銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)知識(shí)點(diǎn)生命周期理論

1、銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)知識(shí)點(diǎn)：生命周期理論1.生命周期概念：一個(gè)人將綜合考慮其即期收入、未來(lái)收入，以及可預(yù)期的開(kāi) 支、工作時(shí)間、退休時(shí)間等諸因素來(lái)決定目前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄（理財(cái)），以使其消費(fèi) 水平在一生內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。家庭生命周期：家庭形成期（建立家庭生養(yǎng)子女）、家庭成長(zhǎng)期（子女長(zhǎng)大就 學(xué)）、家庭成熟期（子女獨(dú)立和事業(yè)發(fā)展到巔峰）和家庭衰老期（退休到終老而使 家庭消滅）的整個(gè)過(guò)程。家庭生命周期各階段特征及財(cái)務(wù)狀況家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期家庭衰老期特結(jié)婚到子女出從子女出生到完成從子女完成學(xué)業(yè)到從夫妻均退休到夫妻征生學(xué)業(yè)夫妻均退休方過(guò)世（空巢期）資產(chǎn)資產(chǎn)有

2、限，年輕可承受較咼的投資風(fēng)險(xiǎn)可積累的資產(chǎn)逐年增加，要適當(dāng)控制投資風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)達(dá)到巔峰，要逐 步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，保 障退休金的安全逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退 休后的生活費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)，投資應(yīng)以固定收益工具為主負(fù)債信用卡透支或消費(fèi)貸款若已購(gòu)房，為交付房貸款本息、降低負(fù)債余額的階段在退休前把所有的負(fù)債還清無(wú)新增負(fù)債2.生命周期在個(gè)人理財(cái)中的運(yùn)用（1）專(zhuān)業(yè)理財(cái)從業(yè)人員可根據(jù)客戶(hù)家庭生命周期幫助其選擇適合客戶(hù)的理財(cái)套餐。家庭生命周期各階段的理財(cái)重點(diǎn)家庭形成期家庭成長(zhǎng)期家庭成熟期家庭衰老期夫妻年齡25-35 歲30-55 歲50-60 歲60歲以后保險(xiǎn)安排提咼壽險(xiǎn)保額以子女教育年金儲(chǔ)備高等教育學(xué)費(fèi)養(yǎng)老險(xiǎn)或遞延年金儲(chǔ)備年金投保

3、長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)或?qū)B(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)即期年金核心資產(chǎn) 配置（注 意趨勢(shì)）股票70%債券10%貨幣20%股票60%債券30%貨幣10%股票50%債券40%貨幣10%股票20%債券60%貨幣20%預(yù)期收益高，風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益較高，風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)疋的銀行理財(cái)產(chǎn)品信貸運(yùn)用信用卡、小額信貸房屋貸款、汽車(chē)貸款還清貸款無(wú)貸款或反按揭反按揭是為擁有不動(dòng)產(chǎn)，同時(shí)基本沒(méi)有或少有債務(wù)的老人設(shè)計(jì)的，一般期限固定，為借款人在一定時(shí)間內(nèi)（通常為 10年）提供金額固定的付款。如果10年內(nèi)該項(xiàng)房產(chǎn)被出售或房產(chǎn)所有人去世，則用房產(chǎn)的銷(xiāo)售收入來(lái)償還貸款；如果 10年后 房產(chǎn)的

4、所有人依然健在，貸款則需予以?xún)斶€。（2）根據(jù)家庭生命周期的流動(dòng)性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)個(gè)人不同生命周期的特點(diǎn)（通常以15歲為出發(fā)點(diǎn)），針對(duì)學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財(cái)務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、 證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具，來(lái)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)和財(cái)務(wù)安排。個(gè)人生命周期各階段的理財(cái)活動(dòng)期間探索期建立期穩(wěn)定期維持期高原期退休期對(duì)應(yīng)年齡15-24 歲25-34 歲35-44 歲45-54 歲55-60 歲60歲以后家庭形態(tài)以父母 家庭為 生活重 心擇偶結(jié)婚、有學(xué)前子女子女上小學(xué)、中學(xué)子女進(jìn)入高等教育階段子女獨(dú)立以夫妻兩人為主理財(cái)活動(dòng)求學(xué)深造提高收入量入節(jié)出攢首付償還房貸籌教育金收入增加籌退休金負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)投資工活期、定】活期存款、股自用房產(chǎn)投多元投資組降低投資組固定收益具期存款、基金定投票、基金定投