浦發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理總體規(guī)劃項(xiàng)目資產(chǎn)保全流程框架建議報(bào)告

1、上海浦東發(fā)展銀行上海浦東發(fā)展銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理總體規(guī)劃項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理總體規(guī)劃項(xiàng)目 資產(chǎn)保全流程框架建議報(bào)告資產(chǎn)保全流程框架建議報(bào)告 20212021 年年 6 6 月月 1414 日日 文檔信息文檔信息 標(biāo)題 浦發(fā)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理總體規(guī)劃項(xiàng)目資產(chǎn)保全 流程框架建議報(bào)告 創(chuàng)建日期 created on 2004 年 5 月 11 日 打印日期 last printed 0001/1/1 8:00:00 文件名 存放目錄 所有者 作者流程組 修訂記錄修訂記錄 日期日期 描述描述作者作者 文檔審核文檔審核/ /審批審批 此文檔需如下審核。 簽署過的審批表將作為附件歸入質(zhì)量控制章節(jié)。 姓名職務(wù)/職稱 文檔分發(fā)文

2、檔分發(fā) 此文檔將分發(fā)至如下各人 姓名職務(wù)/職稱 目錄目錄 1資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)流程框架設(shè)計(jì)原則 .6 1.1流程設(shè)計(jì)原則 .6 1.2浦發(fā)銀行資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的流程框架 .8 2流程初步設(shè)計(jì) .11 2.1移交流程 .11 2.1.1正移交 轉(zhuǎn)入資產(chǎn)保全部門 .11 2.1.1.1流程說明.11 2.1.1.2相關(guān)規(guī)定建議.12 2.1.2逆移交 轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)部門 .15 2.1.2.1流程說明.15 2.1.2.2相關(guān)規(guī)定建議.16 2.2調(diào)查分析流程 .17 2.2.1流程說明.17 2.2.2相關(guān)規(guī)定建議.18 2.3分類管理流程 .20 2.3.1流程說明.20 2.3.2相關(guān)規(guī)定建議.20 2.4

3、執(zhí)行和監(jiān)控流程 .21 2.4.1貸款重組流程 .21 2.4.1.1流程說明.21 2.4.2訴訟清收流程 .23 2.4.2.1流程說明.23 2.4.3以資抵債流程 .25 2.4.3.1流程說明.25 2.4.4核銷流程 .26 2.4.4.1流程說明.26 2.4.5外部機(jī)構(gòu)委托代理流程 .27 2.4.5.1流程說明.27 2.4.6不良資產(chǎn)監(jiān)控流程 .28 2.4.6.1流程說明.28 2.4.6.2相關(guān)規(guī)定建議.29 1 1資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)流程框架設(shè)計(jì)原則資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)流程框架設(shè)計(jì)原則 1.11.1流程設(shè)計(jì)原則流程設(shè)計(jì)原則 浦發(fā)銀行資產(chǎn)保全組織架構(gòu)框架建議報(bào)告里提出了“建立垂直化、集

4、中 化、專業(yè)化的資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)管理體系”方案； 為提升資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的集中 化、專業(yè)化程度；建立起規(guī)范、先進(jìn)的資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)體系；實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)價(jià) 值最大化。 基于以上目標(biāo)，本報(bào)告的資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下原 則： 專業(yè)處置原則專業(yè)處置原則 浦發(fā)資產(chǎn)保全的流程設(shè)計(jì)必須支持“專業(yè)化”目標(biāo)。在流程設(shè)計(jì)中， 貸款符合移交標(biāo)準(zhǔn)之后，經(jīng)過審批，列入專門的部門或科室來處置， 由資產(chǎn)保全人員全面負(fù)責(zé)和管理已經(jīng)移交的不良貸款。貸款移交后， 業(yè)務(wù)人員與風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)是協(xié)助資產(chǎn)保全部門進(jìn)行專業(yè)處置， 為資產(chǎn)保全工作提供必要的支持。 盡早介入原則盡早介入原則 新形成的不良資產(chǎn)，其資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)隨著時(shí)間推延而惡化，因而

5、需要快 速處置，否則會(huì)使資產(chǎn)價(jià)值日漸減值。業(yè)務(wù)人員以擴(kuò)展業(yè)務(wù)為主，往 往缺乏自動(dòng)自拔盡早處理，即使有處置能力也會(huì)處于矛盾狀態(tài)，尤其 在業(yè)務(wù)人員素質(zhì)參差不其的環(huán)境下，保全部應(yīng)盡可能提前介入。所以 流程的設(shè)計(jì)要結(jié)合早期預(yù)警機(jī)制，盡早發(fā)現(xiàn)問題貸款，切實(shí)提高處置 效率。 合法合規(guī)原則合法合規(guī)原則 在資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)中，必須秉承合法合規(guī)的原則。在流程中設(shè) 置關(guān)鍵控制點(diǎn)/控制層，以及建立相應(yīng)的監(jiān)控機(jī)制，堅(jiān)決抵制在保全 行動(dòng)中產(chǎn)生的違法行為和造假行為。道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管控應(yīng)納 入到流程設(shè)計(jì)的考慮內(nèi)。 針對(duì)目標(biāo)與成本效益原則針對(duì)目標(biāo)與成本效益原則 流程的設(shè)計(jì)應(yīng)明確針對(duì)業(yè)務(wù)目標(biāo)， 同時(shí)關(guān)注成本效益。這一

6、原則將在 階段 1 以系統(tǒng)支持為基礎(chǔ)的流程設(shè)計(jì)中具體體現(xiàn)。例如利用系統(tǒng)進(jìn)行 檔案管理， 財(cái)務(wù)分析， 明確工具與技能結(jié)合的業(yè)務(wù)目標(biāo)。 注：與公司授信業(yè)務(wù)相比，個(gè)人授信業(yè)務(wù)的不良貸款總額很小。目前還 沒有必要在個(gè)金部門成立專門的資產(chǎn)保全部門，集中處理個(gè)貸不良貸款。 近階段的建議是將個(gè)金部門向保全部門正式移交的不良貸款在保全部門 做集中管理。本文檔中的框架流程也基本運(yùn)用于個(gè)金的不良貸款資產(chǎn)保 全工作。 1.21.2浦發(fā)銀行資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的流程框架浦發(fā)銀行資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)的流程框架 資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)框架由預(yù)警管理、移交、調(diào)查分析、分類管理、 執(zhí)行與監(jiān)控, 五個(gè)部分組成。各階段的審批流程在其他報(bào)告中體現(xiàn)。

7、 一、預(yù)警管理 通過預(yù)警機(jī)制，提前發(fā)現(xiàn)客戶不良表現(xiàn)的征兆，先由業(yè)務(wù)人員追蹤和緩 解風(fēng)險(xiǎn)，審核與監(jiān)督其過程。審核結(jié)果用來判定是否需要資產(chǎn)保全部門 的提前介入，實(shí)施救治或清收工作。預(yù)警指標(biāo)的設(shè)置是和不良貸款的移 交標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)聯(lián)的。 二、移交 移交分為正移交和逆移交兩種形式。根據(jù)資產(chǎn)保全移交政策，資產(chǎn)保全 部門與業(yè)務(wù)部門經(jīng)過審批后，進(jìn)行資產(chǎn)移交，并伴隨移交變更資產(chǎn)的管 理責(zé)任人。移交審批同時(shí)，業(yè)務(wù)人員責(zé)任必須已認(rèn)定。 三、客戶調(diào)查及分析 資產(chǎn)保全部門對(duì)于接收的不良資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查分析，制定切實(shí)的行動(dòng)方案。在 行動(dòng)初期，保全部門以主導(dǎo)地位與 業(yè)務(wù)人員拜訪客戶, 以確?？蛻艚邮苷麄€(gè) 移交管理和概念，繼續(xù)維持現(xiàn)

8、有關(guān)系。業(yè)務(wù)部門的職責(zé)是協(xié)助資產(chǎn)保全部門 更好地實(shí)施實(shí)地調(diào)查分析，并為資產(chǎn)保全部門制定的行動(dòng)方案提供有效的支 持。 四、分類管理 本著不良資產(chǎn)價(jià)值最大化的原則，根據(jù)不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況和每筆資產(chǎn) 的不同特點(diǎn)，配合有效的財(cái)務(wù)分析和定性分析手段找出問題根本，對(duì)不 同的資產(chǎn)做出準(zhǔn)確價(jià)值評(píng)估，并針對(duì)性地選擇不同的策略及保全手段， 將資產(chǎn)進(jìn)行分類管理。 五、執(zhí)行與監(jiān)控 資產(chǎn)保全部門根據(jù)批復(fù)意見明確行動(dòng)責(zé)任人，落實(shí)階段性行動(dòng)目標(biāo)，積 極進(jìn)行救治和清收；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)行動(dòng)方案執(zhí)行情況的監(jiān)控，根據(jù)監(jiān)控結(jié) 果判斷是否需要調(diào)整行動(dòng)方案，進(jìn)行逆移交或核銷。在執(zhí)行和監(jiān)控的過 程中，資產(chǎn)保全部門是主要的管理責(zé)任人，業(yè)務(wù)部門有

9、義務(wù)提供必要協(xié) 助。 審批流程審批流程 *注：資產(chǎn)保全業(yè)務(wù)審批的相關(guān)流程框架性建議已經(jīng)作過闡述。相關(guān)內(nèi)容 請(qǐng)參考資產(chǎn)保全組織架構(gòu)和審批流程框架設(shè)計(jì)報(bào)告。 comment b1: page: 9 詢問 rita 是否有這兩個(gè)流程 2 2流程初步設(shè)計(jì)流程初步設(shè)計(jì) 2.12.1移交流程移交流程 2.1.12.1.1 正移交正移交 轉(zhuǎn)入資產(chǎn)保全部門轉(zhuǎn)入資產(chǎn)保全部門 2.1.1.12.1.1.1 流程說明流程說明 1. 上啟貸后監(jiān)控或預(yù)警管理流程。 2. 基于預(yù)警報(bào)告或貸后檢查結(jié)果， 分、支行業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理及分支行 的業(yè)務(wù)審批人參照移交政策標(biāo)準(zhǔn)，判斷是否需要移交。在系統(tǒng)環(huán)境下， 移交標(biāo)準(zhǔn)是被設(shè)置在系統(tǒng)

10、中。在觸發(fā)移交標(biāo)準(zhǔn)后，系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行自動(dòng)提 示移交，并能夠自動(dòng)跟蹤移交進(jìn)程和移交結(jié)果，從中建立起透明的、 可推動(dòng)的、有效的移交機(jī)制。 3. 如判斷不需要，則繼續(xù)進(jìn)行貸后監(jiān)控或預(yù)警管理。 4. 接預(yù)警報(bào)告或貸后檢查流程。 5. 如判斷需要移交，則填寫移交報(bào)告。 6. 分、支行業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理提交不良資產(chǎn)移交報(bào)告。 7. 如審批通過，則由風(fēng)險(xiǎn)管理部下達(dá)交接通知書。 8. 風(fēng)險(xiǎn)管理部在系統(tǒng)中移交不良資產(chǎn)的管理權(quán)到有關(guān)分行資產(chǎn)保全部。 9. 分行資產(chǎn)保全部保全管理科經(jīng)辦員與客戶經(jīng)理進(jìn)行一對(duì)一交接，如文 件交接，情況介紹等。 10. 分行資產(chǎn)保全部保全管理科經(jīng)辦員與客戶經(jīng)理在交接列表上簽字，表 示交接完成。

11、 11. 下轉(zhuǎn)客戶調(diào)查及分析流程。 2.1.1.22.1.1.2 相關(guān)規(guī)定建議相關(guān)規(guī)定建議 符合以下移交標(biāo)準(zhǔn)的貸款，經(jīng)過審批考慮由原業(yè)務(wù)部門移交至資產(chǎn)保全 部門進(jìn)行管理： 1）客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果低于 xxxx 或 2）五級(jí)分類結(jié)果確定為可疑類、損失類的貸款 3）五級(jí)分類結(jié)果確定為次級(jí)類，且違約敞口大于 rmb xxxxx 4）其他定性指標(biāo) 上述 1-3 的標(biāo)準(zhǔn)必須考慮風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的標(biāo)準(zhǔn)、資產(chǎn)保全部門的資源、系統(tǒng)、 技能等情況。因而，這些標(biāo)準(zhǔn)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候需進(jìn)行調(diào)整，由資產(chǎn)保全部 提議，風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行審批 注：對(duì)于個(gè)人授信業(yè)務(wù)，對(duì)貸款逾期超過 天或客戶五級(jí)分類結(jié)果低于 _的不良貸款進(jìn)行正移交。（上述

12、標(biāo)準(zhǔn)必須考慮資產(chǎn)保全部門的資 源、系統(tǒng)、技能等情況。因而，這些標(biāo)準(zhǔn)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候需進(jìn)行調(diào)整，由 資產(chǎn)保全部提議，風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行審批。） 例外機(jī)制例外機(jī)制 以下例外機(jī)制例外機(jī)制由客戶經(jīng)理提出申請(qǐng)： 1）出于策略性考慮需要移交的例外機(jī)制包括： 債務(wù)人所在的行業(yè)發(fā)生重大變故（如市場發(fā)生趨勢性重大變化）， 導(dǎo)致客戶面臨極為嚴(yán)重的危機(jī) 債務(wù)人的財(cái)務(wù)信息和信用被發(fā)現(xiàn)不可信賴，客戶不能合作提供可信 賴的信息 債務(wù)人管理層能力欠缺，不可信賴或者涉及欺詐及道德風(fēng)險(xiǎn) 其他銀行等債權(quán)人已采取了資產(chǎn)清收措施，威脅我行資產(chǎn)安全 認(rèn)為移交有利于資產(chǎn)回收的其他理由 2）出于策略性考慮可以暫不移交的例外機(jī)制包括： 債務(wù)人地處偏

13、遠(yuǎn)地區(qū)，分行資產(chǎn)保全處無法及時(shí)全面了解債務(wù)人信 息。 債務(wù)人已有切實(shí)可行的還款計(jì)劃，并能夠按計(jì)劃還款，預(yù)期三個(gè)月 內(nèi)能夠還清全部貸款本息，而且客戶經(jīng)理已提交了完整的行動(dòng)方案。 認(rèn)為不移交有利于資產(chǎn)回收的其他理由。 注：對(duì)于個(gè)人授信業(yè)務(wù)的例外機(jī)制包括： 債務(wù)人所在的行業(yè)發(fā)生重大變故，導(dǎo)致客戶面臨極為嚴(yán)重的危機(jī)。 債務(wù)人的財(cái)務(wù)信息和信用被發(fā)現(xiàn)不可信，客戶不能合作提供可信賴 的信息。 債務(wù)人不可信賴或者涉及欺詐及道德風(fēng)險(xiǎn)。 認(rèn)為移交有利于資產(chǎn)回收的其他理由。 2.1.22.1.2 逆移交逆移交 轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)部門轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)部門 2.1.2.12.1.2.1 流程說明流程說明 1、上啟不良資產(chǎn)監(jiān)控流程。 2、

14、分行資產(chǎn)保全部保全管理科經(jīng)辦員參照移交政策標(biāo)準(zhǔn)，判斷是否需要 進(jìn)行逆移交。主要鑒定客戶償還表現(xiàn)良好，觸犯的移交指標(biāo)已被扭傳。 、如判斷不需要，繼續(xù)追蹤管理。 、如判斷需要，則填寫轉(zhuǎn)出逆移交申請(qǐng)。 5、分行資產(chǎn)保全部保全管理科經(jīng)辦員提交逆移交申請(qǐng)。 6、接資產(chǎn)保全審批流程。 7、如審批通過，則由風(fēng)險(xiǎn)管理部下達(dá)交接通知書。同時(shí)，保全部救治的 貢獻(xiàn)必須已認(rèn)定。 8、分行資產(chǎn)保全部保全管理科經(jīng)辦員與客戶經(jīng)理進(jìn)行一對(duì)一交接，如文 件交接，情況介紹等。 、分行資產(chǎn)保全部保全管理科經(jīng)辦員與客戶經(jīng)理在交接列表上簽字， 表示交接完成。 2.1.2.22.1.2.2 相關(guān)規(guī)定建議相關(guān)規(guī)定建議 資產(chǎn)保全部門接收的貸

15、款，符合以下移交標(biāo)準(zhǔn)的貸款，可申請(qǐng)逆移交， 由分行的資產(chǎn)保全部門重新轉(zhuǎn)回至相應(yīng)的分/支行業(yè)務(wù)部門。 1）客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果高于 或 2）五級(jí)分類結(jié)果認(rèn)定為關(guān)注類或正常類 對(duì)移交后的不良資產(chǎn)應(yīng)設(shè)定一定的觀察期，在觀察期內(nèi)其風(fēng)險(xiǎn)類別不得 調(diào)高，觀察期不少于 個(gè)月。重組貸款應(yīng)設(shè)立至少 6 個(gè)月的觀察期，即 貸款重組以后，應(yīng)保留最短不少于 6 個(gè)月的觀察期。在觀察期結(jié)束后， 按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和方法對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)類別進(jìn)行分類。 注：對(duì)于個(gè)人授信業(yè)務(wù)，資產(chǎn)保全部門接收的貸款，符合以下移交標(biāo)準(zhǔn) 的，可申請(qǐng)逆移交，由分行的資產(chǎn)保全部門重新轉(zhuǎn)回至相應(yīng)的分/支行業(yè) 務(wù)部門。 貸款連續(xù)_個(gè)月正常還款或客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)

16、果高于_ 逆移交無例外機(jī)制。逆移交無例外機(jī)制。 2.22.2調(diào)查分析流程調(diào)查分析流程 2.2.12.2.1流程說明流程說明 1分行資產(chǎn)保全部經(jīng)辦員初步掌握借款人情況。 2分行資產(chǎn)保全部經(jīng)辦員擬定調(diào)查提綱。 3分行資產(chǎn)保全部經(jīng)辦員拜訪借款人/擔(dān)保人，開展盡職調(diào)查。在首次 客戶拜訪中，業(yè)務(wù)部門的職責(zé)是協(xié)助業(yè)務(wù)部門和資產(chǎn)保全部門完成客戶 關(guān)系的移交。 4分行資產(chǎn)保全部經(jīng)辦員進(jìn)行償債能力分析，包括借款人/擔(dān)保人信用 等級(jí)，借款人/擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況，抵質(zhì)押情況，借款人收入來源分析，借 款人/擔(dān)保人與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系等。 注：對(duì)于個(gè)人授信業(yè)務(wù)，調(diào)查分析的工作主要依靠業(yè)務(wù)經(jīng)理完成。業(yè)務(wù) 經(jīng)理在移交貸款時(shí)，必

17、須將調(diào)查分析結(jié)果作為移交報(bào)告中的一部分內(nèi)容 一并提交。 5. 根據(jù)調(diào)查分析結(jié)果，分行資產(chǎn)保全部經(jīng)辦員編制不良資產(chǎn)管理報(bào)告 ，提出保全方式建議及具體的保全方案。 6接入資產(chǎn)保全審批流程。 2.2.22.2.2相關(guān)規(guī)定建議相關(guān)規(guī)定建議 調(diào)查時(shí)間 o 資產(chǎn)保全部門接收不良資產(chǎn)后 個(gè)工作日內(nèi)，必須組織對(duì)借 款人及擔(dān)保人進(jìn)行首次調(diào)查。 o 以后原則上至少每 月一次。 調(diào)查人員 o 首次對(duì)客戶進(jìn)行調(diào)查時(shí)，分行資產(chǎn)保全部經(jīng)辦員必須與原業(yè) 務(wù)部門經(jīng)辦人員共同拜訪。 o 在首次調(diào)查時(shí)要通知借款人/擔(dān)保人經(jīng)辦部門及經(jīng)辦人員的 變更情況，確保客戶接受資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)保全部門，并對(duì)借 款人、保證人進(jìn)行實(shí)地檢查等 調(diào)查內(nèi)

18、容 包括： o 基于訪談，財(cái)務(wù)和定性分析，具體對(duì)問題根本做出結(jié)論 o 與借款人/擔(dān)保人接洽 o 查閱借款人的會(huì)計(jì)賬簿、記賬憑證 o 檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所 o 檢查抵押品情況 o 其他必要事項(xiàng)等 調(diào)查報(bào)告 o 調(diào)查結(jié)束后經(jīng)辦人員應(yīng)在 個(gè)工作日內(nèi)將調(diào)查結(jié)果填寫于 不良資產(chǎn)管理報(bào)告中。接收后首次調(diào)查要填寫報(bào)告中的 所有內(nèi)容。以后每次報(bào)告可以只分析本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的與上 次報(bào)告已掌握情況相比所變化的內(nèi)容，并分析存在的主要風(fēng) 險(xiǎn)，提出對(duì)策。 o對(duì)于個(gè)人授信業(yè)務(wù)，接收后首次填寫的不良資產(chǎn)管理報(bào)告 ，原則上借鑒業(yè)務(wù)經(jīng)理提供的個(gè)人授信業(yè)務(wù)的調(diào)查結(jié)果。 2.32.3分類管理流程分類管理流程 2.3.12.3.

19、1流程說明流程說明 1、上啟審批流程。 2、審批通過，根據(jù)具體的保全手段進(jìn)行分類，接入相應(yīng)科室的業(yè)務(wù)執(zhí)行 和監(jiān)控流程。 3、若為貸款重組，則接入貸款重組流程；若為以資抵債，則接入以資抵 債流程；若為訴訟清收，則接入訴訟清收流程；若為風(fēng)險(xiǎn)代理/委托經(jīng)營， 則進(jìn)入外部機(jī)構(gòu)委托代理流程；若為呆賬核銷，則進(jìn)入核銷管理流程。 2.3.22.3.2相關(guān)規(guī)定建議相關(guān)規(guī)定建議 總行/分行資產(chǎn)保全部各科室根據(jù)職能分工對(duì)所管轄的業(yè)務(wù)實(shí)行日 常維護(hù)管理。 總行和分行資產(chǎn)保全部門必須建立起完善的檔案管理制度。 分行資產(chǎn)保全部門必須建立完善的臺(tái)帳管理制度。 分行資產(chǎn)保全部門必須建立訴訟時(shí)效管理制度 注：個(gè)人授信業(yè)務(wù)，可

20、以通過聘用中介途徑進(jìn)行催收 （參照上海分行做 法）。訴訟時(shí)效的管理必須與中介的績效認(rèn)定向掛鉤。 2.42.4執(zhí)行和監(jiān)控流程執(zhí)行和監(jiān)控流程 2.4.12.4.1 貸款重組流程貸款重組流程 2.4.1.12.4.1.1 流程說明流程說明 1、分行資產(chǎn)保全部救治科經(jīng)辦員與客戶溝通，就重組方案的內(nèi)容達(dá)成共 識(shí)。 2. 分行資產(chǎn)保全部救治科經(jīng)辦員根據(jù)重組方案，準(zhǔn)備新的合同/協(xié)議。 3. 分行資產(chǎn)保全部救治科經(jīng)辦員與客戶簽訂新的合同/協(xié)議。 4. 分行資產(chǎn)保全部救治科經(jīng)辦員與客戶辦理相關(guān)手續(xù)，如進(jìn)行抵押品登 記等。 5分行資產(chǎn)保全部救治科經(jīng)辦員經(jīng)辦員按照計(jì)劃進(jìn)行催收。 6分行資產(chǎn)保全部救治科經(jīng)辦員編制監(jiān)控

21、紀(jì)錄，紀(jì)錄催收過程。 7分行資產(chǎn)保全部救治科經(jīng)辦員將監(jiān)控紀(jì)錄匯報(bào)分行資產(chǎn)保全部總經(jīng)理。 8分行資產(chǎn)保全部救治科經(jīng)辦員判斷催收活動(dòng)是否有效。 9如催收活動(dòng)有效，則繼續(xù)催收及追蹤。 10如催收活動(dòng)無效，則判斷是否需要調(diào)整催收手段。 11如需要調(diào)整，則重新轉(zhuǎn)入客戶調(diào)查及分析流程。 12如不需要調(diào)整，則繼續(xù)催收及追蹤。 注：在個(gè)人授信業(yè)務(wù)中，救治采用的最主要方式是債務(wù)轉(zhuǎn)移。債務(wù)轉(zhuǎn)移債務(wù)轉(zhuǎn)移 是指由新的借款人代替原借款人承擔(dān)債務(wù)而引起借款主體變更的一種貸 款重組行為。具體包括調(diào)查分析、審批確認(rèn)、及執(zhí)行三個(gè)環(huán)節(jié)： 1、調(diào)查分析。銀行應(yīng)審查新借款人的基本情況、經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況， 并對(duì)其經(jīng)濟(jì)效益、還本付息能

22、力進(jìn)行預(yù)測。 需要落實(shí)擔(dān)保的，應(yīng)要求新借款人提供擔(dān)保； 銀行應(yīng)與新的借款人和擔(dān)保人簽訂借款合同，落實(shí)債務(wù)債權(quán)關(guān)系； 債務(wù)轉(zhuǎn)移時(shí)不得擴(kuò)大借款額度，新的貸款期限不得超過原貸款期限。 2、審批確認(rèn)。鑒于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)金額相對(duì)較小，對(duì)私業(yè)務(wù)的資產(chǎn)保全相 關(guān)業(yè)務(wù)應(yīng)由分行資產(chǎn)保全審批人、總行資產(chǎn)保全審批人根據(jù)各自的權(quán)限 分級(jí)審批。 3、執(zhí)行。審批通過后，資產(chǎn)保全經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)與新借款人簽訂合同等。 2.4.22.4.2 訴訟清收流程訴訟清收流程 2.4.2.12.4.2.1 流程說明流程說明 1分行資產(chǎn)保全清收科經(jīng)辦人員與法律事務(wù)科協(xié)商，確定采用法律手段 的可行性及具體的方案。 2分行資產(chǎn)保全部法律事務(wù)科指

23、定律師（包括內(nèi)部或聘請(qǐng)外部法律機(jī)構(gòu)） 。 3分行法律事務(wù)科與清收科經(jīng)辦人員共同研究，確定具體的申請(qǐng)時(shí)機(jī)及 方式。 4分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員與法律事務(wù)科一起進(jìn)行法律申報(bào)準(zhǔn)備， 提供相關(guān)的文檔及協(xié)助。 5分行法律事務(wù)科出面提交法律申請(qǐng)，進(jìn)行審批。 6法院受理申報(bào)。 7分行資產(chǎn)保全處清收科經(jīng)辦員與法律事務(wù)科一起開展各項(xiàng)工作，跟蹤 并在系統(tǒng)中記錄最新進(jìn)展。 8分行法律事務(wù)科與法院聯(lián)系，出庭、參加債務(wù)人會(huì)議等。 9法院作出判決。 10分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員將判決的情況、結(jié)果記錄于系統(tǒng)/檔案。 11分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員判斷是否為全額收回不良資產(chǎn)。 12如為全額收回，分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員

24、通知會(huì)計(jì)人員辦理相 關(guān)的還款手續(xù)。 13如非全額收回，進(jìn)入不良資產(chǎn)核銷流程。 14分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員材料提交保全管理科歸檔，流程結(jié)束。 注：對(duì)于個(gè)人授信業(yè)務(wù)，分行法律事務(wù)科提供訴訟過程中的法律援助工 作。鑒于個(gè)人授信業(yè)務(wù)單筆金額小、筆數(shù)多的特點(diǎn)，分行的法律事務(wù)部 可以根據(jù)具體情況將業(yè)務(wù)打包，聘請(qǐng)合格的律師事務(wù)所執(zhí)行訴訟。 2.4.32.4.3 以資抵債流程以資抵債流程 2.4.3.12.4.3.1 流程說明流程說明 1、分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員與客戶簽訂“以資抵債協(xié)議”。 2分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員判斷是否需要將抵債資產(chǎn)過戶備案。 3如需要過戶，分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員辦理過戶登

25、記手續(xù)，并進(jìn) 入步驟 5。 4如無需過戶，分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員收取抵債資產(chǎn)，將抵債資 產(chǎn)信息記錄系統(tǒng)/檔案。 5分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員通知會(huì)計(jì)部門進(jìn)行抵債資產(chǎn)入帳。 6分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員判斷是否需要辦理保險(xiǎn)。 7如需要，分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員辦理保險(xiǎn)手續(xù)，并進(jìn)入步驟 9 8如不需要，分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員保管抵債資產(chǎn)，將抵債資產(chǎn) 情況記錄系統(tǒng)/檔案。 9分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員定期檢查，核定抵債資產(chǎn)價(jià)值，將檢查 結(jié)果記錄于系統(tǒng)/檔案。 10分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員審查判斷是否需要變現(xiàn)處置。如需要 變現(xiàn)，則制定變現(xiàn)方案并接入資產(chǎn)保全審批流程。 11審批通過。 12分

26、行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員辦理相應(yīng)的變現(xiàn)處置手續(xù)，并記錄回 收價(jià)值、損失價(jià)值。 13分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員將此筆不良資產(chǎn)交分行保全管理科歸 檔，流程結(jié)束。 2.4.42.4.4 核銷流程核銷流程 2.4.4.12.4.4.1 流程說明流程說明 1分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員基于不良資產(chǎn)清收的結(jié)果，進(jìn)行需核銷 不良資產(chǎn)的條件認(rèn)定。 2分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員收集核銷要件。 3分行資產(chǎn)保全部清收科經(jīng)辦員填寫核銷申請(qǐng)表，提交分行資產(chǎn)保全部 總經(jīng)理。 4分行資產(chǎn)保全部總經(jīng)理（通過系統(tǒng)）將申請(qǐng)報(bào)告提交總行資產(chǎn)保全部 審批。 5是否在總行資產(chǎn)保全部審批權(quán)限內(nèi)。若是，則進(jìn)入步驟 6，若否，則 進(jìn)入步驟 7

27、。 6若總行資產(chǎn)保全部保全審批人審批通過，審批結(jié)果提交總行行長。若 總行資產(chǎn)保全部保全審批人未通過，則返回分行修改。 7若在總行資產(chǎn)保全部審批權(quán)限以外，則進(jìn)入總行不良資產(chǎn)管理委員會(huì) 審批。審批通過后提交總行行長認(rèn)定。 8 總行行長是否同意。若同意的話，則簽字確認(rèn)。若不同意，則視同被 否決。 9 總行資產(chǎn)保全部通知財(cái)會(huì)部門進(jìn)行具體的核銷會(huì)計(jì)賬務(wù)處理。 10總行保全管理科對(duì)通過核銷審批的檔案進(jìn)行歸檔處理。 11資產(chǎn)保全部對(duì)已核銷呆帳繼續(xù)執(zhí)行追索。 2.4.52.4.5 外部機(jī)構(gòu)委托代理流程外部機(jī)構(gòu)委托代理流程 2.4.5.12.4.5.1 流程說明流程說明 1、分行資產(chǎn)保全部將外部機(jī)構(gòu)的相關(guān)證明材料及推薦意見上報(bào)分行行長 審批。 2分行行長判斷是否同意選聘該機(jī)構(gòu)。 3若同意，則分行資產(chǎn)保全部繼續(xù)上報(bào)總行資