加快基層農(nóng)信社（銀行）業(yè)務(wù)發(fā)展之淺見(jiàn)

1、加快基層農(nóng)信社（銀行）業(yè)務(wù)發(fā)展之淺見(jiàn) 農(nóng)村信用社按照國(guó)務(wù)院的統(tǒng)一部署經(jīng)過(guò)一系列的體制、機(jī)制改革之后，已經(jīng)形成了一級(jí)經(jīng)營(yíng)、三級(jí)管理的行業(yè)自律管理體系，農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)更清晰，管理責(zé)任更明確，農(nóng)村信用社的發(fā)展更具有推動(dòng)力。但是，農(nóng)信社在新形勢(shì)下，面臨新的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)基層農(nóng)信社業(yè)務(wù)又好又快地發(fā)展，對(duì)此，筆者談?wù)勛约旱臏\見(jiàn)。 一 、市場(chǎng)定位要準(zhǔn)確 國(guó)家對(duì)農(nóng)信社實(shí)施改革的目的，是要把農(nóng)信社辦成獨(dú)立主體資格的地方金融組織，從而明確了農(nóng)信社是一個(gè)金融企業(yè)。那么信用社作為農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，首先必須明確服務(wù)什么和追求什么，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和追求利潤(rùn)最大化是農(nóng)信社的主要經(jīng)營(yíng)目的。農(nóng)信社如何實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最

2、大化，就必須找準(zhǔn)自己的生存空間，發(fā)展的方向，即市場(chǎng)定位。根據(jù)農(nóng)信社的基礎(chǔ)條件和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，農(nóng)信社的市場(chǎng)定位在立足社區(qū)，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)這樣一個(gè)總的框架下，以“三農(nóng)”為生存客戶群體；以中小民營(yíng)企業(yè)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)客戶為發(fā)展客戶群體；以大型企業(yè)，國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目和市場(chǎng)融資為增效客戶群體。不斷發(fā)展壯大，逐步把農(nóng)信社發(fā)展辦成具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)。 二、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要超脫 （一）農(nóng)信社業(yè)務(wù)發(fā)展必須結(jié)合本地實(shí)際，因地制宜地開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因?yàn)楦鞯亟?jīng)濟(jì)條件，地理環(huán)境，民風(fēng)民俗，資源優(yōu)勢(shì)，信用環(huán)境，經(jīng)營(yíng)者管理能力和水平都有所不同，這樣的客觀現(xiàn)實(shí)只有采取分類指導(dǎo)的方式，充分尊重各地自然條件，作出切合當(dāng)?shù)貙?shí)際的經(jīng)營(yíng)決策，引

3、導(dǎo)農(nóng)信社逐步向前發(fā)展。另外,縣聯(lián)社統(tǒng)一法人改革以后，縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一核算，在經(jīng)營(yíng)策略上，由于各地的經(jīng)濟(jì)條件不同，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)存款資源比較豐富，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款資源比較豐富，因此在下達(dá)計(jì)劃和考核時(shí)也應(yīng)區(qū)別對(duì)待，揚(yáng)長(zhǎng)避短，把工作做到最佳，實(shí)現(xiàn)最佳經(jīng)營(yíng)效果。 （二）適度加大基層農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。過(guò)去農(nóng)信社以鄉(xiāng)鎮(zhèn)社獨(dú)立核算，縣級(jí)聯(lián)社按年下達(dá)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)計(jì)劃，年終考核，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，基層農(nóng)信社擁有一定的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)?？h聯(lián)社統(tǒng)一法人改革后，各級(jí)加強(qiáng)了經(jīng)營(yíng)管理，基層經(jīng)營(yíng)單位經(jīng)營(yíng)靈活性和自主權(quán)受到限制，不利于調(diào)動(dòng)基層經(jīng)營(yíng)單位工作積極性。所以應(yīng)適度加大基層經(jīng)營(yíng)單位自主權(quán)。如在貸款的審批權(quán)限和審批環(huán)節(jié)上放權(quán)、簡(jiǎn)化。作為管理部門，在

4、貸款管理上監(jiān)督檢查，主要看其是否執(zhí)行了制度，貸款對(duì)象是否符合條件和產(chǎn)業(yè)政策，客戶自有資金狀況和效益，經(jīng)營(yíng)者道德品行，信用環(huán)境及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，風(fēng)險(xiǎn)防范的措施是否到位，內(nèi)部管理清收責(zé)任是否落實(shí)等，重點(diǎn)檢查和考核貸款合規(guī)性及到期貸款收回率。 （三）建立靈活多樣的考核激勵(lì)機(jī)制。思路決定出路，機(jī)制引發(fā)活力，靠制度管人，靠紀(jì)律帶隊(duì)，靠機(jī)制調(diào)動(dòng)員工積極性，這是基層經(jīng)營(yíng)管理者多年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的經(jīng)典總結(jié)，也反映了機(jī)制在日常經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的重要作用。農(nóng)信社要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展，必須建立靈活多樣的切合本地實(shí)際、行之有效的考核激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)全員工作積極性，因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中人始終是第一位的最活躍的因素，在考核工作上由于

5、對(duì)單位與個(gè)人的考核不一樣，經(jīng)濟(jì)條件不同的單位工資掛鉤比例也有不同，所以不能使用一種模式或一種方式，全省、全市或全縣一刀切，更不能一竿子插到底，必須實(shí)行分層考核，分層兌現(xiàn)，逐級(jí)落實(shí)，最終到人，這樣才是科學(xué)的、務(wù)實(shí)的，才能達(dá)到層層負(fù)責(zé)、層層把關(guān)，一層管一層，調(diào)動(dòng)多個(gè)積極性的目的。 （四）充分發(fā)揮基層社小、快、靈的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)?；鶎有庞蒙缱鳛樽钚〉慕?jīng)營(yíng)實(shí)體，有其服務(wù)范圍小，當(dāng)?shù)匦畔?lái)源快，經(jīng)營(yíng)手段靈活的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有其廣闊的發(fā)展空間。統(tǒng)一法人改革后，上級(jí)聯(lián)社必須充分尊重這一優(yōu)勢(shì)，全力發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，特別是在當(dāng)前農(nóng)村金融格局發(fā)生變化的情況下，更應(yīng)注重基層社用自身優(yōu)勢(shì)提升競(jìng)爭(zhēng)力，在靈活經(jīng)營(yíng)上多作文章，作大文章，

6、在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)陣地，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。 三、內(nèi)控管理要理性 （一）制度設(shè)計(jì)要切實(shí)可行。強(qiáng)化管理，制度先行，加強(qiáng)內(nèi)控管理必須建立一套完善的管理制度。行業(yè)自律組織成立以后，各級(jí)為規(guī)范經(jīng)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)，控制案件，出臺(tái)了一系列的內(nèi)控制度和辦法，這些制度和辦法在日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，為確保農(nóng)信社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展，發(fā)揮著極其重要的作用。但是從制度落實(shí)和執(zhí)行的情況看，有些制度在執(zhí)行中打了折扣，無(wú)法按原本落實(shí)，原因是與實(shí)際有差距。如制度涉及責(zé)任賠款的條款比較多，倘若違規(guī)操作，造成風(fēng)險(xiǎn)或損失，自己接受處罰無(wú)怨無(wú)悔，在承受能力內(nèi)的賠款尚能接受，超出承受能力的，心里總有怨氣，就會(huì)想方設(shè)法通過(guò)其他途徑挽回賠款，一旦有可

7、乘之機(jī)，再次利用職務(wù)之便違規(guī)操作甚至司機(jī)作案，造成更為嚴(yán)重的后果，這是持逆反心理的人最可怕的表現(xiàn)。所以強(qiáng)化管理，設(shè)計(jì)制度必須切實(shí)實(shí)際，便于執(zhí)行。同時(shí)還應(yīng)制定一些正向激勵(lì)的制度，行為教育的制度，引導(dǎo)員工樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀、道德觀，培養(yǎng)自覺(jué)遵守制度的熱情和習(xí)慣，因?yàn)榈赖嘛L(fēng)險(xiǎn)是最危險(xiǎn)也是最難防的風(fēng)險(xiǎn)。 （二）監(jiān)督檢查要?jiǎng)?wù)實(shí)客觀。監(jiān)督檢查是確保制度落實(shí)最有效的方法之一，然而在監(jiān)督檢查活動(dòng)中必須把握兩點(diǎn)才能確保檢查效果，有利于促進(jìn)工作和制度的落實(shí)。一方面檢查者必須務(wù)實(shí)，以扎實(shí)的工作作風(fēng)，求實(shí)的工作態(tài)度認(rèn)真對(duì)待每一次檢查，運(yùn)用有效的檢查方法，把檢查的內(nèi)容和檢查的要求切實(shí)落實(shí)到檢查活動(dòng)中，把該查清的問(wèn)題查清，同時(shí)要分析產(chǎn)生問(wèn)題的原因，追根溯源，防微杜漸，達(dá)到檢查促規(guī)范、促提高的目的。檢查活動(dòng)的組織者要合理安排檢查內(nèi)容和頻率，正確處理好檢查監(jiān)督與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的關(guān)系。另一方面是對(duì)檢查的問(wèn)題必須客觀公正的反映，要充分尊重事實(shí)，以事實(shí)為依據(jù)，在定性上還要充分考慮被檢查單位的意見(jiàn)和建議，以理服人，不強(qiáng)詞奪理，作出合理的切合實(shí)際的結(jié)論。同時(shí)，又不能有好人主義思想，隱瞞實(shí)情，知情不報(bào)或視而不見(jiàn)，放任自流，留下后患。 （三）違規(guī)違紀(jì)處罰要標(biāo)本兼治。對(duì)違規(guī)者進(jìn)行懲戒，實(shí)施責(zé)任追究，是管理者最基本的管理手段。違規(guī)處罰必須堅(jiān)持標(biāo)本兼治，一方面對(duì)違規(guī)者始終保持高壓態(tài)勢(shì)，使違規(guī)者不敢違規(guī)，違者要付出沉重代價(jià)