銀行從業(yè)資格考試個人理財知識點生命周期理論

1、銀行從業(yè)資格考試個人理財知識點：生命周期理論1.生命周期概念：一個人將綜合考慮其即期收入、未來收入，以及可預(yù)期的開 支、工作時間、退休時間等諸因素來決定目前的消費和儲蓄（理財），以使其消費 水平在一生內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。家庭生命周期：家庭形成期（建立家庭生養(yǎng)子女）、家庭成長期（子女長大就 學(xué)）、家庭成熟期（子女獨立和事業(yè)發(fā)展到巔峰）和家庭衰老期（退休到終老而使 家庭消滅）的整個過程。家庭生命周期各階段特征及財務(wù)狀況家庭形成期家庭成長期家庭成熟期家庭衰老期特結(jié)婚到子女出從子女出生到完成從子女完成學(xué)業(yè)到從夫妻均退休到夫妻征生學(xué)業(yè)夫妻均退休方過世（空巢期）資產(chǎn)資產(chǎn)有

2、限，年輕可承受較咼的投資風(fēng)險可積累的資產(chǎn)逐年增加，要適當(dāng)控制投資風(fēng)險資產(chǎn)達到巔峰，要逐 步降低投資風(fēng)險，保 障退休金的安全逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退 休后的生活費開銷，投資應(yīng)以固定收益工具為主負債信用卡透支或消費貸款若已購房，為交付房貸款本息、降低負債余額的階段在退休前把所有的負債還清無新增負債2.生命周期在個人理財中的運用（1）專業(yè)理財從業(yè)人員可根據(jù)客戶家庭生命周期幫助其選擇適合客戶的理財套餐。家庭生命周期各階段的理財重點家庭形成期家庭成長期家庭成熟期家庭衰老期夫妻年齡25-35 歲30-55 歲50-60 歲60歲以后保險安排提咼壽險保額以子女教育年金儲備高等教育學(xué)費養(yǎng)老險或遞延年金儲備年金投保

3、長期看護險或?qū)B(yǎng)老險轉(zhuǎn)即期年金核心資產(chǎn) 配置（注 意趨勢）股票70%債券10%貨幣20%股票60%債券30%貨幣10%股票50%債券40%貨幣10%股票20%債券60%貨幣20%預(yù)期收益高，風(fēng)險適度的銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益較高，風(fēng)險適度的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險較低、收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險低、收益穩(wěn)疋的銀行理財產(chǎn)品信貸運用信用卡、小額信貸房屋貸款、汽車貸款還清貸款無貸款或反按揭反按揭是為擁有不動產(chǎn)，同時基本沒有或少有債務(wù)的老人設(shè)計的，一般期限固定，為借款人在一定時間內(nèi)（通常為 10年）提供金額固定的付款。如果10年內(nèi)該項房產(chǎn)被出售或房產(chǎn)所有人去世，則用房產(chǎn)的銷售收入來償還貸款；如果 10年后 房產(chǎn)的

4、所有人依然健在，貸款則需予以償還。（2）根據(jù)家庭生命周期的流動性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議。個人理財規(guī)劃就是根據(jù)個人不同生命周期的特點（通常以15歲為出發(fā)點），針對學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、 證券、保險產(chǎn)品等金融工具，來進行理財活動和財務(wù)安排。個人生命周期各階段的理財活動期間探索期建立期穩(wěn)定期維持期高原期退休期對應(yīng)年齡15-24 歲25-34 歲35-44 歲45-54 歲55-60 歲60歲以后家庭形態(tài)以父母 家庭為 生活重 心擇偶結(jié)婚、有學(xué)前子女子女上小學(xué)、中學(xué)子女進入高等教育階段子女獨立以夫妻兩人為主理財活動求學(xué)深造提高收入量入節(jié)出攢首付償還房貸籌教育金收入增加籌退休金負擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)投資工活期、定】活期存款、股自用房產(chǎn)投多元投資組降低投資組固定收益具期存款、基金定投票、基金定投