加快基層農(nóng)信社（銀行）業(yè)務發(fā)展之淺見

1、加快基層農(nóng)信社（銀行）業(yè)務發(fā)展之淺見 農(nóng)村信用社按照國務院的統(tǒng)一部署經(jīng)過一系列的體制、機制改革之后，已經(jīng)形成了一級經(jīng)營、三級管理的行業(yè)自律管理體系，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)更清晰，管理責任更明確，農(nóng)村信用社的發(fā)展更具有推動力。但是，農(nóng)信社在新形勢下，面臨新的挑戰(zhàn)，如何應對新的挑戰(zhàn)，實現(xiàn)基層農(nóng)信社業(yè)務又好又快地發(fā)展，對此，筆者談談自己的淺見。 一 、市場定位要準確 國家對農(nóng)信社實施改革的目的，是要把農(nóng)信社辦成獨立主體資格的地方金融組織，從而明確了農(nóng)信社是一個金融企業(yè)。那么信用社作為農(nóng)村市場經(jīng)濟的主體，首先必須明確服務什么和追求什么，服務農(nóng)村經(jīng)濟和追求利潤最大化是農(nóng)信社的主要經(jīng)營目的。農(nóng)信社如何實現(xiàn)利潤最

2、大化，就必須找準自己的生存空間，發(fā)展的方向，即市場定位。根據(jù)農(nóng)信社的基礎條件和區(qū)位優(yōu)勢，農(nóng)信社的市場定位在立足社區(qū)，服務縣域經(jīng)濟這樣一個總的框架下，以“三農(nóng)”為生存客戶群體；以中小民營企業(yè)，個體經(jīng)營客戶為發(fā)展客戶群體；以大型企業(yè)，國家重點建設項目和市場融資為增效客戶群體。不斷發(fā)展壯大，逐步把農(nóng)信社發(fā)展辦成具有較強競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。 二、業(yè)務經(jīng)營要超脫 （一）農(nóng)信社業(yè)務發(fā)展必須結(jié)合本地實際，因地制宜地開展經(jīng)營活動，因為各地經(jīng)濟條件，地理環(huán)境，民風民俗，資源優(yōu)勢，信用環(huán)境，經(jīng)營者管理能力和水平都有所不同，這樣的客觀現(xiàn)實只有采取分類指導的方式，充分尊重各地自然條件，作出切合當?shù)貙嶋H的經(jīng)營決策，引

3、導農(nóng)信社逐步向前發(fā)展。另外,縣聯(lián)社統(tǒng)一法人改革以后，縣級聯(lián)社統(tǒng)一核算，在經(jīng)營策略上，由于各地的經(jīng)濟條件不同，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款資源比較豐富，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款資源比較豐富，因此在下達計劃和考核時也應區(qū)別對待，揚長避短，把工作做到最佳，實現(xiàn)最佳經(jīng)營效果。 （二）適度加大基層農(nóng)信社經(jīng)營自主權(quán)。過去農(nóng)信社以鄉(xiāng)鎮(zhèn)社獨立核算，縣級聯(lián)社按年下達經(jīng)營目標計劃，年終考核，推動業(yè)務發(fā)展，基層農(nóng)信社擁有一定的經(jīng)營自主權(quán)?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人改革后，各級加強了經(jīng)營管理，基層經(jīng)營單位經(jīng)營靈活性和自主權(quán)受到限制，不利于調(diào)動基層經(jīng)營單位工作積極性。所以應適度加大基層經(jīng)營單位自主權(quán)。如在貸款的審批權(quán)限和審批環(huán)節(jié)上放權(quán)、簡化。作為管理部門，在

4、貸款管理上監(jiān)督檢查，主要看其是否執(zhí)行了制度，貸款對象是否符合條件和產(chǎn)業(yè)政策，客戶自有資金狀況和效益，經(jīng)營者道德品行，信用環(huán)境及經(jīng)營業(yè)績，風險防范的措施是否到位，內(nèi)部管理清收責任是否落實等，重點檢查和考核貸款合規(guī)性及到期貸款收回率。 （三）建立靈活多樣的考核激勵機制。思路決定出路，機制引發(fā)活力，靠制度管人，靠紀律帶隊，靠機制調(diào)動員工積極性，這是基層經(jīng)營管理者多年實踐經(jīng)驗的經(jīng)典總結(jié)，也反映了機制在日常經(jīng)營管理過程中的重要作用。農(nóng)信社要實現(xiàn)業(yè)務又好又快的發(fā)展，必須建立靈活多樣的切合本地實際、行之有效的考核激勵機制，充分調(diào)動全員工作積極性，因為在經(jīng)濟活動中人始終是第一位的最活躍的因素，在考核工作上由于

5、對單位與個人的考核不一樣，經(jīng)濟條件不同的單位工資掛鉤比例也有不同，所以不能使用一種模式或一種方式，全省、全市或全縣一刀切，更不能一竿子插到底，必須實行分層考核，分層兌現(xiàn)，逐級落實，最終到人，這樣才是科學的、務實的，才能達到層層負責、層層把關(guān)，一層管一層，調(diào)動多個積極性的目的。 （四）充分發(fā)揮基層社小、快、靈的經(jīng)營優(yōu)勢?；鶎有庞蒙缱鳛樽钚〉慕?jīng)營實體，有其服務范圍小，當?shù)匦畔碓纯?，?jīng)營手段靈活的獨特優(yōu)勢，有其廣闊的發(fā)展空間。統(tǒng)一法人改革后，上級聯(lián)社必須充分尊重這一優(yōu)勢，全力發(fā)揮這一優(yōu)勢，特別是在當前農(nóng)村金融格局發(fā)生變化的情況下，更應注重基層社用自身優(yōu)勢提升競爭力，在靈活經(jīng)營上多作文章，作大文章，

6、在激烈的競爭中站穩(wěn)陣地，實現(xiàn)快速發(fā)展。 三、內(nèi)控管理要理性 （一）制度設計要切實可行。強化管理，制度先行，加強內(nèi)控管理必須建立一套完善的管理制度。行業(yè)自律組織成立以后，各級為規(guī)范經(jīng)營，防范風險，控制案件，出臺了一系列的內(nèi)控制度和辦法，這些制度和辦法在日常經(jīng)營管理活動中，為確保農(nóng)信社穩(wěn)健經(jīng)營、健康發(fā)展，發(fā)揮著極其重要的作用。但是從制度落實和執(zhí)行的情況看，有些制度在執(zhí)行中打了折扣，無法按原本落實，原因是與實際有差距。如制度涉及責任賠款的條款比較多，倘若違規(guī)操作，造成風險或損失，自己接受處罰無怨無悔，在承受能力內(nèi)的賠款尚能接受，超出承受能力的，心里總有怨氣，就會想方設法通過其他途徑挽回賠款，一旦有可

7、乘之機，再次利用職務之便違規(guī)操作甚至司機作案，造成更為嚴重的后果，這是持逆反心理的人最可怕的表現(xiàn)。所以強化管理，設計制度必須切實實際，便于執(zhí)行。同時還應制定一些正向激勵的制度，行為教育的制度，引導員工樹立正確的人生觀、價值觀、道德觀，培養(yǎng)自覺遵守制度的熱情和習慣，因為道德風險是最危險也是最難防的風險。 （二）監(jiān)督檢查要務實客觀。監(jiān)督檢查是確保制度落實最有效的方法之一，然而在監(jiān)督檢查活動中必須把握兩點才能確保檢查效果，有利于促進工作和制度的落實。一方面檢查者必須務實，以扎實的工作作風，求實的工作態(tài)度認真對待每一次檢查，運用有效的檢查方法，把檢查的內(nèi)容和檢查的要求切實落實到檢查活動中，把該查清的問題查清，同時要分析產(chǎn)生問題的原因，追根溯源，防微杜漸，達到檢查促規(guī)范、促提高的目的。檢查活動的組織者要合理安排檢查內(nèi)容和頻率，正確處理好檢查監(jiān)督與業(yè)務經(jīng)營的關(guān)系。另一方面是對檢查的問題必須客觀公正的反映，要充分尊重事實，以事實為依據(jù)，在定性上還要充分考慮被檢查單位的意見和建議，以理服人，不強詞奪理，作出合理的切合實際的結(jié)論。同時，又不能有好人主義思想，隱瞞實情，知情不報或視而不見，放任自流，留下后患。 （三）違規(guī)違紀處罰要標本兼治。對違規(guī)者進行懲戒，實施責任追究，是管理者最基本的管理手段。違規(guī)處罰必須堅持標本兼治，一方面對違規(guī)者始終保持高壓態(tài)勢，使違規(guī)者不敢違規(guī)，違者要付出沉重代價