我國(guó)手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和創(chuàng)新策略探析[精選]

1、浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院東方學(xué)院雙專業(yè)畢業(yè)論文（或畢業(yè)設(shè)計(jì)）和創(chuàng)新策略探析 李紹鋒 金軼 第一專業(yè) 雙專業(yè)名稱 金融學(xué) 所在分院 工商管理分院第一專業(yè)所在班級(jí) 08人力1 學(xué)號(hào) 0820320103提交日期2012年4月20日 答辯日期 2012年5月5日2012年4月20日的發(fā)展現(xiàn)狀和創(chuàng)新策略探析摘 要：3g時(shí)代的來(lái)臨，移動(dòng)終端設(shè)備的日益普及，使移動(dòng)支付迅速發(fā)展，而移動(dòng)支付隨身、實(shí)時(shí)、快捷的特性，解決一些傳統(tǒng)支付無(wú)法解決的問(wèn)題，提高傳統(tǒng)商務(wù)流程的效率，促使其具有廣闊的發(fā)展前景。但在發(fā)展過(guò)程中也在一定的問(wèn)題，只有準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)移動(dòng)支付存在的問(wèn)題及解決對(duì)策，同時(shí)利用恰當(dāng)?shù)膭?chuàng)新策略，才能更好的促進(jìn)其在中國(guó)的迅速發(fā)展

2、。關(guān)鍵詞：the analysis of chinese mobile phone banks developments and innovation strategies abstract:3g era, the growing popularity of mobile devices, mobile payment to the rapid development of mobile payment player, real-time, fast features, to solve some of the traditional payment can not be resolved t

3、o improve the efficiency of traditional business processes, to promote its broad prospects for development. but also some problems in the development process, the only accurate mobile payment problems and solutions, in order to better promote the rapid development in china.keywords：mobile payment; s

4、olutions; innovative strategies; development trend目 錄1(一)1(二)1(三)移動(dòng)支付的特點(diǎn)223（一）安全問(wèn)題3（二）服務(wù)費(fèi)用高昂3（三）交易支付觀念4（四）法律政策以及行業(yè)規(guī)范問(wèn)題4（五）運(yùn)營(yíng)商的態(tài)度及盈利問(wèn)題45（一）解決安全問(wèn)題的對(duì)策5（二）解決服務(wù)費(fèi)用高的對(duì)策6（三）解決支付觀念問(wèn)題的對(duì)策7（四）解決行業(yè)規(guī)范問(wèn)題的對(duì)策7（五）解決運(yùn)營(yíng)商態(tài)度問(wèn)題的對(duì)策78(一)產(chǎn)品的創(chuàng)新8(二)技術(shù)的創(chuàng)新8(三)市場(chǎng)的創(chuàng)新89（一）市場(chǎng)規(guī)模迅速發(fā)展9（二）業(yè)務(wù)流量進(jìn)一步增長(zhǎng)9（三）發(fā)展前景十分廣闊9七、結(jié)語(yǔ)10參考文獻(xiàn)11 也可稱為移動(dòng)銀行（mobi

5、le banking service），是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼atm、pos機(jī)、網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新銀行服務(wù)方式，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達(dá)到提高客戶滿意度的目的。目前，我國(guó)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在經(jīng)過(guò)先期預(yù)熱后，逐漸進(jìn)入了成長(zhǎng)期，如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)

6、有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈被各方關(guān)注的焦點(diǎn)。3.根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，可以將移動(dòng)支付分為兩種：一種是通過(guò)短信、wap等遠(yuǎn)程控制完成支付；另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有藍(lán)牙、rfid和nfc等。(三)移動(dòng)支付的特點(diǎn)2.兼容性好。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商數(shù)量少，很容易解決兼容性的問(wèn)題。4.安全性好。移動(dòng)支付一般是小額支付，相對(duì)于其他支付方式對(duì)安全性要求低。（一）安全問(wèn)題安全問(wèn)題是影響移動(dòng)支付的最普及的關(guān)鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲(chǔ)安全、傳輸安全、認(rèn)證安全等。從目前來(lái)看，主要有三大因素對(duì)移動(dòng)支付的安全問(wèn)題造成影響：（二）服務(wù)費(fèi)用高昂服務(wù)費(fèi)用過(guò)高是目

7、前移動(dòng)支付發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵壁壘，尤其是移動(dòng)匯款業(yè)務(wù)。gsma的移動(dòng)貨幣轉(zhuǎn)賬的創(chuàng)始方之一西方聯(lián)盟曾與運(yùn)營(yíng)商合力加速移動(dòng)匯款業(yè)務(wù)的部署和開展。然而現(xiàn)在某些國(guó)家，其服務(wù)費(fèi)高達(dá)匯款額的15%。很多用戶不愿意支付如此高昂的服務(wù)費(fèi)用。未來(lái)五年內(nèi)，隨著用戶的增長(zhǎng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加強(qiáng)，服務(wù)費(fèi)用有望下降。降低費(fèi)用對(duì)于擴(kuò)展市場(chǎng)來(lái)說(shuō)是必需的。（三）交易支付觀念交易支付時(shí)一種購(gòu)買行為，在中國(guó)消費(fèi)者的觀念里，錢和商品的交易應(yīng)該在同一時(shí)間和空間完成，因此移動(dòng)支付的行為與傳統(tǒng)購(gòu)買支付行為有沖突的地方。從技術(shù)而言，中國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)完全與發(fā)達(dá)國(guó)家同步，但在實(shí)際的應(yīng)用環(huán)境上存在較大差距。在美國(guó)使用電子貨幣交易已占到整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)的30

8、%，而中國(guó)僅有5%的消費(fèi)是通過(guò)電子貨幣方式完成。（四）法律政策以及行業(yè)規(guī)范問(wèn)題“金融卡”的權(quán)限。銀行金融機(jī)構(gòu)會(huì)允許中國(guó)移動(dòng)采用這種方式在金融領(lǐng)域上開展業(yè)務(wù)？同時(shí)，行業(yè)運(yùn)營(yíng)方面，也沒有可靠的行業(yè)操作規(guī)范，只能靠不斷的用戶體驗(yàn)和測(cè)試使用來(lái)訂立并完善規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，而在這摸索過(guò)程中必定使得移動(dòng)支付應(yīng)用存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，短信金融欺詐事件時(shí)有發(fā)生，人們對(duì)電子支付交易的安全性頗為擔(dān)憂。對(duì)于移動(dòng)支付，我國(guó)暫時(shí)還缺乏有力的法律和技術(shù)保障，一旦產(chǎn)生糾紛和侵權(quán)，很難在法律上有準(zhǔn)確的定義和判斷。（五）運(yùn)營(yíng)商的態(tài)度及盈利問(wèn)題對(duì)于運(yùn)營(yíng)商而言，移動(dòng)支付是一個(gè)全新領(lǐng)域，運(yùn)營(yíng)商除了能利用原有的通信網(wǎng)絡(luò)外，其它的

9、很多配套設(shè)施和人員都需要重新配置，面臨著巨大的啟動(dòng)資金壓力。如果這樣的巨大投入能見到相應(yīng)的回報(bào)，那么運(yùn)營(yíng)商也會(huì)信心十足地去投資。但是，移動(dòng)支付的盈利狀況并不樂觀。目前，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的利潤(rùn)來(lái)源都是從用戶交易額中提取的1的手續(xù)費(fèi)，而爭(zhēng)食這1的包括運(yùn)營(yíng)商、平臺(tái)商、方案提供商、金融機(jī)構(gòu)等。在業(yè)務(wù)推廣初期，微薄的收入難以彌補(bǔ)巨大的投資，如何控制和回收移動(dòng)支付成本成為亟待解決的難題。（一）解決安全問(wèn)題的對(duì)策1032年。移動(dòng)支付的安全問(wèn)題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商最為關(guān)心的問(wèn)題。安全問(wèn)題涉及交易雙方身份的真實(shí)性、信息傳輸?shù)谋Ｃ苄院屯暾浴⒔灰椎牟豢煞裾J(rèn)性等內(nèi)容。為了確保支付的安全

10、，數(shù)字簽名、電子認(rèn)證和set(secure electronic transactions)標(biāo)準(zhǔn)等安全控制技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)這些安全控制技術(shù)也會(huì)帶來(lái)新的法律問(wèn)題，因此在不久將來(lái)立法時(shí)必須對(duì)有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定。只有這樣才能在移動(dòng)支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢、逃稅或賭博。大多數(shù)消費(fèi)者在移動(dòng)支付中上當(dāng)受騙是由于自己不小心或者貪圖小便宜而受害，一些釣魚網(wǎng)站或者莫名短信都容易使消費(fèi)者相信，因此，運(yùn)營(yíng)商不僅要規(guī)范自身問(wèn)題，消費(fèi)者更應(yīng)該提高自己的防范意識(shí)，堅(jiān)信天下沒有免費(fèi)的午餐，這樣就不會(huì)給詐騙者任何機(jī)會(huì)。（二）解決服務(wù)費(fèi)用高的對(duì)策2.實(shí)施統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，降低技術(shù)

11、費(fèi)用。中國(guó)移動(dòng)采取的2.4ghz全卡標(biāo)準(zhǔn)就遭遇到了更換pos機(jī)的問(wèn)題。中國(guó)移動(dòng)沒有遵循人民銀行制定的pbuc規(guī)范(一種通信協(xié)議)，而是完全自建了一套傳輸協(xié)議。自建協(xié)議的結(jié)果是，現(xiàn)在銀聯(lián)部署在賣場(chǎng)、影院等地方的pos機(jī)，中國(guó)移動(dòng)都無(wú)法使用。一臺(tái)pos機(jī)少則幾百元，多則千元，部署 pos機(jī)對(duì)于中國(guó)移動(dòng)而言無(wú)疑是一筆巨大的成本開支。此類情況也在其他運(yùn)營(yíng)商中存在過(guò)。因此，移動(dòng)支付行業(yè)要實(shí)現(xiàn)互利共贏，就必須在發(fā)揮自己特色的同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)的協(xié)作，實(shí)施統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，減少不必要的開支浪費(fèi)。（三）解決支付觀念問(wèn)題的對(duì)策移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商大力推廣，采取不同的營(yíng)銷方式。移動(dòng)支付作為一項(xiàng)新生業(yè)務(wù)，最初的緩慢成長(zhǎng)是移動(dòng)支

12、付的必經(jīng)階段，因此存在著支付觀念問(wèn)題是理所當(dāng)然的。運(yùn)營(yíng)商可以在不同的時(shí)期推出不同的優(yōu)惠政策，以吸引用戶群的眼球。針對(duì)不同的消費(fèi)者，采取不同的活動(dòng)方式，著手于重點(diǎn)對(duì)象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。（四）解決行業(yè)規(guī)范問(wèn)題的對(duì)策移動(dòng)支付立法應(yīng)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對(duì)他們的市場(chǎng)準(zhǔn)入做出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商的主體資格，因?yàn)槟壳耙苿?dòng)運(yùn)營(yíng)商或者其他商業(yè)組織加入移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商是沒有法律根據(jù)的。但為了進(jìn)一步開拓和發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，而是規(guī)定他們一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)

13、商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和商家之間合理分工、密切合作，推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)國(guó)際合作，建立國(guó)際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國(guó)際市場(chǎng)。（五）解決運(yùn)營(yíng)商態(tài)度問(wèn)題的對(duì)策1.行業(yè)間的協(xié)作性制約了移動(dòng)支付的發(fā)展，移動(dòng)支付的發(fā)展涉及到多個(gè)行業(yè)，其價(jià)值鏈包括終端廠商、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備商、系統(tǒng)集成商、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商、客戶等多個(gè)環(huán)節(jié)和行業(yè)。一方面，不同行業(yè)存在不同的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)、互不相容的操作系統(tǒng)和設(shè)備；另一方面，各環(huán)節(jié)之間的合作模式成為移動(dòng)支付的另一個(gè)發(fā)展瓶頸。2.以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)之間的合作為例，在提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)之間，一方的優(yōu)勢(shì)恰好是另一方的劣勢(shì)，雙方是互補(bǔ)的關(guān)系

14、。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在支付流程管理上缺乏經(jīng)驗(yàn)，而這恰恰是金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在；金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)傳輸渠道的控制，而移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商不僅控制著移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的傳輸渠道移動(dòng)通信網(wǎng)，還擁有龐大的移動(dòng)用戶群。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)的通力合作是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成功開展的必備因素之一。本文針對(duì)我國(guó)電子支付內(nèi)容方面創(chuàng)新策略進(jìn)行了分析，涉及到產(chǎn)品的創(chuàng)新、技術(shù)的創(chuàng)新、市場(chǎng)的創(chuàng)新三個(gè)方面。(一)產(chǎn)品的創(chuàng)新產(chǎn)品的創(chuàng)新，指的是引進(jìn)新產(chǎn)品，創(chuàng)造出一種消費(fèi)者不熟悉的產(chǎn)品，或者一種與過(guò)去產(chǎn)品有較大區(qū)別的新產(chǎn)品。對(duì)于銀行卡而言，不過(guò)只是一張通俗意義上的借記卡，不過(guò)通過(guò)將它銀行卡和電子支付貫通起來(lái)，就有了一些此前銀行卡沒有的新功能。持卡人將支

15、付寶賬戶與銀行卡綁定后，就可以登錄支付寶賬戶，僅僅通過(guò)支付寶賬戶，就可以在支付寶平臺(tái)上支付業(yè)務(wù)。更為重要的是，這中綁定兩個(gè)賬戶之間的錢款，可以進(jìn)行自由的流通。因?yàn)檫@種功能和產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)的是一個(gè)全新的突破(二)技術(shù)的創(chuàng)新技術(shù)的創(chuàng)新是指利用一種新生產(chǎn)方法、工藝創(chuàng)新或生產(chǎn)技術(shù)創(chuàng)新，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。全球的電子支付與銀卡產(chǎn)業(yè)目前正在經(jīng)歷著“通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新推進(jìn)產(chǎn)業(yè)的融合”的浪潮。因此在這種大的形勢(shì)下，不同領(lǐng)域的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，將會(huì)通過(guò)各自所擁有的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)與市場(chǎng)資源來(lái)進(jìn)行整合手段，占有占領(lǐng)。北京首信、阿里巴巴等諸多具有較強(qiáng)銀行接口技術(shù)的服務(wù)商，在銀行基礎(chǔ)支付層和接口的基礎(chǔ)上，添加了網(wǎng)上支付通道，通過(guò)和銀行的二次結(jié)算

16、取得利益分成。這樣的支付模式是目前國(guó)內(nèi)最成熟的。但是隨著市場(chǎng)需求的逐漸變化，這樣的支付模式必然會(huì)表現(xiàn)出欠缺的地方，比如不能滿足客戶多樣化的需求，因此銀行和第三方支付平臺(tái)需要開發(fā)出更完善的電子支付服務(wù)模式。(三)市場(chǎng)的創(chuàng)新市場(chǎng)的創(chuàng)新的定義是開辟出一個(gè)新的市場(chǎng)，開辟某一特定產(chǎn)業(yè)部門之前還沒有進(jìn)入過(guò)的市場(chǎng)，無(wú)論這個(gè)市場(chǎng)以前存在與否，例如從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)步入國(guó)際市場(chǎng)。而加盟傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，是第三方支付廠商的未來(lái)發(fā)展的方向。目前，服務(wù)商在服務(wù)拓展和技術(shù)開發(fā)等方面具有很大的上升空間，因此應(yīng)該把精力主要用在提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力上，先把自身的問(wèn)題解決好再談市場(chǎng)價(jià)格。電子支付市場(chǎng)份額還很大，大家可以通過(guò)不同的角度共享這個(gè)市場(chǎng)，

17、競(jìng)爭(zhēng)也沒有那么慘烈。更為重要的是，當(dāng)下電子支付僅僅是處在起步階段，大部分支付產(chǎn)品存在交易的實(shí)時(shí)性等等技術(shù)上的問(wèn)題；在產(chǎn)品的廣泛應(yīng)用上也還沒有得到良好的開發(fā)；在用戶的引導(dǎo)和市場(chǎng)的培育上更是一片空白。因此現(xiàn)在就開始談價(jià)格只會(huì)嚴(yán)重約束整個(gè)支付行業(yè)的發(fā)展，甚至可能會(huì)影響到整個(gè)中國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展。（一）市場(chǎng)規(guī)模迅速發(fā)展（二）業(yè)務(wù)流量進(jìn)一步增長(zhǎng)（三）發(fā)展前景十分廣闊七結(jié)語(yǔ)參考文獻(xiàn)1 李必云，石俊萍: 基于wpki的移動(dòng)電子商務(wù)研究j，計(jì)算機(jī)與現(xiàn)代化，2010（3）2 李琪，王漢斌: 淺談移動(dòng)支付的現(xiàn)狀與發(fā)展j，研究與探討，2008(5)3 徐平平，楊學(xué)成: 移動(dòng)支付影響因素分析j，通信管理，2009(11)4