：在發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)戶需將5%的貸款作為小組基金交由項(xiàng)目保管，另外，借款人每周須向項(xiàng)目存一元錢，借款人將本息還清后，可以要回小組基

55、金。4貸款的期限，金額及利率：貸款期一般為一年，每周或每?jī)芍苓€一次款，第一次貸款的上限不超過1000元人民幣，歸還后再借，并增至1500元，2000元等，名義利息率8%，實(shí)際利息率達(dá)到16%左右。盡管采用了孟加拉鄉(xiāng)村銀行項(xiàng)目的運(yùn)作模式，但非政府組織的小額信貸根據(jù)我國的實(shí)際情況開創(chuàng)了自己的特點(diǎn)，如在小組基金方面，小額信貸用戶在還清第一輪貸款后，可以自愿取回小組基金；在2-2-1放款制度方面，對(duì)老成員從第二輪貸款開始取消2-2-1的放款規(guī)定，實(shí)行一次性放款；在貸款額度方面，也在不斷提高。3.2.2 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行機(jī)制目前，在在內(nèi)蒙古開展小額信貸業(yè)務(wù)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社農(nóng)戶

56、小額信貸仍舊汲取了經(jīng)典的gb模式的合理成分，并針對(duì)缺乏有效抵押擔(dān)保，結(jié)合中國的實(shí)際進(jìn)行了發(fā)展和創(chuàng)新，即信用社將農(nóng)戶的“信用”代替其他抵押擔(dān)保形式。農(nóng)村信用社通過建立農(nóng)戶的貸款檔案，將農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄下來，并由農(nóng)村信用社成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組，對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，根據(jù)不同信用等級(jí)給予農(nóng)戶不同的授信額度，這樣，農(nóng)戶的“信用就是貸款的“擔(dān)保品。并且在農(nóng)戶小額信用貸款的運(yùn)行中，它主要采取個(gè)人貸款的方式（針對(duì)一家一戶），同時(shí)開展小組聯(lián)保貸款，在此，充分發(fā)揮了經(jīng)典小額信貸機(jī)制中連續(xù)貸款的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制和小組貸款的激勵(lì)約束作用。具體運(yùn)作過程如下：在其他方面，信用社也有自己的

57、特點(diǎn)：1.期限：一般為6個(gè)月、9個(gè)月，最長(zhǎng)為一年，并規(guī)定不得展期。2.利率：以執(zhí)行央行規(guī)定的利率為主，在一定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。3.額度：由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。4.對(duì)象：主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶等。3.2.3 商業(yè)性農(nóng)村小額貸款公司運(yùn)行機(jī)制從2005年10月開始，央行嘗試新的小額信貸模式，在內(nèi)蒙古等5省區(qū)開展了小額信貸公司試點(diǎn)，由私人出資，用自有資金發(fā)放貸款，但不能吸收存款。具體的運(yùn)作模式如下：1.在服務(wù)對(duì)象上，主要以個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、微小企業(yè)、農(nóng)戶貸款服務(wù)為主，并且小額貸款公司對(duì)農(nóng)戶貸款的占比作了相關(guān)規(guī)定，只是地方不同，占比不同，例如鄂爾多斯市規(guī)定小額貸款公司“三農(nóng)”貸款比例