交強險條例解釋：交強險合同的禁止與例外

1、交強險條例解釋：交強險合同的禁止與例外條例解釋第十四條：交強險合同的禁止與例外第十四條保險公司不得解除機動車責任強制保險合同；但是,投保人對重要事項未履行如實告知義務(wù)的除外。投保人對重要事項未履行如實告知義務(wù)，保險公司前，應(yīng)當書 面通知投保人，投保人應(yīng)當自收到通知之日起 5日內(nèi)履行如實告知義 務(wù);投保人在上述期限內(nèi)履行如實告知義務(wù)的，保險公司不得解除合 同?！驹斀狻勘緱l是關(guān)于保險公司解除機動車交通事故責任強制保 險合同的禁止及其例外的規(guī)定。通常意義上的，是指合同有效成立以后，因當事人一方或雙方的意思表示而使基于合同發(fā)生的歸于消滅的行為。合同解除行為有多 種形式，可以分為兩大類，即合同當事人意思

2、表示一致協(xié)商解除，以 及當事人行使解除權(quán)而將合同解除。就當事人行使解除權(quán)解除合同而 言，又分為約定解除和法定解除兩類。所謂約定解除，指當事人在合 同中約定，合同成立以后，某種情形發(fā)生或某種條件成就，當事人一 方或雙方享有解除合同的權(quán)利；所謂法定解除，指法律直接規(guī)定，某 種情形下或某種事由發(fā)生，當事人一方或雙方有權(quán)解除合同。 合同解 除是合同自由的體現(xiàn)，也是的一項基本制度。合同法第93、94條分別規(guī)定了合同的協(xié)商解除、約定解除和法定解除，這些規(guī)定作為 一般法規(guī)范適用于所有的具體合同。 但是，由于保險合同屬于一種特 殊的合同，在保險合同解除問題上應(yīng)當首先考察和優(yōu)先適用保險法的 規(guī)定。我國保險法關(guān)于

3、保險合同解除有一些特別規(guī)定，其中最重要的 是賦予投保人以自由解除權(quán)，同時對保險人的解除權(quán)進行了限制。 根 據(jù)保險法第15條和第16條的規(guī)定，除保險法另有規(guī)定和保險 合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同，而保 險人不得解除合同。結(jié)合合同法分析保險法的上述規(guī)定， 可以得出如 下結(jié)論：首先，與一般合同不同，保險合同的投保人可以無需任何理 由解除已經(jīng)成立的保險合同，并且無須經(jīng)過保險人的同意。實踐中稱 為 退保。這種解除權(quán)也基于法律的直接規(guī)定， 但與普通合同的法定解除權(quán)基于法定條件顯然不同，可以稱為，一種法定任意解除權(quán)。其次，保險合同的保險人不享有如上述投保人的自由解除權(quán)，而且其法定解

4、除權(quán)的行使條件僅限于保險法其他條文的另有規(guī)定。換句話說，保險人不得援引合同法或其他法律關(guān)于合同解除的規(guī)定而解除合 同，保險人的法定解除權(quán)被嚴格限定在保險法規(guī)定的一些特定情形。 最后，保險合同當事人可以通過約定限制投保人的上述自由解除權(quán)， 或者賦予保險人更多的約定解除權(quán)。 鑒于保險合同關(guān)系的特殊性，保 險法的上述特別規(guī)定，可以起到維護保險關(guān)系的穩(wěn)定性， 保護被保險 人利益的作用，條文表述上體現(xiàn)了法定強制與意思自治的結(jié)合。本條例不僅是關(guān)于機動車交通事故責任強制保險的行政法規(guī)，同時也是一部關(guān)于機動車交通事故責任強制保險合同的特別法。本條例關(guān)于機動車交通事故責任強制保險合同解除的規(guī)定與一般保險合 同又

5、有所不同。本條第1款規(guī)定，除投保人未告知重要事項這一情形 外，保險公司不得解除機動車交通事故責任強制保險合同。與保險法關(guān)于保險合同合同解除的規(guī)定相比，有兩個重要特點：其一，除本條 規(guī)定的投保人未履行如實告知義務(wù)的情形外，保險公司不得援引保險 法或其他法律的規(guī)定來解除合同。 其二，當事人不得通過約定來規(guī)避 保險公司解除合同的禁止性規(guī)定。 可見，對機動車交通事故責任強制 保險合同，保險公司不得解除合同是一個基本原則， 其法定解除權(quán)被 限制在一個嚴格的范圍內(nèi)。如此嚴格的立法限制，與機動車交通事故責任強制保險制度的目的和強制保險合同的特殊性有關(guān)。國家設(shè)立機動車交通事故責任強制保險制度， 并非追求商業(yè)利

6、益，而是保障道路 交通事故中受害人的損害補償，雖然由保險公司以業(yè)務(wù)承保的形式運 作，但實質(zhì)體現(xiàn)了社會救助和社會保障的性質(zhì)和功能。相應(yīng)的，機動 車交通事故責任強制保險合同也區(qū)別于一般保險合同， 從合同訂立到 實際履行，更多體現(xiàn)強制性的國家意志，合同自由原則受到極大限制。 因此，為保證立法目的的實現(xiàn)，必須將機動車交通事故責任強制保險 合同的解除作嚴格限制。如果當事人可以自由約定解除權(quán)，或者依據(jù) 其他法律關(guān)于普通合同或者商業(yè)保險合同的規(guī)定來解除合同，強制保險關(guān)系將面臨隨時終止的可能，其結(jié)果是使社會公眾暴露在交通事故 的巨大風險中，從而使法定強制的社會救助和損害補償功能失去意 義。本條第1款規(guī)定中的未

7、履行如實告知義務(wù)，是指為履行本條 例第11條規(guī)定的如實告知義務(wù)。如實告知義務(wù)是保險合同的一項重 要規(guī)則，也是保險合同當事人的一項主要義務(wù)， 傳統(tǒng)上主要針對投保 人或被保險人而言。所謂如實告知，是指保險合同訂立時，投保人應(yīng) 當將有關(guān)保險標的的一切重要事實和情況， 如實告訴保險人，否則即 視為沒有履行告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同或拒絕承擔保險責 任。根據(jù)各國保險法的立法和實踐，投保人如實告知的范圍限于重要事實 所謂重要事實，可以抽象概括為 能夠影響保險人決定是否承?；蛞院畏N費率承保的各種客觀事實和情況。重要事實的認定向來 是一個難題，現(xiàn)代立法更傾向主張保險人以投保單或保險單明確詢 問。本條例第

8、11條即米取列舉式的立法，明確規(guī)定機動車交通事故 責任強制保險合同如實告知的重要事項的范圍，包括機動車的種類、 廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理 人的姓名（名稱）、性別、年齡、身份證或駕駛證號碼（組織機構(gòu)代碼）、 續(xù)保前該機動車發(fā)生事故情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。如果投保人在投保時對上述任何一項或多項事實沒有如實告知或進行了虛假 陳述、說明，都將構(gòu)成告知義務(wù)的違反，保險人依據(jù)本條可以解除機 動車交通事故責任強制保險合同。本條第2款是關(guān)于規(guī)定保險公司解除合同前的通知義務(wù)以及投 保人繼續(xù)履行義務(wù)的規(guī)定。根據(jù)本條第1款，合同成立以后，如果保 險公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有履行重要事項的如實告知義務(wù)， 有權(quán)解除機動 車交通事故責任強制保險合同。但根據(jù)本條第2款的規(guī)定，保險公司 不能立即解除合同，在行使合同解除權(quán)利前，應(yīng)當先書面通知投保人； 投保人在接到通知之日起5日內(nèi)應(yīng)當履行如實告知義務(wù)；投保人履行 了告知義務(wù)的，保險公司不得再解除合同。第2款的規(guī)定實質(zhì)體現(xiàn)了 如下含義：其一，在第1款規(guī)定的法定情形出現(xiàn)時，保險公司不得即 時行使法定的合同解除權(quán)，必須首先履行一個 書面通知 的義務(wù)。這 個書面通知實際上類似一個催告，告訴投保人未履行法定或約定義務(wù) 的事實。其二，投保人在接到保險公司的上述通知后， 應(yīng)當在5日內(nèi) 對未履行義務(wù)的行為進行補救。此行為屬于繼續(xù)履行行