吉林省農(nóng)業(yè)科技金融支持對策

1、第5章 吉林省農(nóng)業(yè)科技金融支持對策 吉林省是農(nóng)業(yè)大省，對于農(nóng)業(yè)的金融需求比其他省市的需求更加明顯，針對于農(nóng)業(yè)資金融通的需要，針對農(nóng)業(yè)貸款難，農(nóng)村企業(yè)貸款成本高、貸款手續(xù)復(fù)雜，貸款門檻高等問題，吉林省在惠農(nóng)方面加大力度，嘗試著各種金融工具的創(chuàng)新，為了滿足不同融資對象對資金的需求，為了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的推廣，為了加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化過程的投入，吉林省金融體系不斷深化改革，針對“中央一號(hào)”文件提出的“科技進(jìn)村入戶，助力增產(chǎn)增收”為主題，從財(cái)政部到政策性銀行，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、民間金融機(jī)構(gòu)都積極配合農(nóng)業(yè)科技資金的支持，并且大力改革，推出很多適應(yīng)農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、科技創(chuàng)新型小企業(yè)、農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)企業(yè)等不同的金

2、融工具，為了完善單一金融的弊端和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，本章節(jié)主要提出針對各個(gè)不同主體的不同需求，構(gòu)建“一站式”農(nóng)業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)的模型，通過保障、擔(dān)保、融資“三位一體”，提出積極的農(nóng)業(yè)科技金融融資渠道，降低企業(yè)成本、減少金融機(jī)構(gòu)壞賬、提高資金融通的質(zhì)量，促進(jìn)吉林省農(nóng)業(yè)長期穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。因此大力推動(dòng)金融創(chuàng)新，讓現(xiàn)代金融體系和農(nóng)村農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展更有機(jī)、更緊密地結(jié)合在一起。破解農(nóng)村融資難、融資貴，推動(dòng)金融工具創(chuàng)新，促進(jìn)現(xiàn)代科技型農(nóng)業(yè)繁榮發(fā)展。5.1 農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新金融支持存在問題5.1.1銀行在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新金融中存在問題 中國農(nóng)業(yè)金融體系還存在很多問題，尤其是銀行系統(tǒng)內(nèi)部，作為以盈利為目的的，利益最大化為企業(yè)

3、宗旨的商業(yè)銀行，為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止壞賬、呆賬、不良貸款的出現(xiàn)，針對于農(nóng)村領(lǐng)域的貸款謹(jǐn)小慎微，門檻非常高，省的很多農(nóng)民、農(nóng)戶、科技型小企業(yè)望而卻步，現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)，導(dǎo)致國家支農(nóng)信貸政策的傳導(dǎo)機(jī)制不暢。國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，導(dǎo)致對農(nóng)業(yè)的服務(wù)功能弱化。國有銀行普遍調(diào)整戰(zhàn)略往集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)變，沒有考慮到農(nóng)村農(nóng)戶、科技企業(yè)對資金急切需求。目前為止，銀行農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新還不夠，針對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新型企業(yè)、農(nóng)戶、小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，還沒有相對合理的金融產(chǎn)品從根本上解決其融資難問題，銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新力缺乏。有些銀行只是單純的簡化了貸款手續(xù)，有的簡單把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行重組整合，但是實(shí)質(zhì)

4、沒有改變，沒有針對農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)自身的特點(diǎn)進(jìn)行信貸創(chuàng)新探索，所以這需要銀行大膽嘗試金融工具創(chuàng)新，拓寬融資渠道，完善金融體系聯(lián)接，提升金融配套設(shè)施運(yùn)行效率，加強(qiáng)銀-保-擔(dān)的合作，開展金融系統(tǒng)間的融合，增加信用評(píng)級(jí)機(jī)制介入，打造以銀行為主體的多層次、多保障的金融利益共同體，農(nóng)業(yè)科技金融創(chuàng)新體系的構(gòu)建。5.1.2 證券在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新金融中存在問題 截止到2013年2月，證券二級(jí)市場只有80家左右的農(nóng)業(yè)類包括農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)業(yè)服務(wù)三塊的上市企業(yè)，集中吉林的上市公司有38家，但是純粹的農(nóng)業(yè)股只有通葡股份、吉林森工，而與農(nóng)業(yè)有點(diǎn)關(guān)系的農(nóng)業(yè)科技股、龍頭企業(yè)上市的有12家，占全省上市公司的將近三分之一

5、。農(nóng)業(yè)板塊的投資收益率相對于其他板塊來說收益率偏低，低于大盤平均水平，上市公司通過資本市場融通資金的能力比較弱，把融通的資金投入農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的更是少之又少。農(nóng)業(yè)務(wù)收益不理想導(dǎo)致融通資金更加有限，并且為了提高本企業(yè)的上市市值，更多企業(yè)采取跨領(lǐng)域經(jīng)營，涉足更多賺錢的領(lǐng)域，而抬高市值，所以對于農(nóng)業(yè)科技投入就更加見效甚微了。對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展一方面需要農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展壯大，帶動(dòng)農(nóng)村、農(nóng)戶的發(fā)展。另一方面，資本市場對科技型小微企業(yè)開放，增加其融通資金的渠道，帶動(dòng)資本的良性循環(huán)。但是，由于資本市場的準(zhǔn)入條件非?？量?，非常高，就創(chuàng)業(yè)板準(zhǔn)入條件來講，最近兩年連續(xù)盈利，最近兩年凈利潤累計(jì)不少于一千萬元，且持續(xù)增長，

6、或者盈利一年，且凈利潤不少于五百萬元，最近以你那營業(yè)收入不少于五千萬元，最近兩年?duì)I業(yè)收入增長率均不低于百分之三十，發(fā)行前凈資產(chǎn)不少于兩千萬元。對于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新型企業(yè)來說，這個(gè)條件是很難滿足的，并且高科技的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大、折現(xiàn)能力差、對資金的需求大、前期投入大、轉(zhuǎn)化成科技成果產(chǎn)生生產(chǎn)力能力滯后等因素，所以不適合在創(chuàng)業(yè)板上、中小板上市，讓新興的科技型中小企業(yè)來說望而卻步，但是對于非常有潛力的科技型中小企業(yè)來說，現(xiàn)金流是其企業(yè)的命脈，發(fā)展地方資本市場、依法合規(guī)發(fā)展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易尤其重要。借力于資本市場，多渠道、多形式融資，不進(jìn)能使企業(yè)獲得充裕的發(fā)展資金，規(guī)模加速膨脹，而且也加速

7、了企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，對企業(yè)本身及區(qū)域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展能夠提供持續(xù)動(dòng)力。并且各地方并沒有本地的地方債券，科技型中小企業(yè)很難在債券市場上融通資金，使得企業(yè)很難融資到穩(wěn)定的現(xiàn)金流，所以積極發(fā)展各種債券產(chǎn)品，推動(dòng)更多企業(yè)尤其是科技型小微企業(yè)通過債券市場融資。發(fā)現(xiàn)金融債可能把符合條件、有前進(jìn)的合作項(xiàng)目、需要融資的科技型中小企業(yè)放進(jìn)一個(gè)資金池中，幫助農(nóng)村企業(yè)解決融資難的問題，所以建立多層次的服務(wù)于“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)金融服務(wù)體系至關(guān)重要。5.1.3 擔(dān)保在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新金融中存在問題 融資擔(dān)保對于農(nóng)業(yè)科技貸款融資可以起到非常大的保障擔(dān)保作用，使銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)降到很低，可是現(xiàn)在擔(dān)保體系不完善，并且處于缺失的狀態(tài)

8、，信用擔(dān)保是分散風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效手段，但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、服務(wù)有限、政府政策性擔(dān)保職能不明確、民間商業(yè)擔(dān)保資金渠道單一等因素，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)科技擔(dān)保融資發(fā)展緩慢。一方面，資金渠道單一，融資項(xiàng)目與農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目不對接，資金缺位，有時(shí)依靠著政府財(cái)政補(bǔ)貼沒有辦法做到可持續(xù)的現(xiàn)金流，很難維持長久的融資擔(dān)保需求，并且當(dāng)有資金規(guī)模大時(shí)，很難滿足大的資金項(xiàng)目的融資擔(dān)保需要。另一方面，沒有建立合法合規(guī)的擔(dān)保體系，對于擔(dān)保系統(tǒng)是一個(gè)融通的信息平臺(tái)，其產(chǎn)生是解決了信息的不對等、不透明，通過擔(dān)保體系可以節(jié)約信息成本、降低交易成本、分散融資風(fēng)險(xiǎn)、提高融資效率、提高農(nóng)戶、企業(yè)的授信度、減少銀行的不良貸款率。完善的擔(dān)保體制是一個(gè)

9、良性的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)下的融資雙方的保護(hù)傘，一旦發(fā)生貸款損失，由擔(dān)保公司進(jìn)行份額賠償，根據(jù)授信額度進(jìn)行賠償，同時(shí)銀行也承擔(dān)部分責(zé)任，防止道德逆選擇，這樣有利于銀行加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信貸管理，同時(shí)減輕了擔(dān)保公司的負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)。此外，對于農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)勢單力薄，并沒有相應(yīng)的擔(dān)保措施、企業(yè)農(nóng)戶貸款和相關(guān)法律文件作為保護(hù)，所以農(nóng)業(yè)擔(dān)保舉步維艱，同時(shí)也是勢在必行需要出臺(tái)相關(guān)的政策支持和文件。 信用擔(dān)保是對于信用貸款起到良性的促進(jìn)引導(dǎo)作用，是銀行與科技型中小企業(yè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶的中間的融資紐帶和橋梁，信用貸款降低了銀行貸款授信的不良資產(chǎn)的擔(dān)憂，為企業(yè)融資更加放寬限度，促進(jìn)有融資需求的中小企業(yè)的發(fā)展和壯大，更促

10、進(jìn)科技投入和科技推廣的需求。減少信息的不對稱，促進(jìn)企業(yè)順利融通資金，我國還沒有建立完善的信用評(píng)級(jí)機(jī)制、信用管理平臺(tái)、信息咨詢機(jī)制等，導(dǎo)致信用擔(dān)保不完善，使得科技型中小企業(yè)、農(nóng)戶的信息無法真實(shí)準(zhǔn)確的獲得，導(dǎo)致銀行的貸款信息成本偏高，并且不愿意輕易貸款給中小企業(yè)和農(nóng)戶。5.1.4 保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新金融中存在問題 隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來越多的不確定性因素導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中會(huì)遇到不可獲知的風(fēng)險(xiǎn)，而這種可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展受到各種因素的制約，也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶、科技型中小企業(yè)在融資上存在著難度，并且農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的高風(fēng)險(xiǎn)性就決定了銀行貸款的難度。同時(shí)科技創(chuàng)新型企業(yè)未來收益的不確定性、不可控

11、性使得農(nóng)業(yè)科技發(fā)展舉步維艱。所以作為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，在這中間充當(dāng)著風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)構(gòu)，承擔(dān)著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中風(fēng)險(xiǎn)降低的重要作用，是金融改革中重要環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)金融被稱為市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的三大支柱。但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中依然存在很大問題，尤其是在幫助農(nóng)戶、科技型中小企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上面，沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品作為支持，沒有相應(yīng)的保險(xiǎn)品種作為保障。對于農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)來說更多的是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、體制風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了新技術(shù)的高難度、高投入、高產(chǎn)量、高效益也受到自然和市場因素的影響，從而帶來了農(nóng)戶和科技型企業(yè)的雙重不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，引起農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在著各種風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)科技推廣中存

12、在著農(nóng)戶科技意識(shí)淺薄，缺乏風(fēng)險(xiǎn)和效益的意識(shí)觀念，一旦遭受市場和生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就可能給農(nóng)戶帶來不可彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失。所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)戶意識(shí)上的宣導(dǎo)力度還不夠，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，科技型企業(yè)來說，同樣需要農(nóng)業(yè)科技型保險(xiǎn)，因?yàn)榭萍佳邪l(fā)會(huì)給企業(yè)帶來巨大的心理壓力和經(jīng)濟(jì)壓力，一旦科技失敗會(huì)讓企業(yè)陷入絕境，所以農(nóng)業(yè)科技保險(xiǎn)對于放大和加劇科技應(yīng)用起到至關(guān)重要的作用，而我國在這方面的不發(fā)達(dá)，直接制約了農(nóng)業(yè)科技的發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的壯大。所以拓寬農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和科技創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且同時(shí)保險(xiǎn)可以作為保證保險(xiǎn)，為銀行貸款進(jìn)行再保險(xiǎn)，分保，分散銀行的風(fēng)險(xiǎn)性。所以作為銀行、證券、擔(dān)保、保險(xiǎn)共同構(gòu)成了農(nóng)

13、業(yè)科技發(fā)展的前進(jìn)的馬車。5.“一站式”農(nóng)業(yè)融資綜合服務(wù)平臺(tái)基本原理對于吉林省農(nóng)業(yè)金融來說，對于農(nóng)業(yè)科技企業(yè)簡單的提供資金是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，農(nóng)業(yè)金融的實(shí)質(zhì)并非是單純的缺少流通資金的問題，更是缺少完善的金融體系問題，沒有健全的綜合金融體系和金融機(jī)構(gòu)相互融通的理念，所以導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)各自為政，不顧干涉，信息獨(dú)享的局面，造成交易成本、信息成本、資金成本、壞賬成本都偏高，作為金融行業(yè)，這個(gè)戰(zhàn)略性的產(chǎn)業(yè)，作為提高資金配置效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型、增加農(nóng)民收入，建設(shè)科技現(xiàn)代化新農(nóng)村的中流砥柱，金融業(yè)更應(yīng)該搭建行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行資源整合、職能互補(bǔ)、信息共享、利益均沾、安全健全的農(nóng)業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，提高地方有針對性、有個(gè)性化

14、、專業(yè)化的地方金融行業(yè)的發(fā)展水平和綜合開拓能力、綜合競爭能力，增強(qiáng)金融集聚和輻射功能，提升金融業(yè)服務(wù)地方農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的能力，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)科技在農(nóng)業(yè)中的研發(fā)、應(yīng)用、推廣等，實(shí)現(xiàn)科技富農(nóng)、科教興農(nóng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。這就要求在吉林金融辦的領(lǐng)導(dǎo)下，開發(fā)和研究適合不同融資主體需求的適合的金融工具，達(dá)到農(nóng)業(yè)金融穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，推進(jìn)新型農(nóng)村金融綜合平臺(tái)的構(gòu)建和金融產(chǎn)品的推陳布新，完善金融體系的缺口和漏洞，解決農(nóng)村融資的供求不平衡、資金安全的現(xiàn)狀。圖5.1 農(nóng)業(yè)科技金融“一站式”綜合金融服務(wù)平臺(tái)模型 對于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新體系有其獨(dú)特的屬性，所以金融需要針對其特點(diǎn)進(jìn)行有機(jī)的創(chuàng)新和結(jié)合，依賴金融機(jī)構(gòu)的橫向合作才能達(dá)到事半功倍

15、的效果，如圖所示，構(gòu)建農(nóng)業(yè)科技“一站式”綜合服務(wù)金融平臺(tái)， 把保障、擔(dān)保、融資“三位一體”結(jié)合在一起，為農(nóng)村農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村科技型中小企業(yè)、龍頭企業(yè)、科技示范園等有資金需求的主體，提供資金上的保障、擔(dān)保和融資，從國家的角度，有效地利用資金、合理地分配資源、保障國家財(cái)政資金合理下放、調(diào)節(jié)城鎮(zhèn)二元經(jīng)濟(jì)不平衡發(fā)展、協(xié)調(diào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。從商業(yè)金融體系角度，通過不同金融機(jī)構(gòu)同時(shí)為一個(gè)資金需求主體提供資金，滿足資金需求，通過保障、擔(dān)保、融資“三位一體”，減少了商業(yè)銀行的貸款顧慮，降低了各個(gè)機(jī)構(gòu)的交易信息成本、調(diào)查研究成本、機(jī)會(huì)成本，構(gòu)建這樣的平臺(tái)，信息共享，信用評(píng)級(jí)更加透明，融資渠道更加

16、多樣，豐富了市場，加快了金融體系的有序競爭，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)金融工具創(chuàng)新，保證了現(xiàn)金的安全性、流動(dòng)性、收益性，完善了銀行資金的“輸血”功能，增加了保險(xiǎn)保障的“凝血”功能，提高了擔(dān)保信托的“造血”功能 ，促進(jìn)了金融體系的血液的循環(huán)和通暢。打破金融機(jī)構(gòu)間的各自為政的局面，單一的金融機(jī)構(gòu)無法承擔(dān)其農(nóng)業(yè)金融“定心丸”的作用，所以推廣銀保聯(lián)合、銀托聯(lián)合、銀證聯(lián)合、共建銀保證擔(dān)的一條龍全方位的融合，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)間的合作，拓寬農(nóng)業(yè)科技的金融管道，讓更龐大的資金有序合理的流向每個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)資金稀缺處。通過降低金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高資金的效率，盤活閑置資金流向農(nóng)村、流向農(nóng)企、流向農(nóng)民，為資金流鋪設(shè)多層次、更寬廣

17、、傳遞快的信息高架橋。從農(nóng)戶、企業(yè)的角度，需要資金的主體可以通過保障-農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)減少不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，分散不可知、不可抗力有可能帶來的損失，把農(nóng)民、企業(yè)的受損程度降到最低，保障農(nóng)戶的生產(chǎn)生活安全。而擔(dān)保相當(dāng)于杠桿作用，用已有的東西進(jìn)行抵押擔(dān)保，用固定資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)盤活資金，使得資金在急需的情況下可以盤活。融資最直接獲得資金的手段，通過有保險(xiǎn)公司的保障、擔(dān)保信托的擔(dān)保，使得農(nóng)戶、企業(yè)在銀行的受信等級(jí)得到提升，銀行由于自身風(fēng)險(xiǎn)降低，更簡單容易把資金帶給有需求、信譽(yù)良好的農(nóng)戶、企業(yè)，使得大量的資金流入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的運(yùn)行中。從科技型中小企業(yè)、龍頭企業(yè)、科技示范園來說，針對于高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、高投入的科技型企

18、業(yè)來說，項(xiàng)目的成敗關(guān)乎到企業(yè)的命運(yùn)和生死存亡，所以保障科技型企業(yè)的科技保險(xiǎn)為企業(yè)面臨科研失敗的時(shí)候，能夠保障企業(yè)不受風(fēng)險(xiǎn)限制，分散倒閉風(fēng)險(xiǎn)，使得企業(yè)在研發(fā)上沒有后顧之憂，更敢投資于科研上，不至于止步不前，固守陳規(guī)?？萍夹推髽I(yè)的資產(chǎn)更多來源于無形資產(chǎn)，對于無形資產(chǎn)的盤活，對于科技型企業(yè)來說，無形資產(chǎn)的擔(dān)保無疑是一種非常優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金流，一方面解決了研發(fā)過程中的資金短缺問題，另一方面，擔(dān)保信托和天使投資都為科技型企業(yè)找到市場、開拓市場提供渠道，使得科技轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力更加便利，使得研發(fā)的成果有效性大大加強(qiáng)。在融資方面，科技型企業(yè)可以借助各種科技創(chuàng)業(yè)基金、交易所、債券市場、創(chuàng)業(yè)板、融資租賃等方式方法進(jìn)行更多

19、元化的融資，使得企業(yè)一直有充足的現(xiàn)金流支持企業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展。所以對于各個(gè)不同的主體來說，農(nóng)業(yè)科技金融的綜合型平臺(tái)的構(gòu)建，對不同主體的金融工具的構(gòu)建和創(chuàng)新是至關(guān)重要的，所以對于綜合平臺(tái)模型的構(gòu)建，也為吉林省農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新金融體系的完善做出其重要的貢獻(xiàn)，對于農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新工具的研究更應(yīng)該結(jié)合本地的特色，進(jìn)行更有效的金融工具組合和搭配，讓更多大的農(nóng)民在科技推廣中受到更大的益處和實(shí)惠，讓農(nóng)民的腰包更鼓、農(nóng)村的風(fēng)貌更富庶、讓農(nóng)業(yè)的成果更豐碩。科技指導(dǎo)農(nóng)業(yè)，引領(lǐng)農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)金融體系輔佐農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)業(yè)，渾然天成，使得我省的農(nóng)業(yè)向著現(xiàn)代化、科技化、生態(tài)化農(nóng)業(yè)邁進(jìn)。 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求層次不同，主要是農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和

20、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織，農(nóng)業(yè)金融資源配置整合也是根據(jù)主體不同，進(jìn)行分類，由于農(nóng)戶和企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)內(nèi)容的不同，其表現(xiàn)對金融需求上也表現(xiàn)出多層次的特點(diǎn)。重塑競爭與合作的農(nóng)村綜合金融“一站式”服務(wù)體系，重新整合金融資源，明確職能分工，形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融和民間金融互補(bǔ)、基于競爭與效率，適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村綜合金融體。按照經(jīng)濟(jì)主體的不同和需求不同對其融資的方式也不同，如表所示，而本文并不這么細(xì)致從這些方面談?wù)?，而是基于這個(gè)表格，構(gòu)建四個(gè)模型：示范園農(nóng)戶金融“一站式”服務(wù)模型、示范園龍頭企業(yè)金融“一站式”服務(wù)模型、科技型企業(yè)農(nóng)戶金融“一站式”服務(wù)模型、科技型企業(yè)示范園農(nóng)戶

21、金融“一站式”服務(wù)模型。根據(jù)不同主體的不同需要構(gòu)建不同的有針對性的模型，使得金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)更加有效。圖5.2 農(nóng)村金融需求主體、需求特征與融資方式 5.2.1 示范園農(nóng)戶金融“一站式”服務(wù)模型 依靠科學(xué)技術(shù)提升農(nóng)業(yè)是一項(xiàng)浩大的工程，作為金融機(jī)構(gòu)需要參與的是方方面面，既要促進(jìn)農(nóng)村各種科技型組織的發(fā)展，又要推進(jìn)農(nóng)民積極采用新科技、新技術(shù)；既要支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)提高科技含量，又要支持新興的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展；既要扶持生產(chǎn)過程中廣泛運(yùn)用科技成果，又要支持將科技成果運(yùn)用到供產(chǎn)銷的過程中。所以經(jīng)濟(jì)主體需求的多樣性就決定了金融工具多層次、廣交叉、層層深入，金融企業(yè)在這個(gè)領(lǐng)域起到至關(guān)重要的作用，利用金融工具對農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)

22、新起到積極的推廣作用的。通過下面的模型“示范園農(nóng)戶”農(nóng)業(yè)綜合金融“一站式”服務(wù)，闡述如何通過切實(shí)的金融業(yè)服務(wù)體系服務(wù)農(nóng)業(yè)科技的。圖5.3 “示范園農(nóng)戶”農(nóng)業(yè)綜合金融“一站式”服務(wù)模型 通過這個(gè)模型可以看出主要的經(jīng)濟(jì)主體是以科研院校等所代表的科技力量農(nóng)業(yè)示范園，即科技研發(fā)、試用、推廣體，和以農(nóng)戶為代表的科技應(yīng)用體。農(nóng)業(yè)科技園是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)過種種出現(xiàn)的集成性的新型科技組織，是農(nóng)業(yè)技術(shù)組裝集成的載體，是將科技、農(nóng)戶和市場連為一體的紐帶，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技的輻射源，是人才培養(yǎng)和技術(shù)培訓(xùn)基地，并且金融機(jī)構(gòu)將建立資料庫，專門為農(nóng)業(yè)科技園中的企業(yè)客戶提供多層次全方位的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)科技綜合金融“一站式”服務(wù)，秉

23、承保障、擔(dān)保、融資“三位一體”的整體觀念，對農(nóng)戶進(jìn)行全方位、立體化、多角度的金融服務(wù)，為農(nóng)戶減低科技應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)和提高融資信度提供綜合平臺(tái)。通過以下這個(gè)三個(gè)方面介紹一下，對于農(nóng)業(yè)示范園等科研機(jī)構(gòu)如何通過金融的方式把科技傳到農(nóng)戶手中。結(jié)合吉林省的實(shí)際狀況，農(nóng)業(yè)科技園在中間起到橋梁的作用，為農(nóng)戶提供多層次的渠道，對農(nóng)戶進(jìn)行金融支持通過以下三個(gè)大的方面：第一，保障機(jī)制，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)措施。第二，擔(dān)保機(jī)制，聯(lián)保聯(lián)貸措施。第三，融資機(jī)制，土地收益保證貸款，小額信貸、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、資金互助社。 5.2.1.1 保障機(jī)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，對于農(nóng)戶的保障涉及到老百姓自身切實(shí)的利益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是為了規(guī)避在生產(chǎn)、

24、生活中可能帶來的一系列的天災(zāi)人禍，把損失降到最低，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就相當(dāng)于農(nóng)戶的避風(fēng)港、防火墻，把風(fēng)險(xiǎn)和不確定性排除在外。對于科技推廣更是要求國家為農(nóng)戶編制這樣的保護(hù)網(wǎng)，讓農(nóng)戶在采取新的科技項(xiàng)目的時(shí)候沒有后顧之憂，這樣才能更好的送科技下鄉(xiāng)，才能做到興農(nóng)、惠農(nóng)、扶農(nóng)，讓農(nóng)戶勇于嘗試科技帶來的碩果。國家重視“三農(nóng)”發(fā)展，提出健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，在吉林省長春市建立了第一家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司-安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司成為商業(yè)化運(yùn)作、綜合性經(jīng)營，并為政府代辦政策性業(yè)務(wù)的全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根植農(nóng)村、安身農(nóng)業(yè)、貼近農(nóng)民、服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，以創(chuàng)新為

25、動(dòng)力，以服務(wù)創(chuàng)品牌，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營發(fā)展的新思路、新模式，穩(wěn)步開拓綜合性保障的“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展之路。在政策性保險(xiǎn)在發(fā)展定位上，一是服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)，覆蓋龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié)，以產(chǎn)業(yè)鏈延伸帶動(dòng)廣大農(nóng)戶，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入發(fā)展。二是開發(fā)適合我國農(nóng)村市場的“一攬子”保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)民提供種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)全方位綜合保險(xiǎn)服務(wù)。三是通過多渠道、多形式，為政府代辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。扎根于黑土地的安華保險(xiǎn)公司，為城鄉(xiāng)人民提供優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的專業(yè)化保險(xiǎn)服務(wù)，為繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入提供了有效保障，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。公司經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，財(cái)務(wù)穩(wěn)健

26、、效益增強(qiáng)，已成為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的主力軍。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將繼續(xù)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展戰(zhàn)略，深化專業(yè)化發(fā)展道路，大力開拓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人壽險(xiǎn)、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場，積極探索農(nóng)村信貸、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)多元化、集團(tuán)化的發(fā)展戰(zhàn)略，力爭成為中國第一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司圖5.4 安華保險(xiǎn)歷年保費(fèi)收入情況數(shù)據(jù)來源：安華官方網(wǎng)站5.2.1.2擔(dān)保機(jī)制聯(lián)保聯(lián)貸 農(nóng)業(yè)金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的核心。做好農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，是全省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系刻不容緩的任務(wù)，而真正做到金融平臺(tái)的打建需要建立銀行與保險(xiǎn)的結(jié)合，通過保單作為抵押擔(dān)保融通農(nóng)戶所需的資金，對于科技的推廣、

27、大面積的使用，需要大量的資金，一方面需要靠國家政策的支持，另一方面，更需要商業(yè)銀行的配合。建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀?；?dòng)機(jī)制，逐漸形成規(guī)避農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制。增加商業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的功能，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠與銀行卡相掛鉤，凡是申請小額貸款的農(nóng)戶，都必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；凡是參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，都要通過銀行卡進(jìn)行承保和災(zāi)后理賠；凡是參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，銀行在貸款上給予利率優(yōu)惠和優(yōu)先權(quán)；凡是已經(jīng)申請到小額貸款的農(nóng)戶，災(zāi)后獲得理賠資金優(yōu)先償還銀行貸款。在農(nóng)戶之間積極開展銀?；?dòng)，促進(jìn)農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的有機(jī)結(jié)合。通過銀保合作，將自身的部分貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而最大程度地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

28、；農(nóng)戶通過購買融資保險(xiǎn)，可以提高信用等級(jí)，從而增加資金獲取的可能性。并且通過銀保合作，使其信息共享，還可以降低交易成本、信息成本、建立信息評(píng)級(jí)管理服務(wù)平臺(tái)，提高金融體系的運(yùn)作效率。建立一個(gè)高效的銀保互動(dòng)機(jī)制，形成農(nóng)業(yè)有效擔(dān)保，加大對農(nóng)村信貸投放，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，加速農(nóng)村金融深化。 保險(xiǎn)在一定程度上產(chǎn)生與信貸抵押物相同的功能，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低了貸款人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期；提高了貸款人的預(yù)期收益，把潛在的借款人轉(zhuǎn)化為實(shí)際借款人，可以提高現(xiàn)有借款人的貸款規(guī)模。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到信貸抵押物的作用，所以通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拉動(dòng)農(nóng)村信貸，在其信貸合約的締結(jié)過程中，能夠較好地解決農(nóng)戶抵押財(cái)產(chǎn)不足的問題，從而促進(jìn)金融體系的發(fā)展。農(nóng)

29、業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸的發(fā)展起到保駕護(hù)航的作用，尤其是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新領(lǐng)域里面，科技的推廣更是具有很強(qiáng)的不確定性，農(nóng)業(yè)科技的這種脆弱性與高風(fēng)險(xiǎn)性弱化了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中資金的獲得，農(nóng)業(yè)金融支持能力下降。而同時(shí)利用農(nóng)村現(xiàn)有的這些金融機(jī)構(gòu)，拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，一方面降低了機(jī)構(gòu)鋪設(shè)的成本。另一方面，提高了銀行的業(yè)務(wù)范疇。農(nóng)村已有的銀行網(wǎng)點(diǎn)可以作為融資保險(xiǎn)的銷售渠道，并且通過廣布的信貸網(wǎng)點(diǎn)，可以對農(nóng)民進(jìn)行宣傳和解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少農(nóng)戶在這方面的信息不對稱，日漸提高其專業(yè)化的服務(wù)，為農(nóng)戶答疑解難。銀保合作可以實(shí)現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的信息共享，通過分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提供擔(dān)保等方式，促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的發(fā)展。5.2.1.3 融資機(jī)制土地收益保

30、證貸款 農(nóng)民貸款難，難在銀行肚餓的風(fēng)險(xiǎn)難控，而風(fēng)險(xiǎn)難控則是由于缺少有效抵押物。無抵押就無貸款，農(nóng)民就無法擴(kuò)大生產(chǎn)，也沒有機(jī)會(huì)積累資本，就沒有銀行認(rèn)可的擔(dān)保物。破解三農(nóng)問題，金融先行。吉林省金融辦推出了適合本省發(fā)展的農(nóng)業(yè)金融新的融資機(jī)制土地收益保證貸款，農(nóng)民利用手中土地的未來收益權(quán)就可以輕松從銀行貸款。并且利率比其他的農(nóng)業(yè)貸款利率還要低很多。從數(shù)據(jù)上看，吉林省農(nóng)村金融貸款滿足率不到40%，金融機(jī)構(gòu)的貸款你那利率平均在12%，高利貸的利率都在20%以上。利用土地收益保證貸款模型，農(nóng)民可以將資金手中承包的三分之二土地未來在一定期間內(nèi)收益承包權(quán)轉(zhuǎn)讓給政府成立的公益性平臺(tái)資產(chǎn)管理公司，再由這個(gè)公司為農(nóng)民

31、從金融機(jī)構(gòu)貸款提供保證。這種模式在我省的四平市梨樹縣試點(diǎn)，通過這種方式吉林省農(nóng)民初步增加信貸投放200億元，帶來約75億元收入，農(nóng)戶均年收入增加約2000元。土地收益保證貸款試點(diǎn)，不但解決農(nóng)民貸款難、貸款貴的現(xiàn)實(shí)問題，同時(shí)也解決了農(nóng)村金融融資困境，并且為解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)頑疾做出了有價(jià)值的探索，成為解決“三農(nóng)”問題的根本出路，更好地統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，進(jìn)而為破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)提供參考性意見。 土地是農(nóng)民最大的資產(chǎn)，能盤活這個(gè)最大的不動(dòng)產(chǎn)，定會(huì)給農(nóng)民帶來更大的資金盤活。作為采用農(nóng)業(yè)科技的農(nóng)戶更應(yīng)采用這種貸款方式，因?yàn)樵谟修r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保障的基礎(chǔ)之上，農(nóng)民敢去融通資金，而通過采用預(yù)期的收益貸款的方式，增加了農(nóng)

32、戶對科技推廣和使用的信心。按這種土地預(yù)期收益貸款模式，即使農(nóng)民不能按時(shí)歸還貸款，土地被轉(zhuǎn)包，仍然有三分之一的土地可以作為口糧田，既不會(huì)失去土地，也不會(huì)失去基本生活保障。而且土地轉(zhuǎn)租期間，其獲得的種糧補(bǔ)貼等仍屬于農(nóng)民，農(nóng)民的權(quán)益能得到很好的保障。內(nèi)生性發(fā)展方式的基礎(chǔ)在于科技和資金的支持，科技和資金的支持是推動(dòng)農(nóng)村內(nèi)生性發(fā)展的兩個(gè)車輪，科技的約束和資金的約束就成為限制農(nóng)村農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的主要障礙?？萍贾蔚谋澈髮?shí)質(zhì)上還是金融，資金支持。所以農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的直接推廣還得依靠資金融資上的支持，而土地收益保證貸款就是幫助農(nóng)民解決這兩件事情的利器。5.2.2 示范園龍頭企業(yè)金融“一站式”服務(wù)模

33、型示范園龍頭企業(yè)綜合金融“一站式”服務(wù)模型是以科技示范園為依托，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群為對象，以龍頭企業(yè)為主體，以農(nóng)戶為直接專門供應(yīng)商，以市場為導(dǎo)向，利用采購商、生產(chǎn)商、供應(yīng)商、銷售商、服務(wù)中介以及專業(yè)金融服務(wù)綜合集團(tuán)，縱向一體化的合作模式。這種模式主要依靠產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部龍頭企業(yè)帶頭，科技示范園支持，專業(yè)金融服務(wù)集團(tuán)進(jìn)行資源調(diào)配整合，提供持續(xù)穩(wěn)健的現(xiàn)金流，形成生產(chǎn)、市場、科研、服務(wù)一體化的產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)，在信息、資源、技術(shù)、銷售渠道上的相互依存來環(huán)節(jié)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高整體收益。本文依然以長春農(nóng)博園作為吉林省典型例子進(jìn)行研究。農(nóng)業(yè)科技示范園是在農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新中投入各種資源達(dá)到一定規(guī)模后，通過科研團(tuán)隊(duì)、專家學(xué)者等創(chuàng)新

34、達(dá)到最大化、效率達(dá)到最優(yōu)化進(jìn)行農(nóng)業(yè)科研開發(fā)、技術(shù)示范、推廣、產(chǎn)業(yè)化一體，是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新成果的孵化器和產(chǎn)學(xué)研基地，積淀著農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的有生力量。一方面，農(nóng)業(yè)科技示范園以科技含量高、產(chǎn)出率高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)、農(nóng)業(yè)附加值高、輻射效應(yīng)強(qiáng)等功能優(yōu)勢，成為國家重點(diǎn)的培育和扶植對象，并且很多風(fēng)險(xiǎn)投資公司非常關(guān)注這個(gè)群體，紛紛向這個(gè)群體里投入資金。中央政府在農(nóng)業(yè)“中央一號(hào)”文件里面強(qiáng)調(diào)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和龍頭企業(yè)發(fā)展，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，扶持壯大龍頭企業(yè)，培育民族品牌發(fā)展壯大。目前，我省正在積極響應(yīng)國家號(hào)召，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，由速度數(shù)量導(dǎo)向型扶植龍頭企業(yè)，轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變，

35、由單一農(nóng)業(yè)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)向多層次、廣覆蓋、上游下游供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)集群化發(fā)展轉(zhuǎn)變，推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)一元化和現(xiàn)代化進(jìn)程，一方面需要龍頭企業(yè)帶頭做好產(chǎn)業(yè)鏈的上下協(xié)調(diào)發(fā)展的工作，走健康、可持續(xù)性、綠色環(huán)保的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)道路。另一方面，需要多層次、多方面金融機(jī)構(gòu)做出支持和金融工具的多元化，給各級(jí)產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)提供資金需要和咨詢服務(wù)。龍頭企業(yè)集群聚集和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化科技示范園發(fā)展，引領(lǐng)了資源要素向農(nóng)村流去，提升了農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在質(zhì)量，提高了土地產(chǎn)出率，勞動(dòng)生產(chǎn)率、加工出產(chǎn)率和資源利用率。同時(shí)龍頭企業(yè)向集團(tuán)化發(fā)展，加快了轉(zhuǎn)型升級(jí)增強(qiáng)了綜合競爭力。另一方面，為有實(shí)力的大型龍頭企業(yè)提供融資渠道，扶

36、持大型的龍頭企業(yè)上市融資、債券融資、通過信托項(xiàng)目融資等方式，同時(shí)也不能放松龍頭對自身風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的重視程度，所以針對于高科技的應(yīng)用與生產(chǎn)，更多的應(yīng)該對其進(jìn)行生產(chǎn)、產(chǎn)品的安全保險(xiǎn)認(rèn)證，如很多負(fù)責(zé)任的大企業(yè)都通過對其技術(shù)、產(chǎn)品進(jìn)行投保，即可以提高消費(fèi)者的食品安全的信任感，又可以提高企業(yè)自身的信譽(yù)，人不信不立，對于一個(gè)企業(yè)來說信譽(yù)是金字招牌，是長生久世的不二法門。同時(shí)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押擔(dān)保，一方面可以對知識(shí)產(chǎn)品進(jìn)行保護(hù)，保護(hù)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新專利的保護(hù)。另一方面，通過科技專利技術(shù)的保護(hù)，可以作為抵押貸款的抵押物，進(jìn)行再貸款，擴(kuò)大融資的額度，擴(kuò)大融資的范圍，提高融資的質(zhì)量。見下圖5.5，通過科技保險(xiǎn)專利技術(shù)抵押

37、貸款資本市場融資“三位一體”綜合金融農(nóng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)可以安全、快捷、方便的貸款。圖5.5 “示范園龍頭企業(yè)”農(nóng)業(yè)綜合金融“一站式”服務(wù)模型5.2.2.1 保障機(jī)制農(nóng)業(yè)科技保險(xiǎn)作為龍頭企業(yè)，大量的采用或是自身研發(fā)的科技進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的研發(fā)、加工、生產(chǎn)，或是從農(nóng)業(yè)科技園中成形的技術(shù)進(jìn)行技術(shù)推廣，但是對于高科技的技術(shù)難度、投入強(qiáng)度、推廣適應(yīng)度、產(chǎn)量提高滿意度、效率提升度、投產(chǎn)難易度對于龍頭企業(yè)來說都是未知數(shù)，都是不確定因素，所以高科技、高收益、高產(chǎn)出是能給龍頭企業(yè)帶來巨大利益，但是同時(shí)背后也隱藏著重大隱患，無論是對其采用新科技的農(nóng)戶、龍頭企業(yè)本身，還是市場預(yù)期收益，還是自然不可抗力、

38、自然災(zāi)難等，都存在著新科技引起的龍頭企業(yè)的生產(chǎn)停滯、資金斷流、收入不確定性甚至是經(jīng)營各個(gè)環(huán)節(jié)的無序性，都會(huì)誘發(fā)多種風(fēng)險(xiǎn)，而龍頭企業(yè)由于其自身實(shí)力同，有的可能在承受風(fēng)險(xiǎn)的能力上非常脆弱，有的可能有小部分的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。這就需要宣傳和普及農(nóng)業(yè)科技保險(xiǎn)的重要性，增強(qiáng)龍頭企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，增加風(fēng)險(xiǎn)和效益的觀念，提高文化層次，增加科技認(rèn)知度和科技風(fēng)險(xiǎn)抵抗力，前期科技推廣的學(xué)習(xí)和應(yīng)用，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。一旦新科技應(yīng)用失敗，會(huì)給企業(yè)帶來巨大的損失，會(huì)給企業(yè)背后的每個(gè)家庭帶來生活上的困境，會(huì)給上游下游的企業(yè)都帶去連鎖反應(yīng)。為了規(guī)避這種連鎖反應(yīng)，作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)和自然再生產(chǎn)水土交融的行業(yè)，企業(yè)鏈聯(lián)

39、系的非常緊密，所以需要農(nóng)業(yè)科技保險(xiǎn)對這種生產(chǎn)周期長，農(nóng)工業(yè)科技應(yīng)用具有地域性的產(chǎn)業(yè)集群作為整體進(jìn)行投保，降低了每個(gè)單位、每個(gè)環(huán)節(jié)遭受生產(chǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的可能性，及采用科技給其帶來的巨大心理壓力和經(jīng)濟(jì)壓力。龍頭企業(yè)帶頭建立保險(xiǎn)池，每個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的單位按照繳款的份額形成賠償比例，在保險(xiǎn)公司形成第三方托管，并且形成專款專用的獨(dú)立的農(nóng)業(yè)科技保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)集群保險(xiǎn)，專門為扶持農(nóng)業(yè)積極采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極推廣農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的龍頭企業(yè)進(jìn)行提供保障。作為政策性銀行也好、商業(yè)銀行也好，都應(yīng)該積極配合國家的政策，推出更多的農(nóng)業(yè)科技保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，與相應(yīng)的農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新相匹配，積極做好政策支持、投保宣導(dǎo)、理賠工作，把強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相

40、結(jié)合，積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。5.2.2.2擔(dān)保機(jī)制農(nóng)業(yè)專利質(zhì)押堅(jiān)持金融工具差異化、專業(yè)化發(fā)展，對于采用科技型龍頭企業(yè)來說，打造金融特色性服務(wù)，根據(jù)地方科技的發(fā)展，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)專利質(zhì)押作為其增信的金融創(chuàng)新，對于其產(chǎn)業(yè)鏈上很多企業(yè)來說更多的是無形資產(chǎn)占總資產(chǎn)的絕大份額，知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專利權(quán)可以作為質(zhì)押物在我國的中華人民共和國擔(dān)保法里有明確的規(guī)定，其專利的質(zhì)押是與一般質(zhì)押物沒有什么區(qū)別，但是由于其價(jià)值難以估量、有評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)存在、知識(shí)產(chǎn)權(quán)貶值的速度快、變現(xiàn)能力差、并且缺乏專業(yè)人才等因素，在我國并沒有大規(guī)模被采用，但是對于科技型企業(yè)來說，無疑專利權(quán)質(zhì)押是一條非常好的出路，可以通過質(zhì)押其最大資產(chǎn)進(jìn)行資金的盤

41、活，將科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化成生產(chǎn)力，可以降低違約風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)融通資金的銀行或非銀行機(jī)構(gòu)取得一定補(bǔ)償保障。這種方式方便了很多缺少固定資產(chǎn)高科技企業(yè)利用自身無形資產(chǎn)的優(yōu)勢進(jìn)行擴(kuò)大融資，有利于企業(yè)的進(jìn)一步壯大和發(fā)展。銀行如何在評(píng)估公司、擔(dān)保公司的配合下，完善這種非常有效的擔(dān)保形成轉(zhuǎn)化成為企業(yè)的現(xiàn)金流是一個(gè)很重要的問題。擔(dān)保公司在中間起到非常重要的中介環(huán)節(jié)，向科技型龍頭企業(yè)提供資產(chǎn)擔(dān)保，分散銀行的風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行的積極性，并且有保險(xiǎn)公司對其事先做以科技保險(xiǎn)，用保單作為抵押的憑證，提高了科技含量高，以科技為主導(dǎo)的企業(yè)保障問題，提升其信譽(yù)評(píng)級(jí)，有著保單、技術(shù)專利作為擔(dān)保物，對于企業(yè)來說再融資就不難啦，由于保險(xiǎn)、擔(dān)保、

42、銀行作為“三位一體”的綜合金融平臺(tái)，其信息的透明可以降低很多交易、調(diào)查費(fèi)用，降低了隱性成本，很多調(diào)研可以交給第三方技術(shù)評(píng)估咨詢公司，其信息更加客觀。充分的發(fā)揮擔(dān)保公司信用擔(dān)保和信用保險(xiǎn)的雙重作用，積極為農(nóng)業(yè)科技型龍頭企業(yè)承擔(dān)專利技術(shù)擔(dān)保，并且給予相關(guān)的政策的支持和傾斜，讓更多企業(yè)從容地借款，一旦發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，先又擔(dān)保公司承擔(dān)70%的責(zé)任，再又保險(xiǎn)公司承擔(dān)另外的30%的責(zé)任，為銀行較少損失，使得銀行更愿意接受科技型龍頭企業(yè)的貸款申請。這就要求龍頭企業(yè)，企業(yè)鏈上的企業(yè)積極參與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的構(gòu)建，向銀行交去一定的保證金，以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的形式存在，在產(chǎn)業(yè)鏈有科技型企業(yè)存在專利抵押貸款的時(shí)候，因?yàn)橛械盅哼€有

43、龍頭企業(yè)集群風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，所以對于科技型龍頭企業(yè)也好，還是內(nèi)部的科技型中小企業(yè)也好都可以提供足夠的貸款。吉林長春產(chǎn)權(quán)中心是省、市政府合辦的多功能、綜合性的全省唯一省級(jí)產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)。是我省產(chǎn)權(quán)交易市場的服務(wù)載體和區(qū)域資本要素市場的重要組成部分。具有信息集聚與信息發(fā)布、交易增值、交易第三方結(jié)算、交易業(yè)務(wù)代理和咨詢、融資服務(wù)等功能。技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易中心主要業(yè)務(wù)是為技術(shù)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓提供服務(wù)，包括科技成果轉(zhuǎn)讓及技術(shù)產(chǎn)權(quán)交易鑒證等；組織招商引資活動(dòng)，對各類項(xiàng)目和成果進(jìn)行推介；未來科技成果科技企業(yè)、成長型企業(yè)提供融資服務(wù)。5.2.2.3 融資機(jī)制資本市場投資吉林股權(quán)交易所立足吉林，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)打造一流市場，以規(guī)范運(yùn)作擴(kuò)

44、大影響范圍，將逐步建設(shè)成多層次、多功能、多品種、多交易方式的股權(quán)交易市場，成為我省未來金融市場的一大亮點(diǎn)。吉林股權(quán)交易所是為企業(yè)和各類投資者提供股權(quán)、債券轉(zhuǎn)讓和融資服務(wù)的私募市場，是我國多層次資本市場的重要組成部分，對于促進(jìn)企業(yè)特別是中小微企業(yè)股權(quán)交易和融資，鼓勵(lì)科技創(chuàng)新和激活民間資本，加強(qiáng)對實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的支持，具有至關(guān)重要的作用。資本市場為大農(nóng)業(yè)的發(fā)展中融資問題提供了解決的途徑，為農(nóng)業(yè)企業(yè)開拓直接融資起到，提供了高效的融資機(jī)制，并在促進(jìn)企業(yè)轉(zhuǎn)型，走資本托張之路創(chuàng)造了條件，這些優(yōu)勢都為農(nóng)業(yè)企業(yè)利用資本市場融資提供了重要契機(jī)。為了扶植農(nóng)業(yè)企業(yè)上市，吉林股權(quán)交易所區(qū)域性多功能、綜合性的全省唯一

45、省級(jí)資本市場，打造成為投資對接平臺(tái)、金融交流平臺(tái)、銀企對接平臺(tái)；成立由企業(yè)、銀行、投資機(jī)構(gòu)、券商等組成的“金融服務(wù)協(xié)會(huì)”；建立風(fēng)險(xiǎn)投資保障體系等。目前，吉林股權(quán)交易所正積極推動(dòng)“新三板掛牌介紹上市”的方式，幫助企業(yè)完成未盡的登陸a股之夢。新三板掛牌企業(yè)已通過證監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)成為公眾公司，這些公司只要不公開發(fā)行，就可以通過“介紹上市”的模式直接向滬深交易所提出上市申請，不再需要證監(jiān)會(huì)的審核。上市最主要的目的就是融資，尤其是對高新企業(yè)來說，對資金的需求是迫使企業(yè)上市的根本動(dòng)力。進(jìn)一步加強(qiáng)區(qū)域資本市場為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)水平，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境，解決農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難題，推動(dòng)

46、龍頭企業(yè)、高新企業(yè)進(jìn)入資本市場。進(jìn)一步加強(qiáng)吉林長春產(chǎn)權(quán)交易中心農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作，為農(nóng)業(yè)科技企業(yè)、龍頭企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的金融環(huán)境。目前，已有9家企業(yè)和4個(gè)科研院所項(xiàng)目與投資機(jī)構(gòu)達(dá)成投資意向，擬融資額近2億元；24家企業(yè)與銀行、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)達(dá)成信貸融資意向，擬融資額近4億元；7戶企業(yè)高新技術(shù)企業(yè)與吉林股權(quán)交易所達(dá)成掛牌意向。5.2.3科技型中小企業(yè)農(nóng)戶金融“一站式”服務(wù)模型 科技型中小企業(yè)農(nóng)戶綜合金融“一站式”服務(wù)模型是搭建在農(nóng)業(yè)科技型中小企業(yè)與農(nóng)戶之間的橋梁，科技型中小企業(yè)擁有前沿的技術(shù)，很多科技型中小企業(yè)研發(fā)出針對于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民先進(jìn)的技術(shù)，適合于農(nóng)戶進(jìn)行大規(guī)模生產(chǎn)，比如農(nóng)用大型拖拉機(jī)、農(nóng)業(yè)大型

47、播種機(jī)、農(nóng)業(yè)大型收割機(jī)、農(nóng)業(yè)新型組合機(jī)、一體化作業(yè)的大型機(jī)械等，對于農(nóng)戶來說是提高年產(chǎn)量、提高收成、完成大規(guī)模機(jī)械作業(yè)。農(nóng)戶引用新品種、新技術(shù)、新成果，以市場需要為導(dǎo)向來決定引用項(xiàng)目和推廣規(guī)模，圍繞開發(fā)科技含量高、市場潛力大、增產(chǎn)增收效果明顯、增強(qiáng)市場競爭優(yōu)勢的農(nóng)產(chǎn)品，大力引進(jìn)具有高輻射、高滲透性、高更新?lián)Q代速度的優(yōu)良品種和先進(jìn)技術(shù)。尤其對于長春來說，有各種大大小小的星火計(jì)劃的科技型企業(yè)，專門生產(chǎn)各種農(nóng)業(yè)機(jī)械和食品加工機(jī)械，如植保機(jī)械、畜牧機(jī)械、林業(yè)機(jī)械、耕作機(jī)械、農(nóng)用機(jī)電產(chǎn)品、整地機(jī)械、播種機(jī)械、收割機(jī)械、運(yùn)輸機(jī)械、農(nóng)副產(chǎn)品加工機(jī)械等，農(nóng)戶想采取這些新型的設(shè)備，但是通常這種整機(jī)對于收入微薄的

48、農(nóng)戶來說是望塵莫及，所以需要農(nóng)戶組成合作社、互助社，以互助社的形式購買整機(jī)，無論對于科技型企業(yè)還是農(nóng)戶都是以盈利為目的的，所以如何能讓雙方各取所需，積極地推進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代機(jī)械化的發(fā)展，需要金融機(jī)構(gòu)作為中介環(huán)節(jié)為雙方牽線搭橋，化解農(nóng)戶沒有充足流動(dòng)資金，科技企業(yè)需要大量的資金才能發(fā)展，所以如何將它們搭建在一個(gè)平臺(tái)上是一個(gè)很重要的課題，調(diào)動(dòng)農(nóng)民購買農(nóng)機(jī)具的熱情、發(fā)展農(nóng)機(jī)化的積極性、推廣農(nóng)村機(jī)械化進(jìn)程。 穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融業(yè)務(wù)，積極構(gòu)建農(nóng)業(yè)科技推廣扶持的平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為農(nóng)戶和科技型中小企業(yè)構(gòu)建這樣的綜合金融農(nóng)業(yè)科技“一站式”服務(wù)綜合平臺(tái)，為農(nóng)民解決后顧之憂，對于農(nóng)民來說，渴望著使用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)機(jī)械，

49、尤其針對種植大戶、產(chǎn)業(yè)大戶、大農(nóng)場主，在農(nóng)村推廣的農(nóng)業(yè)科技成果，大部分都是成熟技術(shù)，農(nóng)民愿意接受，經(jīng)濟(jì)效益比較直觀，需要有一定的資金作為支持，尤其是針對一些大型的機(jī)械，機(jī)械組合，都可能導(dǎo)致農(nóng)戶無法一次性支付全部資金，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，一方面可以為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，保證規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，種植大戶、大農(nóng)場主之間可以成立農(nóng)村資金互助社、科技互助社、機(jī)械互助社，通過集體互助社作為擔(dān)保，作為聯(lián)保聯(lián)貸，提高聯(lián)保聯(lián)貸的融資規(guī)模，形成全村機(jī)械化作業(yè)。更重要的是拓寬融資渠道，作為機(jī)械化的推廣，其資金并不是非常大、對于農(nóng)戶可以采取農(nóng)村金融融資租賃、小額貸款、村鎮(zhèn)銀行

50、、資金互助社的形式解決資金問題。對于農(nóng)戶更直接、更便捷，使得機(jī)械可以在很短的時(shí)間就投入到日常的生產(chǎn)生活中，這種方式更加快捷，解決農(nóng)民的燃眉之急。圖5.5科技型中小企業(yè)農(nóng)戶金融“一站式”服務(wù)模型5.2.3.1 融資機(jī)制農(nóng)村金融融資租賃推動(dòng)科技融資租賃，嘗試融資租賃與本市大型儀器設(shè)備整合利用結(jié)合的體制，發(fā)展科技創(chuàng)新面向“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)，支持開展向“三農(nóng)”的融資租賃業(yè)務(wù)，農(nóng)村中小科技企業(yè)可以給予農(nóng)戶、種植大戶、農(nóng)場主給予中短期的融資租賃、經(jīng)營租賃的融資方式，一方面提供機(jī)械設(shè)備和技術(shù)，一方面，通過融資租賃的方式緩解農(nóng)民自身的資金壓力。融資租賃從形式上相當(dāng)于分期付款夠得固定機(jī)械設(shè)備，實(shí)質(zhì)是表面融

51、入機(jī)械實(shí)質(zhì)融入的是資金，緩解大額資金帶來的壓力，是一種變相的貸款。這種信貸融資基于對農(nóng)戶的信任和信用，農(nóng)戶擁有使用權(quán)，不擁有所有權(quán)，所以對于農(nóng)戶并沒有壓力，農(nóng)戶可以根據(jù)融資租賃合同進(jìn)行租賃，然后一旦有新的機(jī)械設(shè)備可以一直處于更新?lián)Q代、與時(shí)俱進(jìn)的農(nóng)業(yè)科技前沿。如果農(nóng)戶、種植大戶、農(nóng)場主沒有按時(shí)交付租賃費(fèi)用，提供機(jī)器的科技型企業(yè)可以提出收回設(shè)備，所以降低了雙方的違約風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)并沒有完全轉(zhuǎn)移，所有權(quán)不轉(zhuǎn)移，所以對機(jī)器設(shè)備有追索權(quán)。金融租賃手續(xù)簡單便捷，無需經(jīng)過太多層的審批，不僅節(jié)約了金融機(jī)構(gòu)的成本，同時(shí)節(jié)省了農(nóng)戶、科技型企業(yè)的生產(chǎn)勞作時(shí)間成本，農(nóng)戶、種植大戶、農(nóng)場主可以盡快的獲得機(jī)械，抓

52、緊時(shí)間投入生產(chǎn)。如果農(nóng)戶、種植大戶、農(nóng)場主一次性的購入機(jī)械設(shè)備，一方面，機(jī)械設(shè)備更新速度非?？?，不利于農(nóng)戶跟上技術(shù)變化進(jìn)行調(diào)節(jié)。另一方面，一次性大額支出會(huì)增加農(nóng)戶、種植大戶、農(nóng)場主的資金負(fù)擔(dān)，后續(xù)還需要對機(jī)械進(jìn)行安裝、維護(hù)、調(diào)試都需要財(cái)力物力，所以資金占用和成本都不合適，并且如果農(nóng)戶、種植大戶、農(nóng)場主采取直接貸款，很難得到有效貸款，審批的手續(xù)更加復(fù)雜。所以更多的農(nóng)戶會(huì)選擇這種方式，金融租賃公司比更加專業(yè)，所以對于專門的機(jī)械設(shè)備購買和租用，有著更大的議價(jià)空間，可以為農(nóng)戶、種植大戶、農(nóng)場主爭取到更實(shí)惠的價(jià)格，根據(jù)金融租賃公司多年從事相關(guān)機(jī)械的經(jīng)驗(yàn)可以幫助農(nóng)戶、種植大戶、農(nóng)場主提供質(zhì)量更好、更適用的

53、機(jī)械設(shè)備，同時(shí)科技型中小企業(yè)也可以通過金融租賃公司把自己的生產(chǎn)的機(jī)械租賃給需要設(shè)備的農(nóng)戶、種植大戶、農(nóng)場主,通過金融租賃公司中介環(huán)節(jié)，幫助科技型中小企業(yè)準(zhǔn)確的找到需求市場，而金融租賃公司客戶資源廣，對需求方掌握的信息比較豐富，擁有專業(yè)的工作團(tuán)隊(duì)，在抵抗風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)中比個(gè)人和企業(yè)都有優(yōu)勢，并且金融租賃公司可以在中間交易過程中提取一定的租賃費(fèi)用，可以說這種方式達(dá)到了多贏。5.2.3.1 融資機(jī)制小額貸款、村鎮(zhèn)銀行、資金互助合作社小額貸款、村鎮(zhèn)銀行、資金互助合作社是新型的為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供的金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行，并非由農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行下設(shè)，而區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，他們屬于非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人，在農(nóng)村

54、地區(qū)設(shè)立的專門為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展提供金融服務(wù)的非正規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)擁有自己的金融機(jī)構(gòu)，一方面，解決了我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低。金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等問題。另一方面，對于促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融體系的形成，進(jìn)而更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。支持新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。小額貸款、村鎮(zhèn)銀行、資金互助合作社是為了緩解農(nóng)戶、中小企業(yè)融資難的狀況，靈活地支持農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，緩解貸款供需不平衡，借貸雙方信息不對稱，放貸者無法了解借款者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和還款意愿，也無從監(jiān)督貸款的使用情況。小

55、額貸款、村鎮(zhèn)銀行、資金互助合作社即使微小利差的小額貸款也能穩(wěn)步經(jīng)營，能適應(yīng)農(nóng)村農(nóng)戶分散多樣的融資需求，雖然其規(guī)模小、形式初級(jí)，但是卻接近農(nóng)戶，可以滿足被商業(yè)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)排斥的農(nóng)戶的貸款需求，通過參與這些農(nóng)村資金互助社，農(nóng)戶們比單獲得了更多金融知識(shí)，而且在信貸交易中證明了資金的信譽(yù)，因此這些小型的金融組織在農(nóng)村大地上到處開花，起到改進(jìn)金融文化、培育客戶的作用，從而降低了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開找業(yè)務(wù)的成本。建立普及型的農(nóng)村金融體系，必須要以小額信貸和合作金融為兩翼才能滿足所有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求。農(nóng)村金融面對農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)科技上的需求，其根本的需求是資金的需求，政府應(yīng)該加大力度推廣農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行，

56、讓這種允許小額貸款的合作金融模式在農(nóng)村生根，讓億萬農(nóng)民可以使用金融服務(wù)來謀求自身的發(fā)展。資金互助對于需要融通資金進(jìn)行科技改造和新技術(shù)應(yīng)用推廣有著實(shí)業(yè)性的經(jīng)濟(jì)功能，同時(shí)作為融通資金的金融工具有著信用功能的作用，一方面，發(fā)揮著互助社的把農(nóng)戶和市場緊密地聯(lián)系在一起。另一方面，發(fā)揮著互助社的把農(nóng)戶與科技型企業(yè)，先進(jìn)技術(shù)聯(lián)系在一起的中間作用，其在農(nóng)村中所發(fā)揮的作用是沒有任何金融機(jī)構(gòu)可以替代的。并且資金互助合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行都是通過發(fā)放小額貸款不僅起到“蓄水池”的作用，同時(shí)也是國家貨幣政策、補(bǔ)貼政策、惠農(nóng)政策的傳導(dǎo)工具，變相為農(nóng)戶提供小額貸款。資金互助社、村鎮(zhèn)銀行不單單承擔(dān)其農(nóng)業(yè)金融的職責(zé)，同時(shí)也推動(dòng)著購銷合作、生產(chǎn)合作