中小企業(yè)困難對策(土地方面)_1

1、書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟。中小企業(yè)困難對策(土地方面) 重慶中小企業(yè)融資困難與對策 摘要。雖受金融危機影響，重慶17萬戶中小企業(yè)仍保持了強勁發(fā)展勢頭，2021年，對全市經(jīng)濟增長貢獻率達到40.6%。2021年，在宏觀經(jīng)濟環(huán)境不樂觀的情況下，全市中小企業(yè)實現(xiàn)增加值1899.6億元，較2021年增長20.2%，占重慶市g(shù)dp的37.3%，對經(jīng)濟增長的貢獻率達到40.6%，拉動經(jīng)濟增長5.8個百分點。重慶中小企業(yè)發(fā)展雖快，但結(jié)構(gòu)性矛盾突出。企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，技術(shù)含量低，附加值低的矛盾日益突出。 關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 銀行 信貸 融資 一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析 對中小企業(yè)來說，除了向銀行貸款，是否可以

2、通過其它渠道融資。從調(diào)查來看，目前由于證券市場門檻高、創(chuàng)業(yè)投資機制不健全，中小企業(yè)難以通過資本市場直接融資，銀行信貸和民間借貸仍是重慶中小企業(yè)融資的主渠道。 小企業(yè)貸款面臨六大困難： 第一，小企業(yè)貸款的批量化、規(guī)?；?jīng)營有待探索；一些小企業(yè)貸款數(shù)量少、貸款額度低，其業(yè)務(wù)收益難以支付運營成本。 第二，創(chuàng)新不夠嚴重制約著小企業(yè)貸款發(fā)展；重慶銀監(jiān)局稱，目前，小企業(yè)貸款方式缺乏靈活性，片面追求抵押擔(dān)保，很多小企業(yè)由于缺乏抵押物或難以承受較高的擔(dān)保費用而難以在銀行融資。 第三，外部擔(dān)保在小企業(yè)信貸融資中作用有限；小企業(yè)不愿意主 動尋找擔(dān)保機構(gòu)。擔(dān)保費用高，反擔(dān)保措施過嚴，擔(dān)保機構(gòu)偏好大企業(yè)，致使眾多融資

3、需求更迫切的小企業(yè)被拒之門外。 第四，小企業(yè)信用記錄較差降低了融資能力；許多銀行反映，個別小企業(yè)惡意抽逃資金，懸空銀行債權(quán)，造成信貸資金流失，嚴重損害了小企業(yè)的整體信用水平，導(dǎo)致銀行放貸慎之又慎。 第五，小企業(yè)重避稅、輕實力的觀念影響融資能力；調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多小企業(yè)采取了不少避稅措施，雖然節(jié)省了費用支出，卻隱瞞了真實的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和實力，不利于銀行的信用評估。 第六，銀企互動溝通了解不夠。據(jù)調(diào)查反映，因各種原因，有資金需求的小企業(yè)主動上門聯(lián)系銀行的很少，銀企溝通比較缺乏。 重慶中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集中度過高，主要分布于工業(yè)、飲食服務(wù)行業(yè)，近年也開始涉足能源、交通、電子信息、高科技等領(lǐng)域。如果產(chǎn)業(yè)政策變化

4、，市場發(fā)生變化，受影響的將不是一個行業(yè)，而是整個地區(qū)、 二、中小企業(yè)融資困難的原因 銀行為何不愿貸款給中小企業(yè)。原因也很簡單。在銀行眼里，中小企業(yè)體量小、收益低，缺少有效的抵押物；再加上中小企業(yè)信用觀念淡薄、財務(wù)管理不夠規(guī)范，往往不能提供符合金融機構(gòu)要求的規(guī)范財務(wù)報表。 在這種情況下，如果貸款給中小企業(yè)，銀行會承擔(dān)更大的風(fēng)險，成本也會增加。特別是目前各大商業(yè)銀行貸款規(guī)模實行“規(guī)模控制、按季發(fā)放、按月考核”的政策，導(dǎo)致銀行更愿將資金貸給資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、 體量大、風(fēng)險低的大企業(yè)。即使銀行愿意貸款給中小企業(yè)，也會設(shè)置較高的門檻，導(dǎo)致中小企業(yè)融資手續(xù)復(fù)雜、成本高。 數(shù)據(jù)表明，目前，重慶中小企業(yè)的貸款成本平均

5、在13%15%，高于大企業(yè)5個百分點。50萬元的貸款，它的人工成本可能占總成本的10%，而5000萬元貸款那么可能只有2%，甚至只有1%?！睆你y行工作人員的角度來說，50萬元一筆的業(yè)務(wù)要放100筆才相當(dāng)于500萬元放一筆的收益，但工作量卻要大的多。 銀行與中小企業(yè)，作為兩個不同的實體，各自都是以實現(xiàn)自己的利潤最大化為目標，但很多時候，雙方的目標并不一致。銀行的目標是要求中小企業(yè)還本付息，而中小企業(yè)，則可能不會按申請貸款時的項目進行投資和及時還貸，甚至逃廢銀行貸款。在信息不對稱的借貸市場中，銀行一旦觀察不到中小企業(yè)的投資風(fēng)險，就會提高利率或干脆不受理中小企業(yè)業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而將貸款放給有保障的大型企業(yè)。

6、 相對于銀行對中小企業(yè)的不了解，中小企業(yè)對銀行各種金融服務(wù)也缺乏認識，除了傳統(tǒng)的抵押貸款外，不少中小企業(yè)對新的融資品種和服務(wù)都渾然不知，銀企間的信息不對稱正成為制約中小企業(yè)貸款的一個關(guān)鍵性障礙 三、怎樣解決中小企業(yè)融資困難問題 要彌補中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間的信息不對稱，進行信號傳遞與信息甄別的制度設(shè)計，無疑是解決中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。沿著信息傳遞和信息甄別這兩條路徑，首先，應(yīng)該充分發(fā)揮審計和信用評級機構(gòu)的作用，完善中小企業(yè)的財務(wù)會計制度和健全中小企業(yè)的治理結(jié) 構(gòu)，并建立中小企業(yè)誠信體系，從而改善中小企業(yè)良好的信用形象，形成有借必還、再借不難的良性循環(huán)。其次，正因為傳統(tǒng)的信貸管理制度阻礙了中小企

7、業(yè)在銀行的融資，就必須在金融工具、金融技術(shù)上尋找突破口，中小企業(yè)信用擔(dān)保中心、鑒證貸款以及個人委托貸款等，就是近年來頗受歡迎的一些信貸制度方面的創(chuàng)新。 09年以來，工行、建行、農(nóng)行、重慶農(nóng)商行、重慶三峽銀行等銀行紛紛成立了專門服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)中心，各業(yè)務(wù)中心紛紛掛牌營業(yè)，其中，僅重慶工行一家就在我市建立了52家小企業(yè)金融中心（分中心）。重慶銀行設(shè)立分行級小企業(yè)信貸專營機構(gòu)申請也已獲得銀監(jiān)會批準，成為全國最早獲批該項資格的城市商業(yè)銀行之一。 在各大銀行紛紛發(fā)力中小企業(yè)金融服務(wù)的同時，重慶銀監(jiān)局也組織工行、華夏、重慶銀行、重慶農(nóng)商行、重慶三峽銀行等5家銀行遠赴江浙滬考察，走訪了江蘇武進農(nóng)村商業(yè)銀行、上海銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等9家銀行機構(gòu)以及上海張江高科技園區(qū)。通過考察以及隨后的向全市銀行業(yè)介紹與傳達，既堅定了重慶銀行業(yè)服務(wù)中小企業(yè)的信心，更讓各大銀行轉(zhuǎn)變了觀念。 通過這些方面的制度設(shè)計，可以在一定程度上消除中小企業(yè)融資過程中的融資雙方的信息不對稱，但