醫(yī)療保險(xiǎn)的基本模式與特征

1、第五章 醫(yī)療保險(xiǎn)的基本模式與特征重點(diǎn)難點(diǎn)第一節(jié) 國家（政府）醫(yī)療保險(xiǎn)模式一國家醫(yī)療保險(xiǎn)的容及特點(diǎn) 國家醫(yī)療保險(xiǎn) （亦稱政府醫(yī)療保險(xiǎn)） 是指由政府直接舉辦的醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)， 主要通過稅 收形式籌措醫(yī)療保險(xiǎn)基金， 并采用國家財(cái)政預(yù)算撥款的形式將醫(yī)療保險(xiǎn)資金通過醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī) 構(gòu)分配到醫(yī)療機(jī)構(gòu)， 由醫(yī)療機(jī)構(gòu)向居民直接提供免費(fèi)或低價(jià)格的醫(yī)療服務(wù)， 以保障本國居民 獲得醫(yī)療保健服務(wù)的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式。其主要特征為：1醫(yī)療保險(xiǎn)基金主要來自于稅收，并以國家預(yù)算撥款的形式分配給醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。 2政府衛(wèi)生部門直參與醫(yī)療服務(wù)的計(jì)劃、管理、分配與提供，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的建設(shè)與日常 運(yùn)行經(jīng)費(fèi)往往通過財(cái)政預(yù)算下?lián)芙o政府主辦的醫(yī)療機(jī)構(gòu)

2、， 或者政府通過合同的方式購買民辦 醫(yī)療機(jī)構(gòu)或私人醫(yī)生提供的醫(yī)療服務(wù)。 在政府主辦的醫(yī)療機(jī)構(gòu)中， 醫(yī)生及有關(guān)工作人員均享 受國家統(tǒng)一規(guī)定的工資待遇。在這種醫(yī)療保險(xiǎn)模式下，醫(yī)療服務(wù)的提供具有國家壟斷性。3衛(wèi)生資源的配置具有較高的計(jì)劃性，市場(chǎng)機(jī)制的作用往往難以發(fā)揮。 4醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋人群通常是本國的全體居民，他們可以享受到免費(fèi)或低收費(fèi)的醫(yī)療 服務(wù)，體現(xiàn)了社會(huì)分配的公平性和福利性。這種形式醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)： 一是由于資金是由政府提供， 因此政府可以根據(jù)其投入量來 控制醫(yī)療費(fèi)用的總量； 二是由于免費(fèi)向居民提供醫(yī)療服務(wù)， 因而可以保障居民能夠公平地獲 得基本的醫(yī)療服務(wù)，使他們的健康有了保證。但是， 在這種

3、醫(yī)療保險(xiǎn)模式下， 由于醫(yī)療服務(wù)的高度計(jì)劃性， 通常導(dǎo)致衛(wèi)生資源的配置 效率較低， 醫(yī)療機(jī)構(gòu)在微觀運(yùn)行上缺乏活力， 醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)提供效率也較低， 往往居民對(duì) 醫(yī)療服務(wù)的需求不能夠得到滿足，且供需雙方都缺乏費(fèi)用意識(shí)，存在著不必要的醫(yī)療支出。二國家醫(yī)療保險(xiǎn)模式舉例以英國為例。英國于 1948 年通過并頒布了國家衛(wèi)生服務(wù)法 ，建立起由政府提供衛(wèi) 生保健經(jīng)費(fèi)、由國家統(tǒng)一管理衛(wèi)生保健事業(yè)的國家醫(yī)療保險(xiǎn)體系，又稱國家衛(wèi)生服務(wù)制度 （ NHS ）。其主要特點(diǎn)是：1衛(wèi)生服務(wù)系統(tǒng)基本上為國家所有，衛(wèi)生資源的籌集與分配、衛(wèi)生人力的管理、衛(wèi)生 服務(wù)的提供等均由國家統(tǒng)一管理。2政府通過稅收籌措衛(wèi)生保健經(jīng)費(fèi)，然后根據(jù)各

4、地區(qū)的人口數(shù)并考慮年齡、性別、健 康水平等因素，將資金分配到各個(gè)地區(qū)，并由各地區(qū)的衛(wèi)生管理部門向衛(wèi)生機(jī)構(gòu)直接撥款， 為全體居民提供免費(fèi)或價(jià)格低廉的衛(wèi)生服務(wù)。3 社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)是國家衛(wèi)生服務(wù)體系的重要組成部分， 社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)提供者扮演著 “守 門人”的角色，并為居民提供費(fèi)用較低且較方便的綜合性衛(wèi)生服務(wù)。在英國的這種醫(yī)療保險(xiǎn)體系下， 居民可以免費(fèi)或以低廉價(jià)格方便地獲得所需要的基本衛(wèi) 生服務(wù)， 他們的健康能夠得到一定的保證； 由于以低成本高效果的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)為核心， 并 建立了嚴(yán)格的轉(zhuǎn)診制度， 因此， 對(duì)衛(wèi)生費(fèi)用的控制較為有效。 但是在這種醫(yī)療保險(xiǎn)體系中也 存在許多問題， 主要是醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)的來源單一

5、， 政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)過重， 再加上衛(wèi)生資源配 置的高度計(jì)劃性， 市場(chǎng)機(jī)制難以發(fā)揮作用， 整個(gè)醫(yī)療服務(wù)體系在宏觀上和微觀上均缺乏活力， 醫(yī)療服務(wù)供給效率較低， 限制了醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展， 居民日益增長的醫(yī)療服務(wù)需求不能夠 得到滿足。 由于政府通過醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)向居民提供免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)或低廉價(jià)格的醫(yī)療服務(wù)， 因 而也存在著過度利用醫(yī)療服務(wù)的行為，浪費(fèi)現(xiàn)象比較嚴(yán)重。英國在 90 年代開始了一系列改革。其中最主要的措施是在 NHS 中引入市場(chǎng)機(jī)制，在 醫(yī)療服務(wù)提供系統(tǒng)中建立了“部市場(chǎng)” ，即醫(yī)療服務(wù)的購買者與提供者分離。醫(yī)療服務(wù)的提 供者包括 GP 、醫(yī)院及自我管理的醫(yī)院聯(lián)合體等，購買者包括衛(wèi)生行政部門和部

6、分GP。政府將預(yù)算衛(wèi)生經(jīng)費(fèi)撥給各地區(qū)的醫(yī)療服務(wù)購買者， 除衛(wèi)生行政部門外， 讓部分有醫(yī)療經(jīng)驗(yàn)和 管理能力的 GP 掌握一部分經(jīng)費(fèi)，作為病人的代理人向醫(yī)院購買病人所需要的?？漆t(yī)療服 務(wù)。醫(yī)療服務(wù)的購買者與提供者將以合同的形式建立關(guān)系。這項(xiàng)改革的主要目的是明確醫(yī)療服務(wù)購買者與提供者的責(zé)任， 將市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入到醫(yī) 療服務(wù)提供系統(tǒng)中， 促進(jìn)了醫(yī)療服務(wù)提供者通過采取降低成本、 提高質(zhì)量和減少費(fèi)用等措施 來吸引購買者，從而激勵(lì)醫(yī)療服務(wù)的提供者高效率地提供服務(wù)。第二節(jié) 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式一社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的容及特點(diǎn) 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國家通過立法的形式強(qiáng)制實(shí)施的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式， 是社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)的 一個(gè)子系統(tǒng)。 社

7、會(huì)保險(xiǎn)制度為被保障對(duì)象提供兩方面的保障： 一是當(dāng)被保險(xiǎn)人因年老喪失工 作能力、死亡、疾病、孕產(chǎn)、工傷或失業(yè)時(shí)，向被保險(xiǎn)人償付一定數(shù)量的現(xiàn)金，補(bǔ)償其由于 上述原因而導(dǎo)致的收入的損失；二是為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)，主要是指住院、醫(yī)療保健、康復(fù) 服務(wù)等。前者是一種“收入補(bǔ)償”制度，后者直接提供服務(wù)或?yàn)樗峁┑姆?wù)支付費(fèi)用，因 而是一種“受益”制度。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)采用多方籌資的方式， 資金主要來源于雇主和雇員， 按單位工資總額和個(gè) 人收入的一定比例進(jìn)行籌措， 政府酌情給予補(bǔ)貼。 由于是通過法律強(qiáng)制實(shí)施， 因而籌資能夠 得到保證。政府并不直接出面管理社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，而是由一個(gè)社會(huì)機(jī)構(gòu)來執(zhí)行。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征

8、是： 1醫(yī)療保險(xiǎn)資金的籌集可以得到法律的保證。 2保險(xiǎn)金由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一籌集、管理與使用，以達(dá)到互助共濟(jì)的目的。 3大多數(shù)國家醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理的基本原則是：以支定收，以收定付，力求當(dāng)年收支 基本平衡，屬于現(xiàn)收現(xiàn)付制，因而一般無積累。4社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所提供醫(yī)療服務(wù)的容各不相同，主要取決于各國或各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展 水平及醫(yī)療服務(wù)提供水平。5所提供的醫(yī)療服務(wù)通常不是全部免費(fèi)的，被保險(xiǎn)人需自付一部分醫(yī)療費(fèi)用，這樣可 以通過增加個(gè)人的費(fèi)用意識(shí)來約束醫(yī)療服務(wù)的需方。6社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療保障方式一般分為兩種：一是向病人直接提供免費(fèi) 或部分免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)， 二是病人在支付了醫(yī)療費(fèi)用之后由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給

9、予補(bǔ)償 (報(bào)銷)。7通過對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供者采取不同的支付方式，來調(diào)節(jié)醫(yī)療服務(wù)提供者的行為。 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的突出問題是：1) 在對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方與需求方的行為缺少有力度的制約措施的情況下，社會(huì)醫(yī)療保 險(xiǎn)所采取的“以支定籌，以收定支”的基金籌措與償付方法，將會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)基金收與支 的循環(huán)上升。2) 隨著人口老齡化速度的加快，年輕人為老年人支付的醫(yī)療費(fèi)用逐漸增多，社會(huì)負(fù)擔(dān) 將會(huì)逐漸加重， 而采用現(xiàn)收現(xiàn)付財(cái)務(wù)模式的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)， 一般沒有基金積累， 因而不能解 決醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的代際轉(zhuǎn)移問題。二社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式舉例社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式的典型代表為德國。 德國的醫(yī)療保險(xiǎn)由三部分組成： 法定的社會(huì)醫(yī)療 保險(xiǎn)

10、、私人醫(yī)療保險(xiǎn)和其它保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)。德國法定醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)如下：1) 多元化保險(xiǎn) 在德國沒有統(tǒng)一的醫(yī)療保險(xiǎn)承辦者，而是以區(qū)域和行業(yè)劃分為 7 類組織：區(qū)域性醫(yī)療 保險(xiǎn)組織、企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)組織、手工業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)組織、農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)組織、職工醫(yī)療保險(xiǎn)組 織、海員醫(yī)療保險(xiǎn)組織和礦工醫(yī)療保險(xiǎn)組織。參加法定醫(yī)療保險(xiǎn)的人員分為三類：強(qiáng)制性參保人、自愿參保人和家庭參保人。2) 籌資 按照收入的一定比例籌集醫(yī)療保險(xiǎn)基金， 并確定了計(jì)繳保費(fèi)的收入上限。 參保人交納保 費(fèi)的多少取決于其經(jīng)濟(jì)能力，而與參保人的性別、年齡及健康狀況無關(guān)。自 1994 年起， 在醫(yī)療組織之間實(shí)行了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的方法， 在不同負(fù)擔(dān)的醫(yī)療保險(xiǎn)組

11、織之 間實(shí)行共濟(jì)。3) 提供服務(wù)及付費(fèi)社會(huì)保險(xiǎn)組織同醫(yī)療服務(wù)的提供者簽訂合同， 后者按照合同中的規(guī)定為參保人提供醫(yī)療 服務(wù)。每一位參保人在患病時(shí)都可以獲得合同中所規(guī)定的服務(wù)， 而無論其收入和地位的高低。參保人所利用的大部分醫(yī)療服務(wù)不需自付費(fèi)用，而由保險(xiǎn)組織與醫(yī)院進(jìn)行結(jié)算。對(duì)于 18 歲以下無收入者以及家庭收入低于一定數(shù)額者， 可以免繳某些項(xiàng)目的自付費(fèi)用。 這一規(guī)定稱為“社會(huì)附加條款” 。參保人對(duì)某些項(xiàng)目每月自付金額超過家庭收入的 2%( 高收入家庭為 4%) ，超出部分可 以在年底到醫(yī)療保險(xiǎn)公司報(bào)銷。這一規(guī)定稱為“過度負(fù)擔(dān)條款” 。4) 管理 各醫(yī)療保險(xiǎn)組織由職工和雇主代表所組成的委員會(huì)實(shí)行自

12、主管理，并具有獨(dú)立法人資 格，調(diào)整保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、增設(shè)服務(wù)項(xiàng)目等均由該委員會(huì)來決定。因此，各參保人共同合作進(jìn)行管 理，以達(dá)到合理利用醫(yī)療保險(xiǎn)基金的目的。5) 費(fèi)用控制為增強(qiáng)參保人的費(fèi)用意識(shí)， 減少對(duì)醫(yī)療服務(wù)的不必要利用， 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)引進(jìn)了私人醫(yī) 療保險(xiǎn)所采取的保費(fèi)返還制度， 一年沒有或極少利用醫(yī)療服務(wù)者， 可以從保險(xiǎn)組織得到一個(gè) 月的返還保費(fèi)。1996 年全面實(shí)施改革法案，主要措施包括：1) 限制合同醫(yī)生的數(shù)目，調(diào)整醫(yī)療服務(wù)的供給結(jié)構(gòu)，控制衛(wèi)生人力的投入。2) 控制醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的支出，穩(wěn)定保險(xiǎn)費(fèi)率。3) 加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)組織之間的競(jìng)爭(zhēng)。4) 控制醫(yī)院的基本建設(shè)和設(shè)備購置。5) 醫(yī)療保險(xiǎn)組織制定服務(wù)項(xiàng)目的

13、詳細(xì)目錄，壓縮服務(wù)圍，降低醫(yī)療費(fèi)用。第三節(jié) 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)模式一商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的容及特點(diǎn)其籌資不是強(qiáng)制性的， 而是由投商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司承辦的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式。保人自愿選擇保險(xiǎn)項(xiàng)目，并自愿交納相應(yīng)的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征為：1) 社會(huì)人群通過自愿的方式參加保險(xiǎn)，共同分擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。2) 保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人簽訂合同，締結(jié)契約關(guān)系，雙方履行權(quán)利和義務(wù)。3) 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療保障方式一般分為兩種：一是向病人直接提供免費(fèi) 或部分免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)，二是病人在支付了醫(yī)療費(fèi)用之后由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)償。4) 醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種特殊商品，其供求關(guān)系由市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)社會(huì)的不 同需

14、求開展業(yè)務(wù)。5) 醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多以營利為目的，但也有一些非營利的保險(xiǎn)組織，如美國的藍(lán)盾和 藍(lán)十字。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是具有靈活性， 能夠適應(yīng)醫(yī)學(xué)科學(xué)的進(jìn)步， 可以提供多樣化的 服務(wù)， 以滿足消費(fèi)者對(duì)不同層次的醫(yī)療服務(wù)需求。 在這種醫(yī)療保險(xiǎn)體系下， 醫(yī)療消費(fèi)者的自 由選擇迫使保險(xiǎn)組織在價(jià)格和服務(wù)質(zhì)量上展開競(jìng)爭(zhēng)， 提供低價(jià)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)， 也迫使醫(yī)療服務(wù) 的提供者降低醫(yī)療服務(wù)的成本， 高效率地提供高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。 因此， 衛(wèi)生資源的分配效 率及衛(wèi)生服務(wù)的提供效率均較高。但是這種醫(yī)療保險(xiǎn)也存在著很多弊端： 一是多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是以營利為目的， 因而在 設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)更多的從市場(chǎng)利潤的角度出發(fā)，

15、而一些有利于被保險(xiǎn)人健康但利潤不高或不 能夠盈利的服務(wù)往往不作為保險(xiǎn)項(xiàng)目； 二是從營利的角度出發(fā)， 往往對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇， 因而體弱多病者和老年人常常被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)排除在外，或需要支付較高的保險(xiǎn)費(fèi)率。二商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)模式舉例美國是開展商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的典型代表。 美國政府雖然實(shí)施了幾項(xiàng)公共保險(xiǎn)制度， 但僅 覆蓋了少部分人群，美國大部分居民都參加由各種私人或社團(tuán)舉辦的商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)組織。藍(lán)盾和藍(lán)十字是美國最大的兩家民間醫(yī)療保險(xiǎn)公司。 投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后， 通?；疾『?不需要直接支付醫(yī)療費(fèi)用或僅支付少量的醫(yī)療費(fèi)用， 而由保險(xiǎn)公司按服務(wù)項(xiàng)目向醫(yī)院或醫(yī)生 付費(fèi)。因此，對(duì)醫(yī)療服務(wù)的供需雙方均缺少經(jīng)濟(jì)上的約

16、束機(jī)制，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的不斷上漲。 在美國還有其它名目繁多的營利性醫(yī)療保險(xiǎn)公司，大多采用費(fèi)用分?jǐn)偟摹肮哺侗ｋU(xiǎn)”方法 , 以降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本。 對(duì)于一些昂貴的服務(wù)項(xiàng)目， 往往作為獨(dú)立的保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行單獨(dú)核算。七十年代以來，美國出現(xiàn)了一些新型的醫(yī)療保險(xiǎn)組織，如健康維持組織 (HMO) 、提供 者優(yōu)選組織 (PPO) 等。健康維持組織擁有醫(yī)院和醫(yī)生或與醫(yī)生簽定合同， 直接向病人提供醫(yī)療服務(wù)。 其特點(diǎn)是 將健康保險(xiǎn)籌資者與醫(yī)療服務(wù)提供者合二為一，醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)中的三角關(guān)系變?yōu)閮山顷P(guān)系 (需方- 醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和供方 )。健康維持組織建立起有力的供方約束機(jī)制，有效地控制醫(yī)療 費(fèi)用的上漲， 降低了醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

17、但缺點(diǎn)是病人不能夠任意挑選醫(yī)生， 只能在該組織部就醫(yī)， 這對(duì)于喜歡自由選擇的美國人來說無疑是一個(gè)致命的弱點(diǎn)。提供者優(yōu)選組織比健康維持組織更為靈活，其特點(diǎn)是：1) 對(duì)合同醫(yī)院社合同醫(yī)生按服務(wù)項(xiàng)目支付費(fèi)用，但所有服務(wù)項(xiàng)目必須按合同規(guī)定的價(jià) 格標(biāo)準(zhǔn)提供，通常壓低價(jià)格 15% 左右。2) 有專人對(duì)病歷和收費(fèi)帳單進(jìn)行審核。3) 允許病人自由就診，但若為非合同醫(yī)生或非合同醫(yī)院，需自付一部分醫(yī)療費(fèi)用。第四節(jié) 儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)模式一儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)的容及特點(diǎn)儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)籌集醫(yī)療保險(xiǎn)基金的形式既不是強(qiáng)制性地納稅或繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)， 也不是 自愿購買醫(yī)療保險(xiǎn)， 而是依據(jù)法律規(guī)定通過儲(chǔ)蓄形式強(qiáng)制性地籌集醫(yī)療經(jīng)費(fèi)的一種醫(yī)療保險(xiǎn)

18、形式。這種醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是采用了 “縱向” 積累的方法， 與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的 “橫向共濟(jì)” 財(cái)務(wù)模式有所不同，因而這種醫(yī)療保險(xiǎn)模式具有其獨(dú)到之處：1）由于是以儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)，患者要用自己的錢支付醫(yī)療費(fèi)用，因而有利于提高個(gè)人的費(fèi) 用意識(shí)和責(zé)任感， 促使人們更審慎地利用醫(yī)療服務(wù)， 避免對(duì)醫(yī)療服務(wù)的過度利用， 從而減少 浪費(fèi)，控制醫(yī)療費(fèi)用的增長。2）由于采取的是“縱向”積累的方法，因而能夠解決老齡人口籌集醫(yī)療費(fèi)用的問題， 即每一代人的醫(yī)療保健費(fèi)用問題由本代人來解決，從而避免出現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用的代際轉(zhuǎn)移問題。二儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)模式舉例儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)模式以新加坡為代表。 新加坡的醫(yī)療保健體制是以個(gè)人責(zé)任為基礎(chǔ)， 政府

19、 分擔(dān)部分費(fèi)用， 它強(qiáng)調(diào)病人應(yīng)該支付部分醫(yī)療費(fèi)用， 且享受醫(yī)療服務(wù)的水平越高， 支付的醫(yī) 療費(fèi)用也越多。 這樣可以避免醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用因完全由政府、 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或雇主負(fù)擔(dān)而導(dǎo)致對(duì) 醫(yī)療服務(wù)的需求難以控制及由此而帶來的巨大浪費(fèi)。 目前， 新加坡采取的是一套以保健儲(chǔ)蓄 為主體的綜合保障措施。1 保健儲(chǔ)蓄 這是一項(xiàng)全國性的且具有強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄計(jì)劃， 要求每一個(gè)有工作的人都按法律規(guī)定參加 保健儲(chǔ)蓄。 保健儲(chǔ)蓄是中央公積金制度的組成部分。 中央公積金設(shè)立于 1955 年，開始是幫 助勞資雙方共同繳付一筆儲(chǔ)蓄金， 為職工退休后或不能再就業(yè)時(shí)提供經(jīng)濟(jì)保障。 以后逐步演 變?yōu)槎鄻踊途C合性的社會(huì)保障儲(chǔ)蓄計(jì)劃。 保健

20、儲(chǔ)蓄的存款可用于支付本人及家庭成員的住 院治療和部分昂貴的門診檢查治療項(xiàng)目的費(fèi)用。不同年齡組保健儲(chǔ)蓄繳交率有所不同。 保健儲(chǔ)蓄金由雇主和雇員分?jǐn)偂?保健儲(chǔ)蓄金可免 繳所得稅，同時(shí)為避免儲(chǔ)蓄過多“沉淀” ，還規(guī)定了每月繳納保健儲(chǔ)蓄金的最高限額。病人提取保健儲(chǔ)蓄金支付住院費(fèi)用也有一定的限額， 其目的一是為了防止儲(chǔ)蓄者過早地 用完保健儲(chǔ)蓄金， 二是對(duì)要求住高級(jí)病房者給予一定的限制， 這類病人除動(dòng)用儲(chǔ)蓄金外， 還 要自己支付部分現(xiàn)金。 保健儲(chǔ)蓄金根據(jù)當(dāng)時(shí)的平均利率獲取利息。 如果保健儲(chǔ)蓄的所有者去 世，其保健儲(chǔ)蓄的余額將以現(xiàn)金的形式轉(zhuǎn)給家屬，且不需繳納遺產(chǎn)稅。2 健保雙全對(duì)于重病和慢性病人來說， 保健

21、儲(chǔ)蓄可能不足以完全支付所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。 為了彌補(bǔ) 保健儲(chǔ)蓄方案的不足，新加坡政府于 1990 年起開始實(shí)施健保雙全計(jì)劃。健保雙全是一項(xiàng)大病保險(xiǎn)計(jì)劃， 它的設(shè)立是為了幫助參保者支付大病或慢性病的醫(yī)療費(fèi) 用。 如果沒有大病保險(xiǎn)， 個(gè)人需要儲(chǔ)存更多的錢以備不測(cè)， 但過多的儲(chǔ)蓄又會(huì)使基金沉淀不 能作它用，還可刺激人們過多地利用醫(yī)療服務(wù)。因此，引進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)制，以減少為防備以 外和重病而過多的儲(chǔ)蓄。在新加坡，保健儲(chǔ)蓄是強(qiáng)制性的，而健保雙全是自愿參加的。健保雙全計(jì)劃為因病住院和部分昂貴的門診治療支付醫(yī)療費(fèi)用。 當(dāng)投保者的醫(yī)院帳單超過一定數(shù)額 （起付線 ）后，健保雙全將提供疾病風(fēng)險(xiǎn)保障。超過起 付線的部分

22、，健保雙全計(jì)劃支付 80% ，投保者支付其余的 20%（ 共保險(xiǎn) ）。健保雙全計(jì)劃以儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)， 在強(qiáng)調(diào)個(gè)人責(zé)任的同時(shí)， 又發(fā)揮社會(huì)共濟(jì)、 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的作 用，保健儲(chǔ)蓄和大病保險(xiǎn)相互配合，因而成為“雙全”計(jì)劃。3 保健基金保健基金建立于 1993 年，它是由政府設(shè)立的捐贈(zèng)基金， 為那些不能支付醫(yī)療費(fèi)的窮人 提供保障，以確保每一個(gè)公民都能夠得到基本的醫(yī)療服務(wù)。 政府捐贈(zèng)基金的利息收入分配給國立醫(yī)院， 每個(gè)國立醫(yī)院都有一個(gè)由政府任命的醫(yī)療保 健基金委員會(huì)。 無力制服醫(yī)療費(fèi)用繁榮窮人可以向保健基金委員會(huì)申請(qǐng)幫助， 由該委員會(huì)審 批和發(fā)放基金。總之，政府補(bǔ)貼、保健儲(chǔ)蓄、健保雙全和保健基金四項(xiàng)措施，將“縱

23、向”的自我積累保險(xiǎn)同 “橫向” 的社會(huì)共濟(jì)保險(xiǎn)及政府為貧困人群提供的最后保險(xiǎn)結(jié)合成一個(gè)整體， 使得每一 個(gè)居民都能夠得到良好的醫(yī)療保障。測(cè)試題一、填空題1 根據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)資金的籌集方式， 可將醫(yī)療保險(xiǎn)模式分為 和。二、選擇題1 以下哪一個(gè)國家是實(shí)施國家醫(yī)療保險(xiǎn)的典型代表A中國B德國C英國D新加坡2 新加坡的醫(yī)療保險(xiǎn)模式是 A儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn) B 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn) C 國家醫(yī)療保險(xiǎn) D 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)3 以下哪一個(gè)國家是實(shí)施商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的典型代表A日本B德國C英國D美國三簡(jiǎn)述題1 國家醫(yī)療保險(xiǎn)2 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)3 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)4 儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)參考答案一、填空題1 國家醫(yī)療保險(xiǎn) 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn) 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 其它

24、醫(yī)療保險(xiǎn)二、選擇題1C2A3D三簡(jiǎn)述題1 國家醫(yī)療保險(xiǎn)（亦稱政府醫(yī)療保險(xiǎn)）是指由政府直接舉辦的醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)，主要通過 稅收形式籌措醫(yī)療保險(xiǎn)基金， 并采用國家財(cái)政預(yù)算撥款的形式將醫(yī)療保險(xiǎn)資金通過醫(yī)療保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)分配到醫(yī)療機(jī)構(gòu)， 由醫(yī)療機(jī)構(gòu)向居民直接提供免費(fèi)或低價(jià)格的醫(yī)療服務(wù)， 以保障本國居 民獲得醫(yī)療保健服務(wù)的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式。其主要特征為：1）醫(yī)療保險(xiǎn)基金主要來自于稅收，并以國家預(yù)算撥款的形式分配給醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；2）政府衛(wèi)生部門直參與醫(yī)療服務(wù)的計(jì)劃、管理、分配與提供；3）衛(wèi)生資源的配置具有較高的計(jì)劃性，市場(chǎng)機(jī)制的作用往往難以發(fā)揮；4）醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋人群通常是本國的全體居民，他們可以享受到免費(fèi)或低

25、收費(fèi)的醫(yī)療 服務(wù)。這種形式醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)： 一是由于資金是由政府提供， 因此政府可以根據(jù)其投入量來 控制醫(yī)療費(fèi)用的總量； 二是由于免費(fèi)向居民提供醫(yī)療服務(wù)， 因而可以保障居民能夠公平地獲 得基本的醫(yī)療服務(wù)，使他們的健康有了保證。但是， 在這種醫(yī)療保險(xiǎn)模式下， 由于醫(yī)療服務(wù)的高度計(jì)劃性， 通常導(dǎo)致衛(wèi)生資源的配置 效率較低， 醫(yī)療機(jī)構(gòu)在微觀運(yùn)行上缺乏活力， 醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)提供效率也較低， 往往居民對(duì) 醫(yī)療服務(wù)的需求不能夠得到滿足，且供需雙方都缺乏費(fèi)用意識(shí)，存在著不必要的醫(yī)療支出。2 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國家通過立法的形式強(qiáng)制實(shí)施的一種醫(yī)療保險(xiǎn)形式， 是社會(huì)保險(xiǎn)系統(tǒng)的 一個(gè)子系統(tǒng)。 它采用多方籌

26、資的方式， 資金主要來源于雇主和雇員， 按單位工資總額和個(gè)人 收入的一定比例進(jìn)行籌措， 政府酌情給予補(bǔ)貼。 由于是通過法律強(qiáng)制實(shí)施， 因而籌資能夠得 到保證。政府并不直接出面管理社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，而是由一個(gè)社會(huì)機(jī)構(gòu)來執(zhí)行。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征是：1）醫(yī)療保險(xiǎn)資金的籌集可以得到法律的保證；2）保險(xiǎn)金由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一籌集、管理與使用，以達(dá)到互助共濟(jì)的目的；3）大多數(shù)國家醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理的基本原則是：以支定收，以收定付，力求當(dāng)年收支 基本平衡，屬于現(xiàn)收現(xiàn)付制，因而一般無積累；4）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所提供醫(yī)療服務(wù)的容各不相同，主要取決于各國或各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展 水平及醫(yī)療服務(wù)提供水平；5）所提供的醫(yī)療服務(wù)通常不是全部免費(fèi)的，被保險(xiǎn)人需自付一部分醫(yī)療費(fèi)用，這樣可 以通過增加個(gè)人的費(fèi)用意識(shí)來約束醫(yī)療服務(wù)的需方；6）通過對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供者采取不同的支付方式，來調(diào)節(jié)醫(yī)療服務(wù)提供者的行為。 社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的突出問題是：1） 在對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供方與需求方的行為缺少有力度的制約措施的情況下，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所采取的“以支定籌，以收定支”的基金籌措與償付方法，將會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)基金收與支的循環(huán)上升。2) 隨著人口老齡化速度的加快，年輕人為老年人支付的醫(yī)療費(fèi)用逐漸增多，社會(huì)負(fù)擔(dān) 將會(huì)逐漸加重， 而采用現(xiàn)收現(xiàn)付財(cái)務(wù)模式的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)， 一般沒有基金積累， 因而不能解 決醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)的代際轉(zhuǎn)移問題。3