旅游保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)

1、旅游保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)一、旅游保險(xiǎn)還未引起充足的注視從需求的角度看，自 2002 年 9 月 1 日起旅行社投保旅行社責(zé)任保 險(xiǎn)規(guī)定開始實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行 社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這個(gè)規(guī)定的改變使以前倍受冷落的旅行社責(zé) 任險(xiǎn)獲得較大發(fā)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額大幅度提升， 如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi) 2 萬(wàn)元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模約為 1.8 億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的 15以上；與之相反，游客自愿購(gòu)買 保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，部分地區(qū)和公司甚至出 現(xiàn)業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場(chǎng)總的需求狀況并沒(méi)有大的改觀。從供給的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有

2、所增加，銷售方式有 所改善，但是存有的問(wèn)題并沒(méi)有減少，反而有所增加。這些問(wèn)題主要 表現(xiàn)為：1. 險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游保險(xiǎn)，且可供游 客購(gòu)買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外傷害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景 點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn) 5 種。而 且他們絕大多數(shù)都不經(jīng)營(yíng)旅游景點(diǎn)人身意外傷害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和 住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營(yíng)旅游人身意外保險(xiǎn)一種。 產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過(guò)程中發(fā)生的行 李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無(wú)“貨”上市，使這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)處于無(wú)保 障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客提供全方位的保障。而且，游客要想以 中意的

3、價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必須和幾家保險(xiǎn)公司接洽， 很不方便。2. 保險(xiǎn)對(duì)象范圍過(guò)窄。以前，我國(guó)的游客是以團(tuán)體游客為主。而且， 國(guó)家旅游局在 1997年 9 月出臺(tái)的旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī) 定強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外傷害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司根據(jù)當(dāng)時(shí) 的市場(chǎng)情況，從節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本出發(fā)，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象 的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排除在保險(xiǎn)范圍以外。 1999 年政府為了拉 動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為 7 天。這個(gè)舉措帶動(dòng)了旅游 熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推 動(dòng)。據(jù)相關(guān)資料顯示：當(dāng)前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的 以上。不過(guò)，在很

4、多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無(wú)法 買到合適的旅游保險(xiǎn)。3. 保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn) 的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng) 修改了旅游意外傷害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但 是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單 向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象 的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和普通游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象 范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可 能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋旱谝唬瑘F(tuán)體游客出游 時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其提供全

5、程組織和服務(wù)工作，這無(wú)疑有 利于減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來(lái)說(shuō)，因?yàn)槿狈β糜?常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助 游保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，因?yàn)闃I(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營(yíng)成本明顯高于團(tuán)體 游保險(xiǎn)。所以，兩者不應(yīng)該適用同一費(fèi)率。第二，對(duì)于公務(wù)旅行人員 和普通游客來(lái)說(shuō)，因?yàn)槌鲂心康牟煌?，心理狀態(tài)和行為方式往往不一 樣，結(jié)果在旅行過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必然不同，兩者同樣不 能適用同一費(fèi)率。4. 保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國(guó)旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存有著 兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)寬。很多保險(xiǎn)公司在旅游意外傷害 保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)

6、責(zé)任。 對(duì)于每個(gè)游客來(lái)說(shuō)，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒(méi)有選擇不同保險(xiǎn)責(zé) 任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是 低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來(lái)，產(chǎn)生逆選擇。另一 種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄。當(dāng)前，幾乎所有保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、 滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不提供此類專項(xiàng)旅游 保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)旅游意外傷害保險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé) 任范圍以外。這樣的確能夠較好地控制風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必然將 大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之

7、門外。這顯然有悖保險(xiǎn)經(jīng) 營(yíng)“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤(rùn)”的初衷。5. 費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。當(dāng)前，我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算 技術(shù)，而是由條款制訂人員憑經(jīng)驗(yàn)來(lái)確定的。有的公司甚至模仿其他 公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺 乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一辦法 就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也 抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。6. 投保渠道不暢。當(dāng)前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒(méi)有大的改觀。旅行社代 理依然是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外傷害保險(xiǎn)和旅 游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要代理銷售旅游景點(diǎn)意外傷害保險(xiǎn)

8、；機(jī)票銷 售點(diǎn)主要代理銷售航空意外險(xiǎn)；適宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是 當(dāng)前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司； 銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于絕大多數(shù)自助游游客來(lái)說(shuō)，投保 仍是一件非常麻煩的事。7. 售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流動(dòng)性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能 在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國(guó)出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn) 公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，如果保險(xiǎn)公司的理賠服 務(wù)跟不上，不但對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展我國(guó)的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存有的上述問(wèn)題，原因是多方面的。1. 游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說(shuō)

9、風(fēng)險(xiǎn)的存有和收入水平的提升是保險(xiǎn)需 求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的僅僅保險(xiǎn)的潛在需求。 要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必須依賴于人們防范風(fēng)險(xiǎn) 意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)的提升。當(dāng)前，我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差， 很多游客存有僥幸心理，不愿意花錢買旅游險(xiǎn)。所以，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng) 需求一直不旺。2. 保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)水平和技術(shù)條件下， 我國(guó)很多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在很多地方還存有不足，尤其是急 性病責(zé)任部分存有較為嚴(yán)重的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自 助游的風(fēng)險(xiǎn)控制更是束手無(wú)策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為 最好的辦法就是將急性病醫(yī)療排除在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外

10、。另一方面， 他們只能通過(guò)對(duì)團(tuán)體的選擇來(lái)代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過(guò)簡(jiǎn)單的承保程 序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群提供保障的目的。旅行社在保 險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了十分重要的角色，是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn) 的一個(gè)“關(guān)卡”。在這種情況下，他們被迫只經(jīng)營(yíng)團(tuán)體旅游險(xiǎn)，而將 自助游保戶拒之門外。 3. 相關(guān)數(shù)據(jù)資料短缺。因?yàn)槁糜坞U(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)時(shí)間 短，我國(guó)的保險(xiǎn)公司手中還缺乏與旅游險(xiǎn)相關(guān)的各類資料。與其它壽 險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同的是旅游險(xiǎn)的發(fā)生概率與一個(gè)國(guó)家的社會(huì)、自然、地理狀 況、游客的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等關(guān)系密切，國(guó)外資料缺少參考價(jià)值。另外， 據(jù)業(yè)內(nèi)相關(guān)人士透露，當(dāng)前很多公司的旅游險(xiǎn)在展業(yè)、核保、定損、 理賠過(guò)程中缺乏規(guī)范性

11、，單證管理混亂。這樣，即使收集了一定量的 資料，這些資料也缺乏可靠性。這使得旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂缺乏有效的 數(shù)據(jù)支持。4. 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系理解不夠。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象劃分不清 和保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理，實(shí)際上是其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的相互關(guān)系理解不 夠的反映。對(duì)自助游游客和團(tuán)體游客、公務(wù)旅行者和普通旅游者在相 同的費(fèi)率水平下提供同等保障和將醫(yī)療責(zé)任列入主險(xiǎn)條款，是保險(xiǎn)人 過(guò)度追求保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范的表現(xiàn)；而將游客的潛水、滑雪、 探險(xiǎn)等活動(dòng)列為除外責(zé)任，將醫(yī)療責(zé)任從保險(xiǎn)責(zé)任中剔除，是保險(xiǎn)人 過(guò)度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防范而忽視業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要的表現(xiàn)。5. 保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育不充分和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理體制落后。 2001

12、年我國(guó) 的保險(xiǎn)深度僅為 2.2 ，保險(xiǎn)密度僅為 168.8 元，遠(yuǎn)低于很多發(fā)展中國(guó) 家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育還很不充分。同時(shí)也意味著發(fā)展的空間非常巨大?，F(xiàn)階段，為了搶占先機(jī)各家保險(xiǎn)公司忙于市場(chǎng)拓荒，比拼保費(fèi)收入規(guī) 模。而相對(duì)于其它險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，旅游險(xiǎn)屬于小險(xiǎn)種，年保費(fèi)收入占保險(xiǎn) 公司總保費(fèi)收入的比重較低。另外，當(dāng)前在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有較大 份額的幾家保險(xiǎn)公司要么是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司，要么是國(guó)有企業(yè)控股 的股份有限公司。這種所有制所決定的經(jīng)營(yíng)管理體制是公司高層領(lǐng)導(dǎo) 由政府選派，采用任期制，以公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度作為業(yè)績(jī)考核 的重要指針。高層管理者權(quán)責(zé)不對(duì)等，廣人員工的付出和收入不對(duì)稱。 這必然會(huì)引起企業(yè)追

13、求保費(fèi)規(guī)模最大化的短期行為，因?yàn)橛斜ＹM(fèi)規(guī)模 就有費(fèi)用規(guī)模，而費(fèi)用規(guī)模與包括老總在內(nèi)的員工利益攸關(guān)。結(jié)果， 雖然旅游險(xiǎn)在很多保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中被列為 A 類險(xiǎn)種，賠付率一 般低于 35，但是仍然不能引起公司高層管理者的重視和激發(fā)普通員 工的工作積極性。舊產(chǎn)品的改造和新產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)展緩慢，難以適合 市場(chǎng)需要。三、培育市場(chǎng)主體，開發(fā)新險(xiǎn)種，大力發(fā)展旅游保險(xiǎn)解決我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)有問(wèn)題是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。因?yàn)橐环矫妫?眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育是一個(gè)過(guò)程。這既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的 基礎(chǔ)性工作，又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)教育國(guó)民，強(qiáng)化其保險(xiǎn)意 識(shí)。這絕不是短期內(nèi)所能達(dá)到的。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，需求能夠創(chuàng)

14、 造供給，而潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化是以民眾保險(xiǎn)意 識(shí)的提升為條件的。所以，在短期內(nèi)我國(guó)的旅游保險(xiǎn)需求狀況不會(huì)有 大的改觀。另一方面，國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換是我國(guó)現(xiàn)階 段金融體制改革的難點(diǎn)，而這個(gè)點(diǎn)恰恰是導(dǎo)致我國(guó)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)供給方 面存有諸多問(wèn)題的關(guān)鍵性因素。因?yàn)榉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)體制能夠通過(guò)修改法律 來(lái)改變；保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)不足，保險(xiǎn)技術(shù)落后能夠通過(guò)學(xué)習(xí)來(lái)快速提升；而 經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換涉及各方利益的分配格局、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)和國(guó) 家的經(jīng)濟(jì)安全，不可能在短期內(nèi)徹底完成。這樣，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的 關(guān)系的理解也就難有突破；重視保費(fèi)規(guī)模，忽視經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的狀況也就 難以改變，旅游險(xiǎn)就很難得到保險(xiǎn)公司的青睞

15、，供給狀況也就不可能 有大的改觀。結(jié)果，整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)也就不可能出現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)著眼，我們應(yīng)該大力推動(dòng)民眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育和保險(xiǎn)公司 經(jīng)營(yíng)管理體制的轉(zhuǎn)換。此外，還應(yīng)該注意從以下幾個(gè)方面采取措施：1. 加速市場(chǎng)主體的培育，提升旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)水準(zhǔn)，促使保險(xiǎn)公 司由拓荒式的粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。2. 增大新險(xiǎn)種的開發(fā)力度，把旅游保險(xiǎn)服務(wù)延伸到吃、住、行、游各 個(gè)環(huán)節(jié)，并為特定旅游項(xiàng)目提供專項(xiàng)保險(xiǎn)，如峽谷探險(xiǎn)保險(xiǎn)、水流漂 流保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)游保險(xiǎn)等，使游客在旅游全程都能夠獲得需要的保障。3. 對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款實(shí)行細(xì)分，針對(duì)團(tuán)體游、自助游及公務(wù) 旅行的不同特點(diǎn)制訂出不同的保險(xiǎn)條款，確定不同的費(fèi)率，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn) 防范。4. 將風(fēng)險(xiǎn)較大的醫(yī)療責(zé)任部分制定為特約條款或者附加險(xiǎn)，厘訂專項(xiàng) 費(fèi)率。這樣既能夠最大限度地滿足客戶需求，又能夠有效防范逆選擇 風(fēng)險(xiǎn)，全面提升旅游險(xiǎn)的業(yè)務(wù)質(zhì)量。5. 增強(qiáng)相關(guān)資料的收集整理工作，尤其是與醫(yī)療責(zé)任部分相關(guān)的資料 的收集，為科學(xué)厘訂費(fèi)率，