擔(dān)保法問題研究論文

1、擔(dān)保法問題研究論文拉丁語中的ligare一詞是“束縛”的意思，后經(jīng)過法語演變?yōu)橛⒄Z中的lien一詞。Lien一詞是一個總括性術(shù)語，用來指代各種各樣的擔(dān)保利益。在英語中其它經(jīng)?？梢耘clien相替換的詞是securityinterest和encumbrance.有時，securityinterest用來特指由合同創(chuàng)設(shè)的擔(dān)保利益，而lien就被嚴(yán)格地用來指未經(jīng)當(dāng)事人雙方合意而產(chǎn)生的擔(dān)保利益。例如，美國統(tǒng)一商法典（UCC）第9章就是在此種意義上對lien一詞進(jìn)行界定的。擔(dān)保利益的權(quán)利人相應(yīng)的被稱為liener或lienholder，securedparty，encumbrance.此外，不同種類的li

2、en又各有自己的名稱，例如statutorylien，judiciallien等，每一種類的lien中的一些具體的類型也都有自己的名稱，例如mechanicslien，taxlien，judgmentlien，mortgage等。1本文中用擔(dān)?；蛘邠?dān)保利益來泛指各種類型的擔(dān)保。 在美國，擔(dān)保法屬于州法，各州有關(guān)擔(dān)保的立法差別很大，在司法實(shí)踐當(dāng)中矛盾和沖突的地方很多，由此引發(fā)了諸多的問題。為了統(tǒng)一法律的適用，1972年統(tǒng)一州法全國委員會與美國法學(xué)會頒布了修正后的統(tǒng)一商法典（UCC）第9章，后來逐漸為多數(shù)州所采用。UCC第9章制定的目的就是為了簡化和統(tǒng)一眾多的擔(dān)保形式，從而使擔(dān)保程序的成本更低、穩(wěn)

3、定性更強(qiáng)。實(shí)踐證明UCC第9章的這種目的實(shí)現(xiàn)了。2但是該法僅僅調(diào)整在不動產(chǎn)以外的財產(chǎn)上設(shè)定的擔(dān)保，在不動產(chǎn)上設(shè)定的擔(dān)保則適用有關(guān)抵押（mortgage）的法律規(guī)定。本文內(nèi)容由于是對美國擔(dān)保法的概括介紹，所以內(nèi)容就不局限于統(tǒng)一商法典第9章的規(guī)定。 一、擔(dān)保物 （一）擔(dān)保物的范圍 作為一個一般的原則，擔(dān)保物可以是任何財產(chǎn)。擔(dān)保物既可以是動產(chǎn)，也可以是不動產(chǎn)；既可以是有形財產(chǎn)，又可以是無形財產(chǎn)。然而，不同類型的擔(dān)?？赡軐Τ洚?dāng)擔(dān)保物的財產(chǎn)有不同的要求，例如UCC第9章就要求擔(dān)保物只限于動產(chǎn)、半無形財產(chǎn)或者無形財產(chǎn)，而判決擔(dān)保的擔(dān)保物通常就是不動產(chǎn)。雖然擔(dān)保物的典型形式是債務(wù)人的財產(chǎn)，但是現(xiàn)金、有價證券

4、等財產(chǎn)權(quán)益作為擔(dān)保物的實(shí)例已經(jīng)越來越多。大部分擔(dān)保是建立在一個或一部分財產(chǎn)之上的，但是也有一些擔(dān)保是建立在債務(wù)人的全部財產(chǎn)之上的。例如，聯(lián)邦稅收擔(dān)保就是以債務(wù)人的所有財產(chǎn)作為擔(dān)保的。但以債務(wù)人的所有財產(chǎn)提供擔(dān)保并不是一種普遍存在的擔(dān)保形式。 UCC第9章規(guī)定的擔(dān)保物可以分為三類：貨物、半無形物和無形物。貨物一般指有形動產(chǎn)，可以分為消費(fèi)品（consumergoods）、農(nóng)產(chǎn)品（farmproducts）、庫存（inventory）和設(shè)備（equipment）四類。這種分法窮盡了貨物的所有種類，凡是不屬于消費(fèi)品、農(nóng)產(chǎn)品和庫存的貨物，統(tǒng)統(tǒng)都屬于設(shè)備的范疇。半無形物（semi-intangibleco

5、llateral）主要是指向第三人行使的財產(chǎn)請求權(quán)。第9章規(guī)定了三類：物權(quán)憑證（documentsoftitle）、債權(quán)證書（chattelpaper）和票據(jù)（instruments）。物權(quán)憑證主要是指貨物的保管人、承運(yùn)人出具的證明收到、持有財產(chǎn)的證明文件，例如提單、倉儲收據(jù)等。債權(quán)證書主要指對特定財產(chǎn)所享有的債權(quán)或者擔(dān)保權(quán)益的證明文書。例如承租人的承租權(quán)可以作為擔(dān)保物，設(shè)定擔(dān)保權(quán)益，那么承租人與出租人之間的租約就是一種債權(quán)證書；后面講到的價款擔(dān)保權(quán)益當(dāng)中當(dāng)事人雙方的買賣合同也屬于一種債權(quán)證書。票據(jù)包括商業(yè)票據(jù)、股票、債券、其它可以轉(zhuǎn)讓的證明付款請求權(quán)的書面文件（租約和擔(dān)保協(xié)議除外）。無形物包

6、括兩類：賬款和一般無形財產(chǎn)。賬款指除票據(jù)和債權(quán)證書以外對出售貨物或者提供服務(wù)享有請求付款的權(quán)利，主要是指 普通的開口應(yīng)收賬款（ordinaryopenaccountreceivable）。一般無形財產(chǎn)指除貨物、物權(quán)證書、債權(quán)證書、票據(jù)、賬款、現(xiàn)金之外的任何動產(chǎn)，主要包括商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、版權(quán)、商譽(yù)、特別許可權(quán)等。一般無形財產(chǎn)是一種拾遺性的財產(chǎn)分類，上述諸種財產(chǎn)分類中沒有包括在內(nèi)的財產(chǎn)都可以歸入其中。3 如果擔(dān)保是通過簽定擔(dān)保合同設(shè)立的，那么雙方當(dāng)事人首先應(yīng)當(dāng)在擔(dān)保物的問題上達(dá)成一致意見，充當(dāng)擔(dān)保物的財產(chǎn)通常在設(shè)立擔(dān)保的合同中進(jìn)行描述，所以擔(dān)保物一般是明確的、具體的；如果擔(dān)保是根據(jù)法律或者司法程序

7、設(shè)立的，那么法律規(guī)則就決定了哪些財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)作為擔(dān)保物，當(dāng)事人一般是沒有選擇權(quán)的。 （二）預(yù)期財產(chǎn)可以作為擔(dān)保物 一般來說，擔(dān)保物應(yīng)當(dāng)是特定的、具體的財產(chǎn)，在抽象的財產(chǎn)上設(shè)定擔(dān)保是沒有意義的。然而，在一項或一類財產(chǎn)實(shí)際存在之前或者在債務(wù)人取得所有權(quán)之前，該財產(chǎn)也是可以設(shè)定擔(dān)保的。創(chuàng)設(shè)這樣的擔(dān)保要求：（1）債務(wù)人雖然沒有取得財產(chǎn)的所有權(quán)，但是此財產(chǎn)所有權(quán)的取得應(yīng)當(dāng)是確定的，對債權(quán)的擔(dān)保是具有現(xiàn)實(shí)性的；（2）債務(wù)人已經(jīng)完成了設(shè)立擔(dān)保的所有法律程序；（3）在債務(wù)人取得財產(chǎn)的所有權(quán)之前，擔(dān)保的效力不可能延伸至該財產(chǎn)。但是，一旦債務(wù)人取得了財產(chǎn)的所有權(quán)，擔(dān)保就會自動在該財產(chǎn)上生效。當(dāng)然，在擔(dān)保設(shè)立時，必須對

8、作為擔(dān)保物的財產(chǎn)有明確的說明和界定，不至于在債務(wù)人取得財產(chǎn)的所有權(quán)后對屬于擔(dān)保物的財產(chǎn)范圍出現(xiàn)爭議。 （三）價款擔(dān)保權(quán)益 人們舉債的一般目的在于獲得具體財產(chǎn)的所有權(quán)，即人們往往因為經(jīng)濟(jì)的原因不可能一次完全支付財產(chǎn)的全部對價，所以不得不向他人舉債。而借款人為了擔(dān)保自己的債權(quán)能夠正常實(shí)現(xiàn)，常常要求債務(wù)人提供相應(yīng)的擔(dān)保。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們發(fā)現(xiàn)提供擔(dān)保是一件十分困難的事情，特別是在不動產(chǎn)和大件商品交易之中猶甚。這時，價款擔(dān)保權(quán)益（purchasemoneysecurityinterest，簡稱為P.M.S.I）就應(yīng)運(yùn)而生。價款擔(dān)保權(quán)益的主要目的就是為了保護(hù)消費(fèi)者。4價款擔(dān)保權(quán)益包括兩種形式：（1

9、）在財產(chǎn)交易中，買方當(dāng)事人不能足額支付對價，賣方可以用交易的財產(chǎn)作為收回對價的擔(dān)保，一旦買方當(dāng)事人不能清償債務(wù)，擔(dān)保債權(quán)人就可以以該財產(chǎn)的價值來實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。（2）在財產(chǎn)交易中，買方當(dāng)事人通過向銀行或者其它實(shí)體貸款來支付財產(chǎn)的對價，銀行或者其它實(shí)體以該財產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，在買方當(dāng)事人不能還款時，銀行或者其它實(shí)體可以以該財產(chǎn)的價值來實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。這樣當(dāng)事人就可以減少許多不必要的麻煩，同時，這也是商品社會由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)化的必然要求。例如，房產(chǎn)或汽車的購買人僅僅支付一小部分價款，剩余的對價由賣方提供信用或者銀行提供貸款來解決，賣方可以以房產(chǎn)或汽車作為債權(quán)的擔(dān)保。 價款擔(dān)保權(quán)益的最大特點(diǎn)就

10、是它優(yōu)先于任何先前設(shè)立的擔(dān)保權(quán)益。一般說來，存在競爭性的多個擔(dān)保權(quán)益之間的優(yōu)先順位是以它們設(shè)立的時間先后順序為依據(jù)的，先設(shè)立的擔(dān)保權(quán)益優(yōu)先于后設(shè)立的擔(dān)保權(quán)益。但是，價款擔(dān)保權(quán)益優(yōu)先于任何先前設(shè)立的擔(dān)保權(quán)益。所以，價款擔(dān)保權(quán)益被稱為是“超級擔(dān)保權(quán)益”。5價款擔(dān)保權(quán)益中的擔(dān)保物與債務(wù)之間的關(guān)系是十分明顯的，債務(wù)人以債權(quán)人所轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)作為擔(dān)保物，對雙方都是有利的，因此，大宗交易中經(jīng)常采用這種形式，有時法律對此也會做出很大的讓步。例如，UCC第9章在價款擔(dān)保權(quán)益的完善上規(guī)定了更大的靈活性，并且在一些情況下享有更大的優(yōu)先權(quán)。不過，雖然價款擔(dān)保權(quán)益要比其它種類的擔(dān)保權(quán)益受到較多的保護(hù)，但這種區(qū)別不應(yīng)被夸大

11、，畢竟它僅僅是一種經(jīng)過當(dāng)事人雙方許可的擔(dān)保，要受眾多擔(dān)保規(guī)則的制約。 二、擔(dān)保設(shè)立的時間 任何一項擔(dān)保債權(quán)的存在都必須具備兩個要素：債權(quán)和擔(dān)保物，這兩者之間是密不可分的。如果僅有債權(quán)的存在而沒有擔(dān)保物，那么債權(quán)的實(shí)現(xiàn)就得不到保證，這種債權(quán)僅屬于一般債權(quán)；同理，擔(dān)保物的存在是以債權(quán)的存在為前提的，如果擔(dān)保物擔(dān)保的僅僅是抽象的權(quán)利，而不是實(shí)際的債權(quán)，那么這種擔(dān)保的存在就沒有任何法律上的意義。因此，從傳統(tǒng)理論上說，只有首先在當(dāng)事人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，當(dāng)事人才能在此關(guān)系上設(shè)立擔(dān)保。隨著擔(dān)保理論的發(fā)展，當(dāng)事人之間也可能先設(shè)立擔(dān)保，隨后才有債權(quán)債務(wù)關(guān)系的發(fā)生，但是這并非擔(dān)保的典型形態(tài)。債權(quán)和擔(dān)?？赡墚a(chǎn)生

12、于同一時間，依據(jù)同一法律在同一合同中規(guī)定；債權(quán)和擔(dān)保也可能產(chǎn)生于不同的時間，并且為不同的合同和法律所創(chuàng)設(shè)。不同的債權(quán)種類對擔(dān)保設(shè)立的時間有不同的要求，并且不同時間設(shè)立的擔(dān)保會對債權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來不同的影響。 1.債權(quán)和擔(dān)?？梢酝瑫r設(shè)立。當(dāng)事人在設(shè)立債權(quán)債務(wù)關(guān)系時就可能同時設(shè)立擔(dān)保，特別是債權(quán)人對債務(wù)人的履約能力沒有把握時。這種情況下的債權(quán)和擔(dān)保甚至可能是存在于同一個合同之中，往往擔(dān)保就是合同成立的一個條件，債權(quán)人的債權(quán)從設(shè)立之日起就是擔(dān)保債權(quán)。這對于債權(quán)人來說是特別有利的，因為債權(quán)人無需擔(dān)心債權(quán)的實(shí)現(xiàn)問題。 2.一個未擔(dān)保的債權(quán)可以隨時被擔(dān)保。債權(quán)在設(shè)立之時可能是無擔(dān)保的，但是在債權(quán)被設(shè)立后獲得清

13、償前，它可以隨時轉(zhuǎn)化為擔(dān)保債權(quán)。在實(shí)際生活中，當(dāng)事人完全可以簽訂一個擔(dān)保合同為先期存在的債權(quán)設(shè)立擔(dān)保。另外，通過相應(yīng)的法律規(guī)定或司法程序也可以產(chǎn)生一個未經(jīng)雙方合意的擔(dān)保債權(quán)。只要在執(zhí)行前擔(dān)保被創(chuàng)立，那么債權(quán)就是擔(dān)保債權(quán)，擔(dān)保物就是可以被執(zhí)行的。然而，如果在債權(quán)的設(shè)立和擔(dān)保設(shè)立的期間內(nèi)當(dāng)事人以外的第三人取得了擔(dān)保物的所有權(quán)，那么此所有權(quán)就優(yōu)先于擔(dān)保債權(quán)。另外，擔(dān)保設(shè)立的遲延會在破產(chǎn)法上引起一系列后果，對此我們將在后面的章節(jié)中進(jìn)行論述。 3.預(yù)期債權(quán)也可以設(shè)立擔(dān)保。按照一般理論，當(dāng)事人只能為既存?zhèn)鶛?quán)設(shè)立擔(dān)保，但是在有些情況下當(dāng)事人也可以為預(yù)期債權(quán)設(shè)立擔(dān)保。例如，一個預(yù)期的債權(quán)人和一個預(yù)期的債務(wù)人可

14、能設(shè)計這樣一種關(guān)系：債權(quán)人為債務(wù)人提供資金，特別是當(dāng)這一關(guān)系是長期、持續(xù)進(jìn)行的時候，預(yù)期的債務(wù)人可能需要提供一系列的擔(dān)保，這樣對當(dāng)事人雙方都是極為麻煩的。債權(quán)人可以在提供資金之前就要求債務(wù)人為今后所有可能發(fā)生的交易設(shè)定擔(dān)保。當(dāng)然擔(dān)保并非一經(jīng)創(chuàng)設(shè)就是可執(zhí)行的，而必須等到債務(wù)不予清償時才能發(fā)揮作用。但是，擔(dān)保的存在對債務(wù)的履行提供了保障。如果債權(quán)人提供了一系列的資金，那么設(shè)定的擔(dān)?？梢詾閷砻恳还P交易的進(jìn)行提供擔(dān)保，這就使債權(quán)人的利益得到最大程度的保護(hù)，避免了在每一筆資金提供時都要設(shè)定擔(dān)保的麻煩。 三、擔(dān)保的設(shè)立和完善 擔(dān)?？赡芑诋?dāng)事人雙方的合同約定產(chǎn)生，也可能基于各種法律規(guī)定產(chǎn)生。但是，每一個

15、擔(dān)保的設(shè)立要經(jīng)過相應(yīng)的法定程序，遵守紛繁復(fù)雜的制定法規(guī)則、普通法規(guī)則或衡平法原則。不同擔(dān)保的設(shè)立需要不同的方式，每一種擔(dān)保都有一套自己的規(guī)則和方案來規(guī)范擔(dān)保的設(shè)立、運(yùn)作和執(zhí)行，但是不同的擔(dān)保之間也存在一些共同的規(guī)則。這些共同規(guī)則實(shí)際上是所有擔(dān)保建立的基礎(chǔ)，同時，對這些共同規(guī)則的研究也有利于我們更好的理解不同種類的擔(dān)保。 對于一個完全有效的擔(dān)保來說，它不僅應(yīng)當(dāng)對當(dāng)事人是有效的，而且對當(dāng)事人以外的任何第三人也應(yīng)當(dāng)是有效的，這樣才能使擔(dān)保物起到對債權(quán)實(shí)現(xiàn)的保證作用。對債務(wù)人設(shè)立有效擔(dān)保的程序被稱為“擔(dān)保的設(shè)立”（attachment），使擔(dān)保對第三人生效的程序被稱為“擔(dān)保的完善”（perfectio

16、n）。有時，一個單一的程序中就可能既包括擔(dān)保的設(shè)立程序，也包括擔(dān)保的完善程序；但是在有些情況下要求擔(dān)保的設(shè)立程序與完善程序應(yīng)當(dāng)被分別完成。擔(dān)保在當(dāng)事人之間有效是顯而易見的，但是還應(yīng)當(dāng)特別強(qiáng)調(diào)擔(dān)保對第三人有效的重要性。如果債權(quán)人對擔(dān)保財產(chǎn)的權(quán)利僅對債務(wù)人有效，那么一旦第三人取得了財產(chǎn)的所有權(quán)，債權(quán)人的債權(quán)實(shí)現(xiàn)就失去了保證。在這種情況下，第三人就可以自由取得財產(chǎn)的所有權(quán)，而不受擔(dān)保存在的制約，這樣設(shè)立擔(dān)保的目的就落空了。然而，一旦財產(chǎn)上的擔(dān)保經(jīng)過了完善程序的完善，擔(dān)保就取得了對任何第三人的效力，財產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓就要受擔(dān)保的制約，并且擔(dān)保權(quán)益一般不會因為財產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓而消滅。 1.擔(dān)保的設(shè)立 擔(dān)保的設(shè)立是以債

17、權(quán)人和債務(wù)人之間預(yù)先存在某種關(guān)系為前提的，這種關(guān)系多為借款、買賣等合同關(guān)系。但是也不絕對，這種關(guān)系的存在是擔(dān)保產(chǎn)生的必要條件但不是充要條件，債權(quán)人不可能僅僅因為其債權(quán)的存在就當(dāng)然地獲得擔(dān)保權(quán)益。擔(dān)保的產(chǎn)生必須經(jīng)過相應(yīng)的設(shè)立程序。擔(dān)保的設(shè)立可能是因為合同擔(dān)保條款的要求，也可能是因為衡平法認(rèn)可這種擔(dān)保，還可能是因為特別的審判程序判決產(chǎn)生了此擔(dān)保，因此不同種類擔(dān)保的產(chǎn)生應(yīng)當(dāng)符合不同法律的規(guī)定。以合同雙方當(dāng)事人約定的擔(dān)保為例，擔(dān)保的設(shè)立一般需要滿足三個條件：（1）債權(quán)的存在；（2）債務(wù)人對擔(dān)保物擁有相應(yīng)的權(quán)利；（3）約定擔(dān)保的協(xié)議。假設(shè)債權(quán)人和債務(wù)人之間存在一個貸款合同：首先，只有債權(quán)人貸款給債務(wù)人才

18、能主張設(shè)立擔(dān)保。如果沒有債權(quán)的存在，擔(dān)保的設(shè)立就失去了存在的基礎(chǔ)；其次，債務(wù)人必須對提供的擔(dān)保物享有相應(yīng)的權(quán)利。債務(wù)人的這種權(quán)利并不要求必然是所有權(quán)，但是債務(wù)人享有的權(quán)利應(yīng)該足以保證其把該財產(chǎn)設(shè)立為擔(dān)保物。例如，債務(wù)人得到出租人的授權(quán)可以把自己的承租權(quán)設(shè)立為擔(dān)保利益；最后，債權(quán)人和債務(wù)人之間必須簽訂相應(yīng)的擔(dān)保協(xié)議。擔(dān)保協(xié)議才是擔(dān)保權(quán)產(chǎn)生的效力淵源，并且擔(dān)保協(xié)議必須符合法律規(guī)定的形式和要求。UCC第9章就規(guī)定擔(dān)保協(xié)議必須采取書面形式；擔(dān)保協(xié)議上可以沒有債權(quán)人的簽字，但債務(wù)人的簽字是必不可少的；擔(dān)保協(xié)議必須對擔(dān)保物進(jìn)行明確說明且須達(dá)到足以確定擔(dān)保物的程度。因此，在設(shè)立擔(dān)保時一些程序是必不可少的，例

19、如擔(dān)保物的選擇，擔(dān)保合同的制定，行使相應(yīng)的通知程序等，這些程序的完成就標(biāo)志著擔(dān)保設(shè)立的完成。每一種類的擔(dān)保都有自己相對獨(dú)立的設(shè)立程序，不經(jīng)過設(shè)立程序，擔(dān)保是不可能存在的。 2.擔(dān)保的完善 擔(dān)保經(jīng)過設(shè)立程序后僅僅在當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律效力，不能對抗當(dāng)事人以外的第三人。第三人主要包括：（1）債務(wù)人的債權(quán)人。即設(shè)立擔(dān)保權(quán)益的債權(quán)人以外的其它債權(quán)人，包括享有法定擔(dān)保權(quán)益的實(shí)體；（2）從債務(wù)人處購買擔(dān)保物的實(shí)體；（3）在同一擔(dān)保物上主張擔(dān)保權(quán)益的其它當(dāng)事人。如果擔(dān)保沒有經(jīng)過完善，那么當(dāng)事人以外的第三人很難知道當(dāng)事人之間的合同或者類似文件的內(nèi)容，因此，一旦當(dāng)事人以外的第三人在債權(quán)到期之前取得了擔(dān)保物的所有權(quán)

20、，債權(quán)人在擔(dān)保物上存在的權(quán)利就不能延伸至第三人，這樣債權(quán)人設(shè)立擔(dān)保的目的就會落空。如果擔(dān)保經(jīng)過了完善程序，那么第三人即使取得了擔(dān)保物的所有權(quán)也是不能對抗債權(quán)人的擔(dān)保權(quán)益的。不同的擔(dān)保種類有不同的完善規(guī)則。對于有些擔(dān)保來說，只要擔(dān)保是有效設(shè)立的，那么擔(dān)保就自動得到了完善，無需額外的完善程序。然而，絕大多數(shù)擔(dān)保都是需要經(jīng)過完善程序的，只有采取了一些法律規(guī)定的特殊措施，擔(dān)保才能對第三人生效。UCC中規(guī)定的擔(dān)保完善方式有兩種：（1）占有。債權(quán)人通過對擔(dān)保物的占有從而使擔(dān)保權(quán)益得以完善。實(shí)際上就是質(zhì)權(quán)，也是最為簡單、最為古老的擔(dān)保方式。絕大多數(shù)擔(dān)保物都可以通過占有來完善，對于金錢和流通票據(jù)而言，占有是唯

21、一的完善方式。6擔(dān)保物既可以由擔(dān)保權(quán)人親自占有，也可以由其代理人代為占有；（2）登記。一般說來，凡是不能通過占有獲得完善的擔(dān)保都需要通過登記進(jìn)行完善。絕大多數(shù)擔(dān)保都可以采取占有和登記兩種完善形式。一些只能采取特定完善形式的擔(dān)保，UCC第9章都作出了相應(yīng)規(guī)定。例如，一般的貨物、可轉(zhuǎn)讓的物權(quán)憑證來說，占有和登記都可以作為完善的方式；但是對于賬款、一般無形物來說，由于債權(quán)人不能占有，所以登記就是債權(quán)人獲得完善的唯一方式。7擔(dān)保一經(jīng)完善就會產(chǎn)生針對當(dāng)事人以外第三人的法律效力，即使第三人是善意合理地取得擔(dān)保物的所有權(quán)，也不能抗辯債權(quán)人在擔(dān)保物上的權(quán)利。 綜上可知，擔(dān)保設(shè)立的日期是擔(dān)保對債務(wù)人生效的日期，

22、擔(dān)保完善的日期是擔(dān)保對第三人生效的日期。這就意味著，在擔(dān)保完善之前，債權(quán)人是不能被完全有效保護(hù)的，盡管擔(dān)保已經(jīng)對對債務(wù)人生效，但是尚未轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N普遍生效的權(quán)利，無論擔(dān)保是自愿產(chǎn)生的還是法律強(qiáng)制產(chǎn)生的，它都不能夠有效對抗取得財產(chǎn)的第三人。所以，一項完全有效的擔(dān)保債權(quán)必須經(jīng)過設(shè)立和完善程序，這樣才能在破產(chǎn)分配中取得相應(yīng)的優(yōu)先權(quán)。沒有完善的擔(dān)保債權(quán)在破產(chǎn)分配中的情況將在后文敘述。 四、擔(dān)保的實(shí)行 擔(dān)保程序的實(shí)行（foreclosure），即取消擔(dān)保物的回贖權(quán)。它是指在債務(wù)人沒有履行合同義務(wù)時，債權(quán)人可以取消債務(wù)人對擔(dān)保物的回贖權(quán)，以擔(dān)保物的價值來實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。擔(dān)保的種類不同其實(shí)現(xiàn)程序也是有較大差異

23、的。例如，一些擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)需要取得法院的裁決，其余擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)則無需法院的裁決，只要有違約行為的出現(xiàn)即可。但是，如果債務(wù)人或者其它利害關(guān)系人對擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)提出質(zhì)疑，擔(dān)保權(quán)人就需要得到法院的裁決。擔(dān)保的實(shí)現(xiàn)一般包括兩步：一是對擔(dān)保物的占有；二是用擔(dān)保物清償債務(wù)。 1.對擔(dān)保物的占有 一些擔(dān)保，例如普通法中手藝人的擔(dān)保，是以占有作為擔(dān)保完善的方式，所以對這些擔(dān)保來說，盡管可能會要求某種形式的通知，但是專門的占有行為就是不必要的。如果債務(wù)人違約時擔(dān)保權(quán)人沒有占有擔(dān)保物，那么，作為擔(dān)保實(shí)現(xiàn)的前提條件首先要求擔(dān)保權(quán)人占有該擔(dān)保物。在一些擔(dān)保中，擔(dān)保物的占有無需法院的協(xié)助，擔(dān)保權(quán)人依靠自己的行為即可完成，即se

24、lfhelp；而在其它的擔(dān)保中或者債務(wù)人有阻礙占有企圖的情況下，就需要得到法院的幫助。 2.用擔(dān)保物清償債務(wù) 一旦擔(dān)保物處于擔(dān)保權(quán)人控制之中，實(shí)現(xiàn)程序就不可避免。用擔(dān)保物清償債務(wù)有兩種方法：變賣（通過出售取消擔(dān)保物的回贖權(quán)）和抵債（嚴(yán)格的取消擔(dān)保物的回贖權(quán)）。抵債的方式只有在特定的情況下才會使用，用擔(dān)保物清償債務(wù)的典型方式是變賣。 （1）變賣 用擔(dān)保物清償債務(wù)的最常用的方法就是變賣擔(dān)保物。通常擔(dān)保權(quán)人可以自己變賣擔(dān)保物，有時候則由司法行政官員或法院人員進(jìn)行變賣。變賣一般應(yīng)當(dāng)通過公開拍賣進(jìn)行，但是有些擔(dān)保權(quán)人被授權(quán)可以自行出售擔(dān)保物。8無論由誰變賣擔(dān)保物，也無論采用何種變賣方式，擔(dān)保物的變賣都應(yīng)當(dāng)遵守特定的形式和一系列規(guī)則，以保證變賣行為是誠實(shí)的、正常的，在當(dāng)時的環(huán)境下提供的價格是盡可能合理的。這些規(guī)則通常包括變賣廣告