我國手機銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和創(chuàng)新策略探析[精選]

1、浙江財經(jīng)學院東方學院雙專業(yè)畢業(yè)論文（或畢業(yè)設計）和創(chuàng)新策略探析 李紹鋒 金軼 第一專業(yè) 雙專業(yè)名稱 金融學 所在分院 工商管理分院第一專業(yè)所在班級 08人力1 學號 0820320103提交日期2012年4月20日 答辯日期 2012年5月5日2012年4月20日的發(fā)展現(xiàn)狀和創(chuàng)新策略探析摘 要：3g時代的來臨，移動終端設備的日益普及，使移動支付迅速發(fā)展，而移動支付隨身、實時、快捷的特性，解決一些傳統(tǒng)支付無法解決的問題，提高傳統(tǒng)商務流程的效率，促使其具有廣闊的發(fā)展前景。但在發(fā)展過程中也在一定的問題，只有準確發(fā)現(xiàn)移動支付存在的問題及解決對策，同時利用恰當?shù)膭?chuàng)新策略，才能更好的促進其在中國的迅速發(fā)展

2、。關(guān)鍵詞：the analysis of chinese mobile phone banks developments and innovation strategies abstract:3g era, the growing popularity of mobile devices, mobile payment to the rapid development of mobile payment player, real-time, fast features, to solve some of the traditional payment can not be resolved t

3、o improve the efficiency of traditional business processes, to promote its broad prospects for development. but also some problems in the development process, the only accurate mobile payment problems and solutions, in order to better promote the rapid development in china.keywords：mobile payment; s

4、olutions; innovative strategies; development trend目 錄1(一)1(二)1(三)移動支付的特點223（一）安全問題3（二）服務費用高昂3（三）交易支付觀念4（四）法律政策以及行業(yè)規(guī)范問題4（五）運營商的態(tài)度及盈利問題45（一）解決安全問題的對策5（二）解決服務費用高的對策6（三）解決支付觀念問題的對策7（四）解決行業(yè)規(guī)范問題的對策7（五）解決運營商態(tài)度問題的對策78(一)產(chǎn)品的創(chuàng)新8(二)技術(shù)的創(chuàng)新8(三)市場的創(chuàng)新89（一）市場規(guī)模迅速發(fā)展9（二）業(yè)務流量進一步增長9（三）發(fā)展前景十分廣闊9七、結(jié)語10參考文獻11 也可稱為移動銀行（mobi

5、le banking service），是利用移動通信網(wǎng)絡及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業(yè)務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且極大地豐富了銀行服務的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼atm、pos機、網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新銀行服務方式，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。計算機集成技術(shù)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。目前，我國移動銀行業(yè)務在經(jīng)過先期預熱后，逐漸進入了成長期，如何突破業(yè)務現(xiàn)

6、有發(fā)展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業(yè)務產(chǎn)業(yè)鏈被各方關(guān)注的焦點。3.根據(jù)實現(xiàn)方式的不同，可以將移動支付分為兩種：一種是通過短信、wap等遠程控制完成支付；另一種是通過近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有藍牙、rfid和nfc等。(三)移動支付的特點2.兼容性好。移動運營商數(shù)量少，很容易解決兼容性的問題。4.安全性好。移動支付一般是小額支付，相對于其他支付方式對安全性要求低。（一）安全問題安全問題是影響移動支付的最普及的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲安全、傳輸安全、認證安全等。從目前來看，主要有三大因素對移動支付的安全問題造成影響：（二）服務費用高昂服務費用過高是目

7、前移動支付發(fā)展的一個關(guān)鍵壁壘，尤其是移動匯款業(yè)務。gsma的移動貨幣轉(zhuǎn)賬的創(chuàng)始方之一西方聯(lián)盟曾與運營商合力加速移動匯款業(yè)務的部署和開展。然而現(xiàn)在某些國家，其服務費高達匯款額的15%。很多用戶不愿意支付如此高昂的服務費用。未來五年內(nèi)，隨著用戶的增長和市場競爭的加強，服務費用有望下降。降低費用對于擴展市場來說是必需的。（三）交易支付觀念交易支付時一種購買行為，在中國消費者的觀念里，錢和商品的交易應該在同一時間和空間完成，因此移動支付的行為與傳統(tǒng)購買支付行為有沖突的地方。從技術(shù)而言，中國的移動支付產(chǎn)業(yè)完全與發(fā)達國家同步，但在實際的應用環(huán)境上存在較大差距。在美國使用電子貨幣交易已占到整個消費市場的30

8、%，而中國僅有5%的消費是通過電子貨幣方式完成。（四）法律政策以及行業(yè)規(guī)范問題“金融卡”的權(quán)限。銀行金融機構(gòu)會允許中國移動采用這種方式在金融領域上開展業(yè)務？同時，行業(yè)運營方面，也沒有可靠的行業(yè)操作規(guī)范，只能靠不斷的用戶體驗和測試使用來訂立并完善規(guī)范標準，而在這摸索過程中必定使得移動支付應用存在著一定的法律風險與經(jīng)營風險。目前，短信金融欺詐事件時有發(fā)生，人們對電子支付交易的安全性頗為擔憂。對于移動支付，我國暫時還缺乏有力的法律和技術(shù)保障，一旦產(chǎn)生糾紛和侵權(quán)，很難在法律上有準確的定義和判斷。（五）運營商的態(tài)度及盈利問題對于運營商而言，移動支付是一個全新領域，運營商除了能利用原有的通信網(wǎng)絡外，其它的

9、很多配套設施和人員都需要重新配置，面臨著巨大的啟動資金壓力。如果這樣的巨大投入能見到相應的回報，那么運營商也會信心十足地去投資。但是，移動支付的盈利狀況并不樂觀。目前，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的利潤來源都是從用戶交易額中提取的1的手續(xù)費，而爭食這1的包括運營商、平臺商、方案提供商、金融機構(gòu)等。在業(yè)務推廣初期，微薄的收入難以彌補巨大的投資，如何控制和回收移動支付成本成為亟待解決的難題。（一）解決安全問題的對策1032年。移動支付的安全問題是消費者、商業(yè)機構(gòu)、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關(guān)心的問題。安全問題涉及交易雙方身份的真實性、信息傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯暾?、交易的不可否認性等內(nèi)容。為了確保支付的安全

10、，數(shù)字簽名、電子認證和set(secure electronic transactions)標準等安全控制技術(shù)應運而生。同時這些安全控制技術(shù)也會帶來新的法律問題，因此在不久將來立法時必須對有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定。只有這樣才能在移動支付中有效地保護消費者的隱私權(quán)和財產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進行洗錢、逃稅或賭博。大多數(shù)消費者在移動支付中上當受騙是由于自己不小心或者貪圖小便宜而受害，一些釣魚網(wǎng)站或者莫名短信都容易使消費者相信，因此，運營商不僅要規(guī)范自身問題，消費者更應該提高自己的防范意識，堅信天下沒有免費的午餐，這樣就不會給詐騙者任何機會。（二）解決服務費用高的對策2.實施統(tǒng)一的技術(shù)標準，降低技術(shù)

11、費用。中國移動采取的2.4ghz全卡標準就遭遇到了更換pos機的問題。中國移動沒有遵循人民銀行制定的pbuc規(guī)范(一種通信協(xié)議)，而是完全自建了一套傳輸協(xié)議。自建協(xié)議的結(jié)果是，現(xiàn)在銀聯(lián)部署在賣場、影院等地方的pos機，中國移動都無法使用。一臺pos機少則幾百元，多則千元，部署 pos機對于中國移動而言無疑是一筆巨大的成本開支。此類情況也在其他運營商中存在過。因此，移動支付行業(yè)要實現(xiàn)互利共贏，就必須在發(fā)揮自己特色的同時，加強行業(yè)的協(xié)作，實施統(tǒng)一的技術(shù)標準，減少不必要的開支浪費。（三）解決支付觀念問題的對策移動支付運營商大力推廣，采取不同的營銷方式。移動支付作為一項新生業(yè)務，最初的緩慢成長是移動支

12、付的必經(jīng)階段，因此存在著支付觀念問題是理所當然的。運營商可以在不同的時期推出不同的優(yōu)惠政策，以吸引用戶群的眼球。針對不同的消費者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。（四）解決行業(yè)規(guī)范問題的對策移動支付立法應對商業(yè)機構(gòu)、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認證中心規(guī)定相應的資格，對他們的市場準入做出科學的規(guī)定。尤其是嚴格確定移動支付平臺營運商的主體資格，因為目前移動運營商或者其他商業(yè)組織加入移動支付平臺營運商是沒有法律根據(jù)的。但為了進一步開拓和發(fā)展移動支付市場，相應的立法不應該完全否定非銀行企業(yè)進入移動支付市場，而是規(guī)定他們一定的市場準入條件。同時還應加強移動運營

13、商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業(yè)務的健康發(fā)展。同時加強國際合作，建立國際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國際市場。（五）解決運營商態(tài)度問題的對策1.行業(yè)間的協(xié)作性制約了移動支付的發(fā)展，移動支付的發(fā)展涉及到多個行業(yè)，其價值鏈包括終端廠商、網(wǎng)絡設備商、系統(tǒng)集成商、網(wǎng)絡運營商、金融機構(gòu)、服務提供商、客戶等多個環(huán)節(jié)和行業(yè)。一方面，不同行業(yè)存在不同的網(wǎng)絡標準、互不相容的操作系統(tǒng)和設備；另一方面，各環(huán)節(jié)之間的合作模式成為移動支付的另一個發(fā)展瓶頸。2.以移動運營商和金融機構(gòu)之間的合作為例，在提供移動支付業(yè)務方面，移動運營商和金融機構(gòu)之間，一方的優(yōu)勢恰好是另一方的劣勢，雙方是互補的關(guān)系

14、。移動運營商在支付流程管理上缺乏經(jīng)驗，而這恰恰是金融機構(gòu)的優(yōu)勢所在；金融機構(gòu)缺乏對移動支付業(yè)務傳輸渠道的控制，而移動運營商不僅控制著移動支付業(yè)務的傳輸渠道移動通信網(wǎng)，還擁有龐大的移動用戶群。移動運營商和金融機構(gòu)的通力合作是移動支付業(yè)務成功開展的必備因素之一。本文針對我國電子支付內(nèi)容方面創(chuàng)新策略進行了分析，涉及到產(chǎn)品的創(chuàng)新、技術(shù)的創(chuàng)新、市場的創(chuàng)新三個方面。(一)產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)品的創(chuàng)新，指的是引進新產(chǎn)品，創(chuàng)造出一種消費者不熟悉的產(chǎn)品，或者一種與過去產(chǎn)品有較大區(qū)別的新產(chǎn)品。對于銀行卡而言，不過只是一張通俗意義上的借記卡，不過通過將它銀行卡和電子支付貫通起來，就有了一些此前銀行卡沒有的新功能。持卡人將支

15、付寶賬戶與銀行卡綁定后，就可以登錄支付寶賬戶，僅僅通過支付寶賬戶，就可以在支付寶平臺上支付業(yè)務。更為重要的是，這中綁定兩個賬戶之間的錢款，可以進行自由的流通。因為這種功能和產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來的是一個全新的突破(二)技術(shù)的創(chuàng)新技術(shù)的創(chuàng)新是指利用一種新生產(chǎn)方法、工藝創(chuàng)新或生產(chǎn)技術(shù)創(chuàng)新，進行技術(shù)創(chuàng)新。全球的電子支付與銀卡產(chǎn)業(yè)目前正在經(jīng)歷著“通過技術(shù)創(chuàng)新推進產(chǎn)業(yè)的融合”的浪潮。因此在這種大的形勢下，不同領域的市場機構(gòu)，將會通過各自所擁有的創(chuàng)新優(yōu)勢與市場資源來進行整合手段，占有占領。北京首信、阿里巴巴等諸多具有較強銀行接口技術(shù)的服務商，在銀行基礎支付層和接口的基礎上，添加了網(wǎng)上支付通道，通過和銀行的二次結(jié)算

16、取得利益分成。這樣的支付模式是目前國內(nèi)最成熟的。但是隨著市場需求的逐漸變化，這樣的支付模式必然會表現(xiàn)出欠缺的地方，比如不能滿足客戶多樣化的需求，因此銀行和第三方支付平臺需要開發(fā)出更完善的電子支付服務模式。(三)市場的創(chuàng)新市場的創(chuàng)新的定義是開辟出一個新的市場，開辟某一特定產(chǎn)業(yè)部門之前還沒有進入過的市場，無論這個市場以前存在與否，例如從國內(nèi)市場步入國際市場。而加盟傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，是第三方支付廠商的未來發(fā)展的方向。目前，服務商在服務拓展和技術(shù)開發(fā)等方面具有很大的上升空間，因此應該把精力主要用在提升自身的競爭力上，先把自身的問題解決好再談市場價格。電子支付市場份額還很大，大家可以通過不同的角度共享這個市場，

17、競爭也沒有那么慘烈。更為重要的是，當下電子支付僅僅是處在起步階段，大部分支付產(chǎn)品存在交易的實時性等等技術(shù)上的問題；在產(chǎn)品的廣泛應用上也還沒有得到良好的開發(fā)；在用戶的引導和市場的培育上更是一片空白。因此現(xiàn)在就開始談價格只會嚴重約束整個支付行業(yè)的發(fā)展，甚至可能會影響到整個中國的電子商務發(fā)展。（一）市場規(guī)模迅速發(fā)展（二）業(yè)務流量進一步增長（三）發(fā)展前景十分廣闊七結(jié)語參考文獻1 李必云，石俊萍: 基于wpki的移動電子商務研究j，計算機與現(xiàn)代化，2010（3）2 李琪，王漢斌: 淺談移動支付的現(xiàn)狀與發(fā)展j，研究與探討，2008(5)3 徐平平，楊學成: 移動支付影響因素分析j，通信管理，2009(11)4