商業(yè)銀行信貸風險防范研究調(diào)查報告

1、商業(yè)銀行信貸風險防范研究調(diào)查報告摘要關鍵詞為了了解行信貸風險情況，近期，我校組成學生調(diào)研組，深入各商業(yè)銀行，采取聽匯報、看材料，現(xiàn)場考察等形式，開展商業(yè)銀行信貸風險調(diào)研活動。我們調(diào)查的xx商業(yè)銀行主要采取以下一些手段來防范本銀行信貸風險，現(xiàn)形成調(diào)研報告如下：一、嚴格授信審查制度，有效防范信貸風險。（1）強化管理和防范風險是商業(yè)銀行管理的永恒主題，嚴格執(zhí)行審查制度，有效防范和減少信貸風險，確保信貸資金的安全性、流動性和效益性。xx商業(yè)銀行在實際工作中，一是嚴格主體資格審查，確保借款人主體資格合法。對從事特殊行業(yè)的客戶，還要求提供有權部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證明等。對提供資料不齊

2、全的，及時與客戶經(jīng)理溝通，要求補充合法有效的主體資格類文件，確保借款人主體資格合法。二是嚴格貸款政策性審查，確保貸款投向符合國家金融政策。對每一筆用信的用途是否符合國家經(jīng)濟、金融、產(chǎn)業(yè)政策進行嚴格審查，對國家禁止、限制的行業(yè)和項目，嚴禁信貸資金進入。三是嚴格貸款新規(guī)的執(zhí)行，確保貸款用途的規(guī)范。對申請用信用途有關的市場前景調(diào)查及分析資料是否全面進行審查，對其用途進行分析，審查其是否合理、真實，申請用信理由是否充分，確保用信用途符合規(guī)定。四是嚴格借款人財務及償債能力審查，確保第一還款來源有保障。并根據(jù)相關財務信息，對客戶的各項財務指標進行認真的測算和分析，對其是否處于正常水平予以客觀評價，審查其還

3、款來源是否充分。（2）進一步制度化、程序化執(zhí)行授信業(yè)務集體決策體系，明確集體決策組織的委員組成、委員職責、議事程序、懲罰規(guī)定、考核管理，確定授信管理部聯(lián)審會專家意見作為貸審會的參謀地位，在制度層面完善了我行授信決策體系，保證銀行集體審議、集體決策授信風險要求的全面落實和貫徹。（3）完善擔保抵押機制和保險機制,規(guī)避信貸風險 經(jīng)濟的快速發(fā)展,對信貸資金量提出了新的要求,大額貸款需求量日益增加,因此，商業(yè)銀行完善擔保抵押機制和保險機制刻不容緩,務必安置好這道信貸資產(chǎn)安全保障防火墻,才能更好的規(guī)避信貸風險。一是辦理手續(xù)要規(guī)范,嚴密。二是對抵押物的評估論證要從實際出發(fā),既要考慮其現(xiàn)實價值,又要顧忌處置變

4、現(xiàn)的可行性.評估機構提供的評估結果,信用社只能參考,切莫絕對引用,同時，基于資產(chǎn)的安全性,貸款額度應控制在抵押物評估價值的50%以內(nèi)。三是推行抵押物保險和借款人家庭財產(chǎn)保險制度,不應因過多的為客戶負擔著想而忽略了可能給商業(yè)銀行帶來的不可預見的種種信貸風險。 二、加強風險控制，規(guī)范信貸業(yè)務操作。隨著銀行信貸經(jīng)營管理架構和運行機制的變革，在改變原有法人管理模式為授權經(jīng)營管理模式的轉變中，承接信貸業(yè)務相關的職能管理工作也要與之匹配。為此，xx商業(yè)銀行根據(jù)總行相關制度以及職能的對接和分行實際分布，重新設計了操作流程，并轉、下發(fā)了相關的管理制度，為嚴控信貸風險，實施規(guī)范操作。為規(guī)范信貸業(yè)務操作，xx商業(yè)

5、銀行先后整理出總、分行在資產(chǎn)運營方面若干新規(guī)章制度，并相繼轉發(fā)給相關部門嚴格按照新的規(guī)程、規(guī)章及流程執(zhí)行，在執(zhí)行過程遇到有疑義或理解上的差異，操作起來比較棘手的問題，我部積極的與相關部門聯(lián)系溝通直到問題解決。全面規(guī)范了信貸管理制度、流程和標準，對提高我行的信貸管理水平起到積極作用。（1）為規(guī)范信貸業(yè)務報批及操作管理，xx商業(yè)銀行堅持總行相關信貸準入條件，對法人客戶進行精細化管理，認真篩選、排序分類。本著“服務營銷、控制風險、盤活資金”的原則，加大信貸工作力度，有效規(guī)避新增貸款風險的發(fā)生。（2）完善部門基礎管理工作，按照制定規(guī)劃運行，實現(xiàn)了信貸風險管理工作風險前移、制度先行，保證全年信貸工作在國

6、家宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策和監(jiān)管政策下有序運行。通過現(xiàn)場調(diào)研、親自操作感受和對授信業(yè)務操作細節(jié)分析，查找、篩選、逆向思維分析各業(yè)務操作細節(jié)存在風險隱患。（3）通過總結以往年度同行業(yè)在出賬管理中發(fā)生操作環(huán)節(jié)風險，在上級行下發(fā)的出賬管理要求基礎上，對出賬審核流程進行優(yōu)化，明確了出賬環(huán)節(jié)審核要求，通過相互制約的崗位控制操作風險，在各經(jīng)營機構內(nèi)建立獨立的出賬操作人員隊伍，實現(xiàn)客戶經(jīng)理業(yè)務開發(fā)和出賬操作環(huán)節(jié)的分離。三、準確把握政策脈搏，嚴防銀行信貸業(yè)務的政策性風險隨著金融體制改革的不斷深化，銀行集聚多年的信貸風險也日益暴露出來,信貸資產(chǎn)質(zhì)量差和不良貸款率居高不下等狀況,嚴重的制約著銀行的生存和發(fā)展,信貸資產(chǎn)質(zhì)量

7、作為金融企業(yè)的生命線,如何規(guī)避風險,實現(xiàn)資產(chǎn)的安全性、流動性和效益性,始終是銀行業(yè)務經(jīng)營中的重要課題。（1）通過學習國家實施宏觀調(diào)控政策，認識到國家防止經(jīng)濟過熱的貨幣政策的嚴肅性，對xx商業(yè)銀行及時在追求規(guī)模擴張政策時進行重新調(diào)整，確立了“以高效資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”的指導思想。、通過分析研究我國歷次宏觀經(jīng)濟調(diào)控對銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，結合銀行現(xiàn)存業(yè)務發(fā)展模式，為了建立銀行長效的信貸資產(chǎn)風險控制機制。（2）組織審查組貫徹執(zhí)行國家有關規(guī)定及總行下發(fā)的行業(yè)準入標準；提出對集團客戶和股權關系復雜客戶始終堅持審慎性放貸的原則，對民營企業(yè)向重工業(yè)化轉型中，有選擇地支持實力強的物流民營客戶，堅決回避

8、在五大行業(yè)規(guī)模擴張過快的民營客戶，在社會上下積極營造誠信氛圍,把不良資產(chǎn)遏制于萌芽狀態(tài)。 （3）授信業(yè)務確定了“差別化”營銷策略，將發(fā)展中小客戶作為銀行重要戰(zhàn)略決策，作為中小客戶開發(fā)、中小客戶管理、中小客戶決策全過程管理指導原則，有效地防范了銀行業(yè)務授信風險的集中，促進了全市中小客戶發(fā)展，響應了國家宏觀經(jīng)濟政策的要求,合理的優(yōu)化信貸結構,達到經(jīng)營利潤的最大化和信貸風險的最小化。（4）保持三個理性，一是理性對待市場，即不為市場的起伏所左右，始終清醒地判斷市場風險，做到進退自如，風險可控；二是理性對待同業(yè)，即在積極借鑒學習同業(yè)好的經(jīng)驗與做法的同時，堅決反對各種不計成本的非理性競爭行為；三是理性對待銀行自已，即勇于并善于看清銀行自已的問題，牢記歷史教訓，不斷挑戰(zhàn)自我，超越自我。四 以人為本,扼制信貸風險人是生產(chǎn)力的第一要素,是企業(yè)賴以生存和發(fā)展的根本。統(tǒng)觀我市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展信貸的狀況，銀行防范化解信貸風險也是如此,必須強調(diào)人的因素,要通過多種形式的強化培訓,迅速提高信貸管理人員的政策水