銀行信貸實(shí)習(xí)心得.doc

1、優(yōu)質(zhì)參考文檔中國GG銀行信貸實(shí)習(xí)心得-GG分行GG營銷中心我本是GG銀行GG分行GG支行的一名普通柜員，剛參加工作不久，對信貸方 面的知識(shí)了解非常不夠。20GG年3月份，我行舉辦了信貸業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)，一 個(gè)星期的時(shí)間里，老師們對貸款知識(shí)的理論根底進(jìn)行了深刻講解， 并組織了實(shí)際 案例的討論、演示和點(diǎn)評，既有實(shí)務(wù)操作又有理論講解，是我對貸款類工作有了 更多的認(rèn)識(shí)和更深刻的理解。自信貸理論學(xué)習(xí)后，在GG營銷中心信貸部實(shí)習(xí)已有一月左右。 這段時(shí)間中，在 上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的安排下，主要是跟隨從事信貸方面的同事，對信貸的具體操作流程， 細(xì)化的理論知識(shí)進(jìn)行更深一步的學(xué)習(xí)，GG市GG銀行信貸業(yè)務(wù)自中國GG銀行GG市分

2、行20GG年成立時(shí)開辦，歷時(shí) 已有四年時(shí)間，在這四年中從開辦第一筆業(yè)務(wù)開始至今已經(jīng)取得驕人的成績，其信貸產(chǎn)品也根據(jù)不同的需要不斷的更新?lián)Q代， 以便能切合實(shí)際需要。通過學(xué)習(xí)首 先加深了對GG市GG銀行信貸情況的了解，其中個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括小額貸款、 個(gè)人商務(wù)貸款、二手房按揭貸款；小額貸款和商務(wù)貸款占了信貸業(yè)務(wù)的很大一部 分比重。其中，小額貸款又分為保證貸款和聯(lián)保貸款， 還款方式分為一次性付清 本金利息、等額本金、等額本息等。同時(shí)也認(rèn)知到我行信貸產(chǎn)品相較于其他幾家 銀行如中、農(nóng)、工、建、華融湘江、農(nóng)信社等起步晚、產(chǎn)品方面還存在有明顯的 缺乏，但是我們主要從事的小額信貸，客戶群體以小微企業(yè)為主，產(chǎn)品具

3、有流程 簡單、放款速度快，不需要抵押、質(zhì)押，對于經(jīng)營穩(wěn)定微小工商戶、農(nóng)副產(chǎn)品種 植戶用于進(jìn)貨、資金周轉(zhuǎn)或擴(kuò)大經(jīng)營來說提供了很大的幫助。 當(dāng)然，存在的弊端 也不少，特別是預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)難以控制，即使是貸款前調(diào)查時(shí)，客戶的經(jīng)營情況及利 潤是優(yōu)良反映，也不可防止許許多多的意外可能導(dǎo)致貸款者還貸能力下降或者喪 失，因此，我們從事信貸的人員，在客戶信息收集及評估時(shí)，要通過各方面的信 息進(jìn)行邏輯檢驗(yàn)，將我們貸款的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。在信貸具體實(shí)際操作過程中，從 客戶接待、信貸產(chǎn)品介紹、現(xiàn)場調(diào)查、客戶信息收集、審貸會(huì)陳述、客戶合同簽 訂、客戶放款等流程都在師傅的指導(dǎo)下，逐一接觸與了解。在這其中，讓我感觸 最深的就是工作

4、中細(xì)節(jié)問題。細(xì)節(jié)決定成敗，整個(gè)業(yè)務(wù)流程中最出的一個(gè)詞就是 仔細(xì)，所以其中有很屢次的審查、審批。銀行是一個(gè)注重細(xì)節(jié)的企業(yè)，所以哪怕 出現(xiàn)一點(diǎn)小小的錯(cuò)誤，都可能導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)的失敗。小額信貸業(yè)務(wù)中就是核實(shí)資 料、證件的有效性和授信調(diào)查的準(zhǔn)確性，決不能因?yàn)橘J款額度小就馬虎大意。假 如無視了無數(shù)筆小貸，這就將造成一筆無限大的貸款損失，因此無論在學(xué)習(xí)中還是具體工作中， 要關(guān)注 細(xì)節(jié)，別讓細(xì)節(jié)毀了整個(gè)工作。其次是專業(yè)知識(shí)能力、理論與實(shí)際結(jié)合的能力， 在授信調(diào)查的過程中，如何運(yùn)用自己的知識(shí)和交談能力跟客戶溝通是業(yè)務(wù)是否能 夠成功的關(guān)鍵。不可防止的是一些客戶隱瞞其一些關(guān)鍵的財(cái)務(wù)信息或者提供虛假 的信息，這時(shí)就需

5、要信貸員憑借自己的知識(shí)利用自己掌握到信息進(jìn)行分析評估， 此業(yè)務(wù)是否符合我行的標(biāo)準(zhǔn)，以便來降低預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。正所謂“思路決定出路，思想決定未來。對于剛?cè)腴T的我們來說，最重要的是 要樹立客觀的、正確的理念。通過一段時(shí)間的學(xué)習(xí)和實(shí)踐，更加加強(qiáng)和深化了我 對信貸的認(rèn)識(shí)和理解。雖然還有很多欠缺的，但我會(huì)用自己的實(shí)際行動(dòng)努力成長 為一名合格且優(yōu)秀的信貸員。篇二：信貸審查培訓(xùn)班心得體會(huì)2信貸審查培訓(xùn)班心得體會(huì)20GG年9月，一個(gè)金秋時(shí)節(jié)，我們來到了美麗的海濱城市 -青島，開展為期 六天的審查培訓(xùn)班。這次培訓(xùn)班時(shí)間長、內(nèi)容多、針對性強(qiáng)，對于我們從業(yè)資歷 尚淺的青年員工是一次受益匪淺的學(xué)習(xí)時(shí)機(jī)。20GG年底，按照

6、部領(lǐng)導(dǎo)指示，我調(diào)崗到信貸審查處從事工程審查工作。 兩年來， 我先后審查了 24個(gè)工程，涵蓋新農(nóng)村建設(shè)、水利建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等多個(gè) 信貸品種，此外還處理了數(shù)個(gè)信貸工程變更事項(xiàng)、 特別授權(quán)等。這兩年對于我來 說是一個(gè)飛速成長的過程，審查處濃厚的學(xué)習(xí)氣氛也深深感染著我， 通過向前輩 們虛心請教、與同事們深入探討，我對工程貸款審查有了宏觀的認(rèn)識(shí)，對土地類、 水利、路網(wǎng)等行內(nèi)外的政策制度有了初步的了解。但是相對于此前摸索著邊干工作邊學(xué)習(xí)， 通過逐個(gè)工程的具體情況來 學(xué)習(xí)相應(yīng)的制度文件，這次接受系統(tǒng)、全面、專業(yè)性的培訓(xùn)還是第一次。下面， 我就這次審查培訓(xùn)班的個(gè)人體會(huì)談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)：首先，我認(rèn)為這次部內(nèi)承辦

7、的審查培訓(xùn)班安排的課程比擬務(wù)實(shí)，很切題。不僅包括了信貸審查方面，可以說這次的課程涵蓋了整個(gè)辦貸流程， 邀請了行內(nèi)從事多 年相關(guān)工作的業(yè)務(wù)骨干，講述了從評級(jí)授信、貸款調(diào)查評估、貸款審查到作業(yè)監(jiān) 督審核四個(gè)辦貸流程的重要環(huán)節(jié)。這樣的課程安排不僅讓學(xué)員學(xué)到了自己所從事 工作領(lǐng)域的知識(shí)，也灌輸了全流程辦貸的信貸理念； 同時(shí)，這次培訓(xùn)還邀請了四 位外部授課教師，講述了從國家宏觀經(jīng)濟(jì)走勢到企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表分析、 商業(yè)銀行項(xiàng) 目貸款評估和信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)四個(gè)方面的專題。課程安排從宏觀到微觀， 從講述國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境，把好政策關(guān)到具體問題具體分析，介紹如何運(yùn)用方法論 分析風(fēng)險(xiǎn)，對于我們審查人員來說，既學(xué)習(xí)了專業(yè)

8、的財(cái)務(wù)知識(shí)，又學(xué)到了商業(yè)銀 行先進(jìn)的辦貸經(jīng)驗(yàn)，可謂收獲頗豐。其次，我認(rèn)為培訓(xùn)班邀請的授課教師經(jīng)驗(yàn)豐富， 講課生動(dòng)而不死板，對學(xué)員的啟 發(fā)很大。這次培訓(xùn)班安排的行內(nèi)教師均為從事相關(guān)領(lǐng)域多年的業(yè)務(wù)骨干，曾帶頭或參與過行內(nèi)制度方法的制定，可以說是行內(nèi)的專家；外部教師更是在商業(yè)銀行 打拼數(shù)十年，或在銀行業(yè)協(xié)會(huì)作為資深研究員，無論實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)還是理論知識(shí)都異常豐富的專家 學(xué)者。聽了他們的課后，我感覺啟發(fā)很大，很多課題是值得我們審查人員深思的。 發(fā)緊缺，政府土地財(cái)政也將到達(dá)一個(gè)瓶頸。近幾年，我行迅速膨脹的貸款余額90%來源于新農(nóng)村類貸款，可預(yù)見的以土地作為還款來源的現(xiàn)象不會(huì)一直持續(xù)下 去，我行也應(yīng)竭力拓展其他

9、貸款業(yè)務(wù)類型，逐步縮減融資平臺(tái)承貸以及以土地作 為主要還款來源的貸款工程。再次，作為一名培訓(xùn)班學(xué)員，我提幾點(diǎn)建議。一是希望常態(tài)化這種審查專題性的 培訓(xùn)班。建議每年部里的學(xué)習(xí)方案都安排以信貸審查為專題的培訓(xùn)，由于國家政策制度的修訂比擬頻繁，行內(nèi)制度變動(dòng)性也較大，還是應(yīng)該多安排審查人員的學(xué) 習(xí)和交流時(shí)機(jī)；二是建議培訓(xùn)班能夠更貼合實(shí)際業(yè)務(wù)。 這次培訓(xùn)總的來講比擬務(wù) 實(shí)，但其中有局部內(nèi)容過于專業(yè)細(xì)致，比方由商業(yè)銀行的高管人員介紹土儲(chǔ)類貸 款，土地政策未必比我行從事多年調(diào)查、 審查的專職人員了解的透徹，又如法律 風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)稍作了解就好，因?yàn)榻淌诘倪€是偏于法律合規(guī)部的工作范圍， 卻安排了 一整天的時(shí)間學(xué)習(xí)，

10、比重是否過大等；三是建議授課老師能夠更多的運(yùn)用案例分 析，這樣對于新員工來說更容易接受， 而不是只講政策和理論分析，學(xué)員沒有感 性認(rèn)識(shí)?？傊?，還是很感謝部里能夠給我這次和部里從事各信貸業(yè)務(wù)的同事以及分行的審 查業(yè)務(wù)骨干一次交流學(xué)習(xí)的時(shí)機(jī)。 從平日一成不變的審查工作中走出來， 對信貸 業(yè)務(wù)進(jìn)行了一次系統(tǒng)、全面的梳理，也催促我及時(shí)“照鏡子，查找工作中的缺乏，鼓勵(lì)我不斷學(xué)習(xí)探索， 通過工作積累逐漸提升業(yè)務(wù)能力。篇三：信貸管理學(xué)習(xí)體會(huì)信貸管理學(xué)習(xí)體會(huì)20GG年6月22日，我有幸參加了省行在 GG舉辦的“ GG大學(xué)GG分校信貸管理專業(yè)崗位職業(yè)輪訓(xùn)班 的學(xué)習(xí)。在為期四周的培訓(xùn)中，我 認(rèn)真聆聽老師的教誨，系

11、統(tǒng)地學(xué)習(xí)了 “押品評估、“中國GG銀行信貸管理體系、 “信貸授權(quán)管理等課程。四周的學(xué)習(xí)，我深深感到：學(xué)習(xí)是工作的需要。不進(jìn)行學(xué)習(xí)就趕不上時(shí)代的進(jìn)步，不學(xué)習(xí)就會(huì)被日益更新的金融知識(shí)所淘汰。 通過學(xué) 習(xí)，我有一些體會(huì)，現(xiàn)匯報(bào)如下：由于自己從事信貸工作多年，對銀行相關(guān)業(yè)務(wù)有一些淺顯的了解，按照我的理解信貸管理就是：客戶向銀行申請貸款，我們對客戶進(jìn)行 審核。包括在申請貸款前，客戶的經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)情況、信用情況等等；以及在 銀行發(fā)放貸款后收回貸款之前的客戶的各方面情況， 最終判斷銀行貸款的貸款質(zhì) 量和貸款償付能力。但是經(jīng)過仔細(xì)的學(xué)習(xí)之后發(fā)現(xiàn)和我想象的信貸管理還是有一 定的差異，真讓我去做一份貸款能力償付

12、能力評估報(bào)告還真不行。發(fā)現(xiàn)自己學(xué)習(xí)的知識(shí)還是停留在書本上，太籠統(tǒng)，缺乏實(shí)踐，只會(huì)紙上談兵。通過學(xué)習(xí)了解到， 為了能夠更好地完成銀行委托的信貸管理工作就要明確自身職責(zé)，掌握業(yè)務(wù)的操作流程，知道如何開展工作，工作中有清晰的定位和穩(wěn)定的心態(tài)。 通過培訓(xùn)能夠 盡快適應(yīng)工作環(huán)境和氣氛，并可以獨(dú)立工作。進(jìn)過系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，知道開展貸后管理工作的目的是協(xié)助銀行對借款人的日常經(jīng)營情況及貸款用途進(jìn)行監(jiān)管， 發(fā)現(xiàn)借款人的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán) 境變化對其生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響， 保證銀行貸款平安性。完成貸后管理最重要的 手段便是對企業(yè)展開盡職調(diào)查，通過盡職調(diào)查可以對貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù) 狀況、經(jīng)營戰(zhàn)略、管理者背景有一個(gè)全面、直

13、觀、深入的了解，找出企業(yè)潛在的 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對企業(yè)開展前景進(jìn)行評估。通過對?信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程管理?學(xué)習(xí)，覺得其內(nèi)容非常詳細(xì)，感覺分的特別細(xì)致，可以說對客戶有個(gè) 360度無死角的剖析。想要了 解一個(gè)客戶的未來，必須的深度了解它的過去。這讓我感覺到了自己知識(shí)面的狹 窄，拓寬知識(shí)面是目前的當(dāng)務(wù)之急。 對于這局部的學(xué)習(xí)讓我知道了，應(yīng)隨時(shí)隨地 充電和整體看問題的處事方法。對貸后風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)最大的感受就是嚴(yán)謹(jǐn)性，中 規(guī)中矩，容不得半點(diǎn)模糊，對客戶各方面的調(diào)查都有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的要求， 這點(diǎn)不僅 利于工作人員在工作時(shí)的方便，更為日后存檔反應(yīng)相關(guān)事項(xiàng)留下較有利的憑證信 息。貸后管理是我行監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)，貸款新

14、規(guī)要求貸款實(shí)行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進(jìn)行全面跟蹤檢查， 發(fā)現(xiàn)風(fēng) 險(xiǎn)隱患及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。為此，各級(jí)信貸管理人員必須樹立起貸后管理 和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管的傾向，將貸后管理做到實(shí)處，處理好 貸款營銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展。同時(shí)，實(shí)地 進(jìn)行貸后檢查，能及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款的平安性、流動(dòng)性、 盈利性。通過對信貸產(chǎn)品的學(xué)習(xí)，使我對審查工作有了更加深入的認(rèn)識(shí)。貸款初步審查是貸款程序中的重要環(huán)節(jié)，是極為重要的風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口。貸款初步審查與貸款調(diào)查的內(nèi)容根本一致。貸款調(diào)查人員既調(diào)查收集情況，又對 調(diào)查資料進(jìn)行認(rèn)定，集調(diào)查

15、審查于一身。但由于受工作單位、業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作經(jīng) 驗(yàn)、分析認(rèn)識(shí)問題的角度不同等方方面面因素的影響， 調(diào)查人員有可能受理不合 規(guī)定的借款申請。從嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，審查人員必須換位思考，從 另外的角度，對其提供的資料進(jìn)行再核實(shí)、再認(rèn)定。貸款初審階段，審查人員應(yīng)當(dāng)首先審查調(diào)查人員及經(jīng)營行受理、調(diào)查、審查、審議、審批、上報(bào)等環(huán)節(jié)的運(yùn)作是否符合信貸管理制度；貸審會(huì)審議表、主責(zé)任人名單表等內(nèi)部上報(bào)資料是否齊全。 按照有關(guān)規(guī)定，信貸 業(yè)務(wù)決策中必須堅(jiān)持審貸部門別離、先評級(jí)授信、后審批發(fā)放貸款，嚴(yán)防越權(quán)限、 逆程序、超范圍受理、審查貸款業(yè)務(wù)。審查人員應(yīng)根據(jù)相關(guān)政策制度，從根本要素、主體資格、貸款條件、

16、本行的信貸產(chǎn)業(yè)及行業(yè)政策、信用等級(jí)評定、授權(quán)授信等方面，逐一核實(shí)貸款調(diào)查人員提供的貸款申請資料和調(diào)查報(bào)告是否完整 有效，是否符合本行的貸款準(zhǔn)入條件和現(xiàn)行的制度政策，這是貸款初步審查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對應(yīng)該由調(diào)查人員及經(jīng)營行提供而沒有提供的信貸業(yè)務(wù)材料，審查人員應(yīng)當(dāng)列出單子，及時(shí)通知調(diào)查人員及相關(guān)行補(bǔ)充完善， 說明情況，提出審查意見， 限期予以補(bǔ)充回復(fù)。原那么上但凡貸款調(diào)查人員調(diào)查認(rèn)定的內(nèi)容，審查人員都應(yīng)當(dāng) 重新審核，看其是否真實(shí)有效是否符合信貸準(zhǔn)入條件和相關(guān)政策制度。全面初審的目的，是解決貸款資料的完整性及合規(guī)合法性問題。 全面初步審查的主要內(nèi)容， 同貸款調(diào)查階段收集借款申請資料的內(nèi)容根本一致。在全面初步審查貸款申報(bào)資料和調(diào)查報(bào)告完整性及合規(guī)合法性的根底上，應(yīng)當(dāng)側(cè)重于從非財(cái)務(wù)因素、財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保等方面的 審查入手，分析判斷貸款的平安性、盈利性及流動(dòng)性，切實(shí)解決貸款資料完整有 效、手續(xù)合規(guī)合法而不平安等問題，盡可能防止或降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。審查的重點(diǎn)有 以下四個(gè)方面。通過對?償債能力分析?的學(xué)習(xí)，使我知道償債能力分析包括短期償債能力分析和長期償債能力分析兩個(gè)方面。短期償債能力主要表現(xiàn) 在公司到期債務(wù)與可支配流動(dòng)資產(chǎn)之間的關(guān)系，主要的衡量指標(biāo)有流動(dòng)比率和速 動(dòng)比率。長期償債能力是指企業(yè)歸還 1