銀行貸款擔(dān)保方式法律風(fēng)險(xiǎn)防范1

1、銀行貸款擔(dān)保方式法律風(fēng)險(xiǎn)防范擔(dān)保，作為保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種有效手段，在民商事活動中承擔(dān) 著不可替代的作用。 擔(dān)保的設(shè)定是否合法有效， 對于貸款是否能夠及 時(shí)、順利的回收， 影響十分重大。如果擔(dān)保的設(shè)定存在不符合法律規(guī) 定的因素， 將會影響其法律效力和實(shí)現(xiàn)， 并最終給主債權(quán)帶來一定的 法律風(fēng)險(xiǎn)。銀行貸款業(yè)務(wù)中，對于擔(dān)保的合法性評價(jià)，一般從主體資格、擔(dān) 保方式的合法性、 擔(dān)保是否需要登記以及登記部門、 擔(dān)保方式設(shè)置是 否合理等方面進(jìn)行，以期有效的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于擔(dān)保方式所蘊(yùn)含的內(nèi)容豐富， 所涉及的法律規(guī)定紛繁復(fù)雜， 所采 用的方式多種多樣， 鑒于篇幅所限， 本文不能就相關(guān)內(nèi)容展開進(jìn)行充 分的分析和

2、論證， 僅僅對投資項(xiàng)目貸款擔(dān)保方面的相關(guān)問題進(jìn)行了簡 要的梳理和概述。、保證擔(dān)保保證是比較常見的一種擔(dān)保方式。由于其實(shí)現(xiàn)主要是依賴保證人 本身的資信狀況，因此，在對這種擔(dān)保方式的合法性進(jìn)行審查時(shí)，保 證人的主體資格是應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注的一個(gè)問題。（一）保證擔(dān)保的合法性審查要點(diǎn)1、保證人主體資格的合法性為了確保保證能夠依照法律規(guī)定生效并且能夠有效實(shí)現(xiàn)，首先， 保證人應(yīng)當(dāng)具備擔(dān)保法和物權(quán)法等法律規(guī)定的主體資格， 不違反擔(dān)保 法關(guān)于國家機(jī)關(guān)、 以公益為目的的事業(yè)單位和社會團(tuán)體、 企業(yè)法人的 分支機(jī)構(gòu)和職能部門作為保證人的禁止性或者限制行規(guī)定。 其次，保 證人應(yīng)當(dāng)具有完全的代償能力，以確保主債權(quán)能夠順利實(shí)現(xiàn)

3、。2、保證人的存續(xù)時(shí)間由于保證擔(dān)保，依賴的是保證人的資信，公司企業(yè)保證人營業(yè)期 限短于貸款期限的， 或者營業(yè)期限不明確的， 將會直接影響保證責(zé)任 的承擔(dān)。3、保證方式的合法性根據(jù)我國擔(dān)保法的規(guī)定，保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證 兩種，當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的， 按照連帶責(zé)任 保證承擔(dān)保證責(zé)任。 為了明確當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系， 投資項(xiàng)目貸款采用保證方式進(jìn)行擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)盡量明確保證的方式。4、保證人內(nèi)部決議程序和文件的合法性我國公司法第十六條規(guī)定： “公司向其他企業(yè)投資或者為他人 提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決 議；公司章程對投資或者擔(dān)保的總額

4、及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限 額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額 ”。因此，依照公司法的規(guī)定，公司 作為保證人提供保證擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)履行符合法律規(guī)定的內(nèi)部決議程 序。應(yīng)當(dāng)注意，該決議文件為由董事會或者股東會、股東大會做出的 決議，并且不應(yīng)違反法律和公司章程的相關(guān)規(guī)定。 公司或者公司人員 出具的擔(dān)保承諾函等各種形式的承諾，并不能代替股東會、董事 會決議。（二）兩種值得關(guān)注的保證類型1、自然人保證由于自然人保證，通常以其全部財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保。但是，自然人的 個(gè)人財(cái)產(chǎn)往往與家庭共有財(cái)產(chǎn)缺乏明確的區(qū)分。 由于家庭共有財(cái)產(chǎn)為 共同共有，如果沒有特別的約定， 其處分需要經(jīng)過全體共有人的同意。 因此，在自然人提供保證的

5、情況下， 應(yīng)當(dāng)注意審查保證人所提供擔(dān)保 的財(cái)產(chǎn)是否為其個(gè)人所有， 即其是否具有處分權(quán)。 如果提供保證擔(dān)保 的財(cái)產(chǎn)為共同財(cái)產(chǎn)，還應(yīng)當(dāng)取得共同共有人同意提供擔(dān)保的書面文 件。2、地方財(cái)政擔(dān)保對地方財(cái)政提供擔(dān)保，財(cái)政部關(guān)于規(guī)范地方財(cái)政擔(dān)保行為的通 知和關(guān)于加強(qiáng)宏觀調(diào)控、整頓和規(guī)范各類打捆貸款的通知都作 出了嚴(yán)格的限制， 要求地方財(cái)政嚴(yán)格遵守有關(guān)法律規(guī)定， 停止對擔(dān)保 法規(guī)定之外的貸款或其他債務(wù)提供任何形式的擔(dān)?；蜃兿鄵?dān)保， 不得 以向銀行和項(xiàng)目單位提供擔(dān)保和承諾函等形式作為項(xiàng)目貸款的信用 支持，停止與各級地方政府和政府部門簽訂新的各類打捆貸款協(xié)議或 授信合作協(xié)議。因此，對于地方財(cái)政提供擔(dān)保的合法性，

6、應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依 照擔(dān)保法的規(guī)定，著重進(jìn)行審查。二、抵押擔(dān)保的合法性審查相關(guān)問題（一）抵押擔(dān)保的合法性審查要點(diǎn)1、抵押人主體資格的合法性物權(quán)法第一百八十條規(guī)定： “債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下 列財(cái)產(chǎn)可以抵押 ”根據(jù)以上規(guī)定，抵押人對于抵押物，應(yīng)當(dāng)具備 處分權(quán)。因此，在對抵押人的主體資格進(jìn)行審查時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意抵押人是否 出具相應(yīng)的權(quán)屬證書，該權(quán)屬證書是否合法、有效，以證明其在該次 抵押中具備完全的處分權(quán)。2、抵押物的合法性（1）法律明確規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn)根據(jù)我國物權(quán)法第一百八十條的規(guī)定，可以抵押的財(cái)產(chǎn)包括以下幾種類型：建筑物和其他土地附著物；建設(shè)用地使用權(quán)；以招標(biāo)、拍 賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土

7、地承包經(jīng)營權(quán)；生產(chǎn)設(shè)備、原材 料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通運(yùn)輸工 具；法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。另外，應(yīng)當(dāng)注意，我國物權(quán)法第一百八十一條還規(guī)定，經(jīng)當(dāng)事人 書面協(xié)議，企業(yè)、 個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將 有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押。（2）法律限制或者禁止抵押的財(cái)產(chǎn)我國物權(quán)法對限制或者禁止抵押的財(cái)產(chǎn)做出了明確的規(guī)定。關(guān)于限制抵押的財(cái)產(chǎn)，我國物權(quán)法第一百八十二條規(guī)定建設(shè)用地 使用權(quán)和所附著的地上建筑物應(yīng)當(dāng)一并抵押， 單獨(dú)抵押無效； 第一百 八十三條規(guī)定鄉(xiāng)鎮(zhèn)、 村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押， 須與其 上所附著的廠房等建筑物一并抵押。

8、關(guān)于禁止抵押的財(cái)產(chǎn)， 根據(jù)我國物權(quán)法第一百八十四條規(guī)定， 包括 以下類型：土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有 的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等 以公益為目的的事業(yè)單位、 社會團(tuán)體的教育設(shè)施、 醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其 他社會公益設(shè)施；所有權(quán)、 使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；依法被查 封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。3、抵押物的價(jià)值和抵押率的計(jì)算為了正確、客觀的得出抵押物的價(jià)值，進(jìn)行抵押率折算，抵押物 的價(jià)值應(yīng)當(dāng)經(jīng)過雙方認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。4、內(nèi)部決議程序和文件的合法性此部分內(nèi)容與保證擔(dān)保方式下相同，在此不再贅述。5、抵押登記根據(jù)

9、我國物權(quán)法的規(guī)定，抵押登記分為應(yīng)當(dāng)?shù)怯浐涂梢缘怯泝煞N 類型，抵押登記所產(chǎn)生的法律效力也不盡相同。（1）應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀牡盅侯愋图暗怯浀男Яκ紫?，?yīng)當(dāng)?shù)怯浀扇〉怯浬е髁x的抵押類型。根據(jù)我國物權(quán)法第一百八十七條的規(guī)定，以建筑物和其他土地附 著物，建設(shè)用地使用權(quán)，以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地 等土地承包經(jīng)營權(quán)，正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行抵押登記。 其登記采取的是登記生效主義， 即抵押權(quán)并不隨同抵押合同的生效而 生效，合法的抵押登記是抵押權(quán)的生效要件。其次，應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀扇〉怯泴怪髁x的抵押類型。根據(jù)我國物權(quán)法一百八十九條的規(guī)定，經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、 個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以現(xiàn)有的

10、以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、 原材料、 半成品、產(chǎn)品抵押的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行抵押登記，其登記部門為抵押人住所 地的工商行政管理部門。 但是登記采取的是對抗主義， 即抵押權(quán)于抵 押合同生效時(shí)設(shè)立， 抵押登記并非其生效要件， 而是借住登記的公示 公信力，賦予其對抗善意第三人的對抗效力。（2）可以登記的抵押類型及其登記的效力根據(jù)我國物權(quán)法第一百八十八條的規(guī)定，以生產(chǎn)設(shè)備、原材料、 半成品、產(chǎn)品，交通運(yùn)輸工具，正在建造的船舶、航空器抵押的，可 以辦理抵押登記。 該抵押登記并非抵押權(quán)的生效要件， 抵押權(quán)自抵押 合同生效時(shí)即設(shè)立。但是未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。因此，這 一類財(cái)產(chǎn)的抵押登記的效力為對抗性。（3）關(guān)于物權(quán)

11、法和擔(dān)保法的適用問題由于物權(quán)法對擔(dān)保法的一些規(guī)定做出了修正，因此，在對擔(dān)保的 合法性進(jìn)行審查的時(shí)候，還應(yīng)當(dāng)注意擔(dān)保法已經(jīng)被物權(quán)法修正的部 分，以結(jié)合兩部法律對擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定，做出正確的審查。（二）幾種值得關(guān)注的抵押擔(dān)保類型1、土地使用權(quán)抵押（1）政府儲備土地使用權(quán)的抵押首先，政府儲備土地抵押不違法法律規(guī)定。我國物權(quán)法和擔(dān)保法均規(guī)定，建設(shè)用地使用權(quán)可以抵押，土地儲 備管理辦法第二十五條規(guī)定， 政府儲備土地設(shè)定抵押權(quán)， 其價(jià)值按照 市場評估價(jià)值扣除應(yīng)當(dāng)上繳政府的土地出讓收益確定， 抵押程序參照 劃撥土地使用權(quán)抵押程序執(zhí)行。因此，政府儲備土地使用權(quán)抵押，應(yīng) 當(dāng)是不違反法律規(guī)定的。其次，政府儲備土地抵

12、押尚存在一些值得關(guān)注的問題對于土地儲備機(jī)構(gòu)的法律地位、職權(quán)，現(xiàn)在國家并無明確的規(guī)定， 土地儲備中心只是代政府部分職權(quán)的代理機(jī)構(gòu)， 因此為了確保其抵押 行為有效，其抵押行為應(yīng)當(dāng)經(jīng)過政府批準(zhǔn)， 應(yīng)當(dāng)落實(shí)相應(yīng)的批復(fù)文件。（2）經(jīng)濟(jì)適用房劃撥土地使用權(quán)的抵押首先，劃撥土地使用權(quán)單獨(dú)設(shè)定抵押存在一定的障礙。劃撥土地使用權(quán)管理暫行辦法第五條規(guī)定： “未經(jīng)市、縣人民 政府土地管理部門批準(zhǔn)并辦理土地使用權(quán)出讓手續(xù)， 交付土地使用權(quán) 出讓金的土地使用者，不得轉(zhuǎn)讓、出租、抵押土地使用權(quán)。 ” 另外， 根據(jù)第六條、第十二條、第十五條、第十六條、第十七條等條款的規(guī) 定來看，劃撥土地使用權(quán)設(shè)立抵押的，應(yīng)當(dāng)首先辦理出讓手

13、續(xù)，即根 據(jù)該暫行辦法，劃撥土地使用權(quán)是不能單獨(dú)進(jìn)行抵押的。其次，經(jīng)濟(jì)適用住房項(xiàng)目貸款提供抵押的，應(yīng)當(dāng)以在建項(xiàng)目設(shè)定 抵押。根據(jù)經(jīng)濟(jì)適用住房管理辦法第八條 “經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)單位可 以以在建項(xiàng)目作抵押向商業(yè)銀行申請住房開發(fā)貸款 ”的規(guī)定，經(jīng)濟(jì)適 用住房雖然也是建立在劃撥土地之上，但是可以以在建項(xiàng)目設(shè)定抵 押。因此，經(jīng)濟(jì)適用房投資項(xiàng)目貸款抵押方式，應(yīng)當(dāng)采用在建項(xiàng)目抵押的方式，其占用范圍內(nèi)的劃撥土地使用權(quán)一并抵押。2、森林資產(chǎn)及林地使用權(quán)抵押林木資產(chǎn)的權(quán)利人應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定領(lǐng)取林權(quán)證，森 林資產(chǎn)和林地使用權(quán)應(yīng)當(dāng)同時(shí)抵押，并辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)。森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法第八條規(guī)定： “森

14、林或林木資產(chǎn)抵押時(shí)，其林地使用權(quán)須同時(shí)抵押，但不得改變林地的屬性和用途。第十一條規(guī)定：“以森林資源資產(chǎn)作抵押，抵押人應(yīng)當(dāng)向抵押權(quán)人出具縣級以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證和載有擬抵押森林資源資產(chǎn)的林地類型、坐落位置、四至界址、面積、林種、樹種、林齡、蓄積 等內(nèi)容的相關(guān)資料供抵押權(quán)人審核。 ”3、礦業(yè)權(quán)抵押首先， 應(yīng)當(dāng)明確礦業(yè)權(quán)雖然為一種權(quán)利， 但是依照法律規(guī)定， 其應(yīng) 當(dāng)采取抵押的擔(dān)保方式。礦業(yè)權(quán)出讓轉(zhuǎn)讓管理暫行規(guī)定第五十五條規(guī)定： “礦業(yè)權(quán)抵押 是指礦業(yè)權(quán)人依照有關(guān)法律作為債務(wù)人以其擁有的礦業(yè)權(quán)在不轉(zhuǎn)移 占有的前提下，向債權(quán)人提供擔(dān)保的行為。 ” 根據(jù)該規(guī)定，以礦業(yè)權(quán)提供擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)采用抵押的方

15、式。其次，應(yīng)當(dāng)注意礦業(yè)權(quán)抵押的， 需要辦理備案手續(xù)礦業(yè)權(quán)出讓轉(zhuǎn)讓管理暫行規(guī)定 第五十七條規(guī)定： “礦業(yè)權(quán)設(shè) 定抵押時(shí)，礦業(yè)權(quán)人應(yīng)持抵押合同和礦業(yè)權(quán)許可證到原發(fā)證機(jī)關(guān)辦理 備案手續(xù)。礦業(yè)權(quán)抵押解除后 20 日內(nèi)，礦業(yè)權(quán)人應(yīng)書面告知原發(fā)證 機(jī)關(guān)。”三、質(zhì)押擔(dān)保的合法性審查及相關(guān)問題（一）質(zhì)押擔(dān)保的合法性審查要點(diǎn)1、出質(zhì)人主體資格的合法性與抵押擔(dān)保相同， 出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)為所質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或者出質(zhì)權(quán)利的處分權(quán) 人。2、質(zhì)物或者出質(zhì)權(quán)利的合法性（1）質(zhì)物由于質(zhì)押是債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動產(chǎn) 作為債權(quán)的擔(dān)保， 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)， 債權(quán)人有權(quán)依法就該動產(chǎn) 賣得價(jià)金優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保方式， 只要是出

16、質(zhì)人有權(quán)處分的動產(chǎn)， 該動 產(chǎn)不屬于法律規(guī)定的限制或者禁止流通物， 均可以作為質(zhì)物設(shè)定質(zhì)押 權(quán)。2）可以出質(zhì)的權(quán)利根據(jù)物權(quán)法第二百二十三條的規(guī)定，可以出質(zhì)的權(quán)利包括：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái) 產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。3、內(nèi)部決議文件和程序的合法性根據(jù)公司法等法律規(guī)定， 公司作為出質(zhì)人設(shè)定質(zhì)押的， 應(yīng)當(dāng)根據(jù)法 律規(guī)定履行相關(guān)的內(nèi)部決議程序，并出具符合法律規(guī)定的相關(guān)文件。4、登記動產(chǎn)質(zhì)押，出質(zhì)人已經(jīng)將質(zhì)物交付給質(zhì)權(quán)人占有，因此，質(zhì)權(quán)自出 質(zhì)人交付質(zhì)物時(shí)成立，不需要

17、再履行登記手續(xù)。而權(quán)利質(zhì)押，物權(quán)法和擔(dān)保法都對登記事項(xiàng)以及質(zhì)權(quán)的生效進(jìn)行了 詳細(xì)的規(guī)定，在此不再贅述。（二）幾種值得關(guān)注的質(zhì)押類型1、股權(quán)質(zhì)押首先，應(yīng)當(dāng)注意股權(quán)質(zhì)押的登記手續(xù)，明確質(zhì)押登記部門根據(jù)我國物權(quán)法和擔(dān)保法的規(guī)定，股權(quán)質(zhì)押應(yīng)當(dāng)進(jìn)行登記。其中， 以基金份額、 證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的， 質(zhì)權(quán)自證券登記 結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立； 以其他股權(quán)出質(zhì)的， 質(zhì)權(quán)自工商行政 管理部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。在出質(zhì)登記時(shí)，還應(yīng)當(dāng)注意，一些法 規(guī)和規(guī)章制度、政策等對于用于質(zhì)押的股份份額也做出了相關(guān)的規(guī) 定，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)法規(guī)的查詢。其次，應(yīng)當(dāng)注意股權(quán)是否可以依法轉(zhuǎn)讓。我國公司法第一百四十二條和關(guān)于

18、上市公司國有股質(zhì)押有關(guān)問 題的通知 等有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)定， 都對股權(quán)限制和禁止轉(zhuǎn)讓的情形 做出了明確的規(guī)定。 某些公司的章程中， 也對股權(quán)轉(zhuǎn)讓做出了限制性 的規(guī)定。不能依法轉(zhuǎn)讓的股權(quán)，不能設(shè)立質(zhì)押，在審查股權(quán)質(zhì)押的合 法性時(shí)，應(yīng)當(dāng)特別的關(guān)注。第三，應(yīng)當(dāng)注意國有股股權(quán)質(zhì)押的特殊規(guī)定。關(guān)于上市公司國有股質(zhì)押有關(guān)問題的通知 對國有股權(quán)質(zhì)押的比 例、內(nèi)部決議程序、備案登記等事項(xiàng)做出了明確的規(guī)定，在以國有股 權(quán)設(shè)定質(zhì)押時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行。2、應(yīng)收賬款質(zhì)押應(yīng)收賬款質(zhì)押，指權(quán)利人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得 的要求義務(wù)人付款的權(quán)利， 包括現(xiàn)有的和未來的金錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包

19、括因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。首先，應(yīng)收賬款質(zhì)押是一種符合法律規(guī)定的質(zhì)押形式。我國物權(quán)法和應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法都對應(yīng)收賬款質(zhì)押做出了相應(yīng)的規(guī)定，應(yīng)收賬款質(zhì)押符合法律的規(guī)定。其次，設(shè)定質(zhì)押的應(yīng)收賬款類型應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定。根據(jù)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法的規(guī)定，應(yīng)收賬款包括以下權(quán)利 類型：銷售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識 產(chǎn)權(quán)的許可使用等；出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動產(chǎn)或不動產(chǎn)；提供 服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；公路、橋梁、隧道、渡口等不動產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；提供貸 款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)。第三，應(yīng)收賬款質(zhì)押應(yīng)當(dāng)提供合法有效的權(quán)利證明。應(yīng)收賬款質(zhì)押的權(quán)利，除了普通的債權(quán)之外，還包括不動產(chǎn)收費(fèi) 權(quán)

20、等特殊的權(quán)利類型， 這些權(quán)利的取得需要經(jīng)過相關(guān)部門的批準(zhǔn)或許 可，并且通常會有一定的期限限制。因此，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)提供合法有效 的權(quán)利證明。第四，應(yīng)收賬款質(zhì)押應(yīng)當(dāng)簽訂質(zhì)押登記協(xié)議，并進(jìn)行登記。根據(jù)我國物權(quán)法的規(guī)定，應(yīng)收賬款質(zhì)押應(yīng)當(dāng)進(jìn)行登記，質(zhì)權(quán)自信 貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。根據(jù)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法的規(guī)定，應(yīng)收賬款登記通過登記公示系統(tǒng)，由質(zhì)權(quán)人或者質(zhì)權(quán)人委托的人辦理。質(zhì)權(quán)人辦理登記前， 應(yīng)當(dāng)與出質(zhì)人簽訂書面協(xié)議，并載明法律規(guī)定的事項(xiàng)。第五，應(yīng)收賬款質(zhì)押登記具有時(shí)間限制。應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的最長期限不能超過五年，期限屆滿的質(zhì)押登記將會失效。因此，在屆滿前應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理展期。3、法律效力不確定的質(zhì)押類型由于物權(quán)法和擔(dān)保法都對可以出質(zhì)的權(quán)利類型進(jìn)行了開放性的規(guī) 定，只要是不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的， 物權(quán)法和擔(dān)保法沒有明 確列明的權(quán)利類型也應(yīng)當(dāng)可以依法設(shè)定權(quán)利質(zhì)權(quán)。在銀行貸款業(yè)務(wù)中，